Ymmärtäminen, miksi budjetit epäonnistuvat - 8 vaihetta hajonneen budjetin korjaamiseksi

Taloudellisten tavoitteiden saavuttamatta jättäminen ei kuitenkaan välttämättä johdu ponnistelujen tai toiveiden puutteesta. Huolimatta parhaimmista aikeista säästää rahaa, henkilökohtaisen budjetin noudattaminen voi aivan yhtä helposti johtaa riisto- ja ylenmääräiseen jaksoon kuin se voi olla mojova pankkitili.

Jotkut ovat ehdottaneet syynä siihen, että amerikkalaiset elävät yli keinot, on se, että käytettävissä on vain vähän saatavilla olevaa tietoa heidän ohjaamiseksi. Äskettäinen Amazon.com-tutkimus osoitti kuitenkin, että yli 58 000 kirjaa on saatavana säästääkseen rahaa. Samoin televisio- ja radio-ohjelmat säästämisestä täyttävät ilma-aallot, ja Internetissä on runsaasti otantabudjetteja.

Lisäksi 223 400 henkilökohtaista taloudellista neuvonantajaa antaa neuvoja vuodesta 2015 lähtien, ja kenttä kasvaa ”paljon nopeammin” kuin keskimäärin muihin ammatteihin verrattuna, työvoimatoimiston mukaan. Vaikuttaa selvältä, että on toinen syy, että budjetit eivät ole niin menestyviä kuin niiden pitäisi olla.

Pro-kärki: Oletko harkinnut taloudellisen neuvonantajan palkkaamista, jotta saat oikealle tielle taloudelliseen menestykseen? SmartAsset on työkalu, joka sopii sinulle kolmen neuvonantajan kanssa perustuen joukko kysymyksiä. Tämä tarkoittaa sitä, että etsit parhaiten sopivan neuvonantajan.

Miksi budjetit epäonnistuvat

Budjetti on suunnitelma saavuttaa teoreettinen taloudellinen terveystaso tulevaisuudessa keskittyen menojen vähentämiseen ja tulojen kasvattamiseen. Budjetteilla on taipumus epäonnistua, koska ne on suunniteltu väärin, toteutettu huonosti tai molemmat. Vielä tärkeämpää on, että epäonnistumisen juuret voidaan usein jäljittää luonnollisiin inhimillisiin taipumuksiin, jotka on evoluuttisesti kiinnitetty psykologiaan..

Harvard Business Review -lehden mukaan kärsivällisyys ja itsehallinta eivät tule luonnollisesti suurimmalle osalle ihmisiä, muistutus muinaisista ajoista, jolloin elämä oli epävarmempaa. Löydetyn ruhon odottaminen houkutteli muita sianhoitajia ja lihansyöjiä, joista suurin osa oli isompia, vahvempia ja tappavampia. Evoluutio-esi-isiemme aterian lykkääminen on saattanut tarkoittaa aterian muuttamista. Tämän seurauksena ihmisillä on vaikeuksia lykätä tänään nautintoa suuremman nautinnon hyväksi huomenna.

Pro-kärki: Paras tapa menestyä budjetoitaessa sitä varmistaaksesi, että se on oikein asennettu ja helppo ymmärtää. Kun tiedät missä rahasi kulkevat kuukausittain, on helpompaa tehdä tarvittavat muutokset. Henkilökohtainen pääoma on yksi suosituimmista budjetointityökaluista. Ne tekevät prosessista helppoa ymmärtää ja sisältävät jopa muita rahanhallinnan työkaluja.

Viivästynyt tyydyttäminen

Jokainen meistä käsittelee päivittäin välittömän tyydytyksen houkutusta. Aivan kuin kello laukaisi sylkeä Pavlov-koirissa, sana “myynti” herättää välittömästi kiinnostukseni. Tosiaankin välitön tyydyttäminen on suuren osan nykyaikaisesta markkinoinnista.

Walmartin kaltaiset yritykset ylpeillä varastonsa laajuudesta, joten sinun ei tarvitse koskaan jättää myymälää tyhjin käsin; Amazon.com kokeilee robotti drooneja toimitusaikojen lyhentämiseksi; ja mainoskopio lupaa etuja, jotka saavutetaan heti oston jälkeen. Kun uhrauksen ja voiton välinen yhteys epävarmaksi tai laajentuvaksi, itsehallinnon ylläpitämisen vaikeudet - budjetissa eläminen - vaikeutuvat. Yksi tärkeimmistä syistä budjettien epäonnistumiseen on se, että tulevaisuuden hyötyjä on usein liian vaikea havaita ja että ihmisillä ei ole rajatonta itsehallinnan tarjontaa.

Omavalvonnan ehtyminen

Florida State Universityn vuonna 2007 tekemässä tutkimuksessa, joka julkaistiin Journal of Consumer Psychology -julkaisussa, ehdotettiin, että omavalvonta toimii kuin lihaksella - syystä me kutsumme sitä ”tahdonvoimaksi” - rajallisella kapasiteetilla, joka voidaan käyttää loppuun ja joka on täydennettävä. Lisäksi itsevalvonnan harjoittaminen yhdellä alueella johtaa valvonnan puutteeseen muilla alueilla. Useat kuluttajapsykologian lehdessä ilmoitetut tutkimukset, jotka koskivat ruokaa ja arvoituksia, osoittivat, että halutun ruoan syömisen impulssien hallitseminen heikensi koehenkilöiden kykyä ratkaista arvoituksia. Tämä saattaa olla syy, että ihmisillä on vaikeuksia laihduttamisessa ja rahoilla pysymisessä samanaikaisesti.

Onneksi ihmiset toimivat suurimman osan ajasta automaattisella tai ei-tietoisella reaktiolla - vastaamalla ympäristöömme ajattelematta. Psykologi Daniel Kahneman kertoo teoksessaan Ajattele nopeasti ja hitaasti, että aivoissamme on kaksi järjestelmää: System One on nopea, automaattinen, intuitiivinen lähestymistapa, kun taas System Two on mielen hitaampi analyyttinen tila, jossa syy hallitsee. System One luottaa henkisiin oikoteihin ja vaatii vähemmän energiaa. Järjestelmä kaksi vaatii henkistä vaivaa, on tietoisesti sitoutunut ja voi ohittaa järjestelmän yhden tarvittaessa.

Esimerkiksi uusien kuljettajien aivot toimivat pääasiassa järjestelmän kaksi alla, keskittyen aktiivisesti ympäristön kaikkiin näkökohtiin ja tekemällä jatkuvasti muutoksia nopeuteen ja ohjaukseen. Nuoret kuljettajat kommentoivat usein väsymystä harjoittelun päätyttyä. Sen sijaan kokenut kuljettajat hallitsevat autoaan ilman tietoista ajattelua, keskustelemalla matkustajien kanssa, vaihtamalla radiokanavia ja niin edelleen. System One on kokenneiden kuljettajien hallinnassa, ellei matkan aikana ole tarpeen - sää, liikenneolosuhteet, mekaaniset viat - järjestelmän Two kytkemiseen.

Budjetin laatiminen ja toteuttaminen käytännössä riippuu suuresti aivojen järjestelmäjärjestelmästä 2, vaihtoehtojen punninnasta, seurausten ennakoinnista ja päätösten tekemisestä. Budjetin toteuttaminen vaatii myös luottamista järjestelmään kaksi, kunnes vastauksista tulee automaattisia tai tavanomaisia ​​ja System One voi ottaa sen haltuunsa.

Henkilökohtaisten budjettien epäonnistumisesta on monia syitä, mutta liian aikainen luopuminen on yksi yleisimmistä. Liian monet budjetoijat eivät koskaan anna System One: n hallita, jotta päätökset ovat automaattisia ja vaivatonta.

Palaaminen takaisin raiteille

Menojen hallinnan saamisen ei tarvitse olla tuskallista, vedettyä prosessia. Itse asiassa mitä vaikeammaksi teet sen, sitä todennäköisemmin se loppuu epäonnistumiseen. Seuraavien vinkkien käyttäminen budjetin suunnittelu- ja toteutusvaiheissa voi helpottaa työskentelyä kivikauden taipumusten sijaan ja auttaa sinua hyödyntämään itsehallinnon kykyäsi. Seurauksena on, että sinun tulee löytää asuminen budjetin sisällä helpommaksi, välttää tuskana rahankäyttöä sinulla ei ole ja todennäköisesti parantaa mahdollisuuksiasi saavuttaa taloudelliset tavoitteesi.

1. Keskity kustannusten vähentämiseen tulojen lisäämisen sijaan

Budjettien tarkoituksena on pitää kulut alhaisempana kuin tulot. Ero on osuus, jonka voit säästää lyhyen ja pitkän aikavälin turvallisuudelle. Kuitenkin monet ihmiset, jotka ovat riippuvaisia ​​säännöllisestä palkkatarkastuksesta, voivat harvoin vaikuttaa tuloihinsa lyhyellä aikavälillä.

Oletetaan, että tulevan vuoden tulot ovat samanlaisia ​​- viimeisen vuoden sisällä 2%: n verran - budjettitarkoituksiin. Ainoat poikkeukset ovat ylennys, korotus tai bonus, jonka olet varma. Jos onni tapahtuu ja saat yhtäkkiä hyökkäyksen, ylimääräiset tulot ovat turvatekijä, jos et pysty vähentämään kulujasi niin nopeasti kuin odotettiin. Harkitse rahaa säästävän taktiikan toteuttamista, kuten kuponkien (tai muun vaihtoehdon, kuten Ibotta) käyttämistä, käytettyjen esineiden ostamista ja ruoanlaittoa kotona ruokailun sijasta.

Lisäksi voit ilmoittautua Trim-palveluun. Trim analysoi pankki- ja luottokorttitilisi löytääksesi tapoja säästää. He voivat peruuttaa ei-toivotut tilaukset, neuvotella valikoiduista laskuista ja auttaa säästää rahaa autovakuutuksessa.

2. Katso iso kuva

Mieti koko budjettisi vaikutuksia kulutustottumuksiin. Oletko ylittänyt odotetut kulut kaikissa kustannusluokissa? Onko menotasonne laskenut kokonaisuudessaan, vaikka ehkä hiukan suunniteltua vähemmän??

Jos näin on, sinulla todennäköisesti oli epärealistisia odotuksia kyvystäsi mukautua merkittäviin muutoksiin. Sen sijaan, että lyödä itseäsi psykologisesti ja luopua yrityksestä hallita menoja, ole ylpeä pyrkimyksestänne ja oppimastasi.

Tarkista alkuperäiset budjettiluokat ja ennusteet tulevista menoista. Jos ennusteesi perustuivat omiin historiallisiin menotasoihisi, kokeile sen sijaan poistaa yleiset peukalosäännöt tai ohjeet.

Esimerkiksi seuraavien kustannussuhteiden saavuttaminen voi säästää todennäköisesti vähintään 10% tuloista:

• kotelo. Sinun ei pitäisi maksaa enempää kuin 35% tuloistaan ​​asumiseen, mukaan lukien vuokra, asuntolainan maksut, kiinteistöverot, korjaukset, ylläpito ja apukustannukset.
• kuljetus. Kuluta alle 20% autolainoihin, vuokramaksuihin, vakuutuksiin, ylläpitoon ja korjauksiin sekä takseihin ja pysäköintimaksuihin.
• Elinkustannukset. 20% tai vähemmän kuluihin, kuten ruoka, vaatteet, viihde ja lääketieteelliset kulut.
• Velkojen takaisinmaksut. 15% tai vähemmän, mukaan lukien korot ja pääoma, mutta pois lukien asuntolaina tai autolaina.

Ohjeet perustuvat ”keskiarvoihin”, joten ne eivät varmasti koske kaikkia. Jos perustit budjettisi suositeltuihin ohjeisiin, tarkista menot ja muokkaa ennusteita vastaamaan elämäntyyliäsi käymälläsi.

Siirtymisen helpottamiseksi aseta tavoitesuhteet asteittain vähentämällä kuluja vaiheittain, kunnes saavut mukavan tavoitteen. Jos esimerkiksi viihde kuluttaa 25% harkinnanvaraisista tuloista ja et halua kuluttaa enempää kuin 10%, aseta tavoitteeksi 21% ensimmäiselle vuosineljännekselle, 17% toiselle vuosineljännekselle, 13% kolmannelle vuosineljännekselle ja 10 % viimeiseltä neljännekseltä. Lisäävät tavoitteet voivat auttaa vähentämään muutosstressiä ja antamaan sinulle tavoitteesi kohtuullisessa ajassa.

Pro-kärki: Jos asunto- tai autolainakulusi ovat korkeammat kuin pitäisi olla, tutkia lainojen uudelleenrahoitusta. LendingTree näyttää useita lainaajia muutamassa minuutissa.

3. Keskity virheiden korjaamiseen

Budjettivajeita ei tapahdu yleensä kaikissa luokissa - vain harvoissa. Näissä tapauksissa selvitä, johtuiko epäonnistuminen liian optimistisesta suunnittelusta vai vaikeudesta tarvittavien muutosten toteuttamisessa. Kiinteän kustannuksen vähentäminen on erityisen vaikeaa ja vie yleensä huomattavasti aikaa, joten ensisijaisen painopisteen tulisi olla harkinnanvaraisilla menoilla.

Monet budjettiasiantuntijat luonnehtivat kaikkia kiinteitä kuluja harkinnanvaraisiksi, psykologien mukaan kuvaus vastaa "halua" eikä "tarvetta". Esimerkiksi koska ihmiset tarvitsevat suojaa elementteiltä, ​​katon pitäminen pään päälle on ”tarve”. Useiden huoneiden kartanon, jossa on uima-allas, tenniskenttä ja videotila, valinta pienempiä rakenteita vastaan ​​katsotaan kuitenkin "halua". Henkilökohtaisten tulojen noustessa tarpeiden ja toiveiden suhde pienenee usein. Toisin sanoen, mitä enemmän rahaa ansaitset, sitä enemmän hallitset sen käyttöä.

Koska harkinnanvaraiset kulut voidaan helposti muuttaa, ne ovat usein suurin säästölähde. Nopeudelle, jolla muutos voi tapahtua mukavasti kaikille, on kuitenkin käytännöllisiä rajoituksia. On epärealistista, että jokaista ateriaa syövä henkilö muuttuu yhtäkkiä kokopäiväiseksi aterian suunnittelijaksi ja valmistajaksi. Henkilö, jonka sosiaalinen elämä on keskittynyt vaatteiden ostamiseen, ei todennäköisesti lopeta käyntiä ostoskeskuksissa ja ostoskeskuksissa kylmästä kalkkunasta.

Käytännöllisempi lähestymistapa olisi kuuden kuukauden aikana saavutettavan tavoitesumman asettaminen ja ostomenojen vähentäminen asteittain kyseisenä ajanjaksona. Esimerkiksi, jos keskimääräiset historialliset ruokailukulut ovat 500 dollaria kuukaudessa, tavoite voitaisiin asettaa 200 dollariin, jolloin kustannukset pudotettaisiin 50 dollaria kuukaudessa kuuden kuukauden aikana..

4. Yksinkertaista, yksinkertaista

Vaikka käyttämäsi budjettiluokkien määrää ei ole rajoitettu, yli 10 tai 12 voi lisätä turhautumisen ja poistumisen mahdollisuuksia. Vuonna 2010 Journal of Marketing totesi, että ruokakaupat, jotka yrittävät seurata ruokaostoksiaan liian yksityiskohtaisesti, turhautuvat nopeasti ja luopuvat ponnisteluistaan. Samankaltainen tulos tapahtuu budjettimenojen seurannassa liian yksityiskohtaisesti, koska se vaatii liikaa omavalvontaa.

Tarkista edistyminen neljännesvuosittain eikä kuukausittain, jotta muutokset tasoittuvat. Kuluttajantutkimuksen lehden mukaan budjettiluvut ovat lyhyellä aikavälillä yleensä erittäin epävakaat - vähemmän, koska arviointijaksot lisääntyvät. Liian varhainen arviointi voi antaa väärät vaikutelmat edistyksestäsi tai sen puuttumisen.

5. Lisää budjettisi ”tuhetekijät”

Ihmisillä on taipumus haluta ja odottaa täydellisyyttä. Odotamme budjettimme olevan tarkkoja, ilman virheitä tai puutteita. Seurauksena on, että kun emme saavuta kohdennettuja määriä, syytämme itseämme ristiriidasta, riittämättömyyden ja syyllisyyden tunneiden lisääntymisestä.

Valitettavasti ei luonto eikä ihmiset ole täydellisiä - olemme jatkuvan virheen ja korjauksen tilassa. Budjettikohtaiset epäonnistumiset johtuvat todennäköisemmin väärinkäsityksistä budjettia luotaessa kuin toteuttamatta jättämisestä. Mahdollisten epäsäännöllisten tai epätavallisten kulujen jättäminen pois tai budjettitavoitteiden käsitteleminen absoluuttisina rajoituksina arvioiden sijasta on varma kaava epäonnistumiselle. Erityisesti, älä ota huomioon jokaista budjettituloa - anna itsellesi liikkumavaraa odottamattomille kuluille, jotka saattavat kasvaa vuoden aikana..

6. Automatisoi menojasi mahdollisuuksien mukaan

Jos budjettisi rajoissa asuminen saa sinut tuntemaan itsesi riistetyssä ja vaatii jatkuvaa, tiukkaa itsehallintaa, epäonnistut todennäköisesti. Avain elää budjetissa - tai pysyä ruokavaliossa - on antaa aivoillesi mahdollisuus toimia System One: n, automaattisen käyttäytymistä ohjaavan järjestelmän, kautta, säätää valintoja mahdollisimman paljon sen sijaan, että joutuisi jatkuvasti ajattelemaan ja tekemään päätöksiä. Esimerkiksi automaattisten maksujen perustaminen - rahan siirtäminen suoraan pankkitililtäsi ennalta määrätyn perusteella - säästöille ja suurille kustannusluokille, kuten asunto-, auto- ja luottokortit, voivat korvata kuukausittaisen päätöksenteon.

Pro-kärki: Jos haluat säästää täysin automatisoidusti, avaa pankkitili Chimessä. He pyöristävät jokaisen ostoksen ja siirtävät eron säästötilillesi. Vaihtoehtoisesti voit käyttää tammenterhoja -sovellusta. Se pyöristää kunkin oston ja lisää sen monipuoliseen sijoitussalkkuun.

7. Luo fyysisiä esteitä luottokorttien käyttämiselle

Jätä luottokorttisi kotona, pitämällä ne saatavilla odottamattomien kulujen tai hätätilanteiden varalta. Toisen pankkitilin avaamisen ja käteisen siirron käytettäväksi yksinomaan harkinnanvaraisiin menoihin - tai vain käteisellä - pitäisi rajoittaa nämä menot kuukausittain. Toisin sanoen voit käyttää allokoidun määrän syyttömästi, kunnes tili tai käteinen on kulunut loppuun kuukauden lopussa..

Luottokorttitilien sulkeminen ei välttämättä ole järkevää tai perusteltua, mutta niiden käytön vaikeuttaminen voi maksaa osinkoja. Jos tarvitset kuitin tallennusta tai turvallisuutta varten, harkitse maksukortin käyttöä omalta kulutustililtäsi tai kolmannen osapuolen välittäjältä, kuten PayPal.

Aseta luottokorttisi fyysiseen sijaintiin, jotta niiden palauttaminen vaatii aikaa ja vaivaa, jolloin System Two voi tulla peliin ja vaatii sinua tekemään rationaalisen päätöksen aiotuista menoista. Christian Science Monitor -yrityksessä Trent Hamm, yritteliäs kuluttaja, joka huomasi pystyvänsä vastustamaan luottokorttien houkutusta, koteloi ne veteen ja säilytti ne pakastimeen - kenties raju ratkaisu, mutta se toimi hänelle.

8. Pysy, jatka

Ajan myötä toistuvista toimista tulee tapoja, konkreettisia todisteita siitä, että System One toimii. University College Londonin raportti osoittaa, että prosessi vaatii vähintään 21–66 päivää, etenkin monimutkaisten tai monimutkaisten toimien osalta. Silti mieli pyrkii jatkuvasti korvaamaan System Two -päätökset System One: n automaattisella käyttäytymisellä. Tämä taipumus on niin vahva, että huonot päätökset, kuten ylimääräiset kulut, minimoidaan tottumuksen muodostamisprosessissa.

Huolimatta käyttäytymisesi raukeuksista, takaisin palaaminen budjettia edeltävään menotapaan voi lopulta aiheuttaa muutoksia. Kuten useimmat elämän tavoitteet, menestys tulee niille, jotka jatkavat.

Aina kun kulutat yli, yritä selvittää syyt, jotka johtivat ostoon ja onko päätös perusteltu. Jos uskot sen olevan, tarkista budjettisi tarvittavien muutosten varalta. Jos ei, tunnusta epäonnistuminen ja aloita kulutustottumusten luominen uudelleen käyttämällä joitain yllä mainittuja vinkkejä. Ajan myötä, kun sisällytät ne menoihisi, verotuksen kurinalaisuudesta tulisi tulla paljon helpompaa.

Lopullinen sana

Vaikka budjetista eläminen voi olla vaikeaa - etenkin alkuviikkoina -, pysyvyys voi osoittautua onnistuneeksi. Kehosi sisällä eläminen ei voi vain lisätä turvallisuustunnettasi, se voi myös vähentää stressiä ja muuttaa rahaa työkaluksi, joka auttaa saavuttamaan tavoitteesi.

Aluksi budjetin noudattaminen on melko samanlaista kuin ruokavalion noudattaminen. Mielemme ja kehomme vastustavat muutosta, vaikka lopputulos hyödyttää meitä selvästi. Juhli päivittäisiä voittojasi, kun pystyt pysymään tavoitteella. Kun liu'at ylös, huomaa, että budjetilla eläminen on elämänmuutos - ei määränpää. Opi virheistäsi ja siirry eteenpäin tietäen, että pysyvyys johtaa varmasti säästäväisyyttä ja verotuksen kurinalaisuutta koskeviin tapoihin.

Kuinka budjetointi toimii sinulle? Mitä haasteita sinun on ylitettävä?