IRA vs. 401 (k) Erot - mikä eläkesuunnitelma on parempi?

401 (k): n ja IRA: n toiminnan ymmärtäminen on välttämätöntä. Jokaisella on tärkeä paikka eläkkeiden säästämisstrategiassasi, ja niiden hyödyntäminen kaikissa mahdollisuuksissa voi auttaa sinua rakentamaan eläkepesämunasi.

Mikä on vanhuuseläke ja miten se toimii?

Eläketili on nimetty taloudellinen tili, jonka avulla voit säästää rahaa eläkkeelle siirtymiseen. Toisin kuin tavalliset säästötilit, niillä on etuja, jotka kannustavat ihmisiä säästämään eläkkeelle tehokkaammin, kuten rajoitukset sen varmistamiseksi, että niitä käytetään vain tähän tarkoitukseen. Voit avata yhden pankkiiriliikkeessä, pankissa tai muussa finanssilaitoksessa.

Eläketilit ovat erityyppisiä, mukaan lukien 401 (k) ja yksittäiset eläketilit (IRA). Molemmilla on joitain ainutlaatuisia piirteitä, vaikka jotkut perusteet pätevät kaikkiin vanhuuseläkkeisiin.

Vaikka voit avata CD-levyn tai säästötilin IRA: lla, useimmilla ihmisillä on vuosikymmeniä säästöjen alkamisen ja eläkkeelle siirtymisen välillä. Se tekee rahan sijoittamisesta paremman suunnitelman säästöjen kasvattamiseksi.

Riippuen siitä, käytätkö 401 (k) vai IRA, voit sijoittaa esimerkiksi:

osakkeet: Yksittäisten yritysten osakkeet
joukkovelkakirjat: Valtion, liittovaltion ja paikallishallinnon tai yritysten liikkeeseen laskema velka
Yhteiset varat: Osakekorit ja joukkovelkakirjat, joihin voit helposti sijoittaa ostamalla yhden rahaston osakkeita
Pörssinoteeratut rahastot (ETF): Sijoitusrahastoilla voit käydä kauppaa muille sijoittajille sen sijaan, että ostaisit ja myyisit yksinomaan rahastonhoitajan kanssa
vaihtoehdot: Edistyneiden arvopapereiden sijoittajat spekuloivat siitä nousevatko vai laskevatko osakekurssi
hyödykkeitä: Arjen esineitä, kuten hiiltä, öljyä, kaasua tai maissia, joita ihmiset ostavat ja myyvät suuressa mittakaavassa

Suurin osa eläkesijoituksista tapahtuu sijoitusrahastoissa ja ETF: issä, varsinkin kun käytät 401 (k). IRA: t, jotka avaat välittäjien kautta kuten M1 Rahoitus ovat joustavampia, ja jotkut sijoittajat ostavat yksittäisiä osakkeita ja joukkovelkakirjalainoja sijoitusrahastoissaan. Suurin osa sijoittajista välttää monimutkaisempia ja epävakaampia sijoituksia, kuten optioita tai hyödykkeitä.

Rahoitusosuudet

Hallitus asettaa rajoituksia rahasummalle, jonka voit laittaa eläketilille vuosittain. Nämä rajoitukset estävät korkean tuloksen saavia henkilöitä saamasta huomattavasti suurempaa hyötyä näistä tileistä kuin pienituloiset työntekijät. Jotkut tilit rajoittavat sinut enintään 6 000 dollariin, kun taas toiset antavat sinun maksaa yli 50 000 dollaria.

Tallennuskannustimet

Rahan säästäminen on tärkeää, mutta se ei ole aivan hauskaa. Suurin osa ihmisistä haluaa mieluummin ostaa uuden auton tai lähteä matkalle kuin asettaa rahansa tulevaisuutta varten.

Kannustaa ihmisiä säästämään eläketilit tarjoavat kannustimia, kun ihmiset käyttävät niitä. Ne tapahtuvat usein verokannustimina, jotka voivat vähentää verojen velkaa nyt tai tulevaisuudessa.

Irtisanomisen rajoitukset

Jos laitat rahaa eläketieteen tilille, ajatuksena on, että käytät sitä rahaa eläkkeelle. Hallitus antaa sinulle verokannustimia juuri siksi, että se haluaa rohkaista eläkesäästöjä. Se ei halua sinun ratsastavan eläkerahastoasi luksuslomaa tai toista kotia varten, joten se rajoittaa mahdollisuuksiasi tehdä nostoja kaikenlaisista eläketilistä.

Yleensä hallitus vaatii sinua maksamaan sakkoa rahasta, joka on nostettu ennen tietyn iän saavuttamista, paitsi jos poistat sitä hyväksytystä syystä, kuten ensimmäisen kodin ostamisesta tai koulutuksen rahoittamisesta. Hyväksytyt syyt vaihtelevat kuitenkin tilien mukaan.

Kuinka 401 (k) toimii

Kun suurin osa amerikkalaisista ajattelee eläketiliä, he ajattelevat 401 (k).

Voit saada 401 (k) -tason työntekijäetuuksina vain työnantajan kautta, vaikka itsenäisille ammatinharjoittajille on tarjolla myös yksinmääräisiä 401 (k) -määriä. Raketin dollari. Jos työnantajasi ei tarjoa arvoa 401 (k), voit avata sen sijaan IRA: n.

Maksut ja rajat

Ainoa tapa tehdä osuuksia 401 (k) -määriin on palkanlaskennan vähennykset. Tämä on rahaa, joka otetaan palkasta ja talletetaan 401 (k): iin. Et voi tehdä ylimääräisiä talletuksia tilille. Mutta voit kertoa yrityksellesi, yleensä palkkajärjestelmän tai henkilöstöosaston kautta, kuinka paljon rahaa kullekin palkalle otetaan joko kiinteänä summana tai prosenttina.

Määrälle, jonka voit maksaa 401 (k), on vuotuinen rajoitus. Et voi osallistua enempää kuin suurempi seuraavista:

Vuotuinen tulosi työnantajalta
19 500 dollaria, jos olet alle 50-vuotias, tai 25 500 dollaria, jos olet yli 50-vuotias

Työnantajat lisäävät harvoin muita rajoituksia, kuten rajoittavat maksusi enintään 30%: iin palkasta. Toisinaan palkka- tai henkilöstöosasto voi kuitenkin ohittaa nämä rajoitukset pyynnöstä.

Ikärajoitukset koskevat kaikkia 401 k: aa, joihin olet oikeutettu. Joten jos sinulla on useita työnantajia, jotka tarjoavat 401 (k) s, et voi lisätä kokonaissummaa jokaiselle.

Ja rajoituksia on vielä enemmän, jos olet korkeasti palkattu työntekijä (HCE), mikä tarkoittaa, että ansaitset vähintään 120 000 dollaria vuodessa työnantajaltasi tai omistat vähintään 5% yrityksesi, joka palkkaa sinua. HCE: t eivät voi maksaa yli 2% enemmän kuin muiden kuin HCE: ien keskimääräinen osuus samassa yrityksessä. Joten jos muut kuin HCE: t maksavat keskimäärin 5% palkastaan 401 (k): aan, HCE: t voivat maksaa enintään 7% palkastaan. Jos HCE maksaa ylimääräisen korvauksen, 401 (k) tarjoajan on palautettava ylitys.

Tämä HCE: n maksuosuuksien rajoitus koskee vain yrityksiä, jotka eivät tarjoa 401 (k) -suojainta, jolla on erityiset työnantajalle sopivat vaatimukset.

Työnantajan yhdistäminen

Uusien työntekijöiden houkuttelemiseksi tai nykyisen henkilöstön säilyttämiseksi työnantajat tarjoavat usein osallistua työntekijöiden 401 (k): aan. Jotkut työnantajat vastaavat työntekijöiden maksuosuuksia, kun taas toiset suorittavat maksuja riippumatta siitä, maksaako työntekijä vai ei.

Kun työnantajat vastaavat työntekijän maksuosuuksia, he yleensä perustavat ottelun siihen, kuinka paljon työntekijä tekee vuosittain ja kuinka paljon työntekijä maksaa heidän 401 (k).

Oletetaan esimerkiksi, että työntekijä ansaitsee 50 000 dollaria, ja heidän työnantajansa tarjoaa 100%: n ottelun työntekijän palkasta 3%: iin. Jokaista dollaria kohden työntekijä maksaa jopa 3% eli 1500 dollaria heidän 50 000 dollarin palkastaan, työnantaja maksaa 1 dollarin. Jos työntekijä päättää maksaa yli 1500 dollaria, työnantaja lopettaa maksuosuuksien jakamisen.

Safe-Harbor 401 (k) -standardi täyttää yhden kolmesta hallituksen asettamasta työntekijöiden maksuosuuksien sovittamisvaatimuksesta:

100% vastaa ensimmäisestä 3%: sta työntekijän korvauksista ja 50% vastaa seuraavista 2%: sta
100% ottelu ensimmäisten 4%: n välillä
Automaattinen 3%: n maksuosuus riippumatta työntekijän maksuosuudesta

Suunnittele liivitys

Kun työnantaja vastaa työntekijän maksuosuuksia 401 (k), työnantaja säilyttää kyseisen rahan omistusoikeuden, kunnes työntekijä siirtyy suunnitelmaan. Jos työntekijä poistuu yrityksestä ennen ansaitsemista, työnantaja ottaa vastaavat maksut takaisin. Vesting antaa työnantajille tavan säilyttää työntekijät.

Jotkut yritykset käyttävät kalliosuuksien myöntämissuunnitelmaa, jossa työntekijä siirtyy heti 0%: n osuudesta suunnitelmaansa 100%: iin, kun hän saavuttaa tietyn määrän palveluvuosia. Toiset käyttävät luokiteltua ansaitsemissuunnitelmaa, jonka avulla he voivat antaa työntekijöilleen oikeuden vähentää prosentuaalista osuutta vuodessa. Esimerkiksi työntekijöille voidaan myöntää 20% yhden vuoden jälkeen, 40% kahden vuoden jälkeen ja niin edelleen, kunnes he ovat saaneet 100% työsuhteen jälkeen kuusi vuotta.

Jos he jättävät työpaikkansa, paljastamattomat työntekijät menettävät kaikki työnantajan myöntämät rahat. Kun työntekijä sitoutuu suunnitelmaan, työnantajan suorittamat maksut tulevat heidän säilytettäväksi, vaikka he jättäisivätkin työpaikkansa.

Sijoitusvaihtoehdot

Työnantajat valitsevat rahoituspalveluyritykset, jotka hallinnoivat heidän 401 (k) -suunnitelmaansa. He valitsevat myös 401 (k): n sijoitusvaihtoehdot. Riippuen siitä, missä rahoitusyrityksessä työnantaja työskentelee, tämä voi olla erittäin rajoittava, koska useimmat suunnitelmat eivät tarjoa mitään tapaa mennä tarjouksensa ulkopuolelle sijoittaakseen muiden tarjoajien sijoitusrahastoihin tai yksittäisiin arvopapereihin.

Suurin osa 401 (k) -suunnitelmasta tarjoaa perusrahastoja ja tavoitepäivän eläkerahastoja. Useimmille ihmisille nämä ovat hienoja valintoja, mutta ne vaikeuttavat kokeneiden sijoittajien edistyneiden strategioiden toteuttamista. Esimerkiksi voi olla haastavaa suojata sijoituksia ilman kykyä vaihtaa optioita tai yksittäisiä arvopapereita.

Maksut ovat myös merkittävä haitta tällaiselle suljetulle järjestelmälle. Jotkut rahoitusyhtiöt perivät valtavia palkkioita, jos haluat sijoittaa sijoitusrahastoihin. Jos työnantajan 401 (k) rahalla on korkeat palkkiot, sinulla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin maksaa ne. Pitkällä tähtäimellä jopa nimellispalkkioilla voi olla valtava vaikutus sijoituksiin.

Jos esimerkiksi sijoitat 400 dollaria kuukaudessa kuukaudessa 40 vuoden ajan ja ansaitset 7%: n tuoton vuosittain, tililläsi on 404 vuoden lopussa yhteensä 964 238,32 dollaria. Mutta jos olisit maksanut 1%: n maksun vuosittain kyseisenä ajanjaksona, se laskee tuotot 6%: iin, ja loppusaldostasi tulee 746 971,72 dollaria. Vain 1%: n maksu voi maksaa yli 200 000 dollaria uran aikana.

Pro-kärki: Jos sinulla on 401 (k) tai IRA, varmista, että sinulla on Rekisteröidy saadaksesi ilmaisen portfolioanalyysin Blooomilta. He varmistavat, että sinulla on oikea allokaatio ja että olet monipuolinen oikein riskisi suvaitsevaisuutesi perusteella. Blooom analysoi myös tilisi maksut, jotta et maksa enempää kuin sinun pitäisi vuosittain.

Verovähennykset

Kun osallistut perinteiseen 401 (k) -suunnitelmaan, voit vähentää kyseisen summan tuloistaan, kun lähetät veroja, mikä tarkoittaa, että jokainen 401 (k) -säästösi säästö maksaa alle dollarin taskustasi..

Mieti tätä esimerkkiä: Yksi henkilö, jonka oikaistu bruttotulo (AGI) on 50 000 dollaria, on 22%: n veroluokassa. Jos he ansaitsisivat 5000 dollaria 401 (k): iin, se vähentäisi AGI: tä 45 000 dollariin, mikä on edelleen 22%: n veroluokassa. AGI: n alenemisen takia heidän verolaskunsa laskisi 1,100 dollarilla. Heillä olisi 5000 dollaria eläketilillä hintaan vain 3 900 dollaria.

Voit vähentää vain tekemäsi osuudet arvoon 401 (k). Työnantajan maksuja ei veroteta, mutta niistä ei myöskään voida vähentää vähennystä.

Mutta 401 (k) s eivät ole täysin verovapaita. Sinun on maksettava veroja tililtä nostamasi rahaa. Ajatuksena on, että maksuosuutesi työvuoden aikana tapahtuvat, kun tulosi ja veroaste ovat korkeammat. Joten kun teet nostoja, kun olet eläkkeellä ja ansaitset vähemmän, olet alhaisemmassa veroluokassa. Jos tämä on totta, eliniän verot ovat alhaisemmat, jos maksat 401 (k).

On myös Roth 401 (k): ta, jotka ovat harvinaisempia kuin perinteiset 401 (k) s. Roth 401 (k): llä ei tarvitse vähentää maksuja, mutta sinun ei tarvitse maksaa veroja rahasta tai sen ansiosta, kun teet nostoja eläkkeellä. Bonuksena voit myös milloin tahansa vetää maksujasi - vaikka et ansiosi - Roth 401 (k): lta ilman rangaistusta.

Kuinka IRA toimii

Kuka tahansa voi avata henkilökohtaisen eläketilin, koska toisin kuin 401 (k) s, he ovat käytettävissä tietystä työnantajasta riippumatta. Se antaa sinulle vapauden valita välitys, jonka kanssa haluat työskennellä. Voit valita perinteisemmän välittäjän, kuten TD Ameritrade tai yritys kuten M1 Rahoitus, jonka avulla voit sijoittaa ilmaiseksi. IRA: t antavat sinulle myös enemmän joustavuutta päätettäessä, mihin sijoittaa.

Valittavissa on kaksi tyyppiä IRA: ta: perinteiset IRA: t ja Roth IRA: t. Jokaisella on omat edut, haitat ja rajoitukset.

Maksut ja rajat

Koska työnantajasi ei hallinnoi IRA: ta, et voi osallistua palkanlaskennan vähennyksiin, kuten teet 401 (k). Sen sijaan sinun on talletettava rahaa tilille kuten mikä tahansa muu pankki- tai välitystili.

Yksi suuri IRR-haitta on, että niillä on alhaisemmat maksuosuudet kuin 401 (k) s. Perusraja vuodelle 2019 on 6000 dollaria. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, voit maksaa ylimääräisen 1 000 dollaria. Jos ansaitset alle 6000 dollaria vuodessa, voit maksaa vain täydet tulosi. Tämän rajoituksen lisäksi on olemassa tulorajoja, jotka vähentävät perinteisen IRA: n käytön hyötyä. Jos ylität tulorajan, voit maksaa, mutta et saa veroetuja.

Mutta näitä rajoituksia sovelletaan vain, jos sinä tai puolisosi työskentelee yrityksessä, joka tarjoaa 401 (k). Raja vaihtelee sen mukaan, osallistutko perinteiseen vai Roth IRA: han.

Perinteinen IRA

Vuonna 2019, jos olet yksin tai haet talonpäätä, voit vähentää koko maksusi, jos ansaitset alle 64 000 dollaria vuodessa. Jos ansaitset yli 64 000 dollaria, voit vähentää vain osan maksustasi, jolloin vähennyskelpoinen osuus pienenee tuloidesi noustessa. Kun ansaitset 74 000 dollaria vuodessa, perinteisistä IRA-maksuista tulee vähennyskelvottomia.

Ihmisille, jotka ovat naimisissa ja jättävät hakemuksen yhdessä, vähennysten asteittainen peruuttaminen alkaa 103 000 dollaria vuodessa. Jos sinä ja puolisosi ansaitset yli 123 000 dollaria vuodessa, et voi vähentää perinteisiä IRA-maksuja. Ihmiset, jotka ovat naimisissa, mutta jättävät erikseen, eivät voi koskaan vähentää maksuosuutensa kokonaismäärää, eivätkä he voi tehdä vähennystä, jos heidän vuositulonsa ovat yli 10 000 dollaria.

Roth IRA

Toisin kuin perinteiset IRA: t, Roth IRA: lla on kovat tulorajat, joiden jälkeen et voi osallistua.

Vuonna 2019, jos olet yksin tai haet talonpäätä, voit osallistua Roth IRA: n tavanomaiseen maksuosuuteen saakka, kun vuotuiset tulosi ovat alle 122 000 dollaria. Rahoitusraja kutistuu jokaisesta ansaitsemastaan yli 122 000 dollarista dollarista. Kun ansaitset 137 000 dollaria vuodessa, et voi enää osallistua Roth IRA -säätiöön.

Naimisissa olevat, jotka jättävät hakemuksen yhdessä, voivat osallistua täysimääräisesti Roth IRA: hon, jos heidän yhteenlasketut vuositulot ovat alle 193 000 dollaria. Jos heidän vuositulot ovat vähintään 203 000 dollaria, he eivät voi lainkaan maksaa. Ihmiset, jotka ovat naimisissa erikseen jättämällä hakemuksen, eivät voi antaa täysimääräistä tukea Roth IRA: lle eivätkä voi lainkaan osallistua, jos he ansaitsevat vähintään 10 000 dollaria vuodessa.

Sijoitusvaihtoehdot

Suurempi joustavuus tekee IRA: sta houkuttelevamman kuin 401 (k) s monille eläkkeelle sijoittajille. Voit avata IRA: n millä tahansa rahoituslaitoksella, joka tarjoaa sellaisen, ja voit käyttää sitä sijoittamaan melkein mihin tahansa. Jos haluat ostaa yksittäisiä osakkeita, voit. Voit käydä kauppaa optioilla, futuureilla tai hyödykkeillä. IRA: t voivat jopa pitää kiinteistöjä.

Tämä joustavuus tarkoittaa, että voit valita sijoitusrahastot, joilla on alhaisimmat palkkiot, tai toteuttaa monimutkaisia kaupankäyntistrategioita, jotka luottavat suojaukseen tai kiinteistösijoituksiin. Edistyneet sijoittajat voivat saada paljon mittarilukemaa IRA: staan.

Verovähennykset

Sekä perinteiset että Roth IRA: t auttavat sinua säästämään eläkkeellesi. Mutta heidän veroedut eroavat toisistaan.

Perinteiset IRA-verovähennykset

Perinteinen IRA toimii kuin perinteinen 401 (k). Voit vähentää maksamasi summan verotettavasta tulostasi, kun toimitat veroilmoituksen. Tämä vähentää verolaskuasi. Vastineeksi maksat veroja tulevaisuudessa nostamastasi rahasta.

Roth IRA verovähennykset

Roth IRA: t toimivat päinvastaisesti. Maksat veroja tavalliseen tapaan, kun suoritat maksuja Roth IRA: hon. Kun teet nostoja Roth IRA: sta, et maksa veroja nostamastasi rahasta, mukaan lukien sijoitusten ansaitsemasi tuotot.

Tämä tekee Roth IRA: sta erinomaisen valinnan ihmisille, joiden tulot ovat riittävän alhaiset asettamaan heidät alhaisempaan veroluokkaan kuin he odottavat olevansa eläkkeellä. He voivat säästää rahaa maksamalla verot matalammalla verolla ja tekemällä verovapaita nostoja, kun he olisivat maksaneet korkeamman veron.

401 (k) vs. IRA: kumpaa sinun tulisi käyttää?

Voit käyttää sekä 401 (k) että IRA: ta eläkesäästöihin, ja monet ihmiset käyttävät molempia. Mutta jos sinun on valittava, hyödynnä eläkesäästöistäsi irti valitsemalla sinulle sopivin vaihtoehto.

Kuinka valita 401 (k): n ja IRA: n välillä

Jos sinulla on vain tarpeeksi rahaa yhden tilin maksamiseen tai et halua käsitellä useita tilejä, on olemassa useita nyrkkisääntöjä, joita voit käyttää, kun päätät 401 (k): n ja IRA: n välillä..

401 (k) on parempi vaihtoehto, jos:

Työnantajasi tarjoaa 401 (k) ottelun
401 (k): n sijoitusvaihtoehdot vastaavat sijoitussuunnitelmaasi
401 (k) ei veloita korkeita maksuja

IRA on parempi vaihtoehto, jos:

Sinulla ei ole pääsyä 401 (k): aan työnantajan kautta, etkä voi saada sooloa 401 (k)
401 (k) -maksusi veloittaa korkeita maksuja
Haluat käyttää sijoituksia, joita ei ole käytettävissä 401 (k)

Kuinka priorisoida IRAsi verrattuna 401 (k)

Suurimmalle osalle paras tapa säästää eläkkeelle on käyttää sekä 401 (k): n että IRA: ta. Kunkin tilin priorisointi oikein auttaa sinua hyödyntämään eläkesäästöjäsi parhaalla mahdollisella tavalla.

Aloita osallistumalla 401 (k) -määriin, kunnes olet maksannut työnantajasi vastaavuuden. Kaikki työnantajalta saamasi vastaavuus on kuin ilmaista rahaa, ja ottelun saamiseksi kannattaa käsitellä mojovaiset 401 (k) palkkiot..

Kun olet maksimoinut 401 (k) -otteluasi, aloita osallistuminen IRA: hon, jos olet täysin oikeutettu osallistumaan ja ota vähennys. IRA: n käyttö antaa sinulle enemmän joustavuutta ja antaa sinun välttää korkeat maksut, jotka ovat yleisiä monille 401 (k) s.

Kun olet maksimoinut IRA-maksuosuutesi, voit palata takaisin osallistumaan 401 (k) -osaasi. Vaikka suunnitelmassa on korkeat maksut, veroedut ovat yleensä sen arvoisia, varsinkin jos teet tarpeeksi maksimoidaksesi sekä työnantajasi ottelun että IRA: n maksut.

Jos onnistut maksimoimaan sekä 401 (k) että IRA, sinun on aika siirtyä verotettavaan välitystilille, jos et vielä käytä sitä.

Lopullinen sana

IRA: t ja 401 (k) ovat kaksi yleistä tapaa säästää eläkkeelle. Vaikka 401 (k) s tarjoavat paljon korkeammat rahoitusosuudet, ne rajoittavat sinua, kun on aika valita sijoituksesi. IRA: t ovat paljon joustavampia, mutta et voi osallistua lähes yhtä paljon IRA: hon.

Valinta näiden kahden välillä ja tietäminen kuinka priorisoida kumpikin voi olla vaikeaa. Jos tarvitset apua, ota yhteyttä talousneuvojaan. Ne voivat auttaa sinua laatimaan eläkesuunnitelman, joka integroi 401 (k) ja IRA ja hyödyntää molempia täysimääräisesti.

Osatko 401 (k), IRA tai molemmat? Miksi?