Kuinka käyttää 0% n saldonsiirtokortteja vastuullisesti

Joillekin ihmisille on kuitenkin tapa päästä eroon näiden korkeampien maksujen maksamisesta, ainakin väliaikaisesti. Jos olet onnekas saamaan tarjouksen nollakorkoisesta saldonsiirrosta, voit siirtää velasi nykyiseltä korkean koron kortiltasi uuteen korttiin eikä maksaa lainkaan korkoa ollenkaan vuodeksi ja puoli. Se antaa sinulle pienen hengitystilan budjetissa, jotta voit maksaa velan nopeammin.

Jos olet yksi niistä monista amerikkalaisista, jotka ovat joutuneet luottokorttiluoton ansaan, siinä on tietty miellyttävä ironia. Toki, luottokortit saivat sinut tähän sotkuun - mutta oikea luottokortti voi auttaa sinua pääsemään ulos.

Kuinka nolla korkotase siirtyy?

Saldosiirto on juuri miltä se kuulostaa: yhden luottokortin saldon siirtäminen toiseen. Tämä voi olla aivan uusi luottokortti tai jo jo olemassa oleva luottokortti, kunhan sen myöntää eri pankki kuin ensimmäinen kortti. Käytännössä käytät toista korttia ensimmäisen maksamiseen.

Kutsu vain pankki tai kirjaudu tilillesi ja kerro heille, että haluat siirtää saldon. Siirto voi kestää muutaman viikon, joten sinun on jatkettava ensimmäisen pankin maksamista, kunnes toinen ilmoittaa, että siirto on valmis..

Voit siirtää saldon melkein mihin tahansa luottokorttiin, koska pankit ovat aina iloisia siitä, että maksat korkoa heille kilpailijoiden sijaan. Kuitenkin a nolla-edun saldonsiirto on erikoistarjous. Pyrkiessään houkuttelemaan uusia asiakkaita, pankit tarjoavat joskus heille väliaikaisen 0 prosentin koron siirrettäessä saldoa uuteen korttiin. Löydät esimerkkejä luottokorteista, joissa on nollakorkoinen tarjous NerdWalletista ja Credit Karmasta.

Kuinka paljon voit säästää

Saldon siirtäminen ei ole sama asia kuin sen maksaminen. Olet edelleen velkaa täsmälleen saman määrän rahaa toisella kortilla kuin ensimmäisen. Sinulla on kuitenkin useiden kuukausien tauko, jonka aikana sinun ei tarvitse maksaa korkoa tästä velasta, ainakaan johdantokaudella. Sen mukaan, kuinka suuri velka on ja kuinka korkea korko oli vanhalle kortille, tämä voi lisätä suuria säästöjä.

Oletetaan esimerkiksi, että velkaa 3000 dollaria luottokortilta, jonka korko on 17% APR. Minimaalinen kuukausimaksusi tämän velan suhteen on nyt 120 dollaria. Jos maksat tämän summan kuukausittain, saldon maksaminen vie 32 kuukautta - yli kahden ja puolen vuoden ajan - lopulta maksat yli 700 dollaria korkoa. Vaikka kaksinkertaistat kuukausimaksun, maksat sen 14 kuukautta ja maksat noin 325 dollaria korkoa.

Oletetaan, että siirrät saldon kortille, josta ei veloiteta korkoa 15 kuukauden ajan. Vaikka maksatkin vain vähintään 120 dollaria, leikkaat maksuaikasi 26 kuukauteen ja säästät korkoina lähellä 600 dollaria. Jos kaksinkertaistat tämän maksun 240 dollariin kuukaudessa, koko saldo maksetaan takaisin vain 13 kuukaudessa, ennen kuin 0%: n korko on vanhentunut, eikä maksa korkoa ollenkaan..

Asioita, joita on tarkkailtava

Kuten kaikki muutkin, nollakorkoiset saldonsiirrot tulevat saaliin - itse asiassa useita. Ennen kuin lähdet kiirehtimään etsimään uutta korttia, joka tarjoaa tämän kaupan, tässä on muutamia asioita, jotka sinun täytyy tietää:

1. He eivät ole kaikkien saatavilla. NerdWalletin mukaan useimmat luottokortit, jotka tarjoavat nollakorkoisia saldonsiirtoja, edellyttävät vähintään 690: n hyvää luottotulosta. Jos luottoluokitus on tätä alhaisempi, luultavasti kannattaa henkilökohtaista lainaa. Voit käyttää rahaa maksaaksesi luottokorttisi ja maksaa sitten lainan takaisin erissä.
2. He eivät ole ilmaisia. Tasesiirrot voivat säästää rahaa pitkällä tähtäimellä, mutta ne todella maksavat sinulle rahaa etukäteen. Kun siirrät saldon uuteen pankkiin, se veloittaa sinulta palkkion, joka on yleensä noin 3% kokonaissaldosta. Joten, jos siirrät saldoa 3000 dollaria, olet 90 dollaria velkaa heti lepakon jälkeen. Toisin kuin monissa muissa pankkimaksuissa, saldonsiirtomaksuja ei kuitenkaan rajoiteta, joten ne voivat olla jopa 5%.
3. Määrä on rajoitettu. Jos avaat uuden tilin, koska haluat siirtää 10 000 dollarin saldoa, saatat olla pettynyt. Tosiasiallisesti siirrettävä määrä riippuu siitä, kuinka paljon luottoa uusi pankkisi on valmis antamaan sinulle - ja sitä ei voi tietää ennen kuin olet hakenut tiliä. Joten, jos pankki antaa sinulle vain 7 000 dollarin luottolimiitin, jäädät 3000 dollaria vanhaan korkean koron tiliisi..
4. Korko on väliaikainen. Nollakorkoiset saldonsiirtotarjoukset ovat hyviä vain rajoitetun ajan, nimeltään johdantokausi. Tyypillisesti tämä tapahtuu yhdeksästä 18 kuukauteen tilin avaamisen jälkeen. Kun kyseinen ajanjakso on kulunut loppuun, pankki alkaa veloittaa korkoja - yleensä korkealla korolla - kaikista jäljellä olevista saldoista. Esimerkiksi, jos onnistut maksamaan pois 2 000 dollaria 3000 dollarin saldostasi johdantokaudella, jäljellä olevan 1 000 dollarin saldosta maksama korko voi olla korkeampi kuin korko, jonka maksit alkuperäisellä kortillasi.
5. Maksuviivästykset voivat tappaa sopimuksen. Useimpiin nollakorkoisiin tarjouksiin sisältyy hieno painatusvaroitus, että jos viivästyt maksua, nollakorkokausi päättyy heti. Jos unohdat maksun vain yhdellä päivällä, korkotaso voi nousta yön yli niin, että "sakko" on jopa 30%. Tämä tekee kaiken jäljelle jääneen saldon paljon vaikeampaa maksaa kuin se olisi ollut, jos olisit jumissa alkuperäisen korttisi kanssa..
6. Uudet ostot eivät ole korottomia. Nollakorkoinen saldonsiirtotarjous ei ole sama asia kuin nollakorkoinen luottokortti. Et ole velkaa rahaa siirtämällesi saldolle, mutta jos käytät uutta korttia uusien ostosten tekemiseen, maksat niistä korkoa. Jotkut parhaista saldonsiirtokorteista tarjoavat 0%: n vuotuisen vuotuisen hinnan myös uusille ostoksille, mutta yleensä tämä tarjous on hyvä vain ensimmäisen kuuden kuukauden aikana. Ja tietysti, kaikki uuden korttisi kanssa tekemäsi ostot vain lisäävät maksettavan velan kokonaismäärän.
7. Se voi vaikuttaa luottopisteisiisi. Saldosiirron tekeminen ei vahingoita luottopisteitäsi, koska velkaa oleva summa pysyy täsmälleen samana. Uuden luottokortin hakeminen hyödyntääksesi saldonsiirtotarjousta tekee kuitenkin luottopisteesi. Sen tekeminen kerran ei ole iso juttu, mutta jos yrität toistaa temppua, jotta voit siirtää saldosi uudelleen, kun johdantokorko päättyy, lainanantajat alkavat nähdä sinut huonoina luottoriskinä. Toisaalta, jos käytät nollakorkoisen saldonsiirtoa maksamaan aggressiivisesti velkaasi, se parantaa luotto-pisteet.

Tapoja käyttää nollakorkoisia saldosiirtoja

2000-luvun alkupuolen heikoina päivinä, jolloin korot olivat edelleen korkeat ja luotto vapaasti virtaava, jotkut taitavat finanssibloggarit keksivät, kuinka yhdistää nämä kaksi tosiasiaa ansaitaksesi rahaa luottokorttiyhtiöiden kustannuksella. He käyttivät lainanottoa nollakorkoisilla tilisiirtoilla, ja tallettivat sen sitten käteisellä korkean koron säästötilille ansaitsemalla 4–5%. Sitten, juuri ennen aloitusjakson loppumista, he ottivat rahat takaisin pankista ja maksoivat lainan takaisin taskuaan kaikki korkojen, jotka se oli ansainnut sillä välin..

Tämä ovela käytäntö, jota kutsuttiin luottokorttiarbitraatioksi, oli aina hankalaa, ja vaati erityistä tarkkaavaisuutta. Nykyään se on enemmän tai vähemmän mahdotonta. Nollakorkoisia tarjouksia on paljon vaikeampaa saada, ja pankkitilit, jotka maksavat yli 1–2 prosenttia, ovat käytännössä ennenkuulumattomia. Näillä hinnoilla on lähes mahdotonta tehdä tarpeeksi korkoa vastaamaan saldonsiirtomaksun kustannuksia.

On kuitenkin mahdollista käyttää nollakorkoisia saldonsiirtoja eduksesi. Rahan lainaaminen ilman korkoa voi antaa sinulle taloudellisen heilahteluhuoneen, jonka tarvitset maksamaan muut velat. Se voi myös tarjota sinulle tarvittavan hätärahan.

Maksa muut velat

Ilmeisin tapa käyttää nollakorkoista tarjousta on siirtää saldo toiselta luottokortilta. Luottokorttiluoton maksaminen on usein haastavaa, koska monet kortit veloittavat korkeat korot. Vaikka lopettaisitkin kortin käytön uusien ostojen tekemisessä, jo suuri osa kunkin kuukauden maksusta kuluttaa jo muodostetun saldon korot. Kun siirrät saldon nollakorkoiselle kortille, voit laittaa koko maksusi velkaa kohti, jotta voit tyhjentää sen nopeammin.

Luottokorttiluotot eivät kuitenkaan ole ainoita lajeja, jotka voit maksaa saldonsiirrolla. Jotkut pankit antavat sinun myös siirtää velkaa opintolainoista, autolainoista, asuntolainoista ja muista luotolla tehdyistä ostoista, kuten huonekaluista tai laitteista.

Usein tähän prosessiin sisältyy tasapainonsiirtotarkistuksen, joka tunnetaan myös nimellä pääsyn tarkistus, käyttö. Nämä toimivat kuten normaalit sekit, mutta pankkitilillesi käyttämisen sijasta ne keräävät varoja uudelta luottokorttitililtäsi muiden velkojen maksamiseksi. Sitten sinulla on kaikkialla yhdeksästä 18 kuukauteen aikaa maksaa loppuerä ilman korkoa.

Tasesiirtojen käyttäminen tällä tavalla on kuitenkin riskialtista. Jos et onnistu maksamaan kokonaista saldoa kortin nollakorkokaudella, korko, jonka maksat jäljellä olevasta summasta, nousee uuteen korkeampaan korkoon - luultavasti paljon korkeammalle kuin mitä maksit aloittamastasi lainasta. kanssa.

Value Penguinin mukaan viiden vuoden autolainan keskikorko on noin 4%. Opetusministeriön mukaan opintolainojen korot vaihtelevat 3,76%: sta 8,5%: iin. Sen sijaan luottokortin korko, joka on ohittanut nollakorkoajanjakson, voi olla jopa 25%. Joten jos et maksa loppusummaa ajoissa, voit maksaa yhteensä enemmän korkoja kuin mitä olisi maksanut, jos olisit vain jumissa alkuperäisestä lainastasi.

Jos sinulla on laina, joka on jo melkein maksettu, jo sen siirtäminen nollakorkoiselle kortille voi olla älykäs siirto. Ilman lisäkorkokustannuksia voit heittää kaiken ylimääräisen käteislainan lainasaldoon ja poistaa sen kokonaan ennen johdantokauden päättymistä.

Hanki raha hätätilanteisiin

Taseensiirrotarkistukset eivät ole vain hyödyllisiä velan maksamisessa. Ne voivat myös tarjota kaivattua rahaa hätätilanteessa. Kirjoitat shekin piirroksen uudelle nollakorkoiselle kortillesi, talletat sen pankkiin ja käytät kyseistä käteistä laskujen maksamiseen. Kun hätätilanne on ohi, sinulla on jäljellä oleva johdanto-aika maksaa rahat takaisin ennen kuin alat maksaa siitä korkoa.

Taseensiirtotarkistuksen käyttäminen tällä tavalla ei tietenkään ole yhtä hyvä kuin todellinen hätärahasto säästöissä. Yksi asia, sinun on maksettava saldonsiirtomaksu etukäteen, aivan kuten minkä tahansa muun siirron kanssa.

Vielä vakavampaa, että maksat laskuja lainatulla rahalla. Jos et voi maksaa sitä takaisin nollakorkoajanjakson sisällä, sinua lyö korkea korko. Joten jos et ole varma, että pystyt maksamaan velan nopeasti, olet todennäköisesti paremmalla henkilökohtaisella lainalla, jonka voit maksaa takaisin kolmen tai viiden vuoden aikana.

Jos sinulla on velkaa, voit myös käyttää saldonsiirtoa auttamaan hätärahaston rakentamisessa. Normaalisti jokainen säästöillesi asettama dollari on dollari, joka ei aio maksaa velkaasi, joten korko vain kasvaa. Tässä tilanteessa on houkuttelevaa heittää jokainen dollarisi velkaasi ja maksaa se nopeammin - mutta se ei jätä mitään hätätilanteisiin. Jos katastrofi iskee, luotat korttiin maksaaksesi laskut, mikä vain vaimentaa tasapainoa vielä enemmän.

Nollakorkoinen saldonsiirto voi poistaa paineen. Ensinnäkin, siirrät nykyisen velan uudelle nollakorkotilille. Luottokorttimaksut ovat pienempiä ilman korkoa ja voit sijoittaa ylimääräiset rahat säästöihin. Tällä tavoin voit maksaa velkaa alaspäin ja kerätä säästöjä samanaikaisesti.

Tämä on hieno suunnitelma, jos pystyt maksamaan velkasi kokonaan käyttöönottojakson aikana. Tulet siitä ulos ilman velkaa ja mukavaa pientä muutospalaa, joka on varattu hätäsäästöille. Jos sinulla on vielä velkaa jäljellä nollakorkoisen voimassaolon päättyessä, joudut maksamaan siitä korkoa korkeammalla korolla. Siksi, jos yrität tätä strategiaa, sinun on murskattava joitakin numeroita ja selvitettävä, kuinka paljon sinulla on varaa säästöihin joka kuukausi, samalla kun ajetaan edelleen lainasaldoa niin paljon kuin mahdollista.

Käytä saldosiirtoja vastuullisesti

Älä tee virhettä, luottokorttien liikkeeseenlaskijat eivät tarjoa nollakorkoisia saldonsiirtoja sydämensä hyvyydestä. He tekevät sen, koska odottavat ansaitsevan voittoa. He toivovat, että joko käytät uutta korttiasi ostoksiin, ohitat maksun tai annat saldosi istua siellä, kunnes johdantokausi päättyy. Jos teet jonkin näistä asioista, he voivat veloittaa sinulta korkeita korkoja, jotka enemmän kuin korvaavat heille myöntämän nollakorkoisen lainan..

Tämän ongelman välttämiseksi asiantuntijat suosittelevat joitain perustoimenpiteitä:

• Lue hieno tulostus. Ennen kuin kirjaudut nollakorkoisen saldonsiirtoon, varmista, että tiedät kaikki yksityiskohdat. Tähän sisältyy saldonsiirtomaksun koko, johdantokauden pituus, korko, jonka maksat kyseisen ajanjakson päätyttyä, ja onko uusi kortti, johon kirjaudut, vuosimaksu. Pidä paperiversiosta kaikki nämä termit arkistossa, jotta voit viitata niihin myöhemmin.
• Vältä käteisennakkoja. Varmista ehdottomasti, että kirjaudut oikeasti saldonsiirtoon eikä käteisennakkoon. Vaikka saldonsiirto on joskus fiksu taloudellinen siirto, käteisennakko, joka sisältää erityisen korkeat korot ja palkkiot, melkein koskaan. Luottokorttien liikkeeseenlaskijoiden on kuitenkin tiedetty lähettävän pääsytarkastukset molemmille liiketoimille - joskus jopa rinnakkain samassa kirjekuoressa. Joten jos käytät pääsytarkistusta saldosiirtoon, katso sitä huolellisesti varmistaaksesi, että se on oikea.
• Tee matematiikka. Nollakorkoinen saldonsiirto säästää rahaa johdantokaudella. Se kuitenkin maksaa rahaa saldonsiirtomaksusta, samoin kuin koroista kaikille saldoille, jotka olet jättänyt johdantokauden päättyessä. Tutustu saldojen siirtolaskuriin osoitteessa CreditCards.com selvittääksesi, ylittävätkö säästöt tapauksesi kustannukset. Sen avulla voit syöttää kaikki siirron yksityiskohdat, kuten velan suuruus, nyt maksettava korko, määrä, jolla on varaa maksaa joka kuukausi, ja siirtoon liittyvät maksut. Sitten se näyttää, kuinka paljon säästät - tai kuinka paljon ylimääräistä maksat - tekemällä siirron.
• Älä oikaise vanhaa korttia. Kun käytät saldonsiirtoa maksamaan yksi vanhoista korteistasi, se ei tarkoita, että olet käynyt sillä kortilla hyväksi. Ensinnäkin, sinun kannattaa tarkistaa seuraava vanhan kortin tiliote ja varmistaa, että saldo on maksettu kokonaisuudessaan. Ja toiseksi, tilin sulkeminen voi vahingoittaa luottotietojasi vähentämällä käytettävissä olevaa luottoa. On järkevämpää pitää vanha kortti, veloittaa siitä pieni määrä kuukausittain ja maksaa sitten loppusumma kokonaan, kun saat laskun. Tämä auttaa sinua parantamaan luotto-pisteet, kun maksat velkasi. Jos vanhassa kortissasi on kuitenkin vuosimaksu, siirry eteenpäin ja ojota se. On myös muita tapoja parantaa luottopistettäsi maksamatta vähintään 20 dollaria vuosittain etuoikeudesta.
• Älä käytä uutta korttia ostoihin. Jos olet avannut uuden kortin hyödyntääksesi nollakorkoisen saldonsiirtoa, älä käytä korttia ostoksiin. Tavoitteesi pitäisi olla maksaa saldo mahdollisimman nopeasti ja saada se takaisin maksamaan johdantokaudella, älä ajaa sitä ostamalla lisää tavaraa. Useimmissa tapauksissa kortilla tehdyt uudet ostot eivät sisälly nollakorkotarjoukseen, joten joudut maksamaan niistä korkeat korot heti. Jos sinun on ostettava luotolla, kiinni vanhoista korteistasi, joiden korot ovat todennäköisesti alhaisemmat.
• Maksaa ajallaan. Tämä on tärkeää. Luottokorttimaksun puuttuminen on aina ongelma, koska saat korkoa ja viivästysmaksuja. Mutta nollakorkoisella kortilla maksun puuttuminen - jopa yhdellä päivällä - voisi lyhentää nollakorkoista sopimustasi ja lähettää korkosi katon läpi. Jos olet sellainen henkilö, joka on usein huolimaton laskujen maksamisesta ajoissa, nollakorkoinen saldonsiirto ei ole kannattavaa.
• Pysyä radalla. Seuraa tarkkaan uutta korttiasi ja varmista, että olet oikealla tiellä maksaaksesi saldo ennen nollakorkoajan päättymistä. Muutama kuukausi ennen johdantokauden päättymistä on hyvä idea soittaa pankkiin ja selvittää tarkka päivämäärä, johon mennessä saldosi on maksettava takaisin korkojen välttämiseksi..

Lopullinen sana

Nollakorkoiset saldonsiirrot ovat kaksiteräinen miekka. Ne voivat olla loistava työkalu päästäksesi eroon korkean koron velanloukusta, mutta jos et ole varovainen, ne voivat myös antaa sinun kaivaa itseäsi syvemmälle. Jos teet vain siirtää velkaa kortilta toiselle ja suorittaa saldosi sitten vielä kerran, saatat saada kaksinkertaisen määrän velkaa kuin aloitit.

Välttääksesi tämän ongelman, ole varovainen maksamaan velkasi takaisin, kun olet siirtänyt sen. Katso rahaa, jota säästät korkoilla, ylimääräisenä käteisellä heittää velkaasi, jotta voit saada sen pois elämästäsi hyväksi. Jos olet fiksu ja varovainen, voit varmistaa, että nollakorkoinen tarjous toimii eduksesi - ei luottokorttiyhtiön sijaan.

Tutustu muihin artikkeleihin saadaksesi lisätietoja velan maksamisen tavoista.

Oletko koskaan käyttänyt nollakorkoista saldonsiirtoa? Piditkö siitä hyödyllistä tai haitallista?