Kuinka erityyppisiä velkoja hoidetaan konkurssissa

Joitakin velkoja voidaan myös muuttaa siten, että sinulla on varaa maksuihin ja pitää omaisuus, johon velka on kiinnitetty, kuten auto tai koti. Kuinka velaasi hoidetaan konkurssin aikana, käy ilmi, mitä sinun on voitettava jättämällä se.

Ensisijaiset velat

Vaikka suurin osa veloista voidaan sisällyttää konkurssihakemukseen, on olemassa useita, joita ei tosiasiallisesti suoriteta. Näitä kutsutaan ensisijaisiksi velkoiksi, koska ne ovat etusijalla muihin velkoihin nähden. Kun jättää luvun 7 konkurssihakemuksen, etuoikeuden haltijat saavat ensimmäisenä omaisuuden myynnistä saadut tuotot, eikä näitä velkoja voida suorittaa, vaikka sinulla ei olisi varoja, joiden kanssa ne voitaisiin maksaa. Kun jätetään luvun 13 konkurssi, maksusuunnitelmassa on oltava määräykset siitä, että ne maksetaan kokonaisuudessaan.

Ensisijaisiin velkoihin sisältyy:

• Asuntolainat, autolainat tai muut vakuudelliset velat. ”Vakuudellinen velka” tarkoittaa, että laina on vakuutettu jollakin omaisuudella, kuten autolla tai kodilla, joka voidaan ottaa takaisin, jos et suorita maksuja. Suurimmassa osassa luvun 13 konkursseja nämä lainat järjestetään uudelleen siten, että maksamattomat maksut ja sakot sisällytetään maksusuunnitelmaan. Luku 7 konkurssi voi ehkä pitää lainan ja sen taustalla olevan omaisuuden, jos pystyt korvaamaan maksamatta olevat maksut ja jatkamaan säännöllisten maksujen suorittamista konkurssin päätyttyä.
• Minkä tahansa valtion yksikön sakot, sakot tai maksut. Esimerkiksi verorangaistuksia, myöhästyneiden ylinopeuslippujen sakkoja ja ajoneuvojen rekisteröintimaksuja ei suoriteta konkurssissa..
• Suurin osa valtion takaamista tai rahoittamista opintolainoista. Hallituksen tai siihen sidoksissa olevan laitoksen, kuten Sallie Maen, suoraan myöntämiä opintolainoja ei voida purkaa, ellet voi osoittaa, että niiden takaisinmaksaminen aiheuttaisi sinulle "kohtuuttomia vaikeuksia". Tätä on kuitenkin erittäin vaikea noudattaa. Useimmilla palveluntarjoajilla on kuitenkin vaikeusohjelmia, jotka pienentävät maksujasi tai pidentävät laina-aikaa. Koska monilla ”yksityisillä” opiskelijalainoilla on jonkinlainen valtiontakaus, useimpia opintolainoja ei voida purkaa.
• Hyötyylimaksu. Jos esimerkiksi sait työttömyyskorvauksia, mutta sinulle lähetettiin liian paljon rahaa, sinua voidaan joutua palauttamaan ylitys. Jos et kuitenkaan pysty maksamaan, siitä tulee velkaa, jota ei voida purkaa.
• Lainat 401 kt: n järjestelystä tai muusta veroetuuksista eläkesuunnitelmasta. Konkurssi tuomioistuin ei poista velkoja, jotka olet itsellesi velkaa. Koska tämä on tarkalleen mitä eläkesuunnitelman laina, sitä ei anteeksi, jos jätät luvun 7, ja sen on oltava osa takaisinmaksusuunnitelmaa, jos toimitat luvun 13.
• Velkoja, jotka liittyvät ”tahallisiin ja haitallisiin henkilö- tai omaisuusvahinkoihin”. Jos tuomioistuin on määrännyt sinut maksamaan vahingonkorvauksia henkilölle tai hänen omaisuudelle tahallisesta vahingosta - mukaan lukien vahingot, jotka aiheutuvat vaikutuksen alaisena ajaessasi - konkurssi ei poista tai vähennä velkaa. Jos kuitenkin arkistoit luvun 13, saatat pystyä järjestämään tämän velan uudelleen, mutta et silti pysty poistamaan sitä.
• Elatusapu, aviopuoliso- tai lapsitukivelka. Näitä velkoja ei voida lainkaan sisällyttää luvun 7 konkurssiin. Ne voidaan kuitenkin sisällyttää luvun 13 konkurssiin, kunhan niistä tulee osa maksusuunnitelmaa sillä ehdolla, että erääntyneet maksut suoritetaan kokonaisuudessaan ja nykyisiä maksuja jatketaan.
• Verot, jotka olet velkaa paikalliselle, osavaltion tai liittovaltion hallitukselle. Nykyistä verovelkaa, aiempien vuosien verovelkoja ja mahdollisia maksuja tai sakkoja sekä muita veroja, kuten palkkaveroja, pidetään ensisijaisina velkoina, eikä suurinta osaa voida antaa anteeksi konkurssissa. Jos et pysty maksamaan nykyistä tai viimeaikaista verolaskua, käsittele IRS: ää erikseen, konkurssi tuomioistuimen ulkopuolella, koska ne tarjoavat vaikeussuunnitelmia ja antavat jopa anteeksi velat äärimmäisissä olosuhteissa. Vuotta vanhaa tuloverovetoa voidaan joskus antaa anteeksi konkurssin kautta. Tätä käsitellään tarkemmin alla.

Milloin voit vapauttaa verovelkaa?

Verovelan maksamiseksi kaikkien seuraavien ehtojen on täytyttävä.

• Velan on oltava vain tuloveroa, eikä siihen saa sisältyä palkkioita, sakkoja tai muita veroja, kuten palkka- tai liikevaihtovero.
• Et ole jättänyt petollista veroilmoitusta tai välttänyt muutoin tarkoituksella verojen maksamista (ts. Veropetospetokset).
• Tuloverovelka on vähintään kolme vuotta vanha. Jos sinulla on enemmän nykyistä tuloverovelkaa, voit yleensä laatia maksusuunnitelman tai tarjouksen kompromissina suoraan IRS: n kanssa. Mutta et voi sisällyttää viimeaikaisia ​​tuloverovelkoja konkurssiin.
• Jätit veroilmoituksen, joka tuotti tuloverolaskun oikeaan aikaan ja vähintään kaksi vuotta sitten. Et voi odottaa useita vuosia verojen jättämistä, sitten jättää useita vuosia kerralla ilmoittaakseen konkurssista ja välttääksesi suuren verolaskun maksamisen.
• Sinun on oltava velkaa näille veroille vähintään 240 päivää ennen konkurssihakemuksen jättämistä.

Huomaa, että IRS voi asettaa omaisuudelle panttioikeuden maksamatta olevalle verovelkalle, jota ei voida purkaa konkurssissa, vaikka verovelka itse täyttäisi nämä vaatimukset ja se annettiin anteeksi. Toisin sanoen, kun konkurssi on päättynyt, panttioikeus on edelleen paikallaan.

Yläpuolella olevat koti- ja autolainat

Lainaa pidetään ylösalaisin, jos sinulla on auto, koti tai muu omaisuus, jonka arvo on vähemmän kuin mitä olet sen velkaa. Näin olisi, jos ostit auton 10 000 dollarilla, mutta auton arvo on tällä hetkellä 7 000 dollaria ja olet edelleen velkaa 8 000 dollaria (ts. Ylösalaisin vietävä autolaina).

Luku 13: n konkurssissa voit kuitenkin saada niin sanotun ”cram-down” -muutoksen, jossa lainaa alennetaan siten, että saldo ja omaisuuden nykyinen arvo vastaavat. Tästä seuraa joko pienempi kuukausimaksu tai lyhyempi laina-aika.

Tässä esimerkissä lainasaldo pienenisi 7000 dollariin tai auton nykyarvoon. Rajoitetulle muutokselle voi kuitenkin olla rajoituksia. Et voi käyttää sitä esimerkiksi autolainalla, kun ostit auton 30 kuukauden kuluessa konkurssihakemuksesta tai muihin henkilökohtaisiin omaisuuksiin, jotka on ostettu 12 kuukauden kuluessa konkurssihakemuksesta..

Jos velkojat voivat saada takaisin tämän muutoksen kautta enemmän kuin takaisin saaminen tai sulkeminen, he todennäköisemmin hyväksyvät sen. Tästä huolimatta voit tehdä rajoituksia vain, jos arkistoit luvun 13 konkurssin sijaan luvun 13.

Velkojen vahvistaminen luvun 7 konkurssissa

Koska luvun 7 konkurssi edellyttää, että myyt omaisuutesi velkojen maksamiseksi, saatat haluta pitää tiettyjä velkoja pitääkseen omaisuuden kiinnittyneenä siihen. Esimerkiksi, jos pystyt maksamaan kiinnittämättömät asuntolainan maksut ja jatkamaan kuukausimaksuja muiden velkojen maksamisen jälkeen, voit ehkä vahvistaa asuntolainan uudelleen..

Velan vahvistaminen tarkoittaa, että lainanantajan luvalla velka varataan konkurssin aikana eikä sitä pureta. Vastineeksi siitä, että jatkat maksujen suorittamista sovitulla tavalla, pystyt ylläpitämään omaisuuden - tässä esimerkissä - omaisuuden omistuksen.

Jotkut lainanantajat ovat erittäin valmiita tekemään tämän, koska todennäköisesti sinulla on paremmat mahdollisuudet suorittaa maksuja, kun muut velat on maksettu. Sen sijaan, jos kotisi on lähellä tai jo suljettu markkinoille, konkurssihakemus pysäyttää väliaikaisesti prosessin "automaattisen oleskelun" kautta.

On myös yleistä vahvistaa automaattinen laina, koska siitä hyötyy sekä velallinen että lainanantaja. Velallinen saa pitää autonsa, ja lainanantaja välttää auton hankkimisen ja myymisen autolla, jolla on todennäköisesti vähemmän rahaa kuin laina on.

Lopullinen sana

Vaikka on olemassa monen tyyppisiä velkoja, joita ei lopulta sisällytetä konkurssiisi, on silti suositeltavaa luetella kaikki velat, kun toimitat ensimmäisen kerran, jopa ne, jotka haluat jatkaa maksamista. Tällä tavalla voit selvittää konkurssipesän hoitajan kanssa, mitä velkoja voit ja joita ei voi sisällyttää. Lisäksi, koska konkurssit etenevät eri tavoin eri valtioissa, on parasta suorittaa luottoneuvontakurssi ennen hakemuksen tekemistä selvittääksesi, miten velkojasi käsitellään ja mikä on paras tapa toimia.