Talon ostaminen käteisellä - plussat ja miinukset

Tilastot ovat vielä silmiinpistävämpiä joillakin kiinteistömarkkinoilla, joihin lama on kärsinyt eniten. Esimerkiksi Etelä-Kaliforniassa noin 30% tammikuussa tehdystä kotimyynnistä maksettiin käteisellä, kun taas Phoenixin, Arizonan ja Las Vegasin (Nevada) kaupungeissa tämä määrä nousee 50%: iin..

Mikä kasvattaa käteisellä tehtyjen kotiostojen kasvua? Vaikka käteisrahan ostamiseen lisääntyviä tekijöitä ei tunneta kokonaan, spekuloidaan, että nousu johtuu yhdistyneistä asuntojen hintojen laskusta taantuman seurauksena, monimutkaisemmasta rahoituksesta ja tiukemmista lainavaatimuksista pankeissa. ja mahdollisesti kauppametsästystä vauraampien amerikkalaisten keskuudessa, jotka yrittävät saada rahaa mahdollisesta asuntojen palautumisesta.

Siitä huolimatta, kodin käteismaksu on yhä yleisempi nykypäivän taloudessa. Ja niille, joilla on riittävästi käteisvaroja ostaakseen kodin suoraan, kysymys jää: onko se hyvä idea?

Juokse numeroita

Looginen paikka aloittaa arviointi siitä, onko kodin ostaminen kylmällä käteisellä käteisellä rahalla järkevää, on asunnon ostamisen kustannukset suoraan verrattuna aikaperusteisiin lainamaksuihin, jotka suoritettaisiin tavanomaisilla rahoitusvaihtoehdoilla.

Argumentin vuoksi oletamme, että ostamme keskimääräisen kodin keskimäärin korkoilla ja rahoituskoroilla. Yhdysvaltain kodin mediaanihinta on tällä hetkellä 177 000 dollaria. Yksinkertaisuuden vuoksi oletamme, että 20% käsiraha, korko on 5% 30 vuoden kiinteäkorkoisella asuntolainalla ja 4% 15 vuoden kiinteäkorkoisella lainalla (joka vastaa enemmän tai vähemmän nykyisiä markkinaolosuhteita).

Joten kuinka paljon maksaisit talosta, joka tällä hetkellä maksaa Yhdysvaltain mediaanihinnasta 177 000 dollaria?

• Käteismaksu: Tässä ei vaadita matematiikkaa - maksat tarran hinnan 177 000 dollaria.
• 15 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina (20% alhaisempi): Sisältää 20% käsirahasi, keskimääräisen 177 000 dollarin asunnon kokonaiskustannukset, jotka rahoitetaan 15 vuoden asuntolainalla, maksavat yhteensä 257 119 dollaria 15 vuoden korkojen ja pääomamaksujen jälkeen.
• 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina (20% alhaisempi): Sisältää 20% käsirahasi, tämän 177 000 dollarin kodin kokonaiskustannukset 30 vuoden korkojen ja pääomamaksujen jälkeen maksavat 375 425 dollaria.

Kuten yllä olevista numeroista voidaan nähdä, jos pystyt kääntämään alkuperäisiä kustannuksia, käteisen maksaminen kodista säästää ilmeisesti paljon rahaa ajan myötä, mutta on myös muita etuja.

Kodin käteismaksun edut

1. Helppo ostaa ja myydä
Leikkaamalla pankki poistat suuren epävarmuuden lähteen. Sinun ei tarvitse istua asuntolainavälittäjän edessä ja toivoa, että luotto-pisteet tuottavat suotuisat lainaehdot. Mahdollisuus maksaa käteisellä kodista tai hyväksyä käteisellä myyjänä vie paljon stressiä rahoitustransaktiosta ja nopeuttaa ostoprosessia. Käteisen maksaminen voi myös auttaa sinua neuvottelemaan edullisemmasta hinnasta ostossa, koska myyjälle taataan nopea ja kivuton kauppa.

2. Ei kiinnitystä tai vuokramaksua
Useimmille meistä asumiskustannukset muodostavat valtavan määrän kuukausikustannuksistamme. Kuvittele potentiaalinen tuotto, jonka saisit ohjaamalla rahat säästämiseen ja sijoittamiseen osakemarkkinoille. Lomake on paljon suurempi.

3. Turvallisuus ja omistajuus
Jos menetät työsi tai kärsit taloudellisista vaikeista ajoista, sinua ei voida sulkea pois, koska olet jo kotisi kokonaan. Tämä tarkoittaa, että riippumatta siitä, kuinka huonoja asioita voi tulla taloudellisesti, perheellesi taataan paikka laittaa päänsä yöllä.

4. Käytettävissä oleva oma pääoma
Taloudelliset vaikeat ajat? Kodissasi on täysi pääoma, jonka pystyt käyttämään äärimmäisessä hätätilanteessa. Riittävän hätärahaston olisi kuitenkin oltava ensimmäinen askel.

5. Vähemmän huolenaiheita markkinoiden vaihtelusta
Tosiasia on, että kun omistat talon suoraan, et voi saada ylösalaisin asuntolainalla. Riippumatta siitä, mitä markkinat tekevät, pystyt tekemään arvopohjaisia ​​päätöksiä siitä, mitä tehdä kiinteistöllesi. Jos joudut muuttamaan ja vuokraamaan koti vuokranantajana, sinun ei tarvitse huolehtia tarpeeksi puhdistuksesta asuntolainan maksamiseksi. Jos joudut myymään tappiota varten, niin kauan kuin olet asunut kotona useita vuosia, on todennäköistä, että säästöt, jotka olet saanut siitä, että maksamatta asuntolainaa useita vuosia, riittää korvaamaan kodin pääomamenetykset.

Kodin käteismaksun haitat

Vaikka kodin ostaminen käteisellä näyttää menetyksestä, on muistettava muutamia haittapuolia.

1. Likviditeetin menetys
Totta puhuen. Maksamalla niin paljon rahaa kaikesta etukäteen, tulee maksamaan sinulle paljon likvidejä varoja käteisenä. Siksi sinun pitäisi ostaa koti vain suoraan, jos pystyt silti pitämään mukavan käteistyynyn hätätilanteita varten. Kiinteistöihin sidottua rahaa ei voida helposti hyödyntää taloudellisten vaikeuksien varalta, paitsi myynnin tai pääoman hankkimisen kautta.

2. Vipuvaikutuksen puute
Vaikka suurin osa meistä kiirehtii maksamaan velansa, kiinteistöomaisuuden vipuvaikutus voi todella olla yksi alue, jolla jonkin velan ylläpitämisellä on ylösalaisin. Koska asuntolainan maksusi on lukittu, jos pystyt saamaan erittäin edullisen koron inflaatiokausien aikana, voit todella ansaita rahaa asuntolainalla inflaation vaikutuksista johtuen.

3. Ei veroetuja
Monet asuntolainan kannattajat väittävät asuntolainan korkojen suotuisaa verokohtelua Yhdysvaltain verolaissa, ja asuntolainan korkojen verokohtelu onkin yksi suurimmista kannustimista monille asunnon ostajille. Kodin ostaminen käteisellä ei sisällä verovähennyksiä.

Lopullinen sana

Talon maksaminen käteisellä on yleistynyt nykypäivän markkinoilla, ja yllä olevien syiden perusteella on selvää miksi. Kodin käteisellä maksaminen tarjoaa hienoja etuja, jos pystyt kääntämään alkuperäiset kustannukset. Se on kuitenkin erittäin suuri taloudellinen sitoumus ja sitoo likvidit varat huomattavasti. Jos voit ostaa talon suoraan ja ylläpitää silti riittävää käteistyynyä, se voi olla suuri taloudellinen siirto.

Mitä mieltä sinä olet? Onko se viisas päätös ostaa koti käteisellä ilman asuntolainaa?