Mikä on 401 (k) -suunnitelma ja miten se toimii? - Rajoitukset, säännöt ja edut

Jos haluat vastata tähän kysymykseen, sinun on tiedettävä vähän siitä, kuinka nämä suunnitelmat toimivat. Heillä on ehdottomasti etuja, varsinkin kun säästät rahaa verolaskussa. Mutta heillä on myös muutama haittapuoli, joka saattaa saada sinut epäröimään niiden käyttämistä kaikissa sijoituksissa.

Kuinka 401 (k) suunnitelmat toimivat

401 (k) -suunnitelma on saanut nimensä Yhdysvaltain verolain 401 (k) kohdasta, joka käsittelee työpaikan eläkesuunnitelmia. Tämäntyyppinen järjestely syntyi ensimmäisen kerran 1980-luvulla vaihtoehtona perinteisille eläkejärjestelyille. Siihen saakka useimmat suuret yritykset tarjosivat työntekijöilleen eläkerahastoja, jotka antoivat heille tasaiset tulot eläkkeellä. Eläkesuunnitelmien kustannusten noustessa kuitenkin suurin osa työnantajista korvasi ne 401 (k) s, jotka rahoitettiin pääasiassa työntekijöiden maksuosuuksilla.

Näin 401 (k) -suunnitelma toimii:

edistävät. Sinä maksat rahastolle veroja edeltävillä dollareilla, jotka otetaan suoraan palkasta. Tämä vähentää tulojasi ja siten pienentää verolaskuasi.
Sijoittaa. Voit sijoittaa rahan valikoituihin rahastoihin. Et maksa veroa rahastasi, jonka sijoituksesi ansaitsevat, kunhan ne pysyvät 401 (k): ssa.
Peruuttaa. Kun jäät eläkkeelle, aloitat rahasi nostamisen 401 (k): sta. Sinun on maksettava veroa rahasta, kun nostat sen. Jos tulosi ovat kuitenkin pienemmät kuin olit töissä, voit maksaa veroa alhaisemmalla verolla.

Siellä on myös vaihtoehtoinen tyyppi 401 (k) suunnitelma, nimeltään Roth 401 (k), joka kääntää nämä veroedut päähänsä. Rahoitat tiliäsi verojen jälkeisillä dollareilla, mutta et maksa veroa rahasta, kun nostat sen.

Molemmat 401 (k) -tyypit ovat työpaikkasuunnitelmia, joten voit sijoittaa vain yhteen työsi kautta. Tyypillisesti yrityksesi ei suorita suunnitelmaa itse; sen sijaan se palkkaa sijoituspalveluyrityksen järjestelmänvalvojana. Tämä yritys lähettää sinulle säännöllisiä lausuntoja kertoaksesi kuinka 401 (k) suoriutuu ja kuinka paljon rahaa se sisältää. Jos haluat tehdä muutoksia sijoituksiin, sinun on soitettava yritykseen tai käydä sen verkkosivuston kautta.

Pro-kärki: Jos työnantajasi tarjoaa 401 (k), tarkista Blooom, online-robo-neuvonantaja, joka analysoi eläketilisi. Yhdistä vain tilisi ja näet nopeasti, kuinka menee, mukaan lukien riski, monipuolistaminen ja maksamasi palkkiot. Lisäksi löydät oikeat rahastot sijoittamaan tilanteeseesi. Tilaa ilmainen Blooom-analyysi.

Rahoitusosuudet

Hallitus tarjoaa näitä veroetuja 401 (k) s, koska se haluaa rohkaista amerikkalaisia säästämään eläkkeelle. Se ei kuitenkaan halua heidän oravan pois niin paljon tuloistaan ennen veroja, että lopulta he eivät maksa tuloveroa. Tämän estämiseksi siinä asetetaan rajat, kuinka paljon voit osallistua 401 (k): aan vuodessa.

Vuoden 2019 enimmäisosuus on 19 000 dollaria useimmille työntekijöille. Yli 50-vuotiaat työntekijät voivat antaa ylimääräisen ”kiinniotto-osuuden”, joka on korkeintaan 6 000 dollaria, enintään 25 000 dollaria. Nämä tarttumismaksut helpottavat ikääntyneiden työntekijöiden saavuttamista eläkesäästötavoitteissaan ennen eläkeiän saavuttamista.

Vaikka nämä ovat laissa asetetut rajoitukset, jotkut työntekijät eivät saa osallistua enimmäismäärään. Jotkut työpaikkasuunnitelmat asettavat rahoitusosuuksille rajoituksia, jotka ovat alle 19 000 dollarin enimmäismäärän. Lisäksi omistajat, johtajat ja ”korkeasti palkatut” työntekijät eivät aina saa suorittaa enimmäisveroa ennen veroja. IRS määrittelee korkeasti palkatut työntekijät (HCE) kahdella tavalla:

Omistustesti. Jokainen työntekijä, joka omisti vähintään 5% yrityksestä viimeisen tai edellisen vuoden aikana, on HCE.
Korvaustesti. Työntekijät ovat HCE-työntekijöitä, jos he ansaitsivat vähintään 80 000 dollaria edellisenä vuonna ja he ansaitsevat korkeamman palkan kuin 80% yrityksen työntekijöistä.

Vaadittu vähimmäisjakelu

IRS rajoittaa paitsi kuinka paljon voit antaa panoksen 401 (k): aan, mutta myös kuinka kauan voit jatkaa osallistumista. Eläkeiän saavuttua sinun on lopetettava rahan lisääminen tilillesi ja alkaa ottaa rahaa ulos. Summaa, joka sinun on nostettava vuosittain, kutsutaan vaadituksi vähimmäisjakeluksi tai RMD: ksi.

Juuri milloin sinun on aloitettava RMD: n ottaminen, riippuu siitä, milloin olet eläkkeellä. Jos jäädyt eläkkeelle ennen kuin olet 70 ½ vuotta vanha, sinun on aloitettava RMD-arvot 401 (k): stä tämän ikäisenä. Jos työskentelet edelleen saavuttaessasi 70½-vuotiasta, sinun ei tarvitse ottaa RMD: tä ennen kuin olet jäänyt eläkkeelle.

RMD-arvo riippuu iästäsi ja siitä, kuinka paljon rahaa sinulla on tilillä. IRS tarjoaa laskentataulukoita laskeaksesi RMD-tietyn vuoden. Jos et halua tehdä matematiikkaa itse, voit käyttää sen sijaan RMD-laskuria, kuten tätä Schwabilta.

401 (k): seen sijoittamisen edut

Asiantuntijat ovat yleensä yhtä mieltä siitä, että jos sinulla on pääsy 401 (k) -kohtaan työssä, sinun tulisi laittaa rahaa siihen. Nämä suunnitelmat tarjoavat monia etuja, joita muut sijoitukset eivät tarjoa, kuten verosäästöt, mukavuus ja vastaavat työnantajan maksut.

1. Maksat vähemmän veroja

401 (k) suunnitelman ilmeisin osto on heidän kykynsä alentaa verolaskuasi. Oletetaan esimerkiksi, että ansaitset tällä hetkellä 70 000 dollaria vuodessa ja maksat 8700 dollaria liittovaltion tuloveroa. Jos laitat 7000 dollaria - 10% tuloista - 401 (k) -kohtaan, verotettava tulosi laskee 63 000 dollariin. Tämän seurauksena verolaskusi laskee noin 7 160 dollariin, mikä säästää yli 1300 dollaria.

Lisäksi et maksa veroja rahastasi, jonka sijoituksesi ansaitsevat. Sen sijaan, että maksat veroja ansaitsemastasi osingoista, voit jatkaa niiden sijoittamista verovapaasti uudelleen vuosi toisensa jälkeen. Katso, kuinka nopeasti eläkesäästösi voivat kasvaa 401 (k): ssä, tarkista AARP: n kaltainen 401 (k) -laskin..

2. Se säästää säästöä

401 (k) tekee säästöistä eläkkeelle siirtymisen helpompaa kahdella tavalla. Ensinnäkin, koska käytät veroja edeltäviä dollareita, sijoituksesi vievät pienemmän pureman palkkasummasta. Jos verot syövät tällä hetkellä 15% jokaisesta tekemästäsi dollarista, sinun on ansaittava 1 000 dollaria sijoittaaksesi 850 dollaria verotettavalle tilille. Mutta sijoittaaksesi 850 dollaria 401 (k): iin, uhraat vain 850 dollaria tuloja.

Toiseksi 401 (k): n lisäykset ovat automaattisia. Rahat tulevat suoraan ulos palkkasummasi, ennen kuin edes vastaanota niitä. Ei ole mitään muistettavaa eikä paperityötä. Ja koska sinulla ei ole koskaan rahaa käsissäsi, et tunne, että luovut rahaa sijoittamiseen.

3. Työnantajasi voi pilata

Vaikka maksut 401 (k): aan tulevat lähinnä palkasta, monet työnantajat sopivat vastaavan osan siitä, mitä maksat. Työnantajasi voi esimerkiksi tarjota vastaavan sinulle dollaria dollarin verran kolmella ensimmäisellä prosentilla palkastasi, jonka olet pannut tilillesi. Joten jos ansaitset 70 000 dollaria ja annat 3% siitä (2100 dollaria), saat toisen 2 100 dollaria työnantajalta. Työnantajasi suorittamat maksut eivät sisälly rajoitukseen, kuinka paljon voit sijoittaa vuosittain.

Jos olet uusi työntekijä, rahat, jotka työnantajasi maksaa 401 (k) -arvoosi, ei tule heti sinun. Sinun on työskenneltävä yrityksessä tietyn ajan useita vuosia ennen kuin nämä maksut “ansaitaan” tai siirretään omistajuus sinulle. Tämä tehdään yrityksen suojaamiseksi menettää rahaa, jos päätät poistua työstäsi vain vuoden kuluttua. Saatat joutua odottamaan kolmesta kuuteen vuotta, ennen kuin työnantajasi suorittavat vakuutusmaksut kokonaan.

Vaikka et voi käyttää työnantajan maksuja heti, he ovat kuitenkin periaatteessa vapaata rahaa. Asiantuntijat ovat yhtä mieltä siitä, että jos työnantajasi tarjoaa 401 (k) -sijoituksen, sinun tulisi sijoittaa vähintään niin paljon 401 (k) -arvoon, että saat parhaan mahdollisen vastaavan rahaston..

4. Sinä hallitset sijoituksiasi

Vanhan koulukunnan eläkesuunnitelmat olivat täysin työnantajan valvonnassa. Yrityksen rahat menivät eläkerahastoon, joten yrityksen tuli päättää, miten se sijoitetaan. 401 (k) -suunnitelmalla sitä vastoin voit valita omat sijoituksesi tarpeitasi ja sijoitustyyliäsi varten.

Useimmat 401 (k) -suunnitelmat tarjoavat valikoiman sijoitusrahastoja, jotka kattavat joukon osakkeita, joukkovelkakirjoja ja rahamarkkinasijoituksia. Yksi suosittu valinta 401 (k) -sijoituksille on tavoitepäivärahastot, jotka säätävät sijoitustaseaan vähentääkseen riskiä kasvaessasi lähemmäksi eläkeikää.

5. Tilisi on siirrettävissä

Vaikka voit sijoittaa 401 (k): een vain työpaikkasi kautta, se ei tarkoita, että suunnitelmasi olisi sidottu yritykseesi. Jos vaihdat työpaikkaa, voit vaihtaa 401 (k) uuteen tiliisi samoilla veroetuilla. Se voi olla perinteinen IRA tai toinen 401 (k) uuden työnantajan kanssa.

Jos yrityksesi lopettaa liiketoiminnan, et silti menetä rahaa 401 (k) -arvossa. Et todennäköisesti pysty pitämään suunnitelmaa, mutta voit kääntää rahat IRA: lle eikä maksaa siitä veroa.

Vaikka kuolit, 401 (k): n rahat eivät katoa. Jos olet naimisissa, se menee automaattisesti puolisollesi. Jos et ole, voit nimetä minkä tahansa pidät - kuten sisaruksen, aikuisen lapsen tai ystävän - edunsaajaksi, ja tämä henkilö saa varat.

401 (k): een sijoittamisen haitat

Kaiken kaikkiaan, 401 (k): lla on niin monia etuja, että kuulostaa siltä, ettei ketään ei tarvitse sijoittaa, jos sinulla on vaihtoehto. Se ei kuitenkaan tarkoita, että haluat tehdä kaiken sijoittamalla tällä tavalla. 401 (k): lla on muutama haittapuoli, joiden pitäisi tehdä varovaiseksi sitomalla kaikki rahat yhdessä.

1. Rahaa ei voi käyttää

Kun laitat rahasi 401 (k): iin, sitoudut melko paljon siihen asti, kunnes saavut eläkeiän. IRS-sääntöjen mukaan et yleensä saa nostaa rahaa 401 (k): stäsi, ennen kuin saavut 59½-vuotiaana. Jos teet niin, et ole vain velkaa veroja nostamastasi rahasta, vaan myös sinun on maksettava ylimääräinen 10% summasta sakkoina. Esimerkiksi, jos olet 25%: n veroluokassa ja nostat 5000 dollaria 401 (k) -variantistasi varhain, olet verovelkaa yhteensä 1 750 dollaria - tai 35% - velkaa..

Tästä säännöstä on kuitenkin tiettyjä poikkeuksia. Rahan varhaisesta nostamisesta ei ole rangaistusta, jos:

Menetät tai poistut työstäsi 55-vuotiaana tai myöhemmin
Eläkää varhaisessa vaiheessa ja otat 401 (k): sta ”vuosittain” yhtä suuret jaksot ”kerran vuodessa eläkkeesi rahoittamiseksi (jos valitset tämän vaihtoehdon, sinun on jatkettava maksuja vähintään viiden vuoden ajan tai 59-vuotiaana).
Sinusta tulee vammainen
Tarvitset rahaa kattamaan sairauskulut, joiden osuus tuloista on yli 10%
Tarvitset rahaa maksamaan "pätevästä perhesuhteesta" (tämä tarkoittaa yleensä lapsiturvan tai alimen maksamista entiselle puolisolle)
Sinä kuolet, ja 401 (k): n rahat maksetaan saajallesi

401 (k) -suunnitelman ylläpitäjillä on myös mahdollisuus luopua rangaistuksesta, jos kärsit jostakin muusta vaikeudesta, joka vaatii sinua hankkimaan nopeasti paljon käsiäsi paljon rahaa. Tämän avulla voit napauttaa 401 (k) ennakkomaksua ensimmäisessä kodissa, maksaa tietyntyyppisistä kodin suurista korjauksista, välttää kodin kadottamista sulkemiseen tai häätöyn, maksaa yliopistosta tai kattaa hautajaiset. kulut. Suunnitelmat voivat myös myöntää poikkeusvaikeuksista, jos olet joutunut katastrofiin, kuten voimakkaaseen myrskyyn, tulipaloon tai maanjäristykseen. Suunnitelmassasi ei kuitenkaan tarvitse luopua rangaistuksesta näissä tapauksissa; suunnitelman ylläpitäjän on päätettävä.

Yksi tapa kiertää tämä rajoitus on lainata 401 (k): lta varhaisen vetämisen sijaan. Niin kauan kuin maksat rahat takaisin tilille viiden vuoden kuluessa, et maksa veroja tai sakkoja. Lainan korot ja palkkiot on kuitenkin maksettava. Jos menetät työpaikan tai vaihdat työpaikkaa, joudut joko maksamaan lainan takaisin välittömästi tai käsittelemään saldoa nostoina maksamalla kaikki verot ja sakot.

Tärkeintä on, että asettamalla rahat 401 (k) -kohtaan on paljon vaikeampaa päästä siihen tarvittaessa. Tämä ei tarkoita, että sinun ei pitäisi investoida 401 (k) -laitteeseesi, mutta sinun tulisi huolehtia siitä, ettet investoisi liikaa. Varmista, että jätät tarpeeksi rahaa käytettävissä oleville tileille vastaamaan kaikkia päivittäisiä tarpeitasi ja maksamaan hätätilanteista.

2. Sijoitusvalintasi ovat rajoitetut

Vaikka 401 (k) -suunnitelmat tarjoavat yleensä erilaisia rahastoja, joihin voit sijoittaa, ne voivat tarjota vain rajoitetun määrän vaihtoehtoja. Se voi olla hyvä asia, koska liian monet valinnat voivat olla ylivoimaisia. On helpompaa valita tusinan rahastolajitelmasta kuin arvioida satoja erilaisia vaihtoehtoja.

401 (k) -tarjouksesi erityiset suunnitelmat eivät kuitenkaan ole aina parhaita mahdollisia vaihtoehtoja. Joskus he perivät korkeampia palkkioita tai ansaitsevat vähemmän tuottoa kuin muut samantyyppiset rahastot, kuten osakkeet tai joukkovelkakirjat. Ja joskus 401 (k) -annos ei anna sinulle pääsyä tietyntyyppiseen sijoitukseen, joka kiinnostaa sinua, kuten energiavarastoihin.

Tämä ei taas tarkoita, että sinun ei pitäisi laittaa rahaa 401 (k) -kohtaan, varsinkin jos saat vastaavia varoja työnantajalta. Mutta se on hyvä syy ajatella sijoittamista osaa rahastasi myös 401 (k): n ulkopuolelle. Et voi käyttää veroja edeltäviä dollareita, mutta sinulla on enemmän vaihtoehtoja, joista jotkut saattavat antaa sinulle paremman tuoton.

Lopullinen sana

Jos sinulla on pääsy 401 (k) -suunnitelmaan töissä, on järkevää tehdä osa sijoittamisesta tällä tavalla. Sinun tulisi laittaa vähintään palkkaasi riittävästi palkkaa, jotta työnantajasi voisi käyttää kaikkia vastaavia varoja.

Ei kuitenkaan ole järkevää sitoa kaikkea rahaa 401 (k): iin. Sinun tulisi pitää osa siitä hätärahastossa, jotta sinun ei tarvitse käyttää 401 (k) -laitetta kriisissä. Ja jos voit säästää käteistä, on myös hyvä idea laittaa osa verolliselle tilille, joka voi tarjota laajemman valikoiman sijoituksia ja pienempiä palkkioita..

Tietenkin, kaikki tämä on väitepiste, jos työpaikkasi ei tarjoa 401 (k). Jos sinulla on työtä ilman etuuksia, tutustu muihin eläkesuunnitelmiin, kuten IRA: iin, jotka tarjoavat samanlaisia veroetuja.

Investoitko työpaikalle 401 (k)? Miksi tai miksi ei?