Tarvitsenko tulvavakuutusta? - Mitä se kattaa ja politiikan kustannukset

Naapurillamme, jonka talo istui aivan joenrannan varrella alavirtaan suojelualueelta, oli hyvin erilainen kokemus. Kun olosuhteet olivat oikeat - iso lumimyrsky, jota seurasi äkillinen lämpeneminen tai peräkkäinen voimakas kevätsade -, hänen koko piha muuttui järveksi. Joskus vieminen vei päiviä. Kun se lopulta tapahtui, se oli usein sotkua. Pahimpien vesien jälkeen vesi valui hänen kiinteistöjohtojensa yli ja tulvii päätietä, katkaiseen väliaikaisesti välittömän alueen. Onneksi talomme oli aina selvästi vesilinjan yläpuolella.

Lapsena olin kaksiarvoinen naapurini tilanteesta. Hänen omaisuutensa oli mukavampaa kuin meidän. Suurin osa vuodesta hän pystyi katselemaan takaikkunansa lempeältä vesiväylältä, jota ympäröivät majesteettiset puut. Villieläimet - hirvieläimet, kalkkunat, vesilinnut, kojootit ja satunnaisesti jokisaukko - vierailivat alueella. Mutta kun joki ohitti pankkinsa, ihmettelin kuinka hän voisi toimia. Jopa kuivina vuosina hänen kellarinsa tulvi todennäköisesti pari kertaa, ja märät vuodet ovat pitäneet olla jatkuvaa taistelua.

En tiennyt silloin tulvavakuutuksesta. Nyt kun teen, toivon, että vanhalla naapurillani oli, vaikka hän ei ehkä katettu paikallisempiin tapahtumiin, jotka koskivat vain hänen taloa. Jos asut tulva-alttiilla alueilla tai suunnittelet muuttamista alueelle, voit harkita sen lisäämistä kattavuusarsenaliisi. Tässä on mitä sinun on tiedettävä tulvavakuutuksesta ennen kuin selvitetään, onko sillä kodin kannalta järkeä.

Mikä on tulvavakuutus?

Tulvavakuutus annetaan tyypillisesti yhden vuoden ajalla, joka kattaa tulvista aiheutuvat koti- ja omaisuusvahingot. Liittovaltion hätätilannehallintovirasto (FEMA) määrittelee ”tulvan” ”yleisenä ja väliaikaisena olosuhteena, joka koskee kahden tai useamman hehtaarin normaalisti kuivamaa-alueen tai kahden tai useamman kiinteistön osittaista tai täydellistä valumista, joista ainakin yksi on vakuutuksenottajan omaisuutta.”

FEMA: n mukaan tulva voi olla mikä tahansa seuraavista:

• Sisävesien tai vuorovesien ylivuoto
• Pintavesien epätavallinen ja nopea kertyminen tai valuminen mistä tahansa lähteestä
• mutavyöryn
• Maan romahtaminen tai vajoaminen järven tai vastaavan vesimuodostuman rannalla pitkin eroosion tai vahingoittumisen vaikutuksia, jotka johtuvat ennakoitua suhdannetason ylittävistä aalloista tai vesivirroista

Nämä olosuhteet johtuvat tyypillisesti pitkäaikaisesta aaltovaikutuksesta, ja tapauksissa, joita merenpinnan nousu pahentaa, tai erillisistä, ennustettavissa olevista säätapauksista, kuten hirmumyrskyistä tai ukkosta. Ne voivat kuitenkin johtua myös harvemmista tai ennakoimattomista tapahtumista, kuten maanjäristyksen aiheuttamasta tsunamista tai padon vioittumisesta.

Sisätilojen tulvatapahtumat - esimerkiksi purskeputkien takia - eivät ole tulvavakuutuksen piirissä. Ne voidaan kuitenkin kattaa kokonaan tai osittain tavanomaisilla talonomistajien vakuutuksilla.

Huomaa, että FEMA: n tulvanmääritys kattaa muutakin kuin vain seisovan veden matala-alueilla. Itse asiassa se kattaa melkein kaikki tulvat, jotka ovat lähtöisin kodin ulkopuolelta - toisin kuin sisätiloissa. Vaikka asutkin rinteessä ja et pidä itsesi tyypillisen seisovaisen veden tulvan vaarassa, voit silti olla vaarassa vaurioista, jotka aiheutuvat lumisesta tai valumasta..

Tulvavakuutukset voivat kattaa riskialttiit asunnonomistajat (mukaan lukien asunto-omistajat) ja yritysomistajat rakenteellisten vahinkojen sekä asunnon tai rakennuksen sisällön menettämisen varalta. Tulvavakuutus on saatavana myös riskialueille vuokralaisille, pääasiassa asuntojen sisällölle.

Kuka tarjoaa tulvavakuutuksen?

On tärkeätä huomata, että tavanomaiset talonomistajien vakuutukset ja vuokralaisten vakuutukset eivät kata kodin ulkopuolelta peräisin olevista tulvista aiheutuvia vahinkoja (toisin kuin kodin sisällä puhkesivat putket). Kansallisen vakuutuskomissaariyhdistyksen (NAIC) tutkimuksen mukaan 33% amerikkalaisista asunnonomistajista uskoo virheellisesti, että heidän kodinvakuutuksensa kattavat tällaiset tulvat. Tämä yleinen väärinkäsitys johtaa siihen, että monet riskialttiit asunnonomistajat luopuvat tulvavakuutuksesta.

Joten kuka tarjoaa sen? Kansallinen tulvavakuutusohjelma (NFIP). NFIP perustettiin vuonna 1968, ja se toimii tällä hetkellä noin 80 yksityisen vakuutusyhtiön kanssa, kuten Allstate ja Liberty Mutual, tarjotakseen tulvapeittejä riskitalojen omistajille ja vuokralaisille. NFIP: n hyväksymät vakuutukset voidaan ostaa suoraan osallistuvilta vakuutusyhtiöiltä tai edustajilta, joilla on valtuudet myydä vakuutuksiaan.

Kaikki yhdysvaltalaiset vakuutusyhtiöt eivät kuitenkaan tarjoa tulvavakuutuksia. Jos sinulla on vuokralaisia ​​tai asunnonomistajia yrityksen kautta, joka ei osallistu NFIP: hen, sinun on otettava yhteys toiseen palveluntarjoajaan.

Kaikki yhteisöt eivät myöskään ole allekirjoittaneet NFIP: n tulva-alueiden hallintaa koskevia vaatimuksia, jotka sääntelevät kaavoitusta, rakennusten rakentamista, infrastruktuurin sijoittamista ja muita rakennetun ympäristön näkökohtia tulva-alttiilla alueilla. Jos läänisi tai kaupunki ei ole hyväksynyt näitä vaatimuksia, politiikallasi saattaa olla korkeampi palkkio verrattuna osallistuvien yhteisöjen samanlaisiin politiikkoihin, tai et ehkä pysty hankkimaan politiikkaa ollenkaan. Noin 20 000 yhteisöä osallistuu kuitenkin vuodesta 2014, joten omasi tarjoaa hyvät mahdollisuudet.

Kuinka tulvavakuutus toimii

Tulvavakuutuksen saatavuus, hinta ja kattavuus ovat suuresti riippuvaisia ​​maantieteestä. FEMA ylläpitää noin 100 000 tulvariskikarttaa (tunnetaan myös nimellä tulvariskivakuutuskartta tai FIRM), joka kattaa merkittävän osan Yhdysvaltojen maata. Jokainen kartta jakaa peittoalueensa tulvavakuutusvyöhykkeiksi, alueille, joilla tulvariski on suunnilleen sama. Vyöhykerajat seuraavat tyypillisesti korkeuspiirteitä ja maanmuotoja. Suurimman riskin alueet löytyvät joen rannalta, rantaviivaa ja kanjoneita pitkin, ja pienimmän riskin alueet korkealla, vakaalla maalla.

Tulvavakuutusalueet

Tulvavakuutusvyöhykkeitä on kolme laajaa. Kaksi ensimmäistä on jaettu edelleen alavyöhykkeisiin niiden riskigradienttien osoittamiseksi:

• Korkean riskin alueet tai erityiset tulvavaara-alueet. Jos kiinteistösi sijaitsee erityisellä tulvavaara-alueella ja sinulla on asunto- tai kaupallinen kiinnitys liittovaltion lisensoidulta ja vakuutetulta asuntolainan myöntäjältä, sinulla on oltava tulvavakuutus. Vuokralaisia ​​kannustetaan voimakkaasti, mutta niitä ei vaadita, tulvavakuutukseen. Erityisillä tulvavaara-alueilla määritellään vähintään yhden prosentin mahdollisuus tulviin kullakin vuonna. Niiden ulkorajoja kutsutaan joskus pohjavedenkorkeudeksi, pohjavedessä viitaten ns. 100-vuotiseen tulvaan tai pahimpaan tulvaan, jota odotetaan tapahtuvan kyseisessä paikassa 100 vuoden aikana. Tulvariskikartoissa erityiset tulvavaara-alueet on merkitty kirjain-numero-yhdistelmillä, jotka alkavat kirjaimilla “A” tai “V.”
• Kohtalaiset-vähäriskiset alueet. Näillä alueilla on alhaisempi tulvariski: välillä 0,2–1% kohtalaisen riskin kohdalla ja alle 0,2% alhaisen riskin alueella tiettynä vuonna. Osittain siksi, että ne kattavat paljon enemmän maata, he ovat kuitenkin edelleen vastuussa yli 20 prosentilla kaikista NFIP-tulvavaatimuksista ja saavat noin kolmanneksen kaikesta jaetusta katastrofiapua tulvista, NFIP: n mukaan. Kenenkään, joka asuu, työskentelee tai omistaa kiinteistöjä näillä alueilla, ei vaadita tulvavakuutusta, vaikka NFIP suositteleekin. Tulvariskikarttoissa kohtalaisesta matalaan riskialueet on merkitty kirjaimilla “X” (varjostettu tai varjoamaton), “B” ja “C.” Tässä laajassa riskiluokassa “B” tarkoittaa suurinta riskiä, ​​“X” keskiarvoista riskiä ja “C” pienintä riskiä.
• Määrittelemättömät riskialueet. Nämä alueet eivät ole immuuneja tulville, mutta niitä ei ole virallisesti arvioitu tulvavaaran varalta. Ne on merkitty "D" tulvariskikarttoilla. Vaikka NFIP ei nimenomaisesti suosittele tai vaadi tulvavakuutusta näillä alueilla, se vakuuttaa kiinteistöjä niissä.

Ensimmäinen askel määritettäessä, tulisiko sinun hankkia tulvavakuutusturva ja kuinka paljon se voi maksaa, on tutustua alueesi tulvariskikarttaan ja selvittää, missä vyöhykkeissä ja alavyöhykkeissä asut tai omistat kiinteistöjäsi. Löydäksesi karttasi, etsi FEMA: n tulvavakuutusriskikarttatietokanta osoitteen, yhteisön nimen tai leveys- ja pituuskoordinaattien perusteella.

Kuinka tulvavakuutuksen kustannukset määritetään

Tulvavakuutus on epätavallista, koska vakuutusmaksut määrää ja vahvistaa NFIP perustamalla vakuutuksenottajan tulvariskiin, kattavuusrajoihin, vähennyskelpoisuuteen sekä suojattujen rakenteiden ikä- ja materiaalikomponenttien arviointiin perustuvat vakuutusmaksut. Vakuutusmaksut eivät vaihtele vakuutuksenantajien välillä, joten parempiin kauppoihin ei tarvitse tehdä ostoksia.

Kuitenkin NFIP muuttaa toisinaan riskinarviointimenetelmiään, mikä voi vaikuttaa kodisi havaittuun riskiin. Ja ajoittain ohjelma voi korottaa korkoja yleisesti ottaen huomioon inflaation.

Tulvavakuutusmaksuja vähentävät tekijät

Yleisiä tekijöitä, jotka voivat vähentää tulvavakuutuskustannuksiasi, ovat seuraavat:

• Ensisijainen riskipolitiikka. Suositellun riskipolitiikan tason saamiseksi katetun omaisuuden on oltava erityisen tulvavaaravyöhykkeen (vyöhykkeet B, C ja X) ulkopuolella, ja sillä on oltava suotuisa vahinkohistoria, mikä tarkoittaa, että sillä ei ole ollut suurta vahinkotapausta. Ensisijaiset riskipolitiikat kuvaavat matalimman riskin ominaisuuksia alueilla, joille on määritetty tulvariski. Niiden vakuutusmaksut ovat tyypillisesti 5–10% alhaisemmat kuin tavanomaiset matalan riskin vakuutukset.
• Ryhmän tulvavakuutus. Tämän tyyppinen vakuutus, jota kutsutaan tulvavakuutuksen todistukseksi, myönnetään vasta presidentin katastrofi-ilmoituksen jälkeen, joka tyypillisesti annetaan säätapahtuman tai muun luonnonkatastrofin jälkeen, joka aiheuttaa laajamittaisia ​​tulvia. NFIP: n mukaan kiinteistöjen omistajat voivat saada tulvavakuutustodistuksia riippumatta siitä, asuvatko ne erityisellä tulvavaaravyöhykkeellä vai onko asuntolainan myöntäjän vaadittava tulvavakuutusta. Vaikka edunsaajat voivat teknisesti hylätä todistuksillaan mainitut ryhmän tulvavakuutukset, hylkääjät voidaan hylätä tulevasta katastrofiapusta - joten jos et halua hyväksyä ryhmäkäytäntöäsi, sinulla voi olla valtavia kustannuksia siinä tapauksessa, että Seuraava tulva johtaa katastrofi-ilmoitukseen, joka kattaa kiinteistösi. Ryhmän tulvavakuutuksilla on erityiset kolmivuotiset ehdot ja voimakkaasti tuetut vakuutusmaksut - usein alle 50% saman alueen vakiokohtaisen tulvavakuutuksen kustannuksista. Asukkaiden, jotka vaaditaan tai haluavat jatkaa tulvavakuutusta ryhmävakuutuksen kolmen vuoden toimikauden jälkeen, on ostettava vakiovakuutus ja maksettava vakuutusmaksut kokonaisuudessaan.
• Yhteisön arviointijärjestelmän osallistuminen. NFIP-yhteisöt, jotka ylittävät tulvasuojelun ja vaurioiden vähentämisen vähimmäisvaatimukset, voivat ansaita luottoja yhteisön luokitusjärjestelmän kautta, joka on liittovaltion kannustusohjelma. Yhteisö ansaitsee luottoa sijoittamalla asunnonomistajien koulutusaloitteisiin, tiukkoihin rakennusmääräyksiin ja tulisuojauksen lisätoimenpiteisiin. Luotot kääntyvät suunnilleen premium-alennuksiin kyseisten yhteisöjen vakuutuksenottajille. Nämä alennukset voivat olla korkeintaan 10% keskiverto-matalan riskin omaisuuksille (ei-SFHA), jotka eivät vielä täytä Preferred Risk Policy -palkkioita, ja jopa 45% korkean riskin ominaisuuksille. Yhteisöluokitusjärjestelmän osallistuminen ei vaikuta parempiin riskikäytäntöihin.
• Tulvakartan isoisä. Tietyissä tapauksissa kiinteistönomistajat, joiden tulvariskikarttoja on muutettu lisääntyneen riskin huomioon ottamiseksi, voivat pystyä lukitsemaan ennen muutosta maksetut pienemmät vakuutusmaksut. Erillisesti rakennukset, jotka on rakennettu korkean riskin alueille ennen tulvariskien kartoitusta, voivat saada tuettuja palkkioita, etenkin jos niiden arvo on historiallinen, vaikka NFIP ei sano, kuinka paljon tuet voivat vähentää vakuutusmaksuja.
• Tulvasuojajärjestelmät. Ominaisuudet korkean riskin alueilla, joita suojaavat laajamittaiset tulvasuojausjärjestelmät, kuten Mississippi-jokea alempana olevat tasangot, voivat saada alempia palkkioita. Vakuutusmaksuvähennys vastaa suurin piirtein korkean ja kohtalaisen riskin politiikan eroa, vaikka yksittäiset olosuhteet (kuten katetun rakenteen tarkka korkeus ja se, onko taso koskaan epäonnistunut) voivat vaikuttaa tarkkaan alennukseen. Hyväksyttävät tulvasuojausjärjestelmät on luokiteltava suojaamaan vähintään 100-vuotisilta tulvilta. PBS: n mukaan reaalimaailman esimerkiksi tasoitusjärjestelmän, joka on rakennettu korvaamaan järjestelmä, joka epäonnistui Katrinan hirmumyrskyssä, arvioidaan kestävän 100 vuotta kestäneen tulvan.

Tulvavakuutustyypit: kattavuudet ja kustannukset

Sijainnistasi, tulvariskistä, vakuutatko asuin- tai yritystoimintasi ja omistatko tai vuokraamasi mukaan, voit valita useista tulvavakuutustyypeistä: vain asuinrakennukset (henkilökohtainen omaisuus), asuinrakennus ja sisällöt, kaupallinen sisältö (yritystarvikkeet ja varastot) sekä liikerakennus ja sen sisältö.

Jos kustannukset ilmoitetaan alla oleville vakuutustyypeille, ne koskevat kohtuullisen tai vähäisen riskin tulva-alueiden asukkaita ja yritysomistajia, jotka täyttävät ensisijaisen riskipolitiikan palkkioaikataulu ja valitsevat vähennyskelpoiseksi 1 000 dollaria. Toisin sanoen nämä ovat vakuutuksia matalimman riskin käytettävissä olevista vakuutuksista.

Korkeilla ja määrittelemättömillä alueilla vakuutusmaksut ovat hyvin riippuvaisia ​​yksittäisistä olosuhteista, kuten kiinteistösi korkeudesta kiinteistössäsi, lähellä olevista maasto-ominaisuuksista ja viimeisestä tulvahistoriasta. Siksi vakuutusmaksut vaihtelevat suuresti ja niitä on vaikea arvioida. Erityisesti korkean riskin alueilla ne ovat kuitenkin todennäköisesti huomattavasti korkeampia kuin jäljempänä mainitut palkkiot. Jos asut korkean tai määrittelemättömän riskin alueella, sinun tulee puhua luvan saaneelle edustajalle, joka tietää olosuhteet.

Vain sisältöpolitiikka (henkilökohtaisen omaisuuden kattavuus)

Koska se ei kata kiinteistön päärakennuksen tai ulkorakennuksen vaurioita eikä siihen liittyviä siivous- ja korjauskustannuksia, vain sisällön tulvavakuutus ei ole ihanteellinen asunnonomistajille ja liikekiinteistöjen omistajille. Se sopii paremmin vuokrakiinteistöjen asukkaille ja yritysomistajille, jotka vuokraavat tilaa liikerakennuksessa.

Asuntojen kattavuusrajat (sekä vuokralaisille että asunnonomistajille) vaihtelevat 8 000–100 000 dollaria. Muiden kuin asuntojen kattavuusrajat vaihtelevat 50 000–500 000 dollaria. Huomaa, että huomattavasti halvempaa on vakuuttaa vain maanpäällinen sisältö.

• Mikä on katettu. Kattavuus sisältää tyypillisesti henkilökohtaiset tavarat, kuten elektroniikka, vaatteet, huonekalut ja moottorittomat ajoneuvot, kuten polkupyörät, jos niitä säilytetään sisällä. Se sisältää myös ei-rakenteelliset ikkunakäsittelyt ja verhot, kannettavat ja ikkuna-ilmastointilaitteet, kannettavat keittiökoneet, kuten mikroaaltouunit, pysyvät matot ja matot, pesukoneet ja kuivausrummut, pakastimet ja niissä olevat ruokia sekä ensimmäiset 2500 dollaria arvokkaita esineitä, kuten alkuperäisiä taideteoksia ja suunnittelijavaatteita.
• Mikä ei ole katettu. Peittämättömiin esineisiin kuuluvat yleensä autot ja auton osat sekä peitetyn alueen ulkopuolella sijaitsevat tavarat, kuten ulkoinen aitta ilman erillistä käytäntöä tai kellari, jos siellä ei ole maan alla olevaa peittoa. Ei kata myös valuuttaa, arvoesineitä (kuten koruja ja taidetta), jotka ylittävät 2500 dollarin rajan, sekä homeesta, homeesta ja pitkäaikaisesta kosteudesta aiheutuvia vaurioita. Väliaikaisia ​​asumis- ja muuttokuluja ei myöskään kateta, mutta ne sisältyvät yleensä vuokralais- tai asunnonomistajapolitiikkaan.
• Asumiskäytäntöjen kustannukset. 8000 dollarin kattavuusrajan osalta vuosittaiset palkkiot ovat 57 dollaria maanpäällisestä sisällöstä ja 79 dollaria maanpäällisestä ja maanalaisesta sisällöstä. 50 000 dollarin kattavuusrajan (mediaanimäärän) osalta maanpäälliset ja maan alla olevat vakuutusmaksut ovat vastaavasti 153 dollaria ja 207 dollaria. 100 000 dollaria varten maanpäälliset ja maanalaiset / maan alla olevat vakuutusmaksut ovat vastaavasti 221 dollaria ja 271 dollaria.
• Ei-asumiskäytäntöjen kustannukset. 50 000 dollarin vakuutuksilla maanpäälliset ja maan alla olevat vakuutukset ovat vastaavasti 195 dollaria ja 398 dollaria. Korvauksen 250 000 dollaria (mediaani kattavuusraja) vastaavat maksut ovat 524 dollaria ja 1 163 dollaria. 500 000 dollarin kattamat vakuutusmaksut ovat 948 dollaria ja 2 123 dollaria.

Rakennus- ja sisältöpolitiikka

Politiikat, jotka kattavat rakennukset ja niiden sisällön, ovat kattavampia, ja sopivat siten paremmin asunnonomistajille ja kaupallisten kiinteistöjen omistajille. Yhden tai neljän perheen talojen asumisrajat vaihtelevat 8000–100 000 dollarista sisällölle ja 20 000–250 000 dollaria rakennuksille..

Asuinrakennuksia, joissa on enemmän kuin neljä yksikköä, pidetään ”yleisinä ominaisuuksina”. Näiden kiinteistöjen sisällön kattavuus vaihtelee myös 8 000–100 000 dollaria, kun taas rakenteelliset kattavuusrajat nousevat 50 000 dollarista 500 000 dollariin. Sekä sisältöä että rakenteellisia kattavuusrajoja kaupallisissa rakennuksissa, jotka sisältävät yrityksiä, on 50 000–500 000 dollaria.

• Mikä on katettu. Kaiken kaiken, joka sisältyy vain sisältösääntöihin, katettuihin esineisiin sisältyy tyypillisesti itse rakennus, mukaan lukien perusta ja perustusseinät; sähkö- ja LVI-järjestelmät; LVI-laitteet, mukaan lukien keskusilmastointi ja lämmitys; vedenlämmittimet ja uunit; jääkaapit, keittouunit, astianpesukoneet ja muut keittiökoneet; pysyvät matot (ei alueen matot); sisäänrakennetut seinäpaneelit, kaapit, kirjakaapit ja viihdekeskukset; ikkunan kaihtimet; irrotetut autotallit, saa olla enintään 10% kiinteistön kokonaisvaltaisesta rakennetusta neliömateriaalista; ja tulvan jälkeisten jätteiden poisto. Omakotitalot, kuten vierastalot ja kuoret, vaativat erillisen käytännön, vaikka ne sijaitsevat samalla kaavoitetulla kiinteistöllä.
• Mikä ei ole katettu. Vain sisältövakuutuksen ulkopuolelle jäävien poikkeusten lisäksi suojaamattomat erät ja tappiot sisältävät tyypillisesti taloudellisia menetyksiä, jotka aiheutuvat liiketoiminnan keskeytyksestä, työkyvyttömyydestä tai katetun omaisuuden käytön menettämisestä. Ulkoiset rakenteet ilman erillisiä tulvavakuutuksia, ulkoinen infrastruktuuri, kuten septiset järjestelmät, kävelytiet, erilliset kannet, terassit ja nurmikon huonekalut, eivät myöskään kuulu.
• Asumiskäytäntöjen kustannukset. 20 000 dollarin rakenne- / 8000 dollarin sisällönkäytännöistä vuosittaiset palkkiot ovat 129 dollaria asuntorakenteille, joissa ei ole kellareita, ja 176 dollaria rakennuksille, joissa on kellareita tai muita maanalaisia ​​koteloita. 125 000 dollarin / 50 000 dollarin vakuutuksille ei-kellarikorvaus ja kellarikorvaus ovat vastaavasti 334 dollaria ja 368 dollaria. Korvauksen 250 000 dollaria / 100 000 dollaria vastaavat palkkiot ovat 414 dollaria ja 460 dollaria.
• Ei-asumiskäytäntöjen kustannukset. 50 000 dollarin / 50 000 dollarin vakuutuksille muut kuin kellarikorvaus ja kellarikorvaus ovat 643 dollaria ja vastaavasti 1 066 dollaria. Korvauksen 250 000/250 000 dollarin vakuutusmaksut ovat vastaavasti 1,186 dollaria ja 3 129 dollaria. 500 000 dollarin / 500 000 dollarin kattamat vakuutusmaksut ovat 2 880 dollaria ja 4 807 dollaria.

Erityiset huomiot pohjakerroksen alla oleviin kellareihin ja alueisiin

Koska kellarit, harjoituskellarit ja alemman tason indeksointitilat sijaitsevat osittain tai kokonaan maan alla, ne ovat paljon alttiimpia tulville ja vesivahinkoille. Sen lisäksi, että kellarikerros omistaa todennäköisesti tulvavakuutusmaksusi, siihen ja muihin maanalaisiin tiloihin voidaan kohdistaa tiettyjä kattavuusrajoituksia..

Vaikka sinun pitäisi keskustella vakuutusasiamiehesi tai yrityksen edustajan kanssa täydellisestä kirjanpidosta vakuutuksesi poikkeuksista ja vakuusrajoista, tulvavakuutus (vakuutuksen tyypistä riippumatta) ei yleensä kata seuraavia elementtejä kellareissa, harjoituskellarissa, alemman tason indeksointitiloissa, ja muut kodin maanalaiset osat:

• Seinät ja katot
• Matot, matot ja muut lattiapäällysteet (mukaan lukien laatta)
• Kirjahyllyt, paneelit ja muut seinäkoristeet
• Suurin osa henkilökohtaisesta omaisuudesta, mukaan lukien huonekalut, elektroniikka, vaatteet ja keittiövälineet
• Jääkaapit ja ruoka sisällä

Tuotteita, jotka tyypillisesti peitetään kellarissa ja vastaavissa tiloissa, ovat seuraavat:

• Raskaat laitteet (paitsi jääkaapit), mukaan lukien pakastimet ja ruokia, pesukoneet ja kuivausrummut, uunit, vedenlämmittimet ja astianpesukoneet
• Polttoainesäiliöt ja niihin liittyvät laitteet
• Pistorasiat, katkaisijat ja niihin liittyvät laitteet
• Eristys
• Vesijärjestelmät
• Perusteet, seinät ja kiinnitysjärjestelmät

On erityisen tärkeää ymmärtää nämä rajoitukset ja näkökohdat, jos asuinpinta-alasi sijaitsee osittain maan alla, kuten kellarikerrostalon tai tasotason kodin tapauksessa.

Odotusaika

Tulvavakuutukset tulevat yleensä voimaan 30 päivää myöntämispäivästä. Toisin sanoen, et voi tehdä vaatimusta tapahtumasta, joka tapahtuu alle kuukauden kuluttua vakuutuksesi ostamisesta.

Tästä 30 päivän odotusajan säännöstä on joitain poikkeuksia:

• Viimeaikaiset palamisarvet liittovaltiossa. Katettu omaisuus sijaitsee liittovaltion omistamassa tai hallinnassa olevassa maassa, joka on vahingoittunut alle 60 päivää sitten tapahtuneen metsäpalon vuoksi ja joka on nyt tulvinut.
• Tiukat asuntolainan myöntäjän vaatimukset. Vakuutettu omaisuus on erityisen tulvavaara-alueen ulkopuolella, mutta asuntolainan myöntäjä vaatii silti, että saat tulvavakuutuksen joko ennen lainan sulkemista tai sen jälkeen. Koska tämä voi johtaa peittokuvaan, politiikka kattaa yleensä vaatimukset, jotka on esitetty 30 päivän kuluessa sen antamisesta.
• Asuntolainat SFHA: issa. Katettu omaisuus on erityisen tulvavaara-alueen sisällä ja saat tulvavakuutuksen uuden, laajennetun tai uusitun asuntolainan vaatimuksena. Tällaisen vakuutuksen nopeutuneesta luonteesta johtuen se kattaa tyypillisesti vaatimukset, jotka esitetään 30 päivän kuluessa myöntämisestä.
• Tulvariskikartan tarkistus. Tulvariskikarttasi on tarkistettu ja kiinteistösi sijaitsee nyt erityisen tulvavaara-alueen sisällä. Tässä tapauksessa sinun on ostettava käytäntösi 13 kuukauden kuluessa kartan tarkistuksesta, jotta hän voi saada odotusajan poikkeuksen.

Lopullinen sana

Monilla ihmisillä on rakkaus-viha-suhde asuinpaikkaansa. Monissa tapauksissa tämä monimutkainen tunne voidaan jäljittää maantieteeseen, geologiaan tai ilmastoon. Kalifornian rannikkolaisille klisee menee, maanjäristykset, kuivuus, metsäpalot ja mutavyöryt ovat hyväksyttävä kauppa leutoille sääille ja kestävälle kauneudelle. Keskilännen ja Plainsin osavaltioiden asukkaat tasapainottavat alhaiset elinkustannukset ja ystävälliset yhteisöt kylmien talvien ja kovien kesäuiskujen kanssa.

Ihmiset, jotka asuvat veden läheisyydessä riippumatta siitä, ovatko ne epäjohdonmukaiset joet tai myrskyherkät valtameret, hyväksyvät mahdollisesti katastrofaalisten tulvien riskin vastineeksi tilauksesta saataville vesille ja upeille näkymille. Takapihasi voi olla täynnä yllätyksiä, jotkut miellyttäviä ja toiset ei niin paljon. Sinun tehtävänä on valmistella ja juhlia yhtä suuressa määrin.

Onko sinulla tulvavakuutusta?