Mikä on lemmikkieläinten sairausvakuutus - kustannukset, politiikat ja kattavuus

Joten miten voit tehdä lemmikkisi terveydestä verotuksellisesti vastuullisella tavalla??

Lemmikkieläinten sairausvakuutus, joka kattaa osittain tai kokonaan eläinlääkinnälliset kustannukset, voi tarjota ratkaisun. Pohjois-Amerikan lemmikkien sairausvakuutusyhdistyksen (NAPHIA) vuoden 2018 raportin mukaan pelkästään Pohjois-Amerikassa on voimassa yli 2 miljoonaa lemmikkien sairausvakuutusta, jotka edustavat noin 1,2 miljardin dollarin markkinoita. Korkeampien eläinlääketieteellisten kustannusten vuoksi koirat ovat ylivoimaisesti yleisimmin peitettyjä lajeja, kissat kaukana toisesta. Jotkut palveluntarjoajat tarjoavat kattavuuden muille yleisille lemmikkityypeille, kuten pienille nisäkkäille, matelijoille ja linnuille, mutta NAPHIA: n jäsenet käsittelevät vain kissoja ja koiria.

Monille lemmikkieläinten omistajille lemmikkieläinvakuutuksen vetovoima on vähemmän taloudellista epävarmuutta, joka liittyy heidän lemmikkien hoitoon. Kun maksat vakuutusmaksun ja tiedät, kuinka paljon palveluntarjoajasi kattaa tietyistä palveluista, lääketieteellisen hoidon budjetointi on helpompaa ja vältetään kalliiden toimenpiteiden tarra-isku. Lemmikkieläinten sairausvakuutus voi myös vähentää ”taloudellisen eutanasian” ilmaantuvuutta, joka on emotionaalisesti tuskallinen tilanne, jossa lemmikkieläinten omistajat tuntevat painostustaan ​​lopettaa eläin, koska heillä ei ole varaa maksaa välttämättömästä lääketieteellisestä hoidosta. Kukaan ei halua arvottaa lemmikkielämänsä elämää niin.

Vaikka lemmikkien sairausvakuutus on yhä suositumpaa, se ei ole ihanteellinen kaikille. Tilanteestasi riippuen se voi päätyä kalliimmaksi kuin maksaa eläinlääkärille taskusta. Jos sinulla on kunnollinen luotto tai parempi, saatat haluta käyttää vakuudettomia luottotuotteita, kuten alhaisen vuosikoron luottokortteja tai henkilökohtaisia ​​lainoja Uskottava hoitaa eläinlääkintäkustannuksiin liittyvät likviditeettihaasteet.

Sellaiset tekijät kuin lemmikkisi rotu, ikä ja krooniset sairaudet voivat johtaa korkeampiin tai pienempiin palkkioihin. Jos eläimesi ovat terveellisiä, eläinlääkintäkustannuksesi voivat olla minimaaliset hyvin myöhään heidän elämässään.

Mikä on lemmikkieläinten sairausvakuutus?

Lemmikkieläinten sairausvakuutus on eräs omaisuusvakuutuksen muoto. Yhdysvalloissa ja Kanadassa politiikat vaativat sinua maksamaan etukäteen ja kokonaisuudessaan eläinlääkinnällisestä hoidosta, lääkkeistä ja muista vakuutetuista esineistä. Kun olet jättänyt korvausvaatimuksen vakuutuksenantajallesi, sinulle korvataan kattamat kulut, mikäli vakuutuksen vähennyskelpoisuus, vakuutussummat ja muut tekijät.

Toisin kuin ihmisten terveydenhuollossa, jossa lääkärin vastaanotto tai sairaala jättää korvausvaatimuksia vakuutuksenantajille vakuutettujen potilaiden puolesta, lemmikkien sairausvakuutuksen tarjoajat yleensä pyytävät sinua esittämään omat korvausvaatimuksesi. Jotkut eläinlääkintätoimistot saattavat tehdä sen kohteliaisuudena tai ohjata sinut prosessin läpi, mutta se ei ole taattua.

Lemmikkieläinten sairausvakuutuksissa voi olla etuuksien aikataulut, joissa ilmoitetaan korvaus prosentteina ilmaistuna jokaisesta palvelusta. Muut vakuutukset voivat tarjota kiinteän korvausprosentin, joka on tyypillisesti 70–100%, kaikille kattamille palveluille. Suurin osa politiikoista uusitaan vuosittain, ja palkkiot nousevat - tai harvemmin laskevat - vastaamaan uusia terveystiloja, kuluneen vuoden aikana saatuja hoitoja ja muita tekijöitä..

Kuka tarjoaa lemmikkieläinten sairausvakuutuksen

Lemmikkieläinten sairausvakuutus tulee kolmesta yleisestä lähteestä:

• Erikoistuneet lemmikkieläinvakuutusyhtiöt. Pohjois-Amerikassa on ainakin tusina erikoistunutta yritystä, joka tarjoaa lemmikkien sairausvakuutuksia ja muun tyyppisiä vakuutuksia lemmikkieläimille. Trupanion on yksi suosituimmista. NAPHIA: n jäsenluettelo on hyvä paikka aloittaa, jos haluat verrata näitä palveluntarjoajia.
• Täyden palvelun vakuutusyhtiöt. Jotkut valtaosa vakuutusyhtiöt, kuten GEICO, tarjoavat lemmikkien sairausvakuutusta suoraan tai tytäryhtiöiden, kuten Nationwide Pet Insurance, kautta. Muut kumppanina erikoistuneita lemmikkieläinvakuutusyhtiöitä. Esimerkiksi Progressive tarjoaa käytäntöjä kautta Lemmikit paras.
• Kerhot ja järjestöt. American Kennel Club (AKC) ja Cat Fanciers 'Association (CFA) tarjoavat erityisiä sääntöjä jäsenilleen ja rekisteröidyille lemmikkeille. PetPartners, erityinen lemmikkieläinvakuutusyhtiö, vakuuttaa molemmat organisaatiot. Voit käyttää näitä vakuutuksia vain AKC: n tai CFA: n verkkosivujen portaalien kautta tai soittamalla näille organisaatioille. ASPCA tarjoaa lemmikkieläinten sairausvakuutuksen jäsenilleen yhteistyössä Crum & Forsterin kanssa.

Mahdolliset kattavuusrajoitukset

Kunkin kolmen suunnitelmatyypin tarjoamien vaihtelevien peittojen lisäksi kaikissa lemmikkien sairausvakuutuksissa on joitain tärkeitä rajoituksia:

• Odotusaika. Jokainen uusi vakuutus asettaa pakollisen odotusajan, joka alkaa ilmoittautumispäivästäsi ja kestää 3–30 päivää vakuuttajan mukaan. Tänä aikana et pääse käyttämään mitään politiikan etuja. Jos lemmikkisi on loukkaantunut tai sairastuu odotusjakson aikana, vakuuttajasi ei voi kattaa niihin liittyviä hoitokuluja edes odotusajan päätyttyä. Kattavammissa politiikoissa on yleensä pidempi odotusaika.
• Lemmikkien ikä. Hyvin nuoret ja hyvin vanhat lemmikkieläimet eivät välttämättä ole oikeutettuja lemmikkien sairausvakuutukseen. Yritykset eivät useinkaan aloita uusia käytäntöjä koirille ja kissoille, jotka ovat alle 6–8 viikkoa tai yli 14 vuotta vanhoja, tosin voi olla poikkeuksia. Kuitenkin niin kauan kuin he ovat allekirjoittaneet ikärajan, lemmikkieläimet ovat yleensä katettu kuolemaan saakka.
• Olemassa olevat sairaudet. Nämä ovat terveystiloja, kuten virtsatieinfektioita (UTI) ja kilpirauhasen vajaatoiminta, jotka olivat olemassa ennen politiikan aloittamista. Vakuuttajat kieltäytyvät usein korvaamasta näihin ehtoihin liittyviä kustannuksia. Periaatteestasi riippuen tämä kieltäytyminen voi kuitenkin olla vain väliaikainen tietyissä olosuhteissa. Esimerkiksi Lemmikkieläinten sairausvakuutuksen vientikielto maha-suolikanavan häiriöiden ja UTI-lääkkeiden korvaamisesta vanhenee 12 kuukauden kuluttua. Jos lemmikkisi on parantunut tällaisesta sairaudesta, tekee siitä vuoden ilman uusia oireita ja kokee seuraavan vuoden toistumisen, Embrace korvaa hoidon. Muita aiemmin esiintyviä sairauksia, kuten diabetesta ja allergioita, pidetään kuitenkin pysyvinä, joten niitä ei voida koskaan kattaa.
• Hammaskysymykset. Vaikka ennaltaehkäisevät hoitopolitiikat kattavat yleensä hampaiden puhdistuksen, harvat lemmikkien sairausvakuutukset kattavat monimutkaisempia hammashoitoja ja suun leikkauksia. Ne voivat olla kalliita. Hampaanpoistomenetelmät voivat helposti ylittää 1000 dollaria leikkausta kohden sekä kissoille että koirille.
• Kasvatus ja lisääntymisterveys. Jos lemmikkisi on kasvattaja tai siitä tulee tulevaisuudessa, monet politiikat edellyttävät, että ilmoitat tämän. Muuten lemmikkisi eivät välttämättä ole suojassa vammoista, sairauksista ja ehkäisevästä hoidosta, joka liittyy jalostukseen ja kasvattamiseen.
• Uudet tai kalliit hoidot. Jotkut lemmikkieläinten sairausvakuutuksen tarjoajat kieltäytyvät kattamasta uusia, kalliita tai eettisesti kyseenalaisia ​​hoitoja. Esimerkiksi Embrace ei kata proteesi raajoja, kloonausta tai valinnaista kantasoluhoitoa. Nämä rajoitukset vaihtelevat vakuutuksenantajan mukaan.
• Tahattomat vammat ja taistelut. Lemmikkieläinvakuutukset eivät yleensä kata vammoja, joita eläinlääkäri pitää tahallisina. Tällaiset vammat voivat johtua omistajan fyysisestä väärinkäytöstä, järjestäytymistä taisteluista tai kilpailusta.
• Laiminlyödä. Vakuutusyhtiöt yleensä vaativat sinua antamaan lemmikkisi hoidon perustason, ja ne saattavat mitätöidä tai kieltäytyä uusimasta vakuutustasi, jos et tee niin. Esimerkiksi, Trupanion vaatii vakuutuksenottajia pitämään lemmikkinsä ajan tasalla kaikista eläinlääkärin suosittelemista rokotteista, mukaan lukien raivotauti, kyyhkäisy ja kissan panleukopenia..
• Hautaaminen tai tuhkaus. Harva, jos lemmikkieläinten sairausvakuutukset kattavat kuolemaan liittyvät kulut. Kuitenkin voi olla olemassa muita lemmikkieläinvakuutuksia, jotka kattavat nämä kustannukset.

Lemmikkieläinten sairausvakuutuskustannuksiin vaikuttavat tekijät

Seuraavat tekijät, jotka vaikuttavat yleisesti lemmikkieläinten sairausvakuutuksen kustannuksiin, ovat seuraavat.

1. Vakuutuksen tyyppi

Lemmikkieläinten sairausvakuutuksia on kolme päätyyppiä: vain tapaturmat, tapaturmat ja sairaudet sekä tapaturmat ja sairaudet, joihin sisältyy sulautettu wellness (tunnetaan myös nimellä wellness / ehkäisevä hoito). Keskimääräiset kustannukset vaihtelevat kullakin.

2. Laji ja rotu

Koirat ovat yleensä kalliimpia vakuuttaa kuin kissat, koska heidän eläinlääkinnälliset laskunsa ovat yleensä korkeammat. NAPHIA: n vuoden 2013 tilastojen mukaan kissanvakuutusten keskimääräiset vakuutusmaksut ovat 60–90% koirien palkkioista, vakuutustyypistä riippuen. Kummankin lajin puhdasrotuiset eläimet ovat yleensä kalliimpia vakuuttaa kuin mutteja, koska puhdasrotuisten perinnöllisten terveysongelmien esiintyvyys on suurempi.

Lemmikkisi politiikan todelliset kustannukset riippuvat ongelmista, joiden tiedetään vaikuttavan heidän tiettyyn rotuun. Esimerkiksi Englannin buldogit ja isot tanskalaiset, joiden tiedetään olevan alttiita useille perinnöllisille terveysongelmille, maksavat noin 60% enemmän vakuutusta kuin keskimääräinen koira.

3. Lemmikkien lukumäärä vakuutuksessa

Jos sinulla on useita lemmikkejä, vakuutusyhtiösi voi tarjota premium-alennuksen kaikkien heidän sisällyttämisestä samaan vakuutukseen. Nämä alennukset vaihtelevat vakuutuksenantajan mukaan, mutta ne ovat yleensä 10-50% kunkin lemmikin yksilöllisistä vakuutusmaksuista.

4. Maksun tiheys

Jotkut lemmikkieläinten sairausvakuutukset voivat tarjota vaatimattomia alennuksia vuosimaksun maksamiseen etukäteen ja kokonaan, toisin kuin kuukausimaksut. Esimerkiksi Embrace Pet Insurance ja GEICO Pet Insurance tarjoavat molemmat 5%: n alennuksen vuosipalkkioista.

5. Spaying ja neutralointi

Spayed ja kastroidut lemmikkieläimet ovat yleensä halvempia vakuuttaa. Esimerkiksi Embrace soveltaa automaattista 5% alennusta kaikkiin tällaisten lemmikkien vakuutuksiin.

6. Maantiede

Kun määrität vakuutuksesi palkkion, lemmikkieläinten sairausvakuutusyhtiöt ottavat huomioon hoidon ja toimenpiteiden keskimääräiset kustannukset alueesi eläinlääketieteellisillä klinikoilla. Eläinlääkärit ovat yleensä kalliimpia suurkaupunkialueilla ja vauraissa yhteisöissä ja halvempia maaseutualueilla. Jos asut harvaan asutulla alueella, jossa harvat käytettävissä olevat vaihtoehdot ovat kalliita, palkkiosi voivat olla korkeammat.

7. Lemmikkien ikä

Koska he ovat yleensä terveellisempiä, nuorempia lemmikkejä on paljon halvempaa vakuuttaa kuin vanhempia - paitsi hyvin nuoria eläimiä, joiden terveys on heikompi. Nuorten lemmikkien vakuuttaminen vähentää myös todennäköisyyttä, että eläimestä tulee kalliimpaa vakuuttaa olemassa olevan tilan takia.

Tarkat säästöt riippuvat vakuuttajastasi, vakuutustyypistä, vähennyskelpoisuudesta, asuinpaikastasi ja siitä, onko sinulla paketti vai useita lemmikkieläimiä. Riippumatta siitä, milloin aloitat kattavuuden, politiikan kustannukset todennäköisesti nousevat lemmikkisi ikääntyessä ja sairastuvat todennäköisemmin.

8. Krooniset sairaudet

Luettelot lemmikkieläinvakuuttajien pitämistä kroonisista sairauksista ovat samanlaisia ​​- joskus samanlaisia ​​- niiden luetteloihin olemassa olevista sairauksista. Ero on siinä, että krooniset sairaudet kehittyvät politiikan aloittamisen jälkeen, ei aikaisemmin, ja siksi ne ovat katettavissa. Kroonisen sairauden, kuten astman tai syövän, ilmeneminen voi kuitenkin johtaa palkkiokorkeuteen, kun seuraavan kerran uusit politiikkaasi.

9. Omavastuu

Vähennyskelpoinen on vuosittainen ulkopuolella maksettava summa, jonka olet maksanut ennen kuin vakuutuksesi alkaa. Suuremmat vähennyskelvot vastaavat alempia vakuutusmaksuja ja päinvastoin..

10. Korvauskatot

Politiikat rajoittavat joskus korvaukset tietyistä olosuhteista tapausta kohti, vuodessa tai elinaikana. Toiset asettavat vuosittaisten korkojen kokonaismäärän kaikille kattamille. Jos olet sitä mieltä, että tarvitset paljon hoitoa lemmikkisi suhteen, sinun tulee etsiä politiikkaa, jolla ei ole korkkeja tai erittäin korkeita.

Huomaa, että anteliaammat tai rajoittamattomat vakuutukset ovat kalliimpia kuin matalammat korot.

11. Niputtaminen muiden politiikkojen kanssa

Jos lemmikkisi sairausvakuutuksen tarjoaja tarjoaa myös muun tyyppisiä vakuutuksia, saatat pystyä varmistamaan alennuksen niputtamalla toista vakuutusta. Tämä tapahtuu useimmiten asunnonomistajien tai vuokralaisten vakuutuksissa.

12. Käytetyt palvelut

Jos teet vaatimuksen lemmikkisi sairausvakuutuksesta, vakuuttajasi voi korottaa vakuutusmaksujasi seuraavana uusimispäivänä riippumatta siitä, mihin korvausvaatimus oli tarkoitus.

Politiikkatyypit ja niiden kattavuus

Lemmikkieläinten sairausvakuutuksia on kolme perustyyppiä:

1. Vain onnettomuus

Määrä kattaa vain eläinlääkinnälliset kustannukset, mukaan lukien hätäleikkaukset, jotka liittyvät odottamattomiin vammoihin, kuten putoamisten tai ajoneuvojen aiheuttamiin vammoihin. NAPHIA: n mukaan vain koirien tapaturmavakuutuksista maksettu keskimääräinen vuosipalkkio on noin 166 dollaria.

• Kuukausittainen palkkio: Alkaa vain 3 dollaria kuukaudessa, mutta vaihtelee suuresti sijainnin ja eläimen iän ja rodun mukaan
• vähennyskelpoinen: Vaihtelee välillä 0–1 000 dollaria vuodessa, 200, 500 ja 1 000 dollaria ovat yleisimmät
• Korvaus vähennyksen jälkeen: 70%, 80% tai 90% kaikista hoidetuista hoidoista
• Vuotuinen maksuraja: $ 2500 $ 20000
• Elinikäinen maksuraja: 10 000 - 200 000 dollaria

2. Tapaturma ja sairaus

Tämä kattaa kustannukset, jotka liittyvät tapaturmiin sekä hankittuihin tai perittyihin sairauksiin, infektioihin ja muihin lemmikkisi terveyteen haitallisiin muutoksiin. Esimerkkejä kattavuuksista ovat syöpähoito, diagnostinen kuvantaminen, fyysinen kuntoutus ja monet leikkaukset. NAPHIAa kohden koirien tapaturma- ja sairausvakuutusten keskimääräinen vuosipalkkio on 457 dollaria.

• Kuukausittainen palkkio: Alkaa niin alhaalta kuin 15 dollaria kuukaudessa, mutta vaihtelee suuresti sijainnin ja eläimen iän ja rodun mukaan
• vähennyskelpoinen: 100 dollaria, 250 dollaria tai 500 dollaria vuodessa
• Korvausprosentti vähennyskelpoisuuden jälkeen: 70% - 100%
• Vuotuinen maksuraja: 2500 dollaria rajoittamattomaan
• Elinikäinen maksuraja: Alhainen hinta on 10 000 dollaria matalan vakuutuksen vakuutuksille, mutta monilla vakuutuksilla ei ole rajoitusta

3. Hyvinvointi / rutiini- ja ennaltaehkäisevä hoito

Tämä on kaikkein kattavin tyyppi lemmikkien sairausvakuutuksesta, joka kattaa onnettomuuksista, sairauksista ja infektioista aiheutuvat kustannukset sekä ennaltaehkäisevän hoidon, tarkistukset ja lääkkeet. Esimerkkejä ei-onnettomuuksien ja muiden sairauksien kattavuuksista ovat rokotteet, hampaiden puhdistukset, reseptilääkkeet ja spaying tai neutralointi. NAPHIA: ta kohden tämän vakuutustyypin keskimääräinen vuosipalkkio on 1 178 dollaria.

• Kuukausittainen palkkio: Alkaa niinkin alhaalta kuin 40 dollaria kuukaudessa, mutta vaihtelee suuresti sijainnin ja eläimen iän ja rodun mukaan
• vähennyskelpoinen: $ 0 $ 500
• Korvausprosentti vähennyskelpoisuuden jälkeen: 80% - 100%
• Vuotuinen maksuraja: 5000 dollaria rajoittamattomaan
• Elinikäinen maksuraja: Alkaa noin 20 000 dollaria alhaisen vakuutuksen vakuutuksille, mutta monilla vakuutuksilla ei ole rajaa

Lopullinen sana

Tietoisesti tai tajuttomasti, monet hoitotyön omistavat lemmikkieläimet pakotetaan asettamaan rahallinen arvo eläintensä elämään. Vaikka olisi kiva, että voisimme käyttää rajoittamattomia resursseja lemmikkieläinten hoitoon, koiran tai kissasi terveys ja onnellinen pitäminen ei voi tulla oman hyvinvointisi tai perheesi kustannuksella..

Lemmikkieläinten sairausvakuutus voi tarjota ratkaisun, jonka avulla voit tarjota tinkimätöntä hoitoa venyttämättä budjettiasi liian pitkälle. Se ei kuitenkaan ole ihmelääke lemmikkieläimiin liittyvissä taloudellisissa kysymyksissä. Ja monissa tapauksissa se voi maksaa enemmän kuin maksaa taskusta. Sinun tehtäväsi on arvioida lemmikkisi terveys- ja riskitekijöitä, arvioida vakuutusvaihtoehtojasi ja päättää, onko järkevää ottaa lemmikkieläinten sairausvakuutus polttarillesi seuralaisellesi..

Onko sinulla lemmikkieläinvakuutusta? Mikä yritys tarjoaa kattavuutesi?