Mikä on luotonvalvonta - kuinka lainanhallintasuunnitelmat toimivat

Miljardin dollarin teollisuus, jota johtavat voittoa tavoittelemattomat järjestöt ja valtion virastot sekä voittoa tavoittelemattomat yritykset, on olemassa auttamaan amerikkalaisia käsittelemään velkaongelmiaan. Jotkut velasta kärsivien ihmisten käytettävissä olevista palveluista sisältävät lainojen jälleenrahoituksen, velan vakauttamislainat, velanhoitopalvelut ja luottoneuvonnan. Monet amerikkalaiset päättävät käsitellä lisääntynyttä velkaa itse tekemällä, ottamalla vakuudettomia henkilökohtaisia lainoja korkeamman koron velan maksamiseksi ja erilaisten velvoitteiden koontamiseksi yhdeksi kuukausimaksuksi.

Lainanhallintasuunnitelmat: Luottoneuvonnan ydinpalvelu

Monet eri organisaatiot tarjoavat luottoneuvontapalveluita. Monilla, vaikkakaan kaikilla, ei ole voittoa tavoittelematonta tai julkista asemaa. Ne voivat olla itsenäisiä virastoja, jotka tarjoavat vain luottoneuvontapalveluita tai suurempien yksiköiden, kuten luotto-osuuskuntien, yliopistojen ja sotilastukikohtien, osastot. Jotkut voittoa tavoittelevat pankit tarjoavat myös luottoneuvontapalveluita.

Monet ihmiset tulevat luotto-neuvontatoimistoihin laatimaan lainanhallintasuunnitelman (DMP) maksamaan hallitsemattomat velat. Vaikka sitä ei suositella kaikille, tämä voi olla hyödyllinen luottoneuvontaominaisuus.

DMP on sitova, kirjallinen sopimus sinun ja luotto-neuvonantajan välillä maksamaan osa tai kaikki velkasi tietyn ajan kuluessa. Rekisteröitymisen jälkeen neuvontatoimistosi toimii välittäjänä sinun ja suunnitelmaan kuuluvien velkojien välillä. Neuvontatoimisto voi neuvotella korko- tai sakkomaksuvähennyksistä joidenkin tai kaikkien velkojien kanssa, vaikka tätä ei taata. Sinun on tehtävä säännöllinen kuukausittainen talletus sulkutilille, jota luotonvalvontayritys käyttää maksamaan velkojillesi.

Mitä se maksaa?

DMP: t sisältävät maksut, kuten alkuperäiset maksut ja kuukausittaiset ylläpitomaksut. Esimerkiksi voittoa tavoittelematon virasto GreenPath Debt Solutions perii perustamispalkkion, joka on 50 dollaria tai vähemmän, ja kuukausimaksun, joka on 75 dollaria tai vähemmän. (Kuukausimaksu riippuu velkojesi suuruudesta ja suunnitelmaan osallistuvien velkojien määrästä). Näitä maksuja ei voida laillisesti periä, ennen kuin olet suorittanut vähintään yhden maksun osallistuvalle velkojille.

Edut ja haitat

Velkojen koosta ja maksukyvystäsi riippuen DMP-valmisteesi voi kestää 2–5 vuotta. Vaikka luottotietosi toteavat, että luotonvalvontatoimisto maksaa velkoja puolestasi, pelkästään se, että olet ilmoittautunut DMP: hen, ei vaikuta suoraan FICO-pisteisiisi.

Useimmat luotonvälitystoimistot kuitenkin vaativat sinua peruuttamaan osallistuvien luottokortit, lukuun ottamatta yhtä hätätilanteissa käytettävää korttia ja muita velkatilejä. Tämä johtaa todennäköisesti pisteet pudota. On mahdotonta sanoa, kuinka vakava vaikutus on tai kuinka kauan se kestää. Mutta koska luottohistoriasi pituus määrää 15% FICO-pistemäärästä, kun pidempi historia osoittaa korkeammalle pisteet, osuma on tuskallisempaa, jos pakotat sulkemaan vanhemmat tilit.

Lisäksi monet suunnitelmat estävät sinua hakemasta uusia lainoja tai luottokortteja koko ajan. Ja kaikki DMP: t vaativat moitteettomia kuukausimaksuja keskeytyksettä. Kuten muutkin velat, myös DMP-maksujen jälkeenjäämisellä voi olla dramaattisempi vaikutus luottotulokseesi.

Meneillään olevat näkökohdat

Ennen kuin aloitat DMP: n, sinun on hyväksyttävä sen ehdot oikeudellisesti sitovassa sopimuksessa. Älä allekirjoita mitään vahvistamatta seuraavaa:

Kuinka kauan suunnitelma vie
Mitkä velat sisältyvät
Kuinka käytät tiliäsi, esim. verkossa, puhelimitse tai postitse
Kuinka suunnitelma vaikuttaa luottoasi - ole skeptinen väitteiden suhteen, että sillä ei ole kielteisiä vaikutuksia, varsinkin jos joudut peruuttamaan osallistuvat luottokortit
Kuinka ja milloin velkojille maksetaan kuukausittain

Kun DMP käynnistyy, seuraa tarkkaan sen etenemistä. Varmista, että jokainen velkoja on suostunut osallistumaan, ennen kuin lopetat heidän maksamisensa suoraan ja aloitat kuukausittaisten DMP-talletusten tekemisen. Pidä kirjaa luotonantajien kanssa joka kuukausi varmistaaksesi, että neuvontatoimistosi maksaa heille ajoissa. Ja tarkista luotto-neuvontatoimistosi lausunnot luotonantajiasi kohtaan varmistaaksesi, että väitetyt korkovähennykset tai palkkiovapautukset ovat todellisia.

Muut palvelut, joita luotonvalvontatoimistot tarjoavat

Toisin kuin konkurssi, jonka tuomioistuin panee täytäntöön ja josta tulee julkinen asia, DMP on luottamuksellinen ja vapaaehtoinen sinulle ja velkojillesi. Mutta vaikka sinulla olisi vakavia velkoja, sinun tulisi käyttää vaihtoehtoja, jotka eivät vaikuta luotto-pistemääriisi, ja alistua perusteelliseen taloudelliseen arviointiin ennen prosessin aloittamista. Jos luotto-neuvonantajasi kehottaa sinua ilmoittautumaan ennen muiden vaihtoehtojen tarjoamista, mukaan lukien henkilökohtainen kotitalousbudjetti, ole skeptinen.

Velanhoitosuunnitelmien lisäksi luottoneuvontaorganisaatiot tarjoavat useita muita palveluita:

Alkuperäiset tiedot ja kuulemiset. Kun otat heihin yhteyttä, lailliset luotonvalvontajärjestöt lähettävät sinulle yleensä ilmaisia tietoja heidän palveluistaan. Kun olet toimittanut perustiedot tilanteestasi, he ajoittavat myös ilmaisen kuulemisen tarkastellaksesi tarkemmin taloutta. Ole skeptinen organisaatioiden suhteen, jotka eivät tarjoa näitä palveluita ilmaiseksi.
Budjettituki. Budjetointi- ja rahanhallintaneuvonta ovat tunnusmerkkejä luottoneuvonnalle. Monet neuvontaorganisaatiot tarjoavat tätä tukea järjestämällä neuvottelut edustajan kanssa, ryhmäseminaareja ja työpajoja (jotka saattavat vaatia lisämaksua) sekä painettuja tai digitaalisia opetusmateriaaleja. Sinulla olisi oltava myös pääsy henkilökohtaiseen kuukausibudjettiin, jonka laatii yleensä valtuutettu edustaja tiiviissä yhteistyössä kanssasi. Yleisesti ottaen luotto-neuvontatoimistosi tulisi antaa sinulle paljon parempi ote budjetoinnin ja henkilökohtaisen rahoituksen perusajatuksiin.

Hyvämaineisten organisaatioiden tulisi rohkaista sinua kokeilemaan muita palveluita ennen kirjautumista velkasuunnitelmaan. Kansallisen luottoneuvontarahaston (NFCC) akkreditoimat toimistot, jotka ovat välittäjäjärjestö voittoa tavoittelemattomista luottoneuvontapalveluista, tarjoavat yleensä näitä palveluita ilmaiseksi. Ne, joita ei ole akkreditoitu, mukaan lukien voittoa tavoittelevat virastot, voivat veloittaa tietyistä neuvontapalveluista.

Sen määrittäminen, sopiiko velanhallintasuunnitelma sinulle

Velanhallintasuunnitelmia ei suositella kaikille. Mutta hyvämaineisten luotto-neuvontatoimistojen tarjoamat budjetointiohjeet ovat laajasti sovellettavissa, vaikka sinulla ei olisi vakavia velkoja. Vain istuminen ja puhuminen henkilökohtaista rahoitusta ymmärtävän kanssa voi olla erittäin hyödyllistä, jos asut palkkana palkkaan, mutta et ole laskeutunut maksamatta olevien velvoitteiden noidankehään..

Jos vastaat "kyllä" seuraaviin kysymyksiin, sinun tulee pysyä muissa kuin DMP-luottoneuvontapalveluissa tai etsiä toinen sopiva vaihtoehto velanhallintasuunnitelmalle..

1. Voitko tehdä sen itse?

Velanhallintasuunnitelma ei ole maaginen luoti. Vaikka voi olla hyödyllistä yhdistää toisistaan poikkeavat velvoitteet yhdeksi kuukausimaksuksi ja asettaa etäisyys sinun ja velkojien välillä, velanhallintasuunnitelma vaatii kuukausimaksuja ja saattaa vahingoittaa luottotulosta. Jos olet varma, että voit luoda kestävän budjetin, maksaa luottokorttiluotot, rakentaa uudelleen luottoluokituksen ja luoda suunnitelman tulevia taloudellisia hätätilanteita varten, DMP ei todennäköisesti ole tarpeen.

2. Etkö pysty sitoutumaan pitkään prosessiin?

Jotta velanhoitosuunnitelma olisi todella tehokas, se edellyttää sitoutumista toimintatapaan ja kurin ylläpitämistä pitkällä matkalla. Kun neuvonantajasi antaa sinulle henkilökohtaisen budjetin, jolla maksat velat ja alat säästää tulevaisuutta varten, et voi vain seurata sitä muutaman viikon ajan ja palata sitten vanhoihin tapoihin.

Velasta pääseminen vie aikaa ja vaatii joitain uhrauksia, kuten seuraavat:

Vähennetään tarpeettomia kuluja, kuten ravintola-aterioita
Kallisten sosiaalisten tapojen, kuten tupakoinnin ja juomisen, vähentäminen tai poistaminen
Tarpeettomien verkkoostoksien poistaminen
Kaupankäynti uudemmalla, kalliimmalla autolla sellaiselta, jolla on alhaisempi maksu (tai vähentää kotitaloutesi autojen lukumäärää kahdesta yhteen)
Säästät rahaa päivittäistavaroihin, esimerkiksi ostamalla yleisiä ruokatuotteita
Ottamalla vähemmän, lyhyempiä vapaa-ajan matkoja, jos sinulla on realistisesti varaa tehdä mitään

Kurin kanssa näiden muutosten ei tarvitse olla pysyviä - mutta ne voivat olla olennaisia ratkaista välittömiä velkaongelmia.

3. sopisiko sinulle parempi vaihtoehto?

Vaikka sinulla olisi hallitsemattomia velkoja, velanhallintasuunnitelma ei ehkä ole paras ratkaisu. Jos murskattava asuntolaina, autolaina tai muu vakuudellinen velvoite on ensisijainen asia, puhu suoraan lainanantajallesi jälleenrahoitusvaihtoehdoista, jotka saattavat alentaa kuukausimaksujasi ajamatta sinua oletuksena.

Vaihtoehtoisesti voit vain hyödyntää luotto-ohjaajasi budjetointi- ja suunnittelupalveluita. He eivät voi maksaa velkojasi sinulle, mutta he saattavat antaa sinulle uuden katsauksen henkilökohtaiseen talouteen.

On kuitenkin tärkeää tunnistaa, milloin DMP on paras vaihtoehto. Jos olet takana useista luottokorttimaksuista, et löydä lisärasvaa budjetin leikkaamiseen ja olet huolissasi siitä, että konkurssi saattaa olla tulevaisuudessa, luottoluokituksen ja kuukausittaisten maksusuoritusten väliaikainen osuma saattaa olla sen arvoinen..

Vaihtoehdot DMP: lle ja luotonvalvonnalle

Velkojen hallintasuunnitelmaan osallistuminen on vain yksi monista suosituimmista vaihtoehdoista kuluttajille, jotka kamppailevat velan kanssa. Jos et usko, että se sopii sinulle, voit tutkia useita muita vaihtoehtoja:

1. Neuvottelee suoraan luotonantajien kanssa

Vaikka he eivät halua julkistaa sitä, monet velkojat neuvottelevat lainanottajien kanssa. Loppujen lopuksi kukaan ei halua ottaa kokonaistappiota sijoituksestaan. Sinun on aloitettava tämä prosessi soittamalla lainajohtajalle tai luottokortin asiakaspalvelutiimille.

2. Velkojen vakuuttamislainat

Velan vakauttamislaina on eräänlainen jälleenrahoitusväline, joka yhdistää olemassa olevat velat yhdeksi kokonaisuudeksi. Tämä on samanlainen kuin saldonsiirto: Jos sinulla on 15 000 dollaria luottokorttivelkaa viideltä eri laitokselta, laina alkaa 15 000 dollarin saldolla. Sen korko voi olla alhaisempi kuin vanhojen luottokorttilaskujesi, vaikka tämä riippuu luottohistoriastasi ja siitä, vakuutatko lainan vakuuksilla (kuten talosi).

Luottoluokituksestasi ja historiastasi riippuen saatat ehkä saada velan vakauttamislainan pankista tai luottoyhdistykseltä. Erityisrahoitusyhtiöt, kuten OneMain Financial, tarjoavat myös näitä lainoja. Jos luotto ei ole suuri, vertaislainauspalvelu, kuten Lending Club, voi olla myös hyvä vaihtoehto.

3. Saldot siirrot

Jos voit sitoutua maksamaan ne tietyssä ajassa, siirtämällä korkean koron luottokorttitilin saldot korteille, joilla on alhaisempi korko, voit vähentää velan pitkäaikaisia kustannuksia huomattavasti. Mutta jos hinnat nousevat uudessa kortissa, voit päästä takaisin sinne, missä aloitit. Monet luottokorttiyhtiöt houkuttelevat asiakkaita 0 -%: n vuotuiseen vuosikorkoon 18–24 kuukaudeksi uusilla korteilla, korot nousevat 15%: iin tai 20%: iin johdantokauden jälkeen..

4. Velkojen selvitys

Velkajärjestelyjen tarjoajat neuvottelevat suoraan luotonantajien kanssa vähentääksesi jäljellä olevaa saldoasi tarjoamalla sulkutilit (samanlaisia kuin velanhallintasuunnitelmat), jotta voit rahoittaa jokaisen maksun. Näitä yrityksiä sitovat samat säännökset, jotka ohjaavat luottoneuvontatoimistoja, mutta suurin osa on voittoa tavoittelevia ja siksi todennäköisemmin ottavan suuremman osan asiakkaiden säästöistä. Kuten velanhallintasuunnitelma, myös velan maksaminen voi vaikuttaa vakavasti luottotulokseesi.

5. Konkurssi

Velkojen vakavuudesta riippuen konkurssi saattaa olla paras vaihtoehto. Kohtuulliset velkaongelmat voidaan ratkaista luvussa 13 (uudelleenjärjestely), kun taas vaikeasti vaikeat taakat voivat edellyttää lukua 7 (selvitystila). Kumpaakin valinta voi vahingoittaa luottotietojasi, tyhjentää joitain säästöjäsi ja vaatia sinua jakamaan tietyt varat.

Mistä löytää apua

Luotonvalvontapalveluita, mukaan lukien lainanhallintasuunnitelmat, on saatavana monista voittoa tavoittelemattomista lähteistä. Kuten minkä tahansa tärkeän taloudellisen päätöksen yhteydessä, on parasta olla valitsematta virastoa kiireellisesti. Muista, että aikaisempien valitusten puute ei takaa, että toimisto olisi hallituksen yläpuolella.

Nämä ovat hyviä aloituspaikkoja:

1. Paikallinen luottoyhtiö

Jos sinä tai perheenjäsen kuuluu luottoyhdistykseen, keskustele edustajan kanssa siitä, mitä luottoneuvontapalveluita se tarjoaa (jos sellaisia on). Jos talossa ei ole mitään käytettävissä, sinut voidaan ohjata hyvämaineiseen ulkopuoliseen edustajaan.

2. Sotilastukikohta

Vaikka luottoyhdistykset, kuten merivoimien liittovaltio, tarjoavat luotonvalvontapalveluita armeijan jäsenille ja heidän perheilleen, sotilastukikohdat (tai asevoimien haarat yleensä) eivät tarjoa heitä suoraan. Sotilasperheet voivat kuitenkin löytää luotettavia tietoja paikallisista luottoneuvontatoimistoista, mukaan lukien ne, jotka tarjoavat sotilaallisia alennuksia tai maksuvapauksia, tukikohtansa rahoituspalveluista. Jos harkitset liittymistä armeijaan huomattavalla velkakuormalla henkilökohtaisia kirjojasi, tämä on pidettävä mielessä.

3. Osavaltio tai liittovaltion asuntoviranomainen

Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriö (HUD) tekee sopimuksia paikallisten asuntoviranomaisten kanssa ilmaisten tai edullisten luottoneuvontapalvelujen tarjoamisesta asunnonomistajille. Heidän tarjoamansa neuvonta ja budjettituki on suunnattu auttamaan ihmisiä välttämään asuntolainoihinsa jäämistä ja riskin sulkemista, mutta he osaavat puhua myös henkilökohtaisista rahoituksen yleisistä kysymyksistä..

4. Kansallinen säätiö luotonvalvonnasta

Kuten AICCCA, myös NFCC ylläpitää tiukkoja laatustandardeja voittoa tavoittelemattomille jäsenilleen. NFCC: n jäsenet ovat kiellettyjä hankkimasta potentiaalisia asiakkaita esiseulottuilla tarjouksilla (samankaltaisilla kuin esiseulotut luottokorttitarjoukset) velanhoitosuunnitelmille, mahdollisesti väärinkäyttäjätaktiikalle, ja heidän on saatava organisaation akkreditointi ennen mainostamista. Lisäksi kaikilla jäsenen työntekijöillä on oltava luottoneuvonta-asiantuntijoita.

5. Amerikan talousneuvontayhdistys

Rahoitusneuvojien yhdistys (FCAA) on ainoa luottoneuvonta-alan ryhmä, joka on avoin voittoa tavoitteleville organisaatioille. Vaikka sen päätehtävä on poliittinen edustus, se voi yhdistää sinut myös luotto-neuvontatoimistoihin, jotka eivät mainosta muualla.

6. Valtion ja paikalliset kuluttajansuojatoimistot

Kaikissa osavaltioiden hallituksissa ja monissa maakunnissa ja kaupungeissa on kuluttajansuojavirastoja, jotka arvioivat voittoa tavoittelemattomia ja voittoa tavoittelemattomia luottoneuvontatoimistoja. Tarkista paikallis- ja osavaltion verkkosivustot.

7. Parempien yritysten toimisto

Better Business Bureau (BBB) kokoaa tietoja, valitushistorioita ja asiakaspalautteita maan riippumattomista luottoneuvontatoimistoista (sekä voittoa tavoittelemattomille että voittoa tavoittelemattomille organisaatioille) sekä suurista organisaatioista, jotka tarjoavat luotonvalvontapalveluita. Tarkista verkosta tai paikalliselta toimipisteeltäsi tietoja paikallisista vaihtoehdoista.

8. Yhdysvaltojen edunvalvojaohjelma

Yhdysvaltain oikeusministeriön osastolla toimiva USTP ylläpitää tietokantaa jokaisesta voittoa tavoittelemattomasta luotonvalvontajärjestöstä, joka tarjoaa konkurssiä edeltäviä neuvontapalveluita. Jokaisessa merkinnässä on yhteystietoja, palveluluetteloita ja palautetta entisiltä asiakkailta.

9. Yhdysvaltain osuuskunnan laajennusjärjestelmä

Yhdysvaltain maatalousministeriön (USDA) jaosto, Yhdysvaltain osuuskunnan laajennusjärjestelmä (USCES) on talouskoulutusverkosto, joka on suunnattu maaseudun asukkaille, mutta joka on kaikkien käytettävissä. Sen paikallistoimistot, joita on jokaisessa osavaltiossa, eivät suoraan tarjoa velanhoitopalveluita, mutta ne voivat yhdistää sinut hyvämaineisiin organisaatioihin, jotka tarjoavat - sekä muiden maaseudun ihmisille kiinnostavien rahoitustuotteiden ja -palveluiden, kuten USDA-asuntolainojen kanssa..

Vinkkejä huijausten välttämiseksi

Budjettitukien, rahoitussuunnittelupalvelujen ja velkaneuvojen tarjoajina useimmat luottoneuvontapalvelut ovat hyvämaineisia ja hyviä tarkoituksia. Mutta monien luottoneuvojien tarjoamat velanhallintasuunnitelmat voivat vaikuttaa negatiivisesti luottoluokitukseen. Ja voittoa tavoittelematon asema ei automaattisesti anna kunnioitusta - jotkut toimistot voivat käyttää huonoa taktiikkaa puristaaksesi enemmän rahaa asiakkailleen.

Pidä nämä vinkit mielessä huijauksen saalistamisen välttämiseksi:

1. Älä maksa mistään ennakolta

Älä työskentele niiden agentuurien kanssa, jotka vaativat sinua maksamaan taloudellisen arvioinnin ennen kuin saat tietoja sen palveluista. Hyvä luotto-ohjaaja antaa tietoa siitä, mitä he tekevät - ja kuinka hallita rahaa - ennen kuin veloitetaan palkkioita tai altistetaan asiakkaita tunkeileville arvioille. Myös puhelimitse palveluita myyvät luottoneuvojat eivät saa kerätä velanhoitosuunnitelman palkkioita, mukaan lukien aloitus- ja kuukausittaiset ylläpitomaksut, ennen kuin he ovat saaneet päätökseen neuvottelut kaikkien osallistuvien velkojien kanssa ja hyväksyneet ensimmäisen kuukausitalletuksen suunnitelmaan. Muutoin toimiminen on laitonta liittovaltion kauppakomitean telemarkkinoinnin myyntisäännön mukaan.

2. Hanki palkkioaikataulu

Monet luottoneuvontatoimistot tarjoavat budjetointiohjeita maksutta kaikille osallistujille, ja jotkut myös tukevat työpajoja, kursseja ja yksitellen neuvotteluja. Ne voivat myös alentaa vaikeuksissa olevien asiakkaiden velanhoitosuunnitelman palkkioita. Vältä organisaatioita, jotka eivät ole suoraan vastuussa veloituksistaan, ja varmista ennen kirjautumista velkasuunnitelmaan kirjallisesti, että sinun ei koskaan tarvitse maksaa tietyn summan yli kuukaudessa.

3. Vahvista, että he ovat akkreditoituja, ja vaadi läpinäkyvyyttä

Ole skeptinen suhteessa toimistoihin, joita ei ole sertifioinut ulkopuolinen organisaatio, kuten AICCCA tai NFCC. Varmista, että työntekijät ovat näiden organisaatioiden hyväksymiä tai että heillä on myös asiaankuuluva taloudellinen koulutus. Varmista aina viraston rahoituksen lähde - NFCC: n jäsenten, jotka saavat suurimman osan rahoituksestaan velkojien hallintoon, jotka osallistuvat velanhallintaohjelmiin, vaaditaan paljastamaan nämä tiedot.

4. Pyydä kirjallinen vakuutus yksityisyydestä ja turvallisuudesta

Älä työskentele toimistojen kanssa, jotka eivät suostu pitämään taloudellisia ja henkilökohtaisia tietojasi turvassa ja luottamuksellisina.

5. Tutki työntekijöiden korvauksia

Ole varovainen työskenteleessäsi sellaisten virastojen kanssa, jotka kannustavat työntekijöitään palkkioiden kautta myymään velanhoitosuunnitelmia tai muita palveluita. Tunti- tai palkkatyöntekijöillä on todennäköisemmin mielenkiinnon kohteet.

6. Ymmärrä, että velanhallintasuunnitelmat eivät ole ainoa vastaus

Jos valitsemasi luotonvalvontatoimisto yrittää viedä sinut lainanhallintasuunnitelmaan tarjoamatta ensin muita palveluita, keskustele muiden virastojen kanssa ja katso tekevätkö he samoin. DMP on virastojen tuottoisinta palvelua, joten liian ahkerat luotto-ohjaajat saattavat etsiä omaa tulostaan, ei sinun.

7. Ole skeptinen laajojen vaatimusten suhteen

Vältä organisaatioita, jotka väittävät pystyvänsä korjaamaan luotto-pisteet heti, pääsemään eroon velasta muutamassa kuukaudessa tai pitämään tietoja aiemmista luotto-ongelmista (kuten maksuviivästykset tai takaisin saamiset) tulevilta velkojilta. Nämä asiat eivät ole mahdollisia.

Lopullinen sana

Ennen ilmoittautumistasi keskustele useiden luottoneuvontatoimistojen ja mahdollisesti muiden finanssialan ammattilaisten kanssa varmistaaksesi, että DMP sopii sinulle. Sinun tulisi myös luoda säästäväinen mutta kestävä henkilökohtainen budjetti ja sitoutua noudattamaan sitä. Tähän saattaa liittyä joitain uhrauksia, kuten loma- tai ravintola-aterioiden leikkaaminen, mutta se on sen arvoista. Ja jos olet jo takana useista luottokorteista tai muista veloista, voi olla parasta hakea apua DMP: ltä nyt - sen sijaan, että odottaisit, kunnes sinun on ryhdyttävä vieläkin rajuihin toimiin, kuten konkurssihakemus - ja työskennellä budjetti, kun olet jo ilmoittautunut.

Oletko koskaan tai perheenjäsenesi käyttänyt voittoa tavoittelematonta luotonvalvontapalvelua? Suosittelisitko kokemusta vai onko parempi käsitellä velkaa muilla keinoilla?