Asuntolainanhoito- ja lainanmuutoshuijaukset, joita sinun tulee varoa

Johnsons välitti maksun innokkaasti, mutta yritys ei koskaan soittanut heille takaisin. Yritykset, jotka väittivät auttavan heitä, olivat vain taloudellinen huijaus rahansa saamiseksi.

Tämä tarina on kuvitteellinen - mutta siinä kuvailema ongelma on hyvin todellinen. Asuntolainanhoitohuijauksia on siellä paljon, ja ne saavat satoja tai jopa tuhansia dollareita ihmisistä, jotka kamppailevat pelastaakseen kotinsa. He lupaavat auttaa asunnonomistajia jälleenrahoittamaan, neuvottelemaan lainanantajiensa kanssa tai käyttämään joitain oikeudellisia temppuja päästäkseen irti nykyisestä asuntolainaltaan. Kaikki mitä he todella tekevät, on kuitenkin ottaa rahaa niiden taskuilta, joilla on vähiten varaa siihen, jolloin he ovat huonommassa kunnossa kuin koskaan.

Tammikuussa 2018 liittovaltion kauppakomissio (FTC) lähetti palautustarkistukset 862 asuntolainanhoitojärjestelmän uhrelle, joka veloitti heiltä 2 500–3 500 dollaria ”palveluista”, jotka eivät tehneet mitään heidän auttamistaan. Tämä oli vain yksi satoista tapauksista, jotka on saatettu vääriä asuntolainojen tarjoajia vastaan viime vuosina, ja todennäköisesti on vielä useita, joita ei ole koskaan saatettu oikeuden eteen.

Kuinka huijarit löytävät uhrit

Asuntolainanhoitohuijaukset huijaavat epätoivoisia ihmisiä, jotka yrittävät pelastaa kotinsa sulkemisesta. Huijareilla on useita temppuja kotiomistajien löytämiseen vaikeuksissa. Nämä sisältävät:

1. Sulkemisilmoitusten tarkistaminen

Huijarit etsivät julkista sulkemista koskevia ilmoituksia sanomalehdistä ja verkosta tai käyvät läpi tiedostoja paikallishallinnon virastoissa. He kirjoittavat talonomistajien nimet ja ottavat heihin yhteyttä suoraan tarjouksen avulla.

2. Kohdentaminen erityisryhmille

Jotkut huijarit keskittyvät tiettyjen uskonnollisten tai etnisten ryhmien jäseniin. Vuonna 2016 FTC paljasti eteläisen Kalifornian huijareiden ryhmän, joka saalii latinalaisamerikkalaisia asunnonomistajia. Yhtiö meni jopa palkkaamaan espanjankielisiä myyjiä lähestymään talonomistajia ja voittamaan heidän luottamuksensa.

3. Koko asuinalueiden piirtäminen

Huijarit keskittävät huomionsa usein tiettyyn asuinalueeseen - esimerkiksi alueeseen, jossa on jo paljon myytäviä tai suljettuja koteja. He kiertävät naapurustoa jakamalla esitteitä tai käyntikortteja, jotka tarjoavat niin kutsuttuja palvelujaan, ja voivat jopa mennä ovelta ovelle puhuakseen talonomistajille henkilökohtaisesti..

4. Toisena esiintyminen

Jotkut huijarit huijaavat asunnonomistajia väittämällä olevansa heidän nykyisestä pankistaan tai asuntolainayrityksestä. Ne tarjoavat auttaa heitä jälleenrahoittamaan tai muuttamaan asuntolainaa, mutta kertovat, että heidän on alkaa lähettää asuntolainan maksuja toiseen osoitteeseen. Sanomattakin on selvää, että nämä maksut eivät todellakaan mene pankkiin.

5. Laajapohjainen mainonta

Joskus huijarit eivät vaivaudu jäljittämään ahdistuneita asunnonomistajia kohdistamaan. Sen sijaan he käyttävät laajapohjaista lähestymistapaa ja julkaisevat mainoksia, joissa monet ihmiset - mukaan lukien apua tarvitsevat talonomistajat - näkevät heidät.

Nämä mainokset voivat olla paikallisissa lehdissä, televisiossa ja radiossa tai verkossa. Huijarit voivat myös lähettää lentolehtisiä puhelinpylväille, bussipysäkille ja moottoritien mediaaninauhoille.

Mitä huijarit lupaavat tehdä sinulle

Huijarit tarjoavat auttaa ahdistuneita asunnonomistajia monin tavoin, kaikki vääriä. Tässä on joitain asioita, jotka he voivat luvata tekevän:

1. Neuvottele lainanantajan kanssa

Huijarit tarjoavat neuvotella pankkisi kanssa puolestasi auttaaksesi sinua jälleenrahoittamaan tai muuttamaan asuntolainaasi ja alentamaan maksujasi. Joskus he väittävät olevansa "erityisiä suhteita" pankkien kanssa, jotka auttavat niitä saamaan alhaisempia korkoja tai nopeamman hyväksynnän. He voivat myös neuvoa sinua olemaan ottamatta yhteyttä lainanantajaan itse tai keskustelemaan asianajajan tai muun luottoneuvojan kanssa.

2. Suorita rikosteknisen lainan tarkastus

Jotkut huijarit laskuttavat itseään rikoslainan, asuntolainan tai markkinoiden sulkemisen estämisen "tilintarkastajina". Vastineeksi maksusta he tarjoavat asianajajan tai muun asiantuntijan käydä asuntolaina-asiakirjojesi läpi nähdäksesi, onko lainanantaja rikkonut lakia.

He väittävät tämän auttavan sinua välttämään sulkemista, saamaan hyväksynnän lainan muuttamiseen, alentamaan lainan pääomaa tai ehkä jopa päästä kokonaan pois lainasta. Joskus he jopa suorittavat tämän "tarkastuksen" luvatulla tavalla.

Valitettavasti ei ole todisteita siitä, että oikeuslääketieteen tilintarkastus omalta osaltaan auttaisi sinua saamaan lainamuutoksia tai muunlaista sopimusta lainanantajalta..

3. Sue lainanantajasi

Jotkut asuntolainanhoitajat, kuten Kaliforniassa vuonna 2016 toimineet, väittävät olevansa lakimiehiä tai lakitoimistojen edustajia. Ne tarjoavat auttaa sinua haastamaan asuntolainan myöntäjän tai liittymään ryhmäkanteeseen.

On olemassa liittovaltion lakeja, joiden avulla voit haastaa asuntolainan myöntäjän laina-asiakirjojen virheiden varalta, mutta ei ole mitään takeita siitä, että voitat, jopa oikean asianajajan kanssa. Ja vaikka voitat oikeudenkäynnin, lainanantajalla ei ole silti velvollisuutta alentaa maksujasi, jotta ne olisivat edullisempia.

4. Yhdistä sinut valtiontukiohjelmiin

Asuntolainanhoitohuijaukset tarjoavat toisinaan opettaa sinulle valtion ohjelmista, joiden avulla asunnonomistajat voivat jälleenrahoittaa kotinsa tai muuttaa asuntolainojen ehtoja..

Nämä ohjelmat ovat olemassa, mutta sinun ei tarvitse palkata jokua käyttämään niitä. Voit saada kaiken tarvitsemasi avun ilmaiseksi hallituksen tekemällä kodin kohtuuhintaiseksi tekemiseksi (MHA) tai soittamalla numeroon 888-995-HOPE (4673). MHA-ohjelma ei enää tarjoa apua jälleenrahoituksessa tai lainamuutoksissa, mutta se tarjoaa silti ilmaista neuvontaa ja apua asunnonomistajille asuntolainanantajien suhteen..

5. Auta sinua konkurssihakemistossa

Muut huijarit tarjoavat konkurssihakemusten selvittämiseksi asuntolainasi maksamisesta. Luku 7: n konkurssihakemus pysäyttää kodin sulkemisen väliaikaisesti, mutta se ei säästää kotiasi, joka joudut myymään maksamaan velat. Luku 13 konkurssi voi antaa sinun pitää kotisi, mutta se ei poista velkaa pankille; se vain rakentaa sen uudelleen.

Kummassakaan tapauksessa sinun ei tarvitse lakimiestä tai ketään muuta auttaakseen sinua konkurssihakemusten tekemisessä. Voit tehdä sen itse käyttämällä Yhdysvaltain tuomioistuinten verkkosivuilla olevia lomakkeita. Ja se ei ole nopea tai helppo korjata; se on pitkä ja monimutkainen prosessi, joka vie useita kuukausia ja jolla on omat kielteiset vaikutuksensa. Tallennuksesi konkurssi tuhoaa luotto-pisteet, mikä vaikeuttaa kodin tai auton ostamista tulevaisuudessa ja voi jopa vahingoittaa mahdollisuuksiasi saada työtä.

6. Tule uudeksi vuokranantajaksesi

Yksi vaarallisimmista asuntolainan helpotushuijauksista on osto-vuokrahuijaus. Huijarit kertovat, että jos luovutat talosi heille, he voivat käyttää hyvää luottoluokitustaan jälleenrahoittaakseen sen alhaisemmalla korolla. Voit jatkaa asumista siellä vuokralaisena, kun jälleenrahoitus käy läpi, ja ostaa sen sitten takaisin.

Todellisuudessa huijari joko loppuu rahalla ja sitten laiminlyö uuden lainan tai, mikä pahempaa, nostaa vuokran, kunnes sinulla ei ole varaa siihen enää, jolloin hän häätää sinut. Joko niin, olet kadottanut kodisi, ja olet edelleen velkaa todelliselle asuntolainan myöntäjälle yhtä paljon kuin aiemmin.

7. Myy talosi sinulle

Muut huijarit saattavat kertoa löytävänsä talollesi ostajan, jos luovutat teko heille ja muutat. He lupaavat maksaa sinulle osan voitosta, kun talo myy. Tietenkin, mitä he todella tekevät, on pitää talo ja vuokrata se, jättäen sinut ilman kotia - ja silti asuntolainan koukulla.

8. Osta talosi

Jotkut huijarit ovat talosi, ei rahasi jälkeen. He tarjoavat ostaa sen sinulta, mutta paljon halvemmalla kuin se kannattaa.

Vaikuttaa siltä, että se on sen arvoista päästä eroon asuntolaina-ongelmista, mutta talon myyminen ei vapauta sinua asuntolainalle. Sinun on silti maksettava takaisin pankille velkaa, etkä enää voi myydä taloa sen todellisesta arvosta..

Kuinka huijarit saavat rahaa uhreilta

Kun huijarit ovat uhriensa koukussa, he saavat heiltä rahaa monin tavoin. Yleisin on veloittaa ennakkomaksu rikosteknisen lainan tarkastuksesta tai muusta vilpillisestä oikeudellisesta palvelusta. Nämä maksut voivat olla satoja tai jopa tuhansia dollareita. Kun huijarit ovat saaneet rahansa, he vain lopettavat uhrin puhelun palauttamisen.

Huijarit ansaitsevat myös rahaa keräämällä vuokria tai asuntolainoja uhreiltaan. Jotkut heistä vakuuttavat uhrinsa aloittamaan asuntolainan maksamisen heille suoraan pankille sijasta, kun he neuvottelevat lainanantajan kanssa. Muutaman kuukauden kuluttua ne katoavat rahalla, jättäen uhrit entistä kauemmaksi todellisissa kiinnityksissään.

Joissakin tapauksissa huijarit eivät vain ota rahaa uhreiltaan; he todella varastavat talonsa. He saavat omistajan allekirjoittamaan asiakirjan, lupaten joko neuvotella uudelleen lainan ja myydä sen takaisin omistajille tai myydä jollekin toiselle ja jakaa rahat. Sen sijaan he pitävät taloa, potkaisevat alkuperäiset omistajat ulos ja myyvät tai vuokraavat sen jollekin toiselle.

Taiteilijoiden on jopa tiedetty huijaavansa ihmisiä allekirjoittamaan talojaan tietämättä siitä. "Syötti ja vaihda" -huijauksessa sinulle annetaan pino paperia allekirjoitettavaksi osana jälleenrahoitusprosessia. Pinoon piilotettu muoto on kuitenkin lomake, joka luovuttaa talosi otsikon huijareille. Jos et lue kaikkia papereita huolellisesti ennen allekirjoittamista, saatat menettää kotisi ennen kuin sulkeminen on edes aloitettu..

Suojaudu itsesi asuntolainanhoitohuijauksilta

Jos olet vaikeuksissa asuntolainan kanssa, voit saada hieman epätoivoiseksi. Kun asuntolainojen huijausyritykset tulevat vääriä lupauksiaan myöten, on aivan liian helppo ymmärtää tätä "pelastuslinjaa" katsomatta todella, mihin se liittyy. Siihen mennessä, kun huomaat, että se on enemmän ankkuria kuin hengenpelastajaa, huijarit ovat kauan poissa rahasi kanssa.

Asuntolainanhoitohuijausten välttämisen avain on olla tietoinen ja etsimässä. Tiedä oikeutesi käydessäsi asianajotoimistoa tai muuta yritystä ja ole varovainen huijausmerkkien varalta. Ja vaikka tarjous näyttääkin lailliselta, suojele itseäsi ja kotiasisi joitain perustoimenpiteitä, jos se osoittautuu petokseksi.

Tunne oikeutesi asunnonomistajana

Vuonna 2010 FTC julkaisi Mortgage Assistance Relief Services -säännön (tai MARS-säännön) suojatakseen asunnonomistajia asuntolainanhoitohuijauksilta. Tämän säännön mukaan yritys, joka lupaa laina-apua, ei voi periä sinulta mitään maksuja ennen kuin jälkeen se on saanut luvatut tulokset. Vaikka hyväksytkin yrityksen avun, sinun ei tarvitse maksaa penniäkään, ennen kuin olet vastaanottanut ja hyväksynyt kirjallisen asuntolainan helpotuksen pankista..

MARS-sääntö vaatii myös yrityksiä toimittamaan joitain perustietoja mainoksissaan ja puhelinmarkkinointipuheluissa. Heidän on paljastettava, että he eivät toimi hallituksen tai asuntolainan myöntäjän palveluksessa ja että hallitus ja lainanantaja eivät ole millään tavalla hyväksyneet heidän palveluitaan. Niiden on myös varoitettava sinua, että lainanantaja ei ehkä suostu muuttamaan asuntolainaasi.

Lisäksi yritys ei voi laillisesti kehottaa sinua lopettamaan keskustelua asuntolainan myöntäjällesi. Sinun tulisi aina toimia vapaasti suoraan pankkisi kanssa ja nähdä, mitä vaihtoehtoja sillä on tarjota. Yritys voida neuvoa sinua lopettamaan asuntolainan maksamisen, mutta sen on myös varoitettava, että sen tekeminen voi vahingoittaa luottoasi ja mahdollisesti aiheuttaa kodin menetyksen.

MARS-sääntö asettaa myös joitain vaatimuksia lakimiehille, jotka tarjoavat asuntolainan helpotusta. He voivat periä ennakkomaksun, mutta vain, jos tarjoavat todellista palvelua tavalla, joka noudattaa kaikkia valtion eettisiä sääntöjä. Heille antamasi rahat on mentävä asiakasluototilille, ja he voivat nostaa sen vasta, kun ovat suorittaneet palvelun. Heidän on myös ilmoitettava sinulle, kun he tekevät peruuttamisen.

Kuinka huijata huijaus

Yleensä kaikki yritykset, jotka yrittävät periä sinulta maksua asuntolainan neuvonnasta, lainan muuttamisesta tai muunlaisesta asuntolainan helpotuksesta, ovat todennäköisesti huijaus. Harvat ohjelmat, kuten MHA-ohjelmat, jotka voivat todella auttaa ahdistuneita asunnonomistajia, ovat ilmaisia.

Ole erityisen varovainen kaikissa yrityksissä, jotka eivät vain vaadi etukäteen maksua, vaan myös hyväksyvät vain kassatarkistuksen tai pankkisiirron - kaksi maksutapaa, joita on erittäin vaikea jäljittää..

Muita varoitusmerkkejä asuntolainan huijaushuijauksista ovat:

1. Taatut tulokset

Varo yritystä, joka "takaa" sen, voi muuttaa asuntolainaasi tai lopettaa markkinoiden sulkemisen. Vain asuntolainan myöntäjä voi hyväksyä lainan muutoksen, eikä kukaan kolmas osapuoli voi taata tulosta.

Jopa väite siitä, että “melkein kaikki” yrityksen asiakkaat saavat asuntolainan helpotusta, on epäilyttävä. Älä myöskään luota "rahat takaisin -takaukseen"; on arvoton, jos huijarit katoavat ja et löydä niitä.

2. Väärä osoite

Jos saat kirjeen tai puhelun, jossa sanotaan, että se on asuntolainayritykseltäsi, mutta se haluaa sinun aloittavan maksujen lähettämisen osoitteeseen, joka ei vastaa kiinnityslauseesi osoitetta, se on väärennös.

Oikea pankki ei muuta osoitetta ilmoittamatta siitä ensin asiakkailleen. Jos sinulla on epäilyksiä, ota yhteyttä asuntolainan myöntäjään sen vanhaan puhelinnumeroon ja kysy, onko osoitteenmuutos todellinen.

3. Paine allekirjoittaa nyt

Asuntolainanhoitohuijaukset, kuten muutkin huijaukset, yrittävät luistaa puolustuksiesi ohi painostamalla sinua toimimaan nopeasti eikä ajattelemaan aikaa. Jokaisella, joka painostaa sinua allekirjoittamaan asiakirjan, jota et ymmärrä - tai jolla ei ole edes edes ollut mahdollisuutta lukea perusteellisesti -, ei ole sydämesi etuja.

4. Voit poistaa itsesi todellisesta ohjeesta

Asuntolainanhoitajat kertovat usein, että et ota yhteyttä todelliseen asuntolainan myöntäjään, asianajajaasi tai asunto-ohjaajaan. Sillä on hyvä syy: kuka tahansa näistä asiantuntevista ihmisistä havaitsisi huijauksen nopeasti ja varoittaisi sinua siitä.

Jokainen yritys, jolla ei ole mitään salattavaa, ei haittaa, jos neuvottelet muiden kanssa sen palveluista.

5. Yritetään hallita tekoasi

Jos yritys yrittää saada sinut allekirjoittamaan asiakirjan talollesi jostain syystä, se on valtava punainen lippu. Sama koskee yritystä, joka käskee lopettamaan asuntolainan maksamisen tai suorittamaan maksuja sille normaalin asuntolainayhtiön sijaan.

Varotoimenpiteet

Jos olet asunnonomistaja, joka etsii apua asuntolainan suhteen, ole varovainen jokaisessa yrityksessäsi, jonka kanssa työskentelet. Tässä on joitain varotoimenpiteitä suojautuaksesi huijauksilta.

1. Check out Company

Ennen kuin harjoitat liiketoimintaa minkä tahansa yrityksen kanssa, tee tutkimusta varmistaaksesi, että se on laillista. Tutustu sen verkkosivustoon ja varmista, että siinä on yhteystietoja, mukaan lukien todellinen yritysosoite (ei vain postilaatikko).

Katso yritystä Better Business Bureau -verkkosivustolta ja etsi yrityksen nimi sanalla ”huijaus” nähdäksesi mitä tapahtuu. Älä luovuta mitään henkilökohtaisia tietoja, mukaan lukien pankkitilisi tai sosiaaliturvatunnuksesi, yritykselle, jota et ole tutkinut.

2. Suorita asianajajien taustatarkistus

Tee kotitehtäväsi lakimiehille, joiden kanssa aiot tehdä liiketoimintaa. Pyydä heidän nimensä, osavaltio tai osavaltiot, joissa heillä on lupa, ja heidän lisenssinumerosi omassa osavaltiossasi. Ota sitten yhteyttä valtion asianajajayhdistykseen varmistaaksesi, että lakimiehet ovat legitiimiä ja että heillä ei ole tällä hetkellä vaikeuksia eettisten sääntöjen rikkomisesta. (Jos haluat löytää osavaltionsi asianajajayhdistyksen, tee vain nopea verkkohaku ”palkkiyhdistys” ja valtion nimi.)

3. Katso mitä allekirjoitat

Älä allekirjoita mitään asiakirjaa lukematta sitä ja ymmärtämättä tarkalleen mitä olet suostunut. Jos sinulla on vaikeuksia kielen ymmärtämisessä, pyydä asianajajaa tai muuta riippumatonta asiantuntijaa tarkistamaan lomake ja selittämään se sinulle ennen allekirjoittamista.

4. Jatka asuntolainan maksua

Jotkut huijarit neuvovat sinua lopettamaan asuntolainan maksamisen, kun he “neuvottelevat” pankkisi kanssa. Älä tee tätä! Asuntolainojen myöhästyminen lisää vain markkinoiden sulkemisen riskiä ja vahingoittaa luottoa.

Älä myöskään aloita kuukausittaisten asuntolainan maksujen lähettämistä kenellekään muulle kuin asuntolainan myöntäjälle, ellei lainanantaja ole nimenomaisesti kirjallisesti antanut sinulle lupaa tehdä niin.

5. Älä myy taloasi alle

Jos yritys tulee tarjouksesi ostaa talosi, tarkista, onko hinta kohtuullinen. Etsi "pakkaukset" tai lähialueesi samanlaisten talojen hinnat sivustolta, kuten Zillow tai Trulia. Jos yrityksen tarjoama määrä on paljon pienempi kuin kodisi pakotteet, voit melkein varmasti tehdä paremmin myymällä kodin jollekin muulle.

6. Älä allekirjoita tekoasi

Mitä tahansa teet, ei koskaan allekirjoittaa asiakirjasi kotiisi kolmannelle osapuolelle siinä toivossa, että tämä jollakin tavalla "pelastaa" kodisi. Ainoa aika, jolloin on järkevää allekirjoittaa asiakirja, on silloin, kun myyt kodin tai kun luovutat sen asuntolainayrityksellesi osana velkaa anteeksiantoa..

Mitä tehdä, jos olet ollut uhri

Jos olet joutunut asuntolainanhoitohuijauksen kohteeksi, ilmoittamiseen on olemassa useita tapoja:

FTC-valitusavustaja antaa sinun ilmoittaa kaiken tyyppisistä huijauksista.
Kansallinen oikeusministeriöliitto voi ottaa sinut yhteyttä oman valtion oikeusministeriön toimistoon.
Paremman liiketoiminnan toimisto hyväksyy valitukset yritysten tuotteista ja palveluista. Jotta voit tehdä valituksen heille, sinun on tiedettävä yrityksen nimi ja sijainti.
Kuluttajansuojavirasto käsittelee valituksia rahoitustuotteista ja -palveluista. Voit tehdä valituksen verkossa tai soittamalla 855-411-CFPB (2372).
Jos huijaukseen liittyy konkurssi, voit ilmoittaa siitä paikalliselle Yhdysvaltain edunvalvojan toimistolle. Paikallinen toimisto löytyy oikeusministeriön verkkosivustolta.
Viimeinkin voit ilmoittaa epäillyistä huijauksista MHA-vihjelinjan kautta numerolla 888-995-HOPE (4673). Tämä linja voi myös yhdistää sinut laillisiin asuntolaina-lähteisiin.

Huijauksen ilmoittaminen on paras mahdollisuus kerätä rahaa. Et kuitenkaan todennäköisesti saa kaikkea sitä takaisin, ja prosessi voi viedä vuosia. Esimerkiksi tammikuussa 2018 uhreille lähetetyn FTC-tarkistuksen avulla sovittiin alun perin vuonna 2013 jätetystä valituksesta. Jokaiselle uhrille maksettiin keskimäärin 619,24 dollaria - noin 26% menetetystä..

Lopullinen sana

Valitettavasti kohtuuttomaan asuntolainalle ei ole nopeaa ja helppoa korjausta. Jos olet vaikeuksissa asuntolainan kanssa, paras tapa on ottaa yhteyttä lainanantajaan, selittää tilanne ja pyytää sitä työskentelemään kanssasi luomaan maksusuunnitelma, jonka olet velkaa..

Lainanantajan luona käyminen voi olla pelottavaa ja kiusallista, mutta se on paras tapa säästää kotisi. Markkinoiden sulkeminen on aikaa vievää ja kallista pankeille, joten niillä on kaikki kannustimet auttaa sinua löytämään uusi ratkaisu, jos mahdollista.

On myös laillisia hallitusohjelmia, jotka voivat auttaa. Paras tapa löytää ne on MHA-verkkosivuston tai vihjelinjan kautta. Voit myös ottaa yhteyttä valtion asuntovirastoon Kansallisen asuntotoimistojen kansallisen neuvoston kautta ja tarkistaa, onko sillä asunnon sulkemisen välttämistä koskevaa ohjelmaa..

Oletko koskaan törmännyt asuntolainanhoitohuijaukseen? Mitä tapahtui?