Mikä on kodin pääomarahoituslinja (HELOC) - miten se toimii, plussa ja miinukset

Sitten jonain päivänä saat pankistasi tai Figure.com: n kaltaiselta yrityksestä kirjeen, joka tarjoaa sinulle mahdollisuuden avata kotirahoituksen luottolimiitti (HELOC). Se selittää, että tämä on tapa hyödyntää kotisi arvoa käteisellä. Kirjeessä sanotaan, että voit lainata jopa 30 000 dollaria tällä tavalla vain 5% korolla.

Ensi silmäyksellä tämä näyttää ratkaisulta kaikkiin ongelmiin. Mutta epäröit, ajattelee, että saaliin on oltava. Onko lainaaminen kotiasi vastaan tällä tavalla hyvä idea? Ennen kuin rynnät alas pankkiin, sinun on ymmärrettävä tarkalleen kuinka HELOC toimii ja mitkä ovat edut ja haitat. Tässä on kaikki mitä sinun täytyy tietää tehdä viisas taloudellinen päätös.

Kuinka HELOCit toimivat

Kun otat kotiin oman pääoman luottolimiitin, lainat rahaa pankista kotisi kanssa vakuudeksi. HELOC-lainat eroavat muun tyyppisistä asuntolainoista, koska et lainaa kiinteää summaa ja maksa se takaisin ajan myötä. Sen sijaan HELOC antaa sinulle pääsyn käteisvaroihin, jotka voit upottaa tarvittaessa.

Kuten luottokortti, HELOC on laina. Voit lainata mitä tahansa määrää luottorajaan saakka. Sitten voit maksaa kokonaan tai osan saldosta - kuten maksaa luottokorttilaskun - ja vetää sen takaisin. Toisin sanoen lainan koko voi laajentua ja supistua tarpeitasi vastaavaksi.

Toisin kuin luottokortti, HELOC-ohjelmassa on kuitenkin yleensä aikaraja. Voit nostaa rahaa vain tietyksi ajaksi, tyypillisesti 5-10 vuodeksi. Tätä kutsutaan “vetojaksona”. Laina-aikana kuukausimaksut ovat vain lainan korkoa.

Joidenkin HELOC-joukkueiden kanssa koko saldo erääntyy heti, kun vetoaika päättyy. Mikä tahansa olet edelleen velkaa, se on maksettava takaisin kertakorvauksena. Useimpien HELOC-ryhmien takaisinmaksuaika on kuitenkin 10 - 20 vuotta. Tänä aikana maksat säännöllisesti pääomaa ja korkoja, kunnes laina on maksettu.

HELOC-nimitystä kutsutaan joskus toiseksi asuntolainaksi, koska se on lisälaina, jonka voit ottaa talosta, jolla on jo kiinnitys. Tämä termi on kuitenkin harhaanjohtava. Suurin osa HELOC-asuntolainoista on toinen kiinnitys, mutta voit myös ottaa HELOC-kodin kokonaan maksettuun kotiin. Ja toisaalta on mahdollista ottaa toinen asuntolaina, joka on määräaikainen laina - jota yleensä kutsutaan asuntolainaksi - eikä luottorajaksi..

Syyt käyttää HELOCia

Asunnonomistajat käyttävät useimmiten HELOC-laitteita kodin kunnostamisen tai korjaamisen maksamiseen. HELOCin käyttäminen tällä tavalla on järkevää, koska monet kodinparannukset tuovat lisäarvoa kotiisi. Jos käytät rahaa viisaasti, voit tulla ulos, kun myyt talon.

Asunnonomistajat kuitenkin käyttävät HELOC-laitteita myös moniin muihin tarpeisiin - jotkut viisaampia kuin toiset. Esimerkiksi he voisivat ottaa HELOC: n

Maksa korkeakoulusta (itselleen tai lapsilleen)
Ostaa auto
Tee käsiraha ostaa loma-asunnon tai sijoituskiinteistön Roofstockilta.
Yhdistä muut velat, kuten luottokorttiluotot
Maksa laskuja finanssikriisin aikana, kuten työpaikan menetys, jos heillä ei ole hätärahastoa

Yksi erityisen huono syy HELOC-kortin ottamiseen on saada enemmän rahaa päivittäisiin tarpeisiisi. Jos joudut lainaamaan rahaa päästäksesi loppuun, se on selvä merkki siitä, että elämäsi tapa ei ole kestävä. Ellet tee jotain ongelman ratkaisemiseksi, et voi maksaa lainaa eräpäivänä. Lainanoton sijaan sinun on etsittävä keinoja tasapainottaa budjettiasi - joko venyttämällä palkkaasi tai tuomalla ylimääräisiä tuloja.

Kuinka paljon voit lainata

Enimmäismäärä, jonka voit lainata HELOC: lla, riippuu siitä, kuinka paljon pääomaa sinulla on kotona. Se puolestaan riippuu kahdesta asiasta: kuinka paljon kotisi on arvoinen ja kuinka paljon olet edelleen velkaa asuntolainalle. Tyypillisesti HELOC-luottolimiitti on 75 - 85% kodin arvosta, josta on vähennetty asuntolainan saldo.

Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on talo, jonka arvo on 400 000 dollaria, ja asuntolainalla on jäljellä 275 000 dollaria. Pankkisi tarjoaa sinulle HELOC-arvon, joka perustuu 80% talon arvosta eli 320 000 dollaria. Vähennä 275 000 dollaria, jonka olet velkaa, ja se antaa sinulle enintään 45 000 dollaria luottorajaasi.

Pankki ei kuitenkaan välttämättä ole halukas lainaamaan sinulle niin paljon. Ennen luottorajan asettamista se haluaa olla varma, että sinulla on varaa maksaa takaisin laina. Tämän selvittämiseksi pankki tarkastelee tulojasi, luottoluokitusta ja muita velkasi ja taloudellisia velvoitteitasi. Tämä antaa pankille selkeämmän kuvan siitä, kuinka paljon sinulla on varaa lainata.

Monien HELOC-pisteiden avulla voit lainata niin paljon tai vähän kuin haluat, luottorajaasi saakka. Jotkut lainat edellyttävät kuitenkin, että lainat tietyn vähimmäissumman, kuten 300 dollaria, joka kerta, kun luot luottorajasi. Toiset vaativat sinua ottamaan ensimmäisen ennakkomaksun heti, kun olet perustanut HELOCin.

Muutama helikopteri vaatii jopa, että pidät tietyn määrän maksamatta jatkuvasti. Se on huono uutinen sinulle, koska sen avulla pankki voi veloittaa korkojasi koko ajan. Se on kuin luottokortti, jota et voi maksaa. Sinun on kannettava 300 dollarin saldo ja maksettava siitä korko kuukaudesta toiseen - tarvitsetko sitä vai et.

HELOCien korot

Suurin osa HELOC-lainoista on vaihtuvakorkoisia lainoja, joita kutsutaan myös vaihtuvakorkoisiksi lainoiksi. Tämä tarkoittaa, että korko on sidottu indeksiin, kuten Yhdysvaltain keskuspankin asettamaan Yhdysvaltain pääkorkoon, ja se nousee ja laskee indeksin mukana. Useimmissa tapauksissa pankki veloittaa sinulta indeksin määrän plus "marginaalin", kuten kaksi prosenttiyksikköä. Prime-korkoon perustuvalla HELOC: lla tämä antaisi sinulle koron ”Prime plus 2%”.

Säädettävän koron lainan vaarana on, että korkojen noustessa samoin kuin maksusi. Jos nykyinen Prime-korko on 4%, HELOC: lla, jolla on Prime-korko plus 2%, kokonaissuhteen vuotuinen vuosikorko olisi 6%. Jos lainat tänään 10 000 dollaria tällä korolla, maksat 50 dollaria kuukaudessa korkoina. Kuitenkin, jos Prime-korko nousee jopa 10%: iin, korkosi nousee 12%: iin ja korkomaksusi nousevat 100 dollariin kuukaudessa.

Onneksi on olemassa raja, kuinka korkealle HELOC-korkoisi korko voi mennä. Lain mukaan jokaisella kodin vakuuttavalla vaihtuvakorkoisella lainalla on oltava enimmäismäärä tai enimmäisraja, kuinka paljon korko voi nousta lainan elinaikana. Jos esimerkiksi HELOC-enimmäismäärä on 16%, korko ei voi koskaan ylittää sitä - vaikka Prime-korko nousee vähintään 15%: iin. Joillakin suunnitelmilla on myös määräaikaisia enimmäismääriä, jotka rajoittavat määrää, jonka korko voi nousta tietyssä ajassa.

Joskus HELOCilla on erityinen johdanto-osuus. Pankki voi esimerkiksi veloittaa sinulta kiinteän 2,5% APR-koron kuuden ensimmäisen kuukauden aikana. Sen jälkeen korko nousisi normaaliin korkoon.

Muut HELOC-henkilöiden palkkiot

Kun perustat HELOCin, joudut yleensä maksamaan samat palkkiot, jotka maksit, kun sait ensin asuntolainasi. Sinua voidaan esimerkiksi veloittaa:

Hakemusmaksu, jota ei aina palauteta, jos laina hylätään
Kiinteistön arviointi kodin arvon arvioimiseksi
Ennakkomaksut, kuten ”pisteet”, joissa yksi piste on 1% luottorajastasi
Sulkemiskustannukset, kuten nimikehaku ja asianajajan palkkiot

Uuden helocin perustaminen voi maksaa sinulle satoja dollareita. Tämän lisäksi joillakin HELOC-yhtiöillä on jatkuvia maksuja, jotka kestävät koko lainan voimassaoloajan. Voit esimerkiksi maksaa vuosimaksun lainan ylläpitämiseksi tai transaktiomaksun joka kerta, kun luot luottorajasi.

HELOCin edut

HELOCilla on useita etuja verrattuna muihin tapoihin lainata rahaa. Nämä sisältävät:

Joustavuus. HELOC antaa sinun valita, kuinka paljon lainat ja milloin. Voit ottaa rahaa ja maksaa sen takaisin vapaasti koko vetojakson ajan. Ja kun nostoaika päättyy, sinulla on yleensä pitkä takaisinmaksuaika lainan maksamiseen.
alhainen korkotaso. HELOC on vähemmän riskialtinen lainanantajalle kuin monet muut lainat, koska sillä on kotisi vakuutena. Tästä syystä pankit tarjoavat yleensä alhaisempia korkoja HELOC-lainoille kuin muun tyyppisille luotoille. Tämä tekee HELOC: sta hyödyllisen tavan konsolidoida korkeamman koron velkoja, kuten luottokorttiluottoja. Tästä on kuitenkin hyötyä vain, jos et halua käyttää luottokortteja maksamalla velkaa. Jos käännät ympäri ja suoritat saldon heti varmuuskopiosta, sinulla on vain uusi velka vanhan päälle.
Oikeus maksaa aikaisin. Riippumatta siitä, mikä on vähimmäismaksu HELOC-laitteessasi, voit aina maksaa enemmän. Itse asiassa monet kuluttajat valitsevat HELOC: nsa kuten kaikki muutkin lainat ja maksavat sen erissä. Oletetaan esimerkiksi, että otat 20 000 dollaria HELOCista ja käytät sitä veneen ostamiseen. Voit sitten hajottaa tuon 20 000 dollarin 60 maksuksi, lisätä korkoja ja maksaa sen takaisin viiden vuoden aikana. Tällä tavoin se on kuin tavallinen venelaina, mutta paremmalla korolla.
Ei maksua, kun saldoa ei ole. Aivan kuten luottokortti, HELOC voidaan maksaa kokonaan pois milloin tahansa. Jos teet niin, sinun ei tarvitse suorittaa maksuja ennen kuin luot sen uudelleen. Tämä ominaisuus ei tietenkään auta sinua, jos HELOC vaatii sinua pitämään pienin saldo.
Verovähennykset. Koska HELOC on eräänlainen asuntolaina, korko on yleensä verovähennyskelpoinen. Se on osto, jolla useimmissa luottomuodoissa, kuten luottokorteissa ja autolainoissa, ei ole.
Mahdollisuus muuttaa mieltäsi. Kun otat HELOCin ensisijaisesta kodistasi, sinulla on laillinen oikeus peruuttaa se kolmen päivän kuluessa eikä maksaa mitään. Voit muuttaa mieltäsi mistä tahansa syystä tai ilman mitään syytä. Ainoa mitä sinun on tehtävä, on ilmoittaa siitä lainanantajalle kirjallisesti, ja sen on peruutettava laina ja maksettava takaisin maksamasi palkkiot. Joten, jos saat paremman tarjouksen toiselta lainanantajalta - tai jos päätät et tarvitse rahaa - sinulla on mahdollisuus takaisin.

Haitat HELOCista

Vaikka HELOC voi olla kätevä tapa lainata rahaa, se ei ole paras valinta kaikille. HELOC-yhtiöillä on joitain vakavia haittoja, kuten:

Sulkemisen riski. HELOC: n suurin ongelma on, että laitat talosi linjalle. Jos et koskaan pysty suorittamaan maksuja - joko tulojen laskun tai koska maksujen nousu - pankki voi tarttua kotiisi. Jos tulosi ovat epävakaita, HELOC on todennäköisesti sinulle liian vaarallinen.
Vedenalaisuuden vaara. Jos kotisi arvo laskee, kun olet silti edelleen velkaa siitä rahaa, voit joutua ansaitsemaan enemmän kuin talo on arvoinen. Tässä on vaarallinen tilanne, koska jos myyt talosi, joudut maksamaan kokonaisen saldon helikopterisi heti. Jos joudut myymään odottamatta, sinut voidaan lykätä ilman tarpeeksi käteistä maksaa se takaisin.
Luoton jäädyttämisen riski. Jos pankki huomaa, että talosi arvo on pudonnut tai tulosi ovat pudonneet niin pieneksi, että sinulla voi olla vaikeuksia maksujen suorittamisessa, se voi päättää jäädyttää luottorajasi. Sinua ei voida ajaa ulos talostasi tässä tilanteessa, mutta et voi myös käyttää luottoasi. Tämä on suuri ongelma, jos olet keskellä keittiön uusintaa ja pankki yhtäkkiä estää pääsyn rahalle, jota käytät urakoitsijoiden maksamiseen..
Epävarmat hinnat. Koska suurin osa HELOC-lainoista on vaihtuvakorkoisia lainoja, niiden kuukausimaksu voi hypätä - joskus jyrkästi. Tämä voi olla ongelma, jos budjetti on tiukka. Ennen kuin kirjaudut HELOCiin, tarkista, mikä on elinikäinen enimmäismäärä, ja selvitä, mikä kuukausimaksu olisi tällä enimmäismäärällä. Jos maksu on enemmän kuin pystyt käsittelemään, tämä laina ei ole hyvä valinta sinulle.
Korkeat kustannukset. Kuten yllä todettiin, HELOC-kortin poistaminen voi maksaa sinulle satoja dollareita palkkioita. Tämä tekee siitä huonon valinnan, jos tarvitset vain lainata pienen summan rahaa. Korkoilla säästösi summa ei todennäköisesti riitä korvaamaan ennakkomaksuja. Tällaiselle lainalle kannattaa käyttää alhaisen koron luottokorttia - tai vielä parempaa, jos sinulla on koroton vapaa johdanto-aika. Pankit ovat kuitenkin joskus halukkaita luopumaan kaikista tai kaikista HELOCin sulkemiskustannuksista, joten tarkista ehdot ennen kuin suljet pois tämän tyyppisen lainan vaihtoehtona..
Suuri loppumaksu. Aina kun HELOC-vankeutesi umpeutuu, sinun on maksettava kaikki, mitä lainalle edelleen velkaa, kerralla. Jos sinulla ei ole varaa tähän ”ilmapallomaksuun”, voit kadottaa kotisi.
Vuokrausrajoitukset. Joidenkin HELOC-ehtojen mukaan et saa vuokrata kotiasi, kun olet siitä velkaa. Tässä tapauksessa, jos joudut muuttamaan, sinulla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin myydä talo - ja maksaa täysi saldo HELOCista kerralla. Tämä tekee HELOC: sta huonon valinnan, jos arvelet joutuvan muuttamaan milloin tahansa pian.

Vaihtoehtoja HELOC: ille

Jos pidät paljon varallisuudestasi sidoksissa kotona, HELOC on hyödyllinen tapa muuttaa kyseinen pääoma rahaksi. Se ei kuitenkaan ole ainoa tapa. On ainakin kahta muuta lainatyyppiä, joiden avulla voit nostaa käteistä kotona: asuntolainalainat ja rahatalouden jälleenrahoitus. Tilanteestasi riippuen yksi näistä vaihtoehdoista voi olla sinulle hyödyllisempi kuin HELOC.

Asuntolainat

Perinteinen asuntolaina on paljon yksinkertaisempi laina kuin HELOC. Lainat ennakolta kiinteän summan ja maksat sen takaisin määrätyn ajanjakson aikana. Toisin kuin HELOC-lainoilla, asuntolainoilla on yleensä kiinteä korko. Tämä tarkoittaa, että maksusi pysyvät samana kuukausittain, joten yllätyksiä ei ole.

Asuntolainoilla on myös muita etuja. Yhden osalta asuntovakuuslainalle maksama korko on yleensä verovähennyskelpoinen, koska se on HELOC: lle. Tämän tyyppisestä lainasta ei yleensä tarvitse maksaa sulkemiskustannuksia. Saatat joutua kuitenkin maksamaan muita maksuja, kuten hakemusmaksun tai arviointimaksun.

Jos vertailet HELOC-lainojen ja asuntolainojen korkoja, huomaat todennäköisesti, että HELOC-lainojen huhtikuu on yleensä hiukan korkeampi. Tämä ei kuitenkaan välttämättä tarkoita, että asuntolaina on halvempaa, koska kahden lainatyypin vuosikorko lasketaan eri tavalla. HELOC: n vuosikorko perustuu yksinomaan indeksoituun korkoon (esimerkiksi Prime-korko). Asuntovakuuslainalla sitä vastoin APR-tekijät vaikuttavat korkoon, pisteisiin ja muihin rahoituskuluihin.

Toinen ero HELOC: n ja asuntolainan välillä on se, että HELOC: lla voit usein maksaa vain korkoja - jopa nostojakson jälkeen. Asuntolainalla sitä vastoin maksat takaisin sekä pääoman että koron ajan myötä. Tämä tekee kuukausimaksut jonkin verran korkeammiksi. Plussapuolella tarkoittaa, että et pääse osumaksi ilmapallomaksulla laina-ajan lopussa.

Koska asuntolaina antaa sinulle kiinteämääräisen summan, se voi olla hyödyllinen suurissa, kertaluontoisissa hankkeissa, kuten kodin uusinnassa. Suuren summan ottaminen kerralla lisää kuitenkin myös riskiä joutua vedenalaiseen lainaasi. Kun nostat pienempiä summia HELOCista, on vähemmän mahdollisuuksia, että lainat enemmän kuin kotisi on arvoinen.

Cash-Out -rahoitus

Toinen tapa hyödyntää kotisi pääomaa on rahatalouden jälleenrahoitus. Tämä tarkoittaa kotisi jälleenrahoittamista yli velkaa olevan summan ja ylimääräisen rahan ottamista käteisellä.

Yleensä, kun jälleenrahoitat asuntolainaasi, korvaat vanhan lainasi vain uudella lainalla, joka on sama määrä, mutta alhaisemmalla korolla. Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on 200 000 dollarin asuntolaina 6% huhtikuussa, ja olet jo maksanut 50 000 dollaria lainasta. Lainan saamisen jälkeen korot ovat laskeneet, ja asuntolainan korot ovat nyt noin 4,5% huhtikuussa. Joten maksat vanhan lainasi ja otat uuden 150 000 dollarilla 4,5%: n alentamalla kuukausimaksua.

Oletetaan kuitenkin, että korkotason alentamisen lisäksi haluat lainata ylimääräistä 30 000 dollaria keittiön uusimiseksi. Tällöin voit suorittaa takaisinmaksun. Sen sijaan, että otat uuden lainan velkaavan 150 000 dollarin edestä, otat lainan 180 000 dollarilla. Tämä antaa sinulle korkeamman kuukausimaksun kuin suorarahoitus, mutta se on silti pienempi kuin mitä maksit vanhalla lainallasi.

Rahatalousrahoitus tarjoaa usein, vaikka ei aina, alhaisempia korkoja kuin asuntolaina tai HELOC. Yksi haittapuoli on, että joudut maksamaan sulkemiskustannukset, kun jälleenrahoitat asuntolainaasi. Tämä voi lisätä satoja tai jopa tuhansia dollareita lainaasi.

Cash-out -rahoitus on hyvä vaihtoehto, kun vanhassa kiinnityksessäsi on ongelmia, kuten:

Korkea korko. Jos korot ovat laskeneet vähintään yhdellä prosentilla asuntolainan saamisen jälkeen, jälleenrahoitus on yleensä paljon. Käteisrahoituksen avulla voit pienentää kuukausimaksujasi ja saada käteistä samanaikaisesti.
Epävarma korko. Jos sinulla on tällä hetkellä säädettävä korko asuntolaina, olet vaarassa nähdä kuukausimaksusi nousevan korkojen noustessa. Uudelleen kiinteäkorkoisen asuntolainan jälleenrahoitus antaa sinulle mahdollisuuden lukita alhaiset korot lainan voimassaoloajalle.
Liian pitkä termi. Jälleenrahoitus voi myös auttaa sinua maksamaan asuntolainasi ennenaikaisesti. Jos sinulla on 30 vuoden asuntolaina, mutta olet jo maksanut suuren osan saldosta, voit jälleenrahoittaa alemman saldon lyhyemmällä aikavälillä, kuten 15 vuodessa. Lyhyemmälle aikavälille siirtyminen voi yleensä saada sinulle jopa alhaisemman koron, samoin kuin auttaa sinua pääsemään ulos velasta nopeammin.

Parhaimman tarjouksen saaminen

Jos päätät, että HELOC on sinulle sopiva laina, tee ostoksia löytääksesi tarpeitasi vastaavan sopimuksen. Tarkista ensin ensisijainen pankkisi, koska jotkut pankit tarjoavat alennuksia säännöllisille asiakkailleen HELOCista. Hanki sieltä yksityiskohtainen tarjous, joka sisältää tietoja koroista, enimmäismääristä ja palkkioista. Tarkista sitten muut lainanantajat, kuinka heidän tarjouksensa vertaa.

Tässä muutama kohta, joka pitää mielessä, kun teet ostoksia:

Tarkista korko. Ostokset korkoihin HELOCissa on vähän monimutkainen. Koska korko on yleensä muuttuva, et voi tarkastella yhtä lukua ja vertailla sitä lainanantajien kesken. Sinun on kysyttävä jokaiselta pankilta tarkalleen, mihin indeksiin sen korko perustuu - esimerkiksi Prime-korkoon tai Yhdysvaltain valtionlainan korkoon - ja mikä on marginaali. Kun tiedät indeksin, tee pieni tutkimus selvittääksesi kuinka paljon indeksillä on taipumus muuttua ajan myötä ja kuinka korkea se on ollut aiemmin. Se antaa sinulle selkeämmän kuvan siitä, kuinka paljon korkoa todennäköisesti maksat laina-aikanaan.
Vertaa caps. On myös tärkeää tietää, mikä korkotaso on. Se kertoo, kuinka suuri kuukausimaksu voi mennä, jos korot nousevat. Tarkista sekä lainan elinikäinen korko että säännöllinen korkki, jos sellainen on. Varmista, että tiedät ja sinulla on varaa maksaa mahdollisimman paljon.
Vertaa maksuja. Eri pankkien vuotuisten vuosikorkojen vertailun lisäksi sinun on myös saatava lisätietoja sulkemiskustannuksista ja muista palkkioista. Nämä maksut eivät näy HELOC-vuotuisessa huhtikuussa. Varmista, että sinulla on varaa ennakkomaksuihin kaikilla harkittavillasi HELOCilla ja kuukausimaksuilla.
Varo esittelytarjouksia. Jotkut pankit yrittävät houkutella sinut sisään alhaisella johdantokurssilla. Tämä houkuttelevasti alhainen korko kestää kuitenkin vain lyhyen ajan, kuten kuusi kuukautta. Jos pankkisi tarjoaa sinulle johdantohinnan, selvitä, milloin kurssi vanhenee, ja mitä makseille tapahtuu, kun se tapahtuu.
Ymmärrä kuinka maksut toimivat. Selvitä, sisältävätkö HELOC: n kuukausimaksut sekä pääoman että koron vai vain koron. Vain korkomaksut kuulostavat hyvältä sopimukselta, mutta kun suunnitelma päättyy, joudut maksamaan koko pääoman takaisin valtavana ilmapalkkiona. Vaikka maksusi sisältävät sekä pääoman että koron, tarkista, riittääkö pääomaa kohti menevän osuuden maksamaan täysi saldo lainan voimassaolon päättyessä. Jos se ei ole, suoritat silti maksupalvelumaksun. Joissakin tapauksissa on mahdollista jatkaa lainaasi tai rahoittaa uudelleen ilmapallomaksu, jos sinun on pakko. Ota selvää näistä vaihtoehdoista etukäteen.
Tarkista rangaistukset. Kysy lainanantajalta, mitkä ovat sakot lainamaksujen myöhästymisestä. Selvitä myös, millä ehdoilla lainanantaja pitäisi lainaasi oletuksena. Jos näin tapahtuu, lainanantaja voi vaatia välittömiä maksuja kokonaisuudessaan - ja jos et pysty suorittamaan sitä, se voi viedä kotiisi.
Lue hieno tulostus. Kysy jokaiselta lainanantajalta, onko HELOCilla erityisiä sääntöjä, kuten vähimmäis nostoa tai rajoituksia kodin vuokraamiselle. Selvitä, edellyttääkö HELOC, että sinulla on saldo aina laina-ajan ajan. Jos näin on, voit todennäköisesti tehdä paremmin muualla.
Tiedä oikeutesi. Liittovaltion lainaa koskevaa totuutta koskevan lain mukaan lainanantajan on ilmoitettava kaikki tärkeät tiedot HELOCista, mukaan lukien vuosikorko, palkkiot ja maksuehdot. Lainanantaja ei saa veloittaa sinulta mitään maksuja ennen kuin se on antanut sinulle nämä tiedot. Lisäksi, jos se muuttaa jotakin näistä ehdoista ennen sopimuksen allekirjoittamista, sinulla on oikeus kävellä pois, ja lainanantajan on palautettava kaikki maksamasi palkkiot. Ja vaikka olet allekirjoittanut sen, sinulla on silti oikeus muuttaa mielesi ja peruuttaa kolmen päivän kuluessa.

Lopullinen sana

Joissakin tapauksissa HELOC: n poistaminen voi olla viisas taloudellinen siirto. Se on halpa tapa lainata rahaa hankkeille, jotka lisäävät vaurauttasi pitkällä tähtäimellä, kuten kodin parantamiseen tai koulutuksen rahoittamiseen. Tällä halvalla luotolla on kuitenkin yksi suuri haittapuoli: Se vaarantaa kotisi. Siksi on erityisen tärkeää olla varma, että sinulla on varaa kustannuksiin - sekä etukäteen että pitkällä aikavälillä.

Ennen kuin otat HELOCin, tarkista kaikki vaihtoehdot. Tee matematiikka selvittääksesi, olisiko asuntolaina tai rahatalouden jälleenrahoitus parempi vaihtoehto. Vertaile useiden lainanantajien hintoja varmistaaksesi, että saat parhaan mahdollisen tarjouksen. Ja jos et ole 100% varma, että pystyt suorittamaan maksut, älä pelkää kävellä pois.

Oletko koskaan käyttänyt HELOCia? Suosittelisitko sitä muille?