VA Streamline -rahoitus (IRRRL) - Edut, kelpoisuus ja miten hakea

Jos olet liittynyt armeijaan ja haluat nyt ostaa kodin, voit hyötyä huomattavasti VA: n takaamasta lainasta. Jos sinulla on jo VA-vakuudellinen laina, voit silti hyödyntää joitain houkuttelevia tarjouksia.

Esimerkiksi, jos asut kotona, joka on ostettu VA: n takaamalla lainalla, voit jälleenrahoittaa asuntolainan työkalulla, joka on käytettävissä vain VA: n tukikelpoisille asunnonomistajille: koron pienentämisen jälleenrahoituslainalla (IRRRL) tai VA: n virtavirtarahoituksella..

Tilanteestasi riippuen IRRRL voi vähentää eliniän korkokustannuksia tuhansilla dollareilla. Se on myös vähemmän stressaavaa ja halvempaa kuin muut jälleenrahoitusvaihtoehdot, mukaan lukien VA: n tukema kassavarojen jälleenrahoitus.

Näin säästät iso.

Mikä on VA Streamline -rahoitus (IRRRL)?

VA: n virtaviivainen jälleenrahoituslaina antaa sinun vähentää korkoa tai varmistaa edullisemmat ehdot olemassa olevalle VA: n tukemalle asuntolainalle. Tyypillisiä käyttötarkoituksia ovat:

Jälleenrahoitus matalamman koron lainalle, jolla on sama voimassaoloaika (esimerkiksi jälleenrahoittamalla 6-prosenttisen huhtikuun 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina 4-prosenttiseen huhtikuun 30-vuotiseen kiinteäkorkoiseen kiinnitykseen)
Jälleenrahoitus lyhytaikaiseksi lainaksi, joka voi johtaa korkeampaan korkoon, mutta pienemmän elinajan maksun (esimerkiksi 30 vuoden kiinteän koron lainan jälleenrahoittaminen 15 vuoden kiinteäkorkoiseksi lainaksi)
Säädettävän koron kiinnityksen (ARM) jälleenrahoittaminen kiinteäkorkoiseksi asuntolainaksi ennen kuin ARM: n korko nousee ylöspäin

Monet asuntolainan myöntäjät tarjoavat VA: lle virtaviivaista refinantsilainoja, mutta jotkut eivät. Hinnat, ehdot ja vaihtelevat lainanantajan mukaan, joten tutustu ennen valintaasi.

VA Streamline -rahoitusedut

Ei potentiaalisia kustannuksia, jotka olisivat tyhjät. Sinulla on oikeus laskea kaikki IRRRL: ään liittyvät maksut ja kustannukset lainan pääomaan ilman, että vaaditaan kuluja. Tämä on uskomaton etu asunnonomistajille, joilla on rajallinen kassavirta tai tiukat budjetit. Se kuitenkin kasvattaa lainan pääomaa ja siten kuukausimaksua - yleensä vain muutamalla dollarilla kuukaudessa, mutta mahdollisesti enemmän, lainan kestosta riippuen.
Luototarkistusta ei tarvita. VA ei vaadi luoton tarkistusta VA: n virtaviivaistamaan jälleenrahoitusehdokkaita. Jotkut lainanantajat kuitenkin tekevät, joten muista kysyä ensimmäisen neuvottelun aikana.
Ei arviointia vaadita. VA ei vaadi arviointeja VA: n virtavirtarahoituslainoista. Jotkin luotonantajat tekevät, ja monet siirtävät kustannukset (yleensä 300–500 dollaria) asunnonomistajille. Osta mahdollisuuksien mukaan lainanantajaa, joka ei vaadi arviointia.
Voi lyhentää laina-aikaa. Jotkut lainanantajat tarjoavat IRRRL-arvoja, jotka lyhentävät alkuperäisen lainan voimassaoloaikaa - yleisimmin 30 vuoden kiinteäkorkoisesta 15 vuoden kiinteään korkoon. Jos haluat maksaa kotisi nopeammin ja säästää tuhansia korkoja, tämä on suuri etu. Laina-ajan lyhentäminen johtaa kuitenkin väistämättä suurempaan kuukausimaksuun, joka mahdollisesti ylittää kotitaloudesi nykyisen kassavirran rajat.
Voidaan käyttää oletetussa kiinnityksessä. VA-lainat ovat oletettavia, mikä tarkoittaa, että niitä voidaan siirtää osapuolelta (myyjältä) toiselle (ostajalle) muuttamalla korkoja ja ehtoja vain vähän. Jos olet olettaa olemassa olevan VA: n tukeman kiinnityksen, voit myöhemmin jälleenrahoittaa sen IRRRL: llä.
Mahdollisuus rahoittaa energiatehokkaita kodinparannuksia. Vaikka IRRRL: t eivät salli sinun lainata kotiinsa omaa pääomaa vastaan, on yksi tärkeä poikkeus: Voit lainata jopa 6000 dollaria (enemmän tietyissä rajoitetuissa olosuhteissa) energiatehokkaiden kodin parannusten rahoittamiseen, jotka vähentävät käyttökustannuksiasi. Koska tällaisiin parannuksiin on saatavana monia valtion ja liittovaltion energiatehokkuusveron hyvityksiä, kokonais säästöt tästä hyödystä voivat olla jopa suuremmat kuin hyöty säästöt.

VA Streamline -rahoituksen rajoitukset

Ei Cash-Out-kykyjä. Tämä on yksi IRRRL: n suurimmista haitoista ja keskeinen erotus IRRRL: n ja VA: n rahoittaman jälleenrahoituslainan välillä. Toisin kuin käteisvaroitusrahoituslainoja, IRRRL-lainoja ei voida käyttää kiinteistöjen käteisarvon keräämiseen, paitsi silloin, kun se on tarpeen energiatehokkaiden kodinparannusten rahoittamiseksi lain sallimissa rajoissa. Jos haluat lainata kotisi arvoa vastaan isojen lippujen parannushankkeiden rahoittamiseksi, kuten keittiön uusimiseksi tai bonushuoneen lisäämiseksi autotallen yläpuolelle, tarvitset käteisrahoituslainan.
Alkuperäisen lainan on oltava VA: n tukema. Rahoitetulla lainalla on oltava VA: n kotilainan takuuohjelma. Et voi käyttää VA: n virtaviivaista jälleenrahoituslainaa saadaksesi alhaisempaa korkoa tai edullisempia ehtoja muulle kuin VA-lainalle.
Alkuperäisen lainan on oltava voimassa. Rahoitetun lainan on oltava voimassa ja siinä ei saa olla enemmän kuin yhtä viivästysmaksua viimeisen 12 kuukauden aikana.
Koti on oltava aikaisemmin käytössä. VA-virtavirtarahoituslainan saamiseksi sinun on todistettava, että olet aiemmin käyttänyt kotia. Tämä on lievempi kuin muun tyyppisten VA-lainojen vuokrausvaatimus, joka pakottaa sinut vannomaan, että aiot käyttää (ostaa tai uutta rakennuslainaa) tai käyttää tällä hetkellä (rahavaroituksen jälleenrahoittamiseen) kotia. Ei ole harvinaista, että asunnonomistajat muuttavat kotoaan IRRRL-rahoituksen jälkeen, uuden kodin ostamisen (tai muuton edelliseen toiseen kotiin) ja jälleenrahoitetun kiinteistön pitämisen vuokratulojen jälkeen.
Korko ei yleensä voi nousta. VA: n virtavirtarahoituslaina ei yleensä voi johtaa korkeampaan korkoon. Suurin poikkeus tästä säännöstä liittyy jälleenrahoituksesta ARM: stä kiinteäkorkoiseen asuntolainaan: Jos jälleenrahoitus tapahtuu ennen ARM: n koron nousua, uudella kiinteäkorkoisella lainalla on todennäköisesti korkeampi peruskorko.
Tuottoja ei voi käyttää minkään muun lainan maksamiseen. Et voi käyttää IRRRL-tulojasi muiden lainojen kuin kiinteistön alkuperäisen asuntolainan maksamiseen. Tähän sisältyy toiset asuntolainat, jotka ovat alistettu alkuperäiselle asuntolainalle.

VA Streamline -rahoituspalkkiot

VA: n virtavirtarahoitukseen liittyvä tärkein ja epätavallinen maksu on VA: n rahoitusmaksu.

Suurimmassa osassa VA: n asuntolainan takuuohjelman lainoja sisältyy rahoitusmaksu, joka voi olla 3% tietyntyyppisistä lainoista. Rahoitusmaksu on kuitenkin vahvistettu 0,50%: lle lainan pääomasta useimmille lainansaajille ja 0,00% lainansaajille, joilla on pysyvä, palveluihin liittyvä kokonaisvammaisuus VA: n luokitteluvammaisten aikataulun mukaisesti..

Sulkemiskustannukset

Kuten kaikki asuntolainat, myös VA: n virtaviivaistetut jälleenrahoituslainat aiheuttavat lisäkustannuksia. Nämä ovat yleensä alhaisempia kuin käteisvaroitusrahoituslainoihin tai ostolainoihin liittyvät kustannukset, koska VA: n virtavirtarahoituslainojen myöntäminen lainanantajille on helpompaa ja koska VA: n virtavirtarahoituspalkkiot ovat lain rajoittamia. Muista, että voit käyttää kaikkia näitä kustannuksia lainaasi, joten sinua ei ehkä tarvitse maksaa mitään etukäteen.

IRRRL-ryhmiin liittyviä yleisiä sulkemiskustannuksia ovat:

Ennakkomaksuverot. Tämä kattaa tyypillisesti lähimmän kiinteistöveron maksun. Kodin arvosta ja paikallisesta kiinteistöverosta riippuen se voi vaihdella välillä muutama sata - useita tuhansia dollareita.
Ennakkomaksuvakuutus. Tämä kattaa asunnonomistajasi vakuutusmaksut sinä vuonna, jona jälleenrahoitus tapahtuu. Se maksetaan usein sulkemisen ulkopuolella, eikä sitä välttämättä sovelleta, jos vahinkovakuutuksesi on jo maksettu.
Otsikkohaku. Otsikkohaku tutkii kiinteistösi omistus- ja omistajuusketjua varmistamalla, että panttioikeuksia tai liittoja ei ole (ja että sinulla on kiinteistösi puhtaat omistusoikeudet). Otsikkohaut maksavat yleensä alle 400 dollaria.
Otsikkovakuutus. Omistusvakuutus suojaa kiinnostustasi omaisuuteen ja kattaa alkuperäisessä nimikehaussa havaittujen virheiden korjauskustannukset. Kustannukset voivat vaihdella huomattavasti lainkäyttöalueen ja monimutkaisuuden mukaan, mutta 1 000 dollaria on kohtuullinen vertailuarvo. Hyvä uutinen kalliiden markkinoiden ostajille on, että kiinteistön taustalla olevilla kustannuksilla on rajoitettu vaikutus omaisuuden vakuutuskustannuksiin.
Äänite. Tapahtuman kirjaamisen kustannukset asianmukaisella lainkäyttöalueella, yleensä sen kaupungin tai läänin alueella, jossa kiinteistö sijaitsee. Se on yleensä noin 100–200 dollaria, mutta jokaisella lainkäyttöalueella on erilainen hinta.
Tulvien määritykset ja ympäristöarvioinnit. Tulvamääritys asettaa kiinteistön nykyisille tulvakarttoille ja todistaa, tarvitaanko tulvavakuutusta. Tietyissä tapauksissa jatkuva tulvien seuranta on välttämätöntä. Joillakin alueilla tarvitaan muita ympäristöarviointeja ja -sertifiointeja - esimerkiksi sijoittaminen Kalifornian palovaaravyöhykkeille. Odottaa maksavan noin 20 dollaria tulvanmäärityksestä ja enemmän, jos tarvitaan lisäarviointeja tai jatkuvaa seurantaa.
Alkuperämaksu. Tämä on yksi suurimmista VA: n uudelleenrahoituslainojen sulkemiskustannuksista. Se on myös melko epämääräinen. Lainanantajat laskuttavat usein sekalaiset sulkemiskustannukset, mukaan lukien escrow- ja asiakirjapalkkiot, aloitusmaksuun, joten on tärkeää kysyä, mikä tarkalleen sisältyy hintaan. Lain mukaan VA virtaviivaistaa jälleenrahoituksen aloitusmaksut on rajoitettu yhteen prosenttiin lainan määrästä.

Jokainen lainanantaja on erilainen, eikä tätä tarkoiteta olevan tyhjentävä luettelo IRRRL: ien sulkemiskustannuksista. Ennen kuin valitset VA: n virtaviivaisen jälleenrahoituskumppanin, tutustu ympärillesi saadaksesi tietoa alueesi hinnoista, ehdoista ja palkkioista.

VA: n virtaviivaisen jälleenrahoituksen kelpoisuusvaatimukset

Jotta voit saada minkä tahansa VA: n tukeman lainan, sinun on oltava nykyinen tai entinen asevoimien, kansalliskaartin, erityisreservin tai tiettyjen armeijan vieressä olevien instituutioiden ja organisaatioiden jäsen tai näiden ryhmien kuolleen avioliitto. Jos olet entinen jäsen, sinut on täytynyt erottaa muulla tavalla kuin häpeällisellä tavalla.

Kelpoisuutesi riippuvat palveluliikkeestäsi, palvelun pituudesta ja palvelupäivistä:

Armeijan henkilöstö. Kaikki nykyinen ja kunniallisesti vapautettu asevoimien henkilöstö, joka palveli 2. syyskuuta 1980 jälkeen, ovat oikeutettuja VA: n tukemiin lainoihin vähintään 24 peräkkäisen kuukauden palvelun jälkeen. Lisäksi ne, jotka on kutsuttu aktiiviseen tehtävään vähintään kerran uransa aikana, ovat oikeutettuja suoritettuaan 90–181 päivää aktiivisessa työssä, kiertuepäivistään riippuen. Ennen 8. syyskuuta 1980 kunniallisesti erotetut asevoimien henkilöstöt, jotka palvelivat tietyissä muodollisissa merentakaisissa kampanjoissa (mukaan lukien Vietnamin sota ja Korean sota), ovat oikeutettuja suoritettuaan 90–181 peräkkäisen päivän aktiivisen tehtävän. Nykyinen asevoimien henkilöstö on oikeutettu palvelemaan 90 peräkkäistä päivää aktiivisessa tehtävässään.
Kansalliskaartin ja erityisreservien henkilöstö. Kunniallisesti erotetut kansalliskaartin ja erityisreservien henkilöstön jäsenet (reservimiehet), jotka palvelivat 2. elokuuta 1990 jälkeen, ovat oikeutettuja vähintään 90 peräkkäisen aktiivisen päivän päivien kirjaamisen jälkeen. Kansalliskaartin ja erityisreservin henkilöstö, joka ei täytä näitä ehtoja, on edelleen oikeutettu hyväksymään vähintään kuuden peräkkäisen palvelusvuoden jälkeen.
Elopuolisot. Kuolleiden palvelusjäsenten avioliitot ovat tietyin ehdoin oikeutettuja VA: n takaamiin lainoihin. Tukikelpoisiin eloonjääneisiin puolisonluokkiin luetaan aviopuolisot, joiden kumppanit kuolivat palvelun aikana (ei välttämättä taistelussa); aviopuolisot, joiden puolisot kuolivat palveluihin liittyvistä vammoista, kuten vakavista palovammoista; vähintään 55-vuotiaita uudelleen avioliitossa olleita eloonjääneitä puolisoja, jotka avioituivat uudelleen 16. joulukuuta 2003 jälkeen; ja kuolleiden 100-prosenttisesti vammaisten veteraanien eloonjääneet puolisot, joiden kuolemat eivät välttämättä johdu heidän vammaisuudestaan.
Kansalaisten naturalisoidun Yhdysvaltain kansalaisveteraanien kampanja. Veteraanit, jotka palvelivat Yhdysvaltain liittolaisissa armeijaissa (kuten Kanadassa tai Isossa-Britanniassa) toisen maailmansodan aikana ja joista myöhemmin tuli naturalisoituneita Yhdysvaltain kansalaisia, ovat VA-kelpoisia.
Sotilaallisesti suuntautuneiden organisaatioiden jäsenet. Tähän sekaiseen ryhmään kuuluvat entiset kadetit Yhdysvaltain sotilasakatemiassa, ilmavoimien akatemiassa tai rannikkovartiostoakatemiassa; nykyiset tai entiset julkisen terveydenhuollon virkamiehet; entiset keskimiehet Yhdysvaltain merivoimien akatemiassa; ja nykyiset tai entiset upseerit National Oceanic & Atmospheric Administration -virastossa.

Täydelliset kelpoisuustiedot ovat saatavilla VA: n kelpoisuustaulusta.

Tukikelpoisuustodistuksen hankkiminen (CoE)

Koska IRRRL: ää voi käyttää vain VA-lainalla ostetussa asunnossa, IRRRL: n saaminen on helpompaa kuin VA: n tukeman osto- tai cash-refinance -lainan saaminen. Sen sijaan, että hakeisit uutta kelpoisuustodistusta (CoE), joka todistaa kelpoisuutesi VA-lainaohjelmaan, voit käyttää uudelleen olemassa olevaa CoE-laitettasi (kuvataan myös käyttävän olemassa olevan VA-lainan ”oikeutta”).

Jotkut nykyiset ja entiset palvelun jäsenet käyttävät alkuperäisiä VA-oikeuksiaan varmistaakseen säädettävän korkoiset asuntolainat erittäin alhaisilla lähtökoroilla, ja käyttävät sitten VA: n virtavirtarahoituslainaa kiinteän koron asuntolainan vakuuttamiseen ennen kuin heidän ARM: n korko nousee ylöspäin. Tämä voi säästää tuhansia dollareita lainan voimassaoloaikana, joten on syytä murskata numeroita selvittääksesi, onko sillä järkeä tilanteessasi.

Jos päätät ottaa ARM: n äskettäin ostetulta kiinteistöltä uudelleenrahoituksen tarkoituksena ennen kuin korkosi nousee, käytä tätä taulukkoa määrittääksesi, mitä tarvitset todistaaksesi kelpoisuutesi VA-tuella olevaan lainaan:

Armeijan veteraanit. Sinun on toimitettava puolustusministeriön lomake 214 (DD214). Tärkeimmät täytettävät kohdat ovat kohdat 24 ja 28, jotka selittävät eronneesi luonteen ja palvelusi luonteen.
Aktiivisen palvelun palvelun jäsenet. Sinun on toimitettava komentajalta tai vastaavalta henkilöstöltä allekirjoitettu palveluselvitys, josta käy ilmi palvelun alkamispäivä ja menetetty palvelusaika (jos sellainen on).
Nykyiset tai entiset reserviläiset ja kansalliskaartin jäsenet, joilla on aktiivinen työkokemus. Sinun on toimitettava DD214, mukaan lukien eronne luonne ja palvelun luonne.
Nykyiset reservit ja kansalliskaartin jäsenet ilman aktiivista työkokemusta. Sinun on lähetettävä komentajalta tai vastaavalta henkilöstöltä allekirjoitettu palveluselvitys.
Vapautetut reserviläiset ilman aktiivikokemusta. Sinun on toimitettava kopio viimeisimmästä eläkepistettä koskevasta lausunnostasi ja hyväksyttävästä todistuksesta kunniallisesta palvelusta, joka voi vaihdella tapauskohtaisesti.
Vapautetut kansalliskaartin jäsenet ilman aktiivista työkokemusta. Jokaisesta huolto-ohjauksesta on toimitettava erilliset palvelutiedot ja erotteluraportit. Vaihtoehtoisesti voit toimittaa eläkepisteiden kirjanpitoilmoituksen yhdessä hyväksyttävien todisteiden kanssa kunniallisesta palvelusta.
Perhepuolison riippuvuus- ja korvauskorvaukset (DIC). Sinun on allekirjoitettava veteraanin DD214 ja täytettävä VA-lomake 26-1817.
Selviytyvä puoliso, joka ei saa DIC-etuja. Sinun on toimitettava veteraanin DD214, VA-lomake 21-534, veteraanin kuolintodistus tai puolustusministeriön tapaturmaraportti (DD1300) ja avioliittolisenssi paikalliselle VA: n korvaus- ja eläketoimistolle.

Lopullinen sana

Jopa pienillä asuntolainan korkotason muutoksilla voi olla liian suuri vaikutus kodin omistamiskustannuksiin. 200 000 dollarin asuntolainalla, jolla on 30 vuoden määräaikainen korko, ajetaan korko 6%: sta 5%: iin, säästät yli 45 000 dollaria lainan voimassaoloaikana. Suuremmissa asuntolainoissa, joissa korot ovat korkeammat ja jyrkät korkovähennykset, potentiaaliset säästöt ovat huomattavasti suuremmat.

VA: n virtavirtarahoituslainojen tarkoituksena on yksinkertaistaa VA: n takaamien asuntolainojen elinikäisten kustannusten vähentämistä. Jos ensisijainen motivaationne nykyisen VA-lainasi jälleenrahoittamisessa on vähentää sen kokonaiskustannuksia (toisin kuin kodin pääomalainaa vastaan kodinparannushankkeiden rahoittamiseen), niin VA-virtavirtarahoituksen käyttäminen ei ole ketterää. Voit säästää tuhansia - ja nauttia kodistasi tulevina vuosina.

Tutustu muihin kiinteistöoppaisiin, jotta löydät vastaukset muihin asuntolainakysymyksiisi.

Onko sinulla VA-lainoja? Aiotko jälleenrahoittaa IRRRL: llä milloin tahansa pian?