Kuinka paljon henkivakuutusta tarvitsen? - Tyypilliset kattavuusmäärät

Myöhemmin huomasin, että on olemassa suosittuja nyrkkisääntöjä, joita käytetään tarvitsemasi henkivakuutuksen määrän laskemiseen (8-10-kertainen vuositulosi on tyypillinen). Olen myös oppinut, että jokaisen ihmisen tilanne on erilainen ja että sen on muututtava ajan myötä. Seurauksena on, että arvioisit tilannettasi ja henkivakuutustasisi joka kerta, kun tapahtuu suuri tapahtuma elämässäsi, kuten avioliitto, syntymä, kodin ostaminen, uusi yritys, kuolema tai eläkkeelle siirtyminen.

Kuinka määrittää henkivakuutustarpeesi

Saadaksesi karkean arvion vakuutustarpeestasi, ota huomioon seuraava:

1. Määritä ihanteellinen määrä

• Kerro vuositulot verojen jälkeisillä tuloillasi vuosien lukumäärällä, jonka odotat olevan tarpeen. Puolisosi saattaa esimerkiksi tarvita 40 000 dollarin verotuloja 40 vuoden eläkkeelle siirtymiseen asti tai yhteensä 1 600 000 dollaria.
• Lisää tärkeiden tapahtumien (esimerkiksi lasten, korkeakoulujen, tulevien tärkeimpien ostojen) kustannukset. Jatkamalla yllä olevaa esimerkkiä, 1 600 000 dollaria avioliiton tarpeesta plus 500 000 dollaria lapsille olisi yhteensä 2 100 000 dollaria.
• Vähennä omistamasi nettovarallisuuden (varat vähennettynä velalla) arvo. Esimerkiksi, jos sinulla on varoja 100 000 dollaria, edellisessä vaiheessa laskettu 2 100 000 dollarin summa pienennetään 2 000 000 dollariin.
• Määritä summan nykyarvo nykyarvotaulukon tai rahoituslaskurin avulla, jonka korko on 2,0%. Nykyarvo on se, kuinka paljon sinun pitäisi investoida tänään saadaksesi laskettu tulevaisuuden tarpeesi. Kasvuvauhti, joka on 2,0% vuodessa, on sekä varovainen että realistinen, kun otetaan huomioon sijoitusten historiallinen kehitys ja inflaatio.

2. Laske, kuinka paljon sinulla on palkkioita
Selvitä, kuinka paljon palkkioita sinulla on varaa maksaa tällä hetkellä sekä kauden aikana maksettuasi muista tarpeista, kuten suojaa, ruokaa, vaatteita, kuljetuksia ja sairausvakuutusta.

3. Pyydä tarjouksia useilta vakuutusyhtiöiltä
Varmista, että ymmärrät vakuutusvaatimukset ja saat tarjouksia vähintään kolmelta palveluntarjoajalta. Genworth on yksi vaihtoehto, jota voit tutkia. Esimerkiksi, jos olet tupakoitsija, hanki tupakoitsijapolitiikan kustannukset sen sijaan, että luottaisi mainostettuun palkkioon tai mihin tupakoitsija, jolla on ihanteellinen terveys, maksaisi. Yllä olevassa esimerkissä tupakoimaton 25-vuotias uros, jolla on hyvä terveys, todennäköisesti maksaisi palkkion 1500–2000 dollaria vuodessa 910 000 dollarilla kauden vakuutuksesta.

Pro-kärki: Jos käytät PolicyGenius-tyyppistä yritystä, voit levätä helposti tietäen, että saat aina parhaat hinnat. Henkilökohtaisten tarpeidesi perusteella he tarjoavat sinulle yli 12 henkilökohtaista tarjousta kaikista parhaimmista vakuutuksenantajista. Etkö ole varma, kuinka paljon kattavuutta todella tarvitset? Heillä on kattavuuslaskinta, joka auttaa selvittämään sen.

4. Valitse optimaalinen omistaja ostamaan käytäntö
Vakuutetun elämän aikana vakuutuksen omistaja voi olla luottamushenkilö, puolisosi tai joku muu, jolla on vakuuttamaton etu elämääsi kohtaan. Sinun on oltava varma, että ymmärrät verotukselliset näkökohdat kaikista vakuutuksensaajalle, joka maksetaan edunsaajille kuoleman yhteydessä. Esimerkiksi, toinen puoliso voi omistaa vakuutuksen, jolloin vältetään kiinteistöverot vakuutustuloista, jotka olisi maksettava, jos katettu puoliso olisi myös vakuutuksen omistaja.

On kuitenkin olemassa lakisääteisiä vaatimuksia sen varmistamiseksi, että tuotot jäävät kiinteistön ulkopuolelle. On aina viisasta kuulla kiinteistöjen suunnittelijaa tai asianajajaa käsitellessäsi elinkaariin liittyviä kysymyksiä.

Tyypilliset kattavuusmäärät

Tätä prosessia ajatellen tässä on esimerkkejä tyypillisen henkilön tarpeista vakuutukselle eliniän ajan:

Avioliitto ja lapset

Nuorilla aikuisilla ja naimattomilla, joilla ei ole lapsia, ei yleensä ole suurta henkivakuutustarvetta. Muut kuin hautajaiskustannukset, korkeakoululainojen ja kulutusvelkojen maksaminen, velvoitteet ovat vähäiset. Jos molemmat avioliittopartnerit työskentelevät, eivät omista kotia tai kerryttävät huomattavia velkoja, vakuutuksen ostaminen ansaintavoiman suojelemiseksi ei ole juurikaan tarpeen, koska perhe-ikäiset todennäköisesti jatkavat työtä. Lisäksi nuori selviytynyt kumppani todennäköisesti menee uudelleen naimisiin. Tarvittava henkivakuutuksen määrä on yleensä alle 50 000 dollaria kummallekin kumppanille.

Talon tai merkittävän velan ostaminen

Jos olet yksin eikä ketään muuta ole velvollinen velkaan, omaisuuserä voidaan myydä ja tuotot käyttää maksamiseen. Jos olet naimisissa ja haluat, että omaisuus pysyy ehjänä, tarvittava vakuutussumma sisältää velan jäljellä olevan saldon.

Esimerkiksi, jos asuntolaina on 200 000 dollaria, tarpeesi olisi 200 000 dollaria. Asuntolainan maksamisen jälkeen tarvittavan vakuutuksen määrä vähenee. Talovakuutuksen ja verojen jatkuvat kustannukset tulisi kuitenkin ottaa huomioon jokapäiväisessä elinkustannuksessa. Tässä asemassa olevan henkilön vakuutus - usein heidän 30-vuotiaanaan, tämän yksinkertaisen vakuutuksen artikkelin mukaan - vaihtelee todennäköisesti välillä 400 000–600 000 dollaria..

lapset

Yhdysvaltain maatalousministeriön äskettäin tekemän tutkimuksen mukaan vuonna 2010 syntyneen 18 vuoden ikäisen lapsen kasvattaminen keskimäärin on 226 920 dollaria. Yliopisto maksaa vielä 21 447 dollaria vuodessa osavaltion julkisessa yliopistossa. Jälleen tarve vakuutukselle näiden kustannusten kattamiseksi vähenee, kun jatkat elää, työskennellä ja säästää. Aluksi saatat tarvita noin 300 000 dollaria suojaa vastasyntyneelle (mukaan lukien ennustetut korkeakoulukustannukset); kustannukset kuitenkin vähentävät jokaista lapsen elämän vuotta.

Muista, että vakuutuksen tarkoituksena on tuottaa tuloja, joita et pysty tarjoamaan varhaisen kuoleman vuoksi; se maksetaan vain, jos kuolet. Erillinen säästöelementti, mahdollisesti vakuutuksen kassavarojen muodossa, tarvitaan tällaisten kulujen kattamiseen, jos olet elossa. Lapsilapsilla tulisi olla vähintään 200 000 dollaria lapsia kohden elämän kattavuus muiden tarpeidensa lisäksi.

Yrityksen perustaminen

Aina yrityksen omistaja kuolee, kiinteistövero on kannettava. Henkivakuutus on yksi tapa tarjota likviditeettiä tarvittaessa - ellet ole valmis myymään yritystä.

Jos olet parisuhteessa, kaikki liikekumppanit haluavat rahoittaa osto-myynti-sopimuksen vakuutuksella. Tällä varmistetaan, että heidän ei tarvitse kattaa kumppanille aiheutuneita yritysvelvoitteista aiheutuvia kustannuksia ja että heillä on käytettävissä rahaa ostaakseen kuolleen kumppanin etuja yrityksessä perillisiltä.

Tämäntyyppinen vakuutus voidaan saavuttaa yhteisellä henkivakuutuksella, joka kattaa ensin kuoleman. Erilaisten oikeudellisten ja verokysymysten takia tämä vakuutustarve on katettava erillisessä vakuutuksessa eri omistajien kanssa kuin vakuudet, jotka on ostettu perhevakuuden ostamiseksi.

Kuolema- ja kiinteistöverot

Siihen mennessä, kun suurin osa ihmisistä saavuttaa eläkeiän, henkivakuutusta ei tarvitse juurikaan, ellei henkilöllä ole merkittävää omaisuutta (nykyisen verolain mukaan selvästi yli miljoona dollaria). Erityisesti silloin, kun omaisuuden myynti voi olla vaikeaa tai jos edunsaajat vaativat sen vaikeuksia, monet yksityishenkilöt pitävät henkivakuutusta paikassa vain sen likviditeetin arvon vuoksi. Jos kiinteistösi kuuluu tähän luokkaan, käy asianajajalta täydellisen kiinteistösuunnittelun suorittamiseksi - se maksaa itsensä säästöveroina.

Lopullinen sana

Arjen kiireellisessä tilanteessa unohdamme toisinaan taloudelliset vastuumme perheillemme ja liikekumppaneillemme. Henkivakuutuksen omistaminen on rakkauden teko ja tarjoaa mielenrauhan, että rakkaidemme ei tarvitse kestää puolison tai vanhemman menetystä ylimääräisellä taloudellisten riitojen taakalla.

Miksi muuten uskot henkivakuutuksen ostavan? Oletko koskaan kokenut tapausta, jossa henkivakuutuksen tuotot paransivat odottamattoman menetyksen stressiä?

Tämän viestin innoitti Genworth-henkivakuutus.