Mikä on yhdistelmäkorko - määritelmä, kaavat ja esteet

Tuhannet vuotta sitten Lähi-idän hedelmällisessä puolikuussa muinaiset ihmiset hylkäsivät paimentolaisista tavoistaan, muodostivat maailman ensimmäiset yhteisöt ja aloittivat maanviljelyn nostamalla vehnää, ohraa ja muita jyviä. Kasvukaudet päättyivät viljan leikkaamiseen ja varastointiin, jota käytettiin kuukausien aikana, jolloin maatalous ei ollut mahdollista ja muut ruuan lähteet olivat niukkoja.

Mutta koska suuria määriä viljaa varastoitiin kattorakennuksiin (siilot), ne tarjosivat vastustamatonta ruoanlähdettä Mus musculus - yhteinen talohiiri - joka juhlaa siilojen suojassa suojaa luonnollisilta vihollisiltaan. Seurauksena oli, että hiiristä tuli erittäin hedelmällisiä, mikä johtaa hiirien leviämiseen ympäri maailmaa seuraten muuttaneita maanviljelijöitä. Itse asiassa yksi hiiripari voi tuottaa 70 jälkeläistä kahden vuoden aikana, keskimääräisen pentueen ollessa seitsemän pentua viisi kertaa vuodessa..

LÄHDE: M. R. Lewis, 8. marraskuuta 2013

70 hiiren lisääminen kahden vuoden aikana olisi häiritsevää, mutta ei katastrofaalista. Yksi hiiri syö noin grammaa ruokaa päivässä; 70 hiirtä söisi noin 70 grammaa tai vähemmän kuin yksi vauva vehnää vuodessa. Hiiret kuitenkin aiheuttavat vakavan uhan, kun harkitaan ”yhdistämisen” vaikutusta.

Jokainen hiiripari tuottaa vielä 70 pentua, joilla puolestaan ​​on omat pentueet ja niin edelleen seuraavien sukupolvien ajan. Kahden vuoden loppuun mennessä alkuperäinen hiiripari voi tuottaa yli kuusi miljoonaa nälkäistä olentoa, jotka yhdessä kuluttavat yli 223 bushelia varastoitua vehnää päivässä.

Muinaisissa vilja-aitoissa varastoitiin 60–80 tonnia vehnää tai noin 2500 bušelia. Yksi pari hiiriä, jättämättä sitä tarkastamatta, voisi kasvaa - tai ”yhdistyä” olennoiksi, jotka kykenevät syömään koko kylän varastoidun ruoan tarjonnan alle kahdessa viikossa. Epäsuorasti yhdistymisen vaikutus johti luonnonvaraisten kissojen koditsemiseen, kasvavien jyrsijäpopulaatioiden hallintaan ja ehkä kaupunkien ja yhteisöjen selviytymiseen sellaisina kuin ne tunnemme tänään.

Yhdistäminen ja varallisuus

Aivan kuten hiiret tuottavat sukupolvia jälkeläisiä, joista jokainen tuottaa omat jälkeläiset, rikkaus tuottaa lisää vaurautta kiinnostuksen muodossa, mikä puolestaan ​​tuottaa enemmän vaurautta ja enemmän kiinnostusta. 1900-luvun alkupuolella kirjoittanut Jack London viittasi ”yhdistelmäkorkoon” vuonna 1906 kirjoitetussa esseessä, kutsuen sitä ”ihmisen huomattavaksi keksintöksi”. Lontoo päätteli, että ”jos aloin heti ja työskentelin ja pelastuin 50-vuotiaana, voisin sitten lopettaa työskentelyn ja osallistua oikeudenmukaiseen osaan iloista ja hyvyydestä, jotka sitten olisivat minulle avoimempia yhteiskunnassa. ”

Vaurauden (tai hiirien, kuten yllä olevassa esimerkissä) yhdistämiseen vaikuttavat suoraan seuraavat:

• Kasvava lisäys jokaista sykliä (korko). Hiirien tapauksessa lisäys olisi keskimääräinen pentueen koko. Kun kyse on rahasta, se olisi taustalla olevan periaatteen mukainen ansioiden määrä, jota yleisesti kutsutaan "korkoksi" - tietyllä ajanjaksolla johdonmukaisesti ansaittu korkeampi korko tuottaa suuremman loppusumman kuin alhaisempi korko samalla ajanjaksolla.
• Kunkin jakson pituus. Hiiripopulaatiossamme avaintekijä on raskauden ja vauvan hoidon pituus, jota vaaditaan ennen seuraavan sukupolven tuottamista. Rahoitusmaailmassa kunkin syklin pituus on ajanjakso, jolle korko ansaitaan ja maksetaan. Korkoa voidaan esimerkiksi maksaa joka kuusi kuukautta tai se voidaan maksaa vuosittain. Korkomaksujen vastaanottamisella lyhyemmältä jaksolta on suurempi vaikutus varallisuuden kokonaiskertymiseen. Ansaitsemalla 5% vuodessa 1 000 dollarin pääomalla luodaan 10 vuodessa 1 629 dollarin saldo. Jos sinulle maksetaan 5% kuuden kuukauden sijasta vuosittain, saldosi olisi lähes 60% suurempi, kertyen 2 653 dollariin 10 vuoden aikana.
• Syklien lukumäärä yhdistelmäjakson aikana. Ajan merkitys jätetään usein huomiotta, kun otetaan huomioon yhdistämisen vaikutukset. Vuosien kuluessa ja jaksojen lukumäärän kasvaessa kokonaiskertymä kiihtyy. Esimerkiksi hiiripopulaatio yhden parin kanssa alkavan vuoden lopussa olisi 3 285. Jos jälkeläiset lisääntyisivät samalla tahdilla, uskomattomia kuusi miljoonaa lisättäisiin pelkästään toisena vuonna. 10 000 dollarin sijoitus, joka ansaitsee 5% vuodessa, kasvattaisi 500 dollaria ensimmäisen vuoden lopussa, mutta voitto kasvaa joka vuosi yli 50% 775 dollariin kymmenentenä vuonna. Ansiotason noustessa pidemmän pitoajan hyöty kiihtyy.

Yhdistämisen esteet

Eläinpopulaatiot kohtaavat luonnolliset esteet - saalistajat, taudit, epävarmat elintarvikevarat -, jotka rajoittavat niiden populaation kasvua ja yhdistymisen vaikutusta. Sijoittajat, jotka etsivät sijoittautumisen etua finanssimaailmassa, kohtaavat samanlaisia ​​esteitä, mukaan lukien seuraavat:

• Ihmisluonto. Tarve kuluttaa säästämisen sijasta on voimakas, ja se on lisääntynyt psykologien ja mainossoveltojen saatavilla olevien ja adroittisesti markkinoimien tuotteiden moninaisuuden vuoksi. Vaatii huomattavaa kurinalaisuutta, jos he luopuvat välittömästä tyydytyksestä huomattavan vaurauden keräämiseksi ajan myötä. Tämän seurauksena halu antaa sijoitusten kasvaa esteettömästi on harvinaista.
• varkaus. Suojaamaton pääoma joutuu varkauden alttiiksi petoksilla ja murtovarkauksin. Seurauksena on, että se menetetään, ansaintakorot laskevat ja pitoajat lyhenevät.
• kilpailu. Sijoittajat kilpailevat rajoitetusta määrästä sijoitusmahdollisuuksia maksimaalisen tuoton ja minimaalisen riskin kanssa. Tämä johtaa heikentyneisiin ansiotuloihin, kun enemmän pääomaa (tarjontaa) seuraa samoja sijoituksia (kysyntä).
• Riski. Jotkut sijoittajat, jotka haluavat suurempaa tuottoa, sijoittavat varoihin, joihin kohdistuu suurempia vaaroja, altistaen siten pääomansa merkittäville tappioille. Sopimaton riskinotto kompensoimatta korkeampaa tuottoa - tai sen hallitsematta jättäminen - johtaa todennäköisesti pääomamenetykseen.
• verot. Vaikka monet vaurauden rakentamisen esteet ovat satunnaisia ​​ja kammottavia, julkiset verot ovat jatkuvia, mikä vähentää vuotuista nettotuottoa 39,6 prosenttiin ja vähentää rajusti kokonaiskertyvyyttä. Esimerkiksi perheen, jonka verotettava tulo on välillä 72 500–146 400 dollaria, verokanta on 25%, mikä vähentää käytännössä 6%: n vuotuista tuottoa 4,5%: iin. Onneksi kongressi tunnustaa säästöjen yhteiskunnalliset edut ja tarjoaa oikeudellisia menetelmiä verojen lykkäämiseen tai poistamiseen veroedun mukaisilla tileillä, kuten yksilöllisillä eläketilillä (IRA) ja 401 000 suunnitelmalla.

Halukkuus hyväksyä pienempi tuotto pidemmän, johdonmukaisemman ja turvallisemman ansioprosentin vakuuttamiseksi on avain menestykseen, samoin kuin säännölliset maksut veronsuojatuille ajoneuvoille, kuten IRA: t ja 401 kk. Sijoitus, joka on 10 000 dollaria vuodessa ja tuottaa 5% vuodessa, kasvaa 948 363 dollariin 35 vuodessa. Sijoittamalla sama summa samaan hintaan, mutta maksamalla 25%: n vuotuinen vero kasvusta vuosittain, pienenisi pääoma 726 887 dollariin. Yli 220 000 dollarin ero näiden kahden arvon välillä johtuu yksinomaan verohelpotetun tilin käytöstä.

Superkasvava kaava

Säästäminen säännöllisesti ja tulojen jättäminen tilille, johon se voi yhdistyä, on avain suurten vauraussummien rakentamiseen. Mieti seuraavaa esimerkkiä:

Säästäminen säännöllisesti

Andy avasi verisuojallisen IRA: n vuonna 1974 uransa alussa LVI-laitteiden myyjänä. Hän alkoi maksaa IRA: lle 125 dollaria kuukaudessa, mikä oli tuolloin enimmäismäärä. Hän jatkoi maksujaan, vaikka hän meni naimisiin, osti kodin, vaihtoi työpaikkaa useita kertoja ja maksoi kahdelle lapselle paikallisen yliopiston läpi.

Seuraavan 39 vuoden aikana lakia muutettiin useita kertoja, jotta verosuojattuun IRA: hon voitaisiin laittaa suurempia vuotuisia määriä - esimerkiksi vuonna 2013 yli 50-vuotiaiden enimmäismaksu oli 5500 dollaria. Aina maksamalla sallittu enimmäismäärä, Andyn kokonaistuet 40 vuoden ajanjaksolla ovat olleet 180 000 dollaria. Hänen tilinsä arvo on kuitenkin nykyään huomattavasti suurempi korkojen yhdistämisen seurauksena.

Yhdistävä korko

Käytännöllisenä miehenä Andyn sijoitukset ovat aina olleet konservatiivisia, painotettu voimakkaasti valtion ja yritysten joukkovelkakirjalainoihin, joiden osuus on alle kolmannes kaikista sijoituksista naapurin suosittelemaan kuormittamattomaan sijoitusrahastoon. Seurauksena on, että hänen keskimääräinen vuotuinen 6%: n tuotto on ollut huomattavasti pienempi kuin hän olisi ansainnut, jos hän olisi sijoittanut kokonaan osakerahastoon, jonka keskimääräinen tuotto samana ajanjaksona olisi yli 9%..

Siitä huolimatta Andyn tilin saldo oli kasvanut 502 000 dollariin vuoden 2013 puoliväliin mennessä, rahasto, joka on riittävän suuri tarjoamaan kuukausituloja 2 082 dollaria tunkeutumatta hänen pääomaansa. Nämä tulot plus arvioidut 3 200 dollaria kuukaudessa, jonka hän ja hänen vaimonsa saavat sosiaaliturvaohjelmasta, varmistavat, että molemmat ovat turvassa eläkkeellä. Andyn ollessa vanhempi kuin Jack Londonin "50-vuotias", hänen pitäisi voida lopettaa työskentely ja "nauttia kohtuullinen osa elämän iloista ja hyvyydestä" jäljellä olevina vuosina.

Jos et ole vielä aloittanut sijoittamista, tänään on päivä. Voit avata tilin M1 Finance -palvelussa ja vastaanottaa ilmaisia ​​kauppoja ilman palkkioita. Voit asettaa sijoituksesi automaattiseksi ja nauttia korkoetuista.

Lopullinen sana

Yhdistäminen voi olla vaikea käsitys alun perin, mutta oppittuaan ja arvostettuaan se voi maksaa osinkoa vuosiksi. Säästämisen aloittaminen varhaisessa vaiheessa ja säännöllisesti, sijoitusten huolellinen valinta ja kerääntyvien summien käyttämiskestämisen vastustaminen voivat tarjota mukavuutta ja vakautta, kun et enää pysty tai halua työskennellä. Se on vaurauden perusta, ja kuten mikä tahansa vankka perusta, se tukee ja kannustaa rajatonta kasvua.

Oletko nähnyt todisteita kiinnostuksen yhdistämisestä säästöihisi?