Mikä on hyvä luottotulos - luottoluokitusten ja -arvojen ymmärtäminen
Useimmissa tapauksissa helpoin tapa määrittää luotosi terveys on tarkastella luotto-pisteet, numeerista arvoa, joka heijastaa velan matemaattista analyysiä, maksuhistoriaasi, panttioikeuksien tai muiden päätösten olemassaoloa ja muita tilastotietoja kerätty luottotoimistojen. Toisin sanoen, luottotulos on koko luottohistoriasi kompakti, yksinkertaistettu versio, joka on koottu yhteen siistiin kolminumeroiseen numeroon.
Jos et ole varma luottotuloksestasi, voit tarkistaa sen ilmaiseksi Credit Sesame -sivulla.
Miksi tarvitset hyvää luottoa?
Hyvän luoton tärkeyttä ei voida aliarvioida. Hyvä luotto yksinkertaistaa elämää helpommaksi ja halvemmaksi avustaessasi lainan saamisessa korkeaan työhön oikeuttamiseen.
Luotonantajien, työnantajien, vakuutusasiamiesten ja joukon muita ihmisiä ja yhteisöjä silmällä pitäen luotonne edustaa sitä, kuinka vastuullinen ja jopa eettinen olet. Esimerkiksi lainanantajat tarkastelevat luotto-pistettä selvittääksesi paitsi kykysi, myös halusi maksaa lainan takaisin. Vakuutusyhtiöt pitävät henkilöä, jolla on hyvä luottotulos, joku, joka on luotettava ja vähemmän todennäköisesti tekevä vakuutuspetoksia. Jopa monet työnantajat suorittavat luottotarkastuksen selvittääkseen, onko hakija todennäköisesti vastuullinen työntekijä. (On kuitenkin huomattava, että työnantajilla on pääsy luottotietojesi muutettuun versioon, joka jättää pois joitain henkilökohtaisia tietoja, mukaan lukien tilisi numerot ja syntymävuosi.)
Huono luotto voi estää sinua mahdollisuudesta ostaa asunnon, työskennellä tietyillä toimialoilla, ja se voi maksaa korkeamman koron ja palkkion nipun. Jos kuitenkin ymmärrät, mikä vahingoittaa luottotietojasi, voit yrittää korjata huonot tottumukset ja parantaa luottoluokitustasi.
Pro-kärki: Yleensä käyttölaskujen maksuhistoriaa ei oteta huomioon luottotulossasi. Kun kirjaudut ilmaiseksi tilille Experian Boostissa, he alkavat käyttää näitä oikea-aikaisia maksuja. Lopputuloksena on korkeampi luotto-pistemäärä, kun nämä maksut suoritetaan ajallaan.
Kolme suurta luottolaitosta
Experian, Equifax ja TransUnion
On olemassa kolme suurta luottolaitosta, jotka tarjoavat kulutusluototietoja (mukaan lukien luottotiedot) suurimmalle osalle sidosryhmiä: Equifax, Experian ja Transunion. Jokainen raporttivirasto kerää tietoja luottohistoriastasi monista lähteistä, mukaan lukien lainanantajat, vuokranantajat ja työnantajat, sekä muista lähteistä. Näitä ovat julkiset tiedot, nykyiset ja aikaisemmat lainat, maksuhistoriasi ja muut tiedot. Sitten he arvioivat suorituskykyä käyttämällä patentoitua pisteytysjärjestelmää saadaksesi pistepisteen.
Koska jokaisella toimistolla on pääsy erilaisiin tietoihin ja sillä on oma kaava luottokelpoisuuden laskemiseen, ei ole harvinaista, että jollakin on kolme erilaista luottotulosta..
Luottopisteiden ymmärtäminen
Luottopisteesi on kolminumeroinen luku, joka edustaa luottoasi. Jos tiedät pisteesi, saat käsityksen siitä, kuinka lainanantajat, vakuutustoimistot ja kiinnostuneet työnantajat näkevät luottoasi:
Erinomainen luotto: Luottopiste yli 800
Jos luottotulos on yli 800, sinulla on poikkeuksellisen pitkä luottohistoria, jota eivät voi erottaa esimerkiksi viivästyneet maksut, perintätilit, panttioikeudet, tuomiot tai konkurssit. Sinulla ei ole vain useita vakiintuneita luottolimiittejä, mutta sinulla on tai on ollut kokemusta useista erityyppisistä luotoista, mukaan lukien erälainat ja luottoriskit. Sinulla on yleensä vakaa työhistoria, yleensä yhden yrityksen kanssa.
Yksinkertaisesti sanottuna, olet A + -lainaaja kaikkien isojen ja pienten lainanantajien silmissä, eikä sinulla ole mitään vaikeuksia valitsemasi lainan saamisessa. Ole valmis vastaanottamaan parhaat korot, takaisinmaksuehdot ja alhaisimmat käytettävissä olevat maksut. Vakuutusyhtiöt rakastavat sinua kaltaisiasi ihmisiä, koska he ovat vakuuttuneita siitä, että maksat vakuutusmaksusi ajoissa eikä aiheuta käytännössä mitään riskiä vakuutuspetoksille. Lisäksi mahdolliset työnantajat rakastavat sinua, koska olet todistanut, että henkilökohtainen ja taloudellinen vastuu ovat sinulle erittäin tärkeitä.
Erittäin hyvä luotto: Luottotulokset välillä 750–800
Jos luottopisteesi on välillä 750–800, sinulla on pitkä ja erottuva luottohistoria, joka osoittaa vastuullisen maksuhistorian ja kyvyn käsitellä monen tyyppisiä luottoja vastuullisesti. Itse asiassa sinut pidetään suurimmaksi osaksi samalla tasolla kuin lainanottajia, joilla on erinomainen luottohistoria, paitsi että sinulla voi olla korkeampi vela / tulosuhde.
Luotonantajien, vakuutusyhtiöiden ja työnantajien silmissä olet yhtä hyvä kuin kuka tahansa, jolla on erinomainen luottotieto ja saat suurimmaksi osaksi saman punaisen maton hoidon. Viime kädessä hyvillä luotto-ominaisuuksilla voit saada kaupungin parhaimpia tarjouksia.
Hyvä luottoluokitus: Luottotulokset välillä 700–750
Hyvä luotto tarkoittaa sitä, että olet luonut vankan luottotiedot tekemällä ahkerasti työskennelläksesi tilisi hyvässä kunnossa - kuitenkin, joskus menneisyydessäsi voi olla maksuviivästyksiä tai kaksi. Asioita tapahtuu joskus, mutta ne eivät ole mitään, mitä et voi käsitellä. Sinulla on ehkä ollut raportti kokoelmatilistä, mutta olet maksanut sen. Ja tiedät, että sinulla on ylimääräistä luottokorttiluottoa, mutta olet tehnyt askeleita saadaksesi sen hallintaan.
Yleensä lainanantajilla ei ole lainoja lainata rahaa sinun kaltaisellesi. Hyvä luottotulos laskee sinulle kilpailukykyiset korot ja alhaiset aloituspalkkiot, tosin ei niin hyvä kuin olisit voinut saada vielä muutamalla pisteellä pisteet. Sinulla ei myöskään ole vaikeuksia saada vakuutusta melkein kaikkiin tarpeisiin, mutta vakuutusmaksujesi pitäisi olettaa olevan jonkin verran korkeampi kuin niille, joilla on erinomainen tai jopa erittäin hyvä luottotiedot.
Lisäksi hyvällä luottotiedolla ei pitäisi olla kielteistä vaikutusta kykyynsi palkata.
Hyvä luottoluokitus: Luottotulokset välillä 650–700
Oikeudenmukaisella luotolla tarkoitetaan, että olet lyönyt muutaman nopeuden kuoppaan aiemmin. Maksuviivästykset, perintätilit ja ehkä jopa vanha julkinen tietue pistettävät luottohistoriaasi. Tai ehkä sinulla on yksinkertaisesti liikaa velkaa.
Huolimatta alhaisemman pistemäärän syystä, sinulla on vaikeampaa löytää lainanantaja, joka haluaa palvella lainaa, varsinkin jos matala luottotulos johtuu hitaista maksuista. Sinä edustat lainanantajalle suurempaa maksukyvyttömyysriskiä, ja siksi sinua voidaan joutua turvaamaan laina käsirahalla tai aineellisella henkilökohtaisella omaisuudella (tunnetaan muuten nimellä ”vakuus”) ennen lainatarjouksen jatkamista.
Lisäksi vakuudettoman vaihtuvan luoton hankkiminen on erittäin vaikeaa. Vakuutusyhtiöt yleensä hinnoittelevat vakuutuksia luottoluokkisi ihmisille, koska vakuutusmaksuja ei voida maksaa tai keskimääräistä korkeampi riski vakuutuspetoksia varten. Jotkut työpaikat, kuten rahoitusalan työpaikat, eivät myöskään välttämättä ole saatavissa hakijoille, joilla on kohtuullinen luottotieto.
Oikeudenmukainen luotto tarkoittaa, että sinulla on jonkin verran työtä saadaksesi itsesi takaisin hyvässä taloudellisessa kunnossa. On ehdottomasti ryhdyttävä toimiin nyt, jotta vältetään luottotietosi mahdolliset lisävahingot ja palataan takaisin tielle hyvään taloudelliseen terveyteen. Vähentämällä luottokorttiluottoa, varmistamalla, että laskut maksetaan ajoissa kuukausittain, ja maksamalla mahdolliset avoimet perinnät, luottopisteesi liikkuu riittävästi seuraavien kolmen tai kuuden kuukauden aikana saadaksesi sinut takaisin hyvän luottoluokituksen valtakuntaan..
Huono luottoluokitus: Luottotulokset välillä 600–650
Huono luotto ei ole miellyttävä kokemus. Sinulla on aiemmin ollut useita luotto-ongelmia, joihin todennäköisesti liittyy yhden tai useamman tilin maksuhistoria. Sinulla on todennäköisesti ollut myös tili tai kaksi kokoelmissa ja sinulla on saattanut olla konkurssihakemus.
On erittäin vaikea löytää lainanantajia, jotka haluavat lainata sinulle ilman merkittävää käsirahaa tai vakuutta lainan vakuuttamiseksi laiminlyönniltä. Vakuutuslaitokset tekevät sinulle edelleen vakuutuksia, mutta tuotteita on rajoitetusti ja ne maksavat huomattavasti enemmän kuin samat tuotteet asiakkaille, joilla on paremmat pisteet. Saatat myös olla korkeammat autovakuutuskustannukset.
Jotkut työnantajat - etenkin finanssi-, puolustus-, kemian- ja lääketeollisuuden työntekijät - eivät palkkaa sinua, jos et ole luonut tai pitänyt luottoa luotettavana. He saattavat uskoa, että olet keskimääräistä korkeampi työntekijöiden varkauksien tai petosten riski, mikä voi jopa vaikeuttaa aseman vaihtamista tai ylennystä nykyisen työnantajan kanssa.
Huono luotto tarkoittaa, että on aika kääntää hihat ja tutustua nykyiseen taloudelliseen tilanteeseesi. Vaikka nykyisessä asemassasi ei ehkä ole omaa syytä - johtuen työpaikan menetyksestä, sairaudesta tai muusta odottamattomasta tilanteesta, sinun on vastuullasi suorittaa tarvittavat toimenpiteet käytetyn kurssin kääntämiseksi. Katso hyvällä katselulla missä olet elämässäsi ja suorita tarvittavat toimenpiteet kääntääksesi trendit, jotka johtivat huonoihin pisteisiisi.
Erittäin huono luotto: Luottotulokset alle 600
Jos luotto on erittäin huono, olet enemmän kuin todennäköisesti rikollinen useammalle kuin yhdelle tilille. Sinulla on aktiivisia perintätilejä, ja todennäköisesti tiedostossasi on ainakin yksi tuomio, takaisinhankinta tai konkurssi. Jos sinulla on luottokortteja, ne voidaan maksaa pois tai sulkea maksua varten.
Tämä on niin huono kuin se tulee, koska tällä on paljon kielteisiä vaikutuksia elämääsi. Luotonantajat, lukuun ottamatta niitä, jotka erikoistuvat lainoihin luotonsaajilla, joilla on huono luottotieto, eivät hyväksy sinua minkään lainatuotteen suhteen, vaikka voisit tarjota huomattavan ennakkomaksun tai vakuuden, ja vakuutustoimistot todennäköisesti kieltäytyvät sinusta riskien perusteella aiheuttaa. Usein työnantajat, jotka tarkistavat luottoasi, eivät palkkaa sinua riippumatta siitä, onko olemassa toinen elinkelpoinen ehdokas vai ei.
Huono luotto on silti väliaikainen tilanne, olipa se sitten huono. Maksuviivästykset katoavat kirjastostasi 7 vuoden kuluttua, ja julkiset rekisterit puhdistetaan 10 vuoden jälkeen.
Vaikka voi olla vaikeaa olla kärsivällinen, tiedä, että aika on sinun puolellasi, kun kyse on huonojen luottojen käsittelystä. Nyt on aika aloittaa hyvien taloudellisten valintojen tekeminen: maksa tilit ajoissa, maksa perintätilit pois ja pidättäydy ottamasta lisävelkaa. Muutamassa vuodessa voit jättää hyvästit huonoille luottoluokituksillesi ja tervehtää taloudellisten mahdollisuuksien maailmaan.
Lopullinen sana
Luottopisteesi on erittäin tärkeä osa yleistä luototiedostoasi, mutta se on vain yksi pala piirakkaa. Lainanantajat, vakuutusyhtiöt ja jotkut työnantajat antavat luoton terveydelle paljon painoarvoa määritettäessä kelvollisuutesi.
Muita tekijöitä tulee kuitenkin myös päätöksentekoprosessiin. Jos sinulla on hyvää tai erinomaista luottoa, varmista, että suoritat tarvittavat toimenpiteet sen suojaamiseksi maksamalla lainoja ajoissa kuukausittain, pidättämällä saamasta enemmän velkaa kuin on tarpeen ja pitämällä muut laskut maksettu ajoissa välttääksesi perintätilit.
Jos sinulla on huonoa luottoa, älä epätoivoisesti - lumihiutale velasta, yritä maksaa perintätilit ja alkaa maksaa kaikki tilisi ajoissa kuukausittain..
Mitä ehdottaisit luottotuloksen parantamiseksi??
