Kuinka paljon vuokralaisten vakuutuksia tarvitsen ja mitä se kattaa?
Mutta vuokralaisilla on yksi ilmeinen haitta: He eivät ole oikeutettuja asuntovakuutukseen. Vuokralaisvakuutuksen ansiosta tämä ei ole iso asia, koska se tarjoaa monia kodinvakuutusten etuja, mukaan lukien suoja henkilökohtaisen vastuun varalta, vahingoittuneen, tuhoutuneen tai varastetun omaisuuden kattamisen. Ihmisille, joilla ei ole kotia, vuokralaisvakuutus on vastaus asunnonomistajavakuutukseen.
Jos mietit, oikeuttaako nykyinen elämäntilanne vuokrata vakuutuksen, on tärkeää ottaa huomioon edut, haitat ja vähän tunnetut tosiasiat.
Vuokralaisten vakuutuksen edut
1. Se ei ole rajoitettu huoneiston sisustukseen
Kun kuulet sanan "vuokralaisvakuutus", harkitset todennäköisesti politiikkaa, joka korvaa sinulle kadonneita, vaurioituneita, tuhoutuneita tai varastettuja fyysisiä omaisuuksiasi asunnosi sisällä. Tämä on varmasti vuokravakuutuksen avaintoiminto, mutta se ei ole kaikki, mitä siihen liittyy. Lähes kaikilla vuokralaisilla, joilla on vakuutus, on ”sisältövakuutus”, joka kattaa (eräin poikkeuksin) television, stereot, tietokoneen, huonekalut ja muut arvokkaat esineet, jotka jäävät vuokrayksikköösi. Sisältövakuutus kattaa myös esineet, joita pidät autossasi, jos ajoneuvo on rekisteröity nimesi ja osoitteesi alle. Jos autosi on murtovarkautunut yön yli, kun olet poissa kaupungista tai miellyttävän aterian aikana suosikkiravintolassasi, saatat saada korvauksen kaikista siinä olevien peitettyjen esineiden varkauksista..
Vuokralaisten vakuutukset suojaavat sinua myös vastuuasioilta, jotka saattavat nousta vuokrauksen aikana. Jos vieras saa loukkaantumisen pudotuksen aikana tai kodin onnettomuuden seurauksena - kuten kuuma ruokaöljyn palaminen tai sähköisku - vuokralaisen vakuutussuojavastuu voi kattaa mahdollisen oikeusjutun kustannukset. ja / tai vieraan lääketieteelliset laskut.
Samoin vakuutuksesi voi kattaa tulesi- tai vesivahinkojen kustannukset, joita rakennuksen muille vuokralaisille aiheutuu viallisesta putkistosta, vanhentuneista johdotuksista, vuotavista lattialaudoista ja muista yksiköstäsi aiheutuvista vaaroista. Lopuksi vakuutuksesi tulisi kattaa - tai sen tulisi ainakin antaa sinulle mahdollisuus korvata - väliaikaiset muutto- ja oleskelukulut, jotka saattavat aiheutua, jos asunnostasi tulee käyttökelvoton tulipalon, tulvan tai rakenteellisten vaurioiden vuoksi..
2. Sitä voidaan yhdistää muihin vakuutuksiin
Mahdollisuudet ovat hyvät, että asunto ei ole ainoa suojattava asia. Esimerkiksi, jos omistat auton, olet laillisesti velvollinen vakuuttamaan sen. Nykyään sinun on myös oltava jonkinlainen sairausvakuutus. Ikästäsi ja perhetilanteestasi riippuen sinulla voi olla myös henkivakuutus. Ja jos omistat erityisen arvokkaita esineitä, kuten arvokkaita koruja tai alkuperäisiä taideteoksia, saatat tarvita räätälöityjä käytäntöjä niiden kattamiseksi.
Hyvä uutinen on, että vuokralaisten vakuutukset voidaan (ja usein) yhdistää muun tyyppisiin vakuutuksiin huomattavalla alennuksella. Lähes jokainen merkittävä vakuuttaja tarjoaa monipolitiikka-alennuksen, joka on premium-alennus useamman kuin yhden vakuutuksen kuljettamisesta samassa yrityksessä. Koska monet vuokralaiset omistavat myös autoja, vuokralaisten kannalta on erityisen suosittua niputtaa vuokravakuutuksia autovakuutuksilla. Alennukset voivat olla vaikuttavia: Esimerkiksi EERTing tarjoaa 30%: n alennuksen vuokra-auto-vakuuksista. Muut vakuutuksenantajat tarjoavat samanlaisia alennuksia tapauskohtaisesti.
3. Se tarjoaa suojan vuokranantajan huolimattomuudelle
Tässä on skenaario: Voit siirtyä kotiin töistä, odottaen rentouttavaa iltaa, jossa voit syödä ruokia ja katsella Netflixiä. Mutta kun lähestyt kerrostaloasi, huomaat, että jotain ei ole oikein. Paloautot ja poliisiautot ympäröivät sisäänkäyntiä, ja katolta nousee ohut savupilvi.
Lopulta tutkijat toteavat, että vuosikymmeniä vanha virta katkeni ja laukaisi ketjureaktion joihinkin vanhoihin viallisiin johdotuksiin, jotka aiheuttivat tulipalon lattialla. Rakennusta ei tuhota, mutta asuntosi on brutaalista savu ja lämpö. Elektroniikkaasi ei käytetä, ja huonekalusi vaurioituvat korjaamatta.
Aika lykätä elämääsi? Ei, jos sinulla on vuokralaisten vakuutus. Vaikka tämä tapahtuma on selvästi vuokranantajasi syy, olisit koukussa vahingoittuneen omaisuutesi korvaamisen kustannuksiin ilman riittävää vuokralaisten vakuutusturvaa. Vaikka vuokranantajasi politiikka kattaa yksikön rakenneosat ja tarvikkeet (ja huonekalut, jos paikka tuli kalustetuksi), se ei ulotu mihinkään omistamaanne.
Haitat vuokralaisten vakuutuksille
1. Kokoelmat tai erityiset arvoesitteet saattavat vaatia lisäsuojaa
Vuokralaisten vakuutukset kattavat päivittäisen omaisuuden ja tarvikkeiden korvaamiskustannukset, mutta sen mukana on aina kattavuusraja - se voi olla jopa 5 000 dollaria tai jopa 500 000 dollaria - eikä yleensä kata uusia tai arvokkaita omaisuuksia. Jos esimerkiksi säilytät huoneistossasi useita koruja, vuokralaiskäytäntösi ei ehkä kata sitä (edes tavallinen vanha kihlasormus ei ehkä sovi laskuun). Jos sinulla on laaja levykokoelma, stereolaitteita, kenkiä, taidetta tai jopa harvinaisia kirjoja, saatat olla myös onnea.
Voit silti suojata nämä esineet, mutta se maksaa sinulle. Tarkastele ratsastajan ostamista - lisävakuutus, joka kattaa tietyt tavarat ja näkyy päävakuutuksessasi erillisenä rivikohdanna - tai erityisvakuutuksen arvokkaille tuotteille. Esimerkiksi Allstate tarjoaa ”arvokkaan esinevakuutuksen”, jonka avulla voit ylittää kattavuusrajansa, joka on 1 000 dollaria koruja kohden ja 2 500 dollaria kaikista elektronisista laitteista. Sen avulla voit myös niputtaa useita arvokkaita esineitä, kuten koruja, yhdeksi ryhmäksi tai ottaa ajoitetun henkilökohtaisen omaisuuden kattavuuden, joka erittelee palkkioisi tietystä omaisuudesta.
2. Se ei kata kaikkea
Jos olet joskus ollut osallisena auto-onnettomuudessa, jota autovakuutuksesi ei kata, tiedät, että vain vakuutuksen kuljettaminen ei vapauta sinua ehdoitta taloudellisesta tai henkilökohtaisesta vastuusta. Omavastuun suuruudesta riippuen sinun on suoritettava joitakin maksuja ulkopuolella, ennen kuin vakuutuksesi alkaa. Lisäksi autovakuutuksen yhteydessä vakuutukseen voi sisältyä vain henkilökohtainen vastuuvakuutus, joka suojaa sinua oikeudenkäynnin yhteydessä. ; Jos sinulla ei ole kattavaa kattavuutta, saatat olla vastuussa kaikista kustannuksista, jotka liittyvät ajoneuvon lasin vaurioihin, törmäyksiin villieläinten kanssa ja muista jyrkistä kustannuksista. Siksi, ennen kuin otat vuokralaisten vakuutussopimuksesi - ja niin kauan kuin pidät sitä - sinun on panostettava jonkin verran ponnisteluja maksimoidaksesi mahdollisuus, jonka se antaa, kun aika tulee.
Ensinnäkin tämä vaatii huolellista tarkastelua kattavuusrajoista ja poissulkemisista. Eragen verkkosivujen mukaan keskimääräinen vuokralainen omistaa henkilökohtaista omaisuutta, jonka arvo on jossain naapurustossa 20 000 dollaria. Jos olet "keskimääräinen" tässä suhteessa, tarvitset ainakin niin paljon suojaa eristääksesi sinut kokonaistappiosta, ja saattaa olla hyvä idea ottaa lisäsuojaus, jos aiot tehdä suuria ostoksia lähitulevaisuudessa . Kuten yllä todettiin, on tärkeää ottaa huomioon myös tiettyjen tuoteryhmien kattavuusrajoitukset. Elektroniikka, korut ja harvinaiset kokoelmat erottuvat täältä - minimoidaksesi ratsastajan tai täydentävän vakuutuksen kustannukset (hyödyntämällä niputtamisalennuksia), osta se samanaikaisesti ja saman vakuutuksenantajan kautta kuin päävuokraajasi vakuutuksesi.
On myös tärkeää ymmärtää, mitä vuokralaiset vakuuttavat ei peite. Kuten asunnonomistajavakuutus, myös vuokravakuutus on hankala tulvavahinkojen ja viemäriongelmien maksamisessa. Jos asut alueella, jolla on taipumus tulvaan luonnollisista lähteistä, kuten joesta tai valtamerestä, kysy vakuuttajaltasi, kuuluuko sinut tulvan sattuessa; jos ei, katso lisätulvavakuutuksia, joita osavaltion tai liittovaltion ohjelmat voivat tukea.
Jos asut pohjakerroksen tai kellarikerroksen, joka on alttiita tulville tai viemärien varmuuskopioille, vuokralaiskäytäntösi ei ehkä kata niihin liittyviä siivouskustannuksia. Vakuutuksenantajan tulisi tarjota ylimääräinen ”viemärien ja viemärien” suoja.
Viimeinkin, kun otat vuokralaisen vakuutuksen, sinun on valittava vaihtoarvon ja todellisen rahallisen arvon välillä. Jos vaatimus hyväksytään, entinen korvaa sinulle jokaisesta kadonneesta tai tuhoutuneesta esineen arvosta ostohetkellä, mikä tekee entistä tärkeämmäksi kuittien tallentamisen. Viimeksi mainittu puolestaan korvaa sinulle kunkin tavaran arvon. Poistolaskelmat ovat monimutkaisia ja siksi vaikeaa tehdä yleistyksiä, mutta elektroniikka, kuten tietokoneet ja televisiot, yleensä menettää arvonsa kolmesta viiteen vuoteen. Kestävämmät tavarat, kuten sohvat, pöydät ja korut, voivat säilyttää arvonsa pidempään.
Vaikka todelliset käteisarvosäännöt ovat huomattavasti halvempia kuin korvaavat arvopolitiikat, ne eivät kata arvokkaiden tavaroiden korvaamisen todellisia kustannuksia. Jos olet innokas elektroniikan käyttäjä tai harvinaisten, vaikea-arvoisten tuotteiden keräilijä, voi olla syytä investoida korvaavaan arvopolitiikkaan.
3. Se voi olla erittäin kallis
Kuten todettiin, vuokravakuutuksissa on vakuusrajoitukset. Koska useimmat vakuuttajat tarjoavat vähintään 100 000 dollarin vakuutuksia, on todennäköistä, että löydät laajan kattavuuden. Se on todella kysymys siitä, mitä olet valmis maksamaan. Voit vähentää kuukausittaisia vakuutusmaksujasi hyväksymällä suuremman vähennysoikeuden - määrän, joka sinun on maksettava taskusta ennen vakuutuksen alkamista - mutta tämä vähentää politiikan tehokkuutta. Ja jälleen, tavanomaiset käytännöt eivät välttämättä kata arvokkaita tuotteita, kuten 5000 dollaria renkaita ja 10 000 dollaria stereojärjestelmiä. Ratsastajien tai suunnitellun omaisuuden suojan kustannukset voivat kasvaa nopeasti.
Henkilökohtainen ja taloudellinen profiilisi saattaa aiheuttaa lisäkustannuksia: Vuokralaiset, joilla on vankat luottotulokset (650 ja sitä korkeammat), yleensä maksavat vähemmän vertailukelpoisista vakuutuksista kuin ne, joiden pisteet eivät ole optimaalisia. Viime kädessä korvaus tietystä korvausvaatimuksesta voi johtaa tapahtumiin, jotka eivät ole kokonaan sinun hallinnassasi.
Pitkäaikaisten maksusuoritusten vähentämiseksi monet vakuutusyhtiöt asettavat dollarin ylärajan tai määräajan tilapäisten oleskelukulujen korvaamiselle. Jos asunnon palauttaminen elinkelpoiseen tilaan kestää neljä kuukautta tulipalon jälkeen ja vuokranantajan vakuutukset kattavat vain kahden kuukauden muuttokulut, joudut maksamaan taskusta nämä kaksi muuta. Toisin sanoen, on todennäköisesti parasta olettaa, että vuokralaisesi vakuutuksesi ei kata kaikkia kuluja, jotka aiheutuvat valitettavasta tilanteesta.
Tärkeät mielessä olevat tekijät
Ei ole aina hyödyllistä nähdä asioita mustavalkoisina. Nämä näkökohdat eivät ole välttämättä "etuja" tai "haittoja", mutta ne on pidettävä mielessä.
1. Vastuu- ja sisältövakuutus voidaan ostaa erikseen
Monet vuokralaiset ostavat sisältö- ja vastuuvakuutuksia osana kokonaispakettia. Jos olet tosissasi tosissasi, että hallitset politiikkasi kustannuksia, voit kuitenkin ostaa jokaisen erikseen. Voitko tehdä niin, riippuu omaisuutesi arvosta ja tavasta, jolla käytät asuintilaa.
Jos asut modernissa, hyvin hoidetussa rakennuksessa ja omistat paljon arvokkaita esineitä, mutta et pidä juhlia tai kokoontumisia säännöllisesti, saatat haluta hankkia vain sisältöä koskevan käytännön. Tämä ei suojaa sinua vastuukuluilta, kuten loukkaantuneiden vieraiden lääkelaskuilta tai vesivahinkoilta, jotka ovat peräisin asunnostasi ja leviävät muihin yksiköihin, mutta vaihto voi olla hyödyllinen, jos pidät tällaisia tapahtumia epätodennäköisinä.
Jos asut vanhemmassa, huonosti hoidetussa rakennuksessa ja isännöi usein tapaamisia, mutta et omista paljon arvokkaita esineitä, saatat olla hyvä ehdokas vain vastuuta koskevalle politiikalle. Kummassakin tapauksessa on parasta puhua vakuutusyhtiösi edustajalle ennen kuin vedät liipaisimen puutteelliseen vakuutukseen.
2. Vuokranantajasi saattaa vaatia sitä
Vuokranantajalla on tyypillisesti vakuutuksia, jotka kattavat kiinteistöjen rakenteelliset komponentit, infrastruktuurin ja tietyt vastuusehdot. Mutta tämä kattavuus ei koske vuokralaisten omaisuutta tai henkilökohtaista vastuuta.
Jotkut vuokranantajat ovat alkaneet vaatia vuokralaisilta vuokralaisten vakuutuksia. Mikään laki ei estä heitä tekemästä tätä, vaikka vaatimus on ilmaistava nimenomaisesti - yhdessä vakuutuksen hyväksyttävien vähimmäisvaatimusten kanssa - allekirjoitetussa, päivätyssä vuokrasopimuksessa. Jos vuokranantajasi ei suostu uudistamaan vuokrasopimusta, ellet saa vakuutusta, saatat joutua ottamaan aseman.
3. Politiikat saattavat maksaa enemmän tietyillä alueilla
Keskimääräiset kustannukset vuokralaisvakuutuksesta, jolla ei ole arvokkaita ratsastajia tai aikataulun kattavuutta, eivät ole kohtuuttomia. Jos asut kaupungissa tai alueella, jonka rikollisuusaste on keskimääräistä korkeampi, palkkiosi ovat jonkin verran korkeammat kuin vertailukelpoisilla politiikoilla vähärikollisuuden alueella. Ditto palkkioita politiikoista alueilla, joilla on taipumus katastrofaalisiin säätilanteisiin, kuten hurrikaanit, tulvat, tornaadot ja metsäpalot.
Jos asunto sijaitsee erityisen haavoittuvalla alueella - esimerkiksi hurrikaanialttiilla Persianlahden rannikoilla tai suuren joen tulva-alueella - saatat joutua ostamaan ratsastajan, joka kattaa sääolosuhteista johtuvat tulvavahingot, tuulivahingot ja muut suhteellisen todennäköiset esiintymät. Myös vikavyöhykkeet ovat kalliita, mutta niitä voivat hoitaa omistautuneet, valtion johtamat virastot, jotka tarjoavat "kohtuuhintaisia" politiikkoja. Esimerkiksi Kalifornian maanjäristysviranomainen tarjoaa ”katastrofaalisia” politiikkoja, jotka kattavat vakaviin vapinaihin liittyvät menetykset. Jos asut L.A.: n vesistöalueella tai lahden alueella, saatat päättää olla tekemisissä yksityisen vakuutuksenantajan kanssa säännöllisten vuokralaisten vakuutustarpeitasi varten ja CEA: n kanssa täydentävän maanjäristyksen kattamiseksi.
4. Sinun vastuullasi on seurata suojattuja kohteita
Ennen kuin vahvistat politiikkasi, luetteloi asunnon sisältö huolellisesti. Sinun on joka tapauksessa toimitettava vakuutuksenantajallesi näiden sisältöjen karkea kirjanpito, mutta yksityiskohtaisempi tarkistus on kriittinen omille tietueillesi.
Valokuvasi jokainen omistama arvoesine, kun politiikka tulee voimaan; Tallenna mahdollisuuksien mukaan myös kunkin tuotteen ostokuitit. Tee tämä jokaiselle isolle ostolle, jonka teet sen jälkeen, kun politiikkasi tulee voimaan. Tee digitaalinen / pilvipohjainen varmuuskopio näistä valokuvista ja tallenna kuittisi tulenkestävään kassaan tai laatikkoon. Se kuulostaa ylikuormitukselta, mutta se on suhteellisen pieni sijoitus, joka voi merkittävästi lisätä todennäköisyyttä, että vaatimus hyväksytään.
Kuinka määrittää tarvittava kattavuus
Aktiivisten asuntolainojen omistajien on yleensä vaadittava kiinteistöjensä vakuuttamista, kun taas aktiivisella vuokralle asuvilla vuokralaisilla ei ole tällaista valtuutusta. Tästä seuraa, että vuokralaisten vakuutukset eivät ole yhtä yleisiä - ainakin asukasta kohden - asuntovakuutuksina. Sen sijaan, että otettaisiin erillisiä tai yhdistettyjä vuokralaisvakuutuksia, vastuulliset vuokralaiset - etenkin ne, jotka suunnittelevat vuokrausta pitkällä aikavälillä tai jotka ovat keränneet arvokasta omaisuutta - voivat päättää perustaa hätärahaston, joka riittää kattamaan asunnonsa sisällön korvaamiskustannukset.
Onko tämä toimintatapa sinulle oikea? Se riippuu. Ensinnäkin, on tärkeätä muistaa, että voit eristää itsesi tietyntyyppisiltä riskeiltä - nimittäin vastuulta vieraasi, kunnossapidon työntekijöitä ja rakennuksen muita vuokralaisia kohtaavista epäonnistuksista - vakuuttamatta koko henkilökohtaista omaisuuttasi..
Vastuuvakuuden edut
Voit (ja usein pitäisi) ostaa vastuuvakuutuksen erillään sisältövakuutuksesta. Vaikka sisällövakuutuksen rahoittaminen voi olla sinulle vaikeaa (toisin kuin runsas ja hyvin hoidettu hätärahasto), on vaikeampaa kiistellä asunnosi perusvastuun etuja. Ensinnäkin suojaamattomat vastuukustannukset voivat nopeasti kulkeutua hallitsemattomiksi - jos loukkaantuneen vieraan täytyy pysyä sairaalassa yön yli, tarkastelet helposti viisinumeroista lääkityslaskua.
Ei ole väliä kuinka läheisessä suhteessa loukkaantuneeseen vieraaseen sinun ei pitäisi luottaa hyviin armoihin, jotka suojelevat sinua oikeustoimilta. Vastuun suhteen ystävälliset vieraat ovat vähiten huolta.
Jos sinä tai vuokranantajasi kutsuu urakoitsijaa tai huoltomiestä asuntoosi selvittämään sähkö-, putkisto-, LVI- tai rakenteellisia ongelmia, saatat olla vastuussa mahdollisista väärinkäytöksistä - kuten vakavista putouksista, puhkeamishaavoista, tylppävoimavammoista tai sähköiskuista - jotka tulevat heille työn aikana. Olet vastuussa myös naapureille, jotka kärsivät omaisuusvahinkoista tai loukkaantumisista asunnostasi johtuvan vaaran seurauksena.
Kiinteistövakuutusyhtiö Assurantin mukaan vain vastuuhenkilöstön vuokraavien vakuutusten keskimääräiset kustannukset, joiden kattavuusraja on 100 000 dollaria, on noin 11 dollaria kuukaudessa tai 132 dollaria vuodessa. Vaikka harjoittaisit tätä politiikkaa vuosikymmenen ajan ja kuluttaisit prosessissa hieman yli 1300 dollaria, maksat paljon vähemmän - luultavasti suuruusluokkaa vähemmän - kuin mitä saisit ratkaista oikeudellisen riidan vain yhdestä yön yli sairaalan oleskelusta, jolle todettu vastuussa.
Sisällön kattavuuden kustannusten punnitseminen
Keskimääräiset kustannukset "tyypillisestä" vuokralaisten vakuutuksesta - jonka riippumattomat vakuutusasiamiehet ja välittäjät määrittelevät 30 000 dollariksi omaisuuden / sisällön kattavuudeksi ja 100 000 dollariksi vastuun kattavuudeksi - ovat noin 145 dollaria vuodessa. Kaikkien vuokralaisten vakuutusten keskimääräiset kustannukset, luokka, johon sisältyy vakuutuksia, joilla on paljon korkeammat vakuusrajat, on noin 185 dollaria vuodessa.
Matalan rikollisuuden valtioissa, joissa ei ole taipumusta katastrofaalisiin säätilanteisiin, kuten Dakotas ja Minnesota, palkkiot voivat olla 30% alhaisemmat kuin maan keskiarvo. Länsirannikon ja Persianlahden rannikon "vaarallisimmilla" alueilla palkkiot voivat ylittää keskimäärin 20–30 prosenttia.
Kun vaihtoehtona on huonekalujen, vaatteiden ja elektroniikan menetys, jonka yhteisarvo on tuhansia tai kymmeniä tuhansia dollareita, 185 dollarin maksaminen vuodessa - tai 1850 dollaria 10 vuoden aikana tai 3700 dollaria yli 20, ennen inflaatiota - näyttää olevan -brainer. Tämä otsikko on kuitenkin hiukan petollinen sellaisten tekijöiden vuoksi kuin politiikan vähennyskelpoisuus ja kattavuusrajat.
Kun punnit sisällön kattavuuden ostamisen kustannuksia ja hyötyjä, on hyödyllistä jakaa vaihtoehdot näihin laajoihin, mutta hyvin määriteltyihin luokkiin:
- Ylimmän tason politiikat Pienillä vähennyskelpoisilla (0–300 dollaria) ja korkeilla kattavuusrajoilla (yli 50 000 dollaria sisällön kattavuudella) nämä käytännöt on suunniteltu minimoimaan taloudellisen riskisi kokonaisvahinko ja samoin kuin eritellyt tappiot arvokkaille tavaroille. Näiden vakuutusten vakuutusmaksut ovat paljon korkeampia kuin yllä mainitut kansalliset keskiarvot, mutta korvaus tästä kustannuksesta on mielenrauhaa. Jos sinusta tuntuu, että tarvitset ylimmän tason vakuutuksia, sinulla on todennäköisesti kalliita tai harvinaisia omaisuuksia, ja joudut ehkä tutkimaan kuljettajia tai lisävakuutuksia varmistaaksesi, että heillä on riittävä vakuutus.
- Perhesäännöt. Näissä käytännöissä on alhaiset tai kohtalaiset vähennyskelvot (välillä 300–500 dollaria) ja korkeat kattavuusrajat (yli 50 000 dollaria). Ne ovat erityisen hyödyllisiä perheille tai keskiluokan parille, jotka aikovat vuokrata pitkällä aikavälillä; tyypillisillä vakuutuksenottajilla on paljon suojaavia asioita, mutta he eivät välttämättä pysty tai halua maksaa ylimmän tason vakuutuksia. On hyvä idea täydentää tällaista politiikkaa hätärahalla, jolla kasvavalla perheellä todennäköisesti pitäisi olla.
- Keskitie-politiikat. Suuremmilla vähennyskelpoisuuksilla (välillä 500–1 000 dollaria) ja alhaisemmilla kattavuusrajoilla (välillä 20 000–50 000 dollaria) nämä käytännöt ovat suosittuja nuorempien, ylöspäin liikkuvien vuokralaisten keskuudessa, jotka ansaitsevat kunnolliset tulot, mutta jotka eivät ole vielä keränneet paljon arvokasta omaisuutta tai perheen perustajia. Ne ovat hyödyllisiä elektroniikan, vaatteiden ja muiden tärkeiden (mutta ei uskomattoman arvokkaiden) esineiden suojaamisessa. Kun otetaan huomioon vähennyskelpoisen omaisuuden määrä ja mahdolliset menetykset kokonaiskustannuksista, jotka voivat ylittää vakuutuksen kattavuusrajan, keskellä tietäsi oleva politiikka tulisi yhdistää hätärahaston kanssa.
- Halpakäytännöt. Samoin kuin ”katastrofaaliset” sairausvakuutukset, näillä välineillä on korkeat vähennyskelpoiset omaisuuserät (vähintään 1 000 dollaria) ja suhteellisen alhaiset kattavuusrajat (alle 20 000 dollaria). Ne ovat ihanteellisia pienituloisille ihmisille, kuten opiskelijoille ja vastavalmistuneille, joilla ei ole kertynyttä arvokasta omaisuutta, eikä heitä tuhoa mahdollisuus maksaa ulkopuolelta tiettyjen esineiden korvaamiseksi. Halvalla politiikalla sinulla ei ehkä ole varaa korvata kaikkia omaisuuksiasi kerralla. Jos haluat päästä takaisin jalkoihisi nopeasti väärinkäytön jälkeen, on välttämätöntä, että sinulla on vankka hätärahasto, joka täydentää vakuutuksesi suhteellisen alhaista voittoa..
Jos olet halukas ja kykenevä maksamaan ylimmän tason vakuutuksista - mukana kuljettajilla tai ilman niitä ja lisävakuutuksia -, jotka riittävät korvaamaan kaikki omaisuutesi, voi olla järkevämpää yhdistää vastuusi ja sisällön kattavuus yksi paketti. Jos sinulla ei ole paljon kalliita laitteita tai lisävarusteita, voi olla parempi luopua sisältövakuutuksesta, ostaa vain vastuuvakuutus ja käyttää hätärahastoa kattamaan kadonneiden, vaurioituneiden tai varastettujen esineiden kustannukset asuntolaitteessa. tarvitaan perusta. Mutta lopullinen päätös tulisi tehdä tutkittuaan huolellisesti tilannettasi ja prioriteettejasi.
Hätärahaston pitäminen sisällön kattavuuden sijaan
Toinen vaihtoehto sisällön kattavuudelle on perustaa tai lisätä hätärahastoa, joka on erityisesti varattu asuntoon ja sen sisältöön liittyviin odottamattomiin kuluihin. Voit tehdä tämän tilaamalla vuokralaisen vakuutuksen, ja maksut suuntautuvat pääasiassa rahastollesi vakuutuksen sijaan. Et kuitenkaan todellakaan halua luopua vastuuvelvollisuudesta tai yrittää säästää sitä omalta osaltaan, ottaen huomioon lääkelaskuista ja / tai mahdollisista oikeusjuttuista aiheutuvat kustannukset..
Mahdolliset hätärahastot on pidettävä FDIC-vakuutetulla säästötilillä, josta sinulla on oikeus tehdä nostoja oman harkintasi mukaan. Vaikka saattaa olla houkuttelevaa hakea korkeampaa tuottoa sijoitukseltasi, likviditeetti on kriittisen tärkeysasteen tärkeä osa. Yksi hätärahaston eduista on, että varat eivät ole rajoitetut asunnon hätätilanteisiin, vaan voivat olla valmiita myös muihin hätätilanteisiin.
Sisällön korvaamiskustannusten kattaminen voi kuitenkin viedä vuosia. Jos päätät mennä ilman sisällön kattavuutta, varmista, että pystyt hyväksymään riskin, joka liittyy siihen, että jätät tärkeät omaisuutesi paljastamatta.
Toinen vaihtoehto on kysyä vakuuttajalta vain arvokkaimpien esineiden, kuten tietokoneen, matkapuhelimen tai tablet-tietokoneen, vakuuttamista. Tämä kattavuus on usein erittäin edullinen.
Lopullinen sana
Joillekin vuokralaisille vuokralaisvakuutus on hyödyllinen työkalu, joka voi nopeuttaa toipumista onnettomasta tapahtumasta ja vähentää varkauksien, omaisuusvahinkojen ja vastuun taloudellisia vaikutuksia. Muille se voi olla vähemmän hyödyllinen kuin vakaa, hyvin hoidettu hätärahasto, joka on erityisesti varattu vastaaviin tarkoituksiin.
Viime kädessä valitsemasi vuokralaisvakuutus on henkilökohtainen valinta, joka ottaa huomioon asunnon omaisuuden luonteen ja arvon, samoin kuin sen, miten koet altistumisen vastuukysymyksiin. Jos sinulla on jo runsaasti säästöjä tai vankka hätärahasto, saatat hyvinkin selviytyä ilman sitä. Toisaalta, koskaan ei ole hätää pyytää tarjouksia hyvämaineisilta vakuutuksenantajilta - varsinkin jos haluat yhdistää vuokralaisten vakuutuksesi muilla vakuutuksilla.
Tarvitsetko vuokralaisvakuutusta? Vai pitäisitkö mieluummin erillistä hätärahastoa?
