Ovatko annuiteetit hyvä sijoitus? - 7 huomioitavaa asiaa

Talousneuvoja ja televisio-isäntä Suze Orman sanoo, että "ei kovinkaan monien meidän pitäisi investoida eläkemaksuihin ollenkaan" ja että "on syitä, miksi niillä on joskus järkeä, mutta on vielä enemmän syitä, miksi he eivät useimmiten tee niitä. ” Jopa kriittisimmätkin tunnustavat kuitenkin, että annuiteetit tarjoavat todellisia etuja joillekin sijoittajille, joilla on ainutlaatuisia tarpeita.

Jos harkitset parhaillaan annuiteetin ostamista, kysy itseltäsi seuraavat kysymykset. Ja pidä mielessä, että kuten muutkin eläketilit, annuiteetista, joka on nostettu ennen 59-vuotiaana täyttämistä, on 10%: n varhainen peruuttamissakko, joka on nostetun veron lisäksi tulovero.

Kysymyksiä itsellesi ennen eläkkeisiin sijoittamista

1. Suoritatko vai jakaatko omaisuutta?

Monet ihmiset keräävät investointeja työvuosiensa aikana varmistaakseen, että heillä on tuloja heti, kun he eivät enää saa palkkasummia. Jos eläkkeesi on yli viisi vuotta tulevaisuudessa, on epätodennäköistä, että annuiteetit kasvavat yhtä nopeasti kuin muut sijoitusvälineet, kuten osakekannat, sijoitusrahastot tai pörssiyhtiö (ETF). Jos olet huolestunut sijoituksesi turvallisuudesta, hajautettujen, korkealaatuisten (AAA) yrityslainojen salkku maksaa todennäköisesti korkeamman koron kuin mikä tahansa kiinteäkorkoinen tai jopa osakeindeksoitu annuiteetti AAA-luokitellulta vakuuttajalta..

2. Kuinka kauan luovutusjakso on?

Useimpien eläkkeiden ansiosta voit vetää rajoitetun määrän varoja vuodessa ilman rangaistuksia (nostojen enimmäismäärä on ilmoitettu sopimuksessa), mutta enimmäismäärän ylittävistä nostoista peritään takaisinmaksu. Ikä ei ole tekijä luovutusmaksussa; maksu peritään 25-vuotiaana vai 65-vuotiaana.

Vakuutuksenantaja asettaa luovutusmaksun suojautuakseen sijoituspoolin "juoksemiselta". Tyypillisesti maksu vähenee vuosittain annuiteetin pitämisessä. Esimerkiksi ylimääräisistä nostoista voidaan periä 10% luopumismaksu ensimmäisenä vuonna investoinnin jälkeen, 9% luopumismaksu toisen vuoden aikana, 8% palkkio kolmantena vuonna ja niin edelleen, kunnes luovutusmaksu katoaa.

Jos olet eläkkeellä (tai olet jo siirtymässä eläkkeelle) etkä usko, että sinun on tehtävä liiallisia vetäytymisiä palautusmaksun voimassaoloaikana, sinun tulee harkita annuiteettia, varsinkin jos olet huolissasi tulojen loppumisesta elämäsi aikana. MarketWatchin mukaan Scott Whyte, Bloom Asset management Inc. -yrityksen talousneuvoja, Farmington Hills, Michigan, suosittelee eläkkeitä näissä olosuhteissa: ”Voit auttaa henkilöä saamaan suuremman taatun kuukausitulon loppuelämänsä ajan, ja siksi hänellä on hiukan vähemmän riippuvuutta markkinoiden vaihtelusta. "

Monet vakuutuksenantajat tarjoavat erilaisia ​​maksutapoja, mukaan lukien kiinteän vuoden ajanjakson, koko eliniän tai jopa yhdistelmän, jossa perhe-eläkkeelle taataan etu. Muista kysyä pätevää neuvoa ennen maksuvaihtoehtoja koskevaa päätöstä, koska mielenvaihto voi olla erittäin kallista.

3. Käytätkö kaikkia käytettävissä olevia eläkeveron etuja?

Liittovaltion verolait tarjoavat useimmille ihmisille riittävän mahdollisuuden vähentää eläkkeelle säästöjä ja antaa ansiot kerätä veroja lykättyinä, kunnes niitä käytetään. Yksilölliset eläketilit (IRA), mukaan lukien Roth IRA, ovat kaikkien saatavilla (jopa ne, joille eläkesuunnitelmat kuuluvat työpaikalla), ja monien ihmisten vakuutukset ovat 401 työntekijää työssä.

Näiden suunnitelmien etuna annuiteettien suhteen on, että voit joko vähentää maksuja nykyisistä tuloistaan ​​tai voit suorittaa verovapaita peruutuksia eläkkeelle jääessään suunnitelmasta riippuen, etkä maksa veroa, kun voitot ovat tilillä. Eläkevakuutukset tarjoavat kuitenkin vain veroihin liittyvää kasvua - sinun on maksettava veroja maksuista ja nostoista. Siksi ei suositella sijoittamista annuiteettiin ennen kuin käytät täysimääräisesti käytettävissäsi olevia päteviä eläketiliä - annuiteetit ovat yleensä järkevimmät niille, jotka eivät täytä perinteistä tai Roth-suunnitelmaa.

Talousneuvojat suosittelevat lisäksi, etteivät osta eläketilää eläketililtä ennen eläkkeelle siirtymistä, koska sen kustannukset ovat liian suuret verrattuna muihin sijoitusvaihtoehtoihin, sijoitusrajoituksiin ja veroetujen päällekkäisyyteen..

Toisaalta annuiteetit voivat olla kannattava sijoitus, jos:

• Ovat maksaneet kaikille käytettävissä oleville eläketilille
• Maksaa veroja seuraavien 10-20 vuoden ajan ennen eläkkeelle siirtymistä
• Älä aio tehdä nostoja ennen 59-vuotiaita

4. Hallinnoitko omia sijoituksiasi vai luotatko ammattitaitoisiin johtajiin?

Jos olet elämäsi keräysvaiheessa ja sinulla on asiantuntemusta, aikaa ja kiinnostusta hallita omia sijoituksiasi, on muitakin ajoneuvoja, joiden voittopotentiaali on korkeampi kuin annuiteettien tarjoama tuotto. Ja jos haluat, että muut hoitavat sijoituksesi, on parempia vaihtoehtoja:

• Ylläpitää tasapainoista salkkua ETF: iä. Yhdistämällä Yhdysvaltain yleistä taloutta heijastava indeksirahasto (SPDR S&P 500) sijoitusluokan joukkovelkakirjarahastoon ja rahamarkkinarahastoon voi tarjota turvallisuuden tason sekä korkeamman tuoton, joka liittyy osakkeisiin alhaisin kustannuksin ja minimaalinen tutkimus.
• Ammattimaisesti hoidettujen sijoitusrahastojen käyttäminen. Tämä vaihtoehto on kalliimpaa kuin rahan hallitseminen henkilökohtaisesti. Tämä vaihtoehto tarjoaa sinulle mielenrauhan tietäen, että varallisuuttasi hoitavat ammattilaiset, jotka työskentelevät ympäri vuorokauden 7 tarjotakseen parempia tuloksia. Sijoitusrahastoja on saatavana kaikissa kategorioissa aggressiivisesta kasvusta turvallisuuteen ja tuloihin. Lisäksi monet rahastoyhtiöt tarjoavat erilaisia ​​rahastoja, joilla on erilaiset sijoituskohteet, joten kokonaissalkunsiirto voidaan siirtää tai tasapainottaa edullisesti ja helposti.

Jotkut annuiteetit tarjoavat osakeindeksiominaisuuden (tuotot kasvavat valitun osakeindeksin suorituskyvyn perusteella ja minimituotto on taattu). Pitkän aikavälin nettotuotto on kuitenkin todennäköisesti pienempi kuin mitä saisit suoraan indeksirahastossa. Eläketyyppi, jota kutsutaan muuttuvaksi annuiteetiksi, sallii sijoitukset alatilille, jotka ovat sijoitusrahaston kaltaisia ​​vaihtoehtoja.

5. Mikä on veroasteiksi tänään ja minkä odotat sen olevan eläkkeelle siirtyessäsi?

Tuloverot ovat valitettavasti tärkeä tekijä sijoituspäätöksissä. Monet ihmiset kasvattavat tulojaan asteittain työvuosiensa aikana, saavuttaessaan korkeimman saavutuksen eläkkeellä tai viiden vuoden kuluessa eläkkeestä, ja maksavat tuloveroa vuosittain yhä enemmän.

Eläkkeelle siirtyessään verotettava tulo ja tuloverovelvoite yleensä vähenevät. Tulojen siirtäminen korkeista verovuosista alhaisiin verovuosiin on yksi järkevimmistä ja hyödyllisimmistä verosuunnitteluvälineistä. Tämä on ainoa suurin syy siihen, että sinun tulisi osallistua täysimääräisesti kaikkiin mahdollisiin veroedullisiin eläketileihin ennen annuiteetin harkitsemista.

Vaikka annuiteettiin sijoitettua rahaa ei voida vähentää, ansiot siirretään veroihin, kunnes ne nostetaan kiinteämääräisinä tai eräinä maksusarjoina. Kiinteämääräisen korvauksen tapauksessa tuoton ja sijoituksesi välistä erotusta verotetaan normaalilla tuloilla. Jos saat maksusuorituksen, osaa kustakin maksusta pidetään pääomana, eikä sitä veroteta jäljellä olevalla osuudella, jota pidetään ansiotulona ja verotetaan normaalilla verokannalla. Jos eläketuloja verotetaan huomattavasti nykyistä verokantaa alhaisemmalla tasolla, annuiteettiin sijoittaminen - kun olet tehnyt kaikki mahdolliset verovähennyskelpoiset sijoitukset - voi olla taloudellista järkeä.

Tietyt korkean verokannan sijoittajat, joille korko ei laske merkittävästi eläkkeelle siirtymisen jälkeen, on tällä strategialla yksi haittapuoli: Vaikka osinkoja ja käyttöomaisuushyödykkeiden korkoja verotetaan normaalilla verokannalla, omaisuuserän voittoihin sovelletaan myyntivoittoprosenttia, kun myynti, hinta riippuen omistusjaksosta.

Jos sinulla on sijoituksia tyypillisesti vähintään yksi vuosi - mikäli sinulla on pitkäaikaista pääomavoittoa - ja tuloverokantasi ei muutu merkittävästi eläkkeelle siirtymisen jälkeen, annuiteetti-sijoitus voi olla haitallista, mikä todella asettaa korkeamman tuloveron. Esimerkiksi, jos olet korkeimmassa veroluokassa, pitkäaikaisesta myyntivoitosta verotetaan 23,8 prosenttia, mukaan lukien korkean tulonsaajien uusi sijoitustoiminnan vero. Annuiteetin voitot - kohdellaan ja verotetaan tavanomaisina tuloina - verotetaan 39,6%: n osuudessa korkeinta tuloa saaville henkilöille.

6. Mitkä ovat vastuusi ja toiveesi kuolemassa?

Annuiteetin suurin etu on maksuvirran joustavuus. Koska kyse on kahden osapuolen välisestä sopimusjärjestelystä, jakelu- tai maksuvaihtoehdot ovat lähes rajattomat.

Yleensä voittovaihtoehtoasi koskevaa päätöstä pitäisi lykätä eläkkeelle siirtymiseen saakka, koska tyypillisiä maksusuoritusvaihtoehtoja ovat:

• Vain elämä. Sinulle taataan tulot niin kauan kuin asut, jokaisen maksun määrä elinajanodotteesi perusteella. Ei ole takuuta, että saat maksuja kertymästä summasta, mutta saatat saada huomattavasti enemmän, jos asut pitkään.
• Taattu termi. Elämän tulovirto, jolla on taattu vähimmäismäärä maksuja, tämä vaihtoehto suojaa edunsaajia, jos kuolet ennenaikaisesti. Esimerkiksi, jos sinulla oli taattu 10 vuoden toimikausi ja kuoli kuudentena vuonna, omaisuutesi tai edunsaajanne saavat maksuja lopun 10 vuoden toimikaudesta.
• Yhteinen ja perhe-elämä. Sinä tai perheesi saa tuloja niin kauan kuin jompikumpi elää. Tämä vaihtoehto on erityisen suosittu avioparien keskuudessa.
• Kiinteä ajanjakso. Maksut suoritetaan määrätyn ajanjakson (10, 15, 20 vuoden) aikana sinulle tai edunsaajille koko ajan. Tässä tapauksessa voit suorittaa maksusi yli.
• Kiinteä määrä. Päätät kuinka paljon haluat vastaanottaa kuukausittain; maksut lopetetaan, kun tilillä on loppumassa varoja.
• Kertakorvaus. Tämän avulla voit ottaa kaiken kertyneen arvon yhtenä kertasummana, mikä estää annuiteetin tarkoituksen eikä sitä yleensä suositella. Joudut maksamaan säännöllisen tuloveron tilisi koko sijoitusvoitto-osuudesta.

Useimmat vakuutuksenantajat tarjoavat vaihtoehdon, jossa yritys maksaa kuolemaetuuden edunsaajallesi, jos kuolet ennen jakelun alkamista. Hyöty on tyypillisesti sitä suurempi, joka on sopimuksen arvo tai maksamasi vakuutusmaksut.

7. Mikä on annuiteetin tarjoajan taloudellinen vahvuus??

Annuiteetti on yhtä turvallinen kuin heitä myöntävä yritys, ja ne yleensä antaa vakuutusyhtiö. Vaikka eläkevakuutuksia on yleisesti pidetty turvallisina sijoituksina, on joissakin tapauksissa vakuutusyhtiö epäonnistunut ja valtion takuuyhdistyksellä ei ole varoja tarjota täysimääräisiä maksuja kaikille annuituille. Tyypillisesti takuuyhdistyksen enimmäistakuu on rajoitettu 500 000 dollariin tai vähemmän. Seurauksena on, että sinun tulee rajoittaa annuiteettiostoksesi vain kolmansien osapuolien riippumattomien luokituslaitosten (A.M.Best, Moody's, S&P ja Fitch), jotka valvovat vakuutusyhtiöitä ja raportoivat vahvuudestaan, korkeimmalle sijalle. Sinun tulisi myös harkita sijoituksen jakamista useiden annuiteettipalvelujen tarjoajien kesken tarjotaksesi uuden turvallisuustason hajauttamalla.

Lopullinen sana

Annuiteetit ovat monimutkaisia ​​ja pitkäaikaisia ​​rahoitusjärjestelyjä, joita ei pidä tehdä kevyesti. Klassinen sijoitusneuvoja “tutkia ennen sijoittamista” soveltuu erityisen hyvin harkittaessa annuiteetteja. Varmista, että ymmärrät annuiteille yhteiset juridiset ja taloudelliset termit, tapa, jolla annuiteetit toimivat, mukaan lukien suositut muuttuvat annuiteetit, ja kysy useita tarjouksia vakuutuksenantajilta varmistaaksesi, että saat tarkalleen mitä odotat.

Mitä muita vinkkejä voit ehdottaa sijoittamaan eläkkeisiin?