Lainan laatiminen - syiden ja riskien ymmärtäminen

Vaikka lainapäälliköt taistelevat yrityksesi puolesta, he eivät ole ainoat, jotka ottavat huomioon vakuutuksesi. Jos olet taloudellisesti vastuussa perheestäsi tai ystäväpiiristäsi, on mahdollista, että joku pyytää sinua myöntämään lainan.

Suunnittelu on lainausmaailmassa yleinen käytäntö, ja se antaa sinulle mahdollisuuden auttaa toista henkilöä. Ennen kuin suosittelet innokkaasti lainan myöntämistä, harkitse vakavasti riskejä ja hyötyjä selvittääksesi, onko se hyvä idea.

Mikä on sisustaja?

Myöntäjä on henkilö, joka suostuu maksamaan lainanottajan velan, jos hän laiminlyö lainan. Lainan myöntämistä pyydetyllä henkilöllä on yleensä hyvä luottoluokitus ja pitkä luottohistoria, mikä parantaa huomattavasti ensisijaisen lainanottajan hyväksymismahdollisuuksia.

Sisustusalan suunnittelijoilla on arvokas rooli luotonannossa, ja ilman asukkaita monilla ihmisillä olisi vaikeuksia saada ensimmäistä kertaa luottoa. Mutta huolimatta tämän säännöksen hyödyllisyydestä, kostiilit astuvat vaarallisille vesille.

Syyt lainan myöntämiseen

Suunnittelu ei ole aina kauhea idea. Itse asiassa lainan myöntämiseen on muutamia järkeviä syitä:

1. Se auttaa hakijaa saamaan rahoitusta
Kun ostaa uutta ajoneuvoa tai käydä yliopistossa, on normaalia, että ihmiset ottavat lainan. Poista lainojen saatavuus, ja vaihtoehdot ovat rajoitetut.

Luottojen ja lainojen hylkääminen ovat todellisuus ihmisille, joilla on huono luottohistoria. Mutta joskus velkojat ja lainanantajat harkitsevat hakemusta uudelleen, jos asianajaja on. Tilaisuuden käyttäminen ja yhteisösuunnittelu voivat antaa jollekin mahdollisuuden hankkia luotettava kuljetus, käydä koulussa tai siirtyä turvalliseen yhteisöön.

2. Se auttaa hakijaa hankkimaan luottoa
Luoton saaminen on välttämätöntä luoton saamiseksi, mutta valitettavasti henkilöiden, joilla ei ole luottohistoriaa, on haastavaa saada uusia tilejä. Lainan myöntäjänä voit auttaa toista henkilöä luomaan tai rakentamaan paremman luottotuloksen ja luottohistorian.

Syyt lainan myöntämättä jättämiseen

Valitettavasti lainan myöntämisriskit ovat huomattavasti suuremmat kuin hyödyt. Ennen kuin hyväksyt suunnitelman, ymmärrä mahdolliset vaarat:

1. Se lisää velkasuhdetta
Velkasuhde-tulosuhde on prosenttiosuus velkasuoritteistasi suhteessa tuloihisi. Laskeaksesi velkasuhteesi (DTI), jaa kuukausittaiset velamääräsi kuukausituloillasi. Esimerkiksi jonkun, joka ansaitsee 6000 dollaria kuukaudessa ja jonka lainanmaksu on 4500 dollaria, velan ja tulon suhde on 75%.

Valitettavasti monet ihmiset eivät ymmärrä, kuinka kokonaissuunnittelu vaikuttaa heidän omaan velkasuhteeseensa. Asuntolainan tarjoajana oleminen ei ole sanallinen sopimus, jonka lainanantajat unohtavat, kun ensisijainen hakija saa lainan. Myöntäjänä olet kiinnittynyt lainaan. Sinun on osallistuttava lainan sulkemiseen ja allekirjoitettava laina-asiakirjat.

Laina näkyy luottotiedotteessa ja kuukausittain maksettavat lainat otetaan huomioon velkasuhteessa suhteessa tuloihin - riippumatta siitä suorittaako ensisijainen hakija kuukausittain. Koska olet vastuussa tästä tasapainosta maksukyvyttömyyden varalta, asukkaan edustaja voi vähentää kykyäsi saada uutta luottoa.

Mutta tämä ei ole ainoa seuraus korkeammasta velkasuhteesta. Lainan myöntäminen voi myös alentaa luottopistettäsi, koska velkaa olevat summat muodostavat 30% FICO-pisteistä. Siten mitä enemmän velkaa sinulla on, sitä matalampi luotto-pistemäärä. Ihannetapauksessa velasi ja tulosuhteesi tulisi olla korkeintaan 36%, koska luottotulos laskee velan lähestyessä tai ylittäen tämän prosenttiosuuden.

2. Et voi poistaa itsesi cosigneriksi
Suunnittelu ei ole asia, johon suostut vain muutaman kuukauden ajan. Kun olet hyväksynyt tämän vastuun ja allekirjoittanut laina-asiakirjat, olet sidottu velaan niin kauan kuin se on velkaa. Et voi uudistaa tai pyytää lainanantajaa ottamaan nimeäsi pois lainasta.

Joissakin tapauksissa lainanantaja voi kuitenkin sisällyttää lainasopimukseen sisäisen luottoluokituksen vapauttamislausekkeen, joka poistaa sinut asiamieheksi, kun ensisijainen hakija osoittaa aikataulun. Nämä lausekkeet ovat yleisiä opintolainoissa, mutta voit käyttää mahdollisuuden ja pyytää tätä varausta miltä tahansa lainanantajalta.

Muutoin ainoa tapa poistaa nimesi asiamieheksi on ensisijainen hakija jälleenrahoittaa laina uudelleen ja pätevöityä uudelleen.

3. Voit pilata luotto
Rakastuneelle tai ystävälle auttamisessa ei ole mitään vikaa, mutta tunteiden ei pitäisi ohjata päätöstäsi. On syytä, miksi tämä henkilö ei voi saada lainaa yksinään. On ymmärrettävää, jos hänellä ei ole aikaisempaa luottotietoja. Jos lomaketta pyytävä henkilö on kuitenkin mennyt lainojen laiminlyöntiin tai maksanut laskuja myöhässä, jatka varovaisuutta. Historia saattaa toistua, jolloin pistemääräsi kärsii.

Muista, että tämä laina näkyy luottotiedotteessa. Siten kaikki viivästykset tai ohitetut maksut merkitään raporttiin. Mieti vakavasti sitä, kannattaako yhteisarviointi taloudellista ja luottoriskiä.

Milloin Cosigning on järkevää?

Vaikka lainan myöntämiseen ei ole hyvää taloudellista syytä, sen myöntäminen on viime kädessä henkilökohtainen päätös. Joissakin tilanteissa se on keino suurempaan päähän, ja henkilökohtaiset syyt suunnittelulle voivat olla suurempia kuin taloudelliset riskit. Voit esimerkiksi laatia lapsellesi luottokorttihakemuksen tai asuntovuokrauksen auttaakseen häntä tulemaan taloudellisesti itsenäiseksi nopeammin.

Suunnittelu voi olla myös järkevää, jos et aio rahoittaa jotain lähitulevaisuudessa. Koska tämä laina nostaa velkasuhdetta, sinulla voi olla vaikeuksia saada omaa kiinnelainaa tai autolainaa, kunnes velka on maksettu.

Jotta kustannusarviointi olisi järkevää, tutki kuitenkin rehellisesti taloudellinen tilanne nähdäksesi, onko sinulla varaa maksuihin laiminlyönnin yhteydessä. Jos et voi, älä ota riskiä.

Lopullinen sana

Joku, joka tarvitsee sisustajaa, voi pyytää apua. Ja jos kieltäydyt kunnioittavasti auttamasta kättä, he saattavat yrittää saada sinut tuntemaan syyllisyyttä. Viime kädessä se on kuitenkin luottoasi. Olet viettänyt vuosia loistavan luottohistorian rakentamisessa. Vaaditaan vain muutama ohitettu tai maksamatta jäänyt maksu, jotta kumoat kovan työn ja vähennät kykyäsi saada alhaiset korot - tai jopa saada rahoitusta.

Oletko koskaan myöntänyt lainaa?