Tulonjakosopimukset (ISA) Uusi tapa maksaa korkeakouluille

Jotkut yliopistot käyttävät uutta lähestymistapaa tähän ongelmaan: antavat opiskelijoille rahoittaa korkeakouluopintonsa investoinneilla eikä velalla. Tulojen jakamista koskevina sopimuksina (ISA), opiskelijat voivat maksaa koulutuksestaan lupaamalla koululle leikkauksen tuloistaan valmistuttuaan.

ISA voi olla loistava tilaisuus opiskelijoille, jotka eivät pysty rahoittamaan koko korkeakoulututkintoaan apurahoilla tai opintolainoilla. Mutta keskimääräiselle opiskelijalle sen arvo ei ole aivan yhtä selvä.

Kuinka tulonjakosopimukset toimivat

Ymmärtääksesi miten ISA: t toimivat, ajatelkaa kuinka saisit rahaa yrityksen perustamiseen. Olettaen, että et pysty maksamaan aloituskuluja omasta taskustasi, sinulla olisi kaksi perusvaihtoehtoa: velka tai oma pääoma. Voit lainata rahaa saadaksesi yrityksesi maasta ja maksamaan sen takaisin ajan myötä, tai voit löytää sijoittajia, jotka maksavat aloituskustannuksesi ja saavat osan ansiostasi, jos onnistut.

Tyypillisesti opiskelijoiden, jotka eivät pysty kattamaan kaikkia korkeakoulujensa kustannuksia, on maksettava heille velka. ISA: t antavat heidän käyttää pääomaa sen sijaan, että myydään pääosin osakkeita itsestään, koulun kanssa sijoittajana. Frequonomicsin haastattelussa Mitch Daniels - Purduen yliopiston, yhden kouluista, joka tarjoaa ISA: n, presidentti - kutsuu tätä "kuljettamaan läpi yliopiston yliopiston jälkeen".

ISA: t vs. opiskelijalainat

Kun otat opintolainan, lainat tietyn määrän rahaa, joka sinun on sitten maksettava takaisin korkoineen. Valmistuttuaan suoritettuaan joudut maksamaan kiinteän summan kuukausittain velkaasi kohti - ja tämä summa ei muutu ansaitsemasi perusteella. Jos korkeakoulututkinto auttaa sinua saamaan hyvää työtä korkealla palkalla, pystyt todennäköisesti suorittamaan nämä maksut helposti. Mutta jos et löydä työtä, joka maksaa enemmän kuin minimipalkka tutkinnostasi huolimatta, saatat löytää itsesi kamppailemaan maksamaan kuukausittain.

ISA: lla kuukausimaksusi ei ole kiinteä. Sen sijaan suostut maksamaan tietyn määrän vuosia tietyn prosentin tuloistaan. Tämä summa voi olla missä tahansa 2 - 20% koulusta ja pääoppaasta riippuen, ja takaisinmaksuaika on tyypillisesti viisi – 10 vuotta.

Tämä tarkoittaa sitä, että kouluille takaisin maksettava kokonaissumma vaihtelee tulojesi mukaan. Jos ansaitset minimipalkkaa, maksat kokonaisuudessaan vähemmän kuin perinteisellä opintolainalla. Toisaalta, jos aloitat menestyvän yrityksen ja ansaitset miljoonia, maksat paljon enemmän kuin lainalla olisi - mutta silloin tässä tilanteessa sinulla on varaa siihen helposti.

Yksityiskohdat ISA-sopimuksista

On selvää, että kun yliopisto solmii ISA: n opiskelijan kanssa, se haluaa varmistaa, että se saa rahojensa arvoisen. Opiskelijat haluavat kuitenkin myös varmistaa, että ISA on heille kohtuullinen sopimus ennen heidän ilmoittautumistaan. Tämän takia ISA: t sisältävät tyypillisesti joukon säännöksiä sekä oppilaan että koulun suojelemiseksi. Nämä sisältävät:

Vaihtuvat takaisinmaksuehdot. ISA: n kautta maksamiesi tulojen prosenttiosuus on usein pienempi ja takaisinmaksuaika on lyhyempi, jos siirryt tuottavampaan kenttään. Esimerkiksi vastineeksi 10 000 dollaria tuesta Purduen teknillinen pääoma maksaa noin 3 prosenttia tuloistaan lähes kahdeksan vuoden ajan, kun taas englantilainen päämies maksaa 4 prosenttia lähes kymmenen vuoden ajan. Koska tekniikan päällikkö ansaitsee todennäköisesti korkeamman palkan, koulun ei tarvitse kerätä niin suurta prosenttiosuutta rahaa takaisin saadakseen. Muut koulut veloittavat saman prosenttimäärän kaikilta oppilailta, mutta tarjoavat vain ISA: ta opiskelijoille, jotka päätoimisesti aloilla, jotka ovat todennäköisesti kannattavia.
Korko takaisinmaksusummille. Monet koulut asettavat rajan summalle, joka sinun on maksettava takaisin ISA: lla. Tämä korkki voi olla missä tahansa 100–250% summasta, jonka sait ohjelman kautta. Tällä tavoin, jos jatkat miljardin dollarin yritystä, kuten Facebook, koulu ei saa vaatia osuutta massiivisesta tuulenpaineestasi.
Ei rajoituksia uravalinnalle. ISA on selvästi parempi tarjous koululle, jos otat korkeimmin palkatun työn, jonka voit saada. Jos kuitenkin haluat mieluummin matalapalkkaisen työn, joka tyydyttää muuten, koulu ei voi pakottaa sinua hylkäämään sitä. Niin kauan kuin maksat tietyn prosenttiosuuden tuloistasi sovitun mukaisesti, täytät ISA: n ehdot.
Tauko ei-työskentelyjaksolle. Tietysti voit käyttää tätä sopimusta helposti hyödyntämällä tarkoituksella muutamia vuosia valmistumisen jälkeen. Tämän ongelman välttämiseksi moniin ISA-sopimuksiin sisältyy lauseke, joka asettaa tauon sopimuksen ajanjaksojen aikana, jolloin et halua työtä. Joten jos otat vuoden vapaan heti yliopiston jälkeen mennäksesi reppuun ympäri Eurooppaa, ISAsi ei käynnisty ennen kuin palaat ja alat etsiä työtä. Jos kuitenkin vietät vuoden valmistumisen jälkeen työtä etsimässä ja et löydä sitä, ISA-kello tikittää edelleen.
Ei maksuja, jotka ovat alle tietyn tulotason. 5%: n maksaminen tuloista kohti ISA: ta kuukausittain voi olla vaikea hallita, kun ansaitset tuskin toimeentulopalkkaa. Tämän takia useimmilla ISA: lla on minimipalkka, tyypillisesti 20 000–30 000 dollaria vuodessa. Jos ansaitset vähemmän kuin tämä summa, sinun ei tarvitse suorittaa mitään maksuja ollenkaan, ja ISA: tasi ei käytetä taukoon.
Dollarirajat. Useimmat koulut asettavat rajan, kuinka paljon tukea voi saada ISA: n kautta. Tyypillinen enimmäismäärä on 10 000 dollaria vuodessa. Kollegiolautakunnan mukaan vuoden opetus- ja palkkiokustannukset keskimäärin yli neljä kertaa vuodessa ovat yli kaksinkertaiset, joten ISA ei yleensä riitä kattamaan kaikkia kustannuksia. "Nettohinta" - mitä suurin osa opiskelijoista tosiasiallisesti maksaa apurahojen ja stipendien jälkeen - on kuitenkin paljon alhaisempi, joten ISA voisi olla riittävä korvaamaan eron.

Kuinka ISA: t ovat kehittyneet

Ajatus ISA: sta on ollut olemassa jo jonkin aikaa. Taloustieteilijä Milton Friedman ehdotti sitä kirjassaan 1962 "Capitalism and Freedom", ja Jelen yliopisto kokeili sitä 1970-luvulla. Noin 3 300 opiskelijaa ilmoittautui koulun opetussuunnitelman lykkäämisvaihtoehtoon (TPO), joka järjesti koulun osanottajat ryhmiin. Jokainen ryhmän jäsen sitoutui maksamaan koululle 4% vuotuisista tuloistaan jokaisesta lainatusta 1000 dollarista, kunnes koko ryhmän velka oli maksettu.

Valitettavasti Yalen ohjelma ei toiminut suunnitellusti. 1970-luvun taantuma merkitsi sitä, että monet kunkin ryhmän jäsenet eivät löytäneet työpaikkoja, joten ansaitsijoiden piti maksaa palkkaa paljon odotettua kauemmin. Lopulta kunkin ryhmän varakkaimmat jäsenet käyttivät mahdollisuutta ostaa ulospääsy TPO: sta varhaisessa vaiheessa maksamalla 150% lainanannostaan korkoineen. Tämän ansiosta pienituloisimmat jäsenet kansivat jäljellä olevan velan taakan, joka jatkui siihen asti, kunnes Yale lopulta lopetti ohjelman vuonna 1999.

Noin samaan aikaan kun Jelen ohjelma päättyi, Miguel Palacio -niminen taloustieteilijä leikkii ajatusta aloittaa ohjelma kotimaassaan Kolumbiassa, missä monet lahjakkaat opiskelijat keskeyttivät korkeakoulua, koska heillä ei ollut varaa lukuun. Yhdessä yrittäjä Felipe Vergaran kanssa hän perusti Lumni -nimisen yrityksen, joka tukee tällä hetkellä noin 10 000 opiskelijan ISA: ta Kolumbiassa, Perussa, Meksikossa ja Chilessä. Toistaiseksi se on rahoittanut yhteensä 50 miljoonaa dollaria, ja se valmistautuu nyt murtautumaan Yhdysvaltain markkinoille.

Ensimmäinen Yhdysvaltain yliopisto, joka hyväksyi ISA: n, oli Purdue sen Back a Boiler -ohjelmalla (nimeltään koulun maskotti, Boilermaker). Se sai alkunsa vuonna 2015, kun Daniels, joka oli lukenut ISA: ista Friedmanin kirjassa, mainitsi ne kongressin kuulemisessa korkeakoulutuksesta. Myöhemmin hän kertoi NPR: lle, että hän oli "parveutunut" toimittajien kanssa, jotka haluavat tietää enemmän ideasta, joten hän suuntasi takaisin Purdueen ja kokosi joukkueen idean toteuttamiseksi. Siitä lähtien useat muut Yhdysvaltain korkeakoulut ja yliopistot sekä jotkut ei-koulu-koulutusohjelmat ovat käynnistäneet omat ISA: t.

Millä kouluilla on ISA

ISA: ta tarjoavien koulujen luettelo on jatkuvasti muuttuva, koska uudet koulut joko kokeilevat uusia ISA-sopimuksia tai hylkäävät olemassa olevat. Jotkut koulut testaavat ISA-ohjelmaa vain muutaman vuoden ajan ennen sen peruuttamista, kuten Yale teki 1970-luvulla. Vuodesta 2019 lähtien yhdeksällä Yhdysvaltain korkeakoululla ja yliopistolla on ISA: t:

Purduen yliopisto. Takaisin kattilaohjelma oli maan ensimmäinen onnistunut ISA, ja se on edelleen suurin. Vuonna 2016 perustettu se on myöntänyt yli 10 miljoonaa dollaria rahoitusta yli 850 opiskelijalle Indianan yliopistossa. Se tarjoaa tukea 5000–10 000 dollaria vuodessa opiskelijoille, jotka ovat suorittaneet fuksi-vuoden, ilmoittaneet opiskelijaksi ja täyttävät koulun vaatimukset ”tyydyttävästä akateemisesta etenemisestä” tutkintoa kohti. Takaisinmaksuprosentit ja ehdot vaihtelevat opiskelijan pääaineen mukaan. Opiskelijat voivat saada erillisen ISA-sopimuksen jokaisesta Purduessa käyvästä vuodesta lisäämällä yhteen kunkin sopimuksen prosenttimäärät sen määrittämiseksi, kuinka paljon heidän on maksettava valmistuessaan.
Lackawannan yliopisto. Tämä yksityinen korkeakoulu Scrantonissa, Pennsylvaniassa tarjoaa Lackawanna Shares ISA: n opiskelijoille, jotka eivät ole kyenneet kattamaan koko opintojaan liittovaltion opintolainoilla. Pätevyyden hankkimiseksi opiskelijoilla on oltava vähintään 12 opintopistettä kahden vuoden tai neljän vuoden tutkintoon yhdessä 17: stä määritellystä ohjelmasta, ja heidän on pidettävä vähintään 2,5 GPA: ta. Opiskelijat saavat kuuden kuukauden lisäajan valmistumisen jälkeen ennen maksujen alkamista, minkä jälkeen heidän on maksettava takaisin prosenttiosuus tuloistaan seuraavien viiden vuoden ajan. Heidän on kuitenkin suoritettava maksuja vain kuukausina, jolloin heidän tulonsa ovat yli 1 666,67 dollaria, mikä vastaa noin 20 000 dollaria vuodessa. Lisäksi takaisinmaksusumman kokonaismäärä on rajattu kahteen kertaan niin suureen määrään kuin opiskelijat saivat rahoitusta.
Clarkson University. Tämän New Yorkin yliopiston Lewis-tulosakkosopimus (LISA) on erittäin valikoiva, ja se hyväksyy vain 20 opiskelijaa vuodessa. Se tarjoaa jopa 10 000 dollaria vuodessa yli 95 tutkinto-ohjelman opiskelijoille missä tahansa koulun kolmella kampuksella. Opiskelija, joka on lainannut enimmäismäärän, 40 000 dollaria neljän vuoden aikana, maksaa takaisin 6,2% tuloistaan 10 vuodeksi valmistumisen jälkeen.
Messiah College. Tämä yksityinen kristillinen korkeakoulu Keski-Pennsylvaniassa käynnisti ISA-pilottiohjelman kesäkuussa 2018. Se suunnitteli ohjelman yhteistyössä Vemo Education -yrityksen kanssa, joka auttaa korkeakouluja kehittämään ja käynnistämään ISA: ita. ISA on avoin Messias-tutkinnon suorittaneille ja jatko-opiskelijoille toiminta- tai fysioterapiassa. Takaisinmaksuprosentit vaihtelevat 3%: sta 3,5%: iin tuloista. Maksuja ei peritä opiskelijoille, jotka ansaitsevat alle 25 000 dollaria vuodessa.
Utahin yliopisto. Utahin yliopiston Invest in U -ohjelma on myös pilottivaiheessa. Se on avoin vain alaopiskelijoille, jotka ovat vuoden sisällä suorittaneet tutkinnon yhdestä 18 pätevästä pääaineesta. Nämä opiskelijat voivat saada 3 000–10 000 dollaria mahdollisten rahoitusvajeiden kattamiseksi apurahojen ja apurahojen jälkeen. Valmistuttuaan he maksavat takaisin 2,85% tuloistaan kuukausittain 3-10,5 vuoden aikana, riippuen pääkohteestaan ja saamastaan määrästä. Opiskelijat voivat keskeyttää maksunsa tutkinnon suorittamisen aikana, jos he ansaitsevat alle 20 000 dollaria vuodessa tai jos harjoittavat vapaaehtoistyötä.
Norwichin yliopisto. Tämä Vermont-koulu on maan vanhin yksityinen sotilasopisto. Koska koulu on kallis - yli 60 000 dollaria lukuvuonna 2019-20 - 95% sen oppilaista saa taloudellista tukea. Vuonna 2018 yliopisto käynnisti ISA: n Vemon kanssa osana 10-vuotista suunnitelmaansa poistaa kaikkien opiskelijoiden etukäteen suoritettava opetus. Tällä hetkellä ISA tarjoaa apua vain nuorille, eläkeläisille ja viidennen vuoden opiskelijoille, joille on keskeyttämisriski kustannusten vuoksi.
Colorado Mountain College. CMC on yksityinen korkeakoulu, jolla on 11 kampusta. Se tarjoaa kandidaatin tutkinnot viidellä alalla - sairaanhoito, liiketalous, koulutus, johtaminen ja kestävä kehitys - sekä liitännäistutkinnot ja yhden vuoden todistukset. Sen rahasto Sueños (espanjalainen "Dream Fund"), perustettiin vuonna 2018. Se on varattu erityisesti opiskelijoille, joilla on taloudellisia tarpeita, mutta jotka eivät voi saada liittovaltion taloudellista tukea, koska he eivät ole Yhdysvaltain kansalaisia. Rahasto rahoittaa yksityisiä lahjoittajia ja tarjoaa näille opiskelijoille jopa 3 000 dollaria vuodessa - mikä riittää kattamaan lukukausikustannukset, opiskelijapalkkiot ja kirjat tässä edullisessa yliopistossa. Opiskelijat alkavat maksaa nämä lainat takaisin kuuden kuukauden kuluttua valmistumisesta, mutta vasta kun heidän työpaikkansa on vähintään 30 000 dollaria vuodessa. He maksavat 4% tuloistaan viiden vuoden ajan tai niin kauan kuin heidän maksamansa summan takaisin maksaminen vie ilman korkoa.
Tee koulu. Make Schoolissa, San Franciscon koodauskoulussa, jossa suoritetaan tietotekniikan kandidaatin tutkinto-ohjelma, suurin osa opiskelijoista rahoittaa koulutustaan koulun ISA: n kautta. Sen sijaan, että se maksaa 70 000 dollaria etukäteen lukukausimaksuista, he sitoutuvat maksamaan koululle 20 prosenttia bruttopalkastaan 60 kuukauden ajan valmistumisen jälkeen. Tai he voivat jakaa eron maksamalla etukäteen 35 000 dollaria plus 20% palkastaan 30 kuukauden ajan. Nämä maksut alkavat vasta, kun valmistuneet ovat laskeneet työn, joka maksaa vähintään 60 000 dollaria vuodessa. Koulu tarjoaa myös toimeentulotukea ISA, joka tarjoaa 1500 dollaria kuukaudessa elinkuluihin vastineeksi ylimääräisistä 5–7 prosenttia tuloista 10 vuodeksi.
Holberton-koulu. Tällä voittoa tavoittelevalla ohjelmistotekniikan korkeakoululla on kampuksia Kaliforniassa ja Connecticutissa, kolme Kolumbiassa ja yksi Tunisiassa. Sen ISA-ohjelma antaa opiskelijoille mahdollisuuden lykätä opetustaan valmistumiseensa asti ja löytää työpaikan, joka maksaa vähintään 40 000 dollaria vuodessa. Siinä vaiheessa heidän on maksettava koululle 17% bruttokuukausitulostaan, kunnes he ovat maksaneet kaiken opetusmaksunsa. Jos opiskelija ei löydä työpaikkaa palkkarajan yli kahden vuoden kuluessa valmistumisesta, hänen ISA-maksunsa alkavat 0 dollaria kuukaudessa, kunnes he tekevät. Jos he eivät ole maksaneet koko summaa 42 kuukauden jälkeen, koulu antaa erotuksen.

ISA-ohjelmat eivät ole vain tutkintoa myöntäville laitoksille. Esimerkiksi UC San Diego -laajennus tarjoaa San Diegon työvoimakumppanuuden ISA: n opiskelijoille, jotka ansaitsevat sertifikaatin käyttöliittymäkehityksessä, Java-ohjelmoinnissa, digitaalisessa markkinoinnissa tai yritystietoanalyysissä. Online-koodausakatemian Lambda-koulun opiskelijat voivat lykätä 20 000 dollarin opetustaan, kunnes he ovat löytäneet työn, joka maksaa vähintään 50 000 dollaria vuodessa. Sen jälkeen he maksavat 17% tuloistaan kahden vuoden ajan, enintään 30 000 dollariin.

Joissakin tapauksissa on mahdollista kirjautua ISA: hon, vaikka koulusi ei tarjoa sellaista. Align Income Share Funding, nimeltään Cumulus Funding, leikkaa ISA-sopimuksia suoraan opiskelijoille. Yhtiö voi tarjota jopa 12 500 dollaria rahoitusta vastineeksi korkeintaan 10% tuloistasi kahden - kuuden vuoden aikana. Voit käyttää Align ISA: ta vaihtoehtona lainalle muun tyyppisiin taloudellisiin tarpeisiin, kuten lääkityslaskuihin tai kodin korjauksiin.

Plussaa ja miinusta ISA: t

Vaikka ISA ei ole teknisesti laina, se on silti taloudellinen velvoite. Saat rahaa koulussa, ja olet sitoutunut maksamaan sen takaisin. Ja vaikka ISA: han ei teknisesti liity korkoa, takaisin maksama summa on yleensä enemmän kuin lainaat, aivan kuten se olisi lainalla.

Etuna on se, että tiedät maksusi pysyvän tulojesi mukaan. Jos olet valmistunut ja et pääse työhön seuraavan viiden vuoden aikana tai voit saada vain vähän palkattua työpaikkaa, sinun ei tarvitse purkaa 200 dollarin maksua vähäisestä budjetistasi kuukausittain. Ja et ole vaarassa laiminlyödä opintolainojasi ja saada armoton liittovaltion laskujen kerääjät seuraamaan sinua.

Tietysti tämän kääntöpuoli on, että jos saat todella korkeasti palkattua työtä, maksat todennäköisesti paljon enemmän kuin perinteisellä opintolainalla. Toisaalta, jos ansaitset korkeaa palkkaa, korkeammat maksut eivät ole sinulle yhtä tuskallisia. Ja koska useimmilla ISA: lla on korkki, tiedät, että sinun ei tarvitse maksaa miljoonia dollareita. Lisäksi se, että koulusi juurtuu siihen, että saat korkeapalkkaisen työn, koska se ansaitsee enemmän rahaa, tarkoittaa, että sillä on vahva kannustin auttaa onnistumaan urallasi..

ISA: t eivät myöskään ole yhtä tiukasti säänneltyjä kuin liittovaltion opiskelijalainat. Tämä tarkoittaa, että et välttämättä saa samanlaisia taukoja, kuten suvaitsevaisuutta - taukoa lainamaksuissa - jos kärsit vaikeuksista, ellei ISA-sopimuksessa ole tätä etua rakennettu.

Viimeinen haittapuoli on, että suurin osa ISA: sta antaa sinulle vain rajoitetun määrän rahaa. Useimmissa kouluissa et pysty kattamaan kokonaisia opetuskustannuksiasi yhdellä. Joten ellet voi saada stipendiä, tarvitset todennäköisesti silti jonkin tyyppistä opintolainaa loput laskun kattamiseksi. Mutta on myös poikkeuksia, kuten CMC, koska sen opetus on niin alhainen, ja koodauskoulut, koska niiden takaisinmaksuprosentti on niin korkea.

Hintavertailu

Joten mikä on parempi: ISA tai perinteinen laina? Jos olet vähemmän huolissasi kuukausimaksujen suorittamisesta kuin se, mikä maksaa vähemmän rahaa, se riippuu takaisinmaksuehdoista ja siitä, kuinka paljon ansaitset valmistumisen jälkeen.

Harkitse esimerkiksi tätä hypoteettista tapausta: Clarkson-opiskelija lainaa LISA-ohjelman kautta yhteensä 40 000 dollaria ja hänen on maksettava takaisin 6,2% tuloistaan 10 vuodeksi. Opiskelija valmistuu ja siitä tulee opettaja, joka ansaitsee 40 000 dollaria vuodessa. Tämä tarkoittaa, että hänen ensimmäisen vuoden maksut ovat 2 480 dollaria vuodessa tai 206,67 dollaria kuukaudessa.

Viiden vuoden kuluttua opiskelija saa korotuksen 45 000 dollariin, joten hänen maksunsa nousevat 2790 dollariin vuodessa (232,50 dollaria kuukaudessa). Koko 10 vuoden aikana hän maksaa takaisin yhteensä 26 350 dollaria - vähemmän kuin tosiasiallisesti saanut 40 000 dollaria. Tälle opiskelijalle ISA oli selvästi edullinen. Jos hän olisi sen sijaan ottanut 10-vuotisen opintolainan 6 prosentilla, hän olisi maksanut yhteensä 53 289 dollaria, yli kaksinkertaisesti.

Mutta nyt, katso numeroita Make School -opiskelijalle, joka päättää kattaa koko lukukausimaksunsa ISA: lla ja maksaa 20% tuloistaan viiden vuoden ajan. Valmistuttuaan hän saa työpaikan, joka maksaa 95 000 dollaria - keskimääräinen aloituspalkka, jonka Make School sanoo suorittaneilleen. Palkka nousee 100 000 dollariin kolmen vuoden kuluttua.

Viiden vuoden aikana tämä opiskelija maksaa yhteensä 97 000 dollaria takaisin ISA: lle. Jos hän olisi ottanut 5-vuotisen opintolainan 6 prosentilla, hän olisi maksanut takaisin vain 81 197 dollaria ja säästänyt lähes 16 000 dollaria. Joten tälle opiskelijalle perinteinen opintolaina olisi ollut paljon parempi ratkaisu.

Monet koulut, jotka tarjoavat ISA: ta, kuten Purdue, tarjoavat vertailulaskurin, jonka avulla voit arvioida, kuinka paljon voit odottaa maksavan ISA: lla. Kirjoita pää- ja valmistumisvuosi, ja se näyttää, kuinka paljon maksusi todennäköisesti perustuvat alan ihmisten keskipalkkaan. Voit käyttää tätä numeroa vertaamalla ISA: n kustannuksia saman määrän opintolainaan.

Kuinka päättää

Jos olet kuten useimmat ihmiset, kokonaiskustannukset eivät ole ainoa huolestasi. Haluat myös tietää, onko ISA: lla järkeä tietylle tilanteellesi. Kysy itseltäsi muutama kysymys selvittääksesi, onko ISA hyvä vaihtoehto sinulle.

Mihin olet menossa kouluun? Tällä hetkellä vain muutama yhdysvaltalainen korkeakoulu tarjoaa ISA: ta, vaikka se saattaa muuttua tulevaisuudessa. Jos sinulla ei ole sellaista, voit yrittää asettaa sen Align-toiminnon avulla. Sinun on kuitenkin läpäistävä luottotarkistus ja muut testit arvioidaksesi todennäköisiä tulevia tulojasi.
Mitkä ovat muut vaihtoehtosi? On selvää, että paras mahdollinen tapa rahoittaa korkeakoulututkintoasi on apurahojen ja apurahojen avulla, joita ei tarvitse maksaa takaisin. Ja monille opiskelijoille seuraavaksi paras on liittovaltion opiskelijalainat, jotka tarjoavat alhaisia korkoja ja helppoja takaisinmaksuaikoja. Jos et kuitenkaan voi saada liittovaltion tukea, ISA on todennäköisesti edullisempi vaihtoehto kalliille yksityisille opiskelijalainoille. Se on usein hyvä vaihtoehto opiskelijoille, jotka voivat saada myöhemmäksi lasten saapumista koskevaa ohjelmaa, joka tunnetaan nimellä “Dreamers” ja jotka eivät voi saada liittovaltion apua kansalaisuusasemansa takia. Se voi myös auttaa sinua maksamaan tien koulutusohjelman, kuten kauppakoulun, kautta, joka ei kelpaa liittovaltion lainoihin.
Kuinka paljon tarvitset? 10 000 dollaria vuodessa, jota useimmat ISA: t voivat tarjota, ei riitä kattamaan lukukausikustannuksia useimmissa heitä tarjoavissa kouluissa. Suurin osa opiskelijoista tarvitsee apurahojen, lainojen ja apurahojen yhdistelmää. Jos olet kuitenkin puristanut kaiken mahdollisen avustasi näistä lähteistä eikä se riitä kattamaan kaikkia kustannuksiasi, ISA voi olla halvempi tapa maksaa loput kuin yksityinen opintolaina tai PLUS-laina. Ja se on ehdottomasti parempi vaihtoehto kuin luopuminen koulusta ilman tutkintoa, koska sinulla ei ole varaa maksaa viimeisestä vuodesta.
Mikä on pääaineesi? Monissa kouluissa ISA: n takaisinmaksuprosentti vaihtelee pääkoulusi mukaan. STEM-alojen (luonnontieteiden, tekniikan, tekniikan ja matematiikan) opiskelijat voivat yleensä odottaa maksavan pienemmän prosenttiosuuden tuloistaan lyhyemmän ajan. Heille ISA voi olla parempi ratkaisu kuin laina. Matalampaa ansaitsevien humanististen ja yhteiskuntatieteellisten suurten korkeakoulujen takaisinmaksuprosentti on kuitenkin tyypillisesti korkeampi ja kausi pidempi. Näille opiskelijoille perinteinen laina on todennäköisesti parempi arvo. Itse asiassa joissakin kouluissa ISA ei ole edes käytettävissä näiden alojen opiskelijoille, koska koulun on liian vaikeaa tehdä niistä voittoa.
Kuinka paljon odotat ansaitsevan? Vaikka ISA: t ovat parempia tarjouksia suurten yhtiöiden kanssa, joilla on yleensä hyvät uranäkymät, ne ovat huono kauppa ihmisille, joilla on erittäin korkeat potentiaaliset ansiot. Koska maksamasi summa on yksinkertaisesti kiinteä prosenttiosuus tuloista, erittäin korkeat ansaitsijat maksavat todennäköisesti takaisin melko paljon enemmän kuin lainasivat. Vaikka koko takaisinmaksuaika on yleensä rajoitettu, nämä ihmiset maksavat melkein aina enemmän ISA: n kautta kuin heillä olisi perinteinen laina.
Kuinka velkaantunut olet?? Ei ole mitään keinoa olla täysin varma etukäteen, maksaako ISA enemmän vai vähemmän kuin perinteinen opintolaina. Ennen kuin saat ensimmäisen työpaikkasi, et voi tietää tarkalleen, mikä palkkasi tulee olemaan. ISA tarjoaa sinulle kuitenkin yhden takuun, jonka mukaan opintolaina ei voi olla: Kuukausimaksut eivät koskaan ylitä tiettyä prosenttia kuukausipalkasta. Jos pelkäät mahdollisuutta löytää itsesi työttömäksi ja kuormitettu opiskelijavelkaasi, jota sinulla ei ole varaa maksaa, ISA: n valitseminen voi helpottaa mieltäsi. Ja se, että ISA ei ole laina, tekee siitä houkuttelevan vaihtoehdon niille, joiden uskonnolliset vakaumukset kieltävät korkojen perimisen tai maksamisen.

Lopullinen sana

Vaikka olet varma, että ISA on oikea valinta, et todennäköisesti voi käyttää sitä kattamaan kaikkia korkeakoulukustannuksiasi. Joten on silti syytä tutkia muita tapoja pitää korkeakoulukustannuksesi alhaisena. Veroedut säästöt, apurahat, ylimääräisten hyvitysten ansaitseminen tutkinnon saavuttamiseksi nopeammin tai aloittaminen yhteisöopistoon voivat kaikki auttaa pitämään kokonaislaskun alhaalla ja vähentämään rahoitusta, jota tarvitset ISA: n kautta.

Mitä mieltä olet tulonjako-sopimuksista? Kuulostavatko ne suurelta osin opiskelijoille vai kuin repeämältä?