Pitkäaikaisten henkilökohtaisten taloudellisten tavoitteidesi ja prioriteettien asettaminen - esimerkkejä

Joten miten määrität taloudelliset painopisteesi? Kuinka saavutat ne? Ja mikä tärkeintä, kuinka voit taivuttaa sääntöjä toimimaan kohti useita tavoitteita samanaikaisesti?

Tervetuloa virallisille taloudellisten prioriteettien huijauskortille.

Yhteiset taloudelliset prioriteetit

Jokainen voi olla ainutlaatuinen, mutta suurimmalla osalla meistä on muutama yhteinen tavoite. Jotkut näistä tavoitteista ovat yleismaailmallisia, jotka meidän kaikkien - tai ainakin pitäisi - saavuttaa, kuten esimerkiksi hätärahasto ja tarpeeksi rahaa eläkkeelle siirtymiseen.

Tässä on kahdeksan yleisintä taloudellista painopistealuetta, jotka herättävät ajatuksiasi ennen henkilökohtaisten prioriteettien valintaa ja toteuttamista.

1. Velan maksaminen

Velkaa esiintyy monissa muodoissa, opintolainavelasta luottokorttiluottoon asuntolainaan. Ja kaikki velat eivät ole yhtä tasaisia. Korkovelan, kuten luottokorttiluoton, tulisi olla etusijalla alhaisen koron velan, kuten asuntolainan, suhteen kotiisi. Se auttaa tekemään päätöksiä, kuten maksaako opintolainat takaisin ennen asuntolainan maksamista helpompaa.

Korkojen (10% tai korkeampien) lainojen maksamisen tulisi yleensä olla etusijalla kaikkiin muihin tämän luettelon tavoitteisiin nähden. Syy on yksinkertainen: Voit valita taatun korkean tuoton rahat maksamalla velan maksamalla verrattuna mahdolliseen tuottoon - tai jopa tappioihin -, kun sijoitat rahaa muualle..

Jos kärsit korkeiden korkovelkojen painosta, opi, miten velan lumipallo ja velan lumivyörytavat toimivat. Ne tarjoavat aikatestattuja tekniikoita velkojen maksamiseen nopeasti. Ja muista, että sinulla voi olla lisävaihtoehtoja velan käsittelyyn. Jotkut lainanottajat ovat esimerkiksi oikeutettuja opintolainan anteeksianto-ohjelmiin. Toinen vaihtoehto on käyttää henkilökohtaista lainaa Uskottava vakiinnuttaa velkasi yhden alhaisen koron alle.

2. Säästö hätärahastoon

Jotkut ihmiset tarvitsevat suuremman hätärahaston kuin toiset. Jos tulosi ja kulut ovat tasaiset kuukausittain ja työsi on turvassa, et tarvitse niin paljon hätärahastoa kuin joku, jonka tulot tai kulut vaihtelevat. Mutta niillä, joilla on epäsäännölliset tulot, on omat haasteensa säästöissä hätärahastoon.

Toisilla on tarpeeksi varavaihtoehtoja, joita he tarvitsevat hyvin vähän pelastusrahastossaan. Esimerkiksi henkilö, jolla on käyttämätön HELOC Figure.com tai alhaisen vuosikoron luottokortti voi aina käyttää näitä luottorajoja hyppysellisesti. Samoin henkilö, jolla on runsaasti matalan riskin sijoituksia, voi nojata niihin pelkäämällä vähemmän arvonmuutosta aiheuttavaa kaatua.

Pääsääntönä on kuitenkin, että tavoitteena on yhden tai kolmen kuukauden menot hätärahastossasi, jos sinulla on vakaat tulot ja kulut, ja kolmen tai kuuden kuukauden kustannukset, jos sinulla on taipumus kohti väärinkäytöksiä.

3. Kodin ostaminen

Median amerikkalaisen talonomistajan nettovarallisuus on 231 400 dollaria. Sitä vastoin mediaanivuokralaisen nettovarallisuus on vain 5000 dollaria, kun otetaan huomioon Yhdysvaltain keskuspankin vuoden 2016 kuluttajarahoitustutkimus. Toisin sanoen tyypillinen talonomistajan nettovarallisuus on yli 46 kertaa suurempi kuin vuokraavien vastaavien. Se on pakottava peruste asunnonomistajaksi.

Mutta kodin ostaminen maksaa paljon rahaa - yleensä kymmeniä tuhansia dollareita käsirahana, sulkemiskustannuksina ja kassavaroina (mikä tarjoaa jonkinlaisen käsityksen siitä, miksi kodinomistajilla on yleensä korkeampi nettovara kuin vuokralaisilla).

Säästämisen ostaaksesi kodin ei tarvitse kuitenkaan olla julmaa hätää. Tulevat asunnonomistajat voivat hyödyntää ensimmäistä kertaa asuntorakentajan verohyvitystä yhdessä joukon muita strategioita (enemmän niistä pian).

Lopuksi, muista, että kaikki asunnonomistajat eivät naura koko pankkiin asti. Huolimatta korkeammasta nettovarallisuudestaan, CNBC raportoi, että lähes kaksi kolmasosaa tuhansien vuosituhansien omistajista pahoittelee kodin ostamista. Lue virheitä, joita monet ensimmäistä kertaa tekevät asunnonomistajat tekevät, jotta tiedät kuinka välttää niitä.

4. Säästäminen eläkkeelle

Ainoa tapa ollaeläketurvan säästö on kuolema nuorena - tuskin kadehdittava strategia. Joten vaikka muut tämän luettelon taloudelliset prioriteetit riippuvat henkilökohtaisista tarpeistasi ja toiveistasi, eläkesäästö on jotain, jota kaikki tarvitsevat.

Onneksi käytettävissäsi on paljon vaihtoehtoja säästää ja sijoittaa eläkkeelle. Helpoimpia ovat IRA- ja Roth IRA -yritykset Bettermentin kaltaisen yrityksen kautta, koska kuka tahansa voi avata sellaisen työnantajastaan ​​riippumatta. Mutta monilla työntekijöillä on myös työpaikkansa kautta pääsy 401 (k) tai 403 (b) tai yksinkertaisiin sijoitusrahastoihin, jotka laajentavat vuotuisia maksuosuuksiaan. Jopa vuotuisen enimmäismäärän saavuttamisen jälkeen, voit silti sijoittaa säännöllisen välitystilisi kautta. On myös muutamia tapoja huijata (enemmän niistä pian). Voit myös aloittaa piensijoittamisen kautta tammenterhoja. Tämä sovellus pyöristää jokaisen ostoksesi, jonka teet pankki- ja luottokortillasi, ja sijoittaa eron.

Jos olet uusi sijoittamisessa, aloita näillä ideoilla, kuinka voit aloittaa sijoittamisen alle 1 000 dollarilla. Älä laita sitä pois; suurin liittolainen eläkepyrkimyksessä on yhdistyminen, joka vie vuosikymmenien ajan tehokkaimman taikuutensa toimimiseen.

Pro-vinkki: Jos sinulla on 401 (k) työnantajasi kautta, tilaa ilmainen analyysi osoitteesta Blooom. He varmistavat, että tilisi on monipuolinen, sillä on asianmukainen varojen allokointi ja että et maksa liian paljon palkkioita.

5. Säästäminen lapsesi korkeakouluopetukselle

Kaikilla ei ole lapsia, ja jopa niillä, joilla on lapsia, kaikki vanhemmat eivät aio maksaa aikuisten lastensa koulutuksesta. Mutta monet tekevät, ja se osoittaa pelottavaa haastetta. Viimeisen 30 vuoden aikana yliopisto-opetus on yli kolminkertaistunut, jopa inflaatioon sopeutumisen jälkeen, joten vanhemmat etsivät yhä enemmän luovia tapoja säästää yliopisto-opiskeluun.

Jos haluat auttaa lapsiasi opetuksessa, harkitse 529-suunnitelman käyttöä, jotta säästöt voivat kasvaa verovapaasti.

6. Yrityksen perustaminen

Valmiina ampumaan pomosi ja myrsky ulos toimistosta loiston kunniassa?

Oman yrityksen perustaminen ei ole niin helppoa, koska TV-ohjelmat tekevät siitä näyttää. Vaikka muutat harrastuksestasi rahaa tuottavaa yritystä, se vie silti rahaa.

Myönnetty, käynnistyspääoman säästäminen ei ole ainoa vaihtoehto. Voit kerätä rahaa oman yrityksen perustamiseen useilla tavoilla, vaikka niissä kaikissa on jonkin verran riskiä ja kustannuksia. Voit myös pitää kustannuksesi alhaisina käynnistämällä virtuaalisen yrityksen.

Raha ei kuitenkaan ole ainoa este yrityksen perustamiselle. Ennen kuin siirryt liian pitkälle unelmassasi, että olet oma pomo, tee kotitehtäväsi siitä, mitä muuta tarvitaan yrityksen perustamiseen.

Niille, jotka haluavat ottaa tämän uskon harppauksen, muutamat elämän kokemukset ovat yhtä palkitsevia ja haastavia kuin yrityksen perustaminen. Se pakottaa sinut siirtämään rajojasi - ei aina mukava kokemus, mutta joka väistämättä johtaa kasvuun.

7. Taloudellinen riippumattomuus ja varhain eläkkeelle siirtyminen (FIRE)

Pieni mutta kasvava osa väestöstä on asettanut ensisijaiseksi tavoitteekseen taloudellisen riippumattomuuden ja varhaiseläkkeen (FIRE).

Taloudellinen riippumattomuus tarkoittaa kykyä kattaa elinkulut investointituloilla. Toisin sanoen se tarkoittaa, että päivätyöstä tulee valinnainen.

Suurin osa ihmisistä ei saavuta taloudellista riippumattomuutta ennen kuin jäävät eläkkeelle, mutta kukaan ei sano, että joudut työskentelemään neljä tai viisi vuosikymmentä saavuttaaksesi taloudellisen riippumattomuuden. Jos pidät elinkustannuksesi vaatimattomana ja sijoitat suurimman osan tuloista, voit tuottaa tarpeeksi passiivisia tuloja elääksesi viiden tai 10 vuoden sisällä.

Vaikka se on varmasti vähemmän tavanomainen tavoite, ajatusta valinnaisesta työelämästä on vaikea hylätä.

8. Tule miljooniaksi ja valtuutetuksi sijoittajaksi

Miljoona dollaria ei tarkoita sellaista varallisuutta, jonka se kerran teki. Miljoonan dollarin nettovarallisuus tuottaa vain 40 000 dollaria vuodessa perustuen eläkesuunnittelun 4-prosenttiseen sääntöyn.

Se on päättäväisesti keskiluokan elämäntyyli, jonka kanssa sinulla voi olla kunnossa, mutta ihmiset, joiden sijoituskelpoinen nettoarvo on yli miljoona dollaria, ovat akkreditoituja sijoittajia, mikä antaa heille pääsyn joukkoon sijoitusvaihtoehtoja, jotka eivät ole meidän muiden käytettävissä. Ainakin tuon metrin mukaan ne luokitellaan rikkaiksi.

Riippumatta siitä, mitä oikeudellisesti olla miljonääri, suurin osa ihmisistä yksinkertaisesti rakastaa sen ääntä. Miljoonarina oleminen pysyy synonyyminä siitä, että olemme "tehneet sen" yhteiskunnassamme, vaikka sillä ei olisi samaa ostovoimaa kuin kerran.

Se on hauska tavoite, jos mielivaltainen. Ja se on sellainen, jonka useimmat nuoret pitävät saavutettavana; TD Ameritraden tutkimuksen mukaan 53% vuosituhattahoista uskoi olevansa miljonäärejä yhtenä päivänä.

Henkilökohtaisten taloudellisten prioriteettiesi tunnistaminen

Arvaan, että ainakin muutama yllä esitetyistä taloudellisista tavoitteista vastasi sinua. Mutta se ei ole kaukana tyhjentävästä luettelosta, ja mielestäsi sinulla on todennäköisesti toinen tavoite tai kaksi rikokatistumista. Seuraa tätä harjoitusta tunnistaaksesi omat painopisteesi - ja sitten saavuttaaksesi ne.

Vaihe 1: Tee luettelo

Aloita kirjoittaminen. Unohda, mikä on realistista tai epärealistista, minkä järjestyksen luettelon tulisi olla, tai muut kiusalliset yksityiskohdat. Alussa haluat vain ajatella ja saada kaikki taloudelliset tavoitteesi ja painopisteesi kirjallisesti.

Jotkut heistä ovat typeräjä, jopa kiusallisia pohdintaa ajatellen. Se on okei; tämä ei ole aika pohdintaa. Hyväksi ottakaa mukaan myös lapsuuden unelmasi. Saatat vain päättää, että he ovat syytä jatkaa.

Vaihe 2: priorisoi luettelo

Nyt on aika pohdintaa.

Aloita luettelon järjestys ensisijaisten prioriteettien kanssa. Vaikka se on luettelosi ja voit tilata sen haluamallasi tavalla, nämä ehdotukset voivat auttaa:

1. Jos sinulla on luottokorttivelkaa, laita se luettelon kärkeen.
2. Jos asut palkkana palkkana ja sinulla ei ole säästöjä, tee etusijaksi säästää vähintään yhden kuukauden elinkustannukset hätärahana.
3. Sisällytä eläkkeelle sijoittaminen kolmen parhaan joukkoosi.

Jos kamppailet tavoitteidesi priorisoinnissa, kysy itseltäsi muutamia yksinkertaisia ​​kysymyksiä, kuten: "Jos en poista prioriteettia, mitkä ovat seuraukset?" ja ”Onko saman tuloksen saavuttamiseksi käytettävissä muita vaihtoehtoja kuin sen, että heitä paljon rahaa?”

Esimerkiksi, monet vanhemmat eivät tiedä kuinka priorisoida lastensa yliopisto-opetusta ja omaa eläkesuunnitteluaan, mutta yllä olevien kysymysten soveltaminen paljastaa eläkesuunnittelun kiireellisyyden. Tämä johtuu siitä, että on olemassa monia tapoja maksaa yliopistoista, muuten kuin katkaisemalla ja säästämällä. Ja vaikka sitä ei olisi, korkeakoulu ottaisi silti takapenkin eläkesuunnitteluun, koska lapsesi voivat ottaa lainoja yliopistolle, mutta et voi ottaa lainoja eläkekuluihin eläkkeellä.

Vaihe 3: Toimi prioriteettisi suhteen ja seuraa edistymistäsi

Piirrä viiva, joka erottaa kolme tärkeintä prioriteettiasi kaikesta muusta. Nämä ovat pääpainopisteesi; loput voivat kiehua takapolttimessa. Aloita kuukausittaisten säästöjen jakaminen näihin kolmeen ensisijaiseen prioriteettiin - ja mahdollisesti vain ykköseksi tai kahteen.

Muista seurata edistymistäsi kohti näitä tavoitteita joka kuukausi. Tarkka mittaus riippuu tavoitteesta. Esimerkiksi, jos tavoitteesi on maksaa opintolainat, silloin jäljellä oleva summa ja tähän mennessä maksamasi summa ovat tärkeimmät mittarit.

Kaksi metriä, joita sinun tulisi seurata joka kuukausi, riippumatta siitä, mitkä ovat säästöaste ja sijoitettava nettovarallisuus, joka voidaan tehdä Henkilökohtainen pääoma. Maksimoimalla nämä, et voi muuta kuin parantaa yleistä taloudellista terveyttäsi ja edetä kohti muita tavoitteitasi.

Vaihe 4: Tarkista taloudelliset prioriteetit uudelleen joka vuosi

Taloudenne ei ole staattista. Ne muuttuvat jatkuvasti ja kehittyvät, samoin kuin priorisointisi ja vaurautta lisäävät strategiat.

Esimerkiksi, kun maksat opintolainat, tämä tavoite katoaa, ja voit nostaa toisen prioriteetin. Tai jos huomaat yhtäkkiä odottavasi lasta, talon ostaminen saattaa harpita prioriteettiluettelosi kärjessä.

Mutta jopa niin radikaalien muutosten puuttuessa, sinun tulisi silti tarkistaa taloudelliset tavoitteesi ja painopisteesi joka vuosi. Ajan myötä taloudessa ja tarpeissasi tapahtuu hienovaraisia ​​muutoksia ilman, että olet tietoinen niistä tietoisesti. Varaa aika vähintään kerran vuodessa tarkistaaksesi tavoitteesi ja päivittääksesi prioriteettejasi vastaavasti.

Kuinka saavuttaa useita tavoitteita samanaikaisesti

Joskus voit todella tappaa kaksi sananlaskuista lintua yhdellä kivillä. Tässä on muutama "huijari", jonka avulla voit työskennellä kohti useita tavoitteita kerralla ja ottaa etuna valita korkeimpien prioriteettien välillä..

1. Hyödyntäkää Roth IRA: n joustavuutta

Roth IRA: t ovat joustavimpia verisuojattuja tilejä, joita sinulla on käytettävissä. Hyödynnä niitä.

Voit vetää ostoksesi milloin tahansa, mistä tahansa syystä, ilman veroja. Joten vaikka ne on tarkoitettu eläkesäästöihin, voit käyttää Roth IRA -varoja lasten yliopisto-opetukseen, talon käsirahaan, hätärahana tai koska haluat muuttaa pakettiautosi koiraksi. (Ei niin, että suosittelen viimeistä, mutta teknisesti pystyt siihen.)

Ensimmäisen kerran ostajat voivat myös nostaa jopa 10 000 dollaria tuloistaan ​​sakko- ja verovapaita. Jopa perinteisten IRA-, SEP IRA- ja SIMPLE IRA -sovellusten avulla voit nostaa jopa 10 000 dollarin suuruisia maksuosuuksia ilman rangaistusta, vaikka joudut maksamaan takaisinveroja takaisinmaksun yhteydessä, koska vältit niitä, kun rahasi ensimmäistä kertaa..

Lue kaikki säännöt, jos haluat käyttää IRA-varoja ensimmäisen kodin ostamiseen.

2. Käytä HSA-hakkerointia

Vaikka terveydenhuollon säästötilejä (HSA) voidaan käyttää vain sairauskuluihin, sinut yllättää kuinka paljon joustavuutta jäljellä on.

HSA-aineille tarkoitettu käyttötarkoitus palvelee jo useita tarkoituksia:

1. Säästää rahaa lääketieteellisiin hätätilanteisiin
2. Säästä rahaa sairausvakuutusmaksuihin
3. Säästää rahaa veroihin

HSA: t tarjoavat parhaat verosäästöt kaikista Yhdysvalloissa käytettävissä olevista tileistä. Varat on suojattu veroilta kolmella tavalla: maksut ovat verovähennyskelpoisia, rahat kasvavat verovapaina ja nostokset ovat verovapaita, kun niitä käytetään terveyteen liittyviin kuluihin. Mutta voit myös olla luovia HSA: n kanssa tehdäksesi niistä entistä joustavampia. Ajattele HSA: ta ensisijaisesti eläketililtä, ​​toisena hätärahastona ja viimeisenä sairausvarannona.

Eläkkeellä tarvitset rahaa sairauskuluihin. Keskimääräinen pariskunta käyttää 285 000 dollaria terveydenhuoltoon 65 vuoden iän ja kuolemansajan välillä, Fidelityn vuoden 2019 raportin mukaan. Joten yritä käyttää HSA-varojasi näiden eläkemenojen kattamiseen hyödyntämällä parempia veroetuja, jotka saat HSA: lta IRA: n tai 401 (k): n sijaan.

Sillä välin HSA voi toimia hätärahastona. Kyllä, se kattaa lääketieteelliset hätätilanteet, mutta voit lisätä joustavuutta myös muihin kuin lääketieteellisiin kuluihin. Kun kärsit sairauskuluista ympäri vuoden, maksa niistä muilla kuin HSA: n varoilla, kuten palkkio-luottokortilla, jos sinulla on varaa siihen; Pidä vain lääketieteelliset laskut ja kuitit. Sitten, jos ei-lääketieteellinen hätätapaus osuu ja tarvitset varoja sen kattamiseen, voit nostaa rahaa HSA: lta aiemmin maksettujen lääkelaskujen korvaamiseksi.

Pro-vinkki: Jos sinulla ei tällä hetkellä ole HSA-tiliä, katso Vilkas. Ne tarjoavat henkilöille 100% ilmaisia ​​tilejä.

3. Talon hakkerointi

Talo hakkerointi voi olla paras tapa siirtyä parantamaan taloutta.

Idea on yksinkertainen: Saat jonkun muun maksamaan asunnostasi. Koska asuminen on suurin kustannus useimmille ihmisille, sillä on parhaat mahdollisuudet kasvattaa säästöprosenttiasi.

Perinteisessä talohakeroinnissa ostat pienen moniperhekiinteistön, muutat yhteen yksiköksi ja vuokraat toisen. Viereisen yksikön vuokra maksaa asuntolainasi.

Paitsi, että asut siellä ilmaiseksi, vaan pisteet ensimmäisen vuokrakohteesi. Kun muutat, voit pitää kiinteistön vuokrana tuottaaksesi jatkuvaa passiivista tuloa - tuloja, joita voit käyttää velan maksamiseen, lasten yliopisto-opintoihin, varhaiseläkkeelle siirtymiseen tai muuhun taloudelliseen prioriteettiin.

Voit myös taloa hakkeroida yhden perheen kodin; Lue lisää talon hakkerointiideoista täältä.

4. Hyödynnä yhteensopivia osuuksia

Tämä neuvo on vanha, mutta hyvä juttu: Hyödynnä aina työnantajan suorittamia maksuja. Se on käytännössä ilmaista rahaa. Säästät enemmän eläkkeelle siirtymiseen, säästät rahaa verolaskuun ja työnantaja maksaa sinulle enemmän. Voita, voita, voita. Kaikki tämä auttaa sinua rakentamaan varallisuuden verovapaasti ja pääsemään lähemmäksi miljoonia.

Lopullinen sana

Elämä tulee kompromisseilla. Et voi tehdä kaikkea yhtä aikaa. Mutta voit saavuttaa korkeimmat taloudelliset prioriteettisi, jos keskityt niihin. Ja voit jopa taivuttaa sääntöjä lisäämällä joustavuutta ja etenemällä kohti useita tavoitteita samanaikaisesti.

Noudata yllä olevia vaiheita, käytä huijauksia ja mikä tärkeintä, maksimoi säästöaste. Jokaisella taloudellisella painopisteellä on yksi yhteinen asia: Mitä enemmän rahaa laitat sille, sitä nopeammin saavutat sen.

Mitkä ovat taloudelliset painopisteesi? Mitä teet tavoittaaksesi heidät? Onko sinulla hauskoja huijauksia jaettavaksi?