Asuntolainan uudelleenrahoitus lähellä eläkeikää - vaihtoehdot ja kustannukset

Sillä, kuinka lähellä olet eläkkeelle, on suuri vaikutus tähän päätökseen: Jos sinulla on vielä 10–15 vuotta työtä edessäsi, jälleenrahoituksen syyt voivat olla paljon erilaisia ​​kuin henkilö, joka aikoo jäädä eläkkeelle vuoden tai kahden kuluessa. Jos sinulla on vähintään vuosikymmen tai enemmän valmistautua eläkkeellesi, tavoitteesi voi olla lyhentää matkasi voimassaoloaikaa maksaaksesi lainasi ennen työn lopettamista. Ja jos menet eläkkeelle aikaisemmin ja tiedät, että et voi poistaa asuntolainan saldoasi ennen viimeistä työpäivääsi, tavoitteesi voi olla vähentää kuukausittaista asumismaksua.

Jos sinulla ei ole vielä eläkkeelle, voit olla parempi olla rahoittamatta lainkaan. Vain siksi, että voit maksaa alhaisemman koron, ei tarkoita, että se on aina järkevää jälleenrahoittaa - laina-ajan pidentäminen tarkoittaa, että sinun on maksettava korkoa huomattavasti pidemmäksi ajaksi. Itse asiassa, jos asuntolainalla on tällä hetkellä jäljellä 10 vuotta tai vähemmän, saatat maksaa enemmän korkoa lainan voimassaoloaikana, jos jälleenrahoitat 30 vuoden asuntolainaksi. Pahempaa, jos valitset 15-vuoden asuntolainan, jolla on korkeammat maksut, saatat sabotoida eläkesäästöjäsi suorittaaksesi nämä asuntolainan maksut.

Kuinka päättää jälleenrahoittaa

Jotta voit määrittää, miten uudelleenrahoittaaksesi tai onko uudelleenrahoitettava lainkaan, sinun on ensin esitettävä itsellesi joukko kysymyksiä:

• Missä asut? Päätä ensin, missä haluat asua eläkkeelle siirtyessäsi. Jos haluat pysyä kotona, rahoituksen jälleenrahoitus kuukausimaksujen vähentämiseksi tai kodin maksamiseksi nopeammin kokonaan voi olla järkevää. Mutta jos haluat muuttaa, sinun on päätettävä, haluatko pitää nykyisen kodisi sijoituksena vuokratuottoihin vai myydä sen, jotta voit pienentää kokoasi. Tämän tulisi olla huomionarvo kaikessa jälleenrahoituksessa riippumatta siitä, missä seisot eläkkeelle siirtymisajanjaksolla.
• Aiotko jäädä eläkkeelle velan kanssa? Ihannetapauksessa kaikki voisivat jäädä eläkkeelle ilman velkaa ja runsaasti säästöjä. Valitettavasti tätä ei aina tapahdu. Jos rahoitat uudelleen 30-vuoden asuntolainalla ja aiot jäädä eläkkeelle 15 vuodessa, tarvitset suunnitelman siitä, kuinka suoritat asuntolainan maksut eläkkeellä tai maksat lainan takaisin varhain. Jos sinulla on varaa lyhyempaan laina-aikaan, voit maksaa lainasi nopeammin ja maksaa vähemmän korkoja.
• Mitä lainamaksua voit varata? Vaikka monet ihmiset vastustavat psykologisesti eläkkeelle siirtymistä asuntolainalla, toiset eivät. Uudelleenrahoittaminen 30 vuoden asuntolainaksi, jonka kuukausimaksut ovat alhaiset, voi olla järkevää, jos sinulla on tarpeeksi eläkesäästöjä maksujen suorittamiseen. Tai voit vähentää asuntolainan maksujasi nyt sijoittaaksesi enemmän kuukausittain eläkerahastoosi. Voit jatkaa asuntolainan korkoverovähennystä, joka vähentää verotaakkaa eläkkeelle siirtymisen jälkeen.
• Millainen laina on järkevää? Kiinteäkorkoiset lainat ovat ylivoimaisesti suosituimpia, koska on helpompaa suunnitella tulevaisuutta, kun tiedät, että pääoma- ja korkomaksut pysyvät samana koko lainaasi. Jos aiot muuttaa muutamassa vuodessa, saatat houkutella erittäin matalalla säädettävällä asuntolainalla (ARM). Ennen kuin valitset ARM: n, varmista kuitenkin, että tiedät suurimman mahdollisen koron ja maksun. Vaikka luulet myyväsi kodin ennen kuin asuntolainasi korko muuttuu, olosuhteet voivat muuttua. Voit halutessasi pitää kodin ja vuokrata sen, mikä voi olla kannattavampaa, jos sinulla on alhaisen koron kiinteäkorkoinen asuntolaina. Älä vain oleta, että voit jälleenrahoittaa tulevaisuudessa, koska kukaan ei voi tarkasti ennustaa asuntolainan korkoja tai kodin arvoja.

Asuntolainan vaihtoehdot

Lainanantajat tarjoavat nykyään laajan valikoiman lainaehtoja, mukaan lukien suosituimmat 30 ja 15 vuoden kiinteäkorkoiset asuntolainat, 20 vuoden kiinteäkorkoiset lainat ja jopa jotkut lainat, joiden erityisehdot on tarkoitettu yksilöllisiin tarpeisiisi, kuten 11 vuoden kiinnitys, joka on suunniteltu vastaamaan eläkepäivääsi. Sinun taipumus voi olla jälleenrahoittaa lyhytaikaisempaan lainaan, joten maksat, jos lainaa nopeammin, mutta lyhyemmän lainan maksut ovat korkeampia, vaikka sen korko olisi alhaisempi kuin nykyisellä lainalla. Vertaa korkoja ja kuukausimaksuja useilla lainaehdoilla ja tasapainotta korkeampi maksu lyhyempiin lainoihin kohdistuvien korkosäästöjen kanssa löytääksesi sinulle sopivan vastineen.

Muista, että vaikka valitsetkin 30 vuoden lainan, voit maksaa asuntolainasi aina nopeammin suorittamalla kahden viikon välein asuntolainan maksut, maksamalla yhden ylimääräisen asuntolainan maksun vuosittain tai yksinkertaisesti hakemalla enemmän pääomaan joka kuukausi. Tällä tavoin, jos olosuhteet muuttuvat ja sinulla ei ole ylimääräistä käteistä, voit aina palata takaisin asuntolainan vähimmäismäärän maksamiseen. Varmista vain, että et rahoita uudelleen lainaa ennakkomaksulla.

Säädettävät korkokiinnitykset

Jotkut taitavat varhaiseläkkeelle siirtyneet voivat haluta harkita säädettävän koron kiinnityksen (ARM), kuten 5/1 Hybrid ARM, alhaisia ​​korkoja. Tällä asuntolainalla korkotaso pysyy samana viiden ensimmäisen vuoden ajan ja voi sitten nousta tai laskea lainan asettamissa rajoissa..

Jos tiedät, että voit maksaa kotiisi viiden vuoden kuluessa tai olet varma, että myyt sen ennen kiinteän korkoajan päättymistä, tämä voi olla hieno tapa säästää korkotuki. Tästä huolimatta, sinun tulee aina olla varma, että sinulla on varaa pahimpaan tilanteeseen ARM: n avulla - korkein mahdollinen maksu lainan asettamissa enimmäismäärissä - vain siinä tapauksessa, että suunnitelmasi muuttuvat.

Jälleenrahoituksen kustannukset

Vaikka saatat keskittyä alentamaan korkoasi, lyhentämään laina-aikaa tai vähentämään kuukausimaksujasi, älä unohda, että jälleenrahoitus ei ole ilmaista. Jos nykyinen lainanantajasi tarjoaa sinulle edullisia jälleenrahoituksia, se voi olla hyvä vaihtoehto, mutta joudut silti maksamaan sulkemiskustannukset.

Sulkemiskustannukset vaihtelevat osavaltioittain ja keskimäärin noin 3% (tai 3 000 dollaria 100 000 dollarin lainalla). Jos sinulla on tarpeeksi käytettävissä olevaa kotiinpääomaa, voit yleensä kääri nämä kustannukset uuteen lainasaldoosi, mutta tämä tarkoittaa, että maksat 3 000 dollaria 30 vuoden (tai 15) aikana ja maksat siitä korkoa. Voit myös maksaa käteisellä näistä kustannuksista tai valita "nollakustannuksen" jälleenrahoituksen, mikä tarkoittaa tosiasiassa, että vaikka et maksa takaisin taskusta, maksat hieman korkeamman koron kattamaan nämä kulut lainan elämä.

Nopea laskelma voi kertoa sinulle, kuinka kauan refinanssisi kustannusten takaisin saaminen vie. Jos esimerkiksi maksoit 3 000 dollaria jälleenrahoitukseen ja säästät 200 dollaria kuukaudessa, vie sinut 15 kuukautta ennen kuin olet palauttanut jälleenrahoitusmaksusi.

Kun vertaat asuntolainan jälleenrahoitusvaihtoehtoja, muista verrata palkkioita ja niihin liittyviä korkoja ja ottaa huomioon näiden kustannusten vaikutus eläkesuunnitelmaan..

sopivuus

Jokainen lainan jälleenrahoituspäätös tulee tehdä henkilökohtaisen talouden yhteydessä. Esimerkiksi pari, jolla on paljon eläkesäästöjä ja joka aikoo jäädä eläkkeelle kuuden vuoden kuluessa, voisi valita matalan korkotason 10-vuoden lainan ja suorittaa lisämaksuja asuntolainan poistamiseksi ennen työn lopettamista.

Toinen varhaiseläke, joka aikoo jäädä eläkkeelle kuudessa vuodessa, voi tehdä valtavan virheen jälleenrahoittaessaan 10-vuoden lainaan, koska hänen on laitettava kaikki käytettävissä olevat dollarit eläkerahastonsa täydentämiseen. Hänen olisi parempi pitää nykyinen laina ja mahdollisesti suorittaa ylimääräisiä pääomamaksuja kahden viikon välein suoritetulla asuntolainan maksulla sen sijaan, että sitoa enemmän tuloistaan ​​asuntolainalle..

Lopullinen sana

Uudelleenrahoitus maksujen vähentämiseksi tai laina-ajan lyhentämiseksi voi olla hyödyksi eläkesuunnitelmallesi, kunhan varmistat, että tasapainotat halua maksaa asuntolainasi säästötarpeesi. Vertaile paitsi korkoasi, myös kuukausimaksujasi ja kokonaiskorkoa, jonka maksat eri lainaehdoista, jotta pääset parhaiten tarpeisiisi. Monille asunnonomistajille jälleenrahoituskustannukset eivät oikeuta uutta kiinnitystä.

Oletko koskaan rahoittanut asuntolainaasi? Jos on, oletko löytänyt siitä hyötyä?