Mikä on kiinteä annuiteetti - määritelmä, edut ja haitat
Älä etsi kauempaa kuin kiinteät annuiteetit. Kiinteät eläkevakuudet ovat vuosikymmenien ajan tarjonneet turvallisen muodon säästöille miljoonille konservatiivisille sijoittajille verosaatavan perusteella. Ne ovat ylivoimaisesti yksinkertaisimpia annuiteettisopimuksia ja tarjoavat kaikki minkä tahansa annuiteetin tarjoamat edut paitsi mahdollisuuden markkinoille osallistumiseen..
Tarkastellaan kiinteän annuiteetin yksityiskohtia ja miten päättää, onko se oikea sijoitus sinulle.
Mikä on kiinteä annuiteetti?
Kiinteässä eläkkeessä sinulla on mahdollisuus tehdä joko kiinteämääräinen maksu tai sarja maksuosuuksia sopimukseen, joka puolestaan maksaa taatun koron määrätyn ajanjakson ajan. Nämä instrumentit muistuttavat monilta osin CD-levyjä: Sekä pääoma että korko on taattu, ja sinulle joutuu rangaistus varhaisesta vetäytymisestä. Kuten kaikentyyppisissä annuiteettisopimuksissa, IRS: ltä on 10% varhainen peruuttamissakko kaikista jakamisista, jotka otat ennen 59-vuotiaita.
Kiinteiden eläkkeiden historia
Kiinteätuottoiset annuiteetit ovat hallitusten yleisölle tarjoamia vanhimpia annuiteettisopimuksia. Caesar myi eläkkeet, edellyttäen kertakorvausta ja lupaavia vuosittaisia tuottoja kansalaisille. Euroopan hallitukset rahoittivat suurimman osan 17–18-luvun sodista eläkemaksuilla. Yhdysvalloissa kiinteät eläkevakuutukset ilmestyivät 1800-luvulla keinona tukea kirkon pastoreita. Sen jälkeen kun Pennsylvanian henkivakuutusyhtiö sai kaupallisen pallovalssauksen vuonna 1912, sopimuksista tuli nopeasti suosittuja, ja nyt miljoonat konservatiiviset sijoittajat ovat käyttäneet niitä.
Kiinteiden eläkkeiden perusehdot ja hinnat
Verojen lykkäämisen etujen, valitsemiesi maksutapojen sekä todistus- ja velkojista vapauttamisen lisäksi kiinteät eläkkeet maksavat yleensä korkeampia korkoja kuin CD-levyt tai muut perinteiset taatut instrumentit. Seurauksena taitavat sijoittajat odottavat näitä sopimuksia saavuttaakseen hieman paremman kasvun.
- Kiinteät eläkkeet erääntyvät yleensä yhden vuoden ja kymmenen vuoden välillä.
- Useimmissa tapauksissa ne uusiutuvat automaattisesti korjatulla korolla, ellet nosta tai siirrä rahaa.
- Tuottoprosentit riippuvat nykyisistä koroista ja nollautuvat, kun annuiteetti erääntyy.
- Joissakin sopimuksissa saat ”teaser-hinnan”, korkeamman hinnan, joka on voimassa vain sopimuksen voimassaoloajan ensimmäisen vuoden.
- Muissa kiinteissä eläkkeissä aloitat alhaisemmalla korolla, mutta katsot sen nousevan tietyn määrän verran vuosittain maturiteettiin saakka.
Kuten kaikissa muissakin annuiteettityypeissä, kiinteät annuiteetit sisältävät yleensä aikataulun vähentyneistä palautusmaksuista, jotka ovat yleensä 7–15% - yli ja sen yli IRS: n perimän 10%: n varhaisen jakelun seuraamuksen. Tämä maksu laskee vähitellen prosentilla tai kahdella vuodessa, kunnes se poistuu.
Esimerkiksi 12 vuoden kiinteä annuiteettisopimus voi periä 10%: n sakon kaikista varoista, jotka otat vuoden kuluessa sopimuksen ostamisesta, 9%: n sakko kaikesta, joka on nostettu toisella vuonna, ja niin edelleen, kunnes palautusmaksuaikataulu vanhenee kokonaan. Mutta useiden sopimusten ansiosta voit vetää minkä tahansa 10–20% sopimuksen arvosta vuodessa ilman rangaistuksia, mikä tarjoaa jonkin verran likviditeettiä.
Lisäksi varausyksiköt hankitaan kaikilla sopimuksessa suoritetuilla maksuilla. Nämä yksiköt kerääntyvät ja kasvavat sopimuksen sisällä, kunnes se anneeritakse. Annuitointi on yksi kertaluonteinen tapahtuma, joka tapahtuu jokaisessa annuiteettisopimuksessa. Kertymisyksiköt muutetaan peruuttamattomasti annuiteettiyksiköiksi, ja sopimus alkaa suorittaa maksuja edunsaajalle jossain muodossa.
Kiinteät elinkorkovaihtoehdot
Edunsaajilla on useita valinnanmahdollisuuksia, mukaan lukien:
- Suora elämä. Aseta dollarimäärät - vakuutusmatemaattisten taulukoiden perusteella -, jotka maksavat loppuelämäsi aikana, vaikka maksut kokonaisuudessaan ylittäisivät alkuperäisten maksuosuuksien kasvun. Tämän maksuvaihtoehdon haittapuoli on, että maksut pysähtyvät kuolemantapauksessa, vaikka kokonaismaksu olisi Vähemmän kuin alkuperäisen sijoituksen arvo.
- Yhteinen elämä. Vaihtoehto sinulle ja avunsaajalle, jossa maksetaan sinulle niin kauan kuin toinen teistä elää.
- Elämä jaksolla varmasti. Maksusuunnitelma, joka jatkuu niin kauan kuin asut tai tietyn ajanjakson aikana - kuten kymmenen tai kahdenkymmenen vuoden ajan - estää vakuutusyhtiötä pitämästä tasapainoa, jos kuolet ennen kuin saat koko sopimuksen arvon.
- Yhteinen elämä tietyllä ajanjaksolla. Samanlainen suunnitelma, joka soveltaa samaa maksusuojaa niin kauan kuin sinä tai edunsaajasi asuu tai tietyn ajanjakson ajan.
- Systemaattinen vetäytyminen. Asetettu dollarimäärä tai tietty prosenttiosuus sopimuksen arvosta, joka maksetaan vuosittain.
- Kertakorvaus. Yksi maksu, joka selvittää rahoituksen ja antaa joko ottaa kaiken rahan käteisellä tai siirtää sen toiseen annuiteettisopimukseen.
Kiinteiden eläkkeiden verotus
Niin kauan kuin et nosta varojasi ennen 59.5: n täyttämistä, kiinteätuottoisiin eläkejärjestelyihin sijoittamasi raha kasvaa verosaatavana, kunnes aloitat voitonjaon. Kun aloitat keruun, IRS verottaa maksujasi samalla tavalla kuin he saisivat muita tuloja - ja näet sen lomakkeen 1099-R laatikossa 3. Verokanta määritetään käyttämällä kaavaa nimeltä poissulkemisaste, joka erottaa verotettavan tulon verovapaasta tulosta. Saat pääoman takaisin verovapaasti, mutta tulot ja kasvu ovat verollisia.
Jos esimerkiksi sijoitat 200 000 dollaria kiinteään sopimukseen ja se kaksinkertaistuu 400 000 dollariin ja sitten saat kuukausittaisia maksuja 700 dollaria, poissulkemisaste velvoittaa 50% (koska pääoma on nyt puolet kokonaisarvosta) jokaisesta maksusta (350 dollaria) ) Pidetään verottomana pääoman palautuksena.
Kuinka turvallisia ovat kiinteät eläkkeet?
Kiinteän sopimuksen pääomaa ja kiinnostusta tukee tuotetta tarjoavan henkivakuutusyhtiön taloudellinen vahvuus. Henkivakuutusyhtiöt arvioidaan taloudellisen vahvuutensa perusteella ja niille annetaan palkkaluokka, kuten AAA tai AA. Suurimmalla osalla suuria lentoliikenteen harjoittajia on useita luottoluokituksia, kuten Moody's, Fitch ja Standard and Poor's. Vakaat lentoliikenteen harjoittajat saavat selvästi korkeammat arvosanat, kun taas pienemmille, vähemmän vakiintuneille yrityksille annetaan alemmat arvosanat.
Mutta osavaltion lait edellyttävät, että kaikilla kiinteillä annuiteettiyrityksillä on kassavaranto, joka on vähintään yhtä suuri kuin kaikkien jäljellä olevien kiinteiden annuiteettisopimusten kokonaisarvo riippumatta siitä, mihin ne luokitellaan. Tämä tarjoaa turvaverkon kaikille kiinteiden eläkkeiden haltijoille, joihin voidaan luottaa taloudellisen levottomuuden aikoina. Viimeinkin jälleenvakuutusyhtiöt astuvat yleensä mukaan asiakkaan tappioihin aina, kun eläkevakuutusyhtiö tulee maksukyvyttömäksi. Siksi, vaikka kiinteät eläkevakuutukset eivät ole FDIC-vakuutettuja, mahdollisuutesi menettää rahaa yhdessä näistä sopimuksista ovat niin alhaiset, että tämä mahdollisuus voidaan jättää huomiotta kaikkiin käytännön tarkoituksiin.
Siksi vanhemmat sijoittajat ja muut lyhytaikaiset ihmiset ostavat usein nämä sopimukset. Varakkaat sijoittajat käyttävät myös kiinteitä eläkkeitä suojaamaan osaa suuresta salkusta markkinariskiltä ja verotukselta. Kiinteät eläkevakuutukset eivät kuitenkaan todennäköisesti ole ihanteellinen väline niille, jotka etsivät suurempaa tuottoa pidemmän ajanjakson aikana.
Koska kiinteät annuiteetit ovat taattuja instrumentteja, ne voivat käsittää osan eläkekannasta tai osan turvallisesta osasta sitä. Esimerkiksi, jos olet 65-vuotias sijoittaja, jolla on 250 000 dollarin eläkesalkku, voit allokoida 100 000 dollaria rahastasi kiinteässä annuiteettisopimuksessa, joka maksaa 5%, mikä takaa 5000 dollarin tulot vuodessa, kunnes sopimus erääntyy säilyttäen samalla taustalla oleva pääoma. Loput rahat voitaisiin jakaa sijoitusrahastoihin tai muihin arvopapereihin riippuen sijoitusriskisi toleranssistasi ja sijoituskohteista.
Lopullinen sana
Kiinteät eläkkeet tarjoavat turvallisen tavan säästää eläkkeelle samoin kuin takuutulot. Konservatiivisten sijoittajien, jotka etsivät pankkeja ja CD-levyjä, tulisi harkita vakavasti näitä sopimuksia kilpailukykyisemmäksi vaihtoehdoksi verollisille instrumentteille. Lisätietoja kiinteistä annuiteeteista saat talousneuvojaltasi tai henkivakuutusasiamieheltäsi.
Mitä ajattelet kiinteistä annuiteista ja kuinka niitä verrataan muihin mielessäsi oleviin sijoitusvälineisiin?
