Mikä on posliinitaulu 80-10-10 - asuntolaina - Hyödyt ja haitat

Nyt tämä laina-yhdistelmä on paljon vaikeampi saada aikaan. Se voi kuitenkin olla vaihtoehto hyvää luottoa omaaville ostajille, joilla on vähintään 10% käsiraha ja jotka eivät haluaisi maksaa PMI: tä.

Mikä on yksityinen asuntolainavakuutus?

Jos sinulla ei ole 20% käsirahaa kiinnostavassa kodissa, lainanantajat vaativat yleensä, että maksat PMI. Tämä vakuutus auttaa suojaamaan lainanantajaa siinä tapauksessa, että kotisi suljetaan ja sen arvo laskee siihen pisteeseen, että myynti ei kata alkuperäistä asuntolainaa.

Koska suurempi käsiraha auttaa estämään tämän tilanteen, sinun ei tarvitse maksaa yksityistä asuntolainavakuutusta, jos asuntolaina on pienempi tai yhtä suuri kuin 80% kodin arvosta. Yksityinen asuntolainavakuutus tuskin hyödyttää sinua, lainanottajaa, paitsi että se antaa sinun päästä “enemmän” taloon vähemmän käsirahalla. Muuten se on vain ylimääräinen maksu, joka kiinnitetään kuukausittaiseen asuntolainan maksuosi.

Määrä, joka joudut maksamaan yksityisestä asuntolainavakuutuksesta, vaihtelee sen mukaan, kuinka suuri on lainasi, kuinka hyvä luotto on ja kuinka suuri käsiraha on. Mutta kohtuullinen arvio on, että se maksaa noin 0,5% alkuperäisestä lainan arvosta vuodessa. 200 000 dollarin lainalla, joka vastaa 1000 dollaria vuodessa tai 83 dollaria kuukaudessa.

Useimmissa lainoissa PMI voidaan poistaa, kun kodin laina-arvo-suhde laskee alle 80%. Joillekin ihmisille se on verovähennyskelpoista. Tämän ylimääräisen kustannuksen välttäminen säästää kuitenkin rahaa, varsinkin jos tuloverokanta on liian korkea, jotta hänelle voidaan myöntää PMI-verovähennys.

Mikä on takaosassa kiinnitys?

Yksi menetelmä PMI: n välttämiseksi on posliiniportti tai ”80-10-10” asuntolaina. Numerot kuvaavat, kuinka ostohinta katetaan. Erityisesti asunnonomistaja ottaa sekä ensisijaisen asuntolainan että toisen asuntolainan tai kodin pääomaluoton, joka on vastaavasti 80% ja 10% asunnon arvosta..

Muista kuitenkin, että numerot eivät ole välttämättä kiinteitä. Voit saada 80/15/5, 75/15/10 tai minkä tahansa muun yhdistelmän, jonka lainanantaja sallii. Tämä pitää myös ensisijaisen asuntolainan 80 prosentissa tai alle.

80%

Ensimmäinen luku viittaa siihen, kuinka paljon asunnon arvosta ensisijainen asuntolaina kattaa. PMI: n välttämiseksi sen on oltava pienempi tai yhtä suuri kuin 80%.

10%

Keskimmäinen luku viittaa prosentuaaliseen ostohintaan, joka katetaan toisella asuntolainalla, asuntolainalla tai asuntolainalla. PMI: tä ei vaadita tämän tyyppisissä lainoissa, mutta sillä on korkeampi korko kuin ensisijaisella asuntolainalla.

10%

Lopullinen numero viittaa määrään, jonka talonomistajan on aloitettava käsirahana. Jälleen kerran sen ei tarvitse olla tarkalleen 10%, mutta tämä määrä on yleinen.

Nyt voit nähdä, miksi tälle asennukselle viitataan ”säästölainaksi”. Toinen asuntolainan piggybacks ensimmäisessä, jotta voit saada suuremman lainan ilman suurempaa käsirahaa ja välttää silti PMI: n maksamista.

edut

Seuraavat ovat takaosa-asuntolainan yleisiä etuja ja haittoja. Sinun on suoritettava omat numerosi selvittääksesi, onko kustannustehokasta ottaa takaisin positiota kiinnitys tai perinteinen kiinnitys, joka sisältää PMI: n.

1. Voi ostaa suuremman kodin. Voit saada laajemman yhdistetyn lainan tällä menetelmällä verrattuna molempien lainojen käärimiseen yhdeksi.
2. Pienempi kuukausimaksu. Voit säästää rahaa välttämällä PMI: tä.
3. Verokohtelu. Toisen asuntolainan tai asuntolainan korko on verovähennyskelpoinen 100 000 dollariin saakka.
4. Pieni käsiraha. Tällä menetelmällä voit välttää PMI: n 10% tai jopa 5% käsirahalla.

haitat

1. Edellyttää hyvää luottoa. Sinulla on oltava luotettava luotto saadaksesi tällaista lainaa tai jotta sillä olisi enemmän taloudellista järkeä kuin perinteisen lainan saaminen PMI: llä.
2. Korkeampi korko. Maksat korkeamman koron toisesta kiinnityksestä. Joissain tapauksissa PMI: n maksaminen kahden lainan sijasta voisi säästää rahaa kuukausimaksussa.
3. Sulkemiskustannukset ja maksut. Taustalaina on usein kalliimpaa, koska joudut maksamaan sulkemiskulut ja palkkiot kahdesta asuntolainasta yhden sijasta.
4. Ei välttämättä saa täysiä veroetuja. Toisen asuntolainan korot ovat vähennyskelpoisia vain siltä osin kuin laina on alle 100 000 dollaria. Joten jos toinen asuntolaina on suuri, et ehkä saa kaikkia veroetuja.
5. PMI on verovähennyskelpoinen. Jos kuulut IRS: n asettamiin tulorajoihin ja pystyt vähentämään PMI-maksut veroiltasi, säästölaina on vähemmän todennäköisesti kustannustehokas.

Lopullinen sana

Kuten käytännössä kaikissa taloudellisissa päätöksissä, tämäkin tulee tilanteeseesi ja siihen, kuinka suuri käsiraha sinulla on varaa. Jos sinulla on esimerkiksi käsiraha lähellä 20%, saatat olla parempi hyväksyä vain lainan PMI: llä. Vaikka maksat PMI: n vähintään muutaman kuukauden, kun lainasaldo saavuttaa 80% kodin arvosta, voit pyytää lainanantajaa poistamaan sen. Tämä lähestymistapa voi olla halvempaa kuin korkeamman koron maksaminen toisesta asuntolainasta monien vuosien ajan plus korkeammat sulkemiskustannukset.

Tai jos käsirahasi on alle 10%, toisen asuntolainan korko voi olla erittäin korkea ja siten mitätöidä kustannussäästöjä välttämästä PMI: tä. Haluat myös pohtia, onko sinulla oikeus vähentää PMI veroistasi ja voisitko vähentää kaikki korot toisesta kiinnityksestä vai vain sen osan.

Kaikki tämä sanoi: mitä parempi luotto, sitä todennäköisemmin takaosa-asuntolaina toimii sinulle. Ole valmis tekemään tutkimusta löytääksesi lainanantajan, joka on edelleen valmis kirjoittamaan tämän tyyppisiä lainoja.

Harkitsisitko koskaan asuntolainan saamista kotiisi? Miksi tai miksi ei?