Mikä on velan vakauttamislaina - miten se toimii, plussa ja miinukset

Shauna on palannut takaisin töihin nyt, mutta uusi työpaikka maksaa vähemmän kuin vanha, ja hän tuskin ansaitsee tarpeeksi palkkavelkojensa hoitamiseen huolimatta siitä, että on työskennellyt vakavasti kotitalouskulujensa leikkaamiseksi. Koska hän ymmärtää huonojen luottojen kielteiset seuraukset, hän tekee parhaansa, jotta hän ei jää myöhässä luottokorttilaskuistaan. Valitettavasti hän pystyy suorittamaan vain vähimmäismaksun kuukausittain jokaisesta kortista - ja jopa se on joustava.

Tällä hetkellä Shauna maksaa yhteensä 260 dollaria kuukausittain. Jos korkotaso pysyy vakiona, hän on matkalla maksamaan 17 193 dollaria kokonaispääoma- ja korkomaksuista lähes 26 vuoden ajan ennen kuin kaikki hänen korttinsa maksetaan. Toisin sanoen, jos Shauna, joka on tällä hetkellä 35-vuotias, säilyttää luottokorttisaldonsa 60. syntymäpäivänsä aikana, maksaa hänelle nykyisen 35 vuoden ikäisenä ja maksaa enemmän korkoja kuin pääoma matkan varrella..

Mutta Shaunan ei tarvitse pitää yllä nykyistä tilannetta. Hänellä on toinen vaihtoehto: velan vakauttaminen. Se ei ole täydellinen, eikä kaikille, mutta velan vakauttaminen on hyvin usein taloudellinen pelastaja Shaunan tilanteessa oleville ihmisille.

Mikä on velan vakauttaminen?

”Velkojen konsolidoinnilla” tarkoitetaan yleensä käytäntöä, jolla yksittäisestä lainasta tai uusiutuvasta luottolimiitistä saatavat varat käytetään maksamattomien luottotilien maksamiseen..

Vakauttamiseen sopivat velat

Konsolidointiin sopivia velkoja ovat kaikki luottotilit, joiden korko, vaadittava kuukausimaksu tai takaisinmaksuaika ovat korkeammat kuin konsolidointilainan. Tähän voi kuulua:

Korkojen korolliset velat, kuten luottokortit
Suuremmat erälainat, kuten opintolainat (vaikka opintolainan jälleenrahoitusta koskevat säännöt voivat olla hämmentäviä)
Vakuudettomat henkilökohtaiset lainat tai luottolimiitit, jotka otetaan luotonvalmistusprosessin varhaisessa vaiheessa
Lääketieteellinen velka
Petolliset luottotuotteet, kuten palkkapäivälainat

Lainojen vakauttamislainat

Monipuolisin luottoluokituksena velan vakauttamisessa on velan vakauttamislaina kuten lainanantaja Sofi. Se on eräänlainen vakuudeton henkilökohtainen laina, joka on saatavana lainansaajille, joilla on kohtuullinen luotto tai parempi (yleensä FICO: n pisteet ovat yli 600–620), vaikka jotkut lainanantajat ovatkin sujuvampia. Velan vakauttamislaina yhdistää tehokkaasti useita olemassa olevia velkoja hallittavissa olevaan yksittäiseen lainaan, yleensä lyhyemmällä takaisinmaksuajalla, pienemmällä kuukausimaksulla tai molemmilla.

Ensi silmäyksellä joku hypoteettinen Shauna, on ihanteellinen ehdokas velan vakauttamiseen liittyvään lainaan. Hän tuskin suorittaa vähimmäismaksut useista korkean koron luottokorttitileistä eikä laita velkojaan sänkyyn vuosikymmenien ajan ilman merkittävää muutosta taloudellisessa tilanteessa. Matalamman koron, lyhytaikaisempi konsolidointilaina voisi vähentää hänen kokonaisrahoituskustannuksiaan tuhansina ja ratkaista velvollisuutensa vuotta aikataulusta eteenpäin.

”Voisikaan” on tässä operoiva sana. Pelkkä Shaunan kallis ja kaiken kaikkiaan loputon velkataakka ei tee hänestä hyvää ehdokasta velan vakauttamislainaan. Hänen tulisi myös valita jotkut tai kaikki näistä ruuduista:

Sopiva hyvitys lainan saamiseksi. Ihannetapauksessa Shaunan velan vakauttamislainavaihtoehdoista tulee alhaisempia vuosikorkoja ja pienempiä kuukausimaksuja kuin hänen nykyisessä luottokorttivalikoimassaan. Esimerkiksi vähentääkseen nykyistä 260 dollarin kuukausimaksuaan 181 dollariin, hän haluaisi pyrkiä 60 kuukauden erälainalle, jonka vuotuinen vuosikorko olisi 10%. Luotonantajan vakuutuskäytännöt eroavat toisistaan, mutta hän tarvitsee todennäköisesti ensisijaisen luoton - vähintään FICO: n luottoluokituksen 680 - saadakseen näin alhaisen koron ja pitkän aikavälin. Subprime-lainojen vakauttamislainat ovat saalistushinnoissa ja voivat maksaa enemmän kuin korvaavat velat.
Vakaa tulo ja työllisyys. Shaunan äskettäinen lomautus voi vahingoittaa hänen seisomistaan täällä, samoin kuin uuden työpaikan alhaisempi palkka. Useimmat luotonantajat haluavat nähdä vähintään 24 peräkkäistä kuukautta vakaata työllisyyttä ja tuloja.
Kohtuullinen velkasuhde. Jälleen lainanantajien vakuutuskäytännöt vaihtelevat, mutta eniten mieluummin lainanottajat ovat lainan ja tulon suhteessa alle 50%. Shaunan onneksi vain vähimmäistase maksetaan velan tulolaskelmiin. Tärkeää on hänen yhdistetyn 260 dollarin kuukausittainen vähimmäismaksu, ei hänen 8500 dollarin pääoma.
Ei pääsyä 0% APR -saldosiirtotarjouksiin. Jos Shauna hyväksyy 0%: n vuotuisen kiinteän vuosikoron saldonsiirrotarjouksen, joka on riittävän suuri ja kestoinen nollaamaan suurimman osan luottokorttinsa velkakuormasta, hänen olisi käytettävä tätä vaihtoehtoa ensin. Tasesiirrot maksavat yleensä enintään 5% siirretystä summasta, joten hän arvioi 425 dollarin veloitusta koko saldoa siirtämiseksi - huomattavasti vähemmän kuin todennäköinen rahoituskustannus optimistisimmassa erälainaskenaariossa.
Kestävä pitkän aikavälin budjetti. Ehkä tärkeintä, Shauna tarvitsee kestävän suunnitelman välttääkseen velan pilaantumista tulevaisuudessa. Tämä tarkoittaa osittain budjetin muuttamista siten, että hän viettää huomattavasti vähemmän kuin ansaitsee, jatkaa sivutoimintaa ja passiivisia tuloja mahdollisuuksien mukaan ja välttää turhaa velkaa - etenkin korkean koron velkaa.

Erälainan käyttäminen velan vakauttamiseen on melko yksinkertaista. Jos harkitset tätä reittiä, pidä tämä mielessä.

Ennen kuin otat lainan

Aseta tavoitelainan koko ja kuukausimaksu. Ensinnäkin, sinun on asetettava kaksi tavoitetta: lainan koko ja kuukausimaksu. Lainan pääoman tulisi olla riittävän antelias maksamaan kaikki velat, jotka haluat vahvistaa. Kuukausimaksun tulee mahtua tarkistettuun pitkäaikaiseen kotitalousbudjettisi ja mieluiten sen on oltava pienempi kuin kuukausittain yhdistetyn luottokortin vähimmäisvaatimukset. Ilmainen velan maksamiseen tarkoitettu laskin, kuten tämä Credit Karmalta, tekee näistä laskelmista paljon helpompia.
Tutkimuslainavaihtoehdot. Lainanottajaprofiilisi - etenkin luotto-pisteet ja velkasuhde-tulosuhde - voivat vaikuttaa lainavaihtoehtoihisi. Solicit tarjoaa useilta lainaajilta - ainakin kuusi - jos mahdollista - ja valitse tarjous, joka parhaiten vastaa tavoitteitasi. Lainaustarjousten pyytäminen ei yleensä vaadi kovaa luotonottoa, joten tässä prosessissa ei ole luottohaittapuolia. Haluat lainan, joka vakiinnuttaa suurimman osan ongelmavelkoistasi ja vähentää samalla kuukausimaksuasi, kokonaisrahoituskuluja ja mieluiten takaisinmaksuaikaa. Jos et kelpaa tällaiseen lainaan, on aika tutkia muita vaihtoehtoja.
Maksa jokainen saldo kokonaan. Kun laina on rahoitettu, maksa jokainen ongelmasaldo kokonaan. Jos lainan pääoma ei kata kaikkia jäljellä olevia luottokorttitilisi saldoja, priorisoi tilit alenevassa korkojärjestyksessä.
Pidä korttitilit auki (nyt). Pidä toistaiseksi nollataseet luottokorttitilisi auki. Useiden luottitilien sulkeminen kerralla voi nostaa luoton käyttöastetta, mikä voi olla negatiivinen luottotieto.

Lainan voimassaoloaikana

Suorita ajoissa maksut. Sinun on pysyttävä velan vakauttamislainan erien edessä. Automaattinen maksu on täällä ystäväsi, ja monet velan vakauttamisyhtiön tarjoajat tarjoavat automaattimaksujen alennuksia.
Lopeta luottokorttien käyttö muissa tilanteissa. Lopeta luottokorttien käyttäminen harkinnanvaraisiin menoihin ainakin siihen asti, kunnes velan vakauttamislaina on maksettu. Uusien saldojen kerääminen on haitallista.
Vältä luottokorttisaldojen kantamista tulevaisuudessa. Jos ja kun alat käyttää luottokortteja uudelleen, päättäkää olla kantamatta kuukausittaisia saldoja paitsi hätätilanteissa.
Vältä turhia vakuudettomia velkoja. Vältä vakuuden vakuuttamista lukuun ottamatta vakuudettomia lainoja - paitsi luottokortteja, myös henkilökohtaisia luottolimiittejä ja konsolidoimattomia henkilökohtaisia lainoja.
Seuraa henkilökohtaista budjettiasi. Tärkeintä on, että sinun on noudatettava budjettiasi, jonka tulisi heijastaa sitoutumistasi kuluttamaan vähemmän kuin ansaitset ja käyttämään luottoa viisaasti.

Hyödyt ja haitat velan vakauttamislainoista

Velan vakauttamislainan ottaminen ei ole aina slam dunk. Jokaisessa lainanotossa velan maksamiseen on haittapuoli tai varovaisuus, joka pitää mielessä.

Lainojen vakuuttamislainojen plussat

Ensinnäkin velan vakauttamislainojen aurinkoinen puoli:

Helpoin hallita velkoja. Yksi laina on helpompi hallita kuin useita. Kun muistat vain yhden eräpäivän, sinulla on vähemmän todennäköistä, että maksat maksuviivästys- tai luottovirheitä maksamatta jääneen summan vuoksi.
Mahdollisuus alentaa korkoa. Hyväksyttyjen lainanottajien osamaksulainoilla on yleensä alhaisemmat vuotuiset vuotuiset korot kuin luottokorteilla, jopa silloin, kun niillä ei ole vakuutta. Ero on erityisen huomattava lainanottajille, joiden luotto on parantunut ajan myötä. Alemmat korot tarkoittavat alhaisempia rahoituskustannuksia.
Mahdollisuus huomattavasti alhaisempiin kuukausimaksuihin. Pätevien lainanottajien lainanhoitolainojen kuukausimaksut voivat olla huomattavasti pienemmät kuin korvaavien lainojen kumulatiivinen kuukausimaksu. Näin käy todennäköisemmin konsolidointilainoilla, jotka korvaavat korkean koron luottokortit ja saalistusluototuotteet. Muista, että konsolidointilainan kokonaiskustannukset voivat silti olla alhaisemmat kuin konsolidoidut velat, vaikka kuukausimaksu olisi suurempi.
Pieni luottoriskin riski. Toisin kuin jäljempänä esitetyissä radikaalimmissa vaihtoehdoissa, velan vakauttamislainoilla on alhainen luottoriskin riski, jos niitä käytetään vastuullisesti. Lainansaajille, jotka ovat vaarassa jäädä jälkeen vaadituista maksuista, velan vakauttamislainat, jotka vähentävät kuukausittaista velanhoitokustannuksia, voivat olla netto positiivisia luottotuloksilleen. Jotta vältetään itse aiheuttamat luottotappiot, jotka johtuvat luoton käyttöasteen nostamisesta, lainanottajien on pidettävä luottotilejä auki, mikäli mahdollista, jopa nollaamalla saldot.

Miinukset velan vakauttamislainoina

Pidä nämä varoitukset mielessä, kun punnit velan vakauttamisvaihtoehtoja:

Joillakin lainoilla on ennakkomaksuja. Ennakkomaksut eivät ole niin yleisiä kuin aiemmin, mutta ne ovat edelleen tekijä velan vakauttamispäätöksissä. Ennakkomaksut voivat heikentää konsolidointia, jos niitä on. Murskaa aina numerot varhaisen voiton nettokustannusten määrittämiseksi.
Subprime-lainanottajat voivat yrittää löytää edullisia lainoja ilman vakuutta. Luottotappioisilla lainansaajilla voi olla vaikeuksia saada vakuudettomia velan vakauttamislainoja, joiden kuukausimaksut ovat sopivasti matalat, rahoituskulut tai molemmat. Tällaisten lainanottajien on ehkä asetettava arvokkaita vakuuksia, kuten auto-oikeuksia, voidakseen saada vakuudellisia velan vakauttamislainoja.
Vakuudellisten velkojen vakuuttamislainat Riskien omaisuuden menetys. Vaikka vakuudellisissa velan vakauttamislainoissa on aina matalampi vuosikorko kuin vastaavilla vakuudettomilla lainoilla, ne aiheuttavat ainutlaatuisen riskin laiminlyöville lainansaajille:.
Yksi laina ei voi muuttaa epäterveellistä taloudellista käyttäytymistä. Shaunalle luottokorttiluottojen kerääminen pitkällä työttömyyden ajan oli vähiten huono vaihtoehto. Toisilla vastaavissa salissa muilla voi olla syyllistynyt salakavalampiin ylimääräisiin menoihin ja huonoon rahankäyttöön. Näissä tapauksissa velan vakauttamislainan käyttäminen korkean koron velkojen puhdistamiseen voi tosiasiassa palkita epäterveellisen taloudellisen käyttäytymisen. Vaikka kaikkien velkaantuneiden lainanottajien on hyötyä velan vakauttamisesta, niiden, jotka joutuivat velaan heikolla rahankäytöllä, on ryhdyttävä konkreettisiin toimiin toistumisen välttämiseksi tulevaisuudessa.

Vaihtoehdot velan vakauttamislainoille

Vakuudellisen tai vakuudettoman velan vakauttamislainan ottaminen ei ole ainoa tapa käsitellä epäluotettavia, korkean koron velkoja. Ennen kuin haet virallisesti velan vakauttamislainaa, punnitse seuraavat vaihtoehdot:

1. Neuvottelee velkojien kanssa

Voit aina yrittää neuvotella velkojien kanssa. Monilla lainanantajilla on muodollisia vaikeusohjelmia, jotka vähentävät väliaikaisesti vaadittuja maksuja tai jopa keskeyttävät maksut kokonaan. Päteviä vaikeuksia ovat yleensä:

Vapaaehtoinen työpaikan menetys (varoituksin; esimerkiksi syyn lopettaminen ei välttämättä kelpaa)
Vakava sairaus tai vamma, joka estää sinua työskentelemästä
Puolison tai välittömän perheenjäsenen kuolema
Luonnonkatastrofi tai muu tapahtuma, joka tekee kodistasi asumattoman (merkittäviä poikkeuksia voidaan soveltaa myös tähän)
Avioero tai avioero

Vaikeuksien vaatiminen lisää dramaattisesti mahdollisuuksiasi menestyä velkaneuvotteluissa. Mutta vaikka et olisi vaikeuksissa vaikeuksissa lainasopimuksesi tarkkojen ehtojen mukaisesti, neuvotteluille ei ole mitään haittaa. Pidä nämä vinkit mielessä, jotta saat suurimman mahdollisuuden menestyä:

Hanki tarinasi suoraan. Selvitä selkeästi pakottavasti tarinasi luotonantajille. Älä ole ahkera tai kiertävä; Paras strategia on selittää rehellisesti, miksi et voi suorittaa maksujasi kokonaan nyt.
Esitä realistinen maksusuunnitelma. Älä vain pyydä taukoa; kerro velkojillesi, mitä voit tehdä heille ja milloin. Esimerkiksi: "En voi maksaa 200 dollaria kuukaudessa heti, mutta voin maksaa 100 dollaria kuukaudessa, ja olen valmis maksamaan viivästyskorolta korkoa, kunnes tilanteeni paranee."
Dokumentoi kaikki vuorovaikutukset. Tallenna kaikki kirjallinen kirjeenvaihto ja tee muistiinpanoja suullisesta viestinnästä reaaliajassa. Tai, vielä parempaa, tallenna puhelinkeskusteluja, jos paikallinen laki sallii; luotonantajat ovat.
Hanki maksusuunnitelmasi kirjoittamisen yhteydessä. Jos pystyt sopimaan luotonantajan kanssa, hanki se myös kirjallisesti.

2. DIY-velkasitostrategiat

Jos et ole varma neuvottelutaidoistasi tai olet jo yrittänyt neuvotella muutetusta maksusuunnitelmasta, epäonnistunut, ota asiat omaan käsiisi.

Harkitse näitä kolmea suosittua velan maksamisstrategiaa:

Velka lumipallo. Tämä menetelmä priorisoi velat käänteisessä järjestyksessä. Suoritat pienimmät vaadittavat maksut kaikista jäljellä olevista veloista ja tallenna yksi: pienin tällä hetkellä jäljellä oleva. Suorita ylimääräiset pääomamaksut tähän saldoon - mitä tahansa voit purkaa budjetistasi, mutta mitä suurempi, sitä parempi. Kun tämä saldo on maksettu, siirry seuraavaan pienimpaan saldoon.
Velka lumivyöry. Tällä menetelmällä velat priorisoidaan alenevassa korkojärjestyksessä. Maksat ensin korkeimman koron tilin, maksat sitten toisen korkeimman koron tilin ja niin edelleen, kunnes nollaat alimman koron tilisi. Matkan varrella nopeutat maksua suorittamalla ylimääräinen pääomamaksu kuukausittain.
Velka lumihiutale. Tämä menetelmä toimii variaationa kummallekin edellä mainituista menetelmistä. Ainoa ero on ylimääräisten pääomamaksujen suuruudessa ja alkuperässä, jotka voivat johtua esimerkiksi kotitalouksien budjettikatkaisuista, sivutuloista ja luottokorttipalkkioista.

3. Luottoneuvonta

Luotonvalvonta on edullinen tai ilmainen palvelu, joka auttaa asiakkaita:

Hallitse ja maksa olemassa olevia velkoja
Kehitä kestäviä kotitalousbudjetteja ja kassavirran hallintasuunnitelmia
Opi luomaan, rakentamaan ja parantamaan luottoa
Ota yhteyttä velkojien kanssa

Lailliset luotonvalvontapalvelut parantavat asiakkaiden henkilökohtaista rahoitustaitoa, luovat terveitä taloudellisia tapoja ja voivat vähentää tulevien velkaongelmien riskiä. Vältä yli- ja suorahuijauksia valitsemalla voittoa tavoittelematon luotonvalvontapalveluiden tarjoaja, joka kuuluu kansalliselle säätiölle (NFCC), joka on markkinaraon niche-järjestön suurin voittoa tavoittelematon kauppayhdistys..

Lainansaajille, joilla on ylivoimaiset velvoitteet, luottoneuvonta sinänsä ei todennäköisesti riitä nollaamaan velkaa. Mutta tämä ei saisi estää sinua käyttämästä sitä lainojen tai muiden velan maksamisstrategioiden yhteydessä, mikäli sinulla on varaa maksamiseen.

4. Velanhallintasuunnitelmat

Monet luottoneuvonnan tarjoajat tarjoavat velanhallintasuunnitelmia, joissa luotonvalvoja toimii välittäjänä lainanottajan ja velkojien välillä. Luotto-ohjaaja suorittaa lainanottajan kuukausittaiset esc-maksut velkojille, yleensä kiinteästi 36–60 kuukauden suunnitelman voimassaoloajaksi. Luotonvalvoja voi myös neuvotella lainanottajan puolesta pääoman saldon tai vaadittavien kuukausimaksujen vähentämiseksi.

Useimmissa velanhoitosuunnitelmissa on noin 50–100 dollarin kuukausimaksut, jotka maksetaan luotonvalvojalle. Jotkut perivät nimelliset kertaluonteiset käynnistysmaksut. Jopa näiden palkkioiden kirjaaminen, suunnitelman kokonaiskustannukset ovat usein huomattavasti pienemmät kuin vain suunnitelman sisältämien saldojen vähimmäismäärien maksaminen, ja järjestämättömät lainanottajat arvostavat keskitettyä hallintorakennetta.

Muista valita voittoa tavoittelematon NFCC-jäsenluottopalveluiden tarjoaja. Suorita myös muuta due diligence -tarkastelua, esimerkiksi tarkistamalla liittovaltion kauppakomissiolle ja oman valtion taloushallinnon viranomaiselle tai oikeusministeriön toimistolle tehdyt valitukset..

5. Velkajärjestely

Velkajärjestely on voittoa tavoittelemattoman velanhoidon karkempi serkku. Velkajärjestelyjen tarjoajat, kuten Pacific Debt ja DMB Financial, ovat voittoa tavoittelevia yrityksiä, jotka toimivat välittäjinä lainanottajien ja velkojien välillä.

Velanmaksumalli vaihtelee toimittajalta, mutta prosessi näyttää yleensä tällaiselta:

Lopetat maksujen suorittamisen luottotileilläsi ja suoritat sen sijaan kertakorvauksia escrow-tilille useiden kuukausien ajan.
Kun escrow-tilin saldo saavuttaa ennalta määrätyn koon, velkasaneerausyhtiö ehdottaa jokaiselle suunnitelmaan kuuluvalle velkojalle osittaisia maksuja tai maksuja..
Neuvottelut alkavat. Toivottavasti jokainen velkoja hyväksyy tarjouksen.
Velkajärjestelyt tekevä yritys tekee suuresti muuttuvan leikkauksen escrow-maksuihin.
Kokonaisjakso kestää kahdesta neljään vuotta.

Koska velan maksusuunnitelmat edellyttävät yleensä maksun lopettamista useilla avoimilla luottotileillä, ne ovat melkein yhtä vahingollisia luotollesi kuin konkurssi. Sinun tulisi harkita yhteistyötä velanratkaisupalveluntarjoajan kanssa vain silloin, kun velkasi tulee niin ylivoimainen, että et näe vaihtoehtoa konkurssin julistamiselle. Vaihtoehtoisesti voit katkaista velanhoitopalveluntarjoajan ja ehdottaa maksut suoraan velkojille, vaikka otat silti merkittävän luottoosuman.

Haalea puoli onnistunut velkasaneeraus vie yleensä enintään neljä vuotta osallistuvien velkasaldojen maksamiseen ja antaa sinun välttää konkurssin.

6. Konkurssi

Konkurssin julistaminen on viimeinen keino käsitellä todella suuria velkoja. Kuluttajien konkursseja on kahta muotoa:

Luku 7. Luku 7 sallii suurimman osan vakuudettomien ja useiden vakuudellisten tai tuomioistuimen täytäntöönpanovelkojen suorittamisesta. Julistaessasi luvun 7 konkurssin sinun on annettava suostumus minkä tahansa omaisuuden luovuttamiseen tai selvitystilaan, jota voidaan käyttää maksamatta olevien velvoitteiden täyttämiseen, henkilökohtaisia omaisuuksia koskevilla poikkeuksilla, jotka vaihtelevat valtiosta riippuen. Et ole vastuussa lisämaksuista veloista, jotka laillisesti vapautat tämän prosessin kautta. Velkoihin, joita ei voida vapauttaa, voi sisältyä - mutta niihin rajoittumatta - opintolainat, liittovaltion ja osavaltion verot, elatusaput ja lapsituki sekä lailliset tuomiot. Luku 7 -ilmoitus säilyy luottotiedotteessasi 10 vuoden ajan vastuuvapauspäivästä.
Luku 13. Luku 13 on vähemmän drakoninen lähestymistapa, jonka avulla voit säilyttää omaisuuden ainakin aluksi. Ilmoittaessasi sinun on suostuttava tuomioistuimen valvomaan takaisinmaksuprosessiin, joka yleensä kestää kolme tai viisi vuotta ja johtaa maksamatta olevien velkojen osittaiseen tyydyttämiseen. Mahdolliset jäljellä olevat saldot annetaan anteeksi. Luvun 13 konkurssi säilyy luottotiedotteessasi seitsemän vuoden ajan vastuuvapauspäivästä.

Kummassakin tapauksessa konkurssin julistaminen aiheuttaa merkittäviä, pitkäaikaisia vahinkoja luotollesi. Luottopisteesi tarkka osuma on aikaisemman luottohistoriasi funktio. Ironista kyllä, kuluttajien, joiden konkurssi-ilmoitukset poikkeavat suurelta osin virheellisestä luottohistoriasta, tulokset saattavat pudota enemmän kuin jo heikentyneellä luottotiedolla toimivien toimittajien kohdalla..

Luottojen jälleenrakentaminen konkurssin jälkeen vie kuitenkin vuosia. Sinun on odotettava vähintään 12 kuukautta ennen kuin haet uutta luottoa luotettavilta lainanantajilta. Ja vaikka konkurssi-ilmoituksenne pudottaisi luottotietosi, työnantajat, vuokranantajat ja lainanantajat saattavat kysyä sinulta, jos olet koskaan ilmoittanut.

Lopullinen sana

Shaunan hypoteettinen velkamuuri ei ole mitenkään ainutlaatuinen. Se ei ole myöskään erityisen vakava. Tutkinnon suorittaneiden tai ammattikoulujen tutkinnon suorittaneille, jotka luottavat suuresti yksityisiin tai liittovaltion opiskelijalainoihin lukukausimaksujen, oleskelukulujen ja oleskelukulujen kattamiseksi, maksetaan neljän numeron kuukausimaksut ja 6-numeroiset kokonaiskustannukset

Liittovaltion opiskelijalainanottajat, jotka eivät täytä nopeutettuja opintolainojen anteeksiantamisohjelmia, kuten julkisen palvelun lainan anteeksiantamista, voivat ennakoida 20 vuoden tuloihin perustuvia takaisinmaksuja 10–15 prosenttia harkinnanvaraisista tuloistaan. Yksityisillä opintolainalainanottajilla voi olla vielä suurempia laskuja.

Nämä gargantuanlaiset velkakuormat testaavat yhden velan vakauttamislainojen rajoja. Henkilökohtaisen taseesi laajuudesta ja kokoonpanosta riippumatta olet kuitenkin itsellesi velkaa punnita kaikki realistiset vaihtoehdot ja otat käyttöön ne, jotka todennäköisesti lyhentävät matkaa velan ulkopuolella.

Harkitsetko velan vakauttamisvaihtoehtoja? Aiotko käyttää henkilökohtaista lainaa tai muuta strategiaa?