Mikä on 403 (b) -eläkesuunnitelma - maksut, peruutukset ja verot

403 (b) on hyvin samanlainen kuin 401 (k). Molemmat eläketilit ovat verosaatavia, mikä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse maksaa veroja tallettamastasi rahasta, vaikka joudut maksamaan verot rahat, kun nostat sen. Riippuen siitä, kuinka työnantajasi perustaa tilit, saatat pystyä myös osallistumaan samanaikaisesti Roth 403 (b) -maksuun, jonka avulla voit maksaa veroja ja välttää verojen maksamista nostoista.

403 (b) ja 401 (k) erottavat sen, että vain voittoa tavoittelemattomien organisaatioiden, koulujen ja muiden verovapaiden organisaatioiden työntekijöillä voi olla yksi. 403 (b): n hallinnointi on myös yleensä vähemmän vaikeaa ja kallista, minkä vuoksi yhdistykset saavat käyttää niitä.

Yleisiä kysymyksiä 403 (b) eläkesuunnitelmista

Kuinka paljon voin osallistua?

Vuonna 2012 voit maksaa jopa 17 000 dollaria 403 (b) -osaan, ja jos olet yli 50-vuotias, voit lisätä ylimääräistä 5 000 dollaria yhteensä 22 000 dollarilla. Useimmissa tapauksissa sinun on osallistuttava 403 (b) -maksuosi vähentämällä palkanlaskenta palkkasummastasi.

Lisäbonuksena, jos olet työskennellyt vähintään 15 vuotta nykyisen työnantajasi kanssa ja maksat keskimäärin 5000 dollaria tai vähemmän vuodessa, voit lisätä vuoden aikana lisää 3 000 dollaria. Tämä ylimääräinen kiinniottomäärä on rajoitettu yhteensä 15 000 dollariin vuosien kuluessa siitä, kun aloitat kiinni.

Mihin 403 (b) -omaisuuteni voidaan sijoittaa??

Työpaikallasi on todennäköisesti sopimus tietyn rahoituspalveluyrityksen, kuten TIAA-CREF tai Fidelity, kanssa 403 (b) -järjestelmän hallinnoimiseksi. Sijoitusvaihtoehtosi vaihtelevat riippuen siitä, mitä jokaisella yrityksellä on käytettävissä, mutta yleensä sinulla on valittavana erilaisia ​​sijoitusrahastoja ja annuiteettisia tuotteita. Et voi kuitenkaan sijoittaa suoraan osakkeisiin tai joukkovelkakirjalainoihin käyttämällä 403 (b).

Milloin voin peruuttaa ostokseni?

Tyypillisesti sinun on odotettava, kunnes olet 59 1/2, periäksesi maksut ilman rangaistusta, jos työskentelet edelleen. Jos kuitenkin jäädyt eläkkeelle 55-vuotiaana tai sitä vanhempana, saatat pystyä tekemään vetäytymiset rangaistuksenta. Muussa tapauksessa sakko on 10% ennenaikaisesti nostetusta määrästä, ja maksat sen, kun jätät verot seuraavana vuonna.

Kun olet tarpeeksi vanha voidaksesi saada rahaa, voit nostaa niin paljon kuin haluat, mutta sinun on nostettava vähintään vähimmäismäärä vuodessa, kun olet kääntynyt 70 1/2. Minimi nostohinta perustuu tilin kokonaistaseeseen ja ikään, ja jos et poista sitä, saatat joutua rangaistamaan IRS-seuraamuksia.

Voinko lainata vastaan ​​403 (b)?

Kyllä, tililläsi olevan tietyn rahoituspalveluyrityksen sääntöjen mukaan. IRS vaatii, että lainat rajoitetaan 50 000 dollariin tai puolet tilin arvosta pienempään, mutta huoltohenkilöllä voi olla alhaisemmat limiitit. Kaikki rahoituspalveluyritykset eivät salli lainoja, ja yritys asettaa korot nykyisten korkojen perusteella.

Lainat on maksettava takaisin viiden vuoden kuluessa, ja lainan laiminlyönti voi aiheuttaa vakavia verovaikutuksia. Rahoituspalveluyrityksesi käsittelee sitä varhaisena vetäytymisenä, mikä tarkoittaa, että summasta kannetaan tuloveroa ja 10 prosentin varhaisjakelun sakkoa.

Kuinka paljon veroja olen velkaa peruutuksistani?

Jos nostat rahaa eläkkeelle siirtymisen jälkeen, olet velkaa rahalle tavallisen tuloveron. Nostamista verotetaan tavallisina tuloina, joten kuinka paljon olet velkaa, riippuu siitä, mitä muita tuloja sinulla oli vuodelle. Lisäyksen lisääminen muihin tuloihin voi tarkoittaa sitä, että peruuttamista verotetaan korkeammalla veroluokalla kuin muun tulon.

Jos peruutat ennenaikaisesti, olet velkaa molemmat tuloveroa peruutuksesta sekä ylimääräisen 10%: n sakkojen määrän. Ja jos peruutat melko vähän, saatat haluta maksaa arvioidut verot etukäteen välttääksesi lyödä alimaksua.

Lisäksi velkaa erilliset sakot, jos et peruuta vähimmäisvaatimustasi, jos olet yli 70-vuotias.

Mitä tapahtuu 403-luvulle (b), jos saan uuden työn?

Aivan kuten 401 (k), voit siirtää 403 (b) perinteiselle IRA: lle, kun lähdet työstäsi. Voit myös jättää sen missä se on, vaikka saatat joutua siirtämään sen, jos saldo on alle 5000 dollaria.

Jos uusi työnantajasi tarjoaa myös 403 (b), voit siirtää rahat vanhasta 403 (b) suoraan uuteen.

Mikä on vaikeuksien peruuttaminen?

Tietyissä vakavissa olosuhteissa useimmat rahoituspalveluyritykset sallivat sinun tehdä vaikeuksia vetäytyä. Tämä on varhainen nosto, joka tehdään, kun olet edelleen töissä - ei lainaa. Esimerkiksi, jos joudut käyttämään jotakin 403 (b) -laitteesi rahaa hätätilanteessa eikä sinulla ole muuta omaisuuttasi käytettävissä, tällainen poikkeus voidaan tehdä. Olet kuitenkin silti velkaa säännölliset tuloverot ja 10 prosentin ennenaikaisen rangaistuksen rahalle riippumatta siitä.

Näitä tilanteita ovat:

• Suuret korvaamattomat sairauskulut itsellesi, puolisollesi tai huollettavillesi
• Ennakkomaksu ensisijaisessa asuinpaikassa
• Seuraavan 12 kuukauden aikana maksettavat korkea-asteen lukukausimaksut tai maksut
• Kotiseudun karkottaminen tai sulkeminen

Palvelualan yrityksen ei kuitenkaan tarvitse sallia näitä jakeluja, vaikka täyttäisitkin kriteerit, ja ne voivat vaatia todistusta siitä, että sinulla ei ole muuta omaisuutta ja että vaikeudet ovat todellisia.

Voinko käyttää myös IRA: ta?

Voit osallistua IRA: hon lisäksi osallistuaksesi 403 (b): een. Molempien tilien omistamiselle ja molemmille tilille osallistumiselle samana vuonna ei ole rajoituksia.

Lopullinen sana

Maksimoidaksesi säästöt 403 (b) -laitteessa, sijoita sijoitusrahastoihin, jotka vastaavat riskisi toleranssiasi ja henkilökohtaista tilannettasi. Esimerkiksi, jos olet nuori ja aggressiivinen sijoittaja, pienpääomainen kasvurahasto voi olla ihanteellinen salkkuosi.

Toisaalta, jos olet menossa eläkkeelle, voit pelata sitä turvallisemmin jakamalla osan säästöistään joukkovelkakirjalainoihin joukkovelkakirjalainan kautta tai sijoittamalla kiinteään annuiteettiin. Mutta lopuksi, älä anna yksityiskohtien pelotella sinua. Ylitä maksusi, jos mahdollista, tai aloita säästö, jos et ole vielä tehnyt. Joko niin, arvostat ylimääräisiä ponnisteluja eläkkeelle siirtyessään.

Mikä on kokemuksesi 403 (b) -tilillä?

(valokuvalevy: Bigstock)