Miksi sinun pitäisi pysyä kaukana verojen palautuksen ennakointilainoista (RAL)

Monet veronpalautustarjoukset lupaavat lisätä jonkinlaisen palkkion palautukseen ja voivat olla erittäin hyödyllisiä, varsinkin jos ajoitus on oikea - esimerkiksi jos aiot ostaa auton tai sohvan.

Käteisveropalautuksen ennakointilaina on kuitenkin aivan eri juttu. Palautuksen ennakointilaina, joka tunnetaan myös nimellä RAL, on veroilmoittajan tapa saada palautus heti. Veronvalmistajayritys kävelee kuluttajaa jättämällä verot, määrää palautuksen määrän ja tarjoaa sitten palautuksen käteisellä henkilölle paikalla - vähennettynä muutamilla maksuilla. Vastineeksi yritys saa pitää asiakkaan palautuksen, kun se myöntää sisäisen veropalvelun.

On useita syitä, miksi tällainen laina ei ole viisas taloudellinen päätös - silti miljoonat veronkantajat hyödyntävät näitä pikalainaverolainoja vuosittain.

Kuka saa hyvityksen ennakointilainat?

Kuluttajanvartiolaitokset pitävät RAL-sopimuksia saalistushinnoin, koska ne keskittyvät pienituloisiin henkilöihin ja perheisiin. On olemassa kaksi pääasiallista syytä, miksi matalan tulotason veronmaksajat ovat keskittyneet RAL: iin:

• Kassavirtalaskelmat. Koska matalan tulotason ihmisillä on usein kassavirtaongelmia, he näkevät veronpalautuksensa loistavana tilaisuutena puuttua asiaan kuukauden tai kahden ajan.
• Ei shekkitiliä. Nopein tapa saada IRS-veronpalautus on suoran talletuksen kautta, mutta noin neljänneksellä amerikkalaisista (useimmiten pienituloisimmat perheet) ei ole sekkejä. Palautuksen ennakointilaina antaa heille mahdollisuuden saada käteisvaroja muutamassa päivässä, vaikka paperitšekin vastaanottaminen voi viedä yli kuukauden.

Ne, jotka tarjoavat RAL-maksuja, seuraavat silmällä verovelvollisia, jotka ovat epätoivoisia käteisvarojen suhteen. Hyödyllisyyden varjolla he vakuuttavat nämä ihmiset ottamaan lainoja, jotka lopulta sallivat lainanantajan siistisen voiton.

Kuka tarjoaa heille?

Useiden vuosien ajan suurin RAL-myyjä oli H&R Block. Viime aikoina USA: n valuutanpitäjän viraston jonkin verran yllättävä päätös on kuitenkin heikentänyt huomattavasti H&R Blockin kykyä käsitellä ja antaa RAL-sopimuksia..

Jackson Hewittistä on tullut suuri ennakkomaksulainojen myyjä sekä Liberty Tax Service. Monet verojen valmistelijat tarjoavat jonkinlaisen palautuksen ennakkomaksun.

Kuinka RAL: t toimivat?

Näitä lainoja, joita tyypillisesti tarjoavat veronkeruupalvelut, tarjotaan veronmaksajan palautuksen määrän perusteella. Tämän jälkeen he vähentävät palkkiot tai korot ennen lainan myöntämistä.

Teoriassa laina maksetaan, kun verojen valmistelupalvelu vastaanottaa veronpalautustarkistuksen. Jos hyvityksesi on alun perin odotettua pienempi (esimerkiksi jos liikenneliput tai lapsitukivelvoitteet vähennetään), sinua pidetään vastuussa jäljellä olevasta summasta.

Jos uskot, että tämä kuulostaa melko hyvältä kaupalta, koska saat vain sekin ilman, että sinun tarvitse huolehtia lainamaksujen suorittamisesta, harkitse uudelleen. Näiden lainojen palkkiot ja vuosikorot ovat vain ujo moottoriteiden ryöstöstä: RAL-palkkiot ja korot voivat kasvattaa yli 250 dollaria ja vähentää hyvityksesi jopa 10 prosentilla, ja vuosikorko on selvästi yli 30 prosenttia. Amerikan osavaltioiden kuluttajaliitto: ”Kymmenen päivän laina-ajallaan perustuva tosiasiallinen vuosikorko (RAL) vaihtelee noin 50%: sta (10 000 dollarin lainalle) lähes 500%: iin (300 dollarin lainalle). APR tyypilliselle noin 3 000 dollarin RAL: lle voi olla 77–140%. ”

Todellisuus on sitä suurempi, että takaisinmaksuaikalainat kestävät paljon kauemmin kuin 10 päivää. Pidä tämä mielessä, jos RAL-tarjous houkuttelee sinua verojen valmisteluyrityksen kanssa työskenteleessäsi.

Pehmeät RAL: t

Tyypillisesti RAL annetaan verovalmistajan pankkikortin muodossa. On kuitenkin monia yrityksiä, jotka tarjoavat ”pehmeitä” RAL-ehtoja. Pehmeä RAL on kun todistat yrityksellesi hyvityksen suuruuden ja että yritys tarjoaa tavaroita tai myymälässä annettavan lahjakortin, joka vastaa odotettavissa olevaa hyvitystä. Tämä ei taaskään ole totta palautusten ennakointilaina, ja on tapauksia, joissa tämäntyyppiset takaisinmaksun ennakot ovat hyviä.

Miksi hyvityksen ennakointilainat ovat huono idea?

Kaikkia ei selvästikään pidä RAL-sopimusta pahana ajatuksena. Miljoonat veronmaksajat uskovat heidän tilanteeseensa edellyttävän tällaista toimenpidettä, mutta uskon, että näiden lainojen saaminen on huono askel melkein jokaisessa tilanteessa. Tässä on useita syitä miksi:

1. Hintava. Ilmeisin syy takaisin-ennakointilainan saamiseen on lainan vaatima hinta. Pienimmät kokonaiskustannukset näyttävät olevan noin 30%: n ympäristössä riippuen siitä, kuinka kauan luotonantajalta kestää palautus.
2. Epäeettinen motivaatio. Veropetokset ovat vakava asia. Palautuksen ennakointilainan tarjoajan korvaus liittyy takaisinmaksun suuruuteen. Riippuen verovalmistajastasi antamaan sinulle lainan palautettavan arvioidun määrän perusteella, olet kannustanut hänen edessään etsimään enemmän verovähennyksiä kuin laki sallii tai ottamaan enemmän riskejä palauttaessasi. Kukaan meistä ei halua, että IRS palaa muutamassa vuodessa ja pyytää tarkistusta veroilmoitusvirheiden ja virheiden korvaamiseksi. Ja on joitain vähennyksiä, jotka lisäävät huomattavasti IRS-verotarkastuksen riskiä.
3. Vakavien ongelmien indikaattori. Jos olet niin epätoivoinen verojen palautuksesta, että olet valmis maksamaan 30–50% korkoa saadaksesi rahaa käteen, tarvitset apua, selkeää ja yksinkertaista. Sinun on tehtävä budjetti, selvitettävä syyt velkaongelmiin ja ehkä jopa löydettävä toinen työpaikka. Toisin sanoen taloudellinen elämäsi on vakavissa vaikeuksissa, ja on aika ryhtyä rajuihin toimenpiteisiin sen parantamiseksi.

Ovatko RALit koskaan hyvä idea?

Vastaus on yksinkertainen: Ei, takaisinmaksu ennakointilainat eivät ole koskaan hyvä idea. Tämän sanottua he voida olla kahdesta pahuudesta pienempi.

Jos esimerkiksi harkitset vakavasti palkkapäivälainan tai ennakkomaksulainan ottamista, mene sen sijaan RAL-lainaan. Miksi? Kun otat palkkapäivälainaa, otat lainaa varojesi yläpuolella ja yli, mikä tarkoittaa, että lainaat suoraan normaalia kassavirtaasi vastaan. Seurauksena on, että palkkapäivälainat yhdessä niiden erittäin korkeiden korkojen kanssa voivat aiheuttaa noidankehän, joka voi lopulta jättää sinut vakavaan taloudelliseen tilanteeseen.

Toisaalta RAL: t ovat yksinkertaisesti rahamääräisiä ennakkoja, jotka olet velkaa IRS: ltä. Siksi et välttämättä joudu velkaan, vaikka olet maksanut korkean palkkion tai koron. Esimerkiksi, jos odotat 3000 dollarin veronpalautusta ja maksat 200 dollaria palkkioita, tulet silti 2800 dollaria mustana ilman, että sinun on velkaa velkaa. Tietenkin, jos olisit vain odottanut hyvitystäsi, se olisi voinut olla täysi 3000 dollaria - mutta ainakin olet silti nettopositiivinen.

Lopullinen sana

Lyhyesti sanottuna, älä saa takaisinmaksu ennakointilainaa, koska se on välitöntä tyydytystä äärimmäisessä muodossa. Lainsäädäntöä harkitaan monissa osavaltioissa ja jopa liittovaltion tasolla, joka rajoittaisi tai kieltäisi ennakointilainojen takaisinmaksun. Juuri näin monet hallituksen virkamiehet näkevät tämän rahoitusstrategian.

Mutta sinun ei tarvitse hallitusta kertoa sinulle, että takaisinmaksun ennakointilaina on jotain vältettävää. Älä odota, että lainvalvojat ryhtyvät toimiin. Sen sijaan varmista, että et ole taloudellisesti riippuvainen veron palautuksesta. Voit myös säätää liittovaltion tuloverojen pidättämisvapautuksia niin, että palautuksesi ei ole niin suuri.

Jos joudut tarvitsemaan rahaa aikaisemmin kuin myöhemmin, lähetä tiedosto yhdellä monista ilmaisista verojen valmisteluohjelmista ja -palveluista ja tallettaa hyvitysrahat suoraan tilillesi. Saatat joutua odottamaan muutama lisäpäivä, mutta lopulta sinulla on jokainen ansaitsemasi penniäkään.