Kuinka saada henkilökohtainen laina - hakemusprosessi

Ensinnäkin sinun on luotava perusta sovelluksellesi. Tässä on ohjeet kuinka tehdä se ja mitä henkilökohtaisen lainan hakemisprosessilta voidaan odottaa.

Valmistautuminen hakemaan henkilökohtaista lainaa

Suorita nämä tehtävät ennen ensimmäisen henkilökohtaisen lainahakemuksen lähettämistä.

1. Tarkista luottopisteesi ja raportti

Vaikka päätätkin lopulta olla hakematta henkilökohtaista lainaa heti, saa tapana tarkistaa määräajoin luottotietosi ja ilmoittaa.

Ilmaisen luottopisteesi ja raportin saaminen

Lain mukaan sinulla on oikeus yhteen ilmaiseen luottotietoraporttiin vuodessa jokaisesta kolmesta suurimmasta kulutusluottojen ilmoittamisvirastosta. Siirry sivulle AnnualCreditReport.com saadaksesi omasi.

Luo tili ilmaisen luotto-pistetilauspalvelun, kuten esimerkiksi, päivittämiseksi useammin Luotta Karma. Credit Karma antaa sinun tarkistaa luotto-pisteesi milloin haluat, ilman rajoituksia tai kustannuksia.

Luotto-asteikosi tarkistaminen näillä tavoilla vaatii niin kutsutun ”pehmeän vetovoiman”, joka eroaa kaikkien luotonantajan tekemistä ”kovista” tiedusteluista, joiden kanssa haet uutta luottotiliä, mukaan lukien henkilökohtainen laina. Pehmeä veto ei vaikuta haitallisesti luottotulokseesi.

Mitä tehdä luottotuloksesi kanssa

Vaikka se ei ole ainoa tekijä, jota lainanantajat pitävät, luottotulos kertoo paljon lainanottajan riskiprofiilista. FICO-pistemäärälläsi, kulutusluottotietojen kultastandardilla, on viisi erillistä komponenttia:

• Luottojen käyttöaste (käyttöpääoman kokonaismäärä jaettuna käytettävissä olevien uusien luottojen kokonaismäärällä)
• Takaisinmaksuaika (mukaan lukien oikea-aikaiset ja vakavasti myöhässä olevat tai myöhässä olevat maksut seitsemän vuoden takaiselle luottotilille)
• Luotto-historian pituus (avoimien ja suljettujen tilien keskimääräinen ikä on jopa 10 vuotta)
• Luottoyhdistelmä (luottotyypit, mukaan lukien erälainat, luottokortit ja vähittäistilit)
• Uusi luotto (viimeaikaisten luottokyselyjen ja vasta avattujen tilien määrä)

Jos numerosi ei ole mistä haluaisit sen olevan, etsi lähiaikoina mahdollisuuksia parantaa luotto-pistemääriäsi ennen lainan hakemista. Voit esimerkiksi hakea uutta luottokorttia alentaaksesi luoton käyttöastetta ja luodaksesi oikea-aikaisten maksujen mallin. Voit myös ilmoittautua Experian Boost joka käyttää matkapuhelimesi ja historiallisten laskujen maksuhistoriaa parantaaksesi luotto-pisteet.

Luotto-pistemäärän saaminen on myös hyvä tapa asettaa alkuperäinen odotus henkilökohtaisille lainatarjouksille, joita saat. Suuri joukko henkilökohtaisia ​​lainanantajia myöntää lainoja lähes luottolainaajille, joten sub-640-luottotulos ei välttämättä sulje sinua henkilökohtaisten lainojen markkinoilta. Mutta sinun on odotettava, että kaikilla saamillasi lainatarjouksilla on korkeammat korot, alhaisemmat pääomat ja ehkä vähemmän edulliset takaisinmaksuehdot kuin jos sinulla olisi korkeampi pistemäärä.

Toisaalta, jos luottotulos on parempi kuin odotat - esimerkiksi yli 740 - niin olet todennäköisesti oikeutettu edullisiin korkoihin ja ehtoihin, ja saatat pystyä hakemaan luotonantajien kanssa, jotka tarjoavat yksinomaan prime- ja super-prime-luokkia. lainanottajat, kuten Sofi ja monet perinteiset pankkilainanantajat.

2. Mieti vaihtoehtoja

Jos etsit likviditeettiä, henkilökohtaiset lainat eivät ole ainoa peli kaupungissa. Ennen kuin lähetät ensimmäisen hakemuksesi, tutkia näitä vaihtoehtoja:

• 0% huhtikuun lopun saldonsiirtokampanjat. Ne ovat yleensä saatavissa hakijoille, joiden luotto on hyvä tai erinomainen. Jos olet oikeutettu, ja lainanototarpeesi ovat riittävän vaatimattomia, jotta molemmat a) kuuluvat korttisi saldonsiirtorajaan ja b) maksa lainattu summa kokonaisuudessaan, ennen kuin säännöllinen huhtikuu alkaa, tämä voi olla halvin lainausvaihtoehto.
• Asuntolainat ja luottolimiitit. Jos kodissasi on riittävästi omaa pääomaa - tyypillisesti vähintään 15% tai 85%: n laina-arvo -suhde -, voit saada asunnon pääomalainan tai luottorajan kautta Figure.com. Koska nämä tuotteet on turvattu kotisi pääomalla, ne ovat vähemmän riskialttiita kuin vakuudettomat lainat ja niiden korot ovat sen vuoksi matalammat.
• Vakuudelliset lainat. Samasta syystä vakuutetut osalainat ovat lainanottajille yleensä halvempia kuin vakuudettomat vaihtoehdot. Jos esimerkiksi aiot käyttää vakuudetonta henkilökohtaista lainaasi käytetyn auton ostamiseen, harkitse vakuutetun ajoneuvolainan hakemista kautta myAutoloan.com sen sijaan.
• Tavalliset APR-luottokortit. Luottokorttitaseen kantaminen ei ole ihanteellista, mutta alhaisen vuosikoron luottokortti voi olla paras vaihtoehto lainanottajille, joiden henkilökohtaiset lainahakemukset eivät ole riittävän vahvoja voidakseen saada alhaisimmat korot ja ehdot. Jos henkilökohtaisten lainaehtojesi korot ovat pohjoisessa 15% vuotuisesta huhtikuusta, etsi luottokortteja, joilla on alhaisemmat korot ennen hakemuksen jatkamista.

Jos haluat selvittää, mikä näistä vaihtoehdoista on sinulle parhaiten sopiva, sulje yksi tunti tarkistaaksesi hinnat ja lainaehdot muutamalla henkilökohtaisella lainanantajalla. Vertaa tämän harjoittelun tuloksia ja vertaa sitten niitä vaihtoehtojen tarjoamiin hintoihin ja ehtoihin. Voit kerätä paljon tietoa tällä tavalla; luottokorttiilmoitukset ovat erityisen avoimia, eivätkä ne edellytä sovelluksen katselemista.

Vältä korkeatasoisia vaihtoehtoja, kuten panttilainauslainoja ja palkkapäivälainoja. Ne ovat tuhoisasti kalliita ja alttiita ansaamaan lainanottajia tappiollisissa velkasyklissä.

3. Arvioi kykysi maksamaan

Lainan rakenteesta riippuen kuukausimaksusi voi sisältää joitain tai kaikkia seuraavista:

• Korko koko pääomalle
• Aloitusmaksu, joka lasketaan prosentteina pääomasta ja vähennetään lainan tuottoista ennen rahoitusta
• Ennakkomaksu lisäpääomamaksujen suorittamisesta ennen aikataulua tai lainan maksamisesta kokonaisuudessaan
• Kertaluonteiset maksut, kuten maksut viivästyneistä tai palautetuista maksuista

Käytä henkilökohtaisen lainan maksamislaskuria, kuten tämä Credit Karmalta, laskeaksesi odotettavissa olevan kuukausimaksusi kokonaisuudessaan käyttämällä erilaisia ​​korkoja, pääomia ja takaisinmaksuehtoja.

Tavoitteesi on selvittää, onko sinulla varaa lisätä henkilökohtainen lainamaksu kuukausibudjettiisi, ja jos on, enimmäismaksu, jonka olet mukava maksaa ja kuinka kauan. Saatat päättää, että varhainen maksaminen ja alhaisemmat kokonaiskorvaukset oikeuttavat lyhyemmän lainan suuremmalla kuukausimaksulla - tai päinvastoin, että pienemmät kuukausimaksut oikeuttavat pidemmän aikavälin ja korkeammat koronmaksut.

Yksityiskohdilla on merkitystä. Esimerkiksi, Credit Karman mukaan maksat 311 dollaria kuukaudessa viiden vuoden 15 000 dollarin lainasta 9% huhtikuussa. Lyhennä laina-aikaa kolmeen vuoteen, ja saman lainan kuukausimaksu nousee 477 dollariin.

4. Tutki ja arvioi lainanantajia

Koska yritykselläsi on niin paljon kilpailua, ei ole mitään syytä mennä ensimmäisen löytämäsi lainanantajan kanssa - ainakaan, ei vain siksi, että löysit heidät ensin.

Käytä luotettavaa henkilökohtaista lainaresurssia löytääksesi lainanantajia, jotka tekevät etsimäsi lainatyypin, ja työskentelemään lainanottajien kanssa, jotka vastaavat suurin piirtein luottoprofiilisi. Jos sinulla on erinomaista luottoa, vältä lainanantajia, jotka erikoistuvat subprime-lainoihin; Jos sinulla on subprime-luotto, älä häiritse yksinoikeuden myöntäjiä, ellei sinulla ole myöntäjää.

Tarkista hinnat jokaiselta sopivalta lainanantajalta; katso yksityiskohdat prosessin kyseisestä osasta alla vaiheista 1-5. Korkojen tarkistaminen ehdollista hyväksyntää varten ei vaikuta luottoasi, joten sinun ei tarvitse huolehtia luottotiedotteessa esiintyvistä useista tiedusteluista, ellet hyväksy ja virallisesti hae useita lainatarjouksia.