Erityyppiset henkivakuutukset - kuinka paljon tarvitset?

Vaikka tämä ei ole ihanteellinen tapa ostaa henkivakuutuksia, se on silti tapa, jolla suurin osa ihmisistä ostaa sen: He eivät osta henkivakuutusta - se myydään heille.

Syyt ostaa henkivakuutus

Vanhetessani, naimisiin, perheen perustamisen ja yritystoiminnan kanssa tajusin, että henkivakuutus on välttämätöntä ja perusta vakaan rahoitussuunnitelman kannalta. Tarvitsin vakuutuksia perheeni suojelemiseksi ennenaikaisen kuoleman tai kyvyttömyydeni rakentaa omaisuutta. Vaikka tarvitsemani vakuutusturva vaihteli vanhetessani ja velvollisuutesi muuttuessa, henkivakuutuksen perustavanlaatuinen etu - suomalaisten suojeleminen riskiltä, että voin kuolla odottamatta - oli jatkuva.

Vuosien mittaan henkivakuutus on antanut minulle mielenrauhan tietäen, että erilaisista vakuutuksista saatavissa oleva raha olisi käytettävissä useiden välttämättömien asioiden maksamiseen:

Loppukulut. Hautajaisten ja hautaamisen kustannukset yhdessä muiden taloudellisten velvoitteiden kanssa olisi vaimolleni ja perheelleni ollut vaikea kattaa nuorempina vuosina. Riittävän henkivakuutuksen kanssa olin kuitenkin vakuuttunut siitä, että vaimoni tai vanhempani eivät kärsisi taloudellisesti.
Opintomenot. Kuten useimmat isät, halusin olla varma, että lapsillani on hyvä koulutus, joten ostin riittävästi suojaa varmistaakseni, että ennenaikainen kuolemani ei estä sitä.
Aviopuolison tulot. Vaimoni tulot olivat välttämättömiä elämäntyyliämme varten. Ymmärsin myös, että jos hän kuoli ennenaikaisesti, tarvitsen apua niissä tehtävissä, jotka olimme jakanneet ja joita en voinut tehdä yksin, kuten talon siivous, pesula, ruoanlaitto, vanhempien ja opettajien konferenssit, koulu- ja lääkärikäynnit..
Asuntolaina ja muut velat. Ajan myötä aloimme hankkia omaisuutta - talon, autot ja muut hyvän elämän tarvikkeet. Näillä omaisuuserillä kuitenkin tuli erilaisia velkoja. Sen lisäksi, että tuotin tuloja päivittäisten elinkulujen kattamiseen, ostin vakuutuksia velkojen kattamiseksi (kuten asuntolaina), jotta perheeni ei tarvitsisi myydä talomme pysyäkseen vakaa.
Kumppanini osuus yrityksestä. Käytin henkivakuutusta liikekumppanini elämässä varmistaakseni, että minulla olisi tarpeeksi rahaa ostaa hänen korkojensä perillisiltä ja maksaa hänen osuutensa yrityksen veloista ilman, että tarvitsen myydä itse yritystä. Hänellä oli samat tarpeet (riski, että kuolen), joten hän osti myös vakuutuksen elämästäni. Osta-myy -sopimus rahoitettiin yhteisellä henkivakuutuksella, joka kattaa ensin-kuoleman.
Mahdolliset kiinteistöverot. Vakuutukseni varmisti tarvittaessa, ettei perillisiäni vaadita myymään omaisuutta tai vaarantamaan varoja, jotka olemme säästäneet eläkkeelle, jotta voisimme maksaa kiinteistöveroa. Vakuutuksen käyttö tähän tarkoitukseen on yleisintä suurissa kiinteistöissä ja käyttää vakinaista vakuutusta, ei termiä, sen varmistamiseksi, että vakuutusturva on voimassa eliniän loppuun asti.

Elämäni aikana olen käyttänyt tuhansia dollareita henkivakuutusmaksuihin, mutta en ole koskaan pahoitellut yhden sentin kustannuksia.

Henkivakuutuksen ymmärtäminen

Puhtaimmassa ja yksinkertaisimmassa muodossaan henkivakuutus on yksityishenkilön ja vakuutusyhtiön välinen sopimus, jonka mukaan vakuutusyhtiö sitoutuu maksamaan vakuutetun vakuutuksenottajan edunsaajille tietyn rahasumman vakuutetun kuolemantapauksessa. Vastineeksi vakuutuksenottaja sitoutuu maksamaan vakuutusyhtiölle vakuutusmaksun niin kauan kuin sopimus on voimassa. Yhtiö ei vakuuta kuolemaa vastaan, mutta kuolemaa vastaan tietyn vakuutuskauden aikana - 1 vuosi, 5 vuotta, 10 vuotta tai elinaika.

Käyttämällä suurien määrien lakia ja tilastollisia tietoja, vakuutusmatemaatikot laskevat yksilöiden kuolleisuusasteen iän, sukupuolen, tupakan käytön, terveydentilan ja perhehistorian perusteella 1–100-vuotiaille. Nämä tiedot yhdessä hallintokulujen ja voittojen tekijöiden kanssa , käytetään vakuutuksenottajien maksamien vakuutusmaksujen vahvistamiseen.

Esimerkki vuoden 2007 tietoihin perustuvasta kuolleisuustaulusta on saatavana sosiaaliturvahallinnosta. Tätä kuolleisuustaulua käyttämällä esimerkiksi 25-vuotiaan miehen kuolleisuusaste on 0,1446, 1 000 samanlaisen ryhmän ryhmässä. Seurauksena on, että hän maksaa palkkion 1,45 dollaria plus hallintomenot ja voitot jokaisesta 1000 dollarin kattavuudesta ensimmäisenä vuonna (0,001446 odotettavissa olevat kuolemat x 1 000 dollaria = 1,45 dollaria)..

Tämän henkilön ikääntyessä todennäköisyys, että hän kuolee sopimusvuoden kuluessa, kasvaa hiukan vastaavan vuotuisen vakuutuskustannuksen noustessa. Samasta taulukosta käy ilmi, että 65-vuotiaiden miesten kuolleisuus on 1,6723 / 1000. Tämän seurauksena vanhemman miehen palkkio yhdeltä vakuutusvuodelta olisi 16,72 dollaria plus hallintomenot ja voitot jokaiselta suojan tuhatta dollaria kohti (16,723 odotettavissa olevat kuolemat x 1000 dollaria = 16,72 dollaria), mikä osoittaa, että hänen kuoleman todennäköisyys vakuutusvuoden aikana on 11,5 kertaa suurempi. kuin 25-vuotias.

Jokainen vakuutusyhtiö kehittää omat kuolleisuustaulukon ryhmäkokemuksensa perusteella. Kaikissa kuolleisuustaulukoissa kuvaillaan kuitenkin todennäköisyyttä, että kuolemanmahdollisuudet kasvavat ihmisen ikääntyessä, tai päinvastoin, samasta palkkiosta on saatavana enemmän vakuutuksia, mitä nuorempi henkilö on..

Termivakuutus

Edellisen kappaleen esimerkki on vakuutustyyppi, jota kutsutaan yleisesti ”termi-” tai ”puhtaaseen” henkivakuutukseen. Se on kirjoitettu tarjoamaan erityinen kuolemaetu ja suojaamaan henkilöä tietyn ajanjakson vastineeksi vakuutuksenottajan suorittamasta vakuutusmaksusta. Jos vakuutettu on elossa sopimuskauden lopussa, vakuutusmaksu menee - toisin sanoen vakuutusyhtiö ei maksa vakuutetulle tai hänen perillisilleen.

Vakuutusyhtiö laskee myöhemmin uuden vakuutusmaksun, joka heijastaa suurempaa kuolleisuuden todennäköisyyttä, ja kerää vakuutuksenottajalta seuraavan vakuutusvuoden tarjoamiseksi. Koska kuoleman todennäköisyys kasvaa jokaisena elämänvuotena, sama vakuutusmaksu maksaa pienemmän vakuutussumman jokaisena peräkkäisenä vuonna. Tai toisin sanoen, pitääksesi saman vakuutussumman paikallaan, vakuutusmaksut nousevat joka vuosi lisääntyneen kuolleisuusriskin kattamiseksi.

Termivakuutusta on saatavana useina eri sopimuskausina - vuosittain (uusi vuodessa), 5 vuotta, 10 vuotta ja 20 vuotta. Kun sopimuskausi ylittää yhden vuoden, vakuutusyhtiö lisää kullekin vuodelle henkilökohtaisen kuolleisuuden ja laskee keskimääräisen vakuutusmaksun, jonka vakuutuksenottaja maksaa vuosittain. Viiden vuoden politiikka olisi viiden yksittäisen laskelman kokonaismäärä, joka jaetaan viidellä keskimääräisen vuosimaksun asettamiseksi. 10 vuoden vakuutus olisi 10 yksittäisen laskelman summa jaettuna 10: llä ja niin edelleen. Vakuutusmaksu on sama kaikina vakuutusvuosina, ja se on korkeampi kuin todellinen kuolleisuusriski vaatisi aikaisempina vuosina ja vähemmän myöhempinä vakuutuksen vuosina..

Pysyvä henkivakuutus

Yleisimmin nimellä koko henkivakuutus, pysyvin vakuutus on yksinkertaisesti pidennetty vakuutus, jossa on kertyviä säästöelementtejä. Vakuutus on suunniteltu siten, että sijoitusosuus kasvaa samassa tahdissa kuin kuolleisuus. Sijoituspuolen kasvaessa vakuutuksen maksama vakuutuksen nimellismäärä pienenee ja nimellismäärä tai kuolemanetu pysyy ennallaan. Vakuutuksen nimellismäärä maksetaan edunsaajille vakuutetun kuollessa tai 100-vuotiaana olettaen, että vakuutusmaksut maksetaan sopimuksen edellyttämällä tavalla. Se maksetaan tyypillisesti kohde-etuuden ja vakuutusosan yhdistelmällä.

Jotkut rahoitussuunnittelijat eivät suostu ostamaan koko henkivakuutusta, kun tulos olisi vähemmän kuin tarvitaan, ja pitävät säästö- ja vakuutusosia erillään. Kokemukseni mukaan koko henkivakuutuksen suurempi ongelma on se, että perheen perustavat nuoremmat ihmiset, joilla on merkittäviä pitkäaikaisia velkoja, ovat usein alivakuutettuja, koska pysyvän vakuutusmaksun kattavuus, jonka heillä on varaa, on pienempi kuin mitä heidän olosuhteissaan tarvitaan.

Universaali henkivakuutus on joustavampi variaatio pysyvästä vakuutuksesta, joka on suunniteltu poistamaan sijoitusten ja hallinnon jäykkyys, joka tyypillisesti esiintyy koko henkivakuutuksessa. Vakuutus- ja sijoitusosat ovat tosiasiassa erilliset, jolloin vakuutuksen omistaja voi muuttaa kuolemanetuutta, kertynyttä raha-arvoa ja vakuutusmaksuja olosuhteiden muuttuessa. Toisin kuin termivakuutukset, joita ei ehkä ole saatavana tai jotka saattavat muuttua kohtuuttoman kalliiksi ikääntyessäsi, yleinen henkivakuutus tarjoaa menetelmän, jolla varmistetaan vakuutus koko elinaikasi, samoin kuin pysyvät kiinteistövakuutukset, kuten hautauskulut ja kiinteistöverot.

Tarvittavan kattavuuden määrittäminen

Vaikka on olemassa suosittuja nyrkkisääntöjä, joissa suositellaan tarvittavaa henkivakuutuksen määrää (8-10-kertainen vuotuinen tulo), ja useita käytettävissä olevia verkko-ohjelmia ostettavan vakuutuksen määrän laskemiseksi, jokaisen henkilön tilanne on erilainen ja tarpeet muuttuvat aika. Seurauksena on, että arvioisit tilanteesi joka kerta, kun tapahtuu suuria tapahtumia elämässäsi, kuten avioliitto, syntymä, asunnon ostaminen, uusi yritys, puolison kuolema tai eläkkeelle siirtyminen.

1. Määritä ihanteellinen määrä
Saadaksesi karkean arvion vakuutustarpeistasi, harkitse seuraavaa lähestymistapaa:

Kerro vuositulot verojen jälkeisillä tuloillasi vuosien lukumäärällä, jonka odotat henkivakuutuksen olevan olemassa. Puolisosi saattaa esimerkiksi tarvita 40 000 dollarin verotuloja 40 vuoden eläkkeelle siirtymiseen asti tai yhteensä 1 600 000 dollaria.
Lisää merkittävien tapahtumien, kuten lasten, yliopistojen, tulevien tärkeimpien ostojen ja loppukulujen kustannukset (1 600 000 dollaria puolison tarpeita + 500 000 dollaria lapsille ja yliopistolle = 2 100 000 dollaria).
Seuraavaksi vähennä omistamasi nettovarallisuuden (varat - velat) arvo määrittääksesi rahasumman, jonka perilliset tarvitsevat yhteensä vuosien kuluessa (2 100 000 dollarin tarve - 100 000 dollaria omaisuutta = 2 000 000 dollaria).
Määritä lopuksi summan nykyarvo - tämä on kuinka suuri suojaus sinun täytyy ostaa. Käytä nykyarvotaulua tai laskinta, jonka vuosien tai kausien lukumäärä on 40 (tässä esimerkissä odotat, että henkivakuutuksen tarve on olemassa) ja 2,0% korkona. Konservatiivinen korko varmistaa, että perilliset voivat ansaita vakuutusrahaa vähintään niin kauan kuin heidän on tarpeen. Kasvuvauhti 2,0% vuodessa on sekä konservatiivinen että realistinen. Nykyarvotaulukko osoittaa, että tämän koron ja aikavälin nykyarvokerroin on 0,4529. Kerro tämä luku kokonaismäärällä, jonka määritit toimittamasi (2 000 000 dollaria x 0,4529 = 905 800 dollaria). Tässä esimerkissä tarvitset noin 910 000 dollaria termivakuutusta tänään.
Samoin määritä suojan vähimmäismäärä - ehkä sellainen, joka vastaa pienempää summaa puolisosi korvauksista yliopistossa tai vuosittain. Kaksi numeroa antaa sinulle työskennellä, jos palkkio ihanteellisesta kattavuustasosta on kohtuuton.

2. Laske käytettävissä olevat varat vakuutusmaksuihin
Määritä, kuinka paljon vakuutusmaksuissa sinulla on varaa maksaa tällä hetkellä ja kuinka paljon sinulla on varaa varaa myöhempinä vuosina. Jos sinulla ei vielä ole henkilökohtaista budjettia, luo se, joka vastaa muista elämän tarpeista, kuten suojaa, ruokaa, vaatteita, kuljetuksia ja sairausvakuutusta, jotta voit selvittää, mitä sinulla on varaa..

3. Pyydä tarjouksia useilta vakuutuksenantajilta tarvittavan vähimmäis- ja enimmäisvakuuden osalta
Varmista, että ymmärrät vakuutusvaatimukset, jotka liittyvät politiikan hinnoitteluun. Esimerkiksi, jos tupakoit, hanki tupakoitsijan politiikan kustannukset sen sijaan, että luottaisi mainostettuun palkkioon tai siihen, minkä täydellisen terveyden tupakoitsija maksaisi. Tupakoimaton 25-vuotias mies, jolla on hyvä terveys, todennäköisesti maksaa palkkion 1500–2000 dollaria vuodessa 910 000 dollarin korvausvakuutuksesta.

4. Valitse optimaalinen omistaja ostamaan käytäntö
Vakuutetun elämän aikana vakuutuksen omistaja voi olla luottamushenkilö, puolisosi tai joku muu, jolla on vakuuttamaton etu elämääsi kohtaan. Haluat olla varma, että ymmärrät verotukselliset näkökohdat kaikista vakuutuksensaajalle, joka maksetaan edunsaajille kuoleman yhteydessä. Puolisosi voi esimerkiksi omistaa vakuutuksen, jolloin vältetään kiinteistöverot vakuutustuloista, jotka olisi maksettava, jos katettu puoliso olisi myös vakuutuksen omistaja.

Koska lailliset vaatimukset sen varmistamiseksi, että tuotot pysyvät kiinteistön ulkopuolella, on aina viisasta kysyä kiinteistöjen suunnittelijalta tai asianajajalta, kun käsitellään romua koskevia kysymyksiä.

Vakuutustarpeet

Tätä prosessia ajatellen seuraavat ovat esimerkkejä tyypillisen henkilön tarpeista vakuutukselle eliniän ajan:

Avioliitto ja lapset. Nuorilla aikuisilla ja naimattomilla, joilla ei ole lapsia, ei yleensä ole suurta henkivakuutustarvetta. Muut kuin hautajaiskustannukset, korkeakoululainojen ja kulutusvelkojen maksaminen, velvoitteet ovat vähäiset. Jos sekä sinä että puolisosi työskentelevät, sinulla ei ole kotia tai sinulla on kertyviä merkittäviä velkoja, vakuutuksen ostaminen ansaitsemismahdollisuuksien suojaamiseksi ei ole juurikaan tarpeen, koska eloonjäänyt puolisosi todennäköisesti jatkaa työtä. Lisäksi nuori selviytynyt kumppani todennäköisesti menee uudelleen naimisiin. Tarvittava henkivakuutuksen määrä on yleensä alle 50 000 dollaria kummallekin kumppanille.
Talon ostaminen tai merkittävän velan syntyminen. Jos olet yksin ja ketään muuta ei ole velvollinen tiettyyn velkaan, omaisuuserä voidaan myydä ja tuotot voidaan käyttää maksamiseen kulkiessasi. Jos olet naimisissa ja haluat, että omaisuus pysyy ehjänä, tarvittava vakuutussumma sisältää velan jäljellä olevan saldon. Esimerkiksi, jos asuntolaina on 200 000 dollaria, tarpeesi olisi 200 000 dollaria. Asuntolainan maksamisen jälkeen tarvittavan vakuutuksen määrä vähenee. Talovakuutuksen ja verojen jatkuvat kustannukset tulisi kuitenkin ottaa huomioon jokapäiväisessä elinkustannuksessa. Henkilön henkivakuutus tässä asemassa on todennäköisesti välillä 400 000–600 000 dollaria.
lapset. Yhdysvaltain maatalousministeriön äskettäin tekemän tutkimuksen mukaan vuonna 2010 syntyneen 18 vuoden ikäisen lapsen kasvattaminen keskimäärin on 226 920 dollaria. Yliopiston kustannukset ovat vielä 21 447 dollaria vuodessa osavaltion julkisessa korkeakoulussa. Jälleen tarve vakuutukselle näiden kustannusten kattamiseksi vähenee, kun jatkat elää, työskennellä ja säästää. Missä vuodessa voit tarvita noin 300 000 dollaria suojaa vastasyntyneelle, mukaan lukien ennustetut korkeakoulukustannukset, jotka vähentävät jokaista vuotta lapsen elämässä. Muista, että vakuutuksen tarkoituksena on tuottaa tuloja, joita et pysty tarjoamaan varhaisen kuoleman vuoksi; se maksetaan vain, jos kuolet. Erillinen säästöelementti, mahdollisesti pysyvän vakuutuksen kassaarvon muodossa, tarvitaan kulujen kattamiseen, jos olet elossa. Lapsihenkilöillä tulisi olla vähintään 200 000 dollaria lapselta henkivakuutuksessa muiden tarpeidensa lisäksi.
Yrityksen perustaminen. Aina yrityksen omistaja kuolee, kiinteistövero on kannettava. Henkivakuutus on yksi tapa tarjota likviditeettiä tarvittaessa, ellet ole valmis myymään yritystä. Jos olet parisuhteessa, kaikki kumppanit haluavat rahoittaa osto-myynti-sopimuksen vakuutuksella varmistaakseen, että heidän ei tarvitse kattaa kumppanille aiheutuvia yritysvelvoitteita ja että heillä on myös käytettävissä rahaa kuolleen ostamiseksi kumppanin edut yrityksessä perillisiltä. Tämä vakuutustarve on katettava erillisessä vakuutuksessa, jossa eri omistajat ovat vakuutuksia, jotka on ostettu perhevakuuden ostamiseksi.
Kuolema- ja kiinteistöverot. Siihen mennessä, kun suurin osa ihmisistä saavuttaa eläkeiän, henkivakuutusta ei juurikaan tarvita, ellei henkilöllä ole merkittävää omaisuutta (selvästi yli miljoona dollaria). Erityisesti silloin, kun omaisuuden myynti voi olla vaikeaa tai jos edunsaajat vaativat sen vaikeuksia, monet yksityishenkilöt pitävät henkivakuutusta paikassa vain sen likviditeetin arvon vuoksi. Jos kiinteistösi kuuluu tähän luokkaan, käy asianajajalta täydellistä kiinteistösuunnittelutoimintaa varten - se maksaa itselleen säästöt veroina.

Lopullinen sana

Jotkut ihmiset virheellisesti uskovat, että henkivakuutus on huijaus, koska vakuutusmaksut menetetään, jos kuolemaa ei tapahdu vakuutuskauden aikana. He vertaa henkivakuutusta uhkapeleihin ja luopuvat suojauksesta.

Älä ole typerys. Vedonlyöntiä on - kuolet, eikä kukaan tiedä milloin. Se voi olla tänään, huomenna tai 50 vuotta tulevaisuuteen, mutta se tapahtuu. Henkivakuutus suojaa perillisiäsi tuntemattomalta.

Mitä muita tekijöitä otat huomioon määrittäessäsi tarvitsemasi henkivakuutuksen määrää?