4 Eläkkeelle sijoittamista varten tarvittavat tärkeät strategiat

Kun rakennat salkkuasi eläkkeelle, on tärkeää pitää useita periaatteet mielessä.

Sijoitusperiaatteet eläkkeelle

1. Hallitse riskejä

Warren Buffettilla, Omaha-viisaalta, jota hyvitetään usein kaikkien aikojen suurimpana sijoittajana, oli oletettavasti kaksi sääntöä: ”Sääntö numero yksi: Älä koskaan menetä rahaa. Sääntö numero kaksi: Älä koskaan unohda sääntöä numero yksi. ”

On yleisesti hyväksytty, että korkeamman tuoton sijoituksiin liittyy suuremman riskin otto. Loogisesti haluat tasapainottaa riskiä ja palkkioita. Ellet ole huono peluri, et todennäköisesti halua salkkua, joka on kokonaan tai ei mitään (kaikki riskit, korkean palkkion luokka) tai vielä pahempaa, omaisuuserät, joilla on korkea riski, mutta matala potentiaalinen hyöty.

Onneksi osakemarkkina-analyytikot ja teoreetikot ovat suorittaneet lukuisia tutkimuksia ymmärtääksesi paremmin riskin ja palkkion korrelaatiota yrittäessään minimoida riskit ja maksimoida tuotot salkkuissa. Kun valitset sijoituksiasi, ota huomioon beeta- ja R-neliöarvot, kaksi mittaa, jotka vertaa sijoitusta yleisesti hyväksyttyyn markkinaindeksiin (joukkovelkakirjalainat; S&P 500 osakkeisiin) ja voivat auttaa sinua tasapainottamaan riskiä paremmin.

• Beeta on volatiliteetin mittari - miten omaisuuserä liikkuu verrattuna markkinoihin; 1.2 beeta tarkoittaa, että omaisuus liikkuu 20% enemmän kuin markkinat ylös tai alas, 0,75 beeta tarkoittaa, että se liikkuu vain kolme neljäsosaa enemmän kuin markkinat. Vanhetessasi sinun pitäisi pyrkiä keskimäärin beetaan 1,0 tai vähemmän, mikä vähentää salkun epävakautta ja satunnaisen tappion todennäköisyyttä.
• R-squared on korrelaation mitta salkun ja indeksin välillä. Korkea luokitus (80% -plus) osoittaa, että rahasto hyötyy tai häviää merkittävästi indeksin liikkuessa; alhainen R-neliöluokitus on merkki siitä, että korrelaatio on vähemmän. Käytännössä, jos maksat palkkiot ja palkkiot sijoitusrahaston hoitajalle rahastolle, jonka R-neliöluokitus on lähellä 1,0, kannattaa harkita rahaston likvidaatiota ja sijoittaa tuotot indeksiin, ansaitsemalla sama tuotto kuin aiemmin plus palkkiot ja palkkiot, jotka olet aiemmin maksanut.

2. Anna aika toimia sinulle

Opettaessaan suojaajaansa Warren Buffettia kirjailija Benjamin Graham sanoi: "Lyhyellä aikavälillä markkinat ovat äänestyskoneet, mutta pitkällä tähtäimellä ne ovat punnituskoneet." Luvut heijastavat hänen näkemystä - vuosina 1950–2010 S&P 500: n keskimääräinen tuotto yhtenä vuonna oli 8,4%, johon sisältyy vuosi, jonka tuotto oli suuri 53,4% ja vatsan kiertymisen menetys 44,8%..

Lyhyellä aikavälillä osakkeet ovat poikkeuksellisen epävakaita, mikä heijastaa ostajien ja myyjien tunteita. Ajan myötä logiikka ja todellinen taloudellinen tulos korvaa tunteet ja palauttaa tasaiseksi (muuttuvat vähemmän epävakaiksi). Esimerkiksi vuodesta 1900 lähtien on ollut vain viisi kymmenen vuoden ajanjaksoa, joiden aikana markkinat ovat tuottaneet negatiivisen tuoton. Crestmont Researchin tutkimuksen mukaan koko ajanjakson (mukaan lukien negatiiviset vuosikymmenet) keskimääräinen tuotto 10 vuodelle on ollut 10%.

Tästä historiasta on opittava seuraavaa:

• Pysy sijoittuneena. Suorita sijoitusstrategiasi ylä- ja alamarkkinoilla. Yritettäessä soittaa markkinoiden suuntaan on menetetty enemmän rahaa kuin säästetty aiheeseen liittyvien tunteiden takia. Jos tavoitteesi on pitkäaikainen pääoman arvonnousu, tunnusta, että on aikoja, jolloin markkina-arvot ovat laskussa.
• Dollarikustannukset keskimäärin ostoksesi. Älä yritä soittaa markkinoiden suuntaan - sijoittamalla määräaikainen kiinteä summa ostaa enemmän osakkeita, kun ne ovat halpoja, ja vähemmän osakkeita, kun ne ovat kalliita.
• Monipuolista sijoituksiasi. Talous vaikuttaa yksittäisiin yrityksiin eri tavoin. Hajauttamalla riski vältetään katastrofaalinen menetys yhdestä sijoituksesta.

3. Keskity omaisuuden allokointiin

Vaikka viimeaikaisissa tutkimuksissa on kyseenalaistettu väite, jonka mukaan varojen allokointi on pääasiallinen tekijä salkun suorituskykyssä, se on edelleen tärkeä, sillä sen osuus tuottojen vaihtelusta on jopa 33–75 prosenttia. Se on suurin yksittäinen tekijä pitkäaikaisella salkolla, jolla ei ole aktiivista hallintaa (tyypillinen itsehoidettu eläkerahasto) - ei yksittäisiä sijoituksia eikä markkinoiden ajoitusta. Monet taloudelliset neuvonantajat suosittelevat tilinomistajan / edunsaajan iän huomioon ottamista varojen jakamisessa. mitä nuorempi ikä, sitä suurempi osuus varoista tulisi sijoittaa osakesijoituksiin. Esimerkiksi 50-vuotiaalla voi olla 70%: n oma pääoma ja 30%: n kiinteätuottoinen salkku, kun taas 70-vuotiaalla olisi parempi palvella salkkua, joka on jaettu tasapuolisesti oman pääoman ja korkojen välille..

Salkun uudelleen tasapainottaminen on tärkeää vuosittain, koska arvot muuttuvat jatkuvasti. Älä kuitenkaan tule liian aggressiiviseksi yrittäessään mukautua pieniin muutoksiin. T.Rowe Pricein tutkimus osoitti lähes 20 000 dollarin edun 20 vuoden aikana niille sijoittajille, jotka tasapainottivat vuosittain verrattuna niihin, jotka yrittivät säätää omistuksiaan kuukausittain..

Ja älä unohda hallinnointipalkkioiden, palkkioiden ja neuvontamaksujen vaikutusta kokonaistuottoonsi, kun valitset sijoituksiasi. Vaikka monet rahastonhoitajat edistävät ”markkinoiden lyömistä”, tutkimukset osoittavat, että monet eivät saavuta tätä tavoitetta. Jatkuva toiminta - lyhytaikainen ostaminen ja myyminen - lisää hallintokustannuksia. Harkitse ETF-arvojen käyttöä portfoliossasi näiden kustannusten minimoimiseksi heikentävän voittopotentiaalin kanssa. Nämä kustannukset voivat olla suurempia kuin inflaation vaikutus loppupisteisiin.

4. Minimoi verovelkasi

Tuloverot voivat merkittävästi estää sijoituskannan kasvua ja vähentää merkittävästi tilinomistajille jaettavien käytettävissä olevien tulojen tasoa. Tilin luominen alun perin, ylläpitäminen eläkkeen aikana tai sijoitussalkusi yksittäisten komponenttien sijoittaminen uudelleen korkeampien tulojen tuottamiseksi, sinun on oltava tietoinen verovaikutuksista. Onneksi verolaki tarjoaa sinulle runsaasti mahdollisuuksia minimoida verojen pureminen riippumatta siitä, rakennatko tilin saldoa vai likvidaat omaisuutta jakelua varten.

Mahdollisuuksia ovat:

• Pääomavoittojen ja -tappioiden käsittely. Yhden vuoden tai pidempään omistamien omaisuuserien voitot verotetaan vähemmän kuin alle vuoden ajan omistamien varojen voitot. Tuottovoittoverokantaa sovelletaan kaikkeen omaisuuteen, joka on pidempi kuin yksi vuosi; varoista, joita pidetään alle vuoden (lyhytaikaisesti), verotetaan normaalilla tuloilla. Esimerkiksi, jos marginaalituloverosi on 28%, vuoden tai pidempään hallussa olevien omaisuuserien voittojen verokanta olisi 15%. Naimisissa veronmaksajissa, joiden verotettava tulo on yli 450 000 dollaria, verotetaan enintään 20 prosenttia. Lisäksi omaisuuden myyntitappioita voidaan käyttää joko vähentämään myyntivoittoja tai vähentämään tavallisia tuloja korkeintaan 3 000 dollariin vuodessa. Tappiot, jotka ylittävät 3 000 dollarin rajan, voidaan siirtää edelleen ja käyttää myöhempinä vuosina.
• Sijoituskuluvähennys. Sijoituskulut, kuten sijoitusneuvojien palkkiot, rahoitusjulkaisujen tilaukset, asianajajan ja muut juridiset kulut sekä tallelokerot, voidaan vähentää tavallisista tuloistasi, jos ne ylittävät 2% mukautetusta bruttotulostasi. Sijoitusten hankkimiseksi antamien lainojen korot voidaan käyttää sijoitustuottojen, kuten osinkojen ja korkojen, tasapainottamiseen, vaikka "päteviä osinkoja" - osinkoja, joille myönnetään veroetuuskohtelu - ei sisällytetä. Ylimääräiset sijoituskorkokustannukset voidaan siirtää myös tuleville vuosille.
• Veroista vähennyskelpoiset tilit. Verolaki kannustaa säästöihin erilaisilla verohelpotuksellisilla tileillä, mikä mahdollistaa tilille suoritettavien maksujen vähentämisen tavallisista tuloista (siten sijoittamalla ennen veroja maksettuja dollareita) ja tilin saldoa kertyvän verojen perusteella laskennallisesti. Näiltä tililtä maksetaan veroja, kun varat nostetaan myöhempinä vuosina. Toisin sanoen saat vähennyksen heti, mutta maksat veroja nostettuaan ja käyttäessäsi varoja. Vaikka tilien vuosittaisille maksuille on rajoituksia, on olemassa erityissäännöksiä, joiden avulla vanhemmat tilinomistajat voivat sijoittaa rajoituksia suuremmat määrät. . Vuoden 2014 enimmäismäärä, jonka voit osallistua perinteiseen tai Roth IRA: hon, on pienempi kuin 5 500 dollaria (6500 dollaria, jos olet yli 50-vuotias) tai vuoden verotettavaa tuloa. Esimerkkejä näistä veroetuista tileistä ovat perinteinen IRA, 401k suunnitelma, 403b suunnitelma ja 457 suunnitelma - kaikki suositut tavat säästää eläkkeelle. Perinteisillä verovähennystilillä on järkeä, jos veroasteiksi on alhaisempi, kun nostat varoja kuin ryhmäsi, kun teet maksu tilille. Sekä IRA: lla että 401ks: llä on Roth-versioita, jotka eroavat perinteisistä suunnitelmista. Senaattorin William Rothin vuonna 1997 perustama, Roth-versio IRA: sta tai 401k: stä ei anna verovähennystä maksettaessa, mutta sallii tasapainon kasvaa verovapaasti, mikä tarkoittaa, että veroja ei tarvitse maksaa, kun nostat varoja.

Verolakeja muutetaan ja tulkitaan jatkuvasti. Ammattitaitoisen veroasiantuntijan neuvot voivat olla arvokkaita ja säästää tuhansia dollareita tarpeettomia veroja. Koska tällainen neuvonta on vähennyskelpoista tavanomaisista tuloista, viisaiden sijoittajien tulisi pyytää säännöllisesti veroneuvojia varmistaakseen, että heidän toimintansa ovat lain mukaisia ja minimoida vero.

Lopullinen sana

Säästäminen eläkkeelle on elinikäinen prosessi. Ei ole täydellisiä sijoituksia eikä menetelmiä, jotka takaavat menestyksen. Jos päätät seurata yhtä neuvoa, harkitse huomattavan talouskirjailijan ja televisiopersoonallisuuden Dave Ramseyn sanoja: ”Taloudellinen rauha ei ole hänelle tavaroiden hankkiminen. Se oppii elämään vähemmän kuin ansaitset, joten voit antaa rahaa takaisin ja saada rahaa sijoittaa. Et voi voittaa ennen kuin teet tämän. ”

Onko sinulla seuraamiasi sijoitusperiaatteita??