Kuinka laskea velka-tulosuhde asuntolainalle tai lainalle

Vaikka et tarvitse tietosanakirjallista tietoa hyvästä luottotuloksesta tai kaikista lainan vakuuttamispäätöksiin liittyvistä seikoista, ei haittaa tietää, mikä lainanantajille miellyttää - ja mikä poistaa ne käytöstä.

Itse luotto-pistemääräsi lisäksi yksi lisätutkimuksen arvoinen mitta on velkasuhde-tulosuhde.

On vaikeaa liioitella velan tuottoa tulojen keskeisyyttä vakuutusprosessissa. Jos suhde on liian korkea, on erittäin vaikeaa turvata henkilökohtaisia ​​lainoja ja muun tyyppisiä luottoja kohtuulliseen hintaan. Tällä voi olla vakavia seurauksia elämäntyyliisi ja henkilökohtaiseen taloudelliseen terveyteesi, joista joista keskustelemme tarkemmin alla.

Tässä on mitä sinun täytyy tietää velan ja tulon suhteesta: kuinka se lasketaan, miksi sillä on merkitystä, sen rajoitukset taloudellisen terveyden indikaattorina ja mitä voit tehdä henkilökohtaisen tai kotitalouden suhteesi parantamiseksi.

Mikä on velan ja tulon suhde?

Se on melko yksinkertainen käsite.

Velasi ja tulosi suhdetta verrataan mitä olet velkaa vastaan mitä ansaitset. Matemaattisessa mielessä se on kuukausittaisten velvoitteiden prosenttiosuus jaettuna kuukausittain bruttotuloilla: R  = D/minä, missä D on kokonaisvelkasi, minä olen kokonaistulosi ja R on velkasuhde-tulosuhde.

Kuinka laskea velkasuhde-tulosuhde

Voit laskea velkasuhteesi neljään helppoon vaiheeseen:

1. Lisää velkaasi. Lisää ensin kaikki velat. Velkojen ja tulosuhteiden laskennassa yleisesti käytettyihin velvoitteisiin kuuluvat asuntolaina (mukaan lukien escrowed verot ja vakuutukset) tai vuokramaksut, auto maksut, opiskelijalainan maksut, henkilökohtaiset (ja muut) lainat, lainojen maksut kaikista lainoista, joita olet yhdessä allekirjoitettu (tärkeä rivikohta vanhemmille, joilla on velkavelvollisia aikuisia lapsia), elatusaput, lapsituki, asuntolainan maksut ja vähimmäisluottokorttimaksut (vaikka veloittaisit enemmän). Tämä ei ole täydellinen luettelo veloista, jotka voivat ottaa huomioon velkasuhde-tulosuhteesi. Jos et ole varma siitä, mitä lainanantajasi etsii, kysy suoraan lainavastaavalta.
2. Sulje pois kulut, joita ei pidetä velkoina. Velkasuhde-tulosuhteesi osoitin sisältää vain kulut, jotka katsotaan velkoiksi. Se ei ole kuukausittaisten velkojesi kokonaislaskenta. Korjaamattomat kulut sisältävät yleensä yleishyödylliset maksut (kuten vesi ja sähkö), useimmat vakuutuslajit (mukaan lukien auto- ja sairausvakuutukset), kuljetuskustannukset (paitsi autolainat), matkapuhelinlaskut ja muut televiestintäkulut, päivittäistavarat ja ruoka, suurin osa veroista (pois lukien escrowed kiinteistöverot) ja harkinnanvaraiset kulut (kuten viihde).
3. Lisää bruttotulosi. Laske yhteen kaikki tulolähteet ennen veroja. Jos sinulla on kokopäiväinen W-2-työ, tämä on yhtä helppoa kuin viimeisimmän palkan tarkastelu. Jos sinulla on useita osa-aikaisia ​​töitä, työskentelet useiden asiakkaiden riippumattomana urakoitsijana tai omistat pienyrityksen, on todennäköisesti helpointa viitata edellisen vuoden veroilmoitukseen (olettaen, että tulosi eivät ole muuttuneet merkittävästi) tai lisätä tuloja manuaalisesti käyttämällä viimeisimmät tiliotteesi.
4. Jaa vaihe 1 vaiheelta 3. Jaa kuukauden kokonaisvelat vaiheessa 1 määritellyllä bruttotuloillasi, kuten vaiheessa 3 on määritelty. Se on nykyinen velkasuhde-tulosuhde!

Tässä on yksinkertainen esimerkki. Sano kuukausittainen kokonaisvelka yhteensä, lukuun ottamatta vieraita kuluja, on $ 1,500. teidän kuukausittaiset brutotulot, ennen veroja ja kotitalouskuluja on $ 4,500. teidän velan ja tulon suhde on 1 500 dollaria / 4 500 dollaria tai 33,3%.

Miksi velan ja tulosuhteen välillä on merkitystä

Velka tuloihin on yksi tärkeimmistä tekijöistä, joita lainanantajat käyttävät lainanhakijoiden arviointiin.

Lainanantajille velkasuhteesi on luotettava osoitus kyvystäsi maksaa uusi laina ajoissa. Tilastollisesti mitä korkeampi nykyinen velkakuormasi suhteessa nykyisiin tuloihisi on, sitä todennäköisempi olet jäädä jälkeen velanhoitoon.

Asuntolainan myöntäjät tuntevat erityisen hyvin hakijoiden velan ja tulon suhteet. Asuntolainan vakuuttajilla ja palveluyrityksillä, jotka ostavat suurimman osan asuntolainoista myöhemmin, ei ole juurikaan kannustinta myöntää riskialttiita lainoja hakijoille, jotka saattavat kamppailea nykyisten velvoitteidensa täyttämiseksi..

Lainanantajat, jotka myöntävät korkeamman riskin asuntolainoja - tunnetaan subprime-asuntolainoina - kompensoivat lisätyn riskin vaatimalla suurempia käsirahaa ja asettamalla korkeammat korot. Ensiluokkaisissa asuntolainoissa vaaditaan usein ennakkomaksuja selvästi 20 prosentin pohjoispuolella ja niiden korot ylittävät 8 prosenttia huhtikuuta, kun taas ensisijaisten asuntolainojen 3–5 prosenttia.

Mikä on hyvä velan ja tulon suhde lainanantajille?

Jokainen lainanantaja on erilainen, mutta 36% on yleisesti hyväksytty ensisijaisten asuntolainojen velan ja tulon raja. Se on Fannie Maen sääntöjen nojalla sallittu enimmäisvela-tulosuhde käsin vakuutetulle lainalle.

Fannie Mae tekee poikkeuksia 36% -säännöstä. Fannie Maen kelpoisuusmatriisin mukaan Fannie Mae sallii jopa 45 prosentin velan ja tulon suhteen lainoille, jotka on annettu lainanottajille, joilla on korkeammat luottotulokset ja kassavarat.

Lainoille, jotka annetaan lainanottajille, joiden velkasuhteet ovat yli 43 prosenttia, voi puuttua tärkeitä lainanottajan suojauksia, kuten ennakkomaksujen ”korkotasot” ja vain korkoajat. Katso kuluttajansuojaviraston kirjallisuus Hyväksytyistä asuntolainoista saadaksesi lisätietoja siitä, mikä on ja mikä ei ole sallittua.

Pienemmät velkojat on vapautettu päteviä asuntolainoja koskevista säännöistä ja voivat siksi antaa myönteisiä asuntolainoja lainanottajille, joiden velan ja tulon suhde ylittää 43 prosenttia. Pienet luotonantajat määritellään lainanantajiksi, joiden varat ovat alle 2 miljardia dollaria ja edel- lisenä vuonna 500 tai vähemmän asuntolainoja. Muista, että lainanantajalla on lopullinen harkintavalta vakuutuspäätösten suhteen - ja riippumatta siitä, kuinka luottavainen luotonantajasi olet, todennäköisesti kohotat korkoja ja käsirahavaatimuksia, jos velkasuhde-tulosuhde ylittää 36%..

Onko velan ja tulon suhde hyvä indikaattori taloudelliselle terveydelle?

Todennäköisesti on jo nyt selvää, että velan ja tulon suhde ei ole kotitalouksien kassavirran proxy. Jotta suljetaan pois laajat kustannusluokat, kuten yleishyödylliset palvelut, vakuutukset ja ruoka, velan tuotto tuloihin on parhaimmillaan epätäydellinen kuva yleisestä taloudellisesta tilanteestasi. Vaikka onkin helpompaa käyttää enemmän kuin ansaitset luottokortteja täydellä lompakolla tai laajalla henkilökohtaisten lainojen salkulla, liiallinen vipuvaikutus ei ole ainoa tekijä, joka voi vaarantaa taloudellisen joustavuuden..

Tulot tuloihin ovat hyvä osoitus henkilökohtaisesta luottokelpoisuudestasi, jos vain johtuu siitä, missä määrin lainanantajat luottavat siihen vakuutuspäätöksissä. Mutta ”out of the box” -velkasuhde-tulosuhde, joka on määritelty yllä olevissa neljässä vaiheessa, ei riitä tuottamaan kokonaisvaltaista kuvaa taloudellisesta hyvinvoinnistasi..

Tämän saavuttamiseksi sinun on määriteltävä uudelleen ”velka”.

Henkilökohtaisen velkasuhteen laskeminen

Henkilökohtaisen vela / tulosuhteesi tulisi ottaa huomioon toistuvat, väistämättömät henkilökohtaiset tai perhekulut, jotka eivät sisälly vaiheen 2 määritelmään "velat". Tällaisia ​​kuluja voivat olla:

• Terveysvakuutus
• Auto vakuutus
• Kotivakuutus, jos sitä ei ole pakattu käsirahaan
• Lastenhoitokustannukset, jos sinulla on pieniä lapsia yksinhuoltaja- tai kahden ansaitsijan kotitaloudessa
• Tuloverot, elleivät ne kokonaan pidätetä palkasta
• Hyöty- ja viestintäkulut
• Ruokaostokset

On selvää, että mitä enemmän kuluja sisällytetään, sitä lähempänä tulet yksinkertaisesti muuttamaan kotitalouden budjettia. (Jos sinulla ei vielä ole kotitalousbudjettia, lue, miten voit luoda henkilökohtaisen budjetin ensimmäistä kertaa.)

Voit välttää sen keskittymällä suurimpiin velvoitteisiin: useimmissa tapauksissa sairausvakuutukseen ja lastenhoitoon. Ennen kuin lasket henkilökohtaista velkasuhde-tulosuhteesi, vähennä sairausvakuutuskulut ja lastenhoitokulut (tarvittaessa) brutotuloistasi.

Jos sinulla on verohyvityksiä tai vähennyksiä, jotka liittyvät kumpaankin kustannukseen, lisää ne takaisin. Tuloistaan ​​riippuen voit saada verohyvityksen, joka on 20–35% päivähoidosta tai muista valvontakuluista lapsille ja alle ikäisille. 13, jonka enimmäismäärä on 3 000 dollaria kuluja yhdelle lapselle ja 6 000 dollaria kuluja kahdelle tai useammalle lapselle. Koko luotto on saatavana vain pienituloisille vanhemmille. Jos ansaitset yli 43 000 dollaria vuodessa, luoton enimmäismäärä on 20%. (Tätä kynnysarvoa voidaan muuttaa jokaisena verovuonna, joten katso viimeisimmät veroilmoitukset ja nykyiset IRS-julkaisut, ennen kuin teet oletuksia kelpoisuudesta.)

Velkasuhteen laskeminen: esimerkki

Kävelemme esimerkin läpi. Sano oma osuutesi sairausvakuutussuunnitelma maksaa sinulle 2 500 dollaria vuodessa, lastenhoitokulut yhteensä 11 000 dollaria vuodessa kahdelle lapselle, ja sinun bruttovuositulot ovat 70 000 dollaria. Olettaen, että lapsesi voivat saada lapsi- ja huollettavana olevan verohyvityksen, voit hakea $ 2,200.

Jos haluat löytää “todellisen” tuloperusteesi henkilökohtaiseen velan ja tulon laskentaan, vähennä $ 13.500 alkaen $ 70,000, lisää sitten takaisin $ 2,200: 58 700 dollarin vuositulot, tai suunnilleen 4892 dollaria kuukaudessa.

Tämän jälkeen voit käyttää tulopohjaasi määrittääksesi suurimman suositellun velkakuormasi lainanantajan velan tuotto -kynnyksen perusteella. Jos haet asuntolainaa ja haluat olla varma, että saat parhaat mahdolliset hinnat ja ehdot luottoprofiilillesi, ammu enintään 36% velasta tuloihin. Kuukausitulon perusteella $ 4.892, ilman ylimääräisiä kuluja, sinulla on varaa kuluttaa enintään 1 761 dollaria kuukaudessa velanhoitoon.

Vinkkejä velan ja tulosuhteen parantamiseksi

Vela-tulosuhteen pienentäminen voi vaikuttaa itsestään selvältä, mutta velan maksaminen on usein helpompaa sanoa kuin tehdä. Noudata näitä vinkkejä tehdäksesi tarkoituksenmukaisen, oikea-aikaisen vaikutuksen velkasuhde-tulosuhteeseesi ennen haet asuntolainaa tai muuta suurta lainaa:

1. Valmisteverokohtainen harkinnan mukainen kustannus budjetistasi kuukausittain. Se voi olla aamukatsaus, tuskin käyttämäsi kaapeli-puhelin-Internet-paketti, aterian toimitustilauksesi, jolla sinulla ei ole aikaa kokata. Tunnista yksi tällainen taloudellinen heikkous kuukaudessa, tee suunnitelma elää ilman sitä ja valmistele se budjetistasi.
2. Nopeuta lainan takaisinmaksua. Erälainat sisältävät autolainat, asuntolainat, henkilökohtaiset lainat ja muut lainat kiinteästi kuukausittain. (Sitä vastoin luottokortit ja kodin pääomarahoituslinjat tunnetaan "uusiutuvina" velkoina, koska voit käyttää niitä vapaasti ja jäljellä oleva velkasaldo voi nousta tai laskea vastaavasti.) Jos korkeat kuukausimaksut erälainoilla vaikuttavat korotettuun velka / tulosuhde, yritä lisätä vähän jokaiselle maksulle vähentääksesi kuukausien määrää, joka tarvitaan saldon maksamiseen. Lainansaajille, jotka ovat ensisijaisesti kiinnostuneita velan vähentämisestä tuloihin lyhyellä ja keskipitkällä aikavälillä, tämä strategia toimii parhaiten lainoilla, jotka lähestyvät maksuaikaa: esimerkiksi autolaina, jossa on jäljellä 24 kuukausimaksua. Se ei ole yhtä tehokas äskettäin myöntämille pitkäaikaisille lainoille: sanotaan esimerkiksi 30 vuoden asuntolaina, jonka jäljellä on 280 kuukautta. Maksat enemmän pitempiaikaisten lainojen pääomistajille joka kuukausi voida vähentää lainan korkokustannuksia. Se on hyvä pitkäaikaiselle taloudelliselle terveydellesi, mutta ei suoraan yhteydessä lähiajan velkasuhteisiin.
3. Maksaa luottokortit kokonaisuudessaan kuukausittain. Ellei käytä kuukausittaisia ​​luottokorttitaseita, paitsi jos käytät rajoitetun ajan 0% huhtikuun promootiota suuren oston rahoittamiseen tai korkeamman koron luottokorttiluoton maksamiseen saldonsiirron avulla, älä kuljeta kuukausittain luottokorttitaseita. Näin nostat vähimmäismaksua kuukausittain - ja sen kanssa velkasuhdetta.
4. Hyödynnä tasapainonsiirtotarjouksia. Jos luotto on hyvässä kunnossa, saatat saada alhaisen vuosikoron luottokortteja, kuten Chase Slate tai Citi Simplicity. Näissä korteissa on usein pitkät 0%: n vuotuisen APR-saldonsiirrot, jotka pääosin jäädyttävät korkojen kertymisen siirretyille korkean koron luottokorttivelkoille vähentämällä niiden maksamiskustannuksia. Hyödynnä niitä!
5. Valitse muutama tunti freelance-työtä joka viikko. Tulojen lisääminen on usein helpompaa kuin velan vähentäminen. Jos sinulla on markkinoitavissa olevia taitoja tai kykyjä, jotka kääntävät hyvin freelance-urakoitsija- tai konsulttimarkkinoille, ripusta digitaalinen vyöruusu. Etsi työpaikkoja hyvämaineisilta freelance-työsivustoilta.
6. Lykätä suuria ostoja. Suunnitteletko suurta kodinsisustushanketta? Pining uutta autoa varten? Harkitse näiden ostojen lykkäämistä, kunnes olemassa olevat velat ovat hallinnassa. Jos joudut rahoittamaan minkä tahansa osan näistä ostoista, nostat vela-tulosuhteesi poistamalla osan tai kokonaan tekemästäsi kovasta työstä.
7. Vältä uusien lainojen tai luottokorttien hakemista. Ne "ennakolta hyväksytyt" luottokorttitarjoukset olemme houkutteleva, mutta ne eivät ole hyviä velkasuhteellesi. Vältä uusien velkojen, etenkin korkean koron lainojen ja luottolimiittien ottamista, kunnes velkasuhde-tulosuhde on hallinnassa. Vältä saalistavia lainoja, kuten palkkapäivälainoja.

Lopullinen sana

Velan ja tulon suhde on helppo ymmärtää abstraktisti. Missä kumi osuu tien päälle, asiat eivät aina ole niin selkeitä.

Jos otat yhden johtopäätöksen pois tästä viestistä, toivon, että velkasuhde-tulosuhteesi ei ole taloudellisen terveytesi päättäjä. Kyllä, se on kriittinen vakuutuksenantaja lainanantajille, ja korkea velan ja tulojen välinen suhde todennäköisesti nostaa lainanottokustannuksiasi tai sulkee sinut kokonaan väitteestä. Pelkästään tästä yhdestä numerosta ei yksinkertaisesti ole mahdollista saada kattavaa, mitattua kuvaa taloudellisesta tilanteestasi.

Oletko laskenut velkasuhde-tulosuhteesi viime aikoina? Onko se hyvässä kunnossa vai onko vielä tehtävää??