Sotilaallisten jäsenten henkivakuutus - Kuolema-arvo ja SGLI

Pohjimmiltaan tämä on mitä henkivakuutus tekee perheellesi. Henkivakuutus tarjoaa hätärahoja perheesi näkemiseen, jos suunnitelman rahoittaja - säännöllisen armeijan palkkaa käyttävä henkilö - katoaisi. Mitkä ovat taloudelliset resurssit ja vaihtoehtosi perheenjäsenen kuollessa, ja miten voit parhaiten suojata itseäsi ja perhettäsi? Jos sinulle tapahtuu jotain, ovatko puolisosi, lapsesi tai vanhemasi kunnossa? Mistä rahaa tulee niiden kuljettamiseen?

Kuoleman palkkio

Kuolemapalkkio on ensimmäinen puolustuslinja sotilasperheille, jotka menettävät palvelusjäsenen. Tämä on käytännössä ilmainen vakuutus, jonka hallitus maksaa kokonaan. Jos palvelun jäsen kuolee virkavelvollisuudessaan, liittohallitus maksaa kuolemanpalkkion: 100 000 dollarin kertakorvauksen nimetylle edunsaajalle tai edunsaajille tai sukulaisten seuraaville. Tästä ei ole palkkioita, eikä sinun tarvitse kirjautua mihinkään. Saat tämän vain armeijan ollessaan. Mutta sinun on nimettävä edunsaaja tai edunsaajaryhmä. Jos et, sotilaat antavat palkkion, priorisoituna seuraavasti:

1. Henkilön eloonjääneelle puolisolle
2. Kaikille henkilöiden eloonjääneille lapsille ja kuolleiden lasten jälkeläisille edustamisen kautta
3. Jäljelle jääneille vanhemmille tai heidän perheensä perillisille, jos vanhemmat ovat kuolleet
4. Henkilön asianmukaisesti nimetylle toimeenpanijalle tai hallinnoijalle
5. Muut lähisukulaiset, joilla on oikeus kotipaikan lakien mukaan henkilön kuolemanhetkellä

Tästä huolimatta on tärkeää nimetä oma edunsaaja. Edellä mainittu virallinen prioriteettijärjestys ei välttämättä vastaa toiveitasi tai todellista rahoitustarvetta. Jos esimerkiksi asuu kanssasi lapsi, jota ei ole virallisesti adoptoitu ja et ole naimisissa, voit lopettaa lapsen vahingossa. Ja jos raha menee kiinteistöihisi, se käy läpi testamentin, mikä tarkoittaa, että hallitus ja kaikki velkojat saavat pureman omenasta ennen seuraava sukulaisesi tekee.

Kun nimeät seuraavan sukulaisen edunsaajaksi ennen omaisuuttasi, annat omaisuutesi ohittaa testamentin. Tämä lisää dramaattisesti rahan määrää, joka menee perheellesi eikä velkojille.

Sitä paitsi, siksi myös sinun pitäisi tunnistaa edunsaajat nimen mukaan kaikissa henkivakuutuksissa, annuiteissa ja eläketilissä - suojataksesi heitä todistusvoiman kautta kuljettajilta ja advokaatioiden palkkioilta ja velkojilta.

Sotilashenkilöiden henkivakuutus (SGLI)

Toinen puolustuslinja on Servicemen's Group Life Insurance tai SGLI. Lähes kaikki sotilasperheet tuntevat tämän. Lyhyesti sanottuna, voit ostaa jopa 400 000 dollaria pitkäaikaista henkivakuutusta palvelun jäsenelle edullisilla kellarihinnoilla. Hallitus tukee vakuutusmaksuja, joten termiinimaksut ovat yleensä paljon halvempia kuin vastaava määrä vakuuttamattomia vakuutuksia - ts. Vakuutuksen ostettu takuupalvelu tai ilman terveyskoetta yksityisillä vakuutusmarkkinoilla.

Mitä termivakuutus tarkoittaa? Yksinkertaisesti tämä: Henkivakuutus on voimassa tietyn ajanjakson eli ajan. Tässä tapauksessa termi on yleensä prosessointipäivästä purkamispäivääsi (ellei kuole ensin tai peruutat kattavuuden).

SGLI: n mielessä on muistettava, että mitä vanhempi saat, sitä enemmän se on. Jos olet 40-vuotias, SGLI tarjoaa enintään 400 000 dollarin kuolemaetupalkkion, joka on 23 dollaria kuukaudessa - sama palkkio, jonka 20-vuotias maksaa SGLI: lle. Saadakseen vertailukelpoisen määrän henkivakuutuksia yksityisillä markkinoilla 40-vuotias voi joutua maksamaan melkein kaksinkertaisen summan - ja jopa silloin hän ei voi saada kelvollisuutta. Lisäksi, jos sinulla on lääketieteellisiä kysymyksiä, kuten korkea verenpaine, tai jos sinulla kehittyy jokin tauti, kuten syöpä, milloin tahansa, saatat hylätä hyvityksen kaupallisen kantajan kanssa. SGLI: lle vakuutuksen antaminen on taattu sairaushistoriastasi riippumatta.

Traumaattinen vahinkovakuuttaja

Lisäetuena SGLI: n mukana tulee myös ylimääräinen kuljettaja: traumaattiset vammat. Palkkio on 1 dollari kuukaudessa aktiivisilla päivystyshenkilöillä ja varakomponenttien jäsenillä, joilla on kokopäiväinen suoja, ja 1 dollari vuodessa varaosakomponenteilla, joilla on osa-aikainen suoja Jos joudut vammautumaan, se maksaa muuttuvaa etua riippuen erityisestä vammasta. Traumaattinen vamman kattavuus tarjoaa jopa 100 000 dollaria etuja raajan tai näköhäiriöistä.

Perheen kattavuus

Sinun tulisi harkita jonkin verran kattavuuden saamista perheenjäsenistä - etenkin puolisosta, vaikka puoliso ei työskentelisi kodin ulkopuolella. Syynä on se, että joudut palkkaamaan jonkun tekemään kaiken, mitä puolisosi tekee sinulle ja lapsillesi, jos hän kuolee - ja se maksaa rahaa. Joissain tapauksissa palveluksessa olevien pienten lasten jäsenten on poistuttava armeijasta puolison kuoleman takia, jolloin heille on annettu vaikeusvapaus, koska heillä ei ole vaihtoehtoista hoitajaa..

SGLI tarjoaa kohtuuhintaista suojaa jopa 100 000 dollaria puolisoille ja jopa 10 000 dollaria lapselle. Perhe SGLI tarjoaa 100 000 dollarin kattavuuden, jonka palkkio on vain 5 dollaria kuukaudessa alle 35-vuotiaille puolisoille ja 6,50 dollaria kuukaudessa 35–39-vuotiaille puolisoille. Tämän suunnitelman mukainen enimmäispalkkio on 50 dollaria kuukaudessa yli 60-vuotiaille puolisoille..

Sinun ei tarvitse ostaa lisäsuojaa lasten vakuuttamiseksi. Lapsesi, jotka ovat kotitaloudesi jäseniä ja jotka ovat rekisteröityneet DEERS-järjestelmään (Defense Enrollment Eligibility Reporting System), saavat automaattisesti 10 000 dollaria suojaa lapselta, jos palvelun jäsen on ilmoittautunut SGLI: hen..

Myytin oikaiseminen

Toisinaan voit kuulla pilkkaavan, että SGLI ei maksa kuolemaetuutta, jos teet jotain tyhmää, kuten ajat vaikutuksen alaisena tai et käytä turvavyötä. Siitä ei ole kysymys. SGLI maksaa kuolemanetuuksia kaikissa näissä olosuhteissa. Olosuhteet, joissa SGLI-ohjelma tulee ei korvausvaatimus on erittäin rajallinen, ja siihen sisältyy itsemurha kahden vuoden kuluessa siitä, kun hän on tehnyt rikoksen, tai jos valehtelet terveydestäsi hakemuksessa ja kuoli kahden ensimmäisen vuoden aikana (ns. "kiistanalainen aika" elämässä) vakuutus).

Onko SGLI tarpeeksi?

Saatat ajatella, että SGLI: n enimmäispinta-ala on 400 000 dollaria yhdistettynä toiseen 100 000 dollarin kuolemanrahan suuruuteen. Se ei ole. Itse asiassa useiden leskien mielestä se menee yllättävän nopeasti - varsinkin jos surullinen puoliso vie lomaa töistä viettääkseen lasten kanssa. Jos olet aktiivinen velvollisuus, armeija yleensä rahoittaa viimeisen muutoksen kotitalouteen, jos sinä tai selviytyjäsi niin valitset - jotta voi auttaa vähän.

Tuon rahapanoksen on kuitenkin korvattava koko palkka. Lisäksi sen on tuettava melkein koko joukko etuuksia, mukaan lukien vanhuuseläke, jota et saanut ansaita, vuosittaiset peruspalkat ja peruspalkan korotukset, joita et saanut ansaita, sekä vuosien asumistuet . Jos asut kalliilla alueilla, kuten Havaiji, San Francisco tai San Diego, asumistuki maksaa melko vähän.

Kattavuuden määrän määrittäminen

Hyvä nyrkkisääntö palveluhenkilöstölle, jolla on perhettä tukea, on omistaa tuloistaan ​​10 - 20-kertainen kerta, mukaan lukien asumisen peruskorvaus, korvaukset, kuten meripalkka, lentopalkka, hyppypalkka, vieraan kielen taitopalkka ja muut erityismaksut sekä vuosittaiset sairausvakuutuskustannukset, jos haluat perheen poistuvan sotilaallisesta TRICARE-järjestelmästä. TRICARE on sotilaallinen sairausvakuutusjärjestelmä, ja joidenkin jäsenten mielestä hoidon ja kattavuuden laatu ei ole yhtä korkea kuin joidenkin kaupallisten vakuutusvaihtoehtojen. Jos olet nuori, nojaa kohti 20 kertaa. Jos olet siirtymässä eläkkeelle, tulojesi ei tarvitse korvata niin monta vuotta, ja toivottavasti sinulla on säästöjä kasataan pehmentääksesi iskua..

Jos 400 000 dollaria ei vastaa tarpeitasi, voit ostaa lisävakuuden ulkopuoliselta operaattorilta. USAA markkinoi itseään palveluntarjoajana armeijalle, samoin kuin Navy Federal Credit Union. Mutta on myös vaihtoehtoja.

Sinun tulisi pitää mielessä, että on tärkeää valita henkivakuutus, joka ei sisällä ”sodan tekoa” koskevaa poissulkemista. Jotkut vakuutukset eivät maksa, jos kuolet sotatoimien seurauksena. Tämä tarkoittaa, että et ehkä halua saada markkinoille edullisimpia käytäntöjä. Henkivakuutuksen suhteen politiikka, joka tosiasiallisesti suojaa perhettäsi taloudellisesti asioita, jotka todennäköisimmin tappaa sinut, on paljon tärkeämpää kuin dollarin tai kahden säästö kuukaudessa ostamalla vakuutus, joka ei kata sinua, kun kuolet taistelemaan tai kuolemaan taisteluissa saadut haavat. Tarkista aina politiikan hieno painatus nähdäksesi, mikä on erityisesti suljettu pois.

SGLI ei ole pysyvä kattavuus

Jos haluat pysyvän vakuutuksen, toisin kuin SGLI: n kaltaisen termivakuutuksen, sinun on mentävä ulkopuoliseen vakuutusyhtiöön ja pyydettävä edustajaa näyttämään sinulle koko henkivakuutus, yleinen henkivakuutus tai muuttuva henkivakuutus. Näillä vakuutuksilla on korkeammat vakuutusmaksut, ainakin lyhyellä aikavälillä, mutta niillä on keskeinen pitkän aikavälin etu: Niiden tarkoituksena on maksaa kuolemanetuudet riippumatta siitä, kuinka vanha olet kuoleessasi.

Joten vaikka et saa mitään takaisin termiinisopimuksesta, jos et kuole kauden aikana (lukuun ottamatta muutamaa "vakuutusmaksun palautusta", jolla on korkeammat vakuutusmaksut), pysyvässä vakuutuksessa oleva raha tulee takaisin perheellesi, lopulta , mikäli pidät politiikan voimassa. Ne myös kasvattavat käteisarvoa, joka voi olla hyödyllinen muoto veroetuuksellisille säästöille.

Pysyvä kattavuus ei kuitenkaan ole järkevä kaikille. Se toimii parhaiten perheille, jotka pystyvät sijoittamaan ylimääräistä rahaa säännöllisesti syrjään. On parasta puhua vakuutusasiamiehesi ja ainakin yhden muun asiantuntevan kanssa siitä, tarvitsetko pysyvää vakuutusta ja onko se sinun tapauksessasi järkevää.

Siirtyminen pois käytöstä

SGLI on erittäin hyvä henkivakuutustarjous edelleen palveleville. Kun poistut armeijasta, hyödyt kuitenkin lakkaavat. Uncle Sam tietää, ettet ota käyttöön henkivakuutusturvan tarvetta vaihdesi kanssa koukun lopussa. Sinä ja perheesi tarvitset silti henkivakuutussuojaa.

Veterans-ryhmän henkivakuutus tulee tänne. Se on melkein sama kuin SGLI, vähennettynä traumaattisten tapaturmien kattavuudella, ja koska menetät vakuutusmaksujen valtiontuen, kuukausittaiset hinnat nousevat.

Loppujen lopuksi sinulla on tavanomainen mutta kallis viisivuotinen politiikka. Ilmoitus on taattu, ellet hylkää sitä, kun poistut palvelusta. Voit laajentaa kattavuutta, mutta palkkio nousee joka viides vuosi. Lopulta vakuutusmaksut ovat niin raskaita, että melkein kaikki luopuvat vakuutuksestaan ​​ennen kuolemaansa.

Lisäksi VGLI-palkkiot ovat korkeat, koska kaikki terveysongelmat jättävät armeijan ilmoittautuvat. Terveemmillä veteraaneilla on muita vaihtoehtoja, ja siksi he saavat erilaisia ​​vakuutuksia. Tämä kielteisen valinnan prosessi jättää VGLI: n huonoon riskiryhmään, mikä nostaa palkkioita edelleen oleskeleville - kehottaa edelleen terveitä veteraaneja lähtemään ja ostamaan muita suojauksia. Siksi syntyy noidankehä.

Jos sinulla on terveysongelmia, joiden vuoksi vakuutusyhtiöt saattavat saada luokituksensa (määritetty kalliimpaan riskipooliin), VGLI saattaa olla tapa. Mutta jos terveesi on kohtuullisen hyvä, tutustu vaihtoehtoihin.

Muuntaminen pysyväksi kattavuudeksi

Yksi erittäin halvan kauden henkivakuutuksen yleisistä haittapuolista on vaihtoehtojen puute pysyvään henkivakuutukseen siirtymiseen. Lisäksi SGLI ei tarjoa pysyvää henkivakuutusta. SGLI-ilmoittautuneilla on kuitenkin ansa oleskelusta pysyvään vakuutukseen: Asevelvollisuudesta poistuvilla palvelun jäsenillä ja heidän puolisoillaan on vain vähän tunnettu vaihtoehto muuntaa SGLI-vakuutuksensa koko elämäpolitiikkaan vakiohinnoin, sairaudesta riippumatta.

Koko henkivakuutus on pysyvän vakuutuksen muoto - se ei koskaan vanhene. Niin kauan kuin maksat palkkioita sovitulla tavalla, se pysyy voimassa ikuisesti ja kasvattaa myös kassaarvoaan ajan myötä. (Aktuaarisesti koko elämän vakuutukset on suunniteltu siten, että niiden rahallinen arvo on yhtä suuri kuin kuolemaetu 121-vuotiaana. Ne vain lähettävät sinulle shekin ja peruuttavat vakuutuksen, kun käännyt 121, jos vakuutuksesi on edelleen voimassa.)

Sinulla on 120 päivää palvelusta poistumisen jälkeen käyttää tätä vaihtoehtoa. Jos sinulla on vakavia terveysongelmia, jotka johtavat todennäköisesti kuolemaansi rajoitetussa määrässä vuosia, saatat olla parempi pysyä VGLI: ssä kuin siirtyä pysyvään vakuutukseen. Tämä voi olla vaikea veto, koska lääketieteellinen tekniikka paranee vuosittain. Monet ihmiset elävät monien vuosien ajan, jopa vakavien terveysongelmien vuoksi.

Jos elät hyvin kauan, sinulla on parempi pysyvä politiikka. Jos kuolet ensimmäisten 5–15 vuoden aikana, sinun on parasta tarttua VGLI: hen, vaikka joudut uudistamaan kerran tai kahdesti. Mitä kauemmin pysyt elossa, sitä mielekästä on pysyvä politiikka. Se on arviointipuhelu, ja se riippuu suuresti henkilökohtaisesta tilanteestasi palvelun poistuttua.

Lisäksi, jos sinulla on erinomainen terveystila, saatat olla parempi ostaa kaiken tarvitsemasi pysyvän henkivakuutuksen avoimilta markkinoilta - jos voit saada halutut hinnat tai valita suositut hinnat tai vastaavat hinnat kyseisen operaattorin kanssa, jotka ovat halvempia kuin vakiohinnat.

Lopullinen sana

SGLI on loistava ohjelma, mutta se ei ole ainoa ratkaisu, jota useimmat sotilasperheet tarvitsevat. Sinun on otettava huomioon vakuutusturvan kokonaismäärä, koko perheen kattavuus, hinta ja todennäköisyys, että vakuutuksesi todella tulee voimaan vakuutetun kuollessa. Halpakausi voi vanhentua ennen kuin tämä aika tulee - ja olet hukannut kaikkien näiden vuosien arvoiset vakuutusmaksut. Tee siitä kuitenkin liian kallista, ja sinulla on houkutus luopua käytännöstä.

Paras politiikka ei ole pysyvä, eikä se ole termi. Se ei ole halpaa eikä kallista - ainakaan pitkällä tähtäimellä. Parhaat omat vakuutukset ovat niitä, jotka ovat todennäköisimmin voimassa vakuutetun kuollessa.

Oletko koskaan, ystävä tai rakastettu, kuollut perheessä? Kuinka voimassa oleva henkivakuutus - tai sen puuttuminen - vaikutti eloonjääneisiin perheenjäseniin?