Kuinka perustaa ja rakentaa yritysluottoa nopeasti
Mutta monet pienyritysten omistajat eivät ole niin perehtyneet yritysluoton toimintaan. Monet yrittäjät eivät edes tajua, että heillä on luottotulos, ja vielä vähemmän tiedä mikä se on.
Jos olet yksi niistä pienyritysten omistajista, on aika oppia, mitä et tiedä yrityksesi luottotiedoista - ja kuinka parantaa sitä.
Kuinka yritysluotto toimii?
Aivan kuten henkilökohtainen luottotietosi mittaa riskiä lainata rahaa sinulle yksilönä, yrityksesi luottotiedot auttavat potentiaalisia lainanantajia määrittämään riskin, joka koskee luoton myöntämistä yrityksellesi.
Se perustuu samanlaisiin tekijöihin, kuten yrityksesi maksuhistoria ja luoton käyttöaste. Ja kuten henkilökohtainen luottotietosi, luottolaitokset antavat yrityksellesi luottotuloksen.
Niin kätevä kuin analogiakin, henkilökohtaisten kulutusluottotietojen ja yritysluottotietojen välillä on kuitenkin eroja.
Miten yritysluotto eroaa henkilökohtaisesta luotosta
Yritystoiminnan raportoinnissa on kolme ensisijaista luottotoimistoa, samoin kuin henkilökohtainen luottotietojen raportointi. Kaksi kolmesta päällekkäistä henkilökohtaisen luottotiedotuksen kanssa: Experian ja Equifax.
Kolmas yritysluottotietojen toimisto on Dun & Bradstreet (D&B), joka johtaa yritysluottoteollisuutta. 300–850 luottopistealueen sijasta D&B käyttää yksinkertaisempaa pistearvoväliä 1–100.
Ja vaikka henkilökohtainen luottohistoriasi on sidottu sosiaaliturva-numeroosi, yritysluotto on linkitetty työnantajan tunnusnumeroosi (EIN).
Yritysluottojen raportointi on yleensä yksinkertaisempaa kuin henkilökohtainen luottotiedotus. Luottolaitokset käyttävät yleisimmin kolmannen osapuolen FICO-pisteytysmallia henkilökohtaisiin luottotuloksiin. FICO-algoritmi ottaa huomioon monet muuttujat. Vähemmän muuttujia menee yritysluottopisteiden laskemiseen, mikä yleensä helpottaa pisteiden parantamista.
Yrityksillä ei kuitenkaan ole samoja oikeussuojauksia kuin kuluttajilla. Jos löydät virheen yritysluottotietoihisi, voit ilmoittaa siitä luottotoimistoille. Mutta heidän ei tarvitse vastata lailla, kuten he tekevät henkilökohtaisissa luottotiedusteluissa.
Miksi yrityksesi luotto-asiat ovat tärkeitä
Selvimmällä tasolla, jos haluat koskaan yrityslainaa sellaisen yrityksen kautta Bluevine, yrityksesi luotto määrää suurelta osin kelpoisuutesi ja lainaehdot.
Ja ennen kuin hylkäät mahdollisuuden ottaa velkaa, pidä mielessä yrityksesi tarpeiden muutos, usein odottamattomasti. Yrityksesi voi kohdata kriisin kuudessa kuukaudessa ja tarvitsee pääomasijoituksen selviytymiseen. Tai voit löytää suuren mahdollisuuden, jolla voit ansaita vain paljon enemmän käteistä kuin sinulla tällä hetkellä on.
Samoin yritysluotto vaikuttaa kykyynsi avata yritysluottokortti ja luottorajasi. Yrityksesi kasvaessa yritysluottokortista voi tulla yhä hyödyllisempää tai jopa välttämätöntä.
Mutta yritysluotot menevät syvemmälle kuin yksinkertainen lainanotto. Yrityksesi vakuutusmaksut vaihtelevat luoton perusteella. Parempien luottojen ansiosta voit odottaa alhaisempia vakuutusmaksuja ja paremman vakuutuksen saatavuutta.
Myyjät ja toimittajat käyttävät myös yritysluottoa päättäessään työskennellä kanssasi, etenkin jos he laskuttavat sinua toimituksen jälkeen. Huonoilla yritysluottoilla voi joutua syrjäytyneisiin ja etten pysty työskentelemään alansa parempien myyjien ja toimittajien kanssa.
Toisin sanoen yrityksesi luotolla on enemmän merkitystä kuin luuletkaan.
Pidä henkilökohtainen ja yritysluotto erillisenä
Pienyrityksen omistajana huono tai ei yritysluotto voi vaarantaa henkilökohtaisen omaisuuden.
Kuvittele, että tarvitset lainaa, luottolimiittiä tai yrityskauppaa. Liikeluoton rajoissa useampi velkoja vaatii sinua takaamaan luottorajan henkilökohtaisesti. Ne voivat jopa hylätä sinut kokonaan ja pakottaa sinut ottamaan sen sijaan yhteyttä henkilökohtaisiin lainanantajiin.
Joko niin, jos olet laiminlyönyt kyseisen velan, se ei ole vain yrityksesi rivillä. Luotonantajat voivat tulla hoidettavaksi kaikki henkilökohtaiset varat: koti, auto, välitystili ja henkilökohtaiset sijoitukset - nimetät sen.
Mutta paremmalla yritysluotolla sinun ei tarvitse laittaa henkilökohtaista luottoa niin usein, jos ollenkaan. Voit luottaa yritysluottoon ja pitää henkilökohtaisen omaisuutesi erillisenä ja turvallisena.
Mitä yrityksesi luottotiedostossa on?
Vaikka et ole koskaan avannut yritysluottoa tai -lainaa, yritykselläsi voi silti olla luottotiedot ja raportti.
Jotkut luottotoimistot indeksoivat julkisia rekistereitä yrityksen luottohistorian selvittämiseksi. He etsivät konkursseja, tuomioita, panttioikeuksia ja muita tuomioistuintietueita negatiivisina indikaattoreina. He tietävät yrityksesi osoitteen ja milloin yrityksesi rekisteröitiin.
Ja tietysti, jos yritykselläsi on luottotilejä auki, he seuraavat myös näitä tietoja. Samoin kuin henkilökohtaisen luoton yhteydessä, toimistot painottivat maksajahistoriaa ja käytettävissä olevien luottojen suhdetta käytettyyn luottoon.
Jos et ole koskaan nähnyt yhtään, Equifaxilla on esimerkki yritysluottoraportista, jonka avulla yritysomistajat saavat paremman käsityksen siitä, mitä se sisältää.
10 vaihetta parempien yritysluottojen luomiseksi
Valmiina aloittamaan aktiivisesti parantamaan yrityksesi luottohistoriaa ja pisteitä?
Seuraa näitä 10 vaihetta - joista monet olet ehkä jo suorittanut - päästäksesi sinne sinne.
1. Rekisteröi yrityksesi
Jos et ole vielä tehnyt niin, arkistoi osavaltiosi vero- tai vero- tai työvoima- ja lisenssiosastolle luodaksesi yrityskokonaisuuden.
Voit olla yllättynyt siitä, kuinka vähän sinun täytyy perustaa yritys. Nimesi, osoitteesi, yrityksen nimen ja muutamien muiden vähäisten yksityiskohtien lisäksi tarvitset vain organisaatiotiedot ja arkistointimaksun.
Vaikka on aina hyvä idea kysyä asianajajalta, tämä on yksi laillinen tehtävä, jonka useimmat yrittäjät voivat hoitaa itsensä LegalZoom. Ennen kuin päätät laskea tuhansia dollareita asianajajalta, viettää 15 minuuttia Googlessa menettelyä avataksesi osakeyhtiön tai muun oikeushenkilön omassa valtiossasi. Useimmat valtiot suunnittelevat tämän prosessin poikkeuksellisen helpoksi - parempi ottaa hakemusmaksut, rakas.
Vaikka olet tällä hetkellä yksinpuhuja tai harkitset ansaita rahaa harrastuksesta, on usein järkevää rekisteröidä oikea yritys. Jos ei muuta, voit hyödyntää pienyritysten verovähennyksiä ja pitää kirjanpidon puhtaampana.
2. Hanki EIN
Samoin IRS tekee tarkoituksellisesti uusien yritysten helpoksi luoda EIN-tunnuksen, jotta he voivat seurata yritystäsi verotuksessa.
Tarvitset sitä myös, jotta voit hakea sekä luottotilejä että rakentaa yritysluottoja. Näin IRS seuraa maksuhistoriaasi ja muita luottoja.
Käy IRS-verkkosivustolla hakemaan EIN-tunnusta. Se kestää yleensä vain muutaman minuutin, kaikkia käsitellään verkossa, ja se on todennäköisesti kaikkein kivuttomin vuorovaikutus, joka sinulla on koskaan ollut IRS: n kanssa..
3. Avaa yrityksen tarkkailutili
Aivan kuten haluat pitää yrityksesi luottotilit erillään henkilökohtaisista luotoistasi, haluat pitää myös yrityksesi taloutta erillään henkilökohtaisesta taloudesta.
Aluksi se pitää kirjanpidon puhtaampana ja helpompana. Mutta aivan yhtä kriittisesti se auttaa suojaamaan sinua henkilökohtaiselta vastuulta.
Kun sekoitat varoja henkilökohtaisen ja yritystilisi välillä, hämärtät niiden väliset rivit oikeudellisesta näkökulmasta. Jos sinut nostetaan oikeuteen, kantaja yrittää yleensä "lävistää yrityksen verhon" ja seurata sinua henkilökohtaisesti. Ja tuomari yleensä sallii sen, jos et ole pitänyt eroa yrityksesi ja henkilökohtaisen talouden välillä. Katso lisätietoja tästä paperbark-lain selityksestä.
Aloita talouden erottaminen avaamalla yritystili. Jos henkilökohtainen pankkisi ei tarjoa halpaa tai ilmaista yritystarkistusta, kokeile Chasen yritystarkistusta kätevänä vaihtoehtona.
Yrityksen tarkkailutilin avaamiseen liittyvien kirjanpito- ja juridisten syiden lisäksi se auttaa sinua myös luomaan yritysluottoa. Se luo pankkiviitteen yrityksellesi ja avaa oven paremmalle luotolle tulevaisuudessa. Tyypillisesti yrityslainaajat tarkastelevat pankkihistoriaasi, ja mitä pidempi yrityksesi pankkitilisi on ollut auki, sitä parempi.
4. Määritä yrityksen osoite ja puhelinnumero
Se voi tuntua triviaaliselta, mutta omalla yritysosoitteella ja puhelinnumerolla voit rekisteröityä yrityshakemistoihin, kuten keltaisille sivuille, Better Business Bureau -yritykselle, Angien listalle ja Yelp-sivustolle..
Luotto-toimistot hakevat yritystäsi tietoja näistä hakemistoista. Voit tietysti käyttää kotiosoitettasi ja matkapuhelinnumeroasi. Mutta oma osoite ja puhelinnumero auttavat sinua paremmin erottamaan henkilökohtaisen ja liike-elämän.
Ja olkaamme rehellisiä, se on ammattimaisempaa.
Se ei myöskään tarvitse maksaa sinulle käsiä ja jalkaa. Voit saada ilmaisen virtuaalisen yrityksen puhelinnumeron, joka on ohjattu mihin tahansa haluamaasi puhelinlinjaan, esimerkiksi Google Voicen tai eVoicen kautta. Tai voit asentaa erillisen yrityspuhelimen.
Samoin voit saada virtuaalisen yritysosoitteen, jossa postia siirretään missä haluat. Itse ulkomailla ja yrittäjänä käytän yksityistä postipalvelua, joka menee vielä pidemmälle. He skannaavat kirjekuoreni nähdäkseni ne verkossa, ja ohjaan heitä joko lähettämään ne fyysisesti eteenpäin, avaamaan ja skannaamaan postini, jotta voin katsoa niitä verkossa, tai silppuamaan ne. Käytän St. Brendanin saarta, mutta ne eivät ole ainoita palveluita markkinoilla.
Ihannetapauksessa nämä puhelin- ja osoitepalvelut luovat ensimmäiset luottotilisi, jotka ilmoitetaan luottotoimistoille auttamaan sinua aloittamaan luoton luomisen.
5. Hae D-U-N-S-numero
Koska Dun & Bradstreet on suurin yritysluottotietovirasto, haluat pelata palloa heidän sääntöjensä mukaisesti.
Luototiedoston avaaminen suoraan heidän kanssaan on tärkeä ensimmäinen askel tähän. Vieraile heidän verkkosivuillaan hakemalla Data Universal Number System -numeroa ja avaa tiedosto heidän kanssaan.
Se on ilmainen, vaikka se voi viedä jopa 30 päivää. Ja vaikka se ei ole pakollista - Dun & Bradstreet saattaa hyvinkin avata luottohistoriastiedoston teistä riippumatta - se auttaa aloittamaan oman tiedostosi heidän kanssaan. Jos ei muuta, se antaa sinun asettaa tietueen suoraan yrityksen tietoihin ja avaa suoran yhteydenpidon heidän kanssaan riitatapauksissa.
6. Avaa kaupan linjat toimittajien kanssa
Myyjät ja toimittajat antavat yrityksille usein maksun tavaroiden tai palvelujen vastaanottamisen jälkeen. Tämä on luoton muoto. Ja monet ilmoittavat näistä maksuista luottotoimistoille. Aivan kuten oikea-aikaiset lainamaksut auttavat luomaan hyvää luottotietoa, niin myös samat ajallaan suoritettavat lainamaksut.
Sen lisäksi, että autat parantamaan yritysluottopistettä, se rakentaa myös parempia suhteita myyjiin ja toimittajiin, jotka usein käsittävät tärkeimmät liikesuhteet.
Valitse toimittajat huolellisesti ja hoita sitten suhdetta oikea-aikaisiin tai jopa ennakkomaksuihin. Parempia laskutusehtoja voi parantaa yrityksesi kassavirtaa ja auttaa välttämään käteispisteitä.
7. Hanki yritysluottokortti tai luottoraja
Samoin yritysluottokortit ja luottolimiitit auttavat samanaikaisesti luomaan luottohistoriaasi ja voivat lievittää kassavirran puristuksia.
Joissakin tapauksissa voit ansaita arvokkaita palkkioita myös yritysluottokorteilta - etenkin siinä määrin kuin käytät niitä. Edellisessä yrityksessäni suuri osa liiketoiminnastamme tuli verkkomainoksista, etenkin Google Ads. Vietimme rutiininomaisesti kuusi numeroa verkkomainoksiin yhdessä kuukaudessa.
Se on paljon ilmaista matkaa matkapalkintokortilla. Mutta yritysluottokortit eivät toimi täysin samalla tavalla kuin henkilökohtaiset luottokortit. Ennen kuin valitset kortin, lue vinkkejä yritysluottokorttien hakemiseen.
8. Valitse lainanantajat, jotka ilmoittavat maksusi
Useimmat pankit ja muut yrityslainaajat ilmoittavat kuukausimaksut luottolaitoksille. Tämä auttaa syventämään ja rakentamaan luottohistoriaasi.
Kaikki lainanantajat eivät kuitenkaan ilmoita maksuhistoriaasi. Ennen kuin kirjaudut sisään tietyn yrityslainanantajan kanssa, tarkista, että ne ilmoittavat luottolaitoksille.
Tietysti raportointi rajoittaa molempia tapoja. Jos olet tehnyt oletuksen, se ilmoitetaan myös toimistoille.
9. Käytä vipuvaikutusta varoen
Laskujen maksamisen ajoissa eikä päästäksesi yli pään pitäisi olla sanomattakin selvää. Lainanottajat eivät kuitenkaan pysty suorittamaan ajoissa maksuja koko ajan.
Lainaa vastuullisesti. Velka on työkalu - ja miljoonat amerikkalaiset väärinkäyttävät huonoja taloudellisia tapoja, kuten ylläpitää korkeita luottokorttitaseita. Luottokelpoinen, se on myös erittäin vaarallinen ja hautannut monia yrityksiä vuosisatojen ajan.
Jos olet kiinnostunut kasvattamaan yritystäsi velalla, viettää aikaa puhua muiden yrittäjien kanssa, jotka velan avulla kasvattavat velkaa. Kysy heiltä ei vain siitä, mikä meni oikein, vaan kysy erityisesti siitä, mikä meni pieleen. Mitä he tekisivät toisin, jos he tekisivät sen uudestaan?
Velka on jälleen työkalu; oppia käyttämään sitä taitavasti ennen kuin todella tarvitset.
10. Seuraa yrityksesi luottoa ja pidä se ajan tasalla
Kuten olet ehkä huomannut henkilökohtaisella luotollasi, toimistot toisinaan sekoittavat.
Nopein tapa parantaa luottotietojasi on löytää virheitä luottotietosi ja korjata ne. Se toimii myös yrityksesi luotolla, vaikka toimistoilla ei ole lakisääteistä velvoitetta vastata ilmoituksiin.
Se ei tarkoita, että he jättävät riidat huomiotta. Mutta vastuu valvoa luottotietosi ja ilmoittaa virkamiehille kaikista virheistä.
Vedä yritysluottotietosi vähintään kerran vuodessa tarkistaaksesi virheitä. Ilmoita luottolaitoksille kaikista muutoksista yrityksen omistuksessa, osoitteessa, puhelinnumerossa tai muissa asiaankuuluvissa tiedoissa.
Tarkka luottohistoria ei ole toimistojen vastuulla. Se on sinun.
Viimeisenä pidä saldosi mahdollisimman alhaisena. Aivan kuten henkilökohtaisen luottoasi kohdalla, käytettävissä olevan luoton suurempi käyttö vahingoittaa luottotulosta.
Lopullinen sana
Jos jotain, hyvä luotto-asia on tärkeämpää yrityksellesi kuin henkilökohtaisessa elämässäsi. Mahdollisuus lainata rahaa nipistellä tai työskennellä parhaiden myyjien ja toimittajien kanssa saattaa olla ero yrityksesi selviytymisen tai epäonnistumisen välillä.
Ajattele yrityksesi luottoa jatkuvana pitkäaikaisena projektina. Pidä silmällä sitä ja paranna sitä jatkuvasti, ja sinulle avautuu lisää mahdollisuuksia.
Ohita se, ja saatat joutua itsenäiseksi ja yksin leikattuun kurkkuteollisuuteen.
Mikä on auttanut sinua parantamaan yritysluottoa? Kuinka luotto - hyvä tai huono - on vaikuttanut yritykseesi?
