Elinikäinen säästösuunnitelma - tärkeimmät henkivakuutus- ja säästöperiaatteet joka ikäryhmä

Elämämme kautta tekemissämme päätöksissä on taloudellisia seurauksia. Nämä valinnat sisältävät kehittämämme uran, korkeakoulut, joissa käymme, naimisiin menemämme naiset, perheemme koko ja hyväksymät elämäntavat. Vaikka monet näistä valinnoista saattavat tuntua valvontamme ulkopuolella, on mahdollista tehdä muutoksia matkan varrella, jotta minimoidaan niiden pahimmat taloudelliset seuraukset. Kaikkien saatava etu on aika: Mitä nopeammin ymmärrämme päätöksemme pitkän aikavälin vaikutukset ja teemme tarvittavat muutokset, sitä todennäköisemmin saavutamme taloudelliset tavoitteemme.

Suuret elinikäiset kulut

Ihmisille koituu yhteisiä kululuokkia, kun ne kulkevat elämän eri vaiheiden läpi. Jokaisen suuruus ja ajoitus vaihtelevat kuitenkin henkilöittäin. Yhdellä henkilöllä voi olla esimerkiksi 25 000 dollaria opintolainavelkaa, kun taas toisella henkilöllä ei ole. Yksi henkilö voi mennä naimisiin 22-vuotiaana ja saada kaksi lasta, kun taas toinen menee naimisiin 35-vuotiaana ja hänellä on kolme lasta - toinen ei saa naimisiin ollenkaan.

Seurauksena ovat, että seuraavat luokat ovat välttämättä laajoja, ja tietty kustannusluokka ei välttämättä koske kaikkia. Tästä huolimatta karkea aikataulu, joka ennustaa tulevien menojen kustannuksia, voi säästää osan tuloista kunkin elämävaiheen aikana, auttaa sinua maksamaan mukavasti kulut, kun ne ilmenevät, ja johtaa viime kädessä huomattavaan eläkerahastoon..

1. Opiskelijavelka

Opiskelijoiden pääsyä ja menestystä käsittelevän instituutin tuoreen raportin mukaan seitsemällä kymmenestä vuonna 2013 valmistuneesta korkeakoulueläkeläisestä oli opiskelijalainoja keskimäärin 28 400 dollaria. Uuden Amerikan mukaan keskimääräinen velka niille, jotka ansaitsevat jatko-tutkinnon, on ylimääräinen 57 600 dollaria - joka kymmenes jatko-opiskelija on 150 000 dollaria tai enemmän.

Yliopistotutkinnon suorittamisen kustannukset kasvavat edelleen. Vaikka kaikkien lainarajoissa, korkoissa ja takaisinmaksuvaatimuksissa on eroja, jokaisen lainanottajan on päätettävä, keskittyykö takaisinmaksuun mahdollisimman nopeasti vai suoritetaanko minimaaliset maksut ja aloitetaan säästöohjelma.

2. Kodinomistus

Kotoa on pidetty sukupolvien ajan tärkeänä osana American Dream -tapahtumaa. Vuoden 2008 asuntolainan vakuutuksen jälkeen monet asunnonomistajat näkivät kuitenkin talonsa arvon vähenevän jättäen ne vedenalaiseksi - asuntolainan ollessa kiinteistöjensä markkina-arvoa suurempi.

Asuntolainan moitteettoman käsirahan, kuukausittaisten pääoma- ja korkokustannusten lisäksi asunnonomistajat maksavat kiinteistöveroja ja ylläpitoa. Talon vuokraaminen tai vuokraaminen talon ostamisen sijasta voi olla parempi vaihtoehto monille ihmisille.

3. Lapset

Vaikka lasten saamisen emotionaaliset ja psykologiset hyödyt ovat lukemattomia, lasten kasvattamisesta aiheutuvat taloudelliset kustannukset ovat huomattavat. Vaikka ylimääräiset lapset ovat vähitellen halvempia, päätökselläsi on varmasti vaikutusta vuosikustannuksiin ja säästökykyyn. Verolaki tarjoaa vuotuisen vapautuksen, joka on indeksoitu inflaatioon (3 950 dollaria jokaiselta lapselta vuonna 2014), mutta se on huomattavasti pienempi kuin todelliset kustannukset lapsen kasvatuksesta vuosittain.

Kahta suurta menoluokkaa olisi harkittava:

Jatkuvat vuosikulut. Viimeisimpien USDA-lukujen mukaan vanhempi, jolla on vuonna 2013 syntynyt lapsi, voi odottaa viettävänsä yhteensä 245 340 dollaria (304 480 dollaria ennustetun inflaation mukaan mukautettuina) syntymästään 18 vuoteen. Vuodesta 2013 lähtien keskitulotason kahden vanhemman perheen lastenkasvatuskustannukset vaihtelevat 12 800–14 970 dollaria lasta kohden lapsesta iästä riippuen.
College. Vuonna 2014 neljän vuoden luku- ja palkkiokustannukset vaihtelivat 39 400 dollarista julkisen yliopiston valtion asukkaalta 134 600 dollariin yksityisen yliopiston osalta. Näiden kustannusten ennustetaan nousevan vastaavasti 94 800 dollariin ja 323 900 dollariin vuonna 2033. Nämä arviot eivät sisällä kirjoja, huoneita tai tauluja. Näiden korkeiden kustannusten seurauksena monien vanhempien on valittava auttamaan lapsiaan yliopiston kautta vai säästääkö eläkkeelle.

4. Eläkkeelle siirtyminen

JP Morgan Chasen äskettäisen esityksen mukaan 65-vuotiailla pareilla on 89%: n todennäköisyys, että toinen kumppaneista elää vähintään 15 vuotta pidempään kuin toinen ja lähes 50%: n mahdollisuus elää 90-vuotiaana. Pitempi elämämme tarkoittaa että tarvitsemme suuremman eläkekannan elin- ja terveyskulujen kattamiseen.

Valitettavasti suurin osa amerikkalaisista ei pysty säästämään riittävästi - vähemmän kuin joka kymmenes työssäkäyvästä kotitaloudesta täyttää varovaiset eläketurvasäästötavoitteet ikäänsä ja tulonsa mukaan, Kansallisen eläketurvainstituutin mukaan. NIRS toteaa myös, että kaikkien kotitalouksien keskimääräinen eläketilien saldo vuonna 2010 oli 3 000 dollaria. 55–64-vuotiailla oli vain keskimäärin 12 000 dollaria säästöjä. Tämän puutteen havainnollistamiseksi katso, että summa, joka tarvitaan 3 000 dollarin kuukausitulojen tuottamiseksi 15 vuoden ajanjaksolle (65–80-vuotiaille) 6 prosentin vuotuisella kasvulla on 357 288 dollaria.

5. Terveydenhuolto eläkkeelle siirtymisen jälkeen

Terveydenhuollon kustannukset ovat yksi suurimmista eläkeläisten kustannuksista, vaikka heillä olisi Medicare. Fidelity Benefits Consultingin mukaan tänään eläkkeelle jäävä 65-vuotias pari voi odottaa käyttävänsä 220 000 dollaria terveydenhuoltokuluihin, joita Medicare ei kata tai hoitokodin hoitoa..

Liittohallitus ja työnantajat ovat vuosien ajan keskittyneet keskittymään saadakseen terveydenhuollon kustannukset kurissa. Valitettavasti se on ollut suurelta osin epäonnistunut. Lisäksi vastustuskyky Medicare-lisäpalkkioille ja -etuille kasvaa. Seurauksena on, että tulevat eläkeläiset joutuvat maksamaan enemmän lääketieteellisistä kuluistaan henkilökohtaisesti tai luopumaan hoidosta.

Säästöperiaatteet

Jotta sinulla olisi riittävästi pääomaa perhe- ja eläkemenojen maksamiseen, sinun on säännöllisesti asetettava osa nykyisistä tuloista syrjään ja sijoitettava se tarvittaessa. Seuraavien periaatteiden toteuttaminen rahoitussuunnitelmassa voi auttaa maksimoimaan mahdolliset säästöt.

1. Elä keinoillasi

Elämäntyyliäsi koskevilla päätöksilläsi on pitkäaikaisia vaikutuksia kykyysi olla itsenäinen eläkkeelle siirtyessään. Kyky lykätä tyydytystä ja erottaa tarpeet ja toiveet ovat avain saavuttamaan elinikäiset tavoitteesi. Ja muistakaa, että "pysyminen Jonesesissa" ei ole voittoa taistelu.

Yhdistelmä siitä, että perheessä on kaksi työtä tekevää aikuista, lasten syntymän viivästyminen, pienemmän kodin vuokraaminen tai ostaminen, autojen pidempi ajaminen ja kuluttajien velan (luottokorttien) käytön rajoittaminen ovat kaikki hienoja tapoja vähentää kulutusjalanjälkeäsi.

Sijoitusneuvojat ja rahoitussuunnittelijat ehdottivat vuosien ajan, että 10% säästö bruttotuloistasi työvuosien aikana antaisi 85% ennakkotuloista, kun lopulta jäädyt eläkkeelle, kun vedät 4% salkkutaldostasi vuosittain. Valitettavasti analyytikot arvioivat nyt, että pitkän aikavälin sijoitustuotot ovat todennäköisesti alhaisemmat kuin aikaisemmat, johtuen matalammasta inflaatiosta ja matalista sijoitusvelkojen tuottoista. Seurauksena on, että monet neuvonantajat suosittelevat nyt veroja edeltävää 15% säästöastetta ja alhaisempaa vetäytymisastetta eläkkeelle siirtymisen aikana (2–3%)..

2. Aloita säästäminen varhain ja ole johdonmukainen

Mitä aikaisemmin säästät, sitä paremmat mahdollisuudet saavuttaa taloudelliset tavoitteesi ovat. Harkitse eroa Billin, joka aloittaa säästöohjelmansa 25-vuotiaana, ja Jamesin, joka aloittaa 35-vuotiaana:

Sama kuukausittainen sijoitus 200 dollaria. Bill alkaa säästää 200 dollaria kuukaudessa 25-vuotiaana, kun taas James alkaa 35-vuotiaana. Jokainen ansaitsee 6% vuodessa. Aiemmin aloittamalla Billin alkuperäinen sijoitussumma on 24 000 dollaria suurempi (yhteensä 96 000 dollaria) kuin James (72 000 dollaria). Billillä on kuitenkin tilissään 400 290 dollaria 65-vuotiaana, kun taas Jamesillä on vain 201 908 dollaria - ero 198 382 dollaria. Eläkkeelle jääessään Bill saattoi saada 3 361 dollaria kuukaudessa 15 vuoden ajan ennen kuin rahat loppuivat. James voisi ottaa saman määrän 3 361 dollaria vain viisi vuotta ja yksitoista kuukautta ennen loppumistaan. Tai hän voi ottaa noin puolet niin paljon - 1 695 dollaria kuukaudessa - samalta 15 vuoden ajalta.
Sama kokonaissijoitus 96 000 dollaria. James, tietäessään aloittavansa myöhemmin, päättää kasvattaa kuukausittaisia säästöjään 266,67 dollariin niin, että hän ja Bill ovat sijoittaneet saman summan 65-vuotiaana. Jokainen ansaitsee säästöistään saman 6%. Kun he saavuttavat 65-vuotiaana, Billillä on säästöjä 400 290 dollaria, kun taas Jamesilla on 269 213 dollaria, ero on 131 077 dollaria. Vaikka molemmat sijoittivat saman pääoman vuosien varrella, Billillä on merkittävä etu, koska hän on aloittanut aiemmin.
Sama tiliarvo 65-vuotiaana. Saavuttaakseen saman kokonaissäästön kuin Bill, joka oli kertynyt 65-vuotiaana (400 290 dollaria), Jamesin on nostettava kuukausittainen sijoituksensa 397 dollariin kuukaudessa, melkein kaksinkertainen Billin kuukausittaisten säästöjen määrään tai yhteensä yli 46 000 dollariin 35 vuoden aikana..

3. Hallitse elämäriskejä

Koko elämämme ovat alttiina fyysisille, taloudellisille ja juridisille riskeille iästämme, varoistamme, toiminnastamme, ympäristöstämme ja vastuustamme riippuen. Hallitsemalla näitä riskejä asianmukaisesti - joko siirtämällä niitä muille tai minimoimalla niiden todennäköisyydet ja vaikutukset - yksilöt voivat vähentää katastrofien mahdollisuutta itselleen ja rakkailleen. Näiden riskien hallinta edellyttää myös prioriteettien tasapainottamista sen välillä, mikä voi tapahtua ja mitä todennäköisimmin tapahtuu.

Esimerkiksi päätöksellä käyttää tupakkaa huolimatta sen osoitetusta yhteydestä tappaviin terveysvaikutuksiin voi olla tulevaisuudessa merkittäviä taloudellisia vaikutuksia. Arvio vuotuisista kustannuksista, jotka aiheutuvat 250 000 dollarin 20-vuotisesta henkivakuutuksesta 30-vuotiaalle tupakoimattomalle miehelle, on 334,54 dollaria - tai vähemmän kuin 1 dollari päivässä. 30-vuotias tupakoitsija maksaa yli kaksinkertaisen määrän samasta vakuutuksesta (722 dollaria). 60-vuotiaana tupakoimaton voi ostaa saman 250 000 dollarin vakuutuksen 2492 dollarilla, kun taas tupakoitsija maksaa 6669 dollaria..

Päivittäin tupakoitsija käyttää käytännössä lähes 184 000 dollaria savukkeisiin ja ylimääräisiin sairausvakuutusmaksuihin kuin tupakoimaton ikä 30–65-vuotiaita. Jos tupakoitsijat päättävät lopettaa 30-vuotiaana ja sijoittaa rahaa, jonka he olisivat käyttäneet savukkeisiin ja ylimääräisiin vakuutusmaksuihin 5%: n tuotolla he voisivat kerätä yli 330 000 dollarin eläkerahaston saldoa 65-vuotiaana. Sen sijaan, että antaisi rahaa polttaa savulle ja aiheuttaa lisää terveysriskejä, varovainen johtaja jättäisi tupakoinnin.

Jokaisella on jossain määrin seuraavat riskit, jotka perustuvat tekemiin elämäntapoihin ja taloudellisiin päätöksiin:

Ennenaikainen kuolema. Henkivakuutus tarjoaa mahdollisuuden rakentaa kiinteistöä tai täyttää taloudelliset velvoitteet, jotka eivät olisi mahdollisia ennenaikaisen kuoleman tapauksessa. Henkivakuutuksen omistusoikeus on varovainen riippumatta siitä, onko tarkoitus tarjota varoja kehomme lopulliseen hävittämiseen tai kasvattaa lapsiamme ja pelata elävien puolisoiden elinkustannukset..
vammaisuus. Sairauden tai onnettomuuden vuoksi todennäköisyys, että henkilö vammautuu ja ei pysty työskentelemään tai hoitamaan itseään fyysisesti tai taloudellisesti, on suurempi kuin ennenaikainen kuolema. Vaarallisten tilanteiden välttäminen, turvallisen elämäntavan ylläpitäminen ja taloudellisen riskin siirtäminen muille vakuutuksen kautta on perusteltua suurimmalle osalle ihmisistä, etenkin perheen ensisijaisista palkansaajista..
terveys. Ihmiset kärsivät sairauksista ja onnettomuuksista, jotka johtavat traumaan ja kroonisiin tiloihin. Hoidon kustannukset nousevat edelleen. Epäterveellisten tapojen, kuten tupakoinnin, alkoholin ja huumeiden, välttäminen on välttämätöntä, samoin kuin hyvä ravitsemus ja liikunta. Sairausvakuutus on yleensä sopivin tapa varata kalliita, odottamattomia lääketieteellisiä hoitoja.
Omaisuuden suojaus. Aineelliset hyödykkeet ovat alttiita menetyksille, vaurioille, varkauksille, vanhenemiselle, huonontumiselle ja luonnonkatastrofeille. Vakuutus on edelleen yksi parempia tapoja hallita näitä riskejä.
vastuu. Elämme oikeudenmukaisessa yhteiskunnassa - jokaisella on mahdollisuus haastaa oikeuteensa. Tuomaristopalkkiot voivat olla miljoonia dollareita, ja oikeudenkäynnin puolustamiskustannukset ovat melkein yhtä korkeat. Henkilökohtainen vastuuvakuutus on saatavana edulliseen hintaan, mutta se tarjoaa mielenrauhan mahdollisille vastaajille.

4. Minimoi verot

"Tässä elämässä minkään ei voida sanoa olevan varmaa paitsi kuolema ja verot." Benjamin Franklin kirjoitti, että vuonna 1789, mutta edes hän ei voinut ennakoida suuria mahdollisuuksia, monimutkainen Yhdysvaltain verolaki tarjoaisi kohteliaita henkilöitä vähentämään velvollisuuksiaan. Esimerkiksi kukaan ei saa unohtaa kykyä lisätä säästöjään ennakkomaksuilla ja antaa heille kertyä verojen lykkäystä IRA: n ja 401 000 suunnitelman aggressiivisella käytöllä..

Vanhemmilla, opiskelijoilla, asunnonomistajilla ja yrityksillä on vuosittain käytettävissä lukuisia vapautuksia, vähennyksiä ja hyvityksiä verovelvoitteiden vähentämiseksi. Niihin kuuluvat ansaittu tuloverohyvitys, amerikkalainen mahdollisuusverohyvitys, lapsi- ja huollettavana olevaa hoitoa koskeva hyvitys sekä säästäjän verohyvitys.

Joko ota aikaa oppia verolakien perussäännökset, jotka liittyvät tilanteeseesi, tai ota veroammattilainen opastamaan sinua prosessin läpi. Muista, että tänään veroihin säästösi rahaa voidaan käyttää huomenna eläkkeelle.

5. Maksimoi sijoitetun pääoman tuotto

Kannattava sijoittaminen voi olla kovaa työtä ja saattaa edellyttää korkean riskin ottamista. Siitä huolimatta, ero turvallisen sijoituksen, kuten säästötilille, tai riskialttiimman sijoituksen, kuten New Yorkin pörssiyhtiöiden oman pääoman tuoton välillä, on huomattava, ehkä kaksi tai kolme kertaa alhaisempi. Tunne sijoitusriskiprofiilisi - tuoton määrä, joka tarvitaan taloudellisten tavoitteidesi saavuttamiseen ja psykologinen mukavuutesi riskillä - ja pidä sijoituksesi näiden parametrien rajoissa.

Noudata hyviä käytäntöjä, kuten hajauttamista, pitkän aikavälin sijoitushorisonttia ja säännöllistä seurantaa saadaksesi korkeimman mahdollisen tuoton. Kuten yllä on osoitettu, 200 dollaria kuukaudessa sijoitettuna 6%: n tuotolla kasvaa 400 290 dollariin 40 vuodessa. Sama 200 dollaria kasvaa 702 856 dollariin 8%: n vuotuisella kasvunopeudella ja 1 275 356 dollariin 10%: n vuotuisella kasvulla.

Varoituksen sana: Osakemarkkinoiden hinnat ovat epävakaat, etenkin lyhyellä aikavälillä, kun huhut ja tunteet yhdistävät ajamaan hinnat epärealistisesti alhaisiksi tai korkeiksi. Bettermentin äskettäin suorittaman Standard & Poor's 500 -osakeindeksin vuosien 1928 ja 2014 välisen analyysin mukaan mitä pidempään ihmiset sijoittavat, sitä pienempi tappio riskiä on ja sitä suurempi heidän mahdollisuus saada voittoa on.

Esimerkiksi jokaisella neljästä yhden vuoden sijoituskaudelta vuosina 1928 - 2014 tapahtui arvonmenetyksiä, kun taas vähemmän kuin joka kymmenessä 10 vuoden sijoitusjaksossa tapahtui. Lisäksi keskimääräinen kumulatiivinen tuotto oli huomattavasti suurempi 10-vuotisilla pitoaikoilla kuin yhden vuoden jaksoilla. Toisin sanoen, mitä kauemmin pysyt täysin sijoittuneena laajasti hajautettuun salkkuun, sitä suurempia ovat voitto-mahdollisuutesi.

Säästöjen elinkaari

Alle 50-vuotiaiden on otettava huomioon todennäköisyys, että sosiaaliturvaetuudet - monien eläkkeellä olevien amerikkalaisten ensisijaiset tulot - vähenevät siihen mennessä, jolloin he itse jäävät eläkkeelle. Tämä on valitettava seuraus liiallisesta liittovaltion velasta ja poliitikkojen haluttomuudesta käsitellä kuumaa poliittista kysymystä. Nuorempien amerikkalaisten on todennäköisesti odotettava pidempään etuuksiensa saamista, ja heidän saamansa maksut ovat todennäköisesti pienempiä.

Samaan aikaan 20 vuoden kuluessa amerikkalaiset vastaavat enemmän terveydenhuollon kustannuksistaan, koska kansakunnan Medicare-ohjelmassa on suurempia vähennyslaskelmia ja kopioita. Molemmissa näissä liittovaltion ohjelmissa on elinikäinen tapa säästää kriittisesti nuorille amerikkalaisille.

Seuraavien luokkien tarkoituksena on auttaa amerikkalaisia ohjaamaan ikäpohjaisia säästötavoitteita. Tietenkin niitä on tarkoitus myös muokata sopimaan kunkin yksilön olosuhteisiin. Esimerkiksi jotkut avioituvat ja saavat lapsia 20-luvun puolivälissä korkeakoulujen kuluilla, jotka aiheutuvat heidän 40-vuotiaista. Toiset perustavat perheen 30- ja 40-vuotiaille korkeakouluilla, jotka aiheutuvat heidän lähestyessä eläkettä. Avain taloudelliseen menestykseen on tärkeiden elämätapahtumiesi todennäköisyyden, kustannusten ja ajoituksen tunnistaminen ja säästämisstrategian mukauttaminen vastaavasti.

kaksikymppisenä

Vuoden 2012 PayScale-tutkimuksen mukaan 22-vuotiaiden korkeakoulututkinnon suorittaneiden vuosipalkka on keskimäärin 40 800 dollaria miehille ja 31 900 dollaria naisille. Sukupuolten välinen ero heijastaa jatkuvaa eroa miesten ja naisten palkoissa ja valitsemissa työpaikoissa (miehillä on taipumus siirtyä korkeampaa palkkaa maksamaan uraan).

Alla on pari ohjeita, joita sekä miehet että naiset kaksikymmentävuotiaina voivat noudattaa:

Suorita vähimmäismaksut matalan koron opintolainoista, jotta voit maksimoida säästöt.
Suuntaa osa varoistasi hätäkassarahastoon, joka on kolmen tai kuuden kuukauden arvoinen kotiinpalkkaasi. Esimerkiksi, jos kuukausipalkka on 2 500 dollaria, sinun pitäisi ylläpitää tasapaino 7500–15 000 dollaria.
Aloita eläkesäästö mahdollisimman pian. Jos aloitat 22-vuotiaana, sinun täytyy säästää puoli niin paljon kuin 32-vuotiaana, jotta pääset samansuuruiseen summaan 65-vuotiaana. Jos työnantajasi tarjoaa 401 000: n suunnitelman vastaavilla maksuilla, sijoita vähintään niin paljon, että saat täyden työnantajan ottelu - se kaksinkertaistaa tehokkaasti tuottoprosentin. Valitse eläkevaihtoehtojesi sijoitus, joka tuottaa suurimman nettotuoton hallintokulujen, kulujen ja palkkioiden jälkeen.
Nosta säästöprosenttiasi 33% jokaisesta palkankorotuksesta. Toisin sanoen, jos palkkaasi nostetaan 100 dollaria kuukaudessa, siirrä siitä ylimääräiset 33 dollaria säästöihisi.
Vältä luottokorttiluottoja mahdollisimman paljon. Ota tapana maksaa koko saldosi kuukausittain.

Hyvien säästö- ja kulutustottumusten kehittäminen kannattaa nuorempina vuosina, koska ne todennäköisesti pysyvät paikoillaan koko työelämäsi ajan. Valitettavasti myös huonot tottumukset jatkuvat.

thirties

Maksa korkeakoulututkinnon suorittaneille naisille keskimäärin huipusta 39-vuotiaana, tyypillinen vuosipalkka on noin 60 000 dollaria, ja se pysyy tasalla eläkkeelle asti. Monet avioliittoon, kodin ostamiseen ja vanhemmuuteen liittyvät kulut aiheutuvat tällä vuosikymmenellä. Yksi ansaitsevista puolisoista lopettaa työskentelynsä todennäköisesti ennen kuin lapset tulevat kouluun. Seuraus on yksi stressaavammista ajanjaksoista taloudellisessa elämässäsi, kun tulot vähenevät ja menot kasvavat.

Jotkut tämän vuosikymmenen ohjeet sisältävät seuraavat:

Pidä hätäkassarahasto ehjänä. Uuden puolison, talon ja lasten kanssa hätätilanteita syntyy väistämättä. Kun nostat rahaa, yritä palauttaa se mahdollisimman pian.
Hylkää houkutus lainata tai vetää pois vanhuuseläketililtäsi kodin ostamiseksi.
Pidä vastaava maksusi työnantajan suunnitelmissa, koska tuotot ovat yksinkertaisesti liian hyviä siirtääksesi. Pidä ainakin 90% eläkekannasta osakkeissa eikä velkainstrumenteissa.
Tarkista vakuutuskateesi varmistaaksesi, että ne vastaavat uusia velvoitteitasi. Esimerkiksi, jos olet uusi vanhempi, saatat lisätä vakuutuksen määrää varmistaaksesi, että lapsesi hoidetaan ennenaikaisen kuoleman yhteydessä. Samoin kun kertyy varoja tai niiden arvo kasvaa, riittävä taloudellinen suoja fyysisiä menetyksiä varten on taattu.
Maksimoi kaikki verovapautukset, vähennykset tai hyvitykset, joihin sinulla on oikeus talonomistajana tai vanhempana. Jokaiseen talonomistajaan on saatavana korko- ja kiinteistöverovähennyksiä, samoin kuin lastenhoitomaksuista. Verohyvitys voi olla myös vanhempien käytettävissä lastenhoito-, koulutus- ja terveydenhuoltokuluihin tuloista riippuen.

Jos olet sitä mieltä, että autat lapsiasi heidän yliopistokustannuksissaan, tämä saattaa olla viimeinen tilaisuutesi luoda 529 yliopiston säästösuunnitelma. Aloittamalla yliopistosäästösuunnitelma varhain lapsen elämässä voit säästää tarvittavat varat tarvitsematta hakea poikkeuksellista palautusta, jolla on poikkeuksellinen menetysriski. 529-suunnitelma antaa näille rahastoille mahdollisuuden kasvaa verovapaasti, kunnes ne käytetään.

Tämän vuosikymmenen aikana älä ole pettynyt, jos näytät kulkevan vettä taloudellisesti. On todennäköistä, että aiheutit uusia vastuita ja kuluja ensimmäistä kertaa. Jos voit elää pienituloisissa rajoissa - olettaen, että puoliso jää kotiin - ja pitää yllä hätärahastoa, kun vastaat työnantajan maksuosuutta 401 kk: iin, olet pelin edessä.

forties

JP Morgan Chasen mukaan miesten korkeakoulututkinnon suorittaneiden palkkahuippu on yleensä 48-vuotiaana ja palkka on 90 000 dollaria, mutta amerikkalaiset kotitaloudet saavuttavat myös menohuipunsa 45-vuotiaana. Onneksi varhaisessa lastenkasvatusvuonna kotona olleet puolisot palaavat usein takaisin töihin ja ansaitsevat tuloja.

Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja ja lapsesi voivat tehdä laillista työtä sinulle, harkitse heidän palkkaamistaan ja palkan maksamista heille, jotka he voivat sijoittaa korkeakouluun. Riippuvaiset lapset voivat ansaita jopa 6 100 dollaria vuodessa joutumatta jättämään veroilmoitusta, vaikka heidän ansioistaan kannetaan FICA-veroja ja vähennyskelpoisia yrityskuluina.

Nosta tulosi säästöosuutta korvataksesi edellisen vuosikymmenen pienemmät maksut. Jos mahdollista, tee laissa suurin sallittu maksu eläketilillesi vuosittain. Kun tulosi kasvavat, verosäästöjen maksimointi tulee entistä tärkeämmäksi.

Ylläpidä suurin osa (90%) sijoituksista osakkeisiin sijasta velkainstrumentteihin. Eläkeikä on tulevaisuudessa 20-25 vuotta, joten lyhytaikaisten osakekurssien muutokset - etenkin alamarkkinoilla - vähenevät huomattavasti.

Mieti seuraavaa Bettermentin tutkimuksesta:

S&P 500: n kuukauden lopun päätöskurssien perusteella ei ole olemassa yhtäkään tappiota 20 vuoden tai pidemmän pitoajanjakson jälkeen tammikuusta 1950 lähtien.
Vuodesta 1950 lähtien S&P 500: n 10-vuotinen hallussapitokausi tuottaa yhdeksän kertaa todennäköisemmin voittoa kuin tappiota (599 659 pitoajasta)
Lähes 20% kaikista viiden vuoden pitoaikoista vuodesta 1950 on johtanut tappioihin (137 tappiota 719 jaksolla)
Vain noin neljäsosa viiden vuoden hallussapitojaksoista vuodesta 1980 on tuottanut tappioita (84: tä 359: stä jaksosta), mikä osoittaa, että voittojen saavuttaminen viidessä tai sitä lyhyemmässä vuodessa on entistä vaikeampaa

Eläkesuunnitelman aloittaminen varhaisessa vaiheessa, pysyminen täysin sijoitettuna laajaan ja monipuoliseen osakekantaan ja sijoitusten ylläpitäminen vähintään 20 vuotta on paras tapa saavuttaa eläketavoitteet.

fifties

Viisikymmentäluvut ovat ”saa oikea” vuosikymmen elämästäsi. Vaikka et ole myöhässä, voit varmasti nähdä työelämäsi maaliviivan. Se, nauttivatko tai kestävätkö tulevaisuuden todennäköisesti, riippuu aikaisempien vuosien sijoitustuloksista.

Ihmisillä on yleensä kaksi suurta huolenaihetta 50-vuotiaana:

Lastenopisto. Toiveestasi huolimatta, et ehkä ole säästänyt lapsesi korkeakouluopintoihin. Vaikka se voi olla vaikeaa, älä anna kiusausta rahoittaa sitä eläkkeesi kustannuksella. Etsi tapoja vähentää korkeakoulujen kuluja. Esimerkiksi lapsesi voivat käydä junior-yliopistossa ensimmäiset kaksi vuotta kotonaan asuessaan; he voivat käydä valtion julkisessa yliopistossa yksityisen korkeakoulun sijaan; ja he voivat tehdä osa-aikaisia töitä opiskellessaan - kaikki samalla stipendien ja apurahojen saamisen aikana. Huolimatta halusta auttaa lapsiasi, vanhempien ei tulisi missään tapauksessa taata liittovaltion opiskelijoiden velkaa, koska vastuu on jatkuvaa ja se voidaan jopa periä kiinteistöstäsi. Toisin sanoen opiskelijoiden tulisi ottaa koulutuspohjaisia lainoja vain heidän nimissään. Nauti siitä, että riippumattomuus eläkevuosina on parempi lapsillesi kuin sinun täytyy luottaa heihin taloudellisen avun saamiseksi.
eläke. Jos olet myöhässä aikataulustasi, säästä mahdollisimman suuri osa tuloista, etenkin eläkerahastoja. Sinun tulisi myös harkita pienentäväsi salkkasi oman pääoman osuutta 70%: sta 75%: iin 60-vuotiaana saavuttaessasi. Korvaa nämä korot minimoimalla korvaavan kiinteäkorkoisilla joukkovelkakirjalainoilla tai lainoilla, joiden maturiteetti on alle 5–8 vuotta. riski. Jos sinulla on vain vähän mahdollisuuksia saavuttaa eläketavoitteesi, sovitse jatkamaan työskentelyä joko kokopäiväisesti tai osa-aikaisesti. Muista kuitenkin, että vaikka monet ihmiset suunnittelevat työskentelyä yli 65-vuotiaana, JP Morgan Chasen mukaan lähes 70% jättää työvoiman ennen sitä terveysongelmien tai vammaisuuden vuoksi..

sixties

Suuret päätökset tämän työvuoden viimeisen ajanjakson aikana sisältävät tyypillisesti seuraavat:

Medicare. 65-vuotiaana olet oikeutettu Medicare-osiin A ja B, vaikka et ehkä ole sosiaaliturvakelpoinen 66- tai 67-vuotiaana, syntymäpäivästäsi riippuen. Muista tarkistaa suunnitelmat ja niiden kustannukset - saatat huomata, että hallituksen ohjelma on halvempi kuin yksityinen vakuutus.
Sosiaaliturva. Jos asiat ovat menneet suunnitellusti, voit jäädä eläkkeelle odotetusti. Vaikka olet oikeutettu sosiaaliturvamaksuihin 62-vuotiaana, sakko niiden varhaisesta suorittamisesta on huomattava. Lukuun ottamatta vakavia hätätilanteita tai tapauksia, joissa terveysongelmat johtavat todennäköisesti kuolemaan ja rajoittavat maksuajanjaksoa, varhaisia nostoja ei voida perustella taloudellisesti. Samanaikaisesti maksujen viivästyminen 70-vuotiaana voi lisätä kuukausikorvauksia 8% vuodessa. Taattu tuotto ylittää monet sijoitukset.
Jatkuva työllisyys. Voit työskennellä joko välttämättömyyden tai valinnan perusteella normaalin eläkeiän jälkeen. Sosiaaliturvamaksujen ja ulkopuolisen työn yhdistäminen voi olla monimutkaista. Varmista, että ymmärrät seuraukset ennen sosiaaliturvaetujen ottamista. Valitseminen 62-vuotiaana normaalin 67-vuotisen eläkeiän sijasta vähentää kuukausikorvauksia 30%. Sitä vastoin viivästyminen 70-vuotiaana kasvattaa kuukausikorvaustasi 24% (8% vuodessa 67–70-vuotiaille).
Kodin oma pääoma. Monet eläkeläiset joutuvat ”talo rikkaiksi ja rahavajeiksi”. Jos kotisi asuntolaina on maksettu, voit harkita käänteistä asuntolainaa eläkkeelle lisättävien tulojen saamiseksi. Vaikka tämä on monimutkainen rahoitusväline, monet eläkeläiset ovat löytäneet ylimääräisen käteisvarojen edut ja takuun, että voit asua kotona kuolemaan asti, hyödyllistä.

eläke

JP Morgan Chasen mukaan vuonna 2013 65–74-vuotiaiden kotitalouksien keskimääräiset menot ovat 44 886 dollaria vuodessa. Sosiaaliturvahallinnon mukaan kuukausittain maksettu keskimääräinen etuus oli 1 294 dollaria, ja puolison etuus oli 50 prosenttia (647 dollaria kuukaudessa) tai 23 292 dollaria kahden puolison kotitaloudessa. Näiden lukujen perusteella keskimäärin eläkkeellä oleva kotitalous tarvitsee rahaston, joka riittää tuottamaan 21 594 dollaria vuodessa. 4%: n vuotuisella kasvunopeudella lähes 250 000 dollarin omaisuuserät olisivat tarpeen näiden tulojen tuottamiseksi 15 vuoden ajan.

Lopullinen sana

Avaimet menestykseen ovat pysyvyys, jatkuva seuranta ja jatkuva säätäminen. Jotta voit nauttia eläkkeestäsi, aloita sijoittaminen varhaisessa iässä, nosta säästötasoa tuloidesi kasvaessa, pidä omaisuuden kasvun verovelvollisuus mahdollisimman alhaisena ja hallitse elinkustannuksiasi. Näin toimimalla voit todennäköisesti elää vielä 25–30 vuotta eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Varmista, että pystyt jatkamaan nautittavaasi toimintaa pitämällä käytettävissäsi riittävästi varoja tarpeitasi varten.

Pystytkö jäämään eläkkeelle toivotulla tavalla?