Kuinka aloittaa ja rakentaa hätärahasto säästöjä varten

Monet naapureistamme kysyivät meiltä, kuinka pystyimme käsittelemään 2300 dollarin kustannuksia, jotka aiheuttivat tulvaan liittyviä vaurioita.

Vastaus: hätärahastomme.

Mikä on hätärahasto??

Yksi hyvän taloudellisen suunnittelun keskeisistä lähtökohdista on valmistautuminen tulevaisuuteen, mitä se voi tuoda. Olennainen osa vakaata rahoitussuunnitelmaa on hätärahasto.

Hätärahasto on tarkoitettu kattamaan taloudellinen vajaus, kun odottamattomat menot kasvavat. Hätärahasto voi toimia paikkana saada tarvitsemasi rahat, kun joudut kohtaamaan suuria kustannuksia, joita et odottanut. Koska hätärahastosi on oltava luotettava, siinä on pidettävä taattuja sijoituksia. Toisin sanoen säästötilit ovat hyviä hätärahastoille, kun taas varastot ovat huonot.

Hätärahaston on luonteeltaan myös pidettävä likvidejä tai muuten saatavissa olevia sijoituksia. Ihannetapauksessa sinun ei tarvitse käyttää hätärahastosi rahaa, ja ylläpidät sitä pitkällä aikavälillä. Tämä voi kuitenkin luoda mielenkiintoisen summan: pitkäaikaisen tilin, jolla on lyhytaikaiset, korottomat sijoitukset.

Kiertääkseni tätä asiaa ja parantaa sijoitetun pääoman tuottoa, haluaisin jakaa hätäapurahat kahteen pääluokkaan:

lyhytaikainen hätärahasto on menopisteesi, kun sinulla on välitön hätätilanne. Sen pitäisi olla saatavissa olevalla tilillä, josta todennäköisesti ei ole kiinnostunut - ellei se ole CIT Bank Savings Builder -tili, joka ansaitsee jopa 2,20%. Tärkein näkökohta on saavutettavuus. Tarvitset tähän tiliin liitetyn pankkikortin ja samoin kuin sekien kirjoitusoikeudet. Lyhytaikaisen hätärahaston tarkoitus on pienemmissä hätätilanteissa, kuten autokorjauksissa tai rikkoutuvan tärkeän laitteen korvaamisessa. Sitä voidaan käyttää myös siltana, jolla pääset läpi muutaman päivän, kunnes pääset pitkäaikaiseen hätäapuun ääritapauksissa..
Pitkäaikainen hätärahasto Voit säästää suurissa hätätilanteissa, kuten työpaikkojen menetyksessä tai luonnonkatastrofissa, kuten maanjäristys tai tulipalo, ja ansaita hiukan korkeampaa kiinnostusta. Saavutettavuus on täällä edelleen tärkeä, mutta on OK valita sijoitukset, joiden selvittäminen vie muutaman päivän - kunhan sinulla on lyhytaikainen hätärahasto, joka kattaa sinut väliaikaisesti.

Kun sinulla on hätärahasto, sinulla on mielenrauha. Rahasi ovat vartioituna niin sanotusti, vain odottavat, että sinut kutsutaan toimintaan. Sinun ei tarvitse scramble löytääksesi tarvitsemasi rahat, eikä sinun tarvitse kääntyä luottokortteihin. Vaikka hätärahasto ei olisi tarpeeksi suuri kaiken käsittelemiseen, se voi silti auttaa vähentämään rahaa, jota sinun on etsittävä ystäviltä ja perheenjäseniltä tai luottokortilta.

Mikä tekee hätätilanteesta?

On tärkeää ymmärtää, että hätärahasto ei ole suihkerahasto suuriin viihde- ja vapaa-ajan tarkoituksiin. Uusi iso näyttö -televisio ei ole hätätapaus, vaikka vanha televisio hajosi.

Varmistaaksesi, että hätärahasto on siellä, kun tarvitset sitä, sinun on pystyttävä tunnistamaan todellinen hätätilanne. Todellinen hätätilanne on tilanne, joka vaatii jonkinlaista välitöntä toimintaa ja joka voi vaikuttaa pitkäaikaiseen hyvinvointiisi tai vaikuttaa tärkeän hyödykkeen, kuten kodin, elinkelpoisuuteen.

Joitakin tilanteita, jotka muodostavat todellisen hätätilanteen, voivat olla:

Suuri vähennyskelpoinen tai osamaksu terveyshätätilanteessa. Voit kuitenkin säästää rahaa terveydenhuoltokuluihin liittyvissä veroissa ja rasittaa vähemmän hätärahastoa, jos harkitset HSA: n käyttöä Vilkas jolla on korkea vähennyskelpoisuus terveyssuunnitelmassa.
Hätämatkat. Tähän voi kuulua matkustaminen, joka johtuu perheen hätätilanteesta, kuten perheen kuolemasta.
Suuret odottamattomat autonkorjaukset. Tähän voi kuulua omavastuun maksaminen auto-onnettomuuden aiheuttamista vahingoista tai rikkoutuneen moottorin vaihtamisesta. Rutiininomainen autonhuolto tulee kuitenkin sisällyttää kuukausibudjettiisi. Voit jopa noudattaa näitä DIY-auton huolto-vinkkejä ja säästää rahaa.
Suurimman laitteen vika. Jos uunisi tai jääkaappi lakkaa yhtäkkiä toimimasta, joudut ehkä maksamaan korvaamisesta nopeasti.
Suuret ja odottamattomat kodinkorjaukset tai vähennykset. Jos puun oksa putoaa kotiisi, sinulla on ainakin vähennyskelpoinen maksu osana talosi omistajavakuutusta, ja lisäongelmia saattaa esiintyä. On elintärkeää käsitellä tällaisia kodinkorjauksia heti, koska kotisi on usein suurin voimavara.

Kuinka suuri hätärahaston pitäisi olla?

Ennen vuoden 2008 finanssikriisiä henkilökohtaisen rahoituksen asiantuntijat suosittelivat, että hätärahastosi sisältää kolmen kuukauden kustannukset. Nyt uusi taloudellinen viisaus on, että vähintään kuuden kuukauden arvoiset menot säästyy.

Hätärahaston rakentaminen voi tietysti olla vaikeaa vaikean talouden aikana. Jos yrität päästä eroon velasta, yksi tapa on ensin perustaa 1 000 dollarin hätärahasto ja ohjata sitten pyrkimyksesi velan poistamiseen. Kun olet velaton, voit jatkaa hätärahaston rakentamista edelleen.

Tarkan dollarimäärän laskemiseksi sinun on selvitettävä, mitkä ovat sinulle kuuden kuukauden mittaiset kulut. Lisää vain summa, jonka kulutat kuukausittain kotitalousbudjetiisi, ja kerro kuusi. Tai voit tarkistaa viimeisen kuuden kuukauden menot, jos olet käyttänyt henkilökohtaisen rahoituksen ohjelmistoja, kuten Henkilökohtainen pääoma tai Minttu, tai pankki- tai luottokortti, joka seuraa kuluja.

Muista sisällyttää se, mitä maksat asuntolainalle, apuohjelmille, autolainoille, vakuutuksille, päivittäistavaroille ja muille välttämättömille menoille. Haluan sisällyttää viihdetuotteita ja satunnaisia tuotteita, jotka satoavat myös kuukauden aikana. Laske myös laskut tai muut kulut, jotka erääntyvät vain kerran tai muutaman kerran vuodessa. Maksan esimerkiksi autovakuutukseni neljännesvuosittain ja saan neljä uutta rengasta autolleni kerran vuodessa.

Jokaiseen lyhytaikaiseen ja pitkäaikaiseen hätäapuun varattava rahasi määrä riippuu siitä, mitä sinulla on varaa ja mikä on sinulle mukava. Pidän tarpeitasi varten noin 2 000 dollaria lyhytaikaisessa rahastossani, samalla kun pyrin kasvattamaan kuuden kuukauden päästä kuluja pitkäaikaiseen rahastoon.

Oleelliset hätärahaston ominaisuudet

Kuten aiemmin todettiin, hätärahastojen sijoitukset on taattava tai ainakin erittäin alhainen riski. Niiden on myös oltava nestemäisiä ja helposti saatavilla. Etsi näitä tärkeitä ominaisuuksia perustaessasi hätärahastoa.

1. Matala / ei riskiä

Valitettavasti sijoitukset saavuttavat usein tuoton, joka on suoraan verrannollinen siihen, kuinka paljon riskiä ne kantavat. Siksi sinun on oltava tyytyväinen hätärahastossa oleviin matalan koron kantoihin.

Sekkitiedot, säästö- ja rahamarkkinatilit sekä pankki-CD-levyt ja jopa fyysinen käteinen ovat hyviä valintoja. Säästörakentajan tilin avaaminen CIT-pankista on luultavasti paras vaihtoehto. Koska se ansaitsee jopa 2,20%, saat yhden korkeimmista koroista matalan riskin tilille.

Varmista vain, että pankkitileilläsi tai pankkitakuutetuilla sijoituksillasi on FDIC-vakuutus. Valtion vekselit, vekselit ja joukkovelkakirjalainat ovat perinteisesti olleet hyviä vaihtoehtoja turvallisille sijoituksille. Koska valtion liikkeeseen laskemiin instrumentteihin liittyvä takuu on kuitenkin tullut kyseenalaiseksi, niitä voidaan pitää alhaisen riskin sijoitusvaihtoehtoina, mutta ei välttämättä takuuna..

Sama pätee muihin korkeasti luokiteltuihin joukkovelkakirjalainoihin ja joukkovelkakirjarahastoihin. Tällaiset sijoitukset voivat muodostaa osan pitkäaikaisesta hätärahastostasi sen mukaan, kuinka mukavasti otat riskiä.

2. Likviditeetti

Likviditeetti kuvaa sitä, kuinka nopeasti omaisuutesi voidaan muuntaa käyttökelpoisiksi käteisvaroiksi. Esimerkiksi säästötili on 100% likvidejä, koska varat ovat jo käteisellä. Joukkovelkakirjalainat on kuitenkin myytävä, ennen kuin voit käyttää niitä, ja sinun on odotettava käteissuoritusaikaa - yksi päivä valtion liikkeeseen laskemille arvopapereille, kolme päivää kaikille muille -.

Joissakin tapauksissa käteistuotteet voivat olla myös ongelmallisia. Esimerkiksi CD-levyillä on rangaistuksia, jos nostat rahaa aikaisin. Ymmärrä harkitsemiesi tai jo omistamasi CD-levyjen rangaistukset, koska ne voivat ja eroavat toisistaan. Kuten joukkovelkakirjat, myös CD-levyjen tulisi olla osa pitkäaikaista hätärahastoa.

3. Saavutettavuus

Pari vuotta sitten tarvitsin välitöntä pääsyä käteiselleni, mutta se oli online-säästötilillä, ja sen saaminen kesti kolme päivää. Se ei ollut tarpeeksi pian. Onneksi vanhemmillani oli tarpeeksi rahaa pelastusrahastossaan vuoroveden purkamiseen, kunnes pääsin pelastusrahastoon.

Tämä kokemus on yksi syy, jonka vuoksi päätin perustaa lyhytaikaisen ja pitkäaikaisen hätärahaston. Voin käyttää lyhytaikaista tiliäni heti. Ja suurempien kulujen vuoksi lyhytaikaisella tilillä riittää minua pidättämään, kun odotan pitkäaikaisten varojeni saapumista.

Käteisvarojen säilyttämisen lisäksi varmista, että sinulla on pankkikortti ja ihannetapauksessa tarkistus-kirjoitusoikeudet, jotka on liitetty lyhytaikaiseen hätärahastoon. Tällä tavalla voit käyttää rahaa milloin tahansa käytännössä missä tahansa.

Rahan kohdentaminen lyhytaikaisiin ja pitkäaikaisiin hätärahastoihin

Sijoitukset, joihin et pääse heti - pankkikortilla, sekin kirjoittamisella tai rahan vetämisellä turvalliselta - menevät pitkäaikaiseen hätärahastoon. Haluan pitää suuremman, pitkäaikaisen hätärahaston korkean tuoton online-säästötilillä saadakseni hiukan korkeamman tuoton..

Yksi käyttämäni strategia on sijoittaa osa pitkäaikaisesta rahastostani korkealaatuisiin joukkovelkakirjalainoihin. Näin tekemällä voin saavuttaa paremman tuottoprosentin minimaalisella riskillä ja voin selvittää käteisellä muutamassa päivässä, jos joudun joutumaan suureen hätätilanteeseen. Pidän pienempää, lyhytaikaista hätärahastoa paikallisessa pankissa. Tuotto ei ole siellä yhtä korkea, mutta voin käyttää rahani välittömästi.

Jotkut ihmiset luovat myös CD-tikkaat pitkäaikaiseen rahastoonsa. Voit luoda CD-tikkaita ostamalla useita CD-levyjä siten, että yksi vanhenee kuukausittain, joka kolmas kuukausi tai millä tahansa muulla valitsemallasi aikavälillä. Tällä tavalla tiedät milloin rahat tulevat saataville, ja menetät vain yhden CD-levyn korot - toisin kuin ne kaikki - jos tarvitset rahaa. Lisäksi CD-tikkaat antavat sinulle pääsyn korkeampiin satoihin, jotka seuraavat vain pitkäaikaisia CD-levyjä. CD-tikkaiden tulisi kuitenkin muodostaa vain osa pitkäaikaisesta hätärahastostasi, jotta voit välttää ennenaikaiseen pääsyyn liittyvät rangaistukset.

Lopuksi harkitse luottokortin käyttöä hätätilanteessa, jos et pääse hätärahastoon ajoissa. Tee kuitenkin vain, jos voit käyttää luottokortteja viisaasti maksamalla kokonaissaldon ennen eräpäivää.

Hätärahaston rakentaminen

Yksi hätävararahaston rakentamisen ehkäisevinä seikoista on suuri määrä rahaa, jonka sinun on osallistuttava. Joillekin ihmisille 5000 dollarin hätärahasto näyttää olevan ulottumattomissa. Hyvä uutinen on, että sinun ei tarvitse rahoittaa hätätiliäsi kerralla. Voit rakentaa sen vähän kerrallaan. Tärkeintä on aloittaa toiminta ja pysyä johdonmukaisina, jotta ajan myötä pääset hätärahaston tavoitteeseesi.

Tässä on vinkkejä hätärahaston tehokkaaseen rakentamiseen.

Katkaise se. Päätä, kuinka paljon haluat hätärahastostasi, ja selvitä kuinka paljon voit laittaa kuukaudessa. Määritä sitten, kuinka kauan tavoitteesi saavuttamiseen kuluu kuukausittaisen maksusi perusteella. Siirtämällä se tällä tavalla voi säästää hätärahastoasi ja muita tavoitteitasi hallittavissa.
Käytä "hukkaan" rahaa. Joidenkin arvioiden mukaan jokainen kotitalous tuhlaa vähintään 10 prosenttia tuloistaan kuukaudessa. Etsi budjettisi rahavuotoja, kuten tilaat ravintolat yli tai jätä valot palamaan, kun et ole huoneessa. Kytke nämä vuodot ja käytä tätä rahaa rakentaaksesi hätärahastoasi.
Tee siitä automaattinen. Aikatauluta säännölliset siirrot sekkitililtäsi hätärahastoon käyttämällä automaattisia säästövälineitä. Saatat myös pystyä siirtämään osan palkkasummastasi hätärahastoon. Tällä tavalla sinun ei tarvitse muistaa tehdä se itse joka kuukausi.
Täytä rahastasi osinkotulot. Osinkoosakkeet eivät ole vain tulojen sijoittamista varten. Voit käyttää niitä myös hätärahaston sijoittamiseen. Rakenna salkku, joka sisältää osinkovarastot, ja tallettaa nämä osingot hätärahastoon. Se ei kuitenkaan ole nopein tapa rahoittaa hätätilisi, joten varmista, että olet tekemässä myös muita asioita.
Käytä varamuutosta. Pyydä koko perhettäsi tyhjentämään muutos taskuistaan, mahdollisesti yhden- ja viiden dollarin setelit mukaan lukien, purkkiin jokaisen päivän lopussa. Ota kunkin kuukauden lopussa raha purkkiin ja lisää se hätärahastoon. Käytä tätä tekniikkaa jälleen täydentämään tai parantamaan hätärahastoa, mutta älä ole täysin riippuvainen siitä, että pääset tavoitteesi.
Juhli virstanpylväitä. On selvää, että et halua roiskuttaa suuria, mutta kun saavutat virstanpylvään, palkitse itsesi pienellä herkuttelulla, kuten yö elokuvilla tai uusi kirja. Seuraa tavoitteitasi ja merkitse erityisiä saavutuksia. Jopa kotona hauskan juhlava illallisen keittäminen voi olla hyvä tapa palkita ja motivoida itseäsi jatkamaan.

Pro-vinkki: Toinen tapa säästää varamuutoksia on kautta tammenterhoja. Se pyöristää jokaisen ostoksesi ja sijoittaa eron. Rahat ovat nestemäisiä ja niitä voidaan käyttää tarvittaessa.

Lopullinen sana

Hätärahasto voi tarkoittaa eroa taloudellisen epäonnistumisen ja taloudellisen menestyksen välillä. Se valmistaa sinut odottamattomiin takaiskuihin ja vähentää riippuvuuttasi lainanotosta, todennäköisesti korkeilla korkoilla.

Tutki kulujasi huolellisesti ja käytä näitä tietoja kehittääksesi hätärahaston tavoite, nähdä kuinka paljon voit säästää kuukaudessa, ja tunnistaa tarpeettomat kulut tai tuhlatut varat. Suunnittele hätärahaston perustaminen ja päätä, miten haluat jakaa sen. Käytä lopuksi hätärahoja viisaasti tietämällä mikä on todellinen hätätilanne.

Onko sinulla hätärahastoa? Mitä strategioita käytit rakentaaksesi sitä? Mitkä olosuhteet ovat pakottaneet sinut käyttämään tilillä olevia varoja?