Mikä on myRA - Mitä tietää uudesta eläketilistä

Vaikka tilastot ovat huikeita, ne ovat jonkin verran ymmärrettäviä - on helppo vähentää eläkesäästöjen priorisointia, kun yrität maksaa kyseiset kuukausittaiset laskut. Syyteitä, kuten “Rakastan työtäni, joten jatkan vain työskentelyä, kunnes kuolen” tai “Heti kun olen suorittanut luottokorttiluoton maksamisen, avaan tilin”, on helppo tulla.

Valitettavasti he ovat myös uskomattoman lyhytnäköisiä. Eläkkeelle siirtyminen ei ole aina vapaaehtoista. Kansallisen ikääntymisinstituutin (NIA) terveys- ja eläketutkimuksen mukaan yli puolet miehistä ja yli kolmasosa naisista, jotka olivat jääneet eläkkeelle ennen sosiaaliturvan varhaiseläkeikää (62 vuotta), tekivät niin terveyteen liittyvien kysymysten vuoksi. Aivohalvaukset, sydänsairaudet ja heikentynyt kognitiivinen toiminta vaikuttavat kaikki ihmisen työkykyyn - ja nämä eivät kaikki ole ennustettavissa.

Vaikka pystytkin pysymään terveenä suurimman osan ajasta, viimeiset viisi elämän vuotta vaativat usein laajoja lääkärin ulkopuolella olevia taskuja, jotka voivat rasittaa perheesi taloutta. Mount Sinain lääketieteen koulun tutkimuksessa todettiin, että jopa Medicaren kattavuudella keskimäärin kuluneet kulut taskusta ovat 38 688 dollaria viimeisen viiden elämän vuoden aikana. Jos sinulla ei ole eläkesäästöjä, joihin palata, kuka vastaa kustannuksista?

Suunnitteluvirhe ei kuitenkaan ole ainoa asia, joka estää ihmisiä säästämästä. Monien mielestä eläkkeelle sijoittaminen on hämmentävää ja kallista. Vaikka IRA: t eivät todellakaan vaadi kuukausittaista vähimmäissijoitusta tai talletussidonnaista talletusta, Roth IRA: n sijoituksiin voidaan soveltaa tällaisia vähimmäisvaatimuksia sekä palkkiot ja hallinnointipalkkiot. Jos joku on vasta perustamassa pienen kuukausittaisen eläkerahaston, väärän sijoituksen tekeminen voi johtaa korkeisiin palkkioihin, jotka vähenevät säästöihin eikä lisää niitä.

Siksi presidentti Barack Obama aikoi julistaa myRA (minun eläketilini) -ohjelman auttaakseen amerikkalaisia aloittamaan eläkesäästöjen pesimunan. Se on yksinkertainen ja selkeä ohjelma, eikä tilin investoinnit veloita mitään maksuja eivätkä aseta vähimmäisvastuuta koskevia vaatimuksia.

myRA-perusteet

Jos olet joskus tuntenut hämmentynyt eläkesäästöistä, voit hengittää helpotusta. MyRA-ohjelma on oikeastaan hyvin yksinkertainen. Sen tarkoituksena on helpottaa amerikkalaisten säästöjen aloittamista, vaikka se olisi vain 5 dollaria palkkajaksoa kohti.

kelpoisuus

Tällä hetkellä sinun on oltava työssä, jotta voit avata myRA-tilin - kuukausittaiset sijoitukset on talletettava suoraan työnantajalta. Muita kelpoisuusvaatimuksia ovat seuraavat:

Sinun on oltava palkansaaja (palkattu työntekijä)
Et saa ansaita enempää kuin 129 000 dollaria vuodessa yksilönä tai yli 191 000 dollaria perheenä

Kuinka avata tili

myRA: t ovat henkilökohtaisesti omistamia eläkerahastoja, joita tukee Yhdysvaltain valtiovarainministeriö. Alkuperäistä talletusta lukuun ottamatta kaikki varat ovat verojen jälkeisiä suoria talletuksia työnantajalta - myRA-tilit eivät ole tällä hetkellä itsenäisten ammatinharjoittajien käytettävissä. Tämä tarkoittaa, että sinulla on oltava suora talletuslomake arkistoidaksesi työnantajan kanssa, jotta voit lähettää rahaa tilillesi.

Kirjaudu sisään vain siirtymällä Yhdysvaltain valtiovarainministeriön omalle verkkosivustolle ja ilmoittautuminen. Tämä prosessi vie noin 10 minuuttia ja vaatii henkilökohtaiset perustiedot (nimi, syntymäaika, puhelinnumero), sosiaaliturvatunnus, kotiosoite, sähköpostiosoite ja ajokortti, valtion tunnus, passi tai armeijan henkilöllisyystodistus.

Tilin avaamiseksi sitoudut vain kuukausittaiseen suoraan talletukseen palkkassasi. Kun tämä on tehty, viimeinen vaihe on antaa työnantajalle suora talletushyväksyntälomake, jonka voit ladata myRA-verkkosivustolta, jotta valitsemasi talletus siirretään asianmukaisesti palkkasummasta myRA-tiliisi..

Lyhyesti sanottuna, kuinka voit avata myRA: n seuraavasti:

Ilmoittaudu ohjelmaan myRA-verkkosivustolla
Sitoudu kuukausittaiseen palkanlaskennan vähennykseen (vähintään 5 dollaria kuukaudessa)
Anna työnantajallesi suora talletuslomake kuukausitalletuksen vähentämiseksi palkkassasi

Jos työskentelet useita töitä ja haluat maksaa tilillesi useiden työnantajien kautta, anna suora talletuslomake jokaiselle työnantajalle aloittaaksesi siirrot kaikista palkkasi. Kun toimitat työnantajalle suoran talletuslomakkeen, saatat myös haluta lähettää myRA: n lähettämän kirjeen, joka selittää suoran talletuksen tarkoituksen. Voit ladata tämän kirjeen myös myRA-sivustolta.

Maksut, saldot ja takuut

Mikä todella erottaa myRA-tilin muista eläkesijoituksista, on se, että palkkioita ei ole eikä vähimmäissaldoja. Kun olet tallettanut rahaa tilillesi, se ei menetä arvoa. Sitä tukee Yhdysvaltojen valtiovarainministeriö, mikä tarkoittaa, että sillä on Yhdysvaltojen hallituksen täysi usko ja luotto. Voit olla varma, että rahasi ovat turvallisia - ominaisuus, joka voi olla erityisen tärkeä, kun kastat varpaitasi ensin sijoitusvesillä.

Maksut ja verotus

MyRA: lla on samat rajoitukset maksuosuuksilla kuin Roth IRA: lla: 5500 dollaria vuodessa tai 6500 dollaria vuodessa vähintään 50-vuotiailla. Koska maksuja pidetään verojen jälkeisinä, kuten Roth, se antaa käyttäjille mahdollisuuden myös peruuttaa maksut ilman rangaistusta - et kuitenkaan voi vähentää niitä veroilmoituksen tuloista. Lisäksi sinun ei tarvitse maksaa myyntivoittoja tai tuloveroa tilin ansioista, kunhan et poista niitä ennen eläkkeelle jäämistä. Kun käännyt 59 1/2 (ja tili on ollut avoinna vähintään viisi vuotta), voit nostaa rahaa ilman veroja tai sakkoja.

Korko

MyRA-sijoituksesi ansaitsevat korkoa muuttuvalla korolla, jonka on taatusti oltava sama kuin säästösuunnitelman valtion arvopaperisijoitusrahasto liittovaltion työntekijöille. Säästösäästösuunnitelman keskimääräinen vuosituotto on viimeisen kolmen vuoden aikana ollut 2,24% - hiukan korkeampi kuin vuotuinen inflaatio. Tämä on erittäin kilpailukykyinen verrattuna muihin taattuihin tileihin. Esimerkiksi viiden vuoden CD-levyt ovat tällä hetkellä keskimäärin 1,82% vuodesta 2015.

Peruutukset ja siirrot

myRA-tilinhaltijat voivat nostaa pääomansa milloin tahansa ilman rangaistuksia tai veroja. Jos kuitenkin nostat tililtäsi ansaitut rahat ennen kuin käännyt 59 1/2, sinun on maksettava tulovero plus 10% varhainen peruuttamissakko nostetusta summasta.

Jos tilinomistaja päättää nostaa korkoa ennenaikaisesti, mutta tili on ollut auki viisi vuotta, tuloveroa tai 10 prosentin veroakkoa ei ole, kunhan tilinomistaja täyttää seuraavat vaatimukset:

On yli 59 1/2 vetäytymishetkellä
Käyttää jopa 10 000 dollaria rahaa ensimmäistä kertaa kotiin ostettavaksi
Maksaa pätevät koulutuskulut
On vammainen
Käyttää rahat maksamaan sairauskulut tai sairausvakuutusmaksut, jos työttömät

Tilinomistajat ovat myös tervetulleita siirtämään rahaa myRA-tileiltään milloin tahansa muille yksityisille eläketilille. Tästä vaihtamisesta ei peritä mitään sakkoja.

myRA-rajoitukset

Uudelle myRA-tiliohjelmalle on paljon sanottavaa, mutta se ei ole kaikille. Muista ottaa huomioon seuraavat asiat ennen tilin avaamista.

Alhainen ansaintapotentiaali. Kun korkotaso vain tuskin tyhjentää vuotuisen inflaatioasteen, et pysty keräämään nopeaa, merkittävää eläkesäästöä. Jos sinulla on varaa avata IRA, jolla on suurempi riski-hyöty-etu, se saattaa olla sijoituksen arvoinen.
Matala tilin enimmäisraja. Kun tili on saavuttanut 15 000 dollarin rajan, se on siirrettävä toiseen, yksityisen sektorin henkilökohtaiseen eläketilille. Tässä ei ole mitään vikaa - siirtymisestä ei peritä mitään maksua - mutta jos sinulla on varaa avata IRA, etenkin sellainen, jolla on korkeammat korot, saatat säästää enemmän tilisi elämän aikana..

Kenelle se on tarkoitettu

Vaikka myRA on tarkoitettu eläkesijoitustilille, saattaa olla parempi ajatella ”aloittelijan” säästötiliä eläkkeelle siirtymiseen. Säästämällä jopa 15 000 dollaria verojen jälkeistä myRA-tiliä, voit lisätä luottamusta kykyysi säästää ja tehdä vahvoja taloudellisia päätöksiä ennen kuin siirrät sen perinteiseksi tai Roth IRA: ksi..

Jos sinulla on 401 kt, eläke tai muu eläketili, jota työnantajasi tukee ja hallinnoi, myRA ei ehkä ole sinulle. Se sopii parhaiten niille, joilla ei tällä hetkellä ole työnantajan tukemaa eläkesuunnitelmaa, tai niille, jotka kamppailevat löytääkseen budjettia liikkumatilasta avatakseen henkilökohtaisen eläketurvan. Palkkakohtainen sijoitus voi olla niin pieni tai niin suuri kuin tilinomistaja haluaa, joten käytännössä kuka tahansa voi löytää tavan aloittaa pesimunan siirtäminen.

Lopullinen sana

Vaikka myRA ei ole oikea eläketili kaikille, se on loistava aloitusvaihtoehto niille, jotka eivät yksinkertaisesti ole pystyneet priorisoimaan säästöä tähän pisteeseen. Sen yksinkertaisuus auttaa demysoimaan suuren osan eläkesäästöihin liittyvästä sekaannuksesta ja helpottaa säästöjen aloittamista tulevaisuuden vahvemman eläkesalkun kannalta.

Voisitko avata myRA-tilin? Miksi tai miksi ei?