Kuinka vetäytyä 401 000 tai IRA lta talon käsirahaan

Jos sinulla on jo rahaa eläketililläsi, saatat pystyä käyttämään sitä nopeuttamaan prosessia. Keskustelemme siitä, mitkä tilit eivät rankaise sinua, kun käytät rahaa ensimmäisen kodin ostamiseen, sekä strategiasta säästöjen säätämiseksi sakkoista ja veroista.

IRA: n käyttäminen kotiin käsirahaan

IRS estää sinua nostamasta rahaa eläketililtäsi varhaisessa vaiheessa perimällä 10%: n sakko nostoista ennen kuin käännyt 59 1/2.

Roth IRA

Erilaisten eläketilien joukossa rahan vetäminen Roth IRA: lta maksaa sinulle vähiten veroina ja sakkoina. Tämä johtuu siitä, että voit peruuttaa maksut milloin tahansa ilman rangaistusta tai veroa. Lisäksi kun olet pitänyt tiliä viiden vuoden ajan, voit nostaa jopa 10 000 dollaria tuloja ilman rangaistusta tai veroa ensimmäisen kodin ostamisesta, korjaamisesta tai uusimisesta. Toisin sanoen, jos peruutat kaikki maksuosuutesi, voit silti nostaa vielä 10 000 dollaria etkä maksa 10%: n sakkoa tai veroja mistään.

On kuitenkin yksi varoitus: sinulla on vain 120 päivää viettää nostetut tulot tai saatat joutua maksamaan sakko. Lisäksi avuksesi rahoituspalveluyritys asettaa etusijalle automaattisesti kaikkien maksuosuuksien peruuttamisen Roth IRA: lta ennen ansioiden saamista.

Perinteinen IRA

Seuraava paras valinta on perinteinen IRA. Voit silti nostaa jopa 10 000 dollaria ensimmäisen kodin ostamisesta, korjaamisesta tai uusimisesta maksamatta sakkoa, mutta joudut maksamaan säännöllisen tuloveron koko summasta. YKSINKERTAINEN ja SEP IRA noudattavat samoja sääntöjä.

Perinteisen IRA: n avulla sinun on käytettävä rahat myös 120 päivän kuluessa kodin ostamiseen. Muuten saat osuma 10%: n rangaistuksella. Vaihtoehtoisesti voit nostaa jopa 10 000 dollaria rangaistuksensa ilman, että ostaa kodin puolisollesi, vanhemmillesi, lapsillesi tai lastenlapsillesi..

Aivan kuten Roth IRA: n kanssa, puolisosi voi myös nostaa 10 000 dollaria perinteisestä IRA: sta, joten voit yhdessä saada 20 000 dollaria rangaistusta vapaaksi käsirahana, jos olet naimisissa. 10 000 dollarin raja on elinikäinen rajoitus jokaiselle henkilölle.

401k: n käyttäminen käsirahaan

Asuntokokonaisuuksille ei ole erityistä rangaistusvapautusta, kun vedät rahaa 401 kt: sta, joten kaikki rahat, jotka otat, luokitellaan ”vaikeusvapautukseksi”. Sinulle maksetaan 10%: n sakko nostetusta määrästä ja joudut myös maksamaan tulovero siitä.

Jos mahdollista, vie nostettava summa IRA: lle, jotta voit välttää sakkojen maksamisen. Et kuitenkaan voi kaataa 401 kt, joka on työnantajan kanssa, jonka kanssa työskentelet edelleen. Jos sinulla on vanha 401k entiseltä työnantajalta, vie se. Koska vaihtaminen voi viedä aikaa käsittelyyn, täytä tarvittavat paperit niin pian kuin mahdollista.

Lainaat 401 kt: lta

Toinen vaihtoehto 401 000: lla on lainan ottaminen. Laina voi olla korkeintaan 50 000 dollaria tai puolet tilin arvosta sen mukaan, kumpi on pienempi. Niin kauan kuin pystyt käsittelemään maksuja (kyllä, sinun on maksettava takaisin tämä laina), tämä on yleensä halvempi vaihtoehto kuin suora nosto. Vaikka maksat korkoa, et maksa veroja tai sakkoja lainasummasta.

Muutamia asioita tietää 401 000 lainasta:

• Koska sinulla on velkaa ja joudut maksamaan lainasta kuukausittain, kykysi saada asuntolaina voi vaikuttaa siihen.
• 401 000 lainan korko on yleensä noin kaksi pistettä korkeampi kuin korko. Maksamaasi korkoa ei kuitenkaan makseta yritykselle - se menee 401 kt tilillesi.
• Monet suunnitelmat antavat sinulle vain viisi vuotta lainan takaisinmaksuun. Toisin sanoen, jos lainaat suuren summan, maksut voivat olla huomattavia.
• Jos poistut yrityksestäsi, sinua voidaan joutua maksamaan jäljellä oleva saldo 60–90 päivän kuluessa tai joutua pakko ottamaan se vaikeuksien peruutuksena. Tämä tarkoittaa, että sinut lyö verot ja sakot summalle, jonka olet edelleen velkaa.
• Jos maksut vähennetään palkkassasi, pääomamaksuja ei veroteta, mutta korkomaksuista. Koska sinua verotetaan uudelleen vetäytymisistä eläkkeelle siirtymisen aikana, korkomaksuista tulee lopulta kaksinkertainen verotus.

Joskus on järkevää ottaa laina 401 kt: lta käsirahasi kattamiseksi, esimerkiksi jos saat FHA-lainaa ja tarvitset vain pienen käsirahan. Suurella lainamaksulla voi kuitenkin olla suuri vaikutus asuntolainan pätevyyteen.

Ajattele, että 5 000 dollarin 401 000 dollarin lainalle maksetaan 93 dollaria kuukaudessa (6%: n korolla) viiden vuoden aikana, kun taas 25 000 dollarin lainalle maksetaan 483 dollaria kuukaudessa. Jälkimmäinen maksu voi vakavasti haitata kykyäsi maksaa asuntolaina joka kuukausi, ja pankki ottaa tämän huomioon, kun se selvittää, mihin olet oikeutettu.

Siksi on viisasta ajaa numeroita ja kysyä asuntolainan välittäjältäsi, kuinka tällainen laina vaikuttaa pätevyyteenne, ennen kuin otat lainan. Toisaalta, jos tarvitsemallasi summalla on liian kielteinen vaikutus pätevyyteen, voi olla järkevää periä käsiraha ja maksaa verot ja sakot.

Pro-kärki: Haluatko lisätietoja 401k: stä? Kun kirjaudut ilmaiseen analyysiin Blooomista, he sukeltavat syvästi tilillesi. He varmistavat, että olet monipuolisesti oikein, sinulla on oikeat allokaatiot ikäsi perusteella ja et maksa liian paljon palkkioita.

Asuntolainan korkoverostrategia

Muista, että vähennät veroista kiinnityskorot kotisi oston jälkeen. Tämä voi tosiasiassa “pestä” osalla tai kaikilla tuloilla, jotka ilmoitat vanhennustilin peruuttamisesta.

Oletetaan esimerkiksi, että olet vetänyt 25 000 dollaria 401 000 dollarista ja maksanut 25 000 dollaria asuntolainan korkoja samana vuonna. 25 000 dollaria, jonka ilmoitat lisätuottoina (401 000 nostamisesta), “pesee” 25 000 dollarin asuntolainan korkovähennyksellä. Toisin sanoen, verotettavaa tuloasi ei nosteta peruuttamalla, ja et todellakaan maksa veroa siitä.

Olet kuitenkin edelleen vastuussa 10%: n sakosta, joka on tässä tapauksessa 2 500 dollaria. Tämäntyyppinen strategia voi toimia myös IRA-, SIMPLE- ja SEP-nostoissa, mutta et ole vastuussa 10%: n sakosta, ellet nosta yli 10 000 dollaria..

Eläketilin peruuttamisen vertailu

Joten mikä on paras? Tämä riippuu siitä, mitä tilejä sinulla on ja kuinka paljon olet osallistunut niihin. Mutta yleensä sinut arvioidaan vähemmän veroja ja sakkoja, jos nostat käsirahasi Rothilta ennen perinteistä IRA: ta ja jompaakummasta niistä, jotka olivat ennen 401 kt. Se, onko 401 000 laina parempi kuin IRA nosto, riippuu siitä, kuinka suuri se on ja vaikuttaako se kykyysi saada haluamasi asuntolainan määrä ja tyyppi.

• Osallistuminen Roth IRA -sivustollesi: Ei tuloveroa, ei ole velkaa 10% sakkoa.
• Tulot Roth IRA -sivustollasi jopa 10 000 dollaria ensimmäisen kodin ostosta: Ei tuloveroa, ei ole velkaa 10% sakkoa.
• Pieni 401 000 laina: Ei ole tuloveroa tai sakkoa velkaa. Kuukausimaksut ovat pieniä ja vaikuttavat minimaalisesti asuntolainan pätevyyteen.
• Mahdolliset peruutukset perinteisestä IRA: sta, SEP-IRA: sta tai yksinkertaisesta IRA: sta jopa 10 000 dollaria ensimmäisen kodin ostamisesta: Tulovero ei ole 10%: n sakkovelkaa
• Ansaitset Roth IRAssa Yli 10 000 dollaria ensimmäisen kodin ostamisesta: Tulovero erääntyy, velkaa 10% sakko.
• Mahdolliset peruutukset perinteisestä IRA: sta, SEP-IRA: sta tai yksinkertaisesta IRA: sta yli 10 000 dollaria: Tulovero erääntyy, velkaa 10% sakko
• Suuri 401 000 laina (rajoitettu puoleen saldosta tai 50 000 dollariin, kumpi on pienempi): Ei ole tuloveroa tai sakkoa velkaa. Kuukausimaksut voivat olla suuria ja vaikuttaa merkittävästi asuntolainan pätevyyteen.
• 401 kt minkä tahansa määrän peruuttaminen: Onko tulovero ja 10% sakko velkaa.

Lopullinen sana

Vedin rahaa IRA: ltamme ostaaksemme kodimme ja olen erityisen onnellinen, koska osakemarkkinat tankerivat pian sen jälkeen. Säästö käsirahaan voi viedä melko kauan. Mitä nopeammin pääset kotiin, sitä nopeammin voit alkaa säästää rahaa vuokralle ja vähentää veroille asuntolainan korot vuosittain. Voit nostaa jopa 10 000 dollaria ilman rangaistusta näiltä tileiltä ensimmäisen kodin uusimiseksi tai korjaamiseksi.

Aiotko ostaa kodin pian? Mikä on ennakkomaksun lähde?