Mikä on asuntolaina - prosessi ja miten pätevyys saada

Tavallinen asuntolaina ei aio leikata sitä - mutta sinulla voi olla erityinen laina, jota kutsutaan rakennuslainaksi.

Mikä on rakennuslaina?

Rakennuslaina on tyypillisesti lyhytaikainen laina, jota käytetään maksamaan kodin rakennuskustannukset. Sitä voidaan tarjota määräajaksi (yleensä noin vuodeksi), jotta sinulla on aikaa rakentaa kotisi. Rakennuksen lopussa, kun talo on valmis, joudut hankkimaan uuden lainan maksaaksesi rakennuslainan - tätä kutsutaan toisinaan "loppulainaksi".

Pohjimmiltaan tämä tarkoittaa, että sinun on rahoitettava uudelleen kauden lopussa ja otettava valitsemasi upouusi laina (kuten kiinteäkorkoinen 30-vuoden asuntolaina), joka on tavanomaisempi rahoitusvaihtoehto vastavalmistuneelle talollesi..

Rakennuslainan saaminen

Pankit ja asuntolainan myöntäjät ovat usein rakennuslainojen monista syistä. Yksi tärkeä asia on, että sinun on luotava rakennukseen paljon. Pankki tai lainanantaja lainaa rahaa jostakin asiasta olla rakennettu olettaen, että sillä on tietty arvo valmistuessaan.

Jos asiat menevät pieleen - esimerkiksi jos rakentaja tekee huonoa työtä tai jos kiinteistöjen arvot putoavat - niin voi käydä ilmi, että pankki on tehnyt huonon sijoituksen ja että kiinteistö ei ole yhtä paljon arvoinen kuin laina.

Yrittääkseen suojautua tältä ongelmalliselta tulokselta pankit asettavat usein tiukat vaatimukset rakennuslainalle. Ne sisältävät yleensä seuraavat säännökset:

1. Ammattitaitoisen rakentajan on oltava mukana. Pätevä rakentaja on lisensoitu pääurakoitsija, jolla on vakiintunut maine laadukkaiden asuntojen rakentamisessa. Tämä tarkoittaa, että sinulla voi olla erityisen vaikea löytää instituutti rahoittamaan projektiasi, jos aiot toimia oman pääurakoitsijana tai jos olet mukana omistaja / rakentaja -tilanteessa.
2. Lainanantaja tarvitsee yksityiskohtaiset tiedot. Tämä sisältää pohjapiirrokset ja yksityiskohdat materiaaleista, joita aiotaan käyttää kodissa. Rakentajat laativat usein kattavan luettelon kaikista yksityiskohdista (joita joskus kutsutaan ”siniseksi kirjaksi”); yksityiskohdat sisältävät yleensä kaiken katon korkeudesta käytettävän kodin eristyksen tyyppiin.
3. Arvioijan on arvioitava kodin arvo. Vaikka voi tuntua vaikealta arvioida jotain, jota ei ole, lainanantajalla on oltava arvioija, joka harkitsee talon sinistä kirjaa ja yksityiskohtia sekä maan, jota koti rakentaa, arvoa. Näitä laskelmia verrataan sitten muihin samankaltaisiin taloihin, joilla on samanlaiset sijainnit, ominaisuudet ja koko. Näitä muita taloja kutsutaan komp-tiedostoiksi, ja arvioitu arvo määritetään komplien perusteella.
4. Sinun on laitettava suuri käsiraha. Tyypillisesti 20% on minimi, joka sinun täytyy laittaa rakennuslainalle - jotkut lainanantajat vaativat jopa 25% alas. Tämä varmistaa, että olet sijoitettu projektiin, etkä vain kävele pois, jos asiat menevät pieleen. Tämä suojaa myös pankkia tai lainanantajaa, jos talo ei osoittautu niin arvoiseksi kuin he odottivat.

Edellyttäen, että täytät kaikki nämä kriteerit ja että sinulla on hyvä luotto, sinun pitäisi voida saada rakennuslaina. Yleensä lainanantajat vaativat myös tietoja tuloista (ollaksesi varma, että sinulla on varaa asuntolainan maksamiseen) ja nykyisestä kodistasi, aivan kuten mikä tahansa normaalin asuntolainan laina.

Kuinka rakennuslainat toimivat

Kun olet pätevä ja hyväksytty rakennuslainalle, lainanantaja alkaa maksaa rahaa, jonka he sopivat lainaavan sinulle. He eivät kuitenkaan aio antaa rakentajalle rahaa kerralla. Sen sijaan asetetaan tasapeli aikataulu.

kiinnittää

Arvonnat on määritetty väliajoin, jolloin rakentaja voi saada varoja projektin jatkamiseen. Koko rakennuksen ajan voi olla useita piirtymiä. Esimerkiksi rakentaja voi saada ensimmäisen 10%: n lainan sulkeutuessa ja seuraavan 10%: n erän purkamisen ja säätiön kaatamisen jälkeen. Seuraava rahavirto voi tapahtua talon kehystetyn ja sitten seuraavan voiton talon katon alla ja sinetöinnin jälkeen.

Vetojen määrä ja kunkin määrä neuvotellaan rakentajan, ostajan ja pankin välillä. Tyypillisesti ensimmäinen veto tulee ostajan käsirahasta (joten ostajan rahat ovat eniten vaarassa). On myös yleistä, että pankki vaatii tarkastusta jokaisessa vaiheessa ennen rahan vapauttamista rakentajalle. Tämä auttaa varmistamaan, että kaikki on oikein ja että rahat käytetään niin kuin pitäisi.

Kun kaikki veto on maksettu ja koti on rakennettu, ostajan on sitten saatava loppulaina maksaakseen rakennuslainan.

Rakennuslainakorko

Rakennuslainalla, kuten kaikilla muillakin lainoilla, on maksettava korkoa lainatullesi rahalle. Tyypillisesti rakennuslainat ovat vaihtuvakorkoisia lainoja, ja korko on asetettu ”hajaantuneena” peruskorkoon. Pohjimmiltaan tämä tarkoittaa, että korko on yhtä suuri kuin prime plus tietty määrä. Jos korko on esimerkiksi 3% ja korko on ensisijainen plus yksi, maksaisit 4% korkoa (joka mukautuisi koron muuttuessa).

Monissa tapauksissa rakennuslainat ovat myös korkolainoja. Tämä tarkoittaa sitä, että maksat vain korkoa lainaamastasi rahasta sen sijaan, että maksaisi minkä tahansa osan lainan pääosasta. Tämä tekee rakennuslainojen maksamisen toteuttamiskelpoisempaa.

Maksat myös vain siitä summasta, joka on jo maksettu. Esimerkiksi, jos lainat 100 000 dollaria, ja vain ensimmäiset 10 000 dollaria on maksettu, maksat korkoa vain ensimmäisestä 10 000 dollarista eikä kokonaan 100 000 dollarista. Sinun on maksettava tästä lainasta kuukausimaksut - aivan kuten tavanomaisella lainallakin -, joten kuukausimaksujen tulisi alkaa alhaisilta, kun vain pieni määrä on lainattu, ja kasvaa vähitellen, kun enemmän rahaa maksetaan rakentajallesi.

haitat

Rakennuslainat mahdollistavat kodin rakentamisen, kun et muuten pysty siihen. Kodin rakentaminen voi olla hieno kokemus, jos haluat suunnitella jotain ainutlaatuista tai erityistä tarpeitasi ja perheesi tarpeita varten. Rakennuslainojen hankinnassa on kuitenkin myös huomattavasti suurempi riski kuin pelkästään nykyisen kodin ostaminen.

Joitakin mahdollisista riskeistä ovat:

1. Koti ei valmistu aikataulussa ja budjetissa. Jos talosi ei valmistu aikataulun mukaan, joudut ehkä maksamaan ylimääräisiä kustannuksia majoituksesta tai maksamaan kaksi asuntolainaa odotettua pidempään, koska et voi muuttaa sisään. Joissain tapauksissa viimeinen maksu rakennuksesta laina erääntyy ja joudut maksamaan maksun lainan jatkamisesta - ainakin, kunnes talo on valmis ja pystyt jälleenrahoittamaan loppulainaksi.
2. Valmistuttuaan Koti ei ole arvoltaan vähiten arvoinen niin paljon kuin se maksaa rakentaa. Voit kohdata tämän valitettavan tilanteen, jos rakentaja tekee huonoja töitä tai jos asuntomarkkinat yleisesti laskevat. Tässä tapauksessa sinun on keksittävä ylimääräistä rahaa, kun on aika jälleenrahoittaa rakennuslaina loppulainaksi.
3. Et voi saada loppulainaa. Jos tulosi tai luotosi muuttuu dramaattisesti, et ehkä pysty saada loppulainaa - ja tämä voi aiheuttaa merkittävän ongelman, koska rakennuslainojen ei ole tarkoitus olla pysyviä. Kun projekti on valmis, tasapaino on maksetaan pois. Kyseessä on lähinnä ilmapallokiinnitys, joka tarkoittaa, että maksat korkoa projektin aikana ja loput erääntyvät. Jos et voi jälleenrahoittaa maksamaan koko saldoa - ja lainanantaja kieltäytyy pidentämästä rakennuslainaa, jotta voit jälleenrahoittaa jotenkin - voit menettää uuden kodin sulkemisen, jos et pysty suorittamaan maksua..

Lopullinen sana

Jos olet valmis ottamaan rakennuslainan riskit ja sinulla on taloudellinen tyyny, joka auttaa sinua tien kohoumien läpi, rakennuslaina voi olla oikea valinta, jotta voit rakentaa unelmakotisi.

Jos etsit vain asuinpaikkaa, jos sinulla ei ole hätärahastoa käsittelemään rakennusten takaiskuja tai jos olet huolestunut kodin rakentamisprosessista, sinun kannattaa ehkä valita parempi ostaa vain nykyinen koti tavanomaisella lainalla. Riskien ja hyötyjen punnitseminen on tärkeää, jotta tiedät, että tekemäsi valinta on sinulle oikea.

Oletko koskaan ottanut rakennuslainaa? Millainen oli kokemuksesi?

(valokuvalevy: Bigstock)