Miksi tarvitset verotettavan välitystilin IRA n ja 401 (k) lisäksi

Eläketilillä on joitain merkittäviä haittoja, joihin voit törmätä, jos yrität käyttää niissä olevaa rahaa muuhun kuin eläkkeelle siirtymiseen. Voisit lopettaa suurien sakkojen maksamisen ja merkittävien verolaskujen maksamisen.

Sitä vastoin verotettavat välitystilit eivät tarjoa kaikkia verohelpotuksia, joita vanhuuseläkkeet tekevät, mutta ne ovat paljon joustavampia. Jos tarvitset merkittävää rahapalaa ennen eläkkeelle jäämistä, se tekee niistä tärkeän osan säästösuunnitelmiin.

Miksi 401 (k) s ja IRA eivät riitä

401 (k) s ja IRA ovat kaksi hienoa työkalua, jota voit käyttää säästäessäsi eläkkeelle, mutta ne eivät ole upeita muihin tarkoituksiin. Jos haluat sijoittaa rahasi tavoitteisiin, kuten talon ostamiseen tai korkeakoulujen maksamiseen, sinun on käytettävä toista tiliä.

401 (k) s: n haitat

401 (k) s on eläketili, jonka keskiverto amerikkalainen todennäköisesti tuntee parhaiten. Ne voivat olla tehokkaita työkaluja, mutta jotkut haitat estävät niitä olemasta lopullista sijoitustiliä.

1. Niitä tarjotaan vain työnantajien kautta

Merkittävin ongelma 401 (k): lla on, että voit saada ne vain työnantajan kautta. Et voi vain kävellä pankkiin tai sijoitusrahastoyhtiöön ja pyytää avaamaan 401 (k). Sinun on työskenneltävä työnantajan parissa, joka tarjoaa etua 401 (k) s, ja sinun on täytettävä kelpoisuusvaatimukset rekisteröityäksesi.

Itsenäisiä ammatinharjoittajia on 401 (k), mutta se ei kata ihmisiä, jotka eivät työskentele itselleen, tai työnantajaa, joka tarjoaa 401 (k). Tämän vuoksi suuri joukko amerikkalaisia ​​ei pääse maan tunnusmerkille.

2. Heillä on osallistumisrajoja

Kuten useimmissa vanhuuseläketileissä, sinulla on rajoitettu määrä, jonka voit antaa 401 (k). Nämä rajat tulevat muutamasta paikasta.

Yleisimmin tunnetaan IRS: n kova 19 000 dollarin vakuutusraja, jota sovelletaan vuonna 2019 suoritettuihin maksuosuuksiin. Et voi maksaa enemmän kuin tämä summa, ellet ole 50-vuotias tai vanhempi. Jos olet, sinulla on oikeus lisätä 6 000 dollaria yhteensä 25 000 dollarilla.

Työnantajasi voi asettaa muita rajoituksia. Esimerkiksi joidenkin yritysten palkkajärjestelmät eivät salli työntekijöiden maksaa enemmän kuin tietty prosenttiosuus palkastaan. Vaikka pääset yleensä näiden rajojen ulkopuolelle puhumalla henkilöstöhallinnon tai palkkahallinnon kanssa, se lisää prosesseihin ylimääräisiä komplikaatioita.

Kolmas raja koskee korkeasti palkattuja työntekijöitä (HCE). HCE on kuka tahansa, joka ansaitsee yli 120 000 dollaria työnantajaltaan tai jolla on yli 5% heidän työllistävästään yrityksestä.

Korkeasti palkatut työntekijät eivät voi maksaa prosentuaalista osuutta palkastaan, joka on yli 2% korkeampi kuin prosenttiosuus, joka maksetaan muille kuin HCE: lle. Vuoden lopussa, jos HCE: t osallistuivat liikaa, yritys palauttaa suorituksensa, mikä lisää heidän verolaskuaan.

Yritykset voivat välttää HCE-asioita tarjoamalla turvallisen sataman 401 (k) suunnitelman. Jokainen suunnitelma, joka täyttää yhden näistä vaatimuksista, katsotaan turvallisen sataman suunnitelmaksi:

• Työnantajan vähimmäismäärä on 100% ensimmäisestä 3% palkasta ja 50% seuraavasta 2%
• Työnantajan vähimmäismäärä on 100% ensimmäisestä 4% palkasta
• Työnantaja maksaa automaattisesti vähintään 3% työntekijöiden palkoista

Kaikki työnantajat eivät tarjoa turvallisia satamasuunnitelmia, joten jos olet korkeasti palkattu työntekijä, saatat olla rajoitetusti rahoittamasi summa.

3. Sijoitusmahdollisuudet ovat rajoitetut

Koska voit saada 401 (k) vain työnantajan kautta, sijoitusmahdollisuutesi ovat erittäin rajalliset. Voit valita vain vaihtoehdoista, joita työnantajasi 401 (k) tarjoaja tarjoaa. Suurin osa 401 (k) -suunnitelmasta ei anna sinun mennä tavanomaisen tarjouksen ulkopuolelle.

Monet 401 (k) -suunnitelmat tarjoavat perusrahastoja ja tavoitepäivämäärään perustuvia eläkerahastoja. Nämä ovat erinomaisia ​​valintoja moniin tarkoituksiin, mutta ne voivat vaikeuttaa monimutkaisempien sijoitusstrategioiden toteuttamista. Suurin osa 401 k: sta ei anna sinun suojata sijoituksiasi ostamalla ja myymällä optioita tai antaa sinulle mahdollisuuden ostaa yksittäisiä arvopapereita.

4. He voivat kantaa merkittäviä maksuja

Jotkut 401 (k) s kantavat moitteettomia maksuja, mikä vähentää kykyäsi kasvattaa säästöjäsi ajan myötä. Nämä maksut voivat olla tilinhoitomaksujen tai hallinnollisten maksujen muodossa, mutta ne voivat olla myös vaikeammin havaittavissa olevissa muodoissa.

Suurin osa 401 k: sta tarjoaa sijoitusrahastoja sijoitusvaihtoehtoina. Sijoitusrahastot perivät maksun, jota kutsutaan kulusuhteeksi. Se on prosenttiosuus rahastasi, jonka maksat vuosittain pitääksesi rahasi sijoitusrahastossa. Kulusuhteet voivat olla jopa 1% tai enemmän, jolla voi olla merkittävä vaikutus rahasi pitkäaikaiseen kasvuun.

Esimerkiksi, jos sijoitat 500 dollaria kuukausittain 401 (k) -tuotteeseesi ja se ansaitsee 7%: n tuoton vuodessa, saat 566 764 dollaria 30 vuoden kuluttua. Vähennä tuottoasi 1% vuodessa, ja sinulla on vain 474 349 dollaria. 1 prosentin ero kasvuvauhdissa maksaa sinulle yli 90 000 dollaria ajan myötä.

5. Varhaisilta irtisanomisilta peritään seuraamuksia

Sinun pitäisi käyttää eläkkeitä, kuten 401 (k) s eläkkeisiin. Sinun ei ole tarkoitus hyödyntää veroetuja, kääntyä sitten ympäri ja käyttää rahaa mistä tahansa syystä. Jos teet nostoa ennen kuin käännyt 59 ½, sinulle sakko määrätään nostamasi summan perusteella.

Ennenaikainen rangaistus on 10% nostamastasi summasta. Seuraamuksen lisäksi nostamaasi rahaa käsitellään tulona ja verotetaan. Jos veroprosentti on 25% ja nostat 10 000 dollaria, maksat 1 000 dollarin sakkoa plus 2 500 dollaria veroja, jolloin sinulla on vain 6500 dollaria peruutetusta 10 000 dollarista..

6. Sinun on suoritettava pakolliset jakelut

Varhaisesta vetäytymisestä määrättävien sakkojen lisäksi pakkovelvollisuudet vetäytyvät, kun saavutat 70 ½. Sinun on aloitettava vaaditut vähimmäisjakelut (RMD) viimeistään 1. huhtikuuta sen jälkeen, kun olet kääntynyt 70 ½.

RMD perustuu tilisi saldoon ja elinajanodoteeseen, joten sitä on vaikea laskea. Kriittinen asia on tietää, että joudut silti maksamaan veroja tililtäsi nostamastasi summasta, vaikka sinut pakotettiin ottamaan jako. Tämä tekee verosuunnittelusta kriittisen tärkeitä ihmisille, joiden on otettava RMD: t.

Pro-vinkki: Jos sinulla on 401 (k) työnantajasi kautta, voit ilmoittautua saamaan ilmaisen 401 (k) -analyysin Blooom. He arvioivat, kuinka monipuolinen salkkusi on, sen nykyinen omaisuuden jakaminen ja mitä maksat palkkioina. Tilaa ilmainen analyysi Blooomista.

IRA: n haitat

Yksittäiset eläketilit (IRA), jotka voit perustaa välittäjien tavoin parannus tai M1 Rahoitus, ovat joustavampia kuin 401 (k) s. Mutta heillä on omat haitat.

1. Verovähennyksiä koskevat tulovaatimukset

Jos haluat vähentää veroista perinteiseen IRA-maksuun maksamasi rahat, sinun on täytettävä erityiset tulovaatimukset. Jos ansaitset liian paljon, tekemäsi maksut eivät ole vähennyskelpoisia.

Yhden henkilön tai kotitalouspään osalta vuonna 2019 voit vähentää kokonaissumman vain, jos ansaitset vähemmän kuin 64 000 dollaria. Vähennys alkaa vähitellen, kun tulosi ovat välillä 64 000 - 74 000 dollaria. Jos ansaitset yli 74 000 dollaria, et voi vähentää mitään maksuosuuksiasi IRA: lle.

Jos olet naimisissa ja haet yhdessä, voit vähentää kokonaissumman, jos yhteiset tulosi ovat 103 000 dollaria tai vähemmän. Vähennysvaihe suoritetaan kokonaan 123 000 dollarilla. Jos jätät erikseen, et voi tehdä täydellistä vähennystä, ja vähennys vaihdetaan kokonaan, ja sen tulot ovat vain 10 000 dollaria.

Nämä tulorajat koskevat vain, jos työnantajasi tarjoaa 401 (k) suunnitelman, jota voit käyttää. Jos sinulla ei ole pääsyä 401 (k) -määriin, tulorajaa ei ole, ellet ole naimisissa ja puolisosi on 401 (k) -suunnitelman mukainen..

2. Heillä on osallistumisrajoja

IRA: t, kuten 401 (k), rajoittavat määrää, johon voit osallistua vuosittain. Vuonna 2019 maksuraja on 6 000 dollaria. Jos olet vähintään 50, voit lisätä ylimääräisen 1 000 dollaria.

Muista, että et ehkä pysty vähentämään koko maksamaasi summaa IRA-tulotarpeiden perusteella.

Roth IRA: lle et tarvitse tehdä etukäteen vähennyksiä, joten IRS rajoittaa maksut tulosi perusteella. Vuodelle 2019 yksin elävät henkilöt ja kotitalouspäälliköt voivat suorittaa täyden Roth IRA -panoksen, jos he tekevät vähemmän kuin 122 000 dollaria. Vakuutusraja alkaa laskea, kun ansaitset 122 000 dollaria, kunnes et enää pääse maksamaan vuositulolla 137 000 dollaria..

Naimisissa olevat ihmiset voivat maksaa koko summan Roth IRA: lle, jos heidän yhteiset tulonsa ovat 193 000 dollaria tai vähemmän. He eivät voi enää lainkaan maksaa, kun heidän tulonsa saavuttavat 203 000 dollaria. Jos olet naimisissa jättämällä erikseen, et voi maksaa kokonaissummaa eikä voi tehdä lainkaan maksuja, jos ansaitset vähintään 10 000 dollaria.

3. Varhaisilta irtisanomisilta peritään seuraamuksia

Perinteiset IRA: t perivät samat varhaiset vetäytymissakot kuin 401 (k) s: 10% nostetusta määrästä, johon lisätään verot nostetusta määrästä.

4. Sinun on suoritettava pakolliset jakelut

Perinteisiin IRA: iin sovelletaan myös samoja pakollisia jakeluita kuin 401 (k) s, mikä voi vaikeuttaa verosuunnitteluasi.

Verotettavien välitystilien edut

Voit perustaa verotettavan välitystilin parannus tai M1 Rahoitus. Nämä tilit auttavat ihmisiä investoimaan muihin tavoitteisiin kuin eläkkeelle siirtymiseen. Vaikka et saa verokannustusta sen käyttämisestä, heillä ei ole kaikkia sääntöjä ja määräyksiä, jotka eläketilillä on. Tämä joustavuus tekee niistä käyttämisen arvoisia monissa tilanteissa. Harkitse seuraavia etuja.

1. Tulovaatimuksia ei ole

Verotettavan välitystilin avaamiseen ei liity tulovaatimuksia. Samoin, vaikka joillakin välittäjillä on vähimmäistalletusvaatimukset, paljon ei ole minimivaatimuksia. Ainoa mitä tarvitset aloittamiseen, on tarpeeksi rahaa ostaaksesi ensimmäisen sijoituksen.

2. Osallistumisrajoja ei ole

Voit tallettaa niin paljon kuin haluat välitystilillesi, ja voit tehdä talletuksesi milloin tahansa. Jos sinulla on paljon ylimääräistä rahaa, se on helppo sijoittaa niin paljon kuin haluat niin nopeasti kuin haluat.

3. Sijoitusmahdollisuudet ovat rajoittamattomat

Tyypillisesti 401 (k) tarjoaa vain pienen valikoiman sijoitusrahastoja. Välitystilillä voit sijoittaa mihin tahansa: osakkeet, joukkovelkakirjalainat, optiot, futuurit, jalometallit, hyödykkeet, forex ja muut ovat reilua peliä sinulle. Jos olet edistynyt sijoittaja tai haluat pelata joitain ei-perinteisiä arvopapereita, välitystilillä voit tehdä sen. Ennen kuin sijoitat eksoottisiin instrumentteihin, harjoita itsesi koulutusta. Tämä ExpertInvestor.net-luettelo parhaista forex-kaupankäyntikirjoista on hyvä alku esimerkiksi nouseville forex-sijoittajille.

4. Ennakkomaksuista ei ole rangaistuksia

Mahdollisesti verotettavien välitystilien tärkein etu on, että voit tehdä peruutuksen milloin haluat. Ainoa mitä sinun täytyy tehdä, on myydä tarpeeksi sijoituksia kattamaan summa, jonka haluat nostaa, ja pyydä sitten välitysyritystä lähettämään varat tilillesi.

Sinun on maksettava myyntivoittovero, jos sijoituksillasi on arvoa, mutta huolestuttavia rangaistuksia ei ole.

5. Pakollisia jakaumia ei ole

Verotettavissa välitystilillä ei ole vaadittuja jakoja. Tämä tarkoittaa, että voit pitää sijoitetun rahan kauan ohi, kun käännyt 70 ½. Tämä helpottaa verojen suunnittelua ja antaa investointien kasvaa perheen tuleville sukupolville.

Milloin käyttää verollista välitystiliä

Verotettavat välitystilit ovat oikea valinta useisiin sijoitustavoitteisiin ja -tilanteisiin.

Kun säästät keskipitkän ajan tavoitteisiin

Verotettavat välitystilit ovat ihanteellisia, jos haluat säästää jotain, mutta sinun on käytettävä rahaa ennen eläkeiän saavuttamista. Säästätkö talon käsirahana tai rahoitat häät, verolliset välitystilit tarjoavat kasvun ja joustavuuden tavoitteesi saavuttamiseksi.

Kun olet saavuttanut osallistumisrajat

Jos maksimoit 401 (k) ja IRA, sinun ei tarvitse lopettaa tallentamista. Se tarkoittaa vain sitä, että et voi lisätä rahaa näihin tileihin. Verotettavissa välitystilillä ei ole maksuosuuksia. Voit käyttää niitä hallussaan ylimääräistä käteistä, joka ei sovi eläketilin maksurajoituksiin.

Kun tarvitset joustavuutta

Jokaisen taloudellinen tilanne on erilainen. Haluat ehkä pitää joitain tai kaikkia säästöjäsi joustavasti, jos sinun on käytettävä niitä lyhyellä varoitusajalla. Haluat ehkä eläkkeelle varhain tai sinulla on rahaa käytettävissäsi auttamaan häntä tarvitsevan rakkaan hoidossa. Rangaistukseton nosto tarjoaa joustavuuden näiden asioiden helpottamiseksi.

Kuinka vähentää veroja verotettavalla välitystililläsi

Rahasi sijoittaminen verolliselle tilille ei tarkoita, ettet voi ryhtyä toimiin vähentääksesi verolaskuasi. Oikean sijoitussuunnitelman noudattaminen vähentää määrää, jonka olet velkaa, kun teet nostoja verolliselta välitystililtäsi.

Pidä sijoituksia vähintään yhden vuoden ajan

IRS kohtelee sijoituksia eri tavalla sen mukaan, kuinka kauan pidät sijoitusta. Tärkeä muistamispäivä on yksi vuosi.

Sijoituksia, joita myyt yhden vuoden sisällä ostamisesta, pidetään lyhytaikaisina sijoituksina. Maksat säännöllisen tuloverokannan kaikista niistä lyhytaikaisista myyntivoitoista, joita sinä ansaitset.

Jos sinulla on sijoitus vähintään yhden vuoden ajan ennen kuin myyt sen, joudut maksamaan vain pitkäaikaisen myyntivoittoprosentin.

Vuonna 2019 yksinrekisteröijien ja aviopuolisoiden pitkäaikaiset myyntivoitot ilmoittavat erikseen:

Kotitalouspäälliköille hinnat ovat:

Naimisissa oleville ihmisille hinnat ovat:

Verrattuna 37%: n ylin tuloveroasteeseen, 20%: n pitkäaikainen myyntivoittoveroaste on paljon, mikä voi tehdä sijoituksia pitkäaikaiseen sijoitukseen hyvin tekemisen arvoinen.

Maksat myös pitkäaikaisen myyntivoittoveron kaikista saamistasi osingoista. Nämä ovat osinkoja, jotka yhdysvaltalaiset tai vaatimukset täyttävät ulkomaiset yhtiöt ovat maksaneet osakkeista, jotka olet pitänyt hallussaan riittävän kauan ennen osingonmaksupäivää.

Toisin sanoen osinkoa verotetaan myös alhaisemmalla verokannalla, jos omistat osinkoa maksavan sijoituksen pitkällä aikavälillä, mikä tarjoaa entistä enemmän kannustimia ostaa ja pitää.

Sijoita sijoitusrahastoihin

Jos sijoitat sijoitusrahastoihin, joudut maksamaan veroja toimien perusteella, jotka rahastonhoitajat tekevät puolestasi. Jos rahasto toteuttaa myyntivoittoja, maksat nämä verot. Kustannukset voivat kasvaa nopeasti, jos olet sijoittanut aktiivisesti hoidettuun rahastoon, joka tekee paljon transaktioita.

Indeksirahastot ovat enemmän avoimia sijoituksia. He pyrkivät jäljittelemään tiettyä osakeindeksiä sen sijaan, että ylittäisivät markkinat. Tämä tarkoittaa sitä, että johtajat tekevät paljon vähemmän transaktioita, mikä puolestaan ​​tarkoittaa sitä, että sijoittajat toteuttavat vähemmän myyntivoittoja. Heidän toteuttamansa voitot ovat tyypillisesti pitkäaikaisia, joten IRS verottaa niitä alhaisemmalla verokannalla kuin lyhytaikaiset voitot.

Maksat veroja silloin, kun myyt osakkeitasi, mutta maksamiesi verojen vähentäminen rahasi ollessa rahastossa voi lisätä sijoitusten kasvua.

Pro-vinkki: Sijoittaminen kuvataiteeseen kautta Masterworks on toinen hieno tapa minimoida verovelvoitteesi. Koska taidetta pidetään tyypillisesti pidempään, maksat pitkäaikaisen myyntivoiton.

Sijoita veroedut valtion- tai kuntalainoihin

On mahdollista hyödyntää tiettyjä veroetuja, vaikka sinulla olisi veroedut sijoitukset verotuksellisella tilillä.

Kunnan joukkovelkakirjalainat ovat kuntien tarjoamia joukkovelkakirjalainoja. Niitä käytetään yleensä tiettyjen hankkeiden rahoittamiseen, kuten koulun tai tien parantamiseen. Kunnan joukkovelkakirjoista ansaitsemasi korko on vapautettu liittovaltion veroista. Suurin osa valtioista vapauttaa sinut myös veroista, jos joukkovelkakirjalaki on samassa valtiossa sijaitsevasta kaupungista.

Liittovaltion säästölainat tarjoavat myös joitain verokannustimia. Esimerkiksi joukkovelkakirjakorkoja verotetaan vain liittovaltion tasolla; he ovat vapautettuja valtion ja paikallisista veroista.

Voit jopa välttää säästöjoukkojen liittovaltion verot, jos käytät tuotot koulutettujen koulutuskustannusten maksamiseen, mikä tekee niistä täysin verovapaita sijoituksia. Sinkkuilla ja kotitalouspäälliköillä tämä verokannustin on käytettävissä vain, jos muutettu brutto vuositulosi on alle 81 100 dollaria. Tämän summan jälkeen verohelpotus alkaa vähitellen, kunnes ansaitset 96 100 dollaria vuodessa, jolloin kannustin loppuu. Jos olet naimisissa, lopettaminen alkaa 121 600 dollarista, etkä voi enää saada kannustinta, jos ansaitset yli 151 600 dollaria.

Jos olet naimisissa hakemalla erikseen, et ole oikeutettu tähän verohelpotukseen.

Lopullinen sana

Eläketilit ovat upeat suunniteltuun päämääräänsä: säästö eläkkeelle. Mutta he eivät ole kaikki ja lopullisia, kun kyse on sijoittamisesta. Verotettavat välitystilit ovat oikea työkalu käytettäväksi, jos tarvitset enemmän joustavuutta tai sinulla on taloudellisia tavoitteita, jotka haluat saavuttaa ennen eläkkeelle siirtymistä.

Onko sinulla verollista välitystiliä? Miksi tai miksi ei?