Liittovaltion opiskelijalainojen ymmärtäminen - tyypit, takaisinmaksut ja lykkäykset

Opintolainoja tarjottiin monien vuosien ajan kahden pääkanavan kautta: suorat lainat opetusministeriön kautta tai liittovaltion perheen koulutuslainat (FFELP), joita yksityiset lainanantajat, kuten pankit, tarjosivat. Kuitenkin keväällä 2010 presidentti Obama allekirjoitti vuoden 2010 terveydenhuollon ja koulutuksen sovittelulain (H.R. 4872) lakiksi. Tämä laki valtuutti useita suuria muutoksia, jotka vakiinnuttivat ja yksinkertaistivat opiskelijalaina-alaa. Opetusministeriöstä tuli 1.7.2010 alkaen ainoa laitos, joka pystyi tarjoamaan liittovaltion opiskelijalainoja, ja FFELP-lainoja ei enää ole saatavana.

Opintolainojen tyypit

Eri lainanantajien tarjoamia opintolainoja on useita. Niiden saatavuus opiskelijoille vaihtelee taloudellisen tarpeen, luottotulosten ja muiden tekijöiden mukaan.

Suorat lainat

William T. Fordin suoralainaohjelma on suurin Yhdysvaltain hallituksen suoraan tarjoama lainaohjelma. Tässä luetellut kolme päätyyppiä olevia lainoja kuuluvat tämän ohjelman lainkäyttövaltaan, jos ne on myönnetty 1. heinäkuuta 2010 jälkeen. Lainansaajien on täytettävä seuraavat ehdot saadakseen tämän ohjelman mukaista lainaa:

Ole joko Yhdysvaltain kansalainen tai kelpuuttava kansalainen, jolla on voimassa oleva sosiaaliturvatunnus
Onko sinulla lukion tutkintotodistus tai GED tai olet suorittanut kelpuuttavan kotiopetusohjelman
Opiskelijoiden on oltava ilmoittautuneet (ja saavuttavat tyydyttävän akateemisen edistymisen) vähintään puolivälissä ohjelmaan, joka myöntää pätevyyden tai todistuksen.
18–25-vuotiaiden miesopiskelijoiden lainanottajan on oltava rekisteröity Selective Service -palveluun
Ei voi olla oletusarvo suorassa lainassa, joka on tällä hetkellä maksamatta
Mahdollisille lainansaajille, joilla on rikostuomio huumeista tai seksuaalirikoksista, voidaan kohdistaa lisärajoituksia, vaikka he olisivat muutoin kelpoisia

Mahdolliset lainanottajat, jotka täyttävät nämä ehdot, voivat saada yhden tai useamman seuraavista lainoista:

Federal Direct PLUS -lainat. Suoraa PLUS-lainaa on kahta tyyppiä: yksi on tarkoitettu huollettavien perustutkinto-opiskelijoiden vanhemmille ja toinen jatko-opiskelijoille. Vanhempien laina vaatii luottotarkistuksen ja voi vaatia ylimääräisen lainan myöntäjän, jos vanhemmilla ei ole hyvää luottoa. Suorat lisälainat tarjoavat kiinteän koron (tällä hetkellä 7,9%), ja sitä voidaan käyttää kattamaan vain koulunkäynnin jäljellä olevat kustannukset, joita ei katetta muun tyyppisiltä opintolainoilta tai taloudelliselta tuelta. PLUS-lainat eroavat siis muun tyyppisistä opintolainoista siinä mielessä, että ne perustuvat lainanottajan luottoon taloudellisen tarpeen sijasta. Lainanottajien on kuitenkin täytettävä ja toimitettava FAFSA saadakseen kelvollisuuden.
Tuetut ja tukemattomat lainat. Aikaisemmin nimellä Stafford Lainat, kun niitä tarjottiin FFEL-ohjelman puitteissa, nämä lainat ovat kahdessa muodossa: tuetut ja tuettomat. Molemmat lainat ovat saatavissa perustutkintoa suorittaville opiskelijoille, mutta tuensaavia lainoja voivat saada vain taloudelliset tarpeet omaavat lainat, kun taas jatko-opiskelijat voivat saada lainaa vain tuet. Molemmat lainat veloittavat kiinteän koron, ja takaisinmaksu on aloitettava kuuden kuukauden kuluessa opintojen lopettamisesta, ellei lykkäystä tai suvaitsevaisuutta ole myönnetty. Opetusministeriö maksaa lainanottajan korkoa tuetuista lainoista lainansaajan ollessa koulussa vähintään puolivälissä, valmistumisen jälkeisten kuuden ensimmäisen kuukauden ajan (lisäaika), ja lykkäyksen aikana. Tukien ulkopuolella olevien lainanottajien on kuitenkin maksettava kaikki lainojen korot itse - koulun aikana, lisäaikoina ja lykkäyksillä, korkoja kertyy ja lisätään lainasaldoon. Koska tukemattomat lainat eivät perustu taloudelliseen tarpeeseen, riippuvaiset opiskelijat ja vanhemmat etsivät niitä usein, koska he eivät voi saada PLUS-lainaa. Kuten PLUS-lainojen kanssa, myös lainanottajien on toimitettava FAFSA saadakseen ehdot.
Liittovaltion suorat konsolidointilainat. Tämäntyyppinen laina on käytettävissä lainanottajille, joilla on ainakin yksi suora tai FFEL-laina. Vakuuttavat lainanottajat voivat alentaa kuukausimaksujaan huomattavasti pidentämällä kaikkien lainojen takaisinmaksuaikaa. Konsolidointi voi myös uudistaa aikaisemmille lainoille myönnetyt lykkäysoikeudet. Voit kuitenkin menettää myös alkuperäisiin lainoihin liittyvät edut konsolidoimalla. Vaadittu korko perustuu kaikkien konsolidoitavien lainojen painotettuun keskiarvoon, joka voi olla alhaisempi kuin korko, jonka lainanottaja maksoi ennen, jos hän konsolidoi yhden tai useamman vaihtuvakorkoiset lainat alhaisen koron olosuhteissa. Lainanottajat eivät voi enää konsolidoida opintolainoja, joilla on koulun asema, mutta he saavat konsolidoida lainoja lisäaikana tai takaisinmaksu- tai lykkäämisasetuksena. Erääntyneet lainat voidaan myös yhdistää, kun ne on kunnostettu.

Muut lainat

Suoraan lainaan sovellettavia kelpoisuusvaatimuksia ei sovelleta seuraaviin lainoihin:

Perkins Lainat. Toisin kuin suorat lainat, oppilaitos toimii tämän tyyppisten lainojen lainanantajana. Se on tarkoitettu avustamaan pienituloisia opiskelijoita, joilla on huomattavia taloudellisia tarpeita, ja se on saatavana sekä jatko-että jatko-opiskelijoille. Lainoista peritään kiinteä korko, ja takaisinmaksu on aloitettava yhdeksän kuukauden kuluessa opintojen lopettamisesta riippumatta siitä, onko suoritettu tutkinto. Perkins-erityisiä lykkäyksiä ja suvaitsevaisuuksia on saatavana.
Yksityiset lainat. Yhdysvaltojen liittohallitus ei myönnä, tue tai käsittele yksityisiä lainoja, joita kutsutaan joskus vaihtoehtoisiksi lainoiksi. Pikemminkin liikkeeseenlaskijat ovat yksinomaan yrityssektorin yksityisiä lainanantajia. Ne ovat saatavana sekä opiskelijoille että vanhemmille, ja takaisinmaksuajat voivat vaihdella huomattavasti. Niiden liikkeeseenlasku perustuu lainanottajan luottotietoon ja taloudelliseen tilanteeseen, ja ne ovat tärkeä rahoituslähde niille, jotka eivät ole oikeutettuja valtion lainoihin tai muuhun apuun.
Institutionaaliset lainat. Tämäntyyppinen laina muistuttaa yksityisiä lainoja siinä mielessä, että Yhdysvaltain hallitus ei ole myöntänyt tai käsittelenyt niitä. Sen sijaan ne myöntää suoraan oppilaitos itse.
Valtion lainat. Näitä lainoja tarjotaan useiden valtion tukemien ohjelmien kautta, ja vaikka ne ovat erillään liittovaltion tukemista lainoista, ne saattavat pystyä tarjoamaan parempia ehtoja kuin yksityiset lainat..

Opintolainojen verosäännöt

Korkovähennys maksettu
Opintolainamaksuja suorittavat veronmaksajat saavat vähentää vuosittain lainoistaan maksamansa koron, kunhan lainan tuotot käytettiin korkea-asteen koulutuksen suorittamiseen liittyviin menoihin. Koron määrä, joka voidaan vähentää, on pienempi kuin 2500 dollaria tai koko maksettu korko, kunhan maksajan tulot eivät ylitä tiettyä summaa.

Luotonantajien, jotka ovat saaneet yli 600 dollaria koroista lainanottajalta, on annettava lainanottajalle lomake 1098E, joka osoittaa maksetun koron määrän. Yksi tämän vähennyksen tärkeimmistä eduista on, että se on yläviivan vähennys, mikä tarkoittaa, että veronmaksajien ei tarvitse eritellä vähennyksiä saadakseen sen..

Veronmaksajien, jotka vaativat tätä vähennystä, on täytettävä seuraavat perusteet:

He eivät voi olla naimisissa ja asettua erikseen
Lainan on oltava hyväksyttävä laina
Lainanottajalla on oltava lakisääteinen velvollisuus maksaa laina takaisin
Lainanottajan on oltava ilmoittautunut ainakin puolivälin opiskelijaksi kelpoisuustutkintoon tai todistusohjelmaan
Lainanottajaa ja hänen puolisoaan ei voida hakea toisen verovelvollisen palautuksesta huollettavina
Tukikelpoisten korkojen määrä, joka voidaan vähentää, alkaa vähitellen, kun lainanottajan muutettu oikaistu bruttotulo ylittää IRS: n vuosittain asettaman tietyn määrän.

Hyväksytyt lainat
Lisäksi itse lainaa on pidettävä hyväksyttävänä lainana, jolla on seuraavat ominaisuudet:

Lainaa on käytettävä yksinomaan korkea-asteen koulutuksen hankkimiseen
Laina on maksettava takaisin kohtuullisen ajan kuluessa siitä, kun lainanottaja on saanut varat
Laina ei saa tulla lainanottajan sukulaiselta tai pätevältä suunnitelmalta
Laina on tehtävä suoraan lainanottajalle, lainanottajan puolisolle tai pätevälle lapselle tai IRS: n määrittelemälle huollettavana olevalle henkilölle (pubissa 970 esitetään joitain poikkeuksia huollettavasta säännöstä).

Pätevät korkea-asteen koulutuksen kulut
IRS-julkaisu 970 kuvaa myös, mitkä IRS: t laskevat päteviksi korkeakoulutuksen kustannuksiksi tämän vähennyksen tekemistä varten. Ne sisältävät:

Luku- ja muut palkkiot, kuten laboratoriopalkkiot
Tekstituotteet, tarvikkeet ja muut laitteet
Huone ja ruokailuhuone (rajoitettu siihen määrään, jonka koulutuslaitos sisällyttää osallistumiskustannuksiin tai todellisen oleskelukulujen määrän, jonka oppilaat veloittavat opiskelijalta, kuten asuntolan tai asuinsalin kustannukset)
Muut koulutuksen hankkimiseen tarvittavat kulut, kuten kuljetuskustannukset

Tukikelpoiset tulolähteet
Päteviä koulutusmenoja vähentävät myös seuraavat tulolähteet. Ainoastaan seuraavista lähteistä suoritettavia maksuja ylittäville lainoille maksetut korot voidaan vähentää:

Nostamiset koulutuksen säästötililtä ja ajoneuvoilta, kuten 529 suunnitelmaa, Coverdell ESA: t, pätevät opetusohjelmat (QTP) ja Yhdysvaltain säästölainat
Apurahat ja apurahat
Koulutusapu veteraaneille
Muut verovapaista lähteistä saadut muut maksut kuin lahja tai perintö

Takaisinmaksusuunnitelmat

Liittovaltion suorat lainat tarjoavat useita erilaisia takaisinmaksuohjelmia, jotka vaihtelevat pituuden ja muiden perusteiden mukaan. Opiskelijat voivat valita ohjelman, joka parhaiten vastaa heidän budjettiaan ja taloudellisia tavoitteitaan, vaikka useat näistä ohjelmista vaativat heitä täyttämään tietyt taloudelliset kriteerit.

Kolme ensimmäistä lueteltua suunnitelmatyyppiä ovat käytettävissä kaikille tuetuille ja tukemattomille suorille ja Stafford-lainoille sekä kaikille PLUS-lainoille, mutta ei Suorat konsolidointilainat. Mikään niistä ei ole saatavana Perkinsille, yksityisille, institutionaalisille tai valtion tukemille lainoille.

Tavanomainen takaisinmaksu. Tällä suunnitelmalla on 10 vuoden rajoitus, ja sen mukana tulee korkeampi kuukausimaksu kuin muilla takaisinmaksuvaihtoehdoilla (vähintään 50 dollaria). Tämä suunnitelma sopii lainanottajille, joilla on varaa suurempaan maksuun ja jotka haluavat saada lainansa takaisin mahdollisimman nopeasti. Lainanottajat, jotka valitsevat tämän maksusuunnitelman, maksavat vähemmän korkoa verrattuna muihin suunnitelmiin. Suuremman tulotason ihmiset valitsevat tämän suunnitelman säästääkseen rahaa pitkällä tähtäimellä.
Laajennettu takaisinmaksu. Lainanottajat, joilla on yli 30 000 dollarin suora lainavelka, joilla ei ollut minkäänlaista lainan saldoa 7. lokakuuta 1998 tai ennen sitä, ovat oikeutettuja pidennettyyn takaisinmaksuun. Suunnitelma voi olla voimassa jopa 25 vuotta, ja maksut voidaan joko vahvistaa, jotka pysyvät tasolla lainan voimassaolon ajan, tai asteittain suorittaa, jotka ovat alussa alhaisemmat ja lisäävät sitten joka toinen vuosi. Tästä voi olla apua lainanottajille, jotka odottavat tulojensa nousevan ajan myötä. Mutta he maksavat enemmän korkoa lainan elinaikana kuin tavanomainen takaisinmaksuvaihtoehto.
Valmistunut takaisinmaksu. Tämä suunnitelma muistuttaa vakiosuunnitelmaa sikäli, että sillä on 10 vuoden rajoitus, mutta siinä on suoritettu maksut kuten laajennetussa suunnitelmassa, vaikka maksuille voi myös olla lisärajoituksia. Mikään tämän suunnitelman mukainen maksu ei voi koskaan olla enemmän kuin kolme kertaa aiemman maksun summa.
Tuloperusteinen takaisinmaksu (IBR). Tämä ohjelma on saatavana tuettuihin ja tukemattomiin suoriin ja Stafford-lainoihin, PLUS-lainoihin opiskelijoille ja konsolidointilainoihin. Se ei ole kuitenkaan saatavana vanhemmille, jotka ovat ottaneet PLUS-lainan. Tämän suunnitelman mukaiset maksut ovat yleensä (tosin ei aina) pienimmät minkä tahansa tyyppisistä suunnitelmista. IBR-suunnitelma on tarkoitettu auttamaan lainanottajia osittaisissa taloudellisissa vaikeuksissa. Se laskee kuukausimaksun lainanottajan tulojen ja huollettavien lukumäärän perusteella (mutta ei velan kokonaismäärästä kuten tulosuunnitelman mukaan) ja vertaa tätä maksua siihen, joka maksetaan tavanomaisen takaisinmaksusuunnitelman mukaisesti. Jos tuloihin ja huollettaviin perustuva maksu on pienempi, lainanottajan katsotaan olevan osittainen taloudellisissa vaikeuksissa ja hänet hyväksytään ohjelmaan. Kun lainanottaja on saanut kelpoisuuden, maksut ovat 15 prosenttia lainanottajan harkinnanvaraisista tuloista, ja hän voi pysyä suunnitelmassa riippumatta siitä jatkuuko osittainen taloudellinen vaikeus vai ei. Suunnitelma tarjoaa myös lainan anteeksiannon 25 vuoden kuluttua.
Tulojen ehdolliset takaisinmaksut. Ohjelma on saatavana tuettuihin ja tukemattomiin suoriin lainoihin, plus lainoihin opiskelijoille ja konsolidointilainoihin. Sitä ei kuitenkaan voida käyttää FFEL-, Stafford-lainoilla eikä vanhemmilla, jotka ovat ottaneet PLUS-lainan, tai sellaisilla konsolidointilainoilla, joilla on tällaista lainaa. Lainanottajat, joilla on taloudellisia vaikeuksia (kuten työttömyys), voivat saada tämän suunnitelman, joka laskee kuukausimaksun lainanottajan oikaistujen bruttotulojen (puolison tulot sisältyvät myös naimisissa lainanottajien), huollettavien lukumäärän ja velan kokonaismäärän perusteella. Kuukausimaksut lasketaan uudelleen vuosittain ja ovat pienempiä joko 20 prosentilla lainanottajan harkinnanvaraisista tuloista tai summasta, jonka lainanottaja maksaisi joka kuukausi 12 vuoden aikana, kerrottuna prosentilla lainanottajan vuosituloista (joka nollataan vuosittain) ). Jos laskettu maksu ei riitä kattamaan lainalle kertyvää korkoa, korko aktivoidaan (lisätään pääoman saldoon). Aktivoimattomien maksamattomien korkojen määrä ei kuitenkaan voi ylittää 10% lainan kokonaismäärästä. Suunnitelma voi kestää jopa 25 vuotta, ja kaikki jäljellä oleva tasapaino annetaan anteeksi.
Maksa kun tienaat. Ohjelma on saatavana tuettuihin ja tukemattomiin suoriin lainoihin, PLUS-lainoihin opiskelijoille ja konsolidointilainoihin. Sitä ei kuitenkaan voida käyttää FFEL- tai Stafford-lainoilla eikä vanhemmilla, jotka ovat ottaneet PLUS-lainan, tai konsolidointilainoilla, joilla on tällaista lainaa. Tämä on uudentyyppinen järjestely, joka on saatavana vuodesta 2013 lähtien ja jonka avulla lainanottaja voi maksaa minkä tahansa järjestelyn alimman kuukausimaksun. Lainansaajien on kelpoistuttava osittaisista taloudellisista vaikeuksistaan, ja kuukausimaksut lasketaan vuosittain lainanottajan harkinnanvaraisten tulojen ja perheen koon perusteella, ja anteeksianto on saatavana 20 vuoden kuluttua.
Tuloherkkä suunnitelma. Suunnitelma on saatavana vain FFEL-lainoille, eikä sitä voida käyttää minkään tyyppisiin suoriin opiskelijalainoihin. Kaikentyyppiset FFEL-lainat ovat tukikelpoisia, mukaan lukien tuetut ja tukemattomat Stafford-lainat, PLUS-lainat ja konsolidointilainat. Sen voimassaoloaika on 10 vuotta ja kuukausimaksut vaihtelevat lainanottajan vuositulojen muutosten mukaan. Maksut voivat myös vaihdella lainanantajan käyttämän tietyn kaavan mukaan.

Lykkäys, suvaitsevaisuus, anteeksianto ja peruuttaminen

Kun lainanottajan on vaikeaa maksaa, on vaihtoehtoja, joiden avulla lainanottajat voivat lopettaa opintolainojensa maksamisen joko väliaikaisesti (tai joissain tapauksissa lopullisesti) laiminlyömällä:

lykkäys

Tämä on opintolainamaksujen väliaikainen lykkääminen. Lykkäykset estävät suorien liittovaltion tuettujen lainojen (mukaan lukien Stafford-lainat) ja Perkins-lainojen korkojen kertymisen, mutta korot lisätään tuettomien lainojen pääomaan. Lykkäyksiä on saatavana puoliaikaisille ja kokopäiväisille jatko-opiskelijoille tai niille, jotka ovat työttömiä tai täyttävät taloudellisten vaikeuksien kriteerit. Vammaiset opiskelijat voivat myös saada kelpoisuuden, samoin kuin ne, jotka kutsutaan aktiiviseen tehtävään armeijassa.

kärsivällisyys

Tämä on ohjelma, jonka mukaan opintolainamaksuja joko vähennetään tai poistetaan enintään yhdeksi vuodeksi. Se eroaa lykkäyksestä siinä, että lainalle kertyy korkoja edelleen tänä aikana. Suvaitsevaisuudet ovat käytettävissä monille opiskelijoille, jotka eivät ole oikeutettuja lykkäämiseen.

Käytettävissä on kahta tyyppiä olevaa suvaitsevaisuutta: Lainanantajan harkinnan mukaan myönnetään harkinnanvarainen suvaitsevaisuus taloudellisen vaikeuden tai sairauden varalta, ja lainanantajan on pakko myöntää pakollinen suvaitsevaisuus seuraavissa olosuhteissa:

Lainanottaja työskentelee harjoittelu- tai oleskelualueella lääketieteen tai hammaslääketieteen aloilla ja täyttää erityisen luettelon asiaan liittyvistä perusteista
Lainanottajan opintolainamaksujen kokonaismäärä on vähintään 20% lainanottajan kuukausittaisista bruttotuloista (sovelletaan myös lisäehtoja)
Lainanottaja palvelee kansallisessa palveluohjelmassa, kuten AmeriCorps tai Senior Corps, jolle lainanottaja on saanut kansallisen palkinnon
Lainanottaja toimii opettajana ominaisuudessa, joka oikeuttaa hänet lainojen anteeksiantamisohjelmaan opettajille
Lainanottaja voi saada osittaisen lainan takaisinmaksun puolustusministeriön tukeman opintolainan takaisinmaksuohjelman perusteella
Lainanottaja on kansalliskaartin jäsen, jonka kuvernööri aktivoi palvelukseen eikä hänellä ole oikeutta lykätä sotilaallista lainaa

anteeksianto

Anteeksianto on edellytys, jossa lainanottaja vapautetaan velvollisuudesta suorittaa mahdolliset lisämaksut opintolainalla. Lainanottajat, jotka saavat hyväksynnän jäljellä olevien opintolainojen anteeksiantamiseksi, saavat lainanantajalomakkeen 1099-C, jossa ilmoitetaan tarkka anteeksi annetun velan määrä, ja heidän on ilmoitettava tämä määrä verotettavana tulona. Tarkista yksityiskohdat IRS-verkkosivustolta.

On olemassa muutamia tapauksia, joissa osa lainanottajan opintolainoista tai osa niistä voidaan antaa anteeksi:

1. Lainan anteeksianto virkamiehille
Kongressi teki vuonna 2007 julkisen palvelun uran houkuttelevammaksi korkeakoulututkinnon suorittaneille perustamalla ohjelman, joka voi antaa anteeksi osan heidän lainasaldoistaan, jos tietyt ehdot täyttyvät. Ohjelmaan voivat saada kaikki opiskelijalainat, jotka ottavat yhden seuraavista tyypeistä:

Ne, joilla on asema liittovaltion, osavaltion tai paikallishallinnossa
501 (c) 3 -organisaation työntekijät
Yksityiset voittoa tavoittelemattomat työnantajat, jotka tarjoavat jonkinlaista julkista apua, kuten terveys, turvallisuus, koulutus tai lainvalvonta

Partisanijärjestöt, kuten poliittiset yhteisöt ja ammattiliitot, eivät kelpuuteta, ja uskonnolliset järjestöt ovat myös poissuljettuja. Työn tai tehtävän tyypillä, joka jollakin on pätevässä organisaatiossa, ei ole merkitystä, kunhan työnantaja katsoo sen olevan kokopäiväinen ja lainanottajan työntekijä työskentelee vähintään 30 tuntia viikossa. Koulutusalan työntekijöiden on tehtävä työsopimus vähintään kahdeksan kuukauden ajan vuodessa.

Lainanottajat, jotka suorittavat 120 täysimääräistä ajallaan suoritettua maksua työskennellessään kelpoista työtä, voivat saada jäljellä olevan opintolainan saldonsa anteeksi tulotasostaan riippumatta. Maksut on suoritettava myös hyväksyttävän takaisinmaksusuunnitelman, kuten normaalin takaisinmaksun tai tuloihin perustuvan takaisinmaksusuunnitelman, perusteella, mutta vain suorat lainat ovat oikeutettuja tähän ohjelmaan - yksityiset, Perkins- ja FFEL-lainat eivät ole oikeutettuja. Lainanottajat voivat kuitenkin yhdistää Perkins- ja FFEL-lainansa suoriin lainoihin, mutta heidän 120 maksuaikataulunsa alkavat vasta konsolidoinnin jälkeen. Kun nämä ehdot täyttyvät, lainanottajat voivat hakea lainan anteeksiantoa FedLoan Servicingillä.

2. Lainan anteeksianto opettajille
Opettajat, jotka opettavat viittä peräkkäistä vuotta matalan tulotason peruskoulussa ja täyttävät tietyt muut vaatimukset, voivat hakea anteeksi jopa 17 500 dollaria. Ohjelma antaa anteeksi sekä tuetut että tukemattomat lainat sekä Perkins-lainat (jos ne täyttävät tietyt kriteerit), mutta ei PLUS-lainoja.

Peruutus

Peruuttamiseen viitataan myös ”vastuuvapautena”. Kun laina peruutetaan, sillä on sama vaikutus kuin anteeksiantamisella, paitsi että anteeksiannetun velan määrää ei ilmoiteta lomakkeessa 1099-C tavanomaisena tulona lainanottajalle.

Opintolainoja voidaan peruuttaa esimerkiksi:

1. Peruuttaminen pätevälle kouluttajalle
Opettajat voivat perkinslainaansa peruuttaa, jos he opettavat pätevässä alhaisen tulotason peruskoulussa tai opettavat tiettyjä aineita, kuten erityisopetusta, matematiikkaa, luonnontiedettä, vieraita kieliä tai mitä tahansa muuta aihetta, jonka opettajan valtio luokittelee pulaksi. opettajat.

2. Institutionaalinen peruuttaminen
Lainansaajat, jotka käyvät koulussa, joka sulkeutuu mistä tahansa syystä ennen kuin lainanottaja voi suorittaa tutkinnon, voivat saada lainan anteeksiannon, samoin kuin lainat, joiden lainat joko itse koulu on todennut väärin tai henkilöllisyysvarkauksien vuoksi. Lainansaajat, jotka ovat lopettaneet koulun ja joille ei ole maksettu palautusta siitä, että he ovat perustellusti maksaneet, voivat myös olla oikeutettuja.

Lainoja ei kuitenkaan voida antaa anteeksi, koska opiskelija ei suorita valmistumistaan, hän on vain tyytymätön korkeakouluun tai ei löydä työtä valitsemallaan alalla. Institutionaalisia peruutuksia ei myöskään ole saatavana Perkins-lainoihin.

3. Kuolema, vammaisuus ja konkurssi
Lainanottajat voivat peruuttaa opintolainansa, jos he täyttävät pysyvän ja täydellisen vammaisuuden ehdot. Tätä varten tarvitaan lääkärintodistus, ja useiden muiden edellytysten on täytyttävä. Lainat annetaan anteeksi kuolleille lainanottajille saatuaan varmennetun jäljennöksen kuolemantodistuksesta. Konkurssihakemukset tekevät lainansaajat voivat saada lainat anteeksi vain, jos he pystyvät toimittamaan vakavia todisteita, jotka vakuuttavat tuomarin siitä, että lainan maksaminen aiheuttaa heille liiallisia taloudellisia vaikeuksia. Tätä on kuitenkin yleensä erittäin vaikea tehdä, ja useimmat lainanottajat eivät saa opintolainavelkaa vapautettaviksi minkään tyyppisissä konkursseissa..

Kun olet laiminlyönyt opintolainan

Huolimatta käytettävissä olevista monista ohjelmista ja tukimuodoista yhä useammat lainanottajat ovat edelleen täysin kyvyttömiä suorittamaan maksujaan. Keskimääräinen opintolainavelka vaihtelee välillä 12 000–23 000 dollaria, ja New York Fed arvioi, että noin 11% kaikista lainanottajista on nyt yli 90 päivää myöhässä suorittaessaan maksujaan, mikä on korkeampi viivästysprosentti kuin luottokorttiluottojen osalta.

Siksi opetusministeriö on perustanut Default Resolution -ryhmän, joka on omistettu auttamaan rikollisia lainanottajia kiinni lainoissaan. Laiminlyöneet lainansaajat, jotka haluavat palauttaa lainansa, voivat nyt sopia Default Resolution Group -ryhmän kanssa maksaa tietyn summan, joka palauttaa lainan "nykyiseen" tilaan. Lainanottajan on maksettava tämä summa yhdeksänä erillisenä maksuna 10 kuukauden aikana, ja lainanottajan on suoritettava maksut vapaaehtoisesti 20 päivän kuluessa eräpäivästä. Korvauksen tai muun takavarikoinnin kautta suoritetut pakolliset maksut eivät ole oikeutettuja.

Jos kaikki muu epäonnistuu, opetusministeriöllä on valtuudet kilpailla IRS: n vastaavia kokoelmien suhteen. Ne voivat viime kädessä korottaa rikollisten lainanottajien palkkioita ja tarttua tuloveron palautuksiin. Ja vaikka ääritapauksissa on mahdollista saada myöhästyneet opiskelijalainat purkautuneiksi konkurssiin, tämä ei ole vaihtoehto suurimmalle osalle laiminlyönneistä. Laitos työskentelee myös laajan perintätoimistojen verkoston kanssa pyrkiessään ottamaan yhteyttä viivästyneisiin lainanottajiin ja keräämään heiltä erääntyneitä maksuja. Lainanottajan, jolla on maksukyvyttömyysriski, tulisi miettiä huolellisesti seurauksia ennen kuin hän lopettaa lainamaksujen suorittamisen.

Lopullinen sana

Opintolaina-ala on kasvanut Yhdysvaltain talouden monen miljardin dollarin alaksi. Mutta vaikka opintolainat saattavat olla ainoa keino, että monet opiskelijat joutuvat maksamaan yliopistoista, sinun tulee harkita huolellisesti, kuinka paljon odotat ansaitsevan yliopiston valmistumisen jälkeen, jotta voidaan arvioida, riittääkö lainojen takaisinmaksu ja elintason ylläpitäminen. . Suunnittele realistinen henkilökohtainen budjetti vielä koulun aikana saadaksesi selkeän kuvan kuluistasi ja saadaksesi tapa budjetoida opintolainamaksuista, jotka erääntyvät suoritettuaan tutkintotodistuksen..

Saat lisätietoja opintolainoista käymällä paikallisessa opiskelijoiden taloudellisen avun toimistossa tai ottamalla yhteyttä rahoitusneuvojaan.