Mikä on Rothin säästäväinen säästösuunnitelma (TSP)

TSP tarjoaa samanlaisia ​​säästö- ja veroetuja perinteiseen 401 kt: n suunnitelmaan verrattuna. Voit maksaa jopa 16 500 dollaria ennakkotuloja, jos olet alle 50-vuotias, tai 22 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi. Maksamasi summa sekä mahdolliset vastaavat valtion tallettamat varat keräävät verovapaasti, kunnes nostat varoja eläkkeelle siirtymisen aikana (verotuksellisesti määritelty ikä 59 1/2). Tässä vaiheessa koko peruuttamista verotetaan tavallisina tuloina.

Jotkut työntekijät mieluummin kuitenkin Roth-mallia, jossa maksuja verotetaan, mutta vetäytyminen on verovapaa. Näille sijoittajille onneksi uusi eläkevaihtoehto on pian saatavilla liittovaltion työntekijöille, nimeltään Roth TSP.

Roth 401k

Viime vuosina yhä useammat työnantajan tukemat eläkesuunnitelmat ovat alkaneet tarjota Roth 401k -vaihtoehtoa vaihtoehtona perinteiselle verosaatava 401k -suunnitelmalle. Toisin kuin perinteinen 401k, Roth-vaihtoehto antaa sijoittajille mahdollisuuden lisätä verojen jälkeisiä tuloja rahastoon. Seurauksena on, että kaikki eläkkeelle siirtymiset ovat täysin verovapaita.

Roth 401k: n tulo on jättänyt monet sijoittajat pohtimaan, pitäisikö heidän siirtää perinteinen 401 kk Roth-vaihtoehdon hyväksi vai siirtää ainakin osa varoistaan ​​Roth 401k: n arvoon..

Säästösuunnitelma tarjota Roth-optio vuonna 2012

Vuoden 2009 säästämissuunnitelman parannuslain seurauksena Roth TSP -vaihtoehto tulee saataville vuoden 2012 toisella neljänneksellä, ja TSP-sijoittajille tarjotaan pian samanlainen valinta kuin Roth 401k.

Pitäisikö heidän rahoittaa varoja Roth TSP: hen tai perinteiseen verosaatavan TSP: hen? Seuraavien tekijöiden huolellinen harkinta auttaa TSP-sijoittajia päättämään, minkä tyyppinen suunnitelma on heille paras.

Roth TSP: n edut

Yli perinteisen TSP: n kautta

• Roth TSP -vaihtoehdon tärkein etu on, että se antaa sijoittajille mahdollisuuden tehdä verovapaita nostoja eläkkeelle siirtyessään. Tämä on ihanteellinen, jos olet huolissasi tulevista verokannoista, luulet olevan korkeammassa tuloveroosassa eläkkeelle siirtymisen aikana tai jos olet nuori ja sinulla on monta vuotta eläkekannan voittojen yhdistämiseksi.
• Lisäksi Roth-maksujen peruuttamisessa on enemmän joustavuutta kuin perinteisissä TSP-maksuissa. Voit esimerkiksi peruuttaa Rothin maksut milloin tahansa, rangaistuksen ja verovapaasti.

Yli Roth IRA

Jos Roth IRA: lla on samanlainen verokohtelu, miksi sijoittajien ei pitäisi valita tätä vain Roth TSP: n kautta?

• Ensinnäkin Roth TSP sallii vuosittaisen rahoitusosuuden enimmäismäärän 16 500 dollaria, kun taas Roth IRA sallii vuosittaisen enimmäisosuuden vain 5000 dollaria..
• Toiseksi, Roth TSP: lle ei ole tulorajoja, ja Roth TSP: llä sinulla on oikeus sovittaa työnantajan maksut omien maksujen perusteella. Työnantajan maksut ovat pääosin ”ilmaisia” rahat, jotka voidaan kerätä vain työnantajan sponsoroimien eläkesuunnitelmien kautta.
• Viimeinkin, koska TSP-sijoitusvaihtoehdoilla on joitain alan alhaisimmista kustannussuhteista, Roth TSP on todennäköisesti halvempi kuin Roth IRA, mikä tarkoittaa enemmän rahaa eläkkeelle jäädessäsi.

Roth TSP: n haitat

Roth TSP: llä on kaksi keskeistä alamäkiä verrattuna perinteiseen TSP: hen.

• Ensinnäkin korkean tulotason sijoittajille perinteinen TSP voi olla järkevämpi, koska se tarjoaa heille merkittävän lähiajan verohelpotuksen. Näille sijoittajille lyhytaikainen verohelpotus voi olla suurempi kuin se hyöty, jota he saisivat Roth TSP -vaihtoehdon tarjoamista verovapaista eläkkeiden peruutuksista. Tietysti varoitus on, että jos sijoittajat tuottavat sijoituksilleen merkittävän tuoton Roth TSP: n aikana, he maksavat veroja myös tästä.
• Toiseksi työnantajan rahoittamat vastaavat maksut eivät muutu Roth-ominaisuuden takia. Tämä tarkoittaa, että heidät lykätään edelleen veroihin; tavanomainen tulovero maksetaan heidän peruuttaessaan ja niihin liittyviä voittojaan peruuttaessa eläkkeelle, vaikka maksusi ja niihin liittyvät voitot ovat verovapaita. Se tarkoittaa myös sitä, että dollarisi rahoitusosuutesi suunnitelmaan määrittää silti työnantajan osuuden.

Jos esimerkiksi päätät vähentää Roth-optiota maksaaksesi veroista, jotka sinun on maksettava kyseisistä maksuista, työnantajan ottelu on myös vähemmän kuin mitä muutoin olisit osallistunut perinteiseen TSP: hen. Toisin sanoen sinun on punnittava veroetu mahdollisiin menetyksiin, joita voit kokea pienemmästä Roth-maksusta ja siten pienemmästä työnantajan ottelusta. Toisin sanoen, että jos maksat vuosittaisen enimmäismäärän Roth TSP: hen, saat silti työnantajasi enimmäismäärän.

Kenen pitäisi osallistua Roth TSP: hen

Osallistuuko Roth TSP: hen vai ei, riippuu ensisijaisesti siitä, miltä sinusta tuntuu verovähennyskelpoisuudesta verrattuna myöhemmin verovapaaseen ja miten se vaikuttaa sinuun. Roth-suunnitelmat ovat usein ihanteellisia nuoremmille sijoittajille, joilla on monta vuotta eläketuloja yhdistelmälle, jotka ovat usein matalassa veroasteikossa ja joilla on varaa tuloveroon maksuihin nyt.

Roth TSP, kuten Roth 401k, voi myös olla ihanteellinen sijoittajille, joiden tulot tekevät heistä kelpaamattomia avaamaan Roth IRA: ta, tai sijoittajille, jotka jo osallistuvat Roth IRA: n perustamiseen, mutta jotka haluaisivat osallistua enemmän. Viimeksi mainitulle ryhmälle voi olla järkevää ohjata Roth IRA: n rahoitusosuudet Roth TSP: hen hyödyntääksesi hallituksen ottelua. Roth TSP voi olla myös hyvä väline monipuolistamaan veroriskiä ensisijaisesti verosaatavana olevassa eläkesalkussa.

Lopullinen sana

Liittovaltion työntekijät ovat odottaneet kauan Roth TSP: tä. Nyt kun se on lopulta lähestymässä, on tärkeä vaihtoehto harkita tapaa monipuolistaa eläkerahastoja.

Mitä ajattelet Roth-säästämissuunnitelmasta? Aiotko osallistua, kun se tarjotaan?