Kuinka valita parhaat sijoitukset 401 kt suunnitelmaasi

Jotkut työnantajat maksavat esimerkiksi enintään 6% työntekijän palkasta dollaria kohti, työntekijän maksuosuuteen saakka. Jos ansaitset 50 000 dollaria vuodessa ja varaat 10% palkasta 401 000 (5000 dollaria), tässä tilanteessa työnantajasi lisäisi 3 000 dollaria (6% 50 000 dollarista) lisäämällä kokonaisinvestointisi 8 000 dollariin. Tämä on merkittävä etu, joka nopeuttaa huomattavasti pääoman kasvua.

Sijoittamalla 5 000 dollaria vuodessa 20 vuoden ajan 5 prosentin kasvuvauhdilla saadaan rahasto, jonka arvo on 104 493 dollaria; Sijoittamalla 8000 dollaria saman ajanjakson aikana samalla tuotolla saadaan 167 188 dollarin rahasto. Loppusaldo on yhdistelmä sijoittamasi rahan ja sijoitetun pääoman tuottoprosentin ajan myötä. Tätä silmällä pitäen sinun tulee pyrkiä maksimoimaan maksut - myös työnantajan vastaava maksu - valitsemalla sijoitukset, jotka auttavat sinua saavuttamaan eläketavoitteesi.

Vinkkejä parhaiden 401 000 sijoitusten valitsemiseksi

"Parhaiden" sijoitusten määrittäminen ei ole "yksi koko sopii kaikille" -yritys. Jokainen alkaa säästää eri ikäisissä, eri tavoitteilla, erilaisilla tuloilla ja menoilla sekä vaihtelevilla eläke-odotusilla. Kaikki nämä tekijät vaikuttavat siihen, mitkä sijoitukset todennäköisimmin vastaavat tarpeitasi. Päätöksesi voi olla monimutkaisempi työnantajan tarjoamien sijoitusvaihtoehtojen avulla.

Lain mukaan 401 000 suunnitelman, jonka avulla voit valita omat sijoituksesi, on tarjottava vähintään kolme hajautettua vaihtoehtoa, jokaisella on erilaiset riskit ja tuotot. Yleensä et saa sijoittaa keräilykohteisiin, kuten taidetta, antiikkia, jalokiviä tai metallirahoja, mutta tietyissä olosuhteissa voit investoida jalometalliin, kuten kultaan. Niitä ei yleensä suositella eläkesuunnitelmiin, koska ne eivät ansaitse tavanomaista tuottoa, mutta vaihtelevat hinnassa sijoittajapsykologian ja teollisen arvon perusteella.

1. Sijoitustasonne

Ainakin sinun tulee sijoittaa vähintään työnantajan vastaavan maksun tasolle. Vuonna 2014 voit maksaa jopa 17 500 dollaria (tai 23 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi). Enimmäisosuus voi olla 52 000 dollaria (mukaan lukien oman ja työnantajan maksun yhdistelmä). Useimpien mielestä on helpointa jakaa vuosittaiset maksut tasaisiin osiin, jotka vähennetään jokaisesta palkkajaksosta. Esimerkiksi, jos haluat maksaa 12 000 dollaria vuodessa, pyydät, että 1000 dollaria vähennetään palkasta kuukausittain.

Paras neuvo eläkeläisiä säästäville on sijoittaa varhain ja usein. Säästäminen varhaisessa vaiheessa maksimoi verovapaasta yhdistämisestä koituvan hyödyn. Mieti esimerkiksi Mike ja Tom:

Sekä Mike että Tom ansaitsevat saman 5%: n koron sijoituksistaan vuosittain. Mike alkaa säästää 200 dollaria kuukaudessa yrityksensä 401 000: n suunnitelmaan 25-vuotiaana, ja työnantajan myöntämä lisämäärä 100 dollaria kuukaudessa, yhteensä 3 600 dollaria vuodessa. 40 vuoden uransa aikana hän maksaa eläkesuunnitelmaansa 96 000 dollaria. 65-vuotiaana Miken saldo nousee 468 636 dollariin.

Tom sitä vastoin odottaa 45-vuotiaana alkavansa säästää työnantajan suunnitelmassa. Hän maksaa 400 dollaria kuukaudessa, 200 dollaria vastaa hänen työnantajansa, ja sen kokonaistuki on 7 200 dollaria vuodessa. Vaikka Tom maksaa saman kokonaissumman kuin Mike - 96 000 dollaria -, hänen sijoituksellaan on vain 20 vuotta kasvaa. Kun hän jää eläkkeelle 65-vuotiaana, hänen kokonaisinvestointinsa on vain 250 923 dollaria, mikä on suunnilleen puolet Miken lopullisesta saldosta.

Lopullinen saldosi on sijoittamasi rahan, ansaitsemisprosentin ja ajan, jonka sijoituksen annetaan kasvaa, summa. Säästäminen enemmän ja pidempään vähentää ansaitsemasi määrää, joka sinun on saavutettava lopullisen tavoitteesi saavuttamiseksi. Kun ansiotaso laskee, ansaitsemisprosentin kaappaamiseen tarvittava riskimäärä pienenee myös laajentamalla käytettävissäsi olevia sijoitusvaihtoehtoja.

2. Eläkesi aikataulu

Aika tänään ja päivän välillä, jolloin haluat jäädä eläkkeelle, on tärkeä huomio valittaessa parasta sijoitussuunnitelmaa. Yksinkertaisesti sanottuna sinulla on varaa ottaa enemmän riskejä, kun sinulla on enemmän aikaa. Suurin osa sijoituksista on epävakaita lyhyellä aikavälillä - aluksi niiden hinnat nousevat ja laskevat sijoittajien psykologian, eikä todellisten taloudellisten tulosten perusteella. Ajan myötä todelliset tulokset korvaavat psykologian, joten hinnat heijastavat yrityksen kykyä tuottaa jatkuvasti voittoja. Mahdollisuuksista tulee todellisuutta.

Esimerkiksi Applen osakekurssi päättyi 15. helmikuuta 2013 442,80 dollariin osakkeelta; vuotta myöhemmin (14. helmikuuta 2014), sen päätöskurssi oli 543,99 dollaria osakkeelta. Jos olisit ostanut osakekannan 15. helmikuuta 2013 ja myynyt sen 14. helmikuuta 2014, olisit ansainnut 101,19 dollaria osakkeelta eli 22,8% sijoitukseltasi. Vuoden aikana osakekurssi vaihteli kuitenkin 385,10 dollarista osakkeelta (19. huhtikuuta 2013) 575,14 dollariin (5. joulukuuta 2013). Toisin sanoen olisit voinut menettää jopa 13% tai saada jopa 29,8%, jos olisit myynyt varastosi ennen vuoden loppua..

Kun tarkastellaan pitkän aikavälin suuntauksia, Apple on erinomainen esimerkki jatkuvasta kasvusta. Apple on osoittanut johtamisensa laadun vuosien ajan, ja varhaiset sijoittajat saavat nyt palkkioita. Esimerkiksi Applen osakekanta vuonna 2009 ylitti 213,95 dollaria ja Applen osakekanta vuonna 2004 oli 34,40 dollaria. Joku, joka osti Applen osakekannan vuonna 2004 noin 34 dollarilla osakkeelta ja myi 14. helmikuuta 2014 544 dollarilla osakkeelta, ansaitsisi 1600% tuoton alkuperäisestä sijoituksestaan. Tämä osoittaa ajan hyötyä riskiä ja hyötyä harkittaessa.

Valitettavasti eläkeiän lähestyessä ja sijoitushorisontinsa lyhentyessä menetät turvallisuuden, että hyvä yritysjohto johtaa korotettuun osakehintaan. Vaikka joudut pienentämään sijoituskohteitasi, on viisasta valita turvallisemmat sijoitukset hillitsemällä epävakautta vaihtamalla potentiaalia varmuuteen. Vaikka 30-vuotias voi sijoittaa aggressiivisesti, kun hänellä on vähintään 35 vuotta virheiden korvaamiseksi, 60-vuotiaalla ei ole sitä ylellisyyttä, koska aika ei ole hänen puolellaan.

3. Sijoitustietosi

Mitä tiedät eri sijoituksista? Oletko ostanut tai myynyt kantaosakkeita, yritys- tai valtionlainaa tai omistanut sijoitusrahaston? Ymmärrätkö kuinka hajauttaminen - omistaa useampi omaisuus kuin yksi - vaikuttaa riskiin ja tuottoon? Onko kokemuksesi rajoitettu säästötilin avaamiseen tai yrityksen osakkeiden ostamiseen? Onko sinulla aikaa oppia sijoittamisesta ja käytettävissä olevista sijoitusvaihtoehdoista? 401 kk: n rakenteesta riippuen on paljon päätöksiä, varsinkin jos työnantaja sallii sinun ohjata sijoituksia tilillesi.

Useimmissa työnantajasuunnitelmissa on ainakin kolme vaihtoehtoa, joista jokaisella on erilaiset riskit ja tuotot. Valinnat voivat sisältää seuraavat:

Rahamarkkinarahastot. Tätä sijoitusta pidetään vähäisenä riskinä ja alhaisena palkkiona, ja siihen tehdään sijoituksia lyhytaikaisiin valtion velkasitoumuksiin ja valtion takaamiin pankkitalletustodistuksiin. Sijoitusriskiä ei käytännössä ole, mutta tuotto vastaa yleensä inflaatiota. Rahasi, jotka luulet tarvitsevanne seuraavan vuoden aikana, olisi sijoitettava pienariskiseen omaisuuteen, jossa on pieni menetysriski.
Joukkovelkakirjarahastot. Hallinnoitua yrityslainojen tai pidemmän maturiteetin valtion joukkovelkakirjalainojen rahastoa pidetään yleensä matalan tai keskipitkän riskin, matalan tai keskipitkällä tuotolla. Vaikka joukkolainarahastoista puuttuu sijoitusriski (joukkovelkakirjat maksetaan eräpäivänä), niillä on korkoriski. Toisin sanoen joukkovelkakirjalainan hinta vaihtelee päinvastoin koron kanssa ajan myötä. Kun korot nousevat, joukkovelkakirjalainojen hinnat laskevat niin, että uusilla ja aiemmin liikkeeseen laskettuilla joukkovelkakirjalainoilla on pariteetti markkinoilla. Tämä tarkoittaa joukkovelkakirjalainaa, jonka nimellisarvo on 1 000 dollaria ja 4%: n kuponki myyisi 667 dollarilla, jos korot nousisivat 6%: iin, vaikka se maksetaan täydessä nimellisarvossa erääntyessä. Sitä vastoin joukkovelkakirjalaina, jolla on 6%: n korko, myisi 1 500 dollarilla, jos korot laskisivat 4%: iin, vaikka joukkovelkakirjalainan lunastus tapahtuu eräpäivänä 1 000 dollaria. Nämä varat ovat täydelliset vähentämään eläkeomistuksesi kokonaisriskiä, ja niiden pitäisi edustaa kasvanut prosenttia kokonaissalkustasi viiteen eläkkeeseen johtamiseen kuluvaan vuoteen..
Tasapainotetut rahastot. Vaikka tasapainoisilla rahastoilla on enemmän riskiä kuin joukkovelkakirjarahastoilla niiden yhteisen osakeannin takia, tasapainotetut rahastot tarjoavat myös paremman mahdollisuuden tuottoon. Kun joukkovelkakirjalainojen prosenttiosuus kasvaa, salkkusi heilahtelu heikkenee. Tasapainoisimpiin rahastoihin sisältyy monipuolinen valikoima kypsitä Yhdysvaltain suurten yhtiöiden kantaosakkeita. Näitä yrityksiä hoidetaan yleensä hyvin, ja niiden kannattavuus on pitkä. Niiden koon vuoksi suuri tappio on epätodennäköistä, kuten myös satunnainen voitto on epätodennäköistä (on helpompaa kaksinkertaistaa miljoonan dollarin tuotot kuin 100 miljoonan dollarin tulot). Tasapainotetut rahastot ansaitsevat tyypillisesti 2–3 prosenttia inflaatiota lisäämällä, ja niiden tulisi olla useimpien eläkesalkkujen ydinomistuksessa..
Kasvurahastot. Kasvurahastojen salkut koostuvat kokonaan osakeinvestoinneista tyypillisesti rahastonhoitajan erikoisuudesta riippuen. Ne voivat olla toimialakohtaisia (esim. Tekniikka), tietty kasvuvaihe (esimerkiksi kehittyvät markkinat) tai keskittyä yrityksen kokoon (esim. Pienten yhtiöiden kasvu). Kasvurahastot ovat epävakaampia kuin tasapainossa olevat rahastot - niiden hinta vaihtelee enemmän päivittäin - joten niillä on suurempi menetysriski, mutta suurempi palkkiopotentiaali. Kasvurahaston pitäisi tuottaa 4–5%: n tuotto inflaatioon lisääntyneen riskin kompensoimiseksi.

Monet työnantajat antavat sinulle mahdollisuuden jakaa maksut sijoitusten välillä tai jopa siirtää varojasi neljännesvuosittain tai vuosittain. Tämä tarkoittaa, että voit hallita aktiivisesti salkkuasi markkinoilla tapahtuvan perusteella. Esimerkiksi, jos uskot esimerkiksi talouden olevan masentunut seuraavalle vuodelle, voit myydä osakerahastosi ja sijoittaa rahasi vähemmän riskialttiisiin rahamarkkina- tai joukkovelkakirjarahastoihin. Ja kun näet markkinoiden kasvavan, voit myydä rahamarkkina- ja korkorahastosi sijoittaaksesi osakerahastoihin. Tämä strategia on tehokas, jos:

Sinulla on aikaa pysyä markkinoiden ja taloudellisten ennusteiden kärjessä
Siirto rahastojen välillä on sallittu minimiin kustannuksin
Ymmärrät, että ammattimainen rahastonhoitajasi suunnittelee myös markkinoita ja ryhtyy toimiin suojataksesi tai parantaaksesi salkkuasi. Toisin sanoen pyrkimyksesi parantaa tuottoasi voivat olla turhia rahastonhoitajan ponnisteluihin.

Vaikka et ole valmis säätämään salkkuasi vuosittain, on viisasta mukauttaa säännöllisesti salkun riski- ja palkkioparametrit ikääsi vähentämällä sijoitusriskiä lähestyessäsi eläkeikää. Monet ammatilliset neuvonantajat ehdottavat 90%: n osuuksien ja 10%: n joukkovelkakirjojen suhdetta viidentenä vuonna eläkkeelle siirtymistä edeltävänä vuonna, minkä jälkeen joukkovelkakirjojen prosenttimäärä nousee vuosittain. Eläkkeelle siirtymisvuonna ne ehdottavat osakkeiden ja korkojen välistä suhdetta 50% / 50%.

4. Riskiprofiilisi

Tärkein huomio sijoituksia valittaessa on mukavuus ja luottamus valintoihisi. Jokainen käsittää ja käsittelee riskiä eri tavalla, olipa kyse sitten sijoituksen tekemisestä vai lomapaikan valitsemisesta. Ei ole oikean tai väärän riskitalletuksen tasoa, johon yleensä vaikuttavat kokemus, tieto ja persoonallisuus. Esimerkiksi useimmat ihmiset pitivät autoa ajamisella 100 mph nopeudella vaarallisena, mutta ammattikuljettajalle 100 mph on vain helppo maamatka. Ammattilainen ei ole rohkea - hän on oppinut, että onnettomuuden riski ei ole niin suuri, kun hänen autoaan hoidetaan kunnolla, tie on hyvässä kunnossa ja kuljettaja on kokenut.

Se, että riskinottokykysi on suhteellisen kiinteä, ei tarkoita, että sijoitusvalintasi olisi oltava. Mitä enemmän opit, sitä enemmän pystyt tunnistamaan todelliset riskit, samalla kun ammattikuljettaja oppii kuinka nopeasti hän voi kääntyä.

Jos epävakaiden sijoitusten tuotto houkuttelee sinua, yritä oppia mahdollisimman paljon näistä sijoituksista, mukaan lukien miten eliminoida tai siirtää riski. Esimerkiksi, jos päätät sijoittaa uuteen yritykseen, jolla on suuret potentiaalit, mutta suuri riski, voit vähentää kokonaisvahinkoriskiä sijoittamalla loput rahasi matalan riskin sijoituksiin..

Kun tarkastelet 401 kt salkkuasi, kaksi päätekijää vähentävät luonnollisesti riskiäsi:

Aika. Jos sinulla on useita vuosia ennen kuin tarvitset sijoitustasi, jopa merkittävä tappio voidaan voittaa.
Työnantajan vastaava osuus. Työnantajan tarjoama "ilmainen raha" voi tarkoittaa, että sinun ei tarvitse ottaa kohtuuttomia riskejä tavoitteesi saavuttamiseksi, koska heidän sijoituksensa jo suurentaa tuottoa. Jos päätät ottaa riskin ja se toimii sinua vastaan, työnantajan panos pehmentää iskua.

Pro-kärki: Voit rekisteröityä saadaksesi ilmaisen 401 kt: n analyysin Blooomilta. He tutkivat varallisuuden jakautumistasi, kuinka monipuolinen tilisi on ja mitä maksat.

Lopullinen sana

Lopullinen eläketaseesi on riippuvainen sijoitetusta rahasta, ansaitsemisasteestasi ja siitä, kuinka kauan rahasi on sijoitettu. Sinä hallitset sijoituksen suuruutta ja tekemäsi sijoituksen luonnetta, kun taas olosuhteet voivat vaikuttaa sijoitusaikoihin. Paras sijoitus 401k: llesi on ne, jotka tuottavat korkeimman tuoton iän, tulojen, riskiprofiilin ja työnantajan panoksen perusteella. Onneksi ponnistelujen, koulutuksen ja kokemuksen avulla voit laajentaa käytettävissä olevia valinnanmahdollisuuksia samalla kun olet tyytyväinen päätöksiisi.

Onko sinulla 401 kt? Kuinka päätät sijoittaa ja missä?