Lomalainat Jos saisit henkilökohtaisen lainan matkasi rahoittamiseksi?

Merkitset kalenterisi heti ja tallennat päivämäärän.

Sitten todellisuus uppoaa sisään. Sinun ei tarvitse tarkistaa pankkitiliäsi tai avata budjetointisovellusta tietääksesi, että et koskaan voi varaa tällaista matkaa. Ei ainakaan pian. Lisäksi tämä tietty juhla on vain muutaman kuukauden päässä.

Ovatko unelmasi katkoviivat? Ehkä ei. Tiedät, että ei ole viisasta kerätä lomaan liittyviä luottokorttimaksuja, mutta entä jos sinulla olisi halvempi lainausvaihtoehto käytettävissänne?

Kuten käy ilmi, teetkin. Jos sinulla on kunnollinen luotto tai parempi, voit saada henkilökohtaisen lainan, joka riittää kattamaan osuutasi lomakuluista.

Tässä viestissä tarkastellaan lähemmin mekaniikkaa, jolla henkilökohtaista lainaa käytetään kaikenlaisen lomarahan rahoittamiseen - olipa kyse sitten määränpäivän syntymäpäivän bashista, kaukaisista hääistä tai perhematkasta järvelle. Katso alla olevasta luettelosta hyödyt henkilökohtaisen lainan ottamisesta lomalle sekä litania syistä, miksi niin tekeminen ei välttämättä ole oikein kaikille.

Kuinka lomalainat toimivat

Lomalaina on henkilökohtainen laina, joka otetaan lomaan liittyvien kulujen rahoittamiseksi. Rakenteellisesti se ei eroa henkilökohtaisesta lainasta, jonka voit ottaa mihin tahansa muuhun sallittuun tarkoitukseen, kuten velan vakauttamiseen, kodinhoitokuluihin, hääkuluihin tai yrityksen perustamiskuluihin.

Mitä odottaa lomalainalta

Henkilökohtaisten lainojen korot ja ehdot vaihtelevat suuresti lainanantajan ja lainanottajan mukaan. Hyväksyttyjen lainanottajien vakuudellisissa ja vakuudettomissa henkilökohtaisissa lainoissa on yleensä alhaisemmat vuotuiset korot kuin palkkioihin maksetulla käteisellä tai matkalle myönnetyillä luottokorteilla. Lainan todennäköisen kolmen tai viiden vuoden aikana, joka voi lisätä tuhansia dollareita korkoja. Yleensä erittäin pätevät luotonsaajat, joilla on erinomainen luottotieto - FICO-pisteytys on yli 720–740 - voivat odottaa olevansa henkilökohtaisia lainoja:

Lähtömaksut alle 2%
Hinnat alle 10% - 12% APR, mukaan lukien aloitusmaksu
Ehdot ovat niin kauan kuin seitsemän vuotta, vaikkakin viisi on yleisin enimmäismäärä

Hyvän luotonsaajat - FICO-pistemäärät yli 660–680 - voivat olettaa oikeuttavan henkilökohtaisiin lainoihin:

Lähtömaksut alle 4%
Hinnat alle 15%, mukaan lukien aloitusmaksu
Kolmen tai viiden vuoden toimikausi

Vähemmän pätevät lainanottajat voivat odottaa korkeampia korkoja ja palkkioita yhdessä lyhyempien takaisinmaksuaikojen kanssa.

Osta ympäri lomalainoja

Jokainen lainanantaja on erilainen. Jotkut ovat erikoistuneet luotonsaajiin, joilla on kohtuullinen tai heikentynyt luottotieto, kun taas toiset rajoittavat luotonantoa vain luotonsaajille.

Luottoprofiilistasi ja taloudellisesta tilanteestasi huolimatta on etusi mukaista (tarkoitettu tarkoitukseen) käydä ostoksilla niin monen lainanantajan kanssa kuin pystyt hallitsemaan. Useimmissa tapauksissa korkojen tarkistaminen ja lainatarjousten hankkiminen eivät vaikuta luottotulokseesi. Luotonantajat vain “vetoa” luottoasi - mikä vähentää väliaikaisesti luotto-pistettäsi - vain, kun haet virallisesti lainaa. Jos olet ollut totuudenmukainen ja suoraviivainen alustavassa kyselyssäsi, tämän on ehkä tapahduttava vain kerran.

Näennäisesti pienet erot korkoissa ja ehdoissa voivat vaikuttaa dramaattisesti lainan hintaan ja kuukausimaksuun. Esimerkiksi, kuinka kuukausimaksusi ja kokonaisrahoituskustannuksesi 5 000 dollarin lomalainalla voivat muuttua lainan vuotuisen koron ja ehtojen mukaan:

8% APR ja 36 kuukauden maturiteetti. Tämä termi maksaa kuukausittain 156,68 dollaria ja korkokustannukset yhteensä 640,55 dollaria. Siirrä termi 60 kuukauteen ja saat kuukausimaksun 101,38 dollaria ja korkokustannusten kokonaismäärän 1 022,92 dollaria..
11% APR ja 60 kuukauden maturiteetti. Tämä termi vastaa kuukausimaksua 108,71 dollaria ja korkojen kokonaiskustannuksia 1 522,73 dollaria. Soita termi takaisin 36 kuukauteen ja saat kuukausimaksun, joka on 163,69 dollaria ja korkojen kokonaiskorvaus 892,97 dollaria..
14% APR ja 36 kuukauden maturiteetti. Tämä termi johtaa kuukausimaksuun, jonka suuruus on 170,89 dollaria, ja korkojen kokonaismäärä on 1 151,97 dollaria. Siirrä termi 60 kuukauteen ja saat kuukausimaksun 116,34 dollaria ja korkokustannusten kokonaismäärän 1 980,48 dollaria..
17% vuosikorko ja 60 kuukauden maturiteetti. Tämä termi tuottaa kuukausimaksun 124,26 dollaria ja korkojen kokonaiskustannukset 2 455,77 dollaria. Soita termi takaisin 36 kuukauteen ja katsot, että kuukausimaksu on 178,26 dollaria ja korkokustannukset yhteensä 1 417,49 dollaria..

Lyhyemmät ehdot tuottavat alhaisemmat kokonaiskorvauskulut ja korkeammat kuukausimaksut ottamatta huomioon korkovaihtelut. Pidemmät ehdot tuottavat korkeammat kokonaiskorot ja pienemmät kuukausimaksut.

Sen sijaan, että tarkistaisit korot ja ehdot useilta lainanantajilta, voit käyttää Credible.com. Voit saada yksilöllisiä lainakorkoja jopa 11 lainanantajalta vain kahdessa minuutissa.

Hyödyt henkilökohtaisen lainan käytöstä lomalle

Älä odota, että kuka tahansa, joka toimii parhaiden taloudellisten etujesi mukaan, suosittelee ottamaan henkilökohtaisen lainan harkinnanvaraisten matkojen rahoittamiseksi. Odota sen sijaan, että ne merkitsevät pitkän luettelon vastuullisemmista käyttötavoista arvokkaalla lainaustehtävälläsi - tai siirtävät sinut lainanottoon harkinnanvaraisten kustannusten kattamiseksi kokonaan.

Henkilökohtaisen lainan käytöllä lomalla on kuitenkin etuja, ja on pieni mahdollisuus, että hyvin ajoitettu lomalaina voi vähentää matkakustannuksiasi. Tässä on joitain potentiaalisia etuja henkilökohtaisen lainan ottamisesta seuraavaa lomaasi varten:

1. Sinun ei tarvitse säästää aikaherkille matkoille

Mitä kalliimpi loma on, sitä kauemmin sinun täytyy säästää etukäteen. Luottokorttisi asettaminen lomalle eliminoi tarpeen odottaa.

Tietysti vapaaehtoisten vapaamatkojen osalta verottain vastuullisin tapa on lykätä matkoihin liittyviä ostoksia, kunnes olet säästänyt tarpeeksi rahaa maksamaan niistä. Tämä ei kuitenkaan ole aina vaihtoehto, etenkin aikaherkillä matkoilla, joita et halua unohtaa. Esimerkiksi, sinulla todennäköisesti ei ole muutama kuukausi aikaa suunnitella:

Osallistuminen ystävän kohdehääihin, joille olet saanut vain muodollisen kutsun eikä aikaisempaa ”tallenna päivämäärä” -kutsua
Vierailu läheisessä perheenjäsenessä, joka on toipumassa suuresta leikkauksesta
Tervetuloa läheisen perheenjäsenen vauvaan
"Babymoon" -parien ottaminen lomalle ennen kuin sinä tai kumppanisi synnyttää
Vierailu mahdollisen adoptiolapsen vanhempien tai huoltajien kanssa

2. Sinulla on varoja valmiita mahdollisuuksien mukaisia hankintoja varten

Lainan rahoituksen ollessa valmiina hyödyntämään väliaikaisia hinnanlaskuja, flash-myyntiä ja rajoitetun ajan paketteja.

Kallisella matkalla - sanoen kansainvälinen loma, jonka yksinkertaisista edestakaisista lentolippuista aiheutuvat kustannukset voivat olla yli 1000 dollaria henkilöä kohden - tämä strategia voisi vähentää matkakustannuksia satojen dollareiden verran. Vaikka on epätodennäköistä, hyvissä ajoin tehtyjen ostosten kumulatiiviset säästöt ovat mahdollinen vastaamaan tai ylittämään alhaisen koron lyhytaikaisen lainan kokonaiskustannukset.

3. Et menetä mahdollisesti korvaamattomia muistoja

Vapaa-ajanmatkalla on tarkoitus tehdä muistoja. Vain sinä voit päättää, mikä on mieleenpainuvaa, mutta jotkut tai kaikki yllä olevista ajalle herkistä ideoista todennäköisesti täyttävät vaatimuksesi. Sama pätee hypoteettiseen kohdepäivän syntymäpäivän bashiin ja ehkä jonkin läheisen ystävän kohdepoikamies- tai bachelorette-juhliin.

Älä unohda harvinaisia mahdollisuuksia. Esimerkiksi elokuussa 2017 useita tuhansia amerikkalaisia matkusti pitkiä matkoja saavuttaakseen ensimmäisen rannikolta rannikolle suuntautuvan kokonaisen aurinkopimennyksen polun 99 vuodessa, Space.com: n mukaan. Monet leiriytyivät ulkona 70 mailin leveässä, lähinnä maaseudun maastossa, joka ulottui Oregonista Etelä-Caroliinan; toiset nukkuivat huviveneillä. Ne, jotka eivät halua tai kykene tekemään niin, pakotettiin maksamaan kohtuuttomat hinnat hotelli- ja lyhytaikaisesta vuokramajoituksesta. Jopa nöyrimmätkin motellit ovat loppuunmyyty koko kokonaisuuden kaarta, mikä viittaa siihen, että ihmiset menevät pitkälle kestävien muistojen luomiseksi.

4. Se voi olla halvempaa kuin luottokorttisi lataaminen

Jos sinulla on luottokortti, jolla on riittävän korkea kulutusraja, voit tietysti veloittaa lomakulut kortillesi ja kantaa saldo kuukaudesta toiseen, kunnes matka on täysin maksettu.

Tämä vaihtoehto on kuitenkin melkein aina kalliimpi kuin henkilökohtaisen lainan käyttäminen, ellei sinulla ole 0% huhtikuun alustavaa ostokampanjaa tai sinulla on erittäin alhainen säännöllinen huhtikuu. Lisäksi se ei ole koskaan suositeltavaa harkinnanvaraisten kulujen suhteen, vaikka ne olisivat kuluja, joita et halua tehdä ilman.

Miinukset henkilökohtaisen lainan käyttämiselle lomalle

On tärkeää toistaa, että normaaleissa olosuhteissa sinun ei tulisi käyttää henkilökohtaista lainaa lomalle. Joissakin tapauksissa henkilökohtaiset lainat ovat hyödyllisiä ja voivat olla jopa hyödyllisiä. Ne ovat kuitenkin harvoin viisas päätös harkinnanvaraisesta matkustamisesta. Tästä syystä:

1. Se voi vaikuttaa luottokelpoisuuteen

Lainan ottaminen voi vaikuttaa kielteisesti luottotulokseesi ja heikentää vetoomusta lainanantajiin.

Merkittävin riski laskea luotto-pistettäsi on mahdollisuus maksamatta jääneisiin. Jos taloudellinen tilanne muuttuu huonompaan vaiheeseen laina-aikanasi ja et pysty suorittamaan kuukausimaksua, lainanantajasi voi antaa kielteisen raportin kolmelle suurimmalle luottotietovirastolle. Jos maksutiedot säilyvät luottotiedoissasi seitsemän vuoden ajan normaaleissa olosuhteissa, yhdenkään lainamaksun puutteella voi olla merkittäviä pitkäaikaisia luottovaikutuksia.

Erikseen suuren uuden luottotilin lisääminen kasvattaa velan tulosuhdetta (DTI). Vaikka tämä suhde ei vaikuta suoraan luotto-pisteet, se on tärkeä huomio lainanantajille. Asuntolainanantajat eivät yleensä anna lainoja lainanottajille, joiden DTI-suhde on yli 43%, ja jotkut henkilökohtaiset lainanantajat katkaisivat hakijoiden 40% DTI: llä..

2. Et voi välttää korkomaksuja

Kun maksat luottokorttisi kokonaan ennen tiliotteen eräpäivää, vältetään korkomaksu kokonaan.

Henkilökohtaiset lainat eivät toimi tällä tavalla. Jokainen maksu sisältää pääoman ja korot. Katso lainan lyhennysaikataulu, jotta näet tarkan summan millä tahansa tietyllä maksulla. Ylimääräisten pääomamaksujen suorittaminen tai lainan maksaminen kokonaisuudessaan ennen aikataulua vähentää lainan kokonaisrahoituskustannuksia suhteessa poistoaikatauluun, mutta kumpikaan ei poista korkovelvoitteitasi.

3. Saatat joutua laittamaan vakuuden

Jos sinulla on vahvaa luottoa, saat todennäköisesti vakuudettoman henkilökohtaisen lainan, jolla on edullinen korko, alhainen tai olematon aloitusmaksu ja edullinen termi.

Jos luotto ei kuitenkaan ole niin vahva, saatat joutua valitsemaan vakuudettoman lainan, jonka vuotuinen korko vastaa tai ylittää luottokorttisi, tai edullisemman vakuutetun lainan, joka edellyttää, että asetat ajoneuvon vakuuden vakuudeksi.

Vakuutettujen lainamaksujen myöhästyminen ei ole vain haittaa luotollesi. Jos sinulle tulee vakavasti rikollista - 90 päivää tai pidempään - lainanantajasi voisi siirtyä tarttumaan vakuuteen.

4. Et todennäköisesti sijoita itseesi tai varoihisi

Mahdollisia poikkeuksia lukuun ottamatta edes ansaittua lomaa ei voida pitää sijoituksena omaan tai omaisuuteen. Kodinparannushanke, joka todennäköisesti lisää kotisi jälleenmyyntiarvoa, katsotaan kuitenkin arvoa lisääväksi sijoitukseksi. Tai yhteinen pyrkimys konsolidoida olemassa olevat korkovelat, jotka voisivat vähentää huomattavasti pitkäaikaisia rahoituskustannuksiasi, on toinen esimerkki arvoa lisäävästä sijoituksesta.

5. Takaisinmaksu vaikuttaa budjettiin vuosien ajan

Jos budjettisi ei salli täysimääräistä ennenaikaista takaisinmaksua, henkilökohtaisen lainan ottaminen merkitsee vähintään kolmen tai viiden vuoden sitoumusta. Se on 36–60 kuukautta vähentämällä lainamaksusi harkinnanvaraisesta budjetistasi.

Tätä sitoumusta ei pidä ottaa kevyesti. Esimerkiksi yllä oleva edullisimpaan lainaesimerkki - 8 prosentin vuotuinen vuosikorko 36 kuukaudeksi - tuottaa kuukausimaksun 156,68 dollaria. Jos lainanottaja ottaa kotiin 2000 dollaria kuukaudessa ennakonpidätyksen jälkeen, se on lähes 8% heidän tuloistaan. Jos lainanottaja on nettoutanut 3000 dollaria kuukaudessa, se on yli 5% heidän tuloistaan.

6. Se voi rohkaista huonoja taloudellisia tapoja

Vaikka pystyt maksamaan lomalainasi maksamaan aikataulusta tai aikaisemmin vaikuttamatta haitallisesti budjettisi, kokemus voi osoittautua netto negatiiviseksi pitkäaikaiselle taloudelliselle terveydellesi.

Kun olet rahoittanut yhden suurimman harkinnanvaraisen oston luotolla, saatat olla vähemmän halukas tekemään niin tulevaisuudessa, ja tästä johtuen saatat olla alttiimpi jonkin tulevan lainan aiheuttamalle taloudelliselle vaikeudelle. Jatkuvasti erävelan kantaminen voi myös estää sinua rakentamasta pitkäaikaisia säästöjäsi tai tekemästä säännöllistä eläketilää.

Vaihtoehtoja henkilökohtaisen lainan käyttämiseen lomalle

Jos luulet joutuvasi päättämään fantastisen loman ottamisen ja velatonta tekemisen välillä, et tee. Edellisen saaminen ilman jälkimmäistä on mahdollista.

Jos huomaat, että henkilökohtaisten lainojen käyttäminen seuraavan lomasi rahoittamiseen ei ole sinun edun mukaista, harkitse näitä vaihtoehtoja:

1. Perusta lomarahasto

Jopa pienellä budjetilla on helpompaa kuin luulet säästäväsi seuraavalle lomallesi, varsinkin jos varaudut etukäteen.

Aloita arvioimalla suunnitellun loman kokonaiskustannukset. Se mitä tarvitset lainata olettaen, että et maksa säästöjä.

Pyydä sitten vähintään kuuden lainanantajan laina noteerauksia saadaksesi käsityksen siitä, mihin voit saada. Valitse laina, joka sopii parhaiten ajanjaksollesi, maksulla, joka sopii kuukausibudjettiisi. Jos budjettiisi mahtuu kyseinen maksu koko laina-ajallaan, sinulla on varaa laittaa tämä summa pois kuukausittain, kunnes olet lopettanut lomasi kokonaiskustannukset.

Koska lainamaksu sisältää korot, saavutat säästötavoitteesi aikaisemmin, kuin sinun olisi maksettava laina. Jos et mieluummin odota kaksi tai kolme vuotta loma-säästötilillesi, voit aina korottaa kuukausimaksua ja etsiä rasvaa leikata budjetistasi muualta.

Pro-vinkki: Varmista, että lomarahastosi ansaitsee korkoa joka kuukausi. Korkean tuoton säästötilin avaaminen kautta CIT-pankki auttaa ansaitsemaan jopa 1,80% rahastasi.

2. Luo väliaikaisesti ei-välttämätöntä matkaa

Kunnianhimoisten matkasuunnitelmien lykkääminen ei tarkoita elämän omaksumista erakkoksi. Se ei myöskään saa estää sinua tekemästä säännöllisiä maksuja lomarahastoon.

Se tarkoittaa tärkeiden tai erityisen merkityksellisten matkojen priorisointia, kuten läheisten ystävien tai perheenjäsenten häitä, perhejuhlia tai kerran elämässä tapahtuvaa kulttuurivaihtomahdollisuutta.

3. Suunnitelma hedelmälomaksi

Jos et halua tehdä kompromisseja lomaasi kestoa tai määränpäätä varten, etsi jokaista mahdollisuutta säästää rahaa lomallasi. Matkakustannusten leikkaamisen tulisi olla ensisijaisena tavoitteena aina kun mahdollista.

Säästömahdollisuudet vaihtelevat reitin mukaan. Harkitse näitä säästäviä kesälomaideoita:

Leirintä vuokratuissa telttoissa ilmaisissa leirintäalueissa kodin lähellä
Viihtyisän talon vuokraus ja kaikki kotitekoisten aterioiden käynti
Tartu sesongin ulkopuolisen hostellin suosikki Pohjois-Amerikan tai Euroopan suosikkikaupunkiisi
Retkeily edullisempiin kohteisiin, kuten Latinalaiseen Amerikkaan tai Kaakkois-Aasiaan

Jos käytät matkapalkkioita luottokortilla, voit tukea lomastasi aiheutuvia kuluja pistettämällä pisteitä lentolippujen, hotelli-, autonvuokraus- ja satunnaisten kulujen kattamiseen.

Etsi mahdollisuuksia parantaa pisteiden lunastushintaa. Voit esimerkiksi hyödyntää anteliaita pistesiirtotarjouksia tai käteistä suhteellisen kalliilla ulkomaisilla lennoilla.

4. Ansaitse matkasi ansaitaksesi

Varmin tapa vähentää seuraavan loman kustannuksia on ansaita kokemusta.

Esimerkiksi, jos matkustat säännöllisesti liikematkalla, olet todennäköisesti liittänyt vapaa-ajan päivän tai kaksi suunnitellulle työmatkalle. Rajoittavia tekijöitä ovat maksettu vapaapäiväkorvaus ja kaikki velvoitteet, jotka odottavat sinua kotona.

Jos sinulla on enemmän harkintavaltaa yrityksesi matkatoiminnoissa - sanot esimerkiksi, että omistat yrityksen tai olet suhteellisen korkealla organisaatiossasi -, voit selkeämmin sekoittaa työtä ja vapaa-aikaa kohteisiin, joissa organisaatiosi toimii tai jolla on aikomusta tehdä liiketoimintaa.

Jos olet freelancer tai yksinpuhuja tai jos sinulla on kykyäsi, joka vastaa intohimoasi matkustaa, voit ansaita matkojasi tapauskohtaisesti. Tuin äskettäistä Thaimaan-matkaa esimerkiksi omistamalla suurimman osan matkasta Bangkokin kiertoajelujen opiskeluun ja kirjoittamiseen sekä budjetilla Thaimaahan matkustamiseen. Ilman tätä kaupallistamismahdollisuutta en olisi voinut viettää melkein kaksi viikkoa toisella puolella maailmaa.

5. Kerää varoja ystäviltä ja perheeltä

Oikeissa olosuhteissa harkitse kääntämistä laajaan henkilökohtaiseen verkostoosi matkustuskustannusten tukemiseksi.

Konteksti on tärkeä. Älä vaivaudu tuhlaamaan resursseja joukkorahoituskampanjaasi tehtaan viikonloppumatkallesi; et saa monta ottajaa muutenkaan. Tallenna pyyntösi poikkeuksellisia suunnitelmia varten, kuten esimerkiksi häämatka.

Häämatkarekisterit ovat yhä suositumpia. Monet vastasyntyneet mieluummin häävieraat tukevat unohtumattomia ulkomaisia seikkailuja sen sijaan, että lataisivat niitä kodin tavaroihin, joita he eivät koskaan käytä.

6. Napauta osaksi vakuutettua luottorajaa

Jos sinulla on pääsy matalakorkoisiin turvattuihin luottolimiitteihin, kuten kotirahoituslinjaan (HELOC) kautta Figure.com, hyödynnä sitä ennen kuin otat vakuudettoman lomalainan. HELOC-lainoilla on aina alhaisemmat korot kuin vakuudettomilla lainoilla, mikä tarkoittaa alhaisempia rahoituskustannuksia. Näyttää siltä, miltä se näyttää:

5000 dollarin HELOC-arvonlisäyksellä, joka on 4.5% APR, maksetaan yli 36 kuukauden aikana, kuukausimaksu on 148,73 dollaria ja korkokustannukset yhteensä 354,45 dollaria..
Yli 36 kuukauden aikana maksetulla 5000 dollarin vakuudettomalla 14%: n vuotuisella henkilölainalla, jonka kuukausimaksu on 170,89 dollaria ja korkokustannukset yhteensä 1 151,97 dollaria..

Ero on 22,16 dollaria kuukaudessa ja 797,52 dollaria kokonaiskorkoista 36 kuukauden aikana.

Lopullinen sana

Kaikki ansaitsevat tauon, mutta millä kustannuksella? Jos taloudellinen tilanne muuttuu huonompaan suuntaan ja olet ottanut uuden velan täysin harkinnanvaraisen loman rahoittamiseksi, alijäämällä voi olla vakavia, pitkäaikaisia vaikutuksia luotto- ja henkilökohtaiseen talouteen.

Jos sydämesi asettaa lähtemään lomalle pian, harkitse henkilökohtaisen lainasi käyttämistä korkean koron luottokorttiluoton maksamiseen, jos sellaista on, ja laita säästöt matkarahastoon. Kun teet niin, sinulla on enemmän mielenrauhaa ja asetat itsesi korkeampien mahdollisuuksien taloudelliseen menestymiseen pitkällä aikavälillä.

Harkitsetko henkilökohtaisen lainan ottamista seuraavan lomasi rahoittamiseksi?