Mikä on kiinteäkorkoinen asuntolaina selitetty - määritelmä, edut ja haitat

Kiinteäkorkoisella asuntolainalla asunnonomistaja voi suorittaa saman maksun kuukausittain, kunnes asuntolaina on maksettu. Ennustettavuus voi kuitenkin johtua korkeammista sulkemiskustannuksista, ja perinteinen 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina on yksi vaikeimmista kiinnityksistä, jolle hyväksytään. Vaikka epäilemättä on haittoja, kiinteäkorkoisen asuntolainan saaminen voi olla järkevää joillekin ostajille.

Kiinteäkorkoisten asuntolainojen ymmärtäminen

Kiinteän koron pituus

Kun suurin osa ihmisistä ajattelee kiinteäkorkoista asuntolainaa, he kuvittelevat asuntolainan, jonka korko on sama joka päivä asuntolainan voimassaoloaikana. Yksi temppu, jota on käytetty useille epäilyttäville asunnon ostajille viime vuosina, on välittäjän sanoa, että asuntolaina on 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina, kun todellisuudessa se on 30 vuoden asuntolaina, jonka korko on korjattu vain muutamaksi vuodeksi.

Jos ostat kiinteäkorkoista asuntolainaa ja sinulle tarjotaan sopimusta, joka on hiukan liian hyvä ollakseen totta, muista selventää, kuinka kauan korko pysyy kiinteänä. Jos korko on kiinteä viideksi vuodeksi, mutta asuntolaina on 30, sinulla ei ehkä ole aavistustakaan siitä, mitkä ovat maksusi kiinteän koron ajanjakson päättyessä.

Koron määrittäminen

Kiinteän asuntolainan korkoa määritettäessä otetaan huomioon monia tekijöitä, mukaan lukien:

• Nykyiset vallitsevat korot. Toisin kuin säädettävä korko kiinnitys (ARM), jossa korko voi muuttua ajoittain, todellisen kiinteäkorkoisen asuntolainan korko pysyy samana pysyvästi. Saatu korko perustuu vallitseviin korkoihin, jotka ovat käytettävissä silloin, kun allekirjoitat paperit.
• Henkilökohtainen taloudellinen tilanne. Luottopisteet, käsirahasi määrä ja haluamasi asuntolainan koko vaikuttavat osaltaan korkoasi määritettäessä. Pidä tämä mielessä tutkiessaan keskimääräisiä asuntolainakorkoja esimerkiksi Bankrate-sivustolla, koska ne eivät heijasta henkilökohtaista tilannettasi.
• Kuka maksaa päätöskustannukset. Toinen tapa vaikuttaa korkoosi on, haluatko laskea tietyt kustannukset korkoon. Voit esimerkiksi olla valmis hyväksymään hiukan korkeamman koron saadaksesi pankin kattamaan sulkemiskulut. Itse asiassa tämä on melko yleistä - olet ehkä kuullut, että sitä kutsutaan "ilmaiseksi lainaksi".
• Yksityinen asuntolainavakuutus. Toinen tapa, jolla korkeampi korko voi hyötyä sinulle, on, jos valitset lainanantajan maksaman asuntolainavakuutuksen yksityisen asuntolainavakuutuksen (PMI) sijaan. Tässä taas, sen sijaan, että maksaa määrän muualta, pankki maksaa lainan vakuuttamisen kustannukset vastineeksi korkeamman koron hyväksymisestä..

Ennakoitavan maksun kustannusten vaihto

Kiinteäkorkoinen asuntolaina on suosituin asuntolainavaihtoehto, mutta se on myös yleensä kallein ennakkomaksun kannalta. Säädettävän koron asuntolainalla pankki ansaitsee enemmän rahaa korkojen noustessa, mutta kiinteäkorkoisella asuntolainalla pankki tekee 30 vuoden vedon. Jos korot nousevat asuntolainan ollessa paikoillaan, pankki menettää potentiaalisen voiton, mutta se on varmasti parempi lompakollesi. Tämä potentiaalinen voiton menetys on syy siihen, että kiinteän koron kiinnityksen ja säädettävän koron kiinnityksen välillä on yleensä suuri etukäteiskustannusero.

Maksuvaihtelu

Sen jälkeen kun he ovat asuneet kotonaan muutaman vuoden ja kirjoittaneet saman sekin joka kuukausi, monet kiinteäkorkoisilla asuntolainoilla olevat ihmiset ovat järkyttyneitä saamaan laskun, joka on suurempi kuin mitä he ovat tottuneet maksamaan. Tämä skenaario esiintyy yleisesti, kun asunnonomistajilta maksetaan kiinteistöverot ja kotivakuutukset vakuusmaksun ulkopuolella. Jos sinulla on escrow-tili, kuukausimaksu sisältää asuntolainan maksun lisäksi osan veroista ja vakuutuksista. Ylimääräinen summa ohjataan sitten sulkutilille. Kun kotivakuutusmaksusi ja kiinteistöverosi erääntyvät, asuntolainayhtiö hallinnoi näitä maksuja vakuustililtä.

Jos verot tai vakuutuskustannuksesi kuitenkin nousevat, asuntolainan hoitaja kohoaa kuukausimaksun kattamaan lisäyksen - vaikka todellinen asuntolainan maksusi ei muutu.

sopivuus

Vaikka kiinteäkorkoinen asuntolaina on suosituin vaihtoehto, se voi olla parempi joillekin asunnonomistajille kuin toisille. Yleensä, vaikka korot ovat alhaiset, kiinteäkorkoinen asuntolaina on paras niille, jotka aikovat oleskella samassa kodissa useita vuosia tai rahoittavat jälleen ja suunnittelevat asumistaan ​​edelleen kotona.

Sinä voit ei hyötyä kiinteäkorkoisesta kiinnityksestä, jos tilanteeseesi sovelletaan jotakin seuraavista tilanteista:

• Jos vallitsevat hinnat ovat tällä hetkellä korkeat, sinun ei todennäköisesti pidä lukkiutua tällä korkealla kurssilla.
• Jos et aio pysyä kotona yli muutaman vuoden, kiinteäkorkoisen asuntolainan ennakkomaksu saattaa vähentää sen kustannustehokkuutta.
• Jos sinulla ei ole hyvää luottoa, et ehkä voi saada edullista korkoa tai et voi pysty lainkaan.
• Jos et tällä hetkellä pysty maksamaan kiinteäkorkoisen asuntolainan suuria maksuja, mutta sinulla on pian lisätuloja (esim. Jos suoritat lääketieteellistä residenssiä), hybridi-ARM saattaa olla helpompi saada.

edut

Kiinteäkorkoisella asuntolainalla on monia etuja:

1. Maksun ennakoitavuus. Asuntolainan maksusi pysyy samana - vaikka maksun vaihtelut huoltohenkilöllesi voivat muuttua.
2. Helppo maksaa rehtori. Useimmissa kiinteäkorkoisissa asuntolainoissa ei ole liian rajoittavia ennakkomaksuja, joten pystyt suorittamaan lisämaksuja pääomaan ilman palkkioita.
3. Vakaa korko. Jos asuntolainamarkkinat huononevat merkittävästi, sinun ei tarvitse huolehtia siitä, että maksaa enemmän korkoja. Ja jos se paranee, voit jälleenrahoittaa paremman koron.

haitat

Hyödyistä huolimatta vaihtoehtoinen asuntolaina voi olla sopivampi tilanteesta riippuen. On olemassa useita haittoja, jotka voivat saada sinut päättämään, että kiinteäkorkoinen asuntolaina ei ole sinulle:

1. Kalliset etukulut. Sulkemiskustannukset, kuten aloituspalkkiot, alennuspisteet ja vakuutusmaksut, ovat usein korkeammat kuin muilla lainoilla.
2. Korkeampi vertailukelpoinen korko. Jos et aio olla kotona pitkään, voit todennäköisesti saada paremman koron sinne tulevalle ajalle valitsemalla hybridi-ARM.
3. Vaikea pätevyys. Koska maksu on suurempi ja päätöskurssit suurempia, niillä, joilla on huono luotto tai jotka aikovat tehdä pienemmän käsirahana, voi olla vaikeuksia saada hyvää kauppaa tai saada sopimusta ollenkaan.

Lopullinen sana

Vaikka 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina on edelleen suosituin saatavana oleva laina, ennustettavuus maksaa etukäteen enemmän kuin säädettäväkorkoinen laina. Ja amerikkalaisten perheiden liikkuvuuden kasvaessa monet ihmiset eivät oleskele kotonaan riittävän kauan voidakseen hyötyä kiinteäkorkoisen asuntolainan eduista. Arvioi tilanne perusteellisesti määrittääksesi, minkä tyyppinen laina sinulle sopii, ja ota yhteyttä useisiin lainanantajiin ennen minkään asiakirjan allekirjoittamista.

Mitkä tekijät ovat sinulle tärkeitä päätettäessä, minkä tyyppisiä asuntolainoja saada?

(valokuvalevy: Bigstock)