Ymmärtäminen kuinka opiskelijalainan velka vaikuttaa luottotulokseesi

Opintolainoja pidetään ”hyvänä” luottotyyppinä, ja niiden saaminen raporttiin auttaa sinua saamaan nopeasti vankan FICO-pisteet - kunhan suoritat maksut ajoissa. Lisäksi lykkäys- ja suvaitsevaisuusmahdollisuudet antavat mahdollisuuden siirtää opintolainojen takaisinmaksua alentamatta luottotulosta. Mutta opintolainoja on vaikea (jos ei mahdotonta) purkaa konkurssin kautta, joten kun saat ne, sinulla on ne koko elämän ajan.

Ymmärtääksesi, kuinka opintolainat seuraavat sinua koko työelämässäsi ja vaikuttavat taloudelliseen terveyteesi, joten on tärkeää pohtia, minkä tyyppistä lainaa otat, minkä tyyppisellä takaisinmaksusuunnitelmalla sinulla on edessäsi ja mitä vaihtoehtoja sinulla on lykkäyksen, konsolidoinnin ja takaisinmaksun suhteen..

Kuinka opiskelijalainat voivat vaikuttaa luottoasi

Opintolainan maksuhistoria

Opintolainat, kuten muutkin kulutusluotot, raportoidaan kolmelle suurimmalle luottotoimistolle. Jos maksat opintolainamaksut ennen eräpäivää, luot hyvän luottotiedot ja se parantaa luotto-pistettä.

Sekä yksityiset että julkiset lainat näkyvät luottotietosi. Kolme luottolaitosta - Experian, Equifax ja Transunion - eivät punnitse julkisia tai yksityisiä lainoja raskaammin kuin muut, joten viivästyneet maksut joko alentavat luottopistettä yhtä suuresti.

Erottelu tapahtuu siitä, kuinka yksityiset ja julkiset opiskelijalainat voidaan maksaa takaisin, ja tässä ero on luottotieteen kannalta tärkein.

Opintolainan lykkäys ja suvaitsevaisuus

Toisin kuin yksityiset lainat, liittovaltion lainat antavat velalliselle mahdollisuuden lykätä tai ennakoida maksuja. Tämä ei vaikuta pisteet, mutta se voi vaikuttaa lainanantajan päätökseen hyväksyä sinut laina.

Mitä eroa? Lainan lykkäys on väliaikainen ajanjakso, jonka aikana sinun ei tarvitse maksaa lainan pääosaa. Esimerkiksi, jos sinulla on 10 000 dollarin opintolainaa lykkäyksessä, sinun ei tarvitse maksaa mitään siitä 10 000 dollaria takaisin. Saatat kuitenkin joutua maksamaan lainalle kertyviä korkoja. Jos lainalla on 5 prosentin korko, saatat joutua maksamaan korosta - tässä tapauksessa noin 41,67 dollaria kuukaudessa.

Lainan suvaitsevaisuus on melkein sama asia, mutta on tarkoitettu ihmisille, jotka eivät ole oikeutettuja lainan lykkäämiseen. Suvaitsevaisuudet myönnetään tapauskohtaisesti, ja ne antavat ihmisille mahdollisuuden lykätä opintolainan takaisinmaksua määräajaksi.

Sekä lykkäyksillä että ehdollisilla vaikutuksilla on sama vaikutus luottoasi. Kumpikaan ei tule näkyviin luottotietosi; kun lainaa on lykätty tai pitkäaikainen, se näkyy luottotiedotteessa nykyisenä ja vaikuttaa luottotulokseesi aivan kuin olisit suorittanut maksuja ajallaan.

Lainanantajat - etenkin asuntolainan myöntäjät - tutkivat kuitenkin usein opintolainoja, joita ei ole maksettu takaisin ja joiden saldo on suurempi kuin niiden pitäisi antaa lainan alkusaldo ja nykyinen velkasumma. Jos he huomaavat, että lainaa on edelleen lykätty tai pitkäaikainen, he voivat hylätä lainahakemuksen, vaikka hakijan luottotulos olisi edelleen hyvä.

Maksuviivästykset tai maksuviivästykset

Vaikka lykkäämiset ja estovaatimukset eivät vaikuta luottotulokseen, maksuviivästyksillä ja maksuviivästyksillä on välitön kielteinen vaikutus luottotietoihisi. Jos maksu on myöhässä yli 30 päivää, se alkaa vaikuttaa luotto-pistemääriisi, lyömällä sitä vähintään 30 pisteellä.

Mitä pidempään opintolainamaksut ovat myöhässä, sitä pienempi luotto-pistemäärä laskee, kunnes luotto-pistemäärä on ”huono” -luokassa. Lopulta lainanantaja toteaa, että et koskaan maksa opintolainaasi, ja ilmoittaa, että olet laiminlyönyt opintolainan. Tämä saa luotto-pisteet laskemaan edelleen. Lainanantajat ilmoittavat sekä maksuviivästykset maksuviivästyksistä että maksamatta jättämiset, ja molemmat voivat lyödä FICO-pisteet “huonoon” alueeseen.

Tavallisesti maksuviivästykset ja maksukyvyttömyydet pysyvät luottotiedotteessa seitsemän vuoden ajan, minkä jälkeen ne katoavat. Opintolainat ovat kuitenkin tärkeä poikkeus. Toisin kuin muun tyyppiset lainat, opintolainan laiminlyönnit pysyvät luottohistoriassasi ikuisesti, ja useimpien opintolainavelkojen maksaminen konkurssiin on mahdotonta. Jos olet laiminlyönyt, oletusarvo pysyy ennallaan, kunnes maksat lainan takaisin.

Velka-tulosuhde

Opintolainat on tietenkin maksettava pois kuten mikä tahansa muu velka, ja opintolainan kuukausimaksujen määrä otetaan huomioon velkasuhteessa. Vaikka tämä luku ei ole suoraan tekijä luotto-pisteissä, sillä on tärkeä rooli, kun lainanantajat harkitsevat hakijoille pidennettyjä asuntolainoja, autolainoja, henkilökohtaisia ​​lainoja ja yrityslainoja, joten se on mielestäsi pidettävä mielessä. Suurten opintolainojen aiheuttama korkea velan ja tulon suhde vaikeuttaa muun tyyppisten lainojen saamista, kunnes nämä opintolainat maksetaan.

Maksujen vähentäminen tai poistaminen

Opintolainan peruuttaminen ja anteeksianto

Joissain harvinaisissa tapauksissa opiskelijalainat peruutetaan tai annetaan anteeksi, yleensä lisäbonuksena henkilöille, jotka ilmoittautuvat vapaaehtoisuuteen tai asepalvelukseen, tai muille tietyissä ammateissa. Lainoja voidaan antaa anteeksi myös muissa äärimmäisissä taloudellisissa ja juridisissa vaikeuksissa.

Luottolaitosten näkökulmasta opiskelulainan peruuttaminen ja anteeksiantaminen näyttävät kaikilta samalta: Kyseessä on muiden kuin luottotekijöiden aiheuttama velan maksaminen, eikä lainan anteeksiannolla ole vaikutusta luottotulokseesi. Valikoivat lainanantajat voivat kuitenkin kysyä, miksi lainat peruutettiin ennen asuntolainan tai henkilökohtaisen lainan myöntämistä.

Tuloihin perustuva takaisinmaksu

Yhdysvaltain hallitus perusti tulokseen perustuvan takaisinmaksujärjestelmän (IBR) vastauksena nouseviin lukukausimaksuihin ja opintolainavelkoihin - jotka vuonna 2011 ylittivät 1 triljoonaa dollaria tullakseen suurimmaksi kulutusluoton muotoksi Amerikassa asuntolainojen lisäksi -. Jos maksat suuren osan palkasta opintolainavelkaan, saatat saada pienemmät maksut IBR-ohjelman mukaisesti. Esimerkiksi, jos olet naimisissa ja kotitalouden tulot ovat 60 000 dollaria, maksat 465 dollaria kuukaudessa (5 580 dollaria vuodessa) opintolainamaksuina IBR-ohjelmassa. Jos maksat enemmän, voit hakea liittymistä ohjelmaan ja vähentää maksujasi.

IBR-ohjelmaan kuuluminen ei vaikuta luottotulokseesi, eikä tietoja ilmoiteta toimistoille, joten ilmoittautuminen ei vaikuta luottokelpoisuuteen. IBR-ohjelma on kuitenkin saatavana vain julkisiin, liittovaltion takaamiin opintolainoihin; yksityiset lainat eivät ole kelpoisia. Siksi on tärkeää harkita huolellisesti, mitä opintolainoja otat, mitä takaisinmaksusuunnitelmia kohtaat valmistumisen jälkeen ja mitä lykkäysvaihtoehtoja on käytettävissä.

Lopullinen sana

Opintolainavelka ja lukukausimaksu kasvavat todennäköisesti edelleen, joten on tärkeää ymmärtää, miten tämä velka vaikuttaa taloudelliseen tulevaisuuteesi. Nyt voi tuntua abstraktilta ajatella korkoa, jonka maksat ostaessasi talon vuosivaihtoehtoja, mutta opiskelijoiden velan huono hallinnointi voi tulevaisuudessa maksaa tuhansia dollareita korkeammilla korkomaksuilla - tai mikä pahempaa, tekee mahdottomaksi saada lainaa ollenkaan. Vaikka opintolainamaksut ovat taistelua yksin, lisäkustannukset ja alhaisemman luottotuloksen turhautuminen, joka johtuu hallitsemattomasta opiskelijavelasta, voivat pahentaa asioita entisestään.

Onko sinulla opintolainavelkaa? Kuinka se on vaikuttanut luotto-pisteet?