Kuinka valita perheellesi paras sairausvakuutussuunnitelma

Mutta kun valitset niin monta vaihtoehtoa, kuinka valitset tarpeitasi parhaimman sairausvakuutussuunnitelman? Ensinnäkin kannattaa ymmärtää kunkin tyyppisen suunnitelman edut ja haitat.

Perussuunnitelmatyypit

Sairausvakuutusmarkkinoilla on neljä perussuunnitelmaa: pronssi, hopea, kulta ja platina. Nämä suunnitelmat vaihtelevat niiden maksamien keskimääräisten terveydenhuoltokulujen perusteella. Mitä korkeampi arvo - kulta ja platina -, sitä enemmän he maksavat lääketieteellisiä kulujasi ja sitä alhaisemmat taskussa olevat kulut.

Kun ostat vakuutusta, kuulet paljon innostuneita ympäriinsä, kuten HMOs (terveydenhuollon organisaatiot), PPO (ensisijaiset palveluntarjoajien organisaatiot) ja POS (palvelupistesuunnitelmat). Siellä on myös palvelumaksusuunnitelmia ja pitkäaikaishoidon vakuutuksia. Jotkut suunnitelmat rajoittavat pääsyäsi verkon ulkopuolella oleviin terveydenhuollon tarjoajiin, kun taas toiset tyypit sallivat sinun nähdä miltä tahansa lääkäriltä. Näin nämä suunnitelmat pinottuvat toisiaan vastaan.

HMO-suunnitelmat

edut: Taskusi ulkopuolella olevat kustannuksesi ovat usein alhaisemmat ja paljon ennustettavammat. Sinun ei yleensä tarvitse tehdä korvausvaatimusta kulujen korvaamiseksi.

haitat:Verkon ulkopuolella toimittamien lääkäreiden tai asiantuntijoiden tarjoamia palveluita ei yleensä kateta, paitsi hätätapauksissa. Tarvitset melkein aina perusterveydenhuollon lääkärin lähetteen nähdäksesi erikoislääkärin.

PPO- ja POS-suunnitelmat

edut: PPO: t ja POS: t ovat huomattavasti joustavampia kuin HMO: t, koska ne kattavat usein verkon ulkopuolisista lääketieteellisistä kustannuksista. Hinnat eivät myöskään ole tyypillisesti yhtä korkeita kuin palvelumaksu-suunnitelman yhteydessä.

haitat:Usein on vaikeampaa ennustaa maksamattomia kustannuksia.

Palvelumaksusuunnitelmat

edut: Sinun ei tarvitse ennakkohyväksyntää tai lähetteitä saadaksesi lääketieteellistä hoitoa missä haluat ja keneltä tahansa.

haitat:Maksat korkeammat vakuutusmaksut ja vähennykset. Maksat yleensä myös lääketieteellisistä palveluista etukäteen ja lähetä sitten vakuutusyhtiölle korvauskorvausta koskeva vaatimus.

Suuri vähennyskelpoiset (katastrofaaliset) suunnitelmat

edut: Korkeasti vähennyskelpoiset järjestelypalkkiot ovat tyypillisesti paljon pienemmät kuin PPO- tai POS-suunnitelmilla. Ja vakuutusyhtiön ja terveydenhuollon tarjoajan välillä neuvotellaan muista kuin taskusta aiheutuvista kuluista, mikä johtaa usein pienempiin taskukustannuksiin.

haitat: Jos tarvitset kalliita terveydenhoitoja, kuten leikkausta, sinun on täytettävä omavastuu, ennen kuin vakuutuksesi maksaa mitään, ja omavastuut ovat erittäin korkeat. Esimerkiksi vuonna 2019 IRS määritteli suuren vähennyskelpoisen järjestelyn yhdeksi, jonka vähimmäisarvo on 1 350 dollaria yksilölle ja 2700 dollaria perheelle, vaikka vähennyskelpoisuusaste voi nousta paljon korkeammalle. Voit kuitenkin vähentää huomattavasti maksamattomia kulujasi tämän tyyppisestä suunnitelmasta lisäämällä terveydenhuollon säästötilin Vilkas (lisää tästä alla).

Pitkäaikaishoidon vakuutus

Se on valitettavaa, mutta Medicare ja useimmat sairausvakuutussuunnitelmat rajoittavat tai sulkevat pois pitkäaikaishoidon. Jos haluat suojan, sinun on haettava erillistä pitkäaikaishoidon vakuutussuunnitelmaa.

Suunnitelmasi kustannukset riippuvat useista asioista, kuten ikästäsi, enimmäismäärä päiviä tai vuosia, jotka vakuutus maksaa, ja enimmäismäärästä, jonka vakuutus maksaa päivässä. Kun suunnittelet eläkkeelle siirtymistä, ota huomioon pitkäaikaishoidon vakuutuksen kustannukset.

Hybridi terveyssuunnitelmat

Hybridi-suunnitelmissa on yleensä toimistovierailumaksu niin alhainen kuin 20 dollaria. Ne tarjoavat edullisia vähennyksiä vuosittain, jotka alkavat usein vain 500 dollarista. Omavastuusi ei kuitenkaan koske kiireellistä tai päivystyshoitoa, lääkärivierailuja, fysioterapiaa ja monia rutiininomaisia ​​lääkärin toimistopalveluita, kuten laboratoriotestit ja röntgenkuvat. Saat kuitenkin 100%: n kattavuuden ilman kuluja, kun olet saavuttanut maksimitaskun.

Kuinka valita oikea suunnitelma tarpeitasi vastaavaksi

Jotkut sairausvakuutussuunnitelmat ovat parempia kuin toiset. Se on annettu. Vuonna 2020 HealthCare.gov laajentaa sairausvakuutussuunnitelman laatuluokitteluohjelmaa kaikkiin osavaltioihin. Asteikolla 1 - 5 (5 on korkein) laatuarvostelut kuvaavat jäsenkokemusta, suunnitelmien hallintaa ja kokonaislääketieteellistä hoitoa, mikä antaa sinun vertailla suunnitelmia ja tehdä tietoisen päätöksen. Vaikka arviot ovat tärkeitä ohjeena, luokitusten ei pitäisi olla ainoa osoitus suunnitelman laadusta.

Seuraavien kysymysten esittäminen itsellesi auttaa sinua tekemään parhaan päätöksen.

1. Mitkä ovat kattavuusrajat??

Yksi keskeisistä asioista, jotka on otettava huomioon valittaessa sairausvakuutussuunnitelmaa, on elinajan etu. Elinikäisen etuuden enimmäismäärä on suurin dollarimäärä, jonka sairausvakuutussuunnitelmasi maksaa elämäsi aikana epäolennaisista terveydenhuollon palveluista, kuten akupunktiosta, ortopetiikasta, kiropraktiikkapalveluista, peruukista ja kuulolaitteista. Elinikäisiä enimmäisetuja koskevia lausekkeita ei sovelleta välttämättömiin palveluihin, kuten hätäpalveluihin, lääketieteellisesti välttämättömiin sairaalahoitoihin, raskauteen tai vastasyntyneiden hoitoon.

On välttämätöntä ymmärtää peittoalueesi rajat, etenkin jos sinulla on krooninen sairaus, kuten diabetes ja tarvitset jotain, joka luokitellaan epäolennaiseksi - kuten ortopetiikka - tai elinikäistä tilaa, kuten kuulonmenetystä, ja tarvitset kuulolaitteita.

Vaikka sinulla ei olisi kroonista tai elinikäistä tilaa, jos käytät palveluita, kuten akupunktiota, kiropraktiikkaa tai jotain muuta, jota pidetään suunnitelmassasi epäolennaisena, laske, kuinka elinajan hyödyt vaikuttavat sinuun.

2. Mitkä ovat kulut, jotka sinulla ei ole taskussa?

Jos joudut usein käymään lääkärillä tai sinulla on kallis toimenpide tai diagnoosi, taskussa olevat kulut alkavat todella kasvaa ympäri vuoden. Siksi on tärkeää tarkastella kunkin suunnitelman vaatimuksia muista kuin taskusta aiheutuvista kuluista, kuten vähennysoikeuksista ja kopioista tai kollitakuista.

omavastuuosuudet

Omavastuu on summa, jonka maksat sairaanhoidosta ennen sairausvakuutussuunnitelmasi alkamista maksaa. Esimerkiksi, jos suunnitelmasi omavastuu on 1 000 dollaria, maksat 100% kaikista tukikelpoisista sairauskuluista, kunnes laskusi ovat yhteensä 1 000 dollaria. Kun olet tavannut vähennyskelpoisen, sairausvakuutuksesi alkaa.

copayments

Osamaksu, tai osamaksu, on kiinteä summa, jonka maksat kaikista hoidetuista lääketieteellisistä palveluista, yleensä palvelun suorittamishetkellä. Perusterveydenhuollon lääkärille suoritettavia käyntejä koskevat maksut ovat yleensä noin 25 dollaria, vaikkakin joissakin suunnitelmissa ne ovat vielä alhaisemmat. Mutta kopiopalvelut vaihtelevat palvelusta toiseen esimerkiksi laboratoriotesteissä, resepteissä ja käynteissä asiantuntijan kanssa.

rinnakkaisvakuutus

Kopioiden sijasta jotkut suunnitelmat saavat sinut maksamaan vakuutuksen. Omavakuutus on prosenttiosuus lääkärisi laskustasi, loput maksetaan sairausvakuutussuunnitelmassasi, kun olet täyttänyt omavastuusi. Yleisin kollitakuu on 80/20 jako, mikä tarkoittaa, että maksat 20% jokaisesta laskusta ja vakuutuksesi kattaa 80%. Jos esimerkiksi käyt lääkärilläsi ja saat laskun 200 dollaria, maksat 40 dollaria ja vakuutuksesi maksaa loput 160 dollaria.

Taskun ulkopuolella olevat maksimimäärät

Enimmäismääräsi on taskuasi, joka joudut maksamaan katetuista palveluista suunnitelmavuoden aikana. Kun olet maksanut tämän summan kopioista, kollitakuista ja omavastuista, terveyssuunnitelmasi maksaa 100% kustannuksista kaikista katetuista eduista. Enimmäismäärä ei kuitenkaan sisällä kuukausittaisia ​​palkkioita tai mitään, mitä kulutat palveluihin, joita suunnitelmasi ei kata.

Oletetaan esimerkiksi, että suunnitelmavuoden alussa huomaat, että tarvitset polvikorvausleikkausta, ja se maksaa hyväksyttävät kustannukset 30 000 dollaria. Suunnitelmasi on 1500 dollaria vähennyskelpoinen, ja kollitakuusi on 20%. Enimmäismäärä taskussa on 2 200 dollaria. Kun olet maksanut omavastuun, 20%: n kokonaisvakuutuksesi on 5 700 dollaria. Mutta koska etusivusi enimmäismääräksi on asetettu 2200 dollaria ja olet jo maksanut vähennyskelpoisen 1500 dollarin, maksat vain ylimääräisen 700 dollaria. Vakuutusyhtiö maksaa loput.

3. Millainen on terveytesi?

Oikean suunnitelman valitseminen laskee yleensä tasapainottamisen vähennysten ja vakuutusmaksujen välillä. Mitä enemmän olet valmis maksamaan palkkiosi kuukausittain, sitä pienempi omavastuu yleensä on.

Tyypillisesti korkea vähennyskelpoisuus suunnitelmat ovat parhaita ihmisille, jotka ovat yleensä terveitä. Tähän sisältyy ihmisiä, joilla ei ole kroonisia sairauksia, jotka eivät käy usein lääkärinsä luona, eivätkä ennakoi tulevana vuonna suuria lääketieteellisiä kustannuksia, kuten raskauden kustannuksia. Koska monet näistä suunnitelmista sallivat sinun maksaa osamaksun vieraillessasi lääkärilläsi sen sijaan, että maksat omavastuullesi, muutama käynti vuodessa ei riko pankkia terveelle henkilölle. Ja vakuutusmaksut ovat paljon halvempia.

Haittapuoli, jos tapahtuu jotain katastrofaalista tai jos saat kroonisen tilan diagnoosin suunnitelmavuoden aikana, sinulla on huomattavasti suurempi vähennysvastuu tavata ennen kuin vakuutuksesi alkaa.

Pienillä tai ei-vähennyskelpoisilla järjestelyillä saavutat vähennysoikeutesi paljon nopeammin, mutta maksat yleensä paljon korkeamman palkkion. Nämä suunnitelmat ovat kuitenkin sen arvoisia ihmisille, jotka odottavat lääketieteellisten kustannustensa olevan korkeat tulevana vuonna.

Jos sinulla on krooninen sairaus, ennakoida useita matkoja lääkärille tai sairaalaan tai joudut tapaamaan useita asiantuntijoita tulevana vuonna, säästät todennäköisesti rahaa pienemmällä omavastuulla. Tämä pätee myös perheisiin, etenkin jos lapset ovat usein sairaita tai harrastaa urheilua.

Ja muista: Jos terveys muuttuu, joudut elämään nykyisen suunnitelmasi kanssa vain yhden vuoden.

Mistä sairausvakuutus

Kun olet tutustunut kaikkiin sairausvakuutussuunnitelmavaihtoehtoihin, on aika etsiä paras vakuutus itsellesi ja perheellesi. Löydät sen monista paikoista.

Monet ihmiset saavat sairausvakuutuksen työnantajansa kautta. Suurin osa työnantajan suunnitelmista on ryhmäsuunnitelmia, ja työnantaja maksaa osan palkkiosta. Jos työnantajasi ei tarjoa sairausvakuutusetuja, on olemassa muita tapoja saada vakuutuksia, kuten:

• Puolisosi tai kumppanisi työnantajan ryhmäsuunnitelma
• Ryhmävakuutussuunnitelma toisen organisaation, kuten klubin, ammattiyhdistyksen tai ammattiliiton kautta
• Vanhempien suunnitelma, jos olet 25-vuotias tai nuorempi
• Henkilökohtainen sairausvakuutussuunnitelma sairausvakuutusmarkkinoiden kautta tai toiselta sairausvakuutusyhtiöltä, kuten United Health Group, Humana tai Aetna (avoin ilmoittautuminen vuoden 2020 kattavuuteen edullisen hoitolain kautta on 1.-15.12.2019). valtiot)
• Hallituksen ohjelmat, kuten Medicaid, Medicare tai lasten sairausvakuutusohjelma (CHIP)
• Sotilashenkilöstölle: Veteraanien hallinto, USAA tai Tricare
• Valtio, jos he tarjoavat sairausvakuutussuunnitelmia
• Jos olet menettänyt työsi, jatka entisen työnantajasi vakuutusta konsolidoidun Omnibus-budjetin täsmäytyslain (COBRA) nojalla
• Sairausvakuutusasiamiehet

Vaihtoehdot vammaisille

Jos sinulla on vamma, on olemassa muita virastoja, jotka voivat auttaa sairausvakuutustarpeitasi:

• Sairauksien torjunta- ja ehkäisykeskusten verkkosivuston vammais- ja terveysosasto, joka sisältää artikkeleita, vinkkejä ja tietoa ohjelmista
• Sosiaaliturvahallinto
• Kaupungin tai lääninhallinnon resurssit, kuten paikallinen kansanterveysvirasto
• Valtion sosiaalipalvelut, kuten terveysosastot

Vaihtoehdot perinteiselle sairausvakuutukselle

Kun perinteisen sairausvakuutuksen kustannukset kasvavat, jotkut ihmiset etsivät muita vaihtoehtoja, jotka tarjoavat saman suojan, mutta ilman kohtuuttomia kustannuksia. Muita vaihtoehtoja voivat olla:

Terveysjakosuunnitelmat

Terveysjakosuunnitelmat sellaiselta yritykseltä kuin Medi-Share eivät oikeastaan ​​ole vakuutussuunnitelmia. He ovat jäsenosuuskuntia, joissa jäsenet sitoutuvat maksamaan osan muiden jäsenten lääketieteellisistä laskuista. Maksat kuukausimaksun, mutta sekä jäsenet että palveluntarjoajat sanovat, että vuotuiset kokonaiskustannukset ovat melkein aina pienemmät kuin tavanomaisissa sairausvakuutussuunnitelmissa.

Suora perushoito

Suora perusterveydenhuolto, joka tunnetaan myös nimellä concierge-lääketiede, on toinen vaihtoehto, joka tarjoaa pääsyn terveydenhoitoon kohtuuhintaisen kiinteän jäsenmaksun kautta. Toimistohoitoista ja kokeista ei peritä palvelumaksua eikä kolmansien osapuolten laskutusta. Maksat ylimääräisiä palveluista, joita tarjoavat kolmansien osapuolien toimittajat, kuten veripalvelu tai testien asiantuntijat. Mutta monet concierge-lääkärit ovat neuvotelleet erikoishinnoista kolmansien tarjoajien kanssa, joille yleensä maksat suoraan. Lääkäri ei merkitse heidän palveluitaan.

Suoralla hoidolla sinulla on myös pääsy valitsemasi lääkärin puoleen, vaikka kaikki lääkärit eivät tarjoa suoraa hoitoa vaihtoehtona. Mutta kiinteämääräinen maksu, jota maksat, koskee vain ensisijaista lääkäriäsi. Sinun on joko maksettava ulkopuolelta tai käytettävä vakuutusta asiantuntijoille, ellei sinulla ole vastaavaa järjestelyä heidän kanssaan. Ja joillekin on parasta olla vähintään omavastuuvakuutus onnettomuuden tai kroonisen sairauden diagnoosin varalta.

Terveyden säästötilit

Terveydenhuollon säästötili (HSA) joltakin sellaiselta Vilkas tarjoaa veroetuja sen lisäksi, että auttaa kattamaan sairauskulut. Mutta se on yhdistettävä ainakin hyvin vähennettävään terveyssuunnitelmaan kattaakseen katastrofaaliset vammat tai sairaudet. Monet työnantajat tarjoavat HSA: ta, mutta he voivat ostaa yksittäisiä osia, jos sinun ei tarjoa heille.

IRS rajoittaa maksut HSA-tilillesi. Mutta HSA: lle suoritetut maksut ovat ennakkomaksuja, eikä rahan nostamisesta ole rangaistusta, kunhan käytät sitä sairauskulujen maksamiseen.

Lopullinen sana

Aivan kuten autovakuutukset, sairausvakuutus on jotain mitä maksat ja toivot, että et koskaan tarvitse. Mutta kun teet niin, on mukavaa tietää, että sinulla on suunnitelma, joka auttaa odottamattomien lääketieteellisen hoidon kustannusten kanssa.

Vakuutussuunnitelmat ovat yleensä kalliita, mutta ilman sellaista voi maksaa vielä enemmän. Ei ole yllättävää, että Yhdysvaltain sairausvakuutus on historiallisesti ollut kallista ja monille ulottumattomissa. Edullinen hoitolaki teki paljon tekemällä yksilöllisistä sairausvakuutussuunnitelmista edullisempia. Mutta jopa niin, vuonna 2018 27,5 miljoonalla ihmisellä ei ollut vakuutusta jossain vaiheessa vuoden aikana - enemmän kuin vuonna 2017. Epäilemättä tärkein syy oli sairausvakuutuksen kustannukset.

Sairausvakuutus antaa sinulle kuitenkin mielenrauhan, että sinulla on puskuri pankkitilisi ja korkeiden lääketieteellisten kustannusten välillä. Älä odota, kunnes sinä tai perheenjäsenesi sairastuu, ennen kuin löydät sinulle oikean suunnitelman.

Tavallisella nyrkkisäännöllä on jotain tällaista: Valitse suunnitelma, jolla voit varata palkkion, joka kattaa myös haluamasi ja tarvitsemasi lääkärit ja lääkkeet..

Oletko valinnut terveyssuunnitelman vielä? Mitä vinkkejä sinulla on säästöihin sairausvakuutuksessa?