5 syytä miettiä, kuinka paljon rahaa sinun täytyy jäädä eläkkeelle

Tämän yksinkertaisuuden julkisivun taakse piilottaminen on monimutkainen oletus sokkelo, joka voi mitätöidä tuotetut tulokset. Jokaisen eläkelaskurin, riippumatta siitä, onko kyseessä huipputekninen Monte Carlo vai vanhan koulun peukalosääntö, on tehtävä tiettyjä oletuksia laskelman suorittamiseksi. Ei ole poikkeuksia, ja näiden oletusten tarkkuus voi tehdä tai rikkoa eläketurvan.

Tarkastellaan hiukan tarkemmin viittä näistä oletuksista, joten voit päättää, pitäisikö sinun harkita uudelleen, kuinka paljon rahaa eläkkeellesi tarvitset:

Elinajanodote-olettamus: Kuinka kauan rahani on oltava eläkkeellä?

Suurin osa rahoitussuunnittelijoista ja eläkelaskureista olettaa "normaalin" elinajanodotteen, elleivät terveysongelmat ansaitse erilaista johtopäätöstä. Normaali elinajanodote määritetään käymällä vakuutusmatemaattisia taulukoita, kuten IRS: n tai vakuutusyhtiöiden käyttämiä keskimääräisen eliniän määrittämiseen..

Tämä kuulostaa pinnalta kohtuulliselta, mutta on henkilökohtaisesti eläkkeelle suunnittelun kannalta virheellisesti virheellinen. Vakuutusmatemaattiset taulukot ovat voimassa vain, kun niitä sovelletaan suuriin lukuihin, mutta niiden nolla voimassaoloaika on yhden henkilön eläkkeelle siirtyminen. Totuus on, että kohtalosi päivämääräsi ei esiinny todennäköisemmin tilastollisessa keskiarvossa kuin mikään vuosi ennen tai sen jälkeen. Keskimääräisen eliniän suunnittelu on täysin harhaanjohtavaa ja voi johtaa siihen, että aliarvioi säästötarpeet vaarallisesti.

Itse asiassa noin puolet ihmisistä elää vähemmän kuin keskimäärin ja puolet ihmisistä elää keskimäärin pidempään (ja tavoitteesi on päätyä toiselle puoliskolle). Nykyään on 60 prosentin mahdollisuus, että yksi parin jäsen 60-vuotiaana saa 90-vuotiaan tai sitä pidemmälle, ja tämä määrä kasvaa. Se on tietysti paljon vanhempi kuin keskiarvot osoittaisivat vaativan paljon suurempia eläkesäästöjä.

Lisäksi keskiarvot nousevat joka vuosi. Pitkäikä on kasvanut noin 100 päivällä vuodessa viimeisen 100 vuoden aikana, ja se on lisännyt 30 vuotta viimeisen vuosisadan elinajanodotteeseen. Biotekniikan ja nanoteknologian läpimurtojen kanssa on täysin kohtuullista olettaa, että keskiarvot kasvavat kiihtyvällä vauhdilla lisäämällä elämääsi useita vuosia pidemmälle kuin mitä vakuutusmatemaattiset taulukot osoittaisivat nykypäivän tietojen perusteella.

Lyhyesti sanottuna eläkkeellesi suunnitteleminen nykypäivän keskimääräisen eliniän perusteella on vaarallisesti harhaanjohtava käytäntö, joka voi johtaa siihen, että rahasi loppuu, kun sitä eniten tarvitset..

Inflaatio-oletus: Mikä on kohtuullinen arvio inflaatiolle eläkkeelle siirtymisen aikana?

Inflaatio on vaadittava osa jokaista arviota siitä, kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle siirtymiseen, ja se saattaa olla suurin riski eläketurvallisuudelle. Syy on yksinkertainen - se on luku, joka vaikuttaa rahasi yhdistettyyn kasvuun, mikä puolestaan ​​aiheuttaa pieniä inflaation muutoksia, ja sillä on yllättävän suuria vaikutuksia tarvittaviin säästöihin..

Suurin osa neuvonantajista ja online-eläkelaskureista olettaa 3%: n inflaatiosta, koska se on viime aikojen keskiarvo - noin 20-30 vuotta. Inflaatiotapahtumat eivät ole kuitenkaan aina olleet niin salaperäisiä. 1970-luvulla hinnat kaksinkertaistuivat yhden lyhyen vuosikymmenen aikana ja leikkasivat säästöjen ostovoiman puoleen! Lisäksi talouden perustekijät ovat muuttuneet viime vuosina, jolloin viimeiset 30 vuotta ovat mahdollisesti huonoja indikaattoreita tulevaisuudelle.

Vuonna 2008 alkanut luottokriisi aiheutti julkisen talouden velkojen ja alijäämien lisääntymisen kaikissa elvytysohjelmissa ja pankkien pelastuksissa. Yhdistä nämä tosiasiat sellaisten tukikelpoisten ohjelmien kanssa, kuten sosiaaliturva ja Medicare, joilla on taloudellisia ongelmia, ja saattaa olla järkevää budjetoida korkeamman inflaatioasteen suhteen kuin lähihistoria osoittaa.

Muista, että pienet inflaation muutokset, jotka vaikuttavat hyvänlaatuisilta, voivat aiheuttaa dramaattisia muutoksia eläkkeelle jäämiseen tarvittavassa rahan määrässä, koska eroyhdistelmät tekevät siitä moninkertaistuvan. Jos et ole selvillä kuinka tämä toimii, on parasta todistaa se itsellesi valitsemallasi ilmaisilla eläkelaskureilla, joiden avulla voit mukauttaa yksilöllisiä oletuksia pitäen muut vakiona.

Yritä esimerkiksi vaihdella inflaatiota välillä 3–7% ja vaihdella samalla myös pitkäikäisyysolettamuksia ainakin yhdelle 95-vuotiaana olevalle puolisolle. Se on kannattava harjoitus, joka saattaa vain yllättää sinut siitä, kuinka paljon se muuttaa tarvitsemasi rahasumman. jäädä eläkkeelle.

Budjettioletus: Onko 80% nykyisistä menoista todella tarpeeksi rahaa eläkkeelle siirtymiseen?

Perinteinen viisaus eläkkeiden suunnittelussa on olettaa, että 80% nykyisistä menoista on kohtuullinen arvio eläkebudjettisi suhteen. Valitettavasti tutkimus on ristiriidassa tämän aivan yleisen oletuksen kanssa.

Tietysti jotkut menot vähenevät eläkkeelle siirtymisen aikana, kuten työmatkakustannukset, työvaatteet, puhumattakaan eläkesäästömaksuista, mutta muut kulut kasvavat yhtä todennäköisesti. Esimerkiksi ei ole harvinaista, että eläkkeelle siirtymisen ensimmäinen vuosikymmen maksaa enemmän kuin työvuosi aktiivisen elämäntavan, uusiin kiinnostuksenkohteisiin ja harrastuksiin liittyvien kustannusten, kasvaneiden matkakulujen ja muun vuoksi..

Hyvä uutinen on, että todisteet tukevat eläkemenoja, jotka vähenevät ikääntyessä; Huono uutinen on kuitenkin muun tutkimuksen mukaan tämä hyöty korvataan suurelta osin kasvavilla lääketieteellisillä kuluilla, reseptilääkekustannuksilla ja inflaatiolla.

Lyhyesti sanottuna, sinun kannattaa laatia oma eläkebudjetti henkilökohtaisen eläkesuunnitelmasi perusteella. Jotkut ihmiset viettävät vähemmän ja toiset käyttävät enemmän kuin tekivät työvuosinaan, mutta sokeasti olettaen, että 80% ennakkotuloista on riittäviä, koska se on tavanomainen viisaus, voi olla erittäin vaarallinen ja mahdollisesti harhaanjohtava.

Vuotuinen tulo-oletus muista lähteistä kuin eläkesäästöistä

Monet ihmiset tekevät eläkkeelle suunnittelemisessa kaksi tulo-olettamusta: he ansaitsevat nollan ansaitun tulon ja sosiaaliturvan ja eläkkeiden tulee olemaan vakaa tulolähde. Molemmat oletukset ovat kyseenalaisia ​​nykypäivän nopeasti muuttuvassa maailmassa.

Eläke- ja sosiaaliturva-asiat ovat monimutkaisia ​​aiheita, joiden kehittäminen vaatii enemmän palstan tuumia, kuin mitä täällä on saatavilla. Jos eläkesuunnittelu sisältää jommankumman näistä tulolähteistä, löydät tämän aiheen täydellisen keskustelun tästä eläkesuunnitteluartikkeleiden luettelosta. Riittää, kun sanotaan, että molemmat näistä sosiaalisen eläkesuunnittelun lähteistä ovat poistumassa ja korvataan nopeasti yksilöllisillä eläkesuunnitelmilla. Tämä asettaa kasvavan taakan säästöillesi, mutta ikäsi ja tilanne määrittävät, kuinka tämä vaikuttaa sinuun.

Toinen seuraus kasvavasta pitkäikäisyydestä on, että monet ihmiset miettivät uudelleen, kuinka he määrittelevät ”eläkkeelle”. Aikaisemmin eläkkeelle siirtyminen oli synonyymi siihen, että et koskaan työskennellyt enää uudelleen ja eläisi jatkuvan golfin vapaa-ajan piirin tai nautit pieniä juomia sateenvarjoilla rannalla lepääten. Oletettu oletus oli, että työskentelet koiran tavoin 40 vuotta, jotta voisit säästää tarpeeksi tekemättä mitään asiaa kaikista jäljellä olevista vuosista. Koska monet ihmiset eläkkeelle siirtyvät melkein niin kauan kuin heidän uransa vuoksi tämä oletus on kyseenalaistettu tänään.

Uudessa eläkkeessä on vaiheittain työskennelty aikataulu, lisätty ura ja loputtomat variaatiot aiheesta luoda elämäsi, jota rakastat niin paljon, että et koskaan halua jäädä eläkkeelle siitä. Totuus on, että 30 vuotta ei tehdä mitään sisältöä. Se ei ole kuinka useimmat ihmiset määrittelevät tyydyttävän ja tyydyttävän elämän. Voit vain matkustaa ympäri maailmaa niin monta kertaa ja pelata niin monta golfkierrosta, ennen kuin levottomat kysymykset alkavat esiintyä.

Monet ihmiset haluavat enemmän yhteyttä ja tarkoitusta elämäänsä kuin jatkuva vapaa-aika tarjoaa. Lomat nauttivat parhaiten, kun merkitsevä työskentely viettää niitä. 30 vuotta on liian pitkä, jotta istuttaisiin tekemättä mitään, mikä saa monet ihmiset etsimään vaihtoehtoisia tapoja muodostaa yhteyden yhteisöönsä ja tuottaa ansiotuloja, jotka täydentävät heidän eläkebudjettejaan.

Lyhyesti sanottuna, olettamuksesi, että et koskaan ansaitse rahaa eläkkeelle siirtymisen jälkeen tai voit luottaa eläkkeesi ja sosiaaliturvatuloihisi, eivät välttämättä ole tarkkoja. Sinun tulisi tarkistaa eläkesuunnitelmasi muuttamalla näitä oletuksia ja nähdäksesi sen vaikutukset siihen, kuinka paljon rahaa eläkkeellesi tarvitset.

Sijoitetun pääoman tuotto-oletus: Kuinka paljon säästöni kasvavat eläkkeellä?

Huipputeknologinen vastaus estimoidaksesi portfoliosi eläkkeelle siirtymisen aikana perustuu oletuksiin, jotka on johdettu pitkäaikaisesta historiallisesta keskimääräisestä tuotosta. Jotkut eläkelaskurit käyttävät pidempiä historiallisia datajaksoja, toiset käyttävät yksinkertaisia ​​keskimääräisiä tuottoja, kun taas edistyneimmät laskimet satunnaistavat ja jakavat palautukset Monte Carlo -tyyliin antaen luottamusvälin.

Loppujen lopuksi kaikki nämä laskimet ovat kuitenkin vain muutosta "takaisinlähetys" -teemaan, jossa oletetaan, että tulevilla sijoitustuottoilla on jonkinlainen yhteys historiallisiin sijoitustuottoihin.

Ongelmana on, että eläketurvasi riippuu siitä, kuinka salkkusi toimii seuraavan 15 vuoden aikana - ei siitä, kuinka se teoriassa olisi toiminut viimeisen 100 vuoden ajan. Menneisyys ei ole tulevaisuus eikä mikään historiallinen näyttö voi tarjota kristallipalloa, joka hallitsee odottamattomia riskejä. Esimerkiksi 1990-luvun lopulla eläkkeelle siirtyneet ihmiset ovat kärsineet 10 - 15 vuotta epävakaasta ja heikosta osakepääomasta, jossa kassa on ylittänyt osakekannan ja joukkovelkakirjat ovat menestyneet parhaiten kaikista kolmesta. Historialliset keskiarvot eivät johda siihen, että odotat tätä tulosta.

Tällä "menetetyllä vuosikymmenellä" portfolion alitehokkuudella on vakavia vaikutuksia eläkkeiden suunnitteluun. Salkun ansaitseminen ei ollut vain historiallisten odotusten alapuolella, vaan eläkemenot nostavat jäljellä olevan saldon. Oletetaan esimerkiksi, että eläkeläinen käyttää 3% alkusäästötilistään vuosittain (yleinen oletus) ja kestää 15 vuoden nolla salkun tuottoa (kuten lähihistoria osoittaa). Tämä luo 45%: n vähennyksen varoista (3% x 15 vuotta) olettamatta sijoitustappioita. Tämä olisi tuhoisa useimpien eläkeläisten taloudelliselle turvallisuudelle.

Kuten inflaatio-olettamus, myös sijoitetun pääoman tuotto-oletus on erityisen tärkeä sen suhteen, kuinka paljon säästöjä sinun tulee jäädä eläkkeelle, koska vaikutus on monimutkainen. Pienet muutokset sijoitetun pääoman tuotossa aiheuttavat dramaattisia muutoksia säästövaatimuksiin.

johtopäätös

Olemme oppineet, että ilmeisen yksinkertaisen laskelman takana on monia piilotettuja oletuksia, jotka määrittävät kuinka paljon rahaa eläkkeellesi tarvitset. Olemme myös oppineet, että alan vakiomuotoinen lähestymistapa näiden vaadittujen oletusten arvojen valintaan on kyseenalainen parhaimmillaan ja suorastaan ​​vaarallinen pahimmillaan.

Kaikista näistä syistä kannattaa ehkä tarkistaa eläkelaskelmasi uudelleen ja muuttaa oletuksia nähdäksesi, miten se voi vaikuttaa henkilökohtaiseen tilanteeseesi. Paholainen on yksityiskohdissa, ja prosessi ei ole niin yksinkertainen tai tieteellisesti tarkka kuin rahoitussuunnitteluyhteisö johtaisi sinut uskomaan.

Tietoja kirjoittajasta: Todd R. Tresidder on eläkevalmentaja, joka kävelee puhetta eläkkeelle siirtymisen jälkeen 35-vuotiaana ja omaksuneen ”uuden eläkkeelle” -tyylin. Hän asuu Reno Nevadassa vaimonsa ja kahden lapsensa kanssa, missä hän julkaisee edistyneitä henkilökohtaista rahoitusta koskevia artikkeleita ja e-kirjoja.

(valokuvasisältö: ohjaaja)