Tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat liittovaltion opiskelijalainoille - opas

Valitettavasti opintolainojen laiminlyönnillä voi olla vakavia seurauksia. Luottopisteesi kulkee rajusti, mikä tekee asuntolainan saamisesta, auton ostamisesta tai jopa asunnon vuokraamisesta vaikeaa tai jopa mahdotonta. Ja jos olette velkaa rahaa liittovaltion opiskelijalainoissa, hallitus voi pilata palkkasi, vangita verojen palautukset ja jopa pitää sosiaaliturvamaksut - kaikki ilman, että sinun tarvitsee koskaan haastaa sinua oikeuteen..

Jos et maksa yksityisiä opintolainoja, seuraukset voivat olla yhtä vakavat. Mutta yksityisten finanssijärjestöjen on haastaa sinut kanteen, ennen kuin ne voivat maksaa palkkasi.

Yksityisen opiskelijalainan lainan suhteen on vain muutama käytettävissä oleva vaihtoehto maksujen hallitsemiseksi ja vähentämiseksi, kuten opintolainojen uudelleenrahoittaminen yrityksen, kuten Uskottava. Mutta liittovaltion opintolainalainanottajilla on toivoa. Liittovaltion lainoihin sisältyy erilaisia takaisinmaksutapoja, mukaan lukien lykkäys ja suvaitsevaisuus, opintolainojen konsolidointi ja tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat (IDR)..

Jos liittovaltion opiskelijalainan maksut ylittävät kuukausitulosi tai ovat niin korkeita, on vaikeaa varaa perustarpeisiin, kuten ruokaan ja asumiseen, kuukausittaisen opintolainan maksun pienentäminen hyödyntämällä yhtä IDR-suunnitelmista voi auttaa.

Pro-kärki: Kun jälleenrahoitat opiskelijalainojasi Crediblen kautta, voit saada jopa 750 dollarin bonuksen, yksinomaan Money Crashers -lukijoille.. Lisätietoja jälleenrahoituksesta luotettavan kautta.

Kuinka tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat toimivat

Liittovaltion opintolainojen takaisinmaksuaikataulu on 10 vuotta. Mutta jos sinulla on korkea velkasaldo, alhaiset tulot tai molemmat, tavanomainen 10 vuoden takaisinmaksuaikataulu ei todennäköisesti ole sinulle kohtuuhintaisia. Jos maksusi ovat kuitenkin yli 10% lasketusta harkinnanvaraisesta tulosta, sinulla on liittovaltion määritelmä ”osittaiset taloudelliset vaikeudet”, joka antaa sinulle oikeuden vähentää kuukausimaksujasi.

IDR-suunnitelmat tulevat sinne. Sen sijaan, että asetettaisiin maksut opintolainan saldo ja takaisinmaksuajan pituuden mukaan, IDR-suunnitelmat asettavat ne tulojen ja perheen koon mukaan. Vielä parempi, jos jäljellä on jäljellä oleva määrä suoritettuaan määritetyn määrän maksuja, velkasi voidaan antaa anteeksi.

Nämä suunnitelmat ovat erityisen hyödyllisiä tutkinnon suorittaneille heti koulunkäynnin ulkopuolella oleville, jotka eivät ole vielä palkattuja, vajaatyöllisiä tai työskentelevät matalapalkka-alalla. Näille tutkinnon suorittaneille heidän palkkansa eivät usein riitä kattamaan kuukausittaisia opintolainamaksujaan. IDR tarkoittaa eroa opintolainavelkojen hallinnassa ja maksamisen laiminlyönnissä.

Kuinka IDR-suunnitelmat laskevat harkinnanvaraisen tulosi

IDR-suunnitelmat laskevat maksusi prosentteina "harkinnanvaraisista tuloista". Laskelma on erilainen jokaiselle suunnitelmalle, mutta harkinnanvarainen tulosi on oikaistujen bruttotulojen (AGI) ja tietyn prosenttimäärän erotus perheen koon ja asuinvaltion köyhyysasteen välillä. AGI on ennakkomaksutulosi vähennettynä tietyillä vähennyksillä, kuten opintolainakorot, elatusmaksut tai eläkerahaston maksut. Löydä perheesi koon mukainen liittovaltion köyhyysraja käymällä Yhdysvaltain terveys- ja ihmispalveluosastolla.

Näitä ohjeita käyttämällä jotkut lainanottajat voivat jopa saada 0 dollarin takaisinmaksun IDR-suunnitelmasta. Se on erittäin hyödyllistä ihmisille, jotka työskentelevät työttömyyden tai alhaisten palkkojen kanssa. Se antaa heidän pysyä IDR-suunnitelmassaan sen sijaan, että valittaisiin lykkäämistä tai suvaitsevaisuutta.

Ja siihen on kaksi hyvää syytä. Ellei se ole taloudellisten vaikeuksien lykkäämistä, suvaitsevaisuuteen tai lykkäämiseen käytetty aika ei lasketa anteeksiantokellollesi. Mahdolliset 0 dollarin takaisinmaksut lasketaan kuitenkin anteeksiantamiseksi tarvittavien maksujen kokonaismäärään.

Lisäksi, ellei kyse ole taloudellisten vaikeuksien lykkäämisestä, kaikki lainoillesi lykkäys- tai suvaitsevaisuuden aikana kertyvät korot aktivoidaan, kun lykkäys tai suvaitsevaisuus loppuu. Aktivointi tarkoittaa, että korko lisätään pääomaan. Kun se tapahtuu, maksat korkoa uudelle korkeammalle saldolle - toisin sanoen korkojen päälle.

Mutta IDR: llä, jos suoritat 0 dollarin maksuja - tai maksuja, jotka ovat pienemmät kuin lainoillesi kertyvä korko kuukausittain - useimmat suunnitelmat eivät aktivoi kertyneitä korkoja, ellet poistu ohjelmasta tai saavutaan tulorajaa..

Opintolainan anteeksianto

Kaikilla IDR-ohjelmaan rekisteröidyillä opintolainoillasi voidaan myöntää opintolainan anteeksianto. Anteeksianto tarkoittaa lähinnä sitä, että jos suoritat vaaditun määrän maksuja IDR-suunnitelmallesi ja jos saldosi on jäljellä kauden lopussa, hallitus tuhoaa velan, eikä sinun tarvitse maksaa sitä takaisin. Oletetaan esimerkiksi, että suunnitelmasi vaatii sinua suorittamaan 240 maksua. Kun olet tehnyt niin, sinulla on vielä 30 000 dollaria jäljellä lainalla. Jos sinulla on anteeksianto, sinun ei tarvitse palauttaa viimeistä 30 000 dollaria.

IDR-ohjelmaan osallistujille on tarjolla kahta tyyppiä anteeksiantoa: perustiedot anteeksiantamiseksi kaikille IDR-ilmoittautuneille lainansaajille ja julkisen palvelun lainan anteeksianto (PSLF).

Julkisen palvelun lainan anteeksianto

PSLF-ohjelma antaa anteeksi jäljellä olevan lainanottajan, joka on suorittanut vain 120 hyväksyttävää maksua rekisteröityessään IDR: ään. Saadakseen lainanottajan on suoritettava maksut työskentelemällä kokopäiväisesti julkisen palvelun toimistossa tai voittoa tavoittelemattomassa järjestössä. Julkiseen palveluun kuuluvat kansanterveyden alalla työskentelevät lääkärit, julkisoikeudelliset lakimiehet ja julkisessa koulutuksessa työskentelevät opettajat melkein minkä tahansa muun tyyppisen - paikallisen, osavaltion ja liittovaltion tason - hallitusjärjestöjen lisäksi. Voittoa tavoittelemattomia voittoa tavoittelemattomia organisaatioita ovat kaikki organisaatiot, jotka ovat verovapaita sisäisen verolain 501 (c) (3) mukaisesti. Ne eivät sisällä ammattiliittoja, puolueellisia poliittisia järjestöjä tai voittoa tavoittelevia valtion urakoitsijoita.

PSLF: stä voi olla paljon hyötyä niille, joilla on oltava laaja-alainen koulutus, mutta jotka työskentelevät pienituloisilla aloilla, kuten opettajat. Valitettavasti se on tunnetusti vaikea saada. Amerikan opettajaliitto on nostanut kanteen koulutusministeriölle (ED) siitä, ettei se ole myöntänyt PSLF: ää päteville opettajille, kuten USA Today ilmoitti.

Parhaiden mahdollisuuksien saamiseksi PSLF: n saamiseksi ED suosittelee täyttämään työllisyystodistuslomakkeen vuosittain ja joka kerta, kun vaihdat työpaikkaa. Lisäksi kun olet saavuttanut 120 hyväksyttävää maksua, sinun on suoritettava PSLF-hakemus anteeksiannon saamiseksi.

IDR-lainan anteeksianto

Jokainen ohjelma vaatii kaikkia muita IDR-lainanottajia suorittamaan tietyn määrän maksuja - 240-300 - ennen kuin he voivat saada lainasaamansa anteeksi. Koska ohjelma ei ole vielä 20 vuotta vanha eikä lainansaajia ole päteviä, ei ole erityistä hakemusprosessia opintolainan anteeksiantamiseksi..

ED: n mukaan lainanvälittäjäsi seuraa sinua hyväksyttävien maksujen lukumäärää ja ilmoittaa sinulle, kun olet lähellä anteeksiantopäivää. Kukaan ei vielä tiedä, tuleeko vakiohakemuslomake vai onko se automaattinen. Toivottavasti kun ohjelma saavuttaa iän, jolloin lainanottajat voivat alkaa käyttää etua, prosessi standardisoituu.

Haitat anteeksiannolle

Anteeksianto on yksi IDR: n suurimmista eduista etenkin lainanottajille, joiden saldot ovat korkeat tuloihinsa nähden. Opiskelijalainan anteeksiannolla on kuitenkin haittoja ja haittoja. Ensinnäkin, vaikka anteeksianto kuulostaa siltä, että se voisi olla merkittävä taloudellinen hyöty, tosiasia on, että keskimääräisellä lainanottajalla ei ole jäljellä anteeksi jäänyttä määrää IDR-maksujen suorittamisen jälkeen..

Ja jos hallitus antaa anteeksi saldosi, IRS laskee sen tuloksi, mikä tarkoittaa, että joudut maksamaan tuloverot anteeksiannetusta määrästä. Jos sinulla on jäljellä suuri saldo etkä pysty maksamaan verojasi kokonaan, se tarkoittaa useiden lisämaksujen suorittamista - tällä kertaa IRS: lle - juuri kun ajattelit, että olet vihdoin suorittanut opintolainoillasi.

Mitkä lainat ovat oikeutettuja IDR: ään?

Voit maksaa takaisin vain liittovaltion suorat lainat useimmissa IDR-suunnitelmissa. Jos sinulla on kuitenkin vanhempi liittovaltion perheen koulutuslaina (FFEL) (joka sisältää Stafford-lainat) tai liittovaltion Perkins-laina - kaksi nyt lopetettua lainatyyppiä -, voit saada nämä IDR-suunnitelmat yhdistämällä opiskelijalainasi liittovaltion suoralla konsolidointilainalla.

Huomaa kuitenkin, että konsolidointi ei ole oikea valinta kaikille lainanottajille. Jos yhdistät liittovaltion Perkins-lainan esimerkiksi suoralla konsolidointilainalla, menetät pääsyn mihin tahansa Perkinsin lainan anteeksiantamis- tai vastuuvapausohjelmiin. Lisäksi, jos yhdistät emoyhtiön lainan millä tahansa muulla opintolainalla, uusi yhdistämislaina ei kelpaa useimpiin IDR-suunnitelmiin.

Yksityisillä rahoituslaitoksilla voi olla omat takaisinmaksuohjelmansa. Mutta he eivät ole oikeutettuja mihinkään liittovaltion takaisinmaksuohjelmaan.

4 tuloihin perustuvaa takaisinmaksusuunnitelmatyyppiä

Liittovaltion opintolainalainan hallinnoinnissa on neljä IDR-suunnitelmaa. Niiden kaikkien avulla voit suorittaa kuukausimaksun tulojesi ja perheesi koon perusteella. Mutta jokainen eroaa sen mukaan, kuka on kelvollinen, kuinka lainanhoitajasi laskee maksut ja kuinka monta maksua sinun on suoritettava ennen anteeksiantoa.

Jos olet naimisissa, huomaa myös, että jotkut laskelmat voivat olla riippuvaisia puolisosi tuloista riippuen siitä, jättääkö hakemus yhdessä vai erikseen. Koska voit menettää joitain veroetuja, jos jätät erillisen hakemuksen, ota yhteyttä veroammattilaiseen selvittääksesi, onko naimisissa yhdessä jätettävä hakemus vai erikseen naimisissa oleva hakemus edullisempaa tilanteellesi.

Siviilisäätystäsi riippumatta kukin IDR-suunnitelma toimii eri tavalla. Lainanhoitajasi voi auttaa sinua valitsemaan sinulle parhaimman suunnitelman. Mutta on tärkeää, että ymmärrät kunkin IDR-tyypin ominaisuudet, edut ja haitat.

1. Tuloihin perustuva takaisinmaksusuunnitelma

Tulopohjaiset takaisinmaksusuunnitelmat (IBR) ovat todennäköisesti tunnetuimpia kaikista IDR-suunnitelmista, mutta ne ovat myös monimutkaisimpia. Sen mukaan, milloin otit lainoja, kuukausimaksusi voi olla huomattavampi osa harkinnanvaraisista tuloista kuin uudemmille lainanottajille, ja sinulla voi olla pidempi takaisinmaksuaika. Toisaalta, toisin kuin joihinkin muihin IDR-suunnitelmiin, tällä on suotuisa maksuraja.

Maksun määrä: Sinun on maksettava 10% harkinnanvaraisista tuloistasi, jos olet ottanut kaikki lainasi 1. heinäkuuta 2014 jälkeen tai jos sinulla ei ole jäljellä mitään jäljellä olevaa liittovaltion opintolainaa, joka on otettu ennen 1.7.2014. Sinun on maksettava 15% harkinnanvarainen tulosi, jos olet ottanut minkä tahansa liittovaltion lainastasi ennen 1. heinäkuuta 2014 ja olet edelleen velkaa kaikille niistä 1. heinäkuuta 2014 jälkeen. Jos maksettava summa on 5 dollaria tai vähemmän, maksu on 0 dollaria. . Jos takaisinmaksusumma on yli 5 dollaria, mutta alle 10 dollaria, maksusi on 10 dollaria. Jos olet naimisissa ja puolisosi velkaa minkä tahansa opintolainan velkaa, maksusummaa mukautetaan suhteellisesti sen mukaan, kuinka suuri osuus velasta olet molemmat velkaa.
Harkinnanvaraiset tulolaskelmat: IBR: n kohdalla harkinnanvaraiset tulot ovat AGI: n ja 150%: n erotus perheen koon ja asuinvaltion köyhyysasteen välillä. Lainanhoitajasi sisällyttää avioliiton tulot tähän laskelmaan, jos olet naimisissa jättämällä yhdessä. He eivät sisälly sitä, jos olet naimisissa jättämällä erikseen.
Maksun korkki: Niin kauan kuin pysyt kirjautuneena IBR: ään, maksusi ei koskaan ole suurempi kuin mitä sinun vaaditaan maksamaan tavanomaisen 10 vuoden takaisinmaksuaikataulun mukaan, riippumatta siitä, kuinka suuri tulosi kasvaa.
Liittovaltion lainakorkotuki: Jos kuukausimaksut ovat pienemmät kuin lainoillesi kertyvä korko, hallitus maksaa kaikki korkot tuetuille lainoillesi - mukaan lukien suoran vakauttamislainan tuettu osuus - enintään kolmeksi vuodeksi. Se ei kata korkotuetonta lainaa.
Korkojen aktivointi: Jos kuukausimaksut eivät ole enää sidottu tuloihisi - mikä tarkoittaa, että tulosi ovat kasvaneet niin suureksi, että olet saavuttanut maksurajan - palveluntarjoajasi korottaa korkoasi.
Takaisinmaksuaika: Jos olet lainannut jonkin opintolainan ennen 1.7.2014, sinun on suoritettava 300 maksua 25 vuoden aikana. Jos olet lainannut 1.7.2014 jälkeen, sinun on suoritettava 240 maksua 20 vuoden aikana.
kelpoisuus: Pätevyyden saamiseksi sinun on täytettävä IBR: n kriteerit osittaisille taloudellisille vaikeuksille: Vuotuinen summa, joka sinun on maksettava takaisin 10 vuoden takaisinmaksuaikataulussa, on ylitettävä 15% harkinnanvaraisista tuloista. Jos olet naimisissa ja haet yhdessä ja puolisosi on velkaa mahdollisen opintolainan velkaa, lainanhoitajasi sisällyttää tämän velan laskelmaan. Lähes kaikki liittovaltion lainat ovat oikeutettuja IBR: ään. Se sisältää sekä FFEL- että suorat lainat, mutta ei emoyhtiön lainoja tai mitään suoraa konsolidointilainaa, joka sisälsi emoyhtiön lainat.
anteeksianto: Jäljellä oleva lainasaldosi voidaan anteeksi anteeksi sen jälkeen, kun olet suorittanut maksuja 20 tai 25 vuotta, riippuen siitä, oletko lainannut ennen 1. heinäkuuta 2014 vai sen jälkeen.

2. Ansaitse, kun ansaitset takaisinmaksusuunnitelma

Ansaitse, kun ansaitset (PAYE) -suunnitelma on mahdollisesti paras valinta opintolainojen takaisinmaksuun - jos sinulla on siihen mahdollisuus. Siihen liittyy joitain etuja IBR: ään verrattuna, mukaan lukien mahdollisesti pienempi kuukausimaksu ja takaisinmaksuaika riippuen siitä, milloin otit lainaasi. Sillä on myös ainutlaatuinen korkoetu, joka rajoittaa aktivoidun koron enintään 10%: iin alkuperäisestä lainasaldoasi ohjelman yhteydessä.

Maksun määrä: Sinun on maksettava 10% harkinnanvaraisista tuloistaan, mutta ei koskaan enemmän kuin sinun olisi maksettava takaisin tavallisen 10 vuoden takaisinmaksuaikataulun mukaan. Kuten IBR: n tapauksessa, jos maksettava summa on 5 dollaria tai vähemmän, maksusi on 0 dollaria. Jos takaisinmaksusumma on yli 5 dollaria, mutta alle 10 dollaria, maksat 10 dollaria. Jos olet naimisissa ja puolisosi velkaa minkä tahansa opintolainan velkaa, maksusummaa mukautetaan suhteellisesti sen mukaan, kuinka suuri osuus velasta olet molemmat velkaa.
Harkinnanvaraiset tulolaskelmat: PAYE: lle palveluntarjoajasi laskee harkinnanvaraiset tulot AGI: n ja 150%: n erotuksena asuinvaltiosi köyhyysrajasta. Jos olet naimisissa ja arkistoit yhdessä, he sisällyttävät puolisosi tulot laskelmaan. Niitä ei sisällytetä, jos arkistoit erikseen.
Maksun korkki: Kuten IBR: llä, niin kauan kuin pysyt ilmoittautuneena, maksut eivät voi koskaan ylittää sitä, mitä sinulta vaaditaan maksettavaksi takaisin tavanomaisella 10 vuoden takaisinmaksuaikataululla riippumatta siitä, kuinka suuri tulosi kasvaa.
Liittovaltion lainakorkotuki: Jos kuukausimaksut ovat pienemmät kuin lainoillesi kertyvä korko, hallitus maksaa kaikki korkotukilainoillesi korot enintään kolmeksi vuodeksi. Se ei kata korkotuetonta lainaa.
Korkojen aktivointi: Jos tulosi ovat kasvaneet niin suureksi, että olet saavuttanut maksurajan, palveluntarjoajasi korottaa korkoasi. Mutta mikään aktivoitu korko ei voi ylittää 10% alkuperäisestä lainasaldoastasi.
Takaisinmaksuaika: Sinun on suoritettava 240 maksua 20 vuoden aikana.
kelpoisuus: Pätevyyden saamiseksi sinun on täytettävä suunnitelman vaatimukset osittaisista taloudellisista vaikeuksista. PAYE: llä tämä tarkoittaa, että lainojesi vuotuinen määrä on yli 10% harkinnanvaraisista tuloista. Jos olet naimisissa ja haet yhdessä ja puolisosi on velkaa opintolainavelkaa, tämä velka sisältyy laskelmaan. Lisäksi suoralla lainalla tai FFEL: llä ei saa olla jäljellä olevaa saldoa ennen 30. syyskuuta 2007. Sinun on myös otettava vähintään yksi laina 30. syyskuuta 2011 jälkeen. Kaikki liittovaltion suorat lainat ovat oikeutettuja MAKSU paitsi emoyhtiö ja lainat.
anteeksianto: Niin kauan kuin olet ilmoittautunut, olet oikeutettu anteeksi lainasaldoasi 20 vuoden maksun jälkeen, jos jäljellä on jäljellä.

3. Tarkistettu maksamisen voit ansaita takaisinmaksusuunnitelma

Jos et täytä PAYE: n tai IBR: n vaatimuksia osittaisista taloudellisista vaikeuksista, voit silti saada IDR-suunnitelman. Tarkistettu ansiota ansaitse (REPAYE) -suunnitelma on avoin kaikille liittovaltion lainojen ottajalle tuloistaan riippumatta. Lisäksi maksusumma ja takaisinmaksuehdot eivät ole riippuvaisia lainanottohetkestä. REPAYE: n merkittävimmät edut ovat liittovaltion lainakorkotuki ja korkojen aktivoinnin puuttuminen.

Uudelleen maksamiseen liittyy kuitenkin tiettyjä haittoja. Ensinnäkin maksuja ei ole rajoitettu. Kuukauden maksettava summa on sidottu tuloihisi, vaikka se tarkoittaa, että sinun on suoritettava maksuja korkeampia kuin sinulla olisi tavanomaisella 10 vuoden takaisinmaksuaikataululla.

Toiseksi niiden, jotka ovat lainanneet tutkijakoululle, on maksettava takaisin pidemmällä aikavälillä ennen kuin heillä on oikeus anteeksi. Se on valtava haittapuoli, kun ajatellaan niitä, jotka tarvitsevat eniten apua, yleensä jatko-lainanottajiksi. Pew-tutkimuskeskuksen mukaan valtaosa niistä, joilla on kuusinumeroinen opintolainavelka, on lainannut sen tutkijakouluun.

Maksun määrä: Sinun on maksettava 10% harkinnanvaraisista tuloista. Kuten IBR: n ja PAYE: n tapauksessa, jos maksettava summa on 5 dollaria tai vähemmän, maksusi on 0 dollaria. Ja jos takaisinmaksusumma on enemmän kuin 5 dollaria, mutta alle 10 dollaria, maksu on 10 dollaria. Jos olet naimisissa ja puolisosi velkaa minkä tahansa opintolainan velkaa, maksusummaa mukautetaan suhteellisesti sen mukaan, kuinka suuri osuus velasta olet molemmat velkaa.
Harkinnanvaraiset tulolaskelmat: REPAYE: lle palveluntarjoajasi laskee harkinnanvaraiset tulot AGI: n ja 150%: n välisenä erotuksena asuinvaltiosi köyhyysrajasta. Jos olet naimisissa, ne sisältävät sekä sinun että puolison tulot laskelmissa riippumatta siitä, jättääkö hakemus yhdessä vai erikseen. Jos et ole eronnut tai muuten et voi luottaa puolisosi tuloihin, palvelusi ei ota sitä huomioon.
Maksun korkki: Maksuille ei ole asetettu ylärajaa. Lainapalvelu laskee kuukausimaksusi aina 10%: iin harkinnanvaraisista tuloista.
Liittovaltion lainakorkotuki: Jos kuukausimaksusi on niin pieni, että se ei kata kertyviä korkoja, liittohallitus maksaa ylimääräiset korot tuetuista liittovaltion lainoista enintään kolmeksi vuodeksi. Sen jälkeen ne kattavat 50% koroista. Ne kattavat myös 50% korkotukilainoista koko ajan.
Korkojen aktivointi: Niin kauan kuin pysyt ilmoittautuneena REPAYE: iin, lainanhoitajasi ei koskaan aktivoi kertyneitä korkoja.
Takaisinmaksuaika: Sinun on suoritettava 240 maksua 20 vuoden aikana, jos lainaat lainoja perustutkintoon. Jos maksat korkeakoulututkinnon suorittamisen lainaa tai konsolidointilainaa, joka sisältää suorista lainoista, jotka maksetaan tutkijakoulusta, tai mahdollisia asteita plus lainoja, sinun on suoritettava 300 maksua 25 vuoden aikana.
kelpoisuus: Jokainen lainanottaja, jolla on suoria lainoja, mukaan lukien aste ja lainat, voi suorittaa maksuja tämän suunnitelman mukaisesti tuloistaan riippumatta. Jos sinulla on vanhoja lainoja lopetetusta FFEL-ohjelmasta, ne ovat kelvollisia vain, jos ne yhdistetään uudeksi suoraksi konsolidointilainaksi. Emoyhtiö ja lainat eivät ole oikeutettuja takaisinmaksuun.
anteeksianto: Niin kauan kuin olet ilmoittautunut, lainasi voidaan antaa anteeksi 20 vuoden maksun jälkeen.

4. Tulojen ehdolliset takaisinmaksusuunnitelmat

Tuloihin perustuva takaisinmaksusuunnitelma (ICR) on vanhin tuloihin perustuvista suunnitelmista ja myös vähiten hyödyllinen. Kuukausimaksut ovat korkeammat kuin ICR: llä kuin missään muussa suunnitelmassa, ja sinun on suoritettava nämä maksut pidemmällä aikavälillä. Lisäksi, vaikka ne rajoittavat aktivoidun koron määrää, se aktivoidaan automaattisesti vuosittain riippumatta siitä, pysytkö ohjelmassa vai et.

Siinä on yksi merkittävä plus: Se on ainoa emoyhtiö, johon lainoja voidaan myöntää. Mutta sinun on silti vakiinnutettava ne liittovaltion suoriin vakauttamislainoihin saadakseen.

Maksun määrä: Sinun on maksettava vähemmän kuin 20% harkinnanvaraisista tuloista tai siitä, mitä maksaisit yli 12 vuoden ajan kiinteän maksun takaisinmaksusuunnitelmalla. Jos olet naimisissa ja puolisollasi on myös kelvollisia lainoja, voit maksaa lainat takaisin yhdessä ICR-suunnitelman mukaisesti. Jos siirryt tälle reitille, huoltaja laskee jokaiselle erillisen maksun, joka on verrannollinen summaan, jonka olet kumpikin velkaa.
Harkinnanvaraiset tulolaskelmat: ICR: lle palveluntarjoajasi laskee harkinnanvaraisen tulon erotuksena AGI: n ja 100%: n välillä liittovaltion köyhyysrajasta perheesi koon suhteen asuinvaltiossasi. Jos olet naimisissa hakemuksen tekemisessä yhdessä, palvelumiehenne laskee maksun koon sekä puolisosi tulojen perusteella. Jos olet naimisissa jättämällä erikseen, he käyttävät vain tulojasi.
Maksun korkki: Maksumäärällä ei ole ylärajaa.
Liittovaltion lainakorkotuki: Hallitus ei tue korkoja.
Korkojen aktivointi: Palveluntarjoajasi aktivoi korot vuosittain. Se ei kuitenkaan voi olla enemmän kuin 10% alkuperäisestä velkasaldoa, kun aloitat takaisinmaksun.
Takaisinmaksuaika: Sinun on suoritettava 300 maksua 25 vuoden aikana.
kelpoisuus: Jokainen lainanottaja, jolla on liittovaltion opiskelijalainoja, mukaan lukien sekä suorat että FFEL-lainat, on oikeutettu ICR: ään. Emoyhtiön ja lainojen saaminen edellyttää, että ne yhdistetään liittovaltion välittömään vakauttamislainaan.
anteeksianto: Niin kauan kuin olet ilmoittautunut, lainojasi voidaan antaa anteeksi 25 vuoden maksun jälkeen.

Kuinka hakea tuloihin perustuvia takaisinmaksusuunnitelmia

Ilmoittautuaksesi IDR-suunnitelmaan ota yhteyttä opintolaina-huoltajaasi. Palvelusi on rahoitusyritys, joka hallinnoi opiskelijalainojasi ja lähettää kuukausittaisen laskun. He voivat käydä läpi IDR-hakemusprosessin ja suositella edullisinta suunnitelmaa ainutlaatuiseen tilanteeseesi. Sinun on suoritettava tuloihin perustuva maksusuunnitelmapyyntö, jonka voit täyttää verkossa tai paperilla, jonka palveluntarjoajasi voi lähettää sinulle.

Koska palveluntarjoajasi sitoo minkä tahansa IDR-suunnitelman mukaiset maksut tuloihisi, heidän on vaadittava tulojen todistamista hakemuksen täyttämisen jälkeen. Tulotodistus on yleensä viimeisimmän veroilmoituksen muodossa. Pidä tämä kätevä, kun haet puhelimitse. He tarvitsevat myös AGI-ilmoituksen, jonka löydät veroilmoituksesta. Sinun on myös postitettava tai faksattava palautuksen kopio ennen hakemuksen valmistumista.

IDR-sovelluksen käsittely kestää yleensä noin kuukauden. Jos tarvitset niitä, lainanhoitajasi voi asettaa lainaasi suvaitsevaisuuteen käsitellessään hakemustasi. Sinun ei tarvitse suorittaa maksua, kun lainasi ovat suvaitsemattomia. Mutta korko kasvaa edelleen, mikä johtaa suurempaan tasapainoon.

Voit muuttaa opintolainan takaisinmaksuohjelmaa tai laskea kuukausimaksut milloin tahansa. Jos IDR-suunnitelma ei enää ole sinulle hyödyllinen, menetät työsi, vaihdat työpaikkaa tai muuttuu perheesi koko, ota yhteyttä opiskelijalainan huoltajaan vaihtaaksesi takaisinmaksusuunnitelmaa tai laskeaksesi kuukausimaksusi uudelleen.

Sinulla ei ole velvollisuutta tehdä niin, jos muutos johtaisi korkeampiin kuukausimaksuihin. Sinun on kuitenkin uudel- leentoistotodistettava joka vuosi.

uudelleenhyväksynnän

Sinun on varmennettava tulosi ja perheen koko vuosittain toimittamalla opiskelijalainan palveluntarjoajalle kopio vuotuisesta veroilmoituksesta. Sinun on todistettava uudelleen, vaikka perheen koko tai tulot eivät muuttuisi.

Lainapalvelun tarjoajat lähettävät muistutusilmoitukset, kun on aika varmentaa uudestaan. Jos et lähetä vuotuista uudelleentodistusta määräaikaan mennessä, lainanhoitajasi erottaa sinut ja kuukausimaksu palautuu siihen, mikä se olisi tavanomaisella 10 vuoden takaisinmaksuaikataululla.

Voit aina ilmoittautua uudelleen, jos unohdat uudelleentarkasteluajan. Mutta on olemassa muutamia syitä, miksi ei pidä olla rento uudelleensertifioinnissa.

Ensinnäkin, jos tulosi nousevat pisteeseen, jossa kuukausimaksusi olisi korkeampi kuin normaalissa 10 vuoden takaisinmaksuaikataulussa, et voi suorittaa uudelleenkyselyä joko PAYE- tai IBR-suunnitelmille. Mutta jos pysyt ohjelmassa, maksut ovat rajattu riippumatta siitä, kuinka paljon tulosi kasvavat.

Toiseksi, jos sinut erotetaan automaattisesti IDR-suunnitelmasta uudelleensertifioinnin epäonnistumisen vuoksi, korko, joka kertyy uudelleenrekisteröintiin kuluvan ajan kuluessa, aktivoidaan. Tämä tarkoittaa sitä, että palveluntarjoajasi lisää korkoa velkasaldoon. Jopa sen jälkeen, kun olet kirjautunut uudelleen IDR-suunnitelmaan, voit alkaa ansaita korkoja uudesta aktivoidusta saldosta, mikä kasvattaa velan määrää. Ja se on totta, vaikka laitat lainojasi väliaikaiseen lykkäykseen tai suvaitsevaisuuteen.

Kuinka valita IDR-suunnitelma

Helpoin tapa valita paras IDR-suunnitelma on keskustella siitä laina-asiamiehesi kanssa. He voivat suorittaa numerosi ja kertoa sinulle, mihin suunnitelmiin olet oikeutettu, ja lainata sinulle kuukausimaksuja kunkin suunnitelman perusteella.

Älä vain valitse suunnitelma, jolla on alhaisin kuukausittainen lasku, ellei sinulla ole varaa suurempaan maksuun. Sen sijaan tasapainota nykyiset tarpeesi minkä tahansa suunnitelman pitkäaikaisiin kustannuksiin. Yksi suunnitelma voi esimerkiksi tarjota pienemmän kuukausimaksun, mutta pidemmän takaisinmaksuajan. Lisäksi, vaikka korkotaso pysyy kiinteänä kaikissa IDR-suunnitelmissa, jotkut tarjoavat etuja, kuten korkotuet, jotka voivat vähentää takaisinmaksettavan kokonaissumman..

Vaikka luulet oikeuttavasi PSLF: ään, joka voi saada sinulle lainan anteeksi kokonaisuudessaan vain 10 vuodessa, se on silti sen arvoinen, kun punnit vaihtoehtojasi. Tällä hetkellä liian harvat lainansaajat ovat oikeutettuja PSLF: ään, joten ei välttämättä ole tarpeellista kiinnittää toiveitasi siihen, kunnes ohjelma tulee virtaviivaisemmaksi..

Huomaa, että IDR-suunnitelmat eivät ole kaikille sopivia. Ennen rekisteröintiä mihinkään IDR-suunnitelmaan, liitä tulosi, perheen koko ja lainatiedot liittohallituksen takaisinmaksuarviointiin. Työkalu antaa kuvan mahdollisista kuukausimaksuista, takaisinmaksettavasta kokonaismäärästä ja anteeksiannettavasta saldosta.

Lopullinen sana

Jos yrität maksaa takaisin opintolainojasi tai olet mahdollisesti laiminlyöty, IDR-suunnitelma on todennäköisesti järkevä sinulle. Mutta he eivät ole ilman haittoja. Kannattaa tutkia kaikkia vaihtoehtojasi, mukaan lukien mahdollisuus noutaa sivukeikat, jotta nämä opintolainat maksettaisiin nopeammin.

Opintolainavelka voi olla valtava taakka, joka estää lainanottajia tekemästä kaikkea kodin säästämisestä säästöön eläkkeelle. Mitä nopeammin pääset eroon velasta, sitä parempi.

Yritätkö miljoonien muiden opiskelijalainanottajien tavoin maksaa kuukausimaksujasi? Kuulostaako IDR-suunnitelmalta sopiva sinulle?