Mikä on Roth 401 (k) - Eläkesuunnitelman säännöt ja rajoitukset

Jos työnantajasi on yksi heistä, olet todennäköisesti miettinyt, minkä tyyppinen suunnitelma on parempi. Kuten niin moniin taloudellisiin kysymyksiin, vastaus on: "Se riippuu." Ymmärtääksesi, mistä se riippuu, sinun on mietittävä yksityiskohtia siitä, miten Roth 401 (k) toimii ja mikä erottaa sen perinteisestä serkkustaan.

Kuinka Roth 401 (k) toimii

Roth 401 (k) yhdistää perinteisen 401 (k) mukavuuden Roth IRA: n veroetuihin. Näin se toimii:

1. edistävät. Roth 401 (k) -maksut tulevat automaattisesti palkkassasi, aivan kuten perinteisen 401 (k): n kanssa. Toisin kuin perinteisessä versiossa, Roth 401 (k) kerää rahaa verojen jälkeisistä ansaintasi. Tämä tarkoittaa, että se ei alenna verolaskuasi heti, mutta myöhemmin.
2. Sijoittaa. Voit sijoittaa Roth 401 (k) -osuutesi mihin tahansa rahastojen valintaan, jota työnantajasi tarjoaa. Et maksa veroa sijoitusten ansiosta, kun ne kasvavat.
3. Peruuttaa. Eläkeiän saavuttua voit alkaa nostaa rahaa Roth 401 (k) -laitteestasi maksamatta siitä veroja, aivan kuten Roth IRA: lla. Verrattuna Roth IRA: han, Roth 401 (k): llä on muutama lisää rajoituksia, kuinka paljon rahaa voit nostaa milloin tahansa. Jos pelaat korttiasi oikein, sinun ei tarvitse maksaa vielä penniäkään veroa sijoituksistasi heti, kun he tulevat tilillesi.

Sano esimerkiksi, että 35-vuotiaana sinä annat 10 000 dollaria Roth 401 (k): een. Et voi vähentää mitään tästä 10 000 dollarista veroista. Jos olet 24% veroluokassa tuolloin, maksat veroista rahaa 2 400 dollaria ennen panosta.

Kuitenkin siihen mennessä, kun jäädyt eläkkeelle 65-vuotiaana, tämä 10 000 dollarin maksu on kasvanut 75 000 dollariin. Voit nostaa koko summan maksamatta siitä veroja. Jos olet edelleen 24%: n kannattimessa, se on 18 000 dollaria veroja, joita voit välttää.

Pro-vinkki: Jos sinulla on työnantajan kautta Roth 401 (k) tai perinteinen 401 (k), varmista, että kirjaudut ilmaiseen analyysiin osoitteesta Blooom. He varmistavat, että sinulla on oikea allokaatio ja monipuolisuus oikein. He analysoivat myös maksamasi palkkiot. Tilaa ilmainen Blooom-analyysi.

Roth 401 (k) vs. perinteinen 401 (k)

Suurin ero perinteisen 401 (k): n ja Roth 401 (k): n välillä on tapa, jolla he verotetaan. Säännöissä on myös eroja siitä, miten ja milloin voit nostaa rahaa niiltä, ​​ja mitä tapahtuu, jos nostat rahaa varhain.

Kuitenkin muilla tavoin nämä kaksi suunnitelmaa ovat hyvin samankaltaisia. Tässä on niiden ominaisuuksien ja niiden välisten samankaltaisuuksien ja erojen nopea poistuminen.

Rahoitusosuudet

Rahoitusosuudet ovat samat riippumatta siitä, minkä tyyppistä 401 (k) käytät. Vuodelle 2019 voit maksaa enintään 19 000 dollaria. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, voit kuitenkin asettaa ylimääräisen 6 000 dollaria vuodessa ”kiinniotto-osuutena” nostamalla kokonaisrajan 25 000 dollariin..

Ei myöskään tulorajoituksia perinteiselle tai Roth 401 (k) -tuotteelle. Voit osallistua kumpaankin tyyppiseen suunnitelmaan riippumatta siitä, kuinka paljon teet.

Veroedut

Sekä perinteiset että Roth 401 (k) -suunnitelmat suojaavat osaa tuloistasi veroilla, mutta he tekevät sen eri aikoina. Perinteisellä 401 (k): lla et maksa veroa vakuutusmaksuista, mutta maksat veroja eläkkeelle siirtymisistäsi - juuri päinvastoin kuin Roth 401 (k). Joten valitsemalla perinteisen ja Roth 401 (k) -sovelluksen välillä, on pääosin päätettävä, mikä on sinulle tärkeämpää: säästää rahaa nyt tai ottaa enemmän rahaa myöhemmin.

Jotkut asiantuntijat väittävät, että on järkevää osallistua perinteiseen 401 (k) -määriin, jos arvelet, että veroaste eläkkeelle jääessäsi on alhaisempi kuin nyt. Esimerkiksi, jos olet tällä hetkellä ansaintakykysi huipulla, luulet todennäköisesti saavan pienemmät tulot eläkkeelle siirtyessäsi ja maksat siten vähemmän veroja. Sitä vastoin, jos olet nuori työntekijä, jolla on aloituspalkka, luulet todennäköisesti, että tulosi ja veroprosentti ovat korkeammat eläkkeellä, joten on järkevämpää maksaa verot etukäteen Roth 401 (k): lla.

Valitettavasti veroasteen muuttuminen eläkkeelle siirtymisessä ei ole aivan niin helppoa. Et voi tietää tarkalleen, mitkä tulot ovat tulevaisuudessa tai miten verojärjestelmä muuttuu nykyisestä eläkkeellesi. Esimerkiksi monet taloustieteilijät väittävät, että veroasteiden kokonaisuutena on jossain vaiheessa noustettava, jotta Medicaren ja sosiaaliturvan kaltaisten ohjelmien kasvavat kustannukset voidaan maksaa. Jos näin tapahtuu, perinteisiin 401 (k) -sijoittajiin sijoittautuneet ihmiset voivat joutua maksamaan eläkkeelle siirtyessään paljon korkeampia veroja kuin mitä he olisivat maksaneet työvuosiensa aikana.

Sen sijaan, että yrittäisit arvata tulevia verokantojasi, on järkevämpää ajatella, kuinka paljon sinulla on varaa sijoittaa nyt. Yksi asia on varma: Jos rahoitat 401 (k) -suunnitelmasi maksimiin, pääset enemmän rahaa valitsemalla Roth 401 (k). Molemmat suunnitelmat sisältävät saman määrän rahaa eläkkeelle siirtyessäsi, mutta Rothin kanssa kaikki tämä raha on verovapaa. (Jos haluat nähdä kuinka matematiikka toimii tässä, tutustu American Fundin eläkelaskuriin.)

Jos sinulla on kuitenkin varaa luopua vain tietystä määrästä kotiin maksamasi kuukausi - esimerkiksi 500 dollaria -, lopulta tililläsi on enemmän valintaa valitsemalla perinteinen 401 (k) -suunnitelma. Tämä johtuu siitä, että koko 500 dollaria, jolla sinulla on varaa osallistua, menee suunnitelmasi, eikä ketään menetä veroja. (Jos haluat nähdä kuinka tämä toimii, tarkista 401 (k) -laskuri CalcXML: stä ja valitse ”Vaihtoehto 1” kohdasta Näytä kaikki syöttötiedot.) Tietysti joudut maksamaan veron rahasta, kun nostat sen, mutta voit säätää vuodessa nostamasi määrää pitääksesi verosi alhaisena.

Työnantajan yhdistäminen

Yksi merkittävä 401 (k): n osto tapa säästää eläkkeelle on se, että suurin osa työnantajista vastaa osaa maksuista. Työnantajasi voi esimerkiksi sopia maksavansa 0,50 dollaria jokaisesta maksamastasi dollarista, korkeintaan 6% palkasta. Joten jos ansaitset 60 000 dollaria ja annat 6% siitä tai 3 600 dollaria, työnantajasi asettaa 1800 dollaria. Työnantajan maksuosaa ei lasketa mukaan enimmäismäärään, joka on 19 000 dollaria vuodessa.

Sekä perinteiset että Roth 401 (k) -suunnitelmat sallivat työnantajien sovittamisen. Vaikka käytätkin Roth-suunnitelmaa ja rahoitat sitä verojen jälkeisillä dollareilla, työnantajasi maksaa aina veroja edeltäviä dollareita. Joten jos sinulla on Roth-suunnitelma, työnantajan maksut menevät erilliselle tilille, jota kohdellaan kuin perinteistä 401 (k). Kun nostat rahaa tällä toissijaisella tilillä eläkkeellä, sitä verotetaan tavallisina tuloina.

Eläkkeelle siirtyminen

Perinteisellä 401 (k) -suunnitelmalla voit aloittaa rahan nostamisen heti kun saavut 59½-vuotiaana. Voit nostaa rahaa aikaisemmin, jos sinusta tulee vammainen tai jos kuolet ja tili siirtyy edunsaajalle. Muutamassa poikkeuksessa sallitaan varhainen vetäminen muista syistä, mutta yleensä sinun on noudatettava näitä sääntöjä tai maksettava sakko.

Roth 401 (k): llä on nämä samat rajoitukset nostoille, ja yksi lisä: Voit nostaa rahaa Roth-tililtäsi verovapaasti vain, jos sinulla on ollut tili vähintään viisi vuotta. Jos avasit tilin äskettäin, peruutuksesi ei ole ”pätevää jakelua” ja sinun on maksettava verot rahat.

Varhaiset vetäytymiset

Kun nostat rahaa perinteisestä 401 (k): sta varhain, maksat sakkoa, joka on 10% nostamisesta, minkä veron lisäksi olet jo velkaa. Roth 401 (k): llä sitä vastoin vero ja sakko erääntyvät vain osasta rahaa.

Roth 401 (k) -tililläsi on kahta tyyppistä rahaa: rahasi, jonka olet maksanut, ja sijoitusten tuotot. Maksut on jo verotettu, mutta ansiot eivät ole. Kun otat varhaisen vetoomuksen Roth 401 (k) -laitteestasi, osa rahasta tulee maksuista, eikä sinun tarvitse maksaa siitä veroa. Loput nosto tapahtuu verotettavasta tulostasi, joten siitä peritään vero ja 10%: n sakko.

On myös mahdollista välttää verot ja sakot kokonaan kääntämällä osa Roth 401 (k) -laitteesi rahaa Roth IRA: lle. Kuten jäljempänä kerrotaan, Roth IRA: sta nostamista koskevat säännöt ovat erilaisia, joten voit vetää niin paljon kuin olet maksanut ilman veroja tai sakkoja.

Vaadittavat vähimmäisjakaumat

Valitettavasti et voi antaa rahan pysyä verovapaana 401 (k) -tililläsi ikuisesti. Kun olet saavuttanut 70½-vuotiaana, sinun on lopetettava rahan lisääminen tilillesi ja alkaa ottaa rahaa ulos. Joka vuosi sinun on nostettava tietty määrä, nimeltään vaadittu vähimmäisjakelu tai RMD.

Sekä perinteiset että Roth 401 (k): t vaativat RMD: t. Kummankin tyyppiset suunnitelmat antavat kuitenkin viivästyttää RMD: n ottamista, jos työskentelet edelleen 70½-vuotiaana. Siinä tapauksessa voit lykätä heidät eläkkeellesi. Sinun on kuitenkin työskenneltävä yrityksessä, jolla ei ole omistusosuutta, mikä tarkoittaa, että et omista 5% tai enemmän sen osakkeista.

Roth 401 (k) vs. Roth IRA

Kuten Roth 401 (k), Roth IRA -suunnitelma sallii sinun nostaa rahasi verovapaasti eläkkeelle jäämisen jälkeen. Nämä kaksi suunnitelmaa ovat kuitenkin toisistaan ​​aivan erilaisia. Roth IRA: lla on erilaisia ​​sääntöjä maksuihin, tulorajoihin ja nostoihin.

• Rahoitusosuudet. Roth IRA ei anna sinun suojata melkein yhtä paljon verotuloja kuin Roth 401 (k). Enimmäismäärä, jonka voit osallistua Roth IRA: hon, on 6 000 dollaria vuodessa tai 7 000 dollaria, jos olet yli 50-vuotias.
• Tulorajat. Jos tulosi ovat yli tietyn tason, et voi osallistua Roth IRA: hon. Verovuonna 2019 oikaistu bruttotulosi ei saa olla korkeampi kuin 137 000 dollaria, jos olet yksin, tai 203 000 dollaria, kun pari jättää yhdessä. Jos tulosi ovat yli 117 000 dollaria (tai 184 000 dollaria parille), voit maksaa, mutta et enimmäismäärää. Roth 401 (k) -sovelluksella sitä vastoin voit osallistua enimmäismäärään riippumatta siitä, mitkä ovat tulosi.
• Veroedut. Roth IRA: n veroedut ovat melko samat kuin Roth 401 (k): lle. Roth IRA tarjoaa kuitenkin yhden ylimääräisen ostoksen: Jos nostat rahaa tililtäsi ensimmäisen kodin ostamista varten, voit kohdella tätä kvalifioiduna jakeluna eikä maksaa siitä veroja..
• Varhaiset vetäytymiset. Kuten edellä todettiin, jos otat varhaisen vetäytymisen Roth 401 (k) -laitteestasi, sinun on maksettava veroja ja 10%: n sakko peruutuksesta, joka syntyy verotettavasta tulosta. Jos kuitenkin nostat rahaa aikaisin Roth IRA: lta, otat aina ensin veroton verovelvollisuutesi. Tämä tarkoittaa, että niin kauan kuin nostamasi summa on pienempi kuin summa, jonka olet maksanut, et maksa veroa tai sakkoa.
• Vaadittavat vähimmäisjakaumat. Toisin kuin Roth 401 (k), Roth IRA ei vaadi sinua aloittamaan RMD-lääkkeiden ottaminen, kun saavut 70 ½-vuotiaana tai jäädä eläkkeelle. Rahat voivat jäädä tilillesi ja kasvaa edelleen verovapaasti niin kauan kuin asut. Voit myös välttää RMD-arvoa Roth 401 (k): lta kääntämällä vaaka Roth IRA: han.

Pro-vinkki: Jos haluat perustaa Roth IRA: n, voit tehdä sen muutamassa minuutissa välittäjän tavoin Sinä sijoitat kirjoittanut J.P Morgan tai robo-neuvonantaja kuten parannus.

Erojen jakaminen

Jos et ole varma siitä, onko perinteinen 401 (k) vai Roth 401 (k) sinulle parempi, voit suojata vedosi osallistumalla molempiin. Voit vaihtaa edestakaisin edistämällä perinteistä 401 (k) vuotta ja Roth 401 (k) seuraavana, tai jakaa osuutensa molemmille suunnitelmille yhdessä vuodessa. Ainoa sääntö on, että molemmissa suunnitelmissa yhteenlaskettu summa ei voi ylittää 19 000 dollarin rajaa.

Yksi etu molemmat tyyppisissä suunnitelmissa on, että se antaa sinulle paremman hallinnan siitä, kuinka paljon tuloveroa maksat eläkkeellä. Joka vuosi voit säätää verotettavia tulojasi ottamalla nostoja verotettavasta 401 (k) -tilistäsi, verottomasta Roth-tilistäsi tai näiden kahden yhdistelmästä. Hallitsemalla huolellisesti nostoja, voit pitää verotettavan tulosi alhaisena ja minimoida kokonaisverorasituksen.

Lopullinen sana

Vaikka Roth 401 (k) -suunnitelmat ovat yleistymässä, on edelleen monia yrityksiä, jotka eivät tarjoa sellaista. Jotkut työnantajat mieluummin eivät käsittele kahden erityyppisen suunnitelman kustannuksia ja vaivaa, mukaan lukien kaikki työ, joka tarvitaan työntekijöiden kouluttamiseksi näiden kahden erotuksesta..

MarketWatchin mukaan yritykset tarjoavat kuitenkin paljon todennäköisemmin Roth 401 (k) -vaihtoehdon, jos työntekijät sanovat käyttävänsä sitä. Joten jos luulet tällaisen suunnitelman olevan sinulle, mutta et tällä hetkellä pääse siihen, kerro siitä työnantajalle. Mitä enemmän työntekijöitä pyytää Roth 401 (k) -rekisteriä, sitä todennäköisemmin yritys aikoo tarjota sellaisen tulevaisuudessa.

Millaista suunnitelmaa mieluummin käyttäisit: perinteistä 401 (k) tai Roth 401 (k)? Miksi?