Miksi verosi voisi nousta eläkkeellä ja kuinka estää sitä

Tuloverot eivät katoa eläkkeellä. Järjestelemällä verojaan minimoidakseen nykyisen taakkansa eläkkeelle siirtymisen sijaan, monet amerikkalaiset nostavat kaltevuutta jo ylämäkeen menevässä taistelussa säästääkseen tarpeeksi elääkseen, kun he eivät enää työskentele.

Kun muodostat eläke- ja taloudellista riippumattomuussuunnitelmaasi, ole varovainen tuloverojen aiheuttaman riskin kanssa. Nyt oikealla suunnittelulla voit minimoida sekä verorasituksen että vaadittavan pesämunan eläkkeelle siirtymiseen.

Miksi verolaskusi saattaa nousta eläkkeelle

Tämän päivän verokantoja ei ole kirjoitettu kiveen. Ja on monia syitä uskoa, että ne nousevat liian kaukaisessa tulevaisuudessa.

Ennen kuin menet liian viihtyisästi ajatukseen minimoida verosi tänään huomisen kustannuksella, muista, että veroprosentit muuttuvat, ja Yhdysvalloilla on tulevina vuosikymmeninä merkittäviä taloudellisia ja demografisia haasteita. Vaikka verokannat pysyisivät paikoillaan, tilanteesi muuttuu. Joten sinun ei tarvitse suunnitella nykyisen varallisuutesi perusteella, vaan tulevaisuuden varallisuuden perusteella.

Nykyiset verokannat vanhenevat vuonna 2025

Vuoden 2017 verovähennys- ja työllisyyslaissa asetetut nykyiset liittovaltion verokannat raukeavat vuonna 2025, ellei kongressi jatka niitä.

Muiden muutosten joukossa laki lähes kaksinkertaisti tavanomaisen vähennyksen aikaisemmasta enimmäismäärästään (6 500 dollaria) 12 000 dollariin yksilöille ja 24 000 dollari perheille. Ja se oli vuonna 2017 - se on jatkanut nousuaan sen jälkeen. Korkea verovähennys yksinkertaistaa monien keskituloisten palkansaajien tuloja vähentämällä tarvetta eritellä vähennykset ja auttaa vähentämään heidän verotettavaa tuloaan.

Laki alensi myös useimpien tuloluokkien verokantoja. Esimerkiksi yksi ansaitsija, jonka vuositulot olivat 50 000 dollaria, maksoi aiemmin korkeimman verokannan 25%, mutta maksaa tänään 22%.

Se ei kestä ikuisesti. Ja on vaikea kuvitella, että veroprosentit putoavat nykyisiä alhaisemmiksi.

Tämän päivän historiallisesti alhaiset verokannat

Tarkastellaan liittovaltion tuloverojen historiallista taustaa. Liittovaltion enimmäisverokanta on tänään 37%. Vuonna 1944 korkein liittovaltion tuloveroaste oli huimausta 94% kaikille, jotka ansaitsivat yli 200 000 dollaria. Vain 8000 dollarin tuloja verotettiin 37%: n tasolla. Jopa inflaatiosta johtuen se oli korkea keskiluokan tulo - nykypäivän dollareissa noin 115 000 dollaria. Ja joku, joka ansaitsee vastaavan määrän nykypäivän mediaanituloja, maksoi veroja 29 prosentilla verrattuna nykypäivän 22 prosenttiin.

Toisen maailmansodan jälkeen keskitulotason kotitaloudet maksoivat edelleen suhteellisen korkeita korkoja. Liittovaltion korkein tuloveroaste pysyi korkeana 50-, 60- ja 70-luvuilla, eikä koskaan pudonnut alle 70%. Veroprosentit muuttuivat dramaattisesti 80-luvulla presidentti Ronald Reaganin johdolla, ja ne ovat pysyneet suhteellisen alhaisina vuosikymmenien aikana.

Älä odota sen kestävän myöskään.

Ilmanpuhalluksen budjettialijäämä

Vuonna 2020 vuotuinen budjettialijäämä - ero sen välillä, kuinka paljon liittohallitus kuluttaa verrattuna siihen, kuinka paljon he keräävät tuloja - tulee todennäköisesti olemaan 1 triljoonaa dollaria ensimmäistä kertaa suuren taantuman jälkeen, MarketWatchia kohti. Se on 1 000 000 000 000 dollaria numeeriseen kontekstiin.

Lokakuusta 2019 lähtien Yhdysvaltain valtion velka on ylittänyt ensimmäistä kertaa 23 biljoonaa dollaria. Se on 186 579 dollaria verovelvolliselta.

Lyhyesti sanottuna Yhdysvaltain hallituksella on ennätysvelkaa, ja heidän on lopulta maksettava piper. Ja "he" tarkoittavat "sinä", veronmaksaja, korkeampien verojen muodossa.

Ikääntyvä väestö

Amerikka on harmaasta. Vuoteen 2030 mennessä koko vauvapuomipolvi on yli 65 vuotta, väittää USA: n väestölaskentatoimiston mukaan. Tämä tarkoittaa, että joka viides amerikkalainen on eläkeikää.

Työvaliokunta toteaa myös, että vuoteen 2035 mennessä eläkeläisiä on enemmän eläkeläisiä kuin alle 18-vuotiaita syntyvyyden laskun vuoksi. Kotoisin syntyneiden amerikkalaisten syntyvyys on jo negatiivinen - toisin sanoen keskimääräinen lasten määrä naista kohden on alempi kuin väestönkorvausaste. Itse asiassa vuosi 2018 oli alhaisin syntyvyys yli 30 vuodessa tautien torjunta- ja ehkäisykeskuksissa. Ainoa syy, että Yhdysvaltain väestö kasvaa edelleen ollenkaan, on maahanmuutto.

Vuodesta 2020 alkaen jokaisessa eläkeikäisessä aikuisessa tulee olemaan kolme ja puoli työikäistä aikuista - jo jo alhainen suhde. Seuraavan 40 vuoden aikana työvaliokunta odottaa laskevansa kahden ja puolen työikäisen aikuisen kutakin vanhempaa kohti.

Tämä tarkoittaa sitä, että vähemmän työntekijöitä tukee enemmän etuuksien saajia.

Oikeuksien menot kasvavat

Vuoden 2019 sosiaaliturvaa edustavien henkilöiden raportti maalaa synkän kuvan.

Vuonna 2020 kustannukset ylittävät tulot ensimmäistä kertaa vuodesta 1982. Hallitus kuluttaa vararahaston vuoteen 2035 mennessä nykyisten menojen ja tulotrendien perusteella.

Luvut näyttävät vielä huonommilta Medicarelta. Korvaukset kuluttavat Medicaren sairaalavakuutusrahastoa vuoteen 2026 mennessä nykyisten ennusteiden mukaan.

Kaikki tämä viittaa siihen, että veronkorotukset ovat näkyvissä. Näihin tukiohjelmiin käytettävien menojen leikkaaminen on edelleen poliittisesti mahdotonta, kun otetaan huomioon voimakas vanhusten aula, ja sosiaaliturvan vakavaraisuusongelmiin liittyviä yhteismielisiä ratkaisuja voidaan hyvinkin jättää huomioimatta..

Lisääntynyt henkilökohtainen varallisuus eläkkeellä - toivottavasti

Viimeisellä syyllä, että joudut kohtaamaan korkeampia veroja eläkkeelle siirtyessään, ei ole mitään tekemistä makrotalouden tai poliittisen maiseman kanssa. Yksinkertainen tosiasia on, että olet varakkaampi eläkkeelle mennessä, ainakin jos jatkat säästöä eläkkeelle ahkerasti.

Yksi tapa, jolla eläkkeelle siirtyminen on muuttunut viime vuosikymmeninä, on, että olet entistä enemmän vastuussa säästöstä, sijoittamisesta ja oman eläkkeesi suunnittelusta. Säästät pesimunan, rakennat passiivisia tuloja, ja sitten elät niistä onnellisina ikinä.

Ja maksat veroja myös heistä.

Kuinka estää korkeammat verot eläkkeelle

Sinulla ei ole hallintoa liittovaltion veroprosentissa. Äänestä vain harvinaista ehdokasta, joka saattaa tosiasiallisesti hillitä menoja ja vähentää liittovaltion budjettivajetta.

Mutta sinulla on valvonta eläkesäästöjen ja tulojen jäsentämisessä minimaalisten verojen kanssa.

Kokeile näitä seitsemää taktiikkaa vähentääksesi verotaakkaa eläkkeelle siirtymisessä, mikä puolestaan ​​vähentää sitä, kuinka paljon sinun täytyy säästää eläkkeelle luodaksesi nettotulot elämiseen.

1. Rothin muuntaminen

Kun sijoitat perinteiseen IRA: han Roth IRA: n sijaan, saat verohelpotuksen tänä vuonna, mutta maksat verot myöhemmin. Voit vähentää maksun verotettavasta tulostasi nyt, mutta hallitus verottaa tuloja ja mahdolliset velat myöhemmin.

Roth IRA: lla on päinvastoin. Et saa verovähennystä juuri nyt, mutta ansiosi ja nostoasi ovat verovapaita.

Yksi helppo askel on aloittaa osallistuminen Roth IRA: seen kuin perinteiseen IRA: han. Tämä voidaan helposti tehdä välittäjien, kuten parannus tai Sinä sijoitat, kirjoittanut J.P. Morgan. Voit tehdä saman Roth 401 (k) -menetelmällä sen sijaan, että osallistut perinteiseen 401 (k).

Voit viedä sen askeleen pidemmälle siirtämällä rahaa perinteisestä IRA-laitteestasi Roth IRA -laitteeseesi. Sitä kutsutaan Roth-muunnokseksi, ja se vaatii verojen maksamisen siirretystä rahasta nyt. Mutta rahat alkavat sitten kasvaa verovapaasti. Eläkkeelle siirtyessäsi voit saada verovapaita tuloja.

Voit estää verojen huomattavan nousun nyt, joten harkitse IRA-varojesi siirtämistä asteittain usean vuoden aikana. Esimerkiksi, jos olet ainoa arkistoija, jolla on 70 000 dollarin verotettava tulo, voit siirtää 14 000 dollaria Roth-muunnoksessa tänä vuonna, mikä estää tulojasi siirtymästä 32 prosentin veroluokkaan. Seuraavina vuosina voit siirtää enemmän rahaa vuodessa, kunnes olet muunnanut koko perinteisen IRA-tilisi Roth IRA: ksi.

Se on erityisen järkevää, jos mietit siirtymistä matalan verotuksen tilasta korkean verotuksen tilaan. Pure verolistaa nyt, ennen kuin uusi valtio alkaa veloittaa korkeampia tuloveroja.

Pro-kärki: Jos sijoitat tällä hetkellä IRA: han tai 401 (k): aan, varmista, että olet tilaa ilmainen analyysi Blooomista. He katsovat salkkuasi varmistaaksesi, että sinulla on oikea määrä hajautusta ja varojen oikea allokointi riskisi toleranssisi perusteella. He myös varmistavat, että et maksa liian paljon palkkioita.

2. Siirry alemman verotuksen osavaltioon

Seitsemän osavaltiota ei veloita tuloveroja: Alaska, Florida, Nevada, Etelä-Dakota, Texas, Washington ja Wyoming. Kaksi muuta osavaltiota - New Hampshire ja Tennessee - eivät peri tuloveroa ansaituista tuloista, vaan veloittavat verot sijoitustoiminnan tuloista, kuten osingot ja korot.

Valtion tuloverot eivät ole triviaalia. Esimerkiksi Kaliforniassa korkein tulovero on 12,3%. Ja korkeat verot eivät myöskään ole palkansaajia. Henkilö, joka ansaitsee Yhdysvaltain keskimääräiset tulot 61 372 dollaria, maksaa silti 9,3% valtion tuloveroista Kaliforniaan, mikä on lähes 6 100 dollaria..

Suurin osa ihmisistä voi ajatella muutamia asioita, joita he mieluummin tekevät 6 100 dollarilla vuosittain. Kuvittele vain, kuinka paljon aikaisemmin voisit jäädä eläkkeelle, jos sijoittaisit ylimääräisen 6 100 dollaria vuosittain.

Tuloverot eivät tietenkään kerro koko tarinaa. Valtiot kantavat myös kiinteistö-, myynti- ja valmisteveroja, joten arvioidessasi matalamman verotuksen valtioita ota huomioon valtiot, joilla on alhaisin kokonaisverotaakka.

3. Siirtyä ulkomaille

Kun asut ulkomailla, ensimmäiset ansaitsemasi 105 900 dollaria ovat verovapaita ulkomaalaisia ​​ansaittujen tulojen ulkopuolelle.

Myönnetään, että joudut silti maksamaan itsenäisen ammatinharjoittamisen verot, jos omistat pienyrityksen tai olet itsenäinen ammatinharjoittaja. Mutta vältät liittovaltion ja osavaltion tuloveroja, ainakin ensimmäisiltä 105 900 dollarilta. Näin minimoin verorasitukseni.

Taloudelliset etuisuudet eivät lopu tähän. Useimmissa maissa elinkustannukset ovat alhaisemmat kuin Yhdysvalloissa, ja monien maiden valuutat ovat heikommat, joten dollarisi venyy paljon pidemmälle. Monissa maissa voit elää suhteellisen ylellistä elämäntapaa 2 000 dollarilla kuukaudessa.

Useimmissa amerikkalaisissa ei yksinkertaisesti ole koskaan tapahtunut muuttoa ulkomaille, jopa väliaikaisesti. Mutta muutto toiseen maahan oli yksi parhaimmista taloudellisista liikkeistä, joita vaimoni ja minä koskaan teimme. Meille hyötyvät alhaisemmat elinkustannukset, edullinen (ja korkealaatuinen) terveydenhuolto ja alhaisemmat verot.

Monissa maissa sinä et tarvitse edes työtä sinne muuttaakseen. Voit ostaa asuinpaikan tai kansalaisuuden perustaaksesi kaupan pysyvästi.

4. Käytä HSA: ta varkaana olevaksi eläketiliksi

Yhä useammat amerikkalaiset ovat havainneet terveydenhuollon säästötilit (HSA) tarjoavan parempia veroetuja kuin mikään muu veroissuojattu tili.

Toisin kuin IRA: t ja Roth IRA: t, HSA: t tarjoavat verosuojaa nyt ja myöhemmin. Voit vähentää maksuja tämän vuoden verotettavasta tulostasi, ne kasvavat verovapaasti ja myös peruutukset ovat verovapaita - kolminkertaisen verosuojelun vuoksi.

Kyllä, sinun on käytettävä varoja terveyteen liittyviin kuluihin. Mutta se on laaja sateenvarjo, joka ei sisällä vain lääkäreiden käyntejä ja lääkkeitä, vaan myös silmälaseja, kontakteja, hammaslääkärin tapaamisia, ehkäisyä, akupunktiota, terapiaa ja jopa kodin parannuksia, joiden avulla voit ikääntyä turvallisesti paikallaan.

Lisäksi sinulla on paljon terveydenhuollon kuluja eläkkeellä. Keskimääräinen pariskunta kuluttaa yli 285 000 dollaria sairauskuluihin 65 vuoden ikäisenä, Fidelity-raporttia kohden. Joten miksi ei kattaa näitä kuluja HSA-varoillasi ja saada veroetuja?

Jos sinulla on korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma, tarkista parhaat paikat avataksesi HSA: n sijoitusmahdollisuuksien ja vähimmäismaksujen maksimoimiseksi. Yksi suosituimmista HSA-palveluntarjoajistamme on Vilkas.

5. Optimoi osingot ja myyntivoitosi

Käytössäsi on monia työkaluja, jotta vältetään verojen maksaminen osingoista. Esimerkiksi tietyn tulotason alapuolella - 78 750 dollaria avioparille vuonna 2019, 39 375 dollaria yksityishenkilöille - osinkoihin ei veroteta ollenkaan.

Samoin voit minimoida myyntivoittoveroasi monien temppujen ja strategioiden avulla. Omaisuuden hallussapito vähintään vuoden vähentää veroastetta normaalista tuloverokannasta huomattavasti matalampaan myyntivoittoasteeseen. Jopa sitä, että voit joskus välttää. Jos esimerkiksi asut kiinteistössä vähintään kaksi viiden viimeisen vuoden aikana ennen myyntiä, ensimmäiset 500 000 dollarin voitot ovat verovapaita, jos olet naimisissa, ja 250 000 dollaria, jos olet yksin.

Säännöt voivat muuttua arkaluontoisiksi ja monimutkaisiksi nopeasti, joten keskustele verostrategiastasi talousneuvonantajan kanssa, jos sinulla on epäilyksiä etenemisestä. Jos sinulla ei tällä hetkellä ole talousneuvoja, SmartAsset on työkalu, jonka avulla voit löytää hyvämaineisen neuvonantajan lähelläsi.

6. Mieti kuntien joukkolainoja eläkkeelle siirtymisessä

Koska työntekijät ovat lähellä eläkeikää, perinteinen viisaus ehdottaa, että he siirtyvät varojen allokointi vähitellen lisäämään joukkovelkakirjalainoja, kun otetaan huomioon heidän pienempi volatiliteetti ja tuloihin suuntautuva tuotto.

Ja jos aiot sijoittaa joukkovelkakirjalainoihin, miksi et säästä veroihin sisällyttämällä joitain kuntalainoja?

Kunnan joukkovelkakirjojen tuotot on tyypillisesti vapautettu liittovaltion tuloveroista ja usein myös valtion ja paikallisista veroista. Joudut kuitenkin usein investoimaan paikallisiin kuntalainoihin oman valtion ja kunnan mukaan vapauttaaksesi ansiot veroista.

Kun olet maksimoinut veroturvaisten eläketilien vuosimaksut, harkitse kuntien joukkovelkakirjalainoja yhtenä tapana sijoittaa verovapaasti.

7. Sadonkorjuutappiot

Älä pelkää jopa eläkkeelle siirtymisen jälkeen, että korjaat tappioita välitystililtäsi voittojen korvaamiseksi. Useimmat robo-neuvonantajat, kuten parannus, tarjota tilillesi veronmenetysten korjuu automaattisesti ympäri vuoden.

Kuvittele, että sijoituksillasi on vahva vuosi ja ansaitse tarpeeksi verollisia voittoja päästäksesi korkeampaan veroluokkaan. Sinulla on myös muutama sijoitus, joka on jatkuvasti heikentynyt sinulle, koska olet tarkoittanut myydä ja sijoittaa uudelleen muualle. Se voi olla täydellinen aika ottaa nämä tappiot ja siirtyä vuoden lopun verotukseksi.

Ole varovainen, ettet myy perusteltavissa olevia sijoituksia. Ajattele verotappioiden korjuuta tapana puhdistaa portfoliosi kuollut puu. Vältä kuitenkin myymästä vain veroetuja - myy vain sellaisia ​​sijoituksia, joita et enää halua.

Lopullinen sana

Aivan liian monet sijoittajat olettavat virheellisesti, että heidän veronsa ovat alhaisemmat eläkkeellä. Mutta se, että et enää ansaitse W-2-palkkaa, ei tarkoita, ettet maksa veroja.

Ansaitset silti verotettavia tuloja sosiaaliturvasta, välitystililtäsi ja sijoituksistasi, osa-aikaisista keikoista ja ehkä eläkkeestä. Ja toivottavasti olet huomattavasti vauraampi myös mennessäsi eläkkeelle.

Aloita perusta pohjalle nyt pienemmille veroille eläkkeellä. Hyödynnä verisuojattuja tilejä, joiden avulla sijoituksesi voivat kasvaa ja yhdistyä verovapaasti, kuten Roth IRA: t ja terveydenhuollon säästötilit. Keskustele taloudellisen neuvonantajasi kanssa muista tavoista, joilla voit strukturoida sijoituksesi verotaakan minimoimiseksi eläkkeellä.

Koska vähemmän eläketuloja käytetään veroihin, sitä vähemmän sinun täytyy säästää eläkkeelle siirtymiseen ja mitä aikaisemmin voit harkita eläkkeelle siirtymistä.

Kuinka aiot vähentää verotaakkaa eläkkeellä? Mitä strategioita harkitset hyväksymistäsi, mutta et ole vielä tajunnut niitä?