Sijoitusstrategiat aktiivista toimintaa sotilaallisille jäsenille

Äskettäinen FINRA-tutkimus paljastaa, että säännöllisestä palkasta huolimatta armeijan jäsenet kamppailevat merkittävien velkojen kanssa. 82 prosentilla sotilasperheistä luottokorttitase on keskimäärin 10 000 dollaria - ja se huononee. Joka neljä palvelun jäsentä ilmoittaa ylittäneensä tilinsä viimeisen vuoden aikana, joka viides on käyttänyt palkkapäivälainaa tai omaisuuslainaa viimeisen viiden vuoden aikana, ja vain jokaisella kahdesta on hätärahasto..

Tämä tarkoittaa, että useimpien sotilaallisten jäsenten ei pitäisi edes harkita vakavaa sijoittamista, ennen kuin he pääsevät velasta ja kehittävät säästötyynyn. Mutta niille jäsenille, jotka ovat maksaneet ei-asuntolainansa ja joilla on riittävä hätärahasto, on aika säästää eläkkeelle siirtymiseen.

Jos olet armeijassa, palkka ei välttämättä tee rikkaiksi, mutta sinulle annetaan erinomaiset mahdollisuudet säästää ja sijoittaa, joita siviileillä ei ole. Ymmärtämällä kuinka hyödyntää näitä mahdollisuuksia, voit turvata tulevaisuutesi ja rakentaa kadehdittavan pesämunan.

Sotilaallinen eläke

Sotilaseläkejärjestelmä on tärkein taloudellinen resurssi palvelusehtojen jäsenille, jotka haluavat pysyä palveluksessa vähintään 20 vuotta. Se tarjoaa välittömän vuotuisen tulon eläkkeelle siirtyessään, mikä vastaa 50% jäsenen peruspalkasta 20 vuoden kohdalla, ja sitä lisätään edelleen 2,5% jokaisesta lisätyövuodesta.

Lisäksi eläkeläinen saa vuosittaiset elinkustannusten nousut, jotka liittyvät kuluttajahintaindeksiin (CPI). Vaikuttavan eläkkeen lisäksi armeijan eläkeläisille tarjotaan kohtuuhintainen elinikäinen sairausvakuutus ja mahdollisuus muihin etuihin, kuten tukikohtaan ja vaihtokauppaan liittyviin etuihin.

Näistä eduista huolimatta armeijan eläke ei usein riitä kattamaan kaikkia vuosikustannuksiasi.

Säästösuunnitelma

Yhdysvaltain hallituksen säästämissäästösuunnitelma (TSP) on huomattavasti vajaakäytössä oleva sijoitusresurssi. Nykyisten tilastojen mukaan vain 37% armeijan jäsenistä päättää osallistua. Jos olet armeijan jäsen, joka haluaa säästää eläkkeelle siirtymiseen, TSP on kätevä, edullinen ja verotuksellinen tapa tehdä se.

Veroedut

Kuten 401 000 maksua, TSP: hen sijoitetulle rahalle ei sovelleta liittovaltion tuloveroa, mikä tosiasiallisesti kasvattaa summaa, jonka voit maksaa. Esimerkiksi, jos palvelun jäsen, joka maksaa 25% veroista, maksaa TSP: lle 10 000 dollaria, hän vähentää kotiin maksamista vain 7500 dollarilla. Tämä voi olla valtava etu, koska rahan aika-arvo voi johtaa merkittäviin rahallisiin voittoihin. Toisin sanoen, kun varat on nostettu eläkkeelle siirtymisen aikana, jäsenten on maksettava tulovero koko vetäytymisestä.

Verovapaata taistelupalkkiota maksavat jäsenet voivat kuitenkin peruuttaa nämä verovapaat maksut eläkkeellä maksamatta veroja peruutuksista. Tämä on vaikuttava etu, jota ei ole helposti saatavana muualta.

Alhaiset kulut

Muita etuja TSP: hen sijoittamiselle ovat ohjelmaan liittyvät alhaisimmat kulut. TSP: n kustannussuhde on suunnilleen yhtä alhainen kuin mistä tahansa löydät, noin 0,015%. Kun kustannussuhde on tämä pieni, maksut voivat yhdistyä nopeammin kuin perinteisessä sijoitusrahastossa, jonka kulusuhde on tyypillisesti 1,5%.

Alhaiset kustannussuhteet auttavat jäseniä pitämään enemmän vaikeasti ansaittuja dollareita sijoitettuna, sen sijaan että maksaisivat tätä rahaa kalliille sijoitusrahastojen hoitajille. Tämä on erityisen arvokasta, koska TSP tarjoaa myös tavoitepäivärahastoja, joiden poikkeuksellisen hyvin suunnitellut liukupolut tarjoavat riskin vähentymisen lähellä eläkettä. Tavallisesti tämäntyyppisillä rahastoilla on vielä korkeammat kustannussuhteet, kun ne ostetaan TSP: n ulkopuolelta.

Rahoitusosuudet

Suurin sallittu säästö säästösuunnitelmaan on 16 500 dollaria, jos olet alle 50-vuotias, tai 22 000 dollaria, jos olet yli 50-vuotias. Tämä skaalautuva vakuutusraja antaa työntekijöille, jotka lähestyvät eläkeikää nopeasti, varastaa enemmän rahaa jäljellä olevan ajanjakson aikana. työvuosia.

Valitettavasti toisin kuin siviilioperaattorit, sotilaalliset jäsenet eivät tällä hetkellä ole oikeutettuja TSP: n vastaaviin rahastoihin tai viraston automaattisiin maksuihin tällä hetkellä käytössä olevan runsas etuuspohjaisen eläkejärjestelmän (eläke) vuoksi.

Sijoitusvaihtoehdot

TSP tarjoaa erilaisia ​​sijoitusvaihtoehtoja riippuen riskinsietokyvystäsi ja vuosien määrästä eläkkeellesi. Osallistujat voivat sijoittaa yhteen tai useampaan rahastoon monipuolistaakseen sijoituksia edelleen.

• G-rahasto. TSP: n oletussijoitusrahasto G-rahasto koostuu valtion arvopapereista, jotka tarjoavat vähäistä volatiliteettia ja varovaista tuottoa ajan myötä. Jos et valitse yhtä muista alla luetelluista rahastoista, kaikki TSP-maksusi suoritetaan oletusarvoisesti G-rahastolle.
• F, C, S, I rahastot. F-, C-, S- ja I-rahastot ovat indeksirahastoja, jotka sijoittavat joukkovelkakirjalainoihin, suurten osakkeiden osakkeisiin, pienten yhtiöiden osakkeisiin ja kansainvälisiin yrityksiin. Ne pyrkivät vastaamaan eri avoinmarkkinarahastojen tulosta, ja niitä hallinnoi BlackRock Mutual Fund.
• L-rahasto. L-rahasto ("L" tarkoittaa "elinkaarta") on tuore lisäys ja antaa sijoittajille mahdollisuuden valita päivämäärä, joka on lähinnä odotettua eläkepäivää. Rahasto allokoi varat sen mukaan, kuinka kauan sinulla on ollut eläkkeellesi, ja mukautuu konservatiivisempiin sijoituksiin eläkkeelle lähestyessä.

Peruuttamissäännöt

Jäsenet voivat periä maksujaan ja ansioitaan ilman rangaistusta TSP: ltä 59 1/2-vuotiaana, ja kaikista nostoista verotetaan tavallisina tuloina. Jäsenen TSP-tililtä nostamiselle ennen 59 vuotta täyttämistä kuitenkin sovelletaan 10%: n sakko tuloverojen lisäksi.

Jos jäsen päättää, että hän ei tarvitse eläketuloja vasta myöhemmin, vetäytymistä voidaan lykätä 70-vuotiaana 70 vuotta. Tässä vaiheessa vaadittavat vähimmäisjakelut on tehtävä vuosittain tilin saldon nostamiseksi. Jos jäsen ei tee nostoja tällä hetkellä, heille määrätään tiukat seuraamukset.

TSP-lainat

Jos tarvitset rahaa TSP: ltäsi, kun olet edelleen armeijan palveluksessa, voit ottaa lainan, joka on maksettava takaisin TSP-tilillesi 1–15 vuoden sisällä, lainatyypistä riippuen. Saatavana on kahta lainatyyppiä: yleiskäyttölaina ja asuntolaina. Ensin mainitun takaisinmaksuaika on yhdestä viiteen vuotta, ja sitä voidaan käyttää mihin tahansa tarkoitukseen, kun taas jälkimmäisen takaisinmaksuaika on enintään 15 vuotta, ja sitä voidaan käyttää vain ensisijaisen asunnon ostamiseen tai rakentamiseen. Lisäksi asuntolaina vaatii asiakirjat käyttötarkoituksen osoittamiseksi.

Pidä mielessä, että ottaessasi lainaa, luopuit kaikista ansiosta, joita lainan määrä olisi muuten kertynyt, ja verotuksellesi maksetaan kaksinkertainen vero, kun maksat lainan korot verojen jälkeisistä varoista. Tämä johtuu siitä, että näitä varoja verotetaan uudelleen, kun vetää ne eläkkeelle.

Roth IRA

Roth IRA: t tarjoavat useita etuja verovapaata kasvua hakeville pitkäaikaisille sijoittajille. Voit halutessasi täydentää TSP-tiliäsi Roth-tilillä tai sijoittaa yksinomaan tiliisi tilanteestasi ja tavoitteistasi riippuen.

Veroedut

Toisin kuin TSP, Rothiin sijoittamiseen liittyvät veroedut eivät ole välittömiä. TSP vähentää verotettavia tulojasi, mikä vähentää kokonaisverotaakkaa 15. huhtikuuta. Mutta niin houkutteleva kuin verotettavan tulon vähentäminen voi vaikuttaa, verovapaasta kasvusta voi olla vielä hyötyä, riippuen siitä, mikä tuloveroasteiksi on nyt ja mistä luulet olevan mahdollista tulevaisuudessa. Roth IRA antaa sinun sijoittaa verojen jälkeisiin rahastoihin, joista kasvua ei koskaan veroteta - edes vetäytymisen jälkeen.

Rahoitusosuudet

Liittovaltion lain mukaan Roth IRA: n osuus on 5000 dollaria vuodessa (6 000 dollaria, jos olet vähintään 50-vuotias), kunhan tulosi ovat alle 105 000 dollaria vuodessa, jos olet yksin, tai 166 000 dollaria, tai jos olet naimisissa. On tärkeätä ymmärtää, että sinulla on oltava ansaittuja tuloja osallistuaksesi Roth IRA: hon, vaikka yksi työssä oleva puoliso voi maksaa työtä tekevän puolison Roth IRA: lle, mikä mahdollistaa naimisissa maksettavan kokonaistuen jopa 10 000 dollaria vuodessa (12 000 dollaria avioparille) 50-vuotiaita tai vanhempia). Katso lisätiedot 401 kt ja Roth IRA -rahoituksen enimmäisrajoista.

Peruuttamissäännöt

Vaikka Roth IRA: t eivät tarjoa välitöntä verovähennystä, niillä on kuitenkin yksi tärkeä etu: ehdottomasti verovapaa kasvu ja verovapaat jakelut. Tulojen verovapaa jako voidaan suorittaa, kun olet täyttänyt 59 1/2, ja toisin kuin TSP, Roth IRA: n säännöt eivät vaadi pakollisia voitonjakoja 70-vuotiaiden ikäisten jälkeen..

Tuloista, jotka on vähennetty ennen 59 vuoden ikää, IRS verottaa ja rankaisee 10%. Yksi tärkeä asia on kuitenkin huomata, että seuraamuksia ei sovelleta, kun maksuosuudet peruutetaan, koska nämä rahat on jo verotettu. Onneksi, jos teet nostoja Rothista ennen 59-vuotiaita, 1/2, niitä pidetään maksuosuuksien peruutuksina, kunnes olet peruuttanut kaiken tilillesi. Vasta sen jälkeen - kun olet poistanut ansiot - verotetaan ja rangaistaan.

Sijoitusvaihtoehdot

Hienoa Roth IRA: lla on, että voit avata sellaisen melkein minkä tahansa rahoituslaitoksen kautta, joka myy arvopapereita ja tekee sijoituksia. Toisin sanoen sijoitusmahdollisuutesi ovat käytännössä rajattomat. Jotkut päättävät sijoittaa sijoitusrahastoihin, kun taas toiset kauppaavat aktiivisesti yksittäisiä arvopapereita Roth IRA: nsa sisällä. Koska sinulla on laaja valikoima sijoitusvaihtoehtoja, voit etsiä ikäsi, riskinsietokykysi ja sijoitustyyliisi sopivia vaihtoehtoja, samalla kun pystyt hallitsemaan kustannuksia.

Perinteinen IRA

Sotilasjäsenet, jotka pitävät ajatusta verotettavien tulojen vähentämisestä, mutta etsivät enemmän sijoitusvaihtoehtoja kuin TSP tarjoavat, voivat avata perinteisen IRA: n säästämisen säästösuunnitelman sijasta tai sen lisäksi. Kuten Roth IRA, myös perinteiset IRA: t ovat saatavana useiden rahoituslaitosten kautta, ja ne tarjoavat lähes rajattoman määrän sijoitusvaihtoehtoja.

Veroedut

Kuten TSP, myös perinteiseen IRA: hon suoritettavat maksut lykätään veroa ja vähentävät jäsenen vuotuista verotaakkaa. Tämä puolestaan ​​voi lisätä tehokkaasti määrää, johon pystyt osallistumaan. Esimerkiksi 5000 dollarin maksu voi maksaa sinulle vain 3 750 dollaria tuloja, jos maksat muutoin 25% veroista tuosta rahasta.

Rahoitusosuudet

Voit maksaa jopa 5000 dollaria, jos olet alle 50-vuotias, tai 6 000 dollaria, jos olet yli 50-vuotias. Sinun tai puolisosi on työskenneltävä maksamaan rahaa, ja tuloistaan ​​riippumatta voit avata perinteisen IRA: n ja osallistua siihen. Täysi verovähennys saadaksesi kuitenkin ansaitse alle 56 000 dollaria vuodessa, jos olet yksin, tai alle 90 000 dollaria vuodessa, jos olet naimisissa.

Varoituksen sana, jos harkitset sijoittamista sekä Rothiin että perinteiseen IRA: han: Liittovaltion laki kieltää osallistumasta yli edellä mainittuihin rajoihin yhden tai useamman IRA: n rahoittamiseen. Tämä tarkoittaa, että et voi osallistua Rothiin ja perinteiseen IRA: han enempää kuin 5 000 dollaria vuodessa (ellet ole vähintään 50-vuotias, jolloin voit osallistua 6 000 dollariin).

Peruuttamissäännöt

Toisin kuin Roth, et voi nostaa rahaa ennen 59-vuotiaita, ilman että sinulle maksetaan 10%: n varhaista peruuttamissakkoa ja säännöllistä tuloveroa peruutuksesta. Maksut ja ennenaikaisesti perityt ansiot verotetaan ja rangaistaan.

Tämä tekee Roth IRA: sta viisaan vaihtoehdon, jos saatat tarvita osan tai kaikista maksuistasi ennen eläkkeelle siirtymistä. Lisäksi sinun on aloitettava vaadittavien vähimmäisjakelujen suorittaminen perinteisestä IRA: sta, kun käännät 70 1/2 tai joudut koviin rangaistuksiin.

Sijoitusvaihtoehdot

Kuten Roth IRA, myös perinteinen IRA voidaan avata korkeintaan mikä tahansa sijoitustoimintaa hoitava rahoituslaitos. Tämä tarkoittaa, että sijoitusmahdollisuutesi ovat yhtä monipuoliset kuin mielikuvitus. Voit esimerkiksi sijoittaa kohdepäivärahastoihin, sijoitusrahastoihin, ETF: iin, osakkeisiin, joukkovelkakirjalainoihin tai optioihin. Sijoitusmaailma on osteri, ja voit valita tyyppisi sijoitusstrategioita ja pitkäaikaisia ​​menetelmiä, jotka parhaiten sopivat persoonallisuuteesi ja tavoitteisiisi.

Lopullinen sana

Liittovaltion säästämissuunnitelman tulisi olla yksi ensimmäisistä pysähdyksistä sotilaallisille jäsenille, jotka pyrkivät kasvattamaan eläkevarat tehokkaasti. Tämä johtuu siitä, että TSP: n hyvä edullinen maksurakenne antaa sinun säästää omaisuudenhoitomaksuihin ja -kuluihin verrattuna suurimpaan osaan siviilien käytettävissä olevia sijoituksia. Mutta jäsenille, jotka haluavat monipuolistaa sijoitussalkkuaan, olisi viisasta harkita Rothin tai perinteisen IRA: n avaamista. Voit sijoittaa yksittäin tai näiden ajoneuvojen yhdistelmään.

Valinta on sinun ja sen määrää suurelta osin veroluokka, ajatuksesi tulevista veroista, kuinka suuri vapaus haluat valita sijoituksia ja kuinka paljon voit osallistua. Nämä eläketilit voivat olla suuri vaurauden ja turvallisuuden lähde myöhempinä vuosina ja erinomainen lisä sotilaseläkkeellesi.